III. Đánh giá chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngồI quốc doanh tạ
1. Những kết quả đạt đợc trong cơng tác tín dụng đối với doanh nghiệp
dụng vốn của các doanh nghiệp này. Đồng thời công việc quan trọng hơn cả đối với Ngân hàng là nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đối với các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh .
III. Đánh giá chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngồI quốc doanh tạI NHCT Thái Bình NHCT Thái Bình
1. Những kết quả đạt đợc trong cơng tác tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh . ngoài quốc doanh .
Mặc dù môi trờng kinh tế, mơi trờng pháp lý... trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mại quốc doanh cịn gặp nhiều khó khăn song đợc sự chỉ đạo sát sao của các cấp các ngành từ Trung Ương đến địa phơng, sự giúp đỡ của cơ quan hữu quan và sự nỗ lực chủ quan của Chi nhánh Ngân hàng Cơng thơng Thái Bình trong những năm qua đã đạt đợc những kết quả sau :
•Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích ứng với nền kinh tế thị trờng. Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch sự tạo đợc ấn tợng, uy tín đối với khách hàng, tăng đợc số lợng khách hàng, mở rộng thị phần đặc biệt đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh.
•Với phơng châm : “phát triển - an toàn - hiệu quả” bằng việc mở rộng đầu t tín dụng, tập trung đầu t vào những ngành kinh tế đang là mục tiêu trọng điểm của tỉnh và tăng cờng công tác tiếp thị nên nhiều khách hàng đã đến mở tài khoản giao dịch làm cho d nợ lành mạnh của Ngân hàng tăng lên. Nhìn tổng thể
lần đầu tiên nguồn vốn huy động đợc sử dụng cho vay gần hết đối với nền kinh tế trong tỉnh .
•Cơng tác xử lí nợ quá hạn đạt kết quả tốt. Điều đáng ghi nhận là các khoản mặc dù đã đợc xử lí sang khoanh và xử lí rủi ro nhng trong năm 2002 Ngân hàng vẫn tận thu 462 triệu đồng nợ khoanh và 721 triệu đồng xử lí rủi ro. Do vậy mà trong năm 2002 NHCT Thái Bình là một trong những Chi nhánh hoàn thành vợt mức kế hoạch xử lí nợ tồn đọng mà NHCT Việt nam giao cho và là Chi nhánh dẫn đầu trong tồn hệ thống về cơng tác xử lí nợ tồn đọng.
•Việc nối mạng máy vi tính trong tồn hệ thống Ngân hàng giúp cho cơng tác thanh tốn đợc cải thiện, diễn ra trong thời gian ngắn, chính xác, đặc biệt trong việc chuyển tiền tới các tỉnh, thành phố trong cả nớc và nhiều nớc trên thế giới.
•Cơng tác chỉ đạo điều hành đã đi vào nề nếp, công tác kiểm tra, kiểm sốt đã đợc nâng lên, quản lí chi tiêu đúng chế độ. Làm tốt mối quan hệ phối kết hợp giữa chuyên môn, cơng đồn và các đồn thể quần chúng dới sự lãnh đạo của Đảng.
•Kết quả kinh doanh năm 2002, Ngân hàng đã thốt khỏi tình trạng thua lỗ triền miên, đã có lãi 1200 triệu đồng và lần đầu tiên đợc Hội đồng thi đua Ngân hàng Công thơng Việt nam xếp loại danh hiệu thi đua là Chi nhánh loại Khá .
Bên cạnh những kết quả đạt đợc nh trên Ngân hàng còn một số tồn tại hạn chế
2. Những hạn chế về chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh.
Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng cho thấy Ngân hàng đã đạt đợc những kết quả nhất định, tuy vậy còn một số hạn chế thể hiện qua một số tồn tại sau cần phải đợc phân tích từ đó tìm ra ngun nhân và biện pháp khắc phục
2.1. Những vấn đề tồn tại.
•Trong cơng tác khai thác nguồn vốn : Vốn huy động tăng nhanh nhng chủ yếu tăng ở loại có lãi suất cao và nguồn vốn huy động bằng VND không đạt kế hoạch Trung Ương giao. Việc phân tích cơ cấu nguồn vốn, dự báo biến động
của lãi suất cha đợc quan tâm, chú ý. Cán bộ làm công tác huy động vốn cha thấm nhuần quan điểm trong kinh doanh là góp phần tạo ra cơ cấu vốn hợp lí để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh và cha làm đợc vai trò quảng cáo giới thiệu về Ngân hàng mình .
