Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình vay vốn học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội quảng trị

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ - NGÔ THIỆN THẮNG CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: TS NGUYỄN ĐĂNG HÀO Huế, tháng 8/2015 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển kinh tế vai trò nguồn nhân lực ngày quan trọng Để xây dựng, phát triển người phải thúc đẩy phát triển giáo dục đào tạo Đầu tư cho giáo dục đầu tư cho phát triển Đẩy mạnh phát triển nguồn nhân lực chất lượng quan điểm, sách quán Đảng, Nhà nước ta, 12 định hướng phát triển kinh tế, xã hội: “Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đổi toàn diện phát triển nhanh giáo dục đào tạo” Nguồn nhân lực nguồn lực nguồn lực, tài nguyên tài nguyên; vừa chủ thể, vừa khách thể, vừa động lực, vừa mục tiêu giữ vị trí trung tâm nguồn lực giữ vai trị định thành cơng nghiệp phát triển bền vững kinh tế xã hội Xây dựng, phát triển nguồn nhân lực trách nhiệm hệ thống trị, tất cấp, ngành, toàn xã hội; diễn lĩnh vực kinh tế xã hội; thông qua thực đồng nhiều giải pháp, đó, giáo dục đào tạo phương tiện chủ yếu Nhằm cụ thể hóa chủ trương “giáo dục quốc sách hàng đầu” Đảng Nhà nước, góp phần khơng nhỏ cơng xóa đói giảm nghèo, Chính phủ Bộ, ngành quan tâm đến đối tượng HSSV có hồn cảnh khó khăn, khơng đủ điều kiện học tập nâng cao trình độ Thủ tướng Chính phủ ban hành hệ thống chế, sách hỗ trợ hộ nghèo hộ gia đình sách em họ tiếp cận với dịch vụ tài vi mơ giúp họ nghèo, phát triển kinh tế, nâng cao đời sống Một sách quan trọng sách tín dụng ưu đãi HSSV có hồn cảnh khó khăn với mục đích giúp em gia đình hộ nghèo, cận nghèo hộ gia đình sách tiếp tục đến trường, phát triển tri thức nâng cao trình độ Là quan Thủ tướng giao trọng trách thực sách Chính phủ chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo đối tượng sách, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Ngân hàng Chính sách xã hội Thủ tướng Chính phủ thành lập sở thiết lập lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách tín -1- dụng sách khỏi tín dụng thương mại Đây định chế tài tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, ổn định trị bảo đảm an sinh xã hội Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động mong muốn hoạt động tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH ngày có chất lượng tốt hơn, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chương trình vay vốn học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Quảng Trị” làm cơng trình nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị - Đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần phát triển tín dụng NHCSXH tỉnh Quảng Trị Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị từ năm 2011 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng mối liên hệ lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng - Phương pháp vật lịch sử áp dụng xem xét đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSSV NHCSXH có gắn với điều kiện lịch sử định - Phương pháp nghiên cứu kinh tế học sử dụng q trình nghiên cứu: Đó phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp kết hợp với quan sát thực tế để làm rõ đề tài nghiên cứu -2- Ý nghĩa thực tiễn: Thông qua việc phân tích thực trạng thực chương trình tín dụng sách Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng sách công tác XĐGN Quảng Trị Kết cấu luận Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài dự kiến bao gồm nội dung sau: Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Mơ hình SERVQUAL Parasuraman (1988) 1.2 Tổng quan tín dụng sách HSSV NHCSXH 1.2.1 Vấn đề nghèo đói nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập HSSV 1.2.2 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng HSSV vai trị 1.2.3 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi HSSV 1.3 Kinh nghiệm tín dụng HSSV nước giới rút học áp