GiảI pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LI M ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả cho ngân hàng Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Đầu Tư Phát triển năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Song khơng phải muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt dộng tín dụng Qua q trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung giúp đỡ khuyến Sinh viªn: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khớch ca thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung” để viết chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập chia làm chương: Chương I: Những lí luận chung tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng quan điểm chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Sinh viªn: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chng I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể + Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng Nói tóm lại cở sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Vai trị tín dụng Tín dụng ngân hàng có vai trị vơ to lớn kinh tế Trong kinh tế thường xuyên có không khớp thời gian nhàn rỗi tiền chủ thể thiếu vốn chủ thể thừa vốn Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bờn cạnh khơng phải lúc người vay tìm người có nhu cầu cho vay, người cho vay khơng phải lúc tìm người sẵn sang vay vốn người cho vay thu lãi tương lai Hơn hoạt động tín dụng trực tiếp tốn nhiều chi phí tiềm ẩn nhiều rủi ro cho người có vay cho vay Vai trị ngân hàng cơng nhận trung gian tín dụng, cầu nối người vay cho vay, giúp họ giảm thiểu rủi ro chi phí, tiết kiệm thời gian tìm kiếm tín dụng Dịng vốn chảy từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn giúp cho dòng vốn luân chuyển lien tục không bị ứ đọng đem lại hiệu cho hai bên cho ngân hàng Điều có ý nghĩa ngân hàng đứng thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ kinh tế sau lại cho vay lại kinh tế góp phần thúc đẩy tốc độ lưu thơng hàng hóa tái sản xuất xã hội Mặt khác thơng qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng lưu thơng, thực yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng cịn thúc đẩy doanh nghiệp hạch toán kinh doanh cẩn thận để tăng cường hiệu kiểm soát nguồn vốn cho vay cho có lợi nhằm trả nợ ngân hàng tương lai, khai thác tốt nguồn vốn vay có phương án kinh doanh phù hợp Tín dụng ngân hàng động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Tín dụng ngân hàng cịn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước thông qua ngân hàng đại lý để phục vụ khách hàng quốc tế hoạt động toán thẻ, cho vay cá nhân tổ chức nước cầu nối cho việc giao lưu kinh tế phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế nước giới 1.1.3 Phân loại tín dụng Trong kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh đa dạng phong phú để phục vụ cho nhu cầu đa dạng khách hàng, phục vụ cho nhu cầu sinh lời ngân hàng phân tán rủi ro, phù hợp với tớnh cht ngun huy Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ng v ỏp ng nhu cầu quản lí mà ngân hàng cần phải phân loại tín dụng Nội dung phân loại tín dụng: Phân loại theo thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hồn trả năm (một số nước quy định hai năm) Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung nhu cầu thiếu hụt vốn khả dụng tạm thời vốn lưu động nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt hộ gia đình hay cá nhân + Tín dụng trung hạn: loại hình tín dụng có thời hạn hồn trả từ năm đến năm Loại tín dụng cấp để mua sắm tài sản cố định giúp cho doanh nghiệp cải tiến máy móc cơng nghệ mở rộng sản xuất cơng trình nhỏ có chu kì thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại hình tín dụng có thời hạn hồn trả từ năm trở lên, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đườn xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng với quy mơ lớn Phân loại theo đối tượng tín dụng: + Tín dụng vốn lưu động: loại hình tín dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để tốn khoản nợ hình thức chiết khấu kì phiếu + Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến đổi máy móc cơng nghệ nhằm nâng cao suất lao động mở rộng sản xuất Phân loại theo mục đích sử dụng vốn + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xut v lu thụng hng húa Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Tớn