•Mức tăng trởng tín dụng tuy đạt tỷ lệ cao song tăng trởng không đều, chủ yếu tăng ở d nợ VND dẫn tới Chi nhánh thiếu nguồn VND phải nhận vốn điều hoà về cho vay, trong khi đó Ngân hàng lại thừa nguồn ngoại tệ huy động đợc.
•Cơng tác xử lý nợ tồn đọng tuy đã có nhiều cố gắng tích cực, kết quả xử lý đáng khích lệ, song so với khối lợng tài sản tồn đọng thì mới đạt tỷ lệ nhỏ. Cán bộ tín dụng cha chủ động tích cực, kịp thời tìm kiếm biện pháp, đề xuất các giải pháp cụ thể để xử lý nợ quá hạn, tài sản bảo đảm tồn đọng.
•Các khách hàng là doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quan hệ với Ngân hàng vẫn là ít so với số lợng DNNQD có trong tỉnh. Số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả khơng lớn.
•Việc phối kết hợp giữa các phòng ban trong Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh cha tốt. Tinh thần, ý thức chấp hành giờ giấc làm việc, vệ sinh nơi công cộng, ý thức mặc trang phục, đeo phù hiệu cha nghiêm túc
•Cơng tác tiếp thị cịn yếu cha trở thành ý thức của mỗi cán bộ NHCT Thái Bình, đặc biệt thái độ tác phong trong giao tiếp ứng xử với khách hàng cịn xảy ra tình trạng thiếu ân cần, tận tuỵ, còn để khách hàng kêu ca
Từ những biểu hiện tồn tại về chất lợng hoạt động tín dụng nói trên, có thể nói rằng thực trạng chất lợng tín dụng tại Chi nhánh NHCT Thái Bình cha phải thực sự là tốt, cần thiết phải tìm ra nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp khắc phục để đảm bảo an toàn và nâng cao khả năng sinh lời cho hoạt động tín dụng Ngân hàng
2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân của thực trạng này rất đa dạng, song có thể gộp lại một số nguyên nhân sau:
2.2.1 Ngun nhân từ phía Ngân hàng
-Trình độ năng lực cán bộ tín dụng và lãnh đạo phịng cịn nhiều hạn chế, cha thực sự hiểu hết các nghiệp vụ kinh doanh thuần tuý của Ngân hàng, nhất là cơng tác thanh tốn quốc tế, kế tốn thanh tốn ... do đó việc t vấn giúp khách hàng trong q trình tác nghiệp cịn bộc lộ nhiều khiếm khuyết.
-Cơng tác thẩm định khách hàng lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cha thực hiện bài bản, cha tuân thủ các bớc trong qui trình nghiệp vụ, cha điều tra sâu về khách hàng. Thẩm định các dự án đầu t còn sơ sài, chiếu lệ, chủ yếu dựa vào thơng tin sẵn có của khách hàng. Cán bộ tín dụng cha phân tích đánh giá đợc ý nghĩa các chỉ tiêu tài chính và các thông tin liên quan đến khách hàng và thị trờng.
-Số liệu báo cáo thẩm định hồ sơ thiếu tính lơ gích, khơng đầy đủ, khơng chính xác thơng tin thiếu tin cậy (vì thơng tin số liệu cập nhật q lâu) do đó khơng phản ánh đúng bản chất thực tế tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng.
-Công tác bảo quản lu giữ hồ sơ, sổ sách theo dõi tiền vay khách hàng không đầy đủ thiếu khoa học. Cá biệt có một số trờng hợp cán bộ tín dụng khơng lu giữ và làm mất hồ sơ .
-Công tác kiểm tra giám sát, quản lý tiền vay còn nhiều hạn chế, nhất là cơng tác kiểm sốt sau cho vay cha đợc thực hiện thờng xuyên, không lập biên bản làm việc hoặc kiểm tra cụ thể. Cán bộ tín dụng cha kiểm sốt đợc dịng tiền của khách hàng, việc cho vay, thu nợ chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo là chính .