dụng Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay học sinh sinh viên nước giới 1.3.2 Bài học áp dụng với Việt Nam Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Tổng quan NHCSXH Việt Nam NHCSXH tỉnh Quảng Trị 2.1.1 Hoàn cảnh đời 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý 2.1.3 Các hoạt động NHCSXH tỉnh Quảng Trị 2.1.4 Những quy định chung sách tín dụng HSSV 2.2 Thực trạng tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn cho vay 2.2.2 Kết điều tra khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân vấn đề tồn -3- Chương 3: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 3.2 Các sách phát triển chất lượng tín dụng chương trình vay vốn học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Quảng Trị KẾT LUẬN XIN CHÂN THÀNH CÁM ƠN HỘI ĐỒNG CÙNG QUÝ VỊ THEO DÕI VÀ LẮNG NGHE -4- Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến “đi vay” lẫn “cho vay” Ngân hàng tổ chức tài trung gian huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân hiểu nghiệp vụ vay cung cấp dịch vụ nguồn vốn cho tổ chức cá nhân tạm thời thiếu vốn q trình sản xuất kinh doanh cịn gọi nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay laị tách riêng, hai phận chuyên môn độc lập đảm nhận Như vậy, phù hợp sử dụng định nghĩa sau để nghiên cứu tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Với tư cách người vay, ngân hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, cung cấp tín dụng cho tất nhà doanh nghiệp cá nhân” 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân loại dựa nhiều tiêu chí khác có cách phân loại khác ∗ Dựa vào nghiệp vụ phân loại tín dụng ngân hàng thành loại: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu cho thuê tài Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định -5- Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Cho thuê tài việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng ∗ Phân loại theo tài sản đảm bảo, tín dụng ngân hàng chia thành tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm Tín dụng có bảo đảm tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Tín dụng khơng có bảo đảm tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp hay khơng có bảo lãnh người thứ ba ∗ Phân loại theo thời hạn tín dụng, tín dụng ngân hàng chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn đến năm sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình vừa nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng bản, xây dựng sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn ∗ Phân loại theo mục đích, tín dụng ngân hàng phân loại thành tín dụng thương mại tín dụng sách Tín dụng thương mại tín dụng NHTM với tổ chức kinh tế cá nhân thực hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường Tín dụng -6- thương mại hoạt động mục tiêu lợi nhuận, có đặc điểm thời gian cho vay thường ngắn hạn, giá trị khoản vay gắn liền giá trị thương vụ Tín dụng sách tín dụng hoạt động để giải sách phủ Hiện nay, quan thực tín dụng sách gồm có Ngân hàng Phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Hai ngân hàng Chính phủ thành lập để thực sách Chính phủ Nếu Ngân hàng Phát triển hướng tới đối tượng doanh nghiệp cho vay chủ yếu tập trung vào xây dựng phát triển sở hạ tầng Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ thành lập để thực sách Chính phủ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Đặc trưng hoạt động tín dụng sách NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà chủ yếu thực thi chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ đối tượng nghèo, có hồn cảnh khó khăn, mục tiêu an sinh xã hội 1.1.3 Mơ hình SERVQUAL Parasuraman (1988) Đây mơ hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ phổ biến áp dụng nhiều nghiên cứu marketing Theo Parasuraman, chất lượng dịch vụ xác định chung chung mà phụ thuộc vào cảm nhận khách hàng dịch vụ cảm nhận xem xét nhiều yếu tố Mơ hình SERVQUAL xây dựng dựa quan