dng tiờu dùng: loại tín dụng cung cấp cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa bền tủ lạnh, điều hòa, máy giặt Phân loại theo mức độ đảm bảo: + Tín dụng có đảm bảo: hình thức cấp tín dụng có đảm bảo người bảo lãnh đứng làm bảo lảnh cho khoản vay + Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: hình thức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo người làm bảo lãnh cho vay Phân loại theo xuất xứ tín dụng: + Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà theo ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu sử dụng vốn đồng thời người vay trực tiếp hồn trả nợ cho ngân hàng + Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng ngân hàng không trực tiếp cung cấp vốn cho người có nhu cầu vay vốn mà mua lại khoản cho vay, khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn doanh nghiệp ngân hàng khác 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường, loại hàng hoá sản xuất phải hàng hố mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa loại hàng hố sản xuất phải có chất lượng Chất lượng loại hàng hoá thể giá trị sử dụng Muốn tạo loại hàng hố mang giá trị sử dụng cao địi hỏi người sản xuất chúng phải trả lời câu hỏi quan trọng Đó là: sản xuất gì? cho cần chúng sản xuất nào? Và nhà kinh tế nhận xét rằng: “Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hố đó” hay “Chất lượng lực sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cu khỏch hng Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng T nhng nhn xột nh vy, cú thể quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội * Chất lượng tín dụng thể hiện: Đối với khách hàng: Tín dụng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng với lãi suất, kỳ hạn, phương thức tốn, hình thức tốn phù hợp, thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thương mại: Đưa hình thức tín dụng phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lãi Đối với phát triển kinh tế - xã hội: Tín dụng phải ln đảm bảo lưu thơng hàng hố, góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao động, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng khái niệm hoàn toàn tương đối, vừa cụ thể (Thể qua tiêu tính tốn được: kết kinh doanh ngân hàng, nợ hạn ) vừa trừu tượng (Thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế qua ảnh hưởng xuôi ngược ) Chất lượng tín dụng cịn chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan( khả năng, trình độ quản lý cán tín dụng) khách quan (sự thay đổi môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển kinh tế, thay đổi giá thị trường) - Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thương mại với thay đổi mơi trường bên ngồi thể sức mạnh ngân hàng thương mại trình cạnh tranh để tồn - Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: thu hút nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn tín dụng cao, chi phí thấp Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Chất lượng tín dụng khơng phải tự nhiên có mà kết quy trình kết hợp người với tổ chức, tổ chức với mục đích chung, chất lượng tín dụng cần có quản lý Quản lý chất lượng nói chung hoạt động kỹ thuật sử dụng nhằm đạt trì chất lượng loại sản phẩm, quy trình dịch vụ, bao gồm theo dõi, tìm hiểu loại trừ nguyên nhân trục tặc việc cấp tín dụng để yêu cầu khách hàng liên tục đáp ứng Đảm bảo chất lượng việc ngăn ngừa trục trặc chất lượng hoạt động có kế hoạch có hệ thống (gồm cơng tác tư liệu ), bao gồm việc thiết lập hệ thống quản lý chất lượng tốt, thích hợp, có khả kiểm tra, kiểm soát đánh giá thân hoạt động hệ thống Để có chất lượng tín dụng cao, cần phải có quản ký chất lượng đồng Đây cách quản lý không đảm bảo chất lượng tín dụng mà cịn cải tiến tính hiệu linh hoạt tồn ngân hàng nhằm ngày thoả mãn đầy đủ yêu cầu khách hàng công đoạn Để làm điều thành viên ngân hàng thương mại cần phải hiểu thực tốt quy trình quản lý chất lượng tín dụng Như chất lượng tín dụng khái niệm tương đối rộng Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải thực có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Cụ thể hơn, chất lượng tín dụng kết đạt với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng Nhờ hiểu chất chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thương mại phân tích, đánh giá hiệu tín dụng xác định xác nguyên nhân tồn mà đưa biện pháp