CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ

TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN

Có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, theo tác giả chung quy lại có thể phân thành 3 nhóm nhân tố chủ yếu là: Các nhân tố về môi trường hoạt động, các nhân tố từ Ban quản lý Tổ TK&VV, các nhân tố từ thành viên.

2.4.1.Các nhân tố về môi trường hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

- Môi trường kinh tế

Điều kiện kinh tế của từng vùng miền có tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và của hộ nghèo và các đối tượng chính sách nói riêng, nếu môi trường thuận lợi “mưa thuận, gió hòa” thì hoạt động sản xuất kinh doanh của người nghèo và các đối tượng chính sách khác sẽ đem lại hiệu quả, từ đó việc chấp hành nghĩa vụ trả nợ, trả lãi của các thành viên sẽ thuận lợi hơn. Ngược lại nếu không thuận lợi, thiên tai, dịch bệnh xảy ra thì hoạt động sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, đồng

21

vốn của NHCSXH cho vay sẽ không đem lại hiệu quả từ đó sẽ khó khăn trong việc trả nợ, trả lãi của các thành viên vay vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV.

Điều kiện về địa lý thuận lợi như khoảng cách gần, địa hình thuận lợi thì việc hoạt động của Tổ TK&VV trong giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn và ngược lại.

- Chính sách tín dụng ưu đãi

Với đặc thù hoạt động NHCSXH chuyên phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách do đó đòi hỏi quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh, thủ tục đơn giản, khả năng đáp ứng vốn cho người nghèo nhanh chóng, tiện lợi, kịp thời, an toàn, hiệu quả. Vì trình độ của các đối tượng chính sách thường hạn chế hơn những đối tượng khác, hơn nữa món vay nhỏ lẻ nên cần nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ sao cho hộ nghèo dễ hiểu, dễ thực hiện nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đảm bảo an toàn vốn. Việc giải ngân phải nhanh gọn, chính xác, kịp thời và thuận tiện cho người nghèo, tạo dựng được lòng tin với khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV.

- Hoạt động của NHCSXH

Với phương thức và mạng lưới hoạt động phù hợp, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, công nghệ hiện đại đã giúp cho NHCSXH khắc phục được tình trạng quá tải trong khi biên chế ít, đồng thời giúp cho NHCSXH chuyền tải vốn kịp thời đến đúng đối tượng không để tồn đọng, lãng phí vốn, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả của đồng vốn; mặt khác cho vay ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội và Tổ TK&VV giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí hơn so với ủy thác toàn phần qua các tổ chức tín dụng, từ đó tăng cường mối quan hệ với cấp ủy và chính quyền địa phương, nâng cao vị thế của ngân hàng, góp phần thực hiện xã hội hóa hoạt động ngân hàng.

- Hoạt động ủy thác cho vay của tổ chức Hội, đoàn thể

Các tổ chức Hội, đoàn thể và Tổ TK&VV được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH. Nhiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH được ủy thác cho các tổ chức Hội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các Tổ TK&VV như bình xét, lựa

22

chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả lãi tiền vay và nợ gốc đúng thời hạn. Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của NHCSXH.

- Quy mô hoạt động của Tổ TK&VV

Quy mô hoạt động của Tổ TK&VV thể hiện số lượng thành viên vay vốn và tổng dư nợ do tổ quản lý ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ, đối với tổ có số lượng thành viên ít dư nợ thấp thì việc theo dõi, quản lý đơn giản hơn đối với tổ có số lượng thành viên nhiều dư nợ cao, tuy nhiên nếu tổ quản lý số thành viên ít dư nợ thấp thì thu nhập của Ban quản lý Tổ TK&VV từ hoa hồng thấp không đủ bù đắp công sức bỏ ra từ đó không khuyến khích BQL tổ gắn bó lâu dài.

2.4.2.Các nhân tố từ Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn

- Năng lực, kinh nghiệm của Ban quản lý Tổ TK&VV

Năng lực, kinh nghiệm của Ban quản lý Tổ TK&VV là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả và chất lượng hoạt động của Tổ, vì Tổ TK&VV đã được NHCSXH ủy nhiệm cho nhiều công đoạn trong việc cho vay: từ khâu truyên truyền chính sách, hướng dẫn hồ sơ thủ tục, kiểm tra, giám sát hộ vay sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay thực hiện các nghĩa vụ với NHCSXH trong vay vốn, được ngân hàng ủy thác thực hiện thu lãi, thu tiền tiết kiệm của các thành viên. Mặc dù quy trình nghiệp vụ của NHCSXH đã được đơn giản hóa nhưng để làm tốt nhiệm vụ của mình thì Ban quản lý Tổ củng cần có trình độ và kinh nghiệm nhất định. Trong đó, tổ trưởng có vai trò quan trọng trong chất lượng hoạt động của tổ, do tổ trưởng là người đại diện của tổ trong giao dịch với ngân hàng và là người trực tiếp theo dõi quản lý các thành viên vay vốn, thực hiện các nghiệp vụ do ngân hàng ủy nhiệm như bình xét cho vay, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm, đôn đốc thu nợ... do đó các yếu tố như giới tính, độ tuổi, uy tín, kinh nghiệm, khả năng làm việc của tổ trưởng, ngoài ra điều kiện ràng buộc, gắn với vị trí công tác của tổ như tổ trưởng là chi hội trưởng hoặc trưởng thôn tác động đến hiệu quả hoạt động của BQL tổ.

- Việc chấp hành quy ước hoạt động của Tổ TK&VV

Là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của tổ, khi tổ thực hiện nghiêm túc các quy ước hoạt động của tổ trong việc bình xét cho vay, sinh hoạt tổ thì đảm bảo được việc

23

cho vay đúng đối tượng, nguồn vốn đúng nhu cầu, các thông tin chính sách, giám sát sử dụng vốn vay...được tốt hơn.

- Điều kiện kinh tế của Ban quản lý Tổ TK&VV

Khi BQL tổ có điều kiện kinh tế ổn định thì sẽ hỗ trợ cho hoạt động của tổ tốt hơn như: nếu ban quản lý tổ có điện thoại di động thì việc thông tin giữa ngân hàng với tổ được nhanh chóng và kịp thời hơn, nến Ban quản lý có xe máy thì việc đi lại giao dịch với ngân hàng và các thành viên được thuận lợi hơn.

2.4.3.Các nhân tố từ thành viên Tổ TK&VV

Năng lưc, trình độ chuyên môn, kỹ thuật và quản lý cũng như các nguồn lực sản xuất kinh doanh khác của hộ vay là chìa khóa nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn vay, vì thế đóng vai trò quyết định đến khả năng trả lãi và nợ gốc tiền vay.

Bên cạnh đó, nhận thức của hộ vay về trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích và trách nhiệm hoàn trả lãi và nợ gốc đúng theo thỏa thuận; năng lực hành vi dân sự về tính pháp lý của những hợp đồng, thỏa thuận của khách hàng với ngân hàng, cũng tư cách đạo đức của thành viên ảnh hưởng quan trọng đến kết quả thu lãi và thu nợ của các Tổ TK&VV đối với các thành viên vay vốn.