điểm chất lượng dịch vụ cảm nhận so sánh giá trị kỳ vọng/mong đợi (expectations) giá trị -7- khách hàng cảm nhận (perception) nghiên cứu thông qua 22 thang đo năm tiêu chí: Sự tin cậy (reliability) Sự tin cậy nói lên khả cung ứng dịch vụ xác, uy tín Điều đòi hỏi quán việc thực dịch vụ tôn trọng cam kết giữ lời hứa với khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, tiêu chí thường đo lường thang đo sau đây: NH thực dịch vụ từ lần đầu NH cung cấp dịch vụ thời điểm mà họ hứa NH thực dich vụ xác, khơng có sai sót Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ khách hàng Ngân hàng ln có NV tư vấn bàn hướng dẫn để giúp đỡ khách hàng Ngân hàng gửi bảng kê đặn kịp thời Hiệu phục vụ (responsiveness) Đây tiêu chí đo lường khả giải vấn đề nhanh chóng, xử lý hiệu khiếu nại, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng Nói cách khác hiệu phục vụ phản hồi từ phía nhà cung cấp dịch vụ mà khách hàng mong muốn cụ thể như: Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời Ngân hàng phúc đáp tích cực yêu cầu khách hàng NH có đường dây nóng phục vụ khách hàng 24/24 NH ln cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Sự hữu hình (tangibles) Sự hữu hình hình ảnh bên sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái đội ngũ nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn hệ thống thông tin liên lạc Ngân hàng Nói cách tổng quát tất mà khách hàng nhìn thấy trực tiếp mắt giác quan tác động đến yếu tố này: Ngân hàng có sở vật chất đầy đủ Ngân hàng có trang thiết bị máy móc đại -8- Nhân viên ngân hàng trông chuyên nghiệp ăn mặc đẹp Ngân hàng xếp quầy giao dịch, bảng biểu kệ tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng Sự đảm bảo (assurance) Đây yếu tố tạo nên tín nhiệm, tin tưởng cho khách hàng cảm nhận thông qua phục vụ chuyên nghiệp, kiến thức chuyên môn giỏi, phong thái lịch thiệp khả giao tiếp tốt, nhờ đó, khách hàng cảm thấy an tâm sử dụng dịch vụ Ngân hàng: Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn Chứng từ giao dịch rõ ràng dễ hiểu Nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng Nhân viên NH trả lời xác rõ ràng thắc mắc khách hàng Sự cảm thơng (empathy) Sự cảm thơng quan tâm, chăm sóc khách hàng ân cần, dành cho khách hàng đối xử chu đáo tốt (providing individual attention) giúp cho khách hàng cảm thấy “thượng khách” Ngân hàng ln đón tiếp nồng hậu lúc nơi Yếu tố người phần cốt lõi tạo nên thành công quan tâm Ngân hàng khách hàng nhiều cảm thơng tăng: Nhân viên NH ý đến nhu cầu khách hàng Khách hàng xếp hàng lâu để phục vụ Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng NH có hệ thống ATM đại dễ sử dụng Nhân viên NH đối xử ân cần với khách hàng 1.2 Tổng quan tín dụng sách HSSV NHCSXH 1.2.1 Vấn đề nghèo đói nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập HSSV 1.2.1.1 Định nghĩa nghèo đói: -9- Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Bangkok, Thái Lan tháng năm 1993 định nghĩa “Nghèo đói tình trạng phận dân cư không đuợc hưởng thoả mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương” Đây định nghĩa chung có ý nghĩa xã hội bước sang kỷ 1.2.1.2 Nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập học sinh sinh viên Để thấy tác động nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập HSSV, cần tìm hiểu nguyên nhân gây nghèo đói Có thể tổng hợp lại số ngun nhân gây nghèo đói sau: ∗ Nguyên nhân chủ quan: - Nguyên nhân từ thân người nghèo: Người nghèo, phần lớn bị hạn chế nguồn lực vốn, sức lao động, đất canh tác…, đó, họ dễ bị rơi vào vịng luẩn quẩn nghèo đói thiếu nguồn lực Trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu không ổn định, người nghèo có nguy dễ bị tổn thương ảnh hưởng thiên tai rủi ro khác Đông con, bênh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng đói nghèo tất nhiên họ nhận thức hạn chế tương lai em họ khơng khuyến khích việc học em Việc đầu tư cho học hành họ không trọng ∗ Nguyên