quản lý hữu hiệu để đứng vững thị trường cạnh tranh 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Một số tiêu thơng dụng thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng ca ngõn hng: Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.2.1 Cỏc ch tiờu nh lng: Cỏc tiêu định lượng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thơng qua số từ hoạt động kinh doanh từ phân tích tổng hợp rút mức đạt chung cho tiêu Việc xem xét tiêu đạt theo mức chung hay chưa số yếu tố khác đưa kết luận chất lượng tín dụng ngân hàng + Tổng dư nợ: Đây tiêu phản ánh tổng quan khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho kinh tế Tổng dư nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ trung dài hạn Tổng dư nợ cao thể quy mô ngân hàng lớn ngân hàng có lớn có hội mở rộng Tuy nhiên lúc tổng dư nợ lớn tốt, việc tăng tổng dư nợ không tăng kịp với tăng số lượng chất lượng mà đơn tăng số vốn tự có ngân hàng, tình trạng dễ xảy ngân hàng thương mại nước ta Việc tăng quy mô vốn tự có thơng qua thị trường chứng khốn ngân hàng dễ dàng cổ phiếu ngân hàng đánh giá cao thu hút người mua tính an tồn Nhưng việc gia tăng số lượng tín dụng thuộc phịng ban có liên quan khơng dễ dàng xảy tình trạng ngân hàng lơi kéo cán tín dụng ngân hàng khác việc tuyển dụng tốn chi phí nhiều thời gian công sức để tạo nhân viên Mặc dù tổng dư nợ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng tổng dư nợ thấp chứng tỏ quy mô nguồn vốn ngân hàng nhỏ, khả hoạt động tín dụng ngân hàng yếu kém, phòng kinh doanh phòng marketing làm việc khơng có hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng không cao + Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn khoản nợ mà khách hàng khơng hồn trả đủ gốc lãi đến hạn (thường sau số ngày chậm trả định khách hàng khơng trả nợ bị ngân hàng xếp vào nhóm nợ hạn) Tỷ lệ nợ hạn thường xác định vào thời im nht nh tng nm Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng N quỏ hn T lệ nợ hạn = Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn thể khả rủi ro tín dụng ngân hàng đến đâu, tỷ lệ nợ hạn cao ngân hàng gặp khó khăn hơn, ngân hàng khơng gặp rủi ro vốn có tài sản bảo đảm không khách hàng muốn vay vốn ngân hàng ngân hàng liên tục phát mại tài sản chấp khách hàng Tỷ lệ nợ hạn cao ảnh hưởng đến khả khoản ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh ngân hàng làm cho vốn ngân hàng bị đọng khoản vay làm cho chi phí hội ngân hàng tăng lên Nợ hạn xuất nhiều nguyên nhân, ngân hàng không xem xét kỹ khoản vay, đánh giá khơng xác thời gian sử dụng vốn cần thiết ngân hàng, khách hàng gặp khó khăn tạm thời việc kinh doanh mơi trường kinh doanh khơng thuận lợi, khách hàng cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng Vì nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ hạn nên ta chia nợ hạn làm hai nhóm: - Nhóm 1: nợ hạn có khả thu hồi - Nhóm 2: nợ q hạn khơng có khả thu hồi Hai nhóm tiêu cho thấy xác mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng, điều kiện kinh tế gặp khó khăn cho dù ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn cao có tỷ lệ nợ có khả thu hồi lớn coi có chất lượng tín dụng ổn định (với giả sử yếu tố khác khơng đổi) Do đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng người ta thường quan tâm đến ba nhóm nợ cuối là: nhóm nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn Vì ba nhóm nợ tiềm ẩn nguy vốn của ngân hàng + Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thoỏi toàn cầu, đảm bảo cấu tài sản hợp lý, trì số dư huy động vốn ln cao dư nợ tín dụng hỗ trợ nguồn vốn cho tồn ngành; kiểm sốt hoạt động, đảm bảo giao dịch an tồn, có lãi; hồn thiện mơ hình tổ chức theo TA2; xây dựng, đào tạo chun mơn cho đội ngũ cán bộ, nâng cao hình ảnh BIDV Hoạt động quản trị điều hành Chi nhánh thực chặt chẽ, tính tuân thủ coi trọng hàng đầu, sở tập trung, dân chủ, công khai, minh bạch Các đạo điều hành cụ thể hố tới cơng việc, đơn vị, người nguyên tắc vấn đề quan trọng tiến hành thực công khai kết hợp việc định gắn với trách nhiệm Ban giám đốc đội ngũ lãnh đạo cấp phòng Chi nhánh hoàn thiện việc cải tạo sở vật chất môi trường làm việc, thực công tác phát triển mạng lưới; đảm bảo thu nhập cán bộ, đời sống cán không ngừng nâng cao nhằm phát huy sức sáng tạo gắn bó người lao động với chi nhánh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Qua