-Tinh thần trách nhiệm đối với cơng việc đợc giao cịn nhiều hạn chế, thái độ tác phong làm việc với khách hàng cha thật văn minh lịch sự, cha chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng. Kết quả và chất lợng công việc cha cao, thể hiện: d nợ hữu hiệu bình qn cịn thấp, xử lí thu hồi nợ q hạn cịn chậm, nhiều phịng cịn phát sinh nợ q hạn.
-Cán bộ tín dụng cha chủ động và tích cực, kịp thời tìm kiếm biện pháp đề xuất các giải pháp cụ thể để xử lý nợ quá hạn, tồn đọng, tài sản bảo đảm tồn đọng kết quả xử lý nợ còn nhiều hạn chế.
-Cha có chế độ khuyến khích khen thởng đối với cán bộ tín dụng hợp lý dẫn đến hiện tợng có một số cán bộ tín dụng ngại cho vay, sợ trách nhiệm và cha quyết tâm với cơng việc
2.2.2 Ngun nhân từ phía doanh nghiệp ngồi quốc doanh .
-Trình độ quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, các doanh nghiệp hầu nh không lập đợc các phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao
-Vốn hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngồi quốc doanh ít, các doanh nghiệp ngồi quốc doanh lại chỉ đợc vay Ngân hàng tối đa 70% tài sản thế chấp do đó các doanh nghiệp ít có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, ít đợc tiếp cận với cơng nghệ mới.
-Tình trạng lừa đảo, gian lận trong kinh doanh vẫn diễn ra ở một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh gây nên hậu quả xấu đến các mặt hoạt động của Ngân hàng.
-Việc cung cấp các thơng tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính khơng đầy đủ, nếu có thì khơng kịp thời hoặc bị sai lệch so với thực tế diễn ra ở một số các doanh nghiệp gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, giám sát và quản lý của Ngân hàng
2.2.3. Nguyên nhân khách quan
-Năm 2002 là năm Ngân hàng nhà nớc Việt nam thực hiện nhiều bớc điều chỉnh lãi suất, nhất là việc thay đổi cơ chế điều hành lãi suất theo cơ chế thị tr- ờng từ tháng 6/2002 đã ảnh hởng tới qui mơ tín dụng và tạo ra tính bị động trong việc tính tốn hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
-Địa bàn tỉnh Thái Bình nhỏ hẹp trong khi có nhiều tổ chức tín dụng tham gia kinh doanh tín dụng nên có sự cạnh tranh hết sức gay gắt về: lãi suất huy động, lãi suất cho vay, khách hàng và dịch vụ Ngân hàng khác. Nhng bất cập nhất là tình trạng hạ thấp điều kiện vốn vay để chiếm giữ lôi kéo khách hàng. Nhiều tổ chức tín dụng cùng cho vay 1 khách hàng tạo ra mơi trờng kinh doanh thiếu lành mạnh, rất khó kiểm sốt hoạt động kinh doanh và khơng kiểm sốt đ- ợc dịng tiền của khách hàng nên khả năng rủi ro tiềm ẩn của Ngân hàng có nguy cơ tăng cao
-Kinh tế Thái Bình chủ yếu vẫn là nơng nghiệp, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu quả thấp, kinh tế công nghiệp, tiểu thủ công phát triển chậm chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập quốc dân. UBND tỉnh và các ngành, cơ quan chức năng cha có những chính sách và biện pháp hữu hiệu để thu hút đầu t từ bên ngoài để phát triển kinh tế trong tỉnh.
-Hậu quả tình hình mất ổn định trong những năm vừa qua và chính sách thu hút vốn đầu t trong, ngoài tỉnh cha thật hấp dẫn nên cha có sự bứt phá trong tăng trởng đầu t, phát triển. Nhiều doanh nghiệp cha mạnh dạn và khơng có khả năng đầu t mở rộng, đổi mới thiết bị công nghệ. Một số doanh nghiệp lớn đợc giao nhiệm vụ là chủ dự án lớn thì cha đáp ứng đợc các điều kiện tín dụng nhất là khả năng tài chính hạn chế, vốn tự có thấp, khơng có vốn ngân sách hỗ trợ, phần lớn phải dựa vào nguồn vốn vay Ngân hàng hoặc bảo lãnh thanh toán qua Ngân hàng, đối tợng đầu t thiếu tính khả thi do đây là những ngành hàng đã và đang chịu áp lực cạnh tranh cao trong và ngoài nứơc.
-Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng cha đồng bộ. Một số văn bản pháp lý liên quan tới vấn đề bảo đảm tiền vay nh vấn để thế chấp, cầm cố vay vốn Ngân hàng còn nhiều vớng mắc hay vấn đề xử lý tài sản thế chấp cịn gặp nhiều khó khăn
-Việc cải cách hành chính chuyển biến chậm. Hiện tợng phiền hà sách nhiễu vẫn còn xảy ra. Đặc biệt thủ tục hành chính nhất về đất đai triển khai từ các ngành chức năng cịn chậm nên rất khó khăn cho việc đáp ứng vốn tín dụng cho các doanh nghiệp
Chơng III:
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngồI quốc doanh tạI NHCT Thái Bình.
I. Định hớng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh tạI NHCT Thái Bình. tạI NHCT Thái Bình.
Ngân hàng Cơng thơng Thái Bình hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thái Bình, có uy tín nên thu hút đợc nhiều khách hàng trong đó có nhiều doanh nghiệp lớn, vì vậy nguồn vốn huy động và d nợ tăng trởng ngày càng cao. Tuy nhiên, Ngân hàng gặp khơng ít khó khăn :
Vốn huy động tăng nhanh nhng chủ yếu tăng ở loại có lãi suất cao và nguồn vốn huy động bằng VND không đạt kế hoạch do nguồn huy động chủ yếu là tiền gửi của dân c và tiền do huy động kì phiếu trái phiếu cịn tiền gửi của các doanh nghiệp, các đơn vị tổ chức cha lớn dẫn đến cơ cấu nguồn cha hợp lý.
Mức tăng trởng tín dụng tuy đạt tỷ lệ cao song tăng trởng không đều chủ yếu là d nợ VND dẫn tới Chi nhánh thiếu nguồn phải nhận vốn điều hoà để cho vay.
Tình hình tài chính của của nhiều doanh nghiệp hết sức khó khăn: vốn tự có ít, tình trạng cơng nợ lớn, hàng tồn kho ứ đọng, kém phẩm chất ...
Vì vậy, mục tiêu chiến lợc của NHCT Thái Bình xác định trong những năm tới là Xây dựng Chi nhánh thành một Ngân hàng thơng mại chủ lực và
hiện đại trên địa bàn tỉnh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn trên địa bàn tỉnh Thái Bình.
Để đạt đợc mục tiêu chiến lợc trong những năm tới, với chủ đề hoạt động là Huy động
vốn, phát triển và nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng trong năm 2003 Chi nhánh
NHCT Thái Bình đã đặt ra một số chỉ tiêu cụ thể nh sau :
-Tăng trởng nguồn vốn ổn định vững chắc từ 20-25%, phấn đấu có cơ cấu nguồn hợp lý, có mức lãi suất đầu vào chấp nhận đợc. Biện pháp :
Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hố các loại tiền gửi, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp các tổ chức xã hội thông qua
việc mở rộng quan hệ thanh tốn và các tiện ích Ngân hàng, tranh thủ nguồn vốn trong thanh toán, nguồn vốn đầu vào với lãi suất thấp để tạo thế cạnh tranh trong sử dụng vốn.
Duy trì mạng lới huy động vốn ở các phịng, các quĩ tiết kiệm hiện có và mở thêm từ 1 đến 2 quĩ để khơi tăng nguồn vốn. Cán bộ nguồn vốn phải có tác phong giao dịch văn minh lịch sự, tận tuỵ phục vụ khách hàng và giới thiệu hớng dẫn mọi dịch vụ của Ngân hàng.
-Tăng trởng d nợ cả năm đạt khoảng 15%. Việc tăng trởng d nợ phải thực hiện chính sách chọn lọc khách hàng và phải bám sát mục tiêu, định hớng phát triển kinh tế của tỉnh. Duy trì và tăng trởng đầu t tín dụng vào những ngành kinh tế mũi nhọn nh : cơng nghiệp may, cơng nghiệp cơ khí, làng nghề, kinh tế biển ... Biện pháp :
Trớc hết phải tập trung vào các khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm và có uy tín với Ngân hàng nh cơng ty XNK Bình Minh cơng ty Bia Hơng Sen, xí nghiệp dệt Hồng Qn...
Tích cực tìm kiếm những khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả trên cơ sở giao chỉ tiêu d nợ cho cán bộ tín dụng trên nguyên tắc đảm bảo an tồn vốn, có hiệu quả kinh tế cao. Đặc