nhân khách quan: - Điều kiện tự nhiên, môi trường: Điều kiện tự nhiên mơi trường có tác động trực tiếp đến đời sống xã hội dân cư trình phát triển kinh tế quốc gia Đối với nước phát triển, nước nghèo dễ bị tác động điều kiện tự nhiên, mơi trường, khí hậu khắc nghiệt, thiên tai ln xảy ra: lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thơng lại khó khăn,… làm cho phận dân cư lâm vào cảnh không nhà cửa, bệnh tật, nghèo đói triền miên Như vậy, chắn họ khơng có điều kiện học tập thân họ không tự lo cho họ có điều kiện lo cho họ “Cái ăn chưa có đủ” lo “cái chữ” - 10 - - Kinh tế thị trường phân hố giàu nghèo: Đây khuyết tật kinh tế thị trường Kinh tế thị trường có vai trị lớn phát triển kinh tế quốc gia mặt khác chứa đựng nhiều khuyết tật là: tính tự phát cao; mục đích lợi nhuận dẫn tới tình trạng lừa đảo, chộp giật, vi phạm phát luật; kinh tế thị trường chi phối quan hệ trị, xã hội; số người khơng có cơng ăn việc làm, thất nghiệp gia tăng; phân hoá giàu nghèo ngày lớn, công xã hội bị vi phạm; môi trường sinh thái bị phá huỷ Do vậy, để đảm bảo định hướng kinh tế quốc gia khắc phục khuyết tật chế thị trường, địi hỏi phải có quản lý Nhà nước Cuộc sống người thiếu thốn trăm đường có vấn đề học tập - Chính sách quản lý xã hội: Mỗi quốc gia phải có sách phát triển kinh tế, sách quản lý xã hội Các sách phù hợp có tác động tích cực cho mục tiêu XĐGN Nhưng ngược lại, sách khơng phối hợp cách đồng thực thi không tốt có tác động tiêu cực tới xã hội khoảng cách giàu nghèo không thu hẹp mà ngày tăng Khi khoảng cách giàu nghèo lớn nguyên nhân làm cho xu hướng nghèo đói gia tăng yếu tố tự nhiên người nghèo tiếp cận với chữ, điều kiện học hành nâng cao trí thức 1.2.2 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng HSSV vai trị 1.2.2.1 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng HSSV Đầu tư cho giáo dục sách hàng đầu nhiều nước phát triển giới Thực tế chứng minh nước Nhật nước nghèo tài nguyên thiên nhiên vị trí địa lý không thuận lợi họ khẳng định vị họ trường quốc tế Đầu tư phát triển nguồn nhân lực sách hàng đầu mang lại thành tựu họ Do khẳng định đầu tư cho giáo dục hướng cho tương lai Chất lượng nguồn nhân lực nâng cao, hạn chế tệ nạn xã hội, đảm bảo an sinh xã hội Ở Việt Nam vậy, Chính phủ Việt Nam quan tâm đầu tư cho giáo dục Một sách cốt lõi đầu tư giáo dục hỗ trợ HSSV có hồn cảnh khó - 11 - khăn Có thể nói sách cần thiết chủ trương Đảng Nhà nước Từ tháng năm 1998 phủ ký định số 51/1998/QĐ- TTg việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi cho HSSV theo học trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề giao cho Ngân hàng Công thương Việt nam tổ chức triển khai thực chương trình Đến ngày 04/10/2002, phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, bao gồm đối tượng HSSV theo học trường Đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp học nghề, đồng thời thành lập NHCSXH, giao cho NHCSXH thực nhiệm vụ cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác có đối tượng HSSV Ngân hàng Công thương bàn giao tồn quỹ tín dụng đào tạo sang cho NHCSXH , Ngân hàng Công thương chuyên tâm vào nhiệm vụ NHTM Từ thức vào hoạt động, tháng 3/2003 đến nay, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007 quy định them điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay,… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV tiếp cận vốn tín dụng 1.2.2.2 Vai trị tín dụng HSSV Chính sách tín dụng ưu đãi HSSV có hồn cảnh khó khăn để theo học đại học cao đẳng học nghề sách có ý nghĩa cho gia đình cá nhân người vay tiền, có ý nghĩa kinh tế trị xã hội đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, cấu nguồn nhân lực cho vùng nơng thơn, vùng khó khăn - Xét giác độ gia đình cá nhân HSSV có hồn cảnh khó khăn: Giảm thiểu tình trạng nhiều gia đình phải vay nặng lãi khơng chu cấp đủ cho học, việc học không mối lo họ Họ yên tâm để sản xuất kinh doanh Bản thân em chuyên tâm