thấy chi nhánh đạt thành tựu tốt, bên cạnh chi nhánh cịn tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu: Nợ hạn nợ xấu chi nhánh tỷ lệ thấp số tuyệt đối lại tăng dần qua năm Tỷ lệ nợ hạn năm 2008 3%, năm 2009 lại 3,3% Tỷ lệ nợ hạn thấp so với quy định ngân hàng nhà nước, nhiên lại có xu hướng tăng Từ năm 2007 đến năm 2009 tăng lên 3% Cho nên ngân hàng cần phải có giải pháp để giảm tỷ lệ nợ hạn Thứ hai, tổng dư nợ: Tổng dư nợ chi nhánh không ngừng tăng lên năm 2007 1223 tỷ đồng năm 2009 3438 tỷ đồng Trong số lượng cán tín dụng chi nhánh lại không tăng lên dẫn đến khả quản lý cán tín dụng chi nhánh có tốt phải quản lý phải theo dõi nhiều khoản vay nhiều khách hàng vay, khối lượng công việc mà họ phải thực nhiều nên nhiều dn n sai sút Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 39 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Th ba, thụng tin tớn dụng: Thơng tín dụng chi nhánh thu thập chưa thực tốt, cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác với độ xác khơng cao Các thơng tin mà cán tín dụng sử dụng có thơng tin từ hồ sơ khách hàng khứ có độ tin cậy cao, cịn lại thơng tin khác như: thơng tin khách hàng cung cấp, thông tin từ trung tâm CIC thông tin khác từ việc thực tế khách hàng thơng tin có độ xác khơng cao Việc thơng tin tín dụng chưa thực tốt tạo khơng khó khăn cho chi nhánh nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho chi nhánh năm gần Về nguyên nhân: Hạn chế chi nhánh hoạt động tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Một phần nguyên nhân từ khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, từ thân ngân hàng nhiều tồn bất cập, từ mơi trường kinh doanh năm gần có nhiều biến động ngồi ý muốn tầm kiểm sốt phủ - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Nguyên nhân từ phía khách hàng chiếm phần lớn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ chủ trương đắn phù hợp với đường lối phủ Mặc dù lợi nhuận thu tù nhóm khách hàng cao, nhiên ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn cho vay nhóm khách hàng Các doanh nghiệp muốn vay ngân hàng thường tạo cho thân có báo cáo tài đẹp khơng trung thựcvà thường nặng hình thức, mà cán tín dụng lại phân tích tình hình hoạt đơng kinh doanh khách hàng dựa báo cáo tài khách hàng cung cấp Điều giải thích mà chi nhánh ngân hàng thường coi trọng tài sản đảm bảo hiệu phương án sản xuất kinh doanh khách hàng xin vay Bên cạnh có trường hợp khỏch hng ch ng Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 40 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng xõy dng phng ỏn sn xut kinh doanh có hiệu để xin vay ngân hàng vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Để xảy rủi ro hoạt động tín dụng điều mà khơng ngân hàng muốn trình tác nghiệp chi nhánh cịn số tồn ngun nhân gây rủi roc ho ngân hàng, tự hoàn thiện khắc phục sai sót chủ trương chi nhánh Khối luongj công việc mà cán tín dụng phải đảm nhận nhiều Khi mà dư nợ chi nhánh liên tục tăng mạnh qua năm số lượng cán tín dụng tăng thêm không đáng bao nhiêu, làm cho cán tín dụng phải quản lí nhiều khách hàng theo dõi nhiều khoản vay đồng thời họ phải chịu trách nhiệm trực tiếp khoản vay làm cho áp lực cơng việc họ tăng lên kết xảy sai sót cơng việc Vẫn biết trình độ chun mơn cán tín dụng chi nhánh tốt đồng chi nhánh cần có giải pháp phù hợp để khắc phục tình trạng Một nguyên nhân cán tín dụng có lúc phân tích đánh giá thơng tin chưa sâu, xử lý thông tin không triệt để nên đánh giá khơng xác Có lúc cán tín dụng phân tích dựa thơng tin khách hàng cung cấp càn thân tìm hiểu sơ lược khơng khái qt Sở dĩ cán tín dụng làm khó tìm nguồn thơng tin khách hàng xin vay - Nguyên nhân từ phía mơi trường kinh doanh: Nền kinh tế Việt Nam đứng trước giai đoạn hội nhập với kinh tế giới, bên cạnh thuận lợi có doanh nghiệp ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ doanh nghiệp vừa có kinh nghiệm vừa có quy mơ lớn Do số doanh nghiệp khơng kịp thích ứng nên dẫn đên tình trạng thua lỗ Bên cạnh mơi trường pháp lý chưa thơng thống tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho chi nhánh ngân hàng khác hoạt động Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng khơng đồng bộ: văn liên quan đến chấp cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng không đồng bộ, văn hướng dẫn va thiu li khụng y Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 41 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chng III: Gii phỏp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Quang Trung: Chi nhánh Quang Trung xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa tiềm năng, mạnh truyền thống, vai trò chi nhánh mục tiêu chung toàn ngành Trên sở thành tựu đạt thời gian đánh giá môi trường hoạt động năm 2010, chi nhánh tiếp tục phấn đấu: lợi nhuận bình qn đạt nhóm I hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán người lao động, giữ vững phát triển quy mô hoạt động thị phần địa bàn hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng 1, tiếp tục tăng trưởng bền vững tạo đà cho năm tiếp theo, đảm bảo cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an tồn hiệu hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần vào cơng tác cổ phần hoá BIDV Các mục tiêu cụ thể chi nhánh: - Đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh sở tiếp cận, triển khai dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng Tích cực cơng tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ tổng lợi nhuận chi nhánh - Chủ động cấu lại nguồn huy động sử dụng vốn, đảm bảo cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế - Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát hoạt động, đảm bảo thơng tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo sở đạo thông suốt kịp thời - Tỷ lệ tăng trưởng năm 2010 không thấp so với tiêu bình quân cụm ng lc phớa Bc Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 42 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - m bo hiu qu kinh doanh, lợi nhuận sau thuế bình qn/người đạt nhóm I toàn hệ thống, đảm bảo thu nhập cán chi nhánh cao năm 2009 Một số tiêu kế hoạch chi nhánh phấn đấu thực năm 2010: Huy động vốn cuối kỳ: Huy động vốn bình qn: Dư nợ tín dụng: Dư nợ tín dụng bình quân: Chênh lệch thu chi: Trích DPRR: Thu dịch vụ: 7,600 tỷ đồng 7,400 tỷ đồng 3,800 tỷ đồng 3,700 tỷ đồng 112 tỷ đồng tỷ đồng 27 tỷ đồng 3.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Một là, tăng cường công tác huy động vốn: Đối với Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt Ngân hàng phải có phương sách huy động vốn thích hợp Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có người đến tận nhà, quan để nhận Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói phn ln b Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 43 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phn dõn c cũn cha hiểu biết đầy đủ Ngân hàng nên việc làm tạo uy cho Ngân hàng thị trường nhờ mà nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tập trung Ngân hàng Việc Ngân hàng sử dụng phương tiện thông tin đại chúng xố bỏ quan niệm khơng tốt lâu cán tín dụng thời bao cấp người dân; tránh tượng “cị tín dụng” mà có cán Ngân hàng trực tiếp tham gia lợi dụng hiểu biết khách hàng Ngân hàng nên đưa áp dụng hình thức huy động mẻ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Tuy Ngân hàng phải xem xét thật kỹ khả trước định tham gia vào lĩnh vực thành cơng việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ Hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ mẻ Ngân hàng nên mạnh dạn thử nghiệm lĩnh vực để mở hướng cho Mặc dù Ngân hàng cịn bộc lộ nhiều yếu điểm chưa có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực thân hoạt động lĩnh vực phức tạp thủ tục, thời gian chuẩn bị lâu so với hình thức khác có nhiều ưu điểm so với hình thức huy động khác như: Cơ cấu nhà đầu tư rộng nên giảm rủi ro cho nhà đầu tư, mặt khác chủ nợ khó sử dụng quan hệ vay nợ để gây sức ép với nợ quan hệ khác Khả toán cao mua bán thị trường thứ cấp nên tương đối hấp dẫn nhà đầu tư, lý cho phép người phát hành hưởng mức lãi suất ưu đãi so với hình thức vay nợ khác Có thể vay số lượng vốn lớn thời gian dài tạo cho Ngân hàng lượng vốn tín dụng ổn định Để tăng cường tính hấp dẫn trái phiếu, sử dụng nhiều yếu tố kích thích như: cho phép chuyển nhượng trái phiếu thành cổ phiếu mua đợt ưu tiên mua đợt phát hành tới Với yếu tố kích thích giảm bớt giá phát hành tới 1% Việc Ngân hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay ngoại tệ vốn uỷ thác từ nước phải thực bề qua marketing Ngân hàng, tổ chức hội thảo mang tính chất quốc tế để thu hỳt s quan Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 