Phân tích tương quan tuyến tính (tương quan Pearson) được sử dụng để xem xét sự phù hợp khi đưa các thành phần vào mô hình hồi quy. Các hệ số tương quan giữa các biến được sử dụng để lượng hóa mức độ chặt chẽ của mối quan hệ tuyến tính giữa hai biến định lượng (Hoàng Trọng, 2005). Tất cả các biến được đưa vào phân tích tương quan (kể cả biến phụ thuộc trong mô hình). Một hệ số tương quan tuyệt đối lớn
63
chỉ ra một hiện tượng đa cộng tuyến, nghĩa là các khái niệm nghiên cứu trùng lắp với nhau và có thể chúng đang đo lường cùng một thứ (John và Benet-Martinez, 2000).
Bảng 5.3: Ma trận tương quan giữa các biến định lượng
Đơn vị tính: % Tỷ lệ nộp lãi nợ quá Tỷ lệ hạn Tỷ lệ tv
gửi tk Tuổi Số tv Số tv nữ dư nợ Tổng Số dư tk Sinh hoạt tháng (kỳ) K C Tỷ lệ nộp lãi 1 Tỷ lệ nợ quá hạn 0.0119 1 Tỷ lệ thành viên gửi tk 0.1852* -0.0373 1 Tuổi 0.08 -0.0129 0.0483 1 Số thành viên -0.0922* 0.0008 -0.0654 0.083 1 Số thành viên nữ 0.0227 -0.0004 0.2254* -0.0912* 0.6114* 1 Tổng dư nợ -0.1317* -0.0302 -0.057 -0.003 0.7338* 0.4260* 1 Số dư TK 0.1816* -0.0126 0.3957* 0.0880* 0.3568* 0.4372* 0.3177* 1 Sinh hoạt tháng (kỳ) 0.1175* 0.0008 0.0626 -0.0850* -0.058 0.0159 -0.033 0.1418* 1 Khoảng cách -0.1685* -0.0659 -0.1952* -0.1434* -0.1244* -0.2630* -0.2067* -0.3006* 0.0696 1 Ghi chú: * mức ý nghĩa 5% Nguồn: trích xuất kết quả từ phần mềm
Kết quả ở Bảng 5.3 cho thấy ở mức ý nghĩa 5%, các cặp biến có tương quan là: -Tỷ lệ nộp lãi có tương quan dương với tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm, số dư tiết kiệm và số lần sinh hoạt hàng tháng; tương quan âm vối số thành viên trong tổ, tổng dư nợ và khoảng cách từ nhà tổ trưởng đến trụ sở UBND xã, thị trấn. Có thể giải thích rằng khi các thành viên vay vốn thực hiện tốt việc gửi tiền tiết kiệm thì có nghĩa là thành viên có ý thức chấp hành tốt nghĩa vụ trong quan hệ vay vốn nên sẽ chấp hành tốt việc nộp lãi tiền vay. Khi số lượng thành viên trong tổ quá nhiều có thể việc quản lý, đôn đốc thu lãi của ban quản lý tổ gặp khó khăn hơn nên tỷ lệ nộp lãi đạt thấp. Khoảng cách từ nhà tổ trưởng đến UBND xã xa hàm ý tổ thuộc vùng sâu, đi lại khó khăn nên không cập nhật nhanh các thông tin hoặc các thành viên trong tổ ít cơ hội cải thiện sản xuất kinh doanh dẫn đến tỷ lệ nộp lãi thấp.
- Tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm tương quan dương với số thành viên nữ trong tổ và số dư tiết kiệm; tương quan âm với khoảng cách từ nhà tổ trưởng đến UBND xã, thị trấn. Số thành viên nữ trong tổ càng nhiều thì tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm càng nhiều có thể do bản tính người phụ nữ tiết kiệm và điều này cũng trùng hợp với một số
64
nghiên cứu khác và cũng đương nhiên khi số thành viên gửi tiết kiệm nhiều sẽ đồng nghĩa với số dư tiết kiệm sẽ nhiều.
- Tuổi của tổ trưởng tương quan âm với số thành viên nữ, số lần sinh hoạt trong tháng và khoảng cách; tương quan dương với số dư tiết kiệm. Có thể giải thích Tuổi của tổ trưởng càng cao thì số dư tiết kiệm của tổ cao hơn có thể vì tổ trưởng có uy tín với tổ viên và tinh thần trách nhiệm trong việc quản lý và đôn đốc các thành viên chấp hành tốt hơn so với tổ trưởng ít tuổi hơn.
- Số thành viên trong tổ tương quan dương với số thành viên nữ trong tổ, tổng dư nợ và số dư tiết tiệm; tương quan âm với khoảng cách. Số thành viên nữ cũng có tương quan dương với tổng dư nợ và số dư tiết kiệm; tương quan âm với khoảng cách. Điều đó có thể lý giải khoảng cách từ nhà tổ trưởng đến UBND xã, thị trấn càng gần thì số thành viên đông hơn. Điều này ngụ ý các tổ này gần trung tâm xã nên các thành viên biết nhiều thông tin hơn để tham gia tổ cùng giúp nhau trong sản xuất và sinh hoạt đời sống.
- Tổng dư nợ tương quan dương với số dư tiết kiệm và tương quan âm với khoảng cách. Điều này có nghĩa khi vay nợ nhiều thì các thành viên càng có ý thức gửi tiết kiệm để tích lũy trả nợ khi đến hạn.
- Số dư tiết kiệm tương quan dương với số lần sinh hoạt trong tháng của tổ và tương quan âm với khoảng cách. Có thể giải thích rằng việc tổ chức và duy trì việc sinh hoạt tổ định kỳ đầy đủ thì tổ viên nâng cao được trách nhiệm trong việc chấp hành các nghĩa vụ trong việc vay vốn với ngân hàng và với tổ, nên việc chấp hành việc gửi tiết kiệm tốt.