trình học tập mình, khơng cịn phải lo nghĩ nhiều việc trang trải chi tiêu Do em học tập tốt hơn, đạt kết cao Khi sử dụng vốn vay em tâm học tập tốt tiếp cận với nhiều dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp cải thiện bổ sung kiến thức - 12 - - Xét giác độ kinh tế: Việc hỗ trợ HSSC có hồn cảnh khó khăn góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp góp phần vào phát triển chung đất nước giúp nước ta ngày giàu mạnh Nhờ tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này, có nhiều HSSV có hồn cảnh kinh tế khó khăn có nguy bỏ học tiếp tục học nghề, tạo nguồn nhân lực có tay nghề - Xét giác độ trị, xã hội: Chính sách tín dụng góp phần tạo lịng tin nhân dân với Đảng nhà nước Chính sách tránh vấn đề nhiều HSSV tới bước đường phải bỏ học sa vào đường phi pháp như: làm bảo kê, gái gọi, Mặt khác sách góp phần thực cơng xã hội, đảm bảo cho người có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp Tóm lại việc hỗ trợ HSSV có hồn cảnh khó khăn góp phần bảo đảm an sinh xã hội 1.2.3 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi HSSV 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSSV * Nhóm tiêu định lượng - Số lượng HSSV thuộc đối tượng vay vốn tiếp cận với nguồn vốn tín dụng sách, tỷ lệ HSSV vay vốn: Nếu tỷ lệ cao chứng tỏ đồng vốn tín dụng đến nhiều HSSV, giải yêu cầu Chính phủ ngược lại - Tổng số vốn vay vốn/mỗi hộ gia đình: Đây tiêu phản ánh số vốn hộ gia đình lớn chứng tỏ nhu cầu vay vốn cho đến trường hộ gia đình lớn ngược lại Trong hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho học vay vốn cho 01 đến trường nhiều đến trường Do đó, tổng số vốn vay vốn đến hộ gia đình lớn chứng tỏ giải cho số HSSV học nhiều Điều đồng nghĩa ngốn vốn đến người vay vốn hiệu - Tỷ lệ HSSV vay vốn sau trường có việc làm: Số luợng lớn địa bàn chứng tỏ địa bàn có nhiều HSSV có hồn cảnh khó khăn quan tâm Qua số liệu tuyệt đối cho ta thấy nguồn chi cho hoạt động giáo dục địa bàn chất lượng nguồn cho vay Sau trường - 13 - nhiều sinh viên xin việc làm chứng tỏ chương trình tín dụng hoạt động mục đích đề Chính phủ, chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, nhiều sinh viên trường không xin việc khả thu hồi vốn ngân hàng bị ảnh hưởng Do chất lượng tín dụng khơng cao - Tỷ lệ thu hồi vốn: Vì quan hệ tín dụng quan hệ ‘‘vay- trả’’ khách hàng với ngân hàng nên để chất lượng tín dụng tốt khả thu hồi vốn (cả gốc lãi) ngân hàng phải cao - Tỷ lệ nợ hạn (NQH): Tổng số NQH Tỷ lệ Nợ hạn (NQH) = Tổng dư nợ Đây tiêu đánh giá chất lượng tín dụng quan trọng khơng riêng tổ chức tín dụng Bởi phản ánh việc sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng với tổ chức tín dụng Nợ hạn cho biết, 100 đồng dư nợ hành có đồng hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp; ngược lại, tỷ lệ nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao * Nhóm tiêu định tính - Xét hiệu kinh tế: Chất lượng tín dụng HSSV trước hết thể việc vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH chuyển tải đến đối tượng cần vốn sử dụng có hiệu quả, mang lại giá trị thiết thực để đối tượng vay vốn có thu nhập cải thiện mức sống, khó khăn tài mà họ phải đối mặt, giúp em học tập tốt Trên sở nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Mặc dù, NHCSXH cấp tín dụng khơng có mục đích thu lời NHTM khác Tuy nhiên, mục tiêu an tồn chất lượng tín dụng ln ln đặt mục tiêu quản lý tín dụng Mặc dù vậy, NHCSXH ln quan tâm đến vấn đề bảo tồn vốn Chính phủ để bảo tồn phát triển nguồn vốn - 14 - địi hỏi NHCSXH khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Theo đó, phải đảm bảo thu hồi vốn (gốc - lãi) thời hạn, giảm tối đa nợ q hạn, nợ xấu khó địi - Xét góc độ xã hội: Tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn giải pháp để thực triệt để chương trình mục tiêu quốc gia đề Do chất lượng tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn phản ánh trước hết hiệu mang lại q trình hỗ trợ tài