44 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tõm ca cỏc t chc kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân hàng với khách hàng Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu chưa thể đủ đòi hỏi nhiều Điều gay gắt kinh tế cần có tỷ lệ trôi vốn vay dài hạn tổng lượng vốn vay trình độ lực thực tế Ngân hàng đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trường Ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhưng kể việc làm đáp ứng phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, Ngân hàng cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhều để tài trợ cho dự án vay dài hạn Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay: Nguồn vốn mà chi nhánh huy động dồi Công việc đặt Ngân hàng làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng nên đa dạng hố hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hố hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro tránh việc bỏ trứng vào giỏ , kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hố hình thức tín dụng giải yêu cầu Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Chế độ tín dụng chia phần thời bao cấp bị xoá bỏ, Ngân hàng nên tham gia vào việc định mức vốn lưu động vay doanh nghiệp việc làm hồn tồn có sở Ngân hàng khơng phải đầu tư vốn theo tỷ lệ bắt buộc cho doanh nghiệp Nhà nước Cách đối xử khụng cụng bng Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 45 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng gia cỏc thnh phn kinh t xã hội khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường Ngày mà đơn vị kinh tế quốc doanh hay gây nợ hạn Ngân hàng có xu hướng giảm cho vay thành phần Công tác cho vay Ngân hàng phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn có khả đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, trả nợ theo quy định Ngân hàng hay không Nhưng khơng phải tất doanh nghiệp ngồi quốc doanh hết mà số vơí đơn vị ngồi quốc doanh đáp ứng hết điều kiện tín dụng Ngân hàng nên cho vay Tuy nhiên phải đảm bảo vai trò chủ đạo đơn vị kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo Luật Ngân hàng giơí cấm làm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dao hai lưỡi giúp Ngân hàng có hội phát triển cơng tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng Ba là, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài: Chi nhánh phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triẻn Ngân hàng Thơng qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm chi phí khơng phải tìm Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 46 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hiu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ cuả khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Bốn là, ngăn chặn gia tăng nợ hạn: So với nhiều ngân hàng bạn so với nước nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội không lớn phải xác định nợ hạn tổng dư nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn chi nhánh cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng Ngân chi nhánh tương đối tốt tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn Năm là, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát: Dư nợ chi nhánh lớn thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm soát chặt chẽ tất c cỏc mún cho vay l Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 47 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng iu d hiu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề chi nhánh cần phải quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng Sáu là, tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dư nợ chi nhánh mà có phần ngun nhân khơng thể khơng nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với ngân hàng nước ngồi dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó địi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng BIDV: Thứ nhất, Chi nhánh Quang Trung chi nhánh cấp I ln có hoạt động kinh doanh hiệu thực tốt tiêu hội sở giao cho Do ngân hàng BIDV cần phải hỗ trợ chi nhánh Quang Trung chi phí cơng tác đào tào nghiệp vụ, kiến thức chun mơn ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Bên cạnh ngân hàng BIDV cần tăng cường hỗ trợ sở vật chất công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày đa dạng chi nhánh Sinh viªn: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 