cho em Theo đó, góp phần giảm phần trăm (%) tỷ lệ sinh viên bỏ học, nghỉ học điều kiện gia đình khó khăn nước, góp phần việc đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, tạo lao động có tay nghề cho kinh tế? Nhìn chung xét giác độ xã hội, chất lượng tín dụng HSSV NHCSXH thể nhiều tiêu chí, đánh giá mang tính định tính nhiều 1.2.3.2 Các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV * Nhóm nhân tố khách quan - Chủ trương, sách Chính phủ: Một Chính phủ có sách chủ trương đắn giúp đỡ HSSV vốn hoạt động hỗ trợ tích cực, từ giúp NH phát triển tín dụng HSSV ngược lại - Mơi trường kinh tế: Nếu môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, vấn đề giải việc làm trọng, tỷ lệ HSSV trường kiếm việc làm nói chung tăng lên, tỷ lệ HSSV vay vốn NH có khả trả nợ tăng lên, chất lượng tín dụng HSSV có xu hướng tăng lên; ngược lại Mơi trường pháp lý: Môi trường pháp lý tảng để hoạt động kinh doanh diễn an toàn Do vậy, để đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống NH nói chung, địi hỏi mơi trường pháp lý phải đồng hoàn thiện Đặc biệt hoạt động NHCSXH, đối tượng khách hàng HSSV, nhận thức chung luật pháp cịn nhiều hạn chế, điều tất yếu tác động đến ngân hàng Cho nên, việc tạo mơi trường pháp lý thuận lợi tạo tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng NH Môi trường pháp lý không hệ thống pháp luật hoạt động NH đồng hồn thiện, mà cịn khả nhận thức ý thức chấp hành - 15 - luật pháp người dân, chế tài phù hợp để có tác dụng răn đe, Để làm điều đòi hỏi công tác giáo dục ý thức chấp hành pháp luật cần trọng - Năng lực nhận thức khách hàng: Năng lực khách hàng nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Nếu khách hàng người có lực tốt sau trường, dễ dàng việc tìm kiếm việc làm có thu nhập cao, khả trả nợ NH cao * Nhóm nhân tố chủ quan - Chiến lược hoạt động Ngân hàng: Đây nhân tố ảnh hưởng có tính định tới chất lượng tín dụng ngân hàng Bởi vì, NH hoạt động mang tính chất thụ động, khơng định hướng cách cụ thể có chiến lược hoạt động tất yếu NH khơng thể nâng cao chất lượng hoạt động mình, có hoạt động tín dụng Một chất lượng lĩnh vực hoạt động khơng ý hoạt động NH nhanh chóng trở nên bế tắc Điều có nghĩa trước hết NH cần ý hoạch định cách khoa học khả thi chiến lược phát triển mình, từ đưa phương án thích hợp để hướng tới đối tượng khách hàng ngắn hạn dài hạn Có vậy, chất lượng tín dụng ngày nâng cao - Mơ hình tổ chức: Trường hợp mơ hình tổ chức phù hợp với hoạt động tín dụng Ngân hàng giúp Ngân hàng phát triển ngược lại Tùy theo hoạt động mà Ngân hàng có chiến lược mơ hình phù hợp Do đó, mơ hình tổ chức quan trọng để thực mục tiêu đề ra, đặc biệt hoạt động tín dụng - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố giới hạn cho vay HSSV, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay, loại cho vay thực hiện, bảo đảm khả tốn nợ khách hàng, v.v… Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động tín dụng Tồn hoạt động cho vay diễn phần lớn tuân theo hướng dẫn sách tín dụng đề Cho nên, sách tín dụng cần phải xây dựng hợp lý, có linh hoạt, cứng nhắc ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng - 16 - - Cơ sở vật chất: Trong điều kiện sở vật chất cho hoạt động hoàn thiện tạo tiền đề để NH mở rộng loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu sở vật chất trang thiết bị tốt thân kích thích cán nhân viên thi đua thực tốt nhiệm vụ giao Như ta biết, lĩnh vực tài NH có nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ Việc thực đồng thời loại hình dịch vụ cho phép ngân hàng tăng hiệu hoạt động, tăng uy tín khách hàng - Phẩm chất, lực, trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên: Nói chung, phong cách cán nhân viên NH tác động lớn đến tâm lý khách hàng Do đó, ngân hàng ln có mơ hình đào tạo, tập huấn cán nhân viên ngân hàng đặc biệt phận tiếp xúc với khách hàng 1.3 Kinh nghiệm tín dụng HSSV nước giới rút học áp dụng Việt Nam - 17 -