48 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Th hai, tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân đảm bảo thực mục tiêu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống BIDV 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: Thứ nhất, hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước CIC vào hoạt động bước đầu cung cấp thông tin hữu ích cho ngân hàng song q trình hoạt động việc kết nối đến trang wed cịn nhiều bất cập ngân hàng nhà nước cần có biện pháp chấn chỉnh để khắc phục cố kĩ thuật Bên cạnh Ngân hàng nhà nước nêm cho thành lập quan chun cung cấp thơng tin tín dụng nhằm tăng cường nguồn thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng thương mại Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cụ thể Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ hợp đồng phái sinh ngoại bảng cho ngân hàng thương mại hoạt động chưa sử dụng nước ta hiệu lại cao việc phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước: Việc hoàn chỉnh cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường chưa quan tâm mức Việc xây dựng khung giá chung cho tài sản đảm bảo ngân hàng nhà nước không chặt chẽ làm cho việc định giá tài sản chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan cán thẩm định cán tín dụng Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Tạo cho ngân hàng thương mại thuận lợi việc thu hồi vốn không bị đọng vốn làm hội kinh doanh Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 49 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hµng KẾT LUẬN Khơng phủ nhận thành tựu công đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Song bên cạnh thành tựu hệ thống ngân hàng cịn có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: cịn chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt nam,cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi khó khăn, nguồn huy động hạn chế tỷ lệ tiết kiệm chưa cao,cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an toàn toàn hệ thống doanh nghiệp Chính vậy, kiến thức cịn hạn chế cịn nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung nói riêng, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực phát triển kinh tế Việc nghiên cứu cịn hạn hẹp khơng gian lẫn thời gian,thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết em mong ý tưởng đưa thầy giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành cơng Sinh viªn: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 50 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MC LC LỜI MỞ ĐẦU Chương I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .8 1.2.2.1 Các tiêu định lượng: 1.2.2.2 Các tiêu định tính: 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 14 1.3.1 Các nhân tố bên ngoài: 14 2.1 Khái quát ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung: 27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDVchi nhánh Quang Trung: 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh: 29 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng sau: .30 2.2.3 Kết hoạt động dịch vụ: 31 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung 32 2.3.1 Các yếu tố định tính 32 2.3.1.1 Quy trình tín dụng: .32 2.3.1.2 Khả cạnh tranh: 32 2.3.1.3 Các yếu tố khác: 33 2.3.2 Các yếu tố định lượng 33 2.4 Đánh giá kết đạt ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung 38 2.4.1 Những kết đạt được: .38 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .39 Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung 42 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Quang Trung: 42 3.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng 43 3.3 Kiến nghị 48 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng BIDV: 48 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: 49 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước: 49 KẾT LUẬN 50 Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Lớp NHG K9 51 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Danh mc ti liu tham kho Nghip vụ ngân hàng thương mại – TS Tô Ngọc Hưng biên soạn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trường tiền tệ, thời báo kinh tế, tạp chí khoa học cơng nghệ ngân hàng Các văn quy chế ngân hàng nhà nước Các thông tin từ trang wed ngân hàng số trang wed khác Giáo trình quản trị ngân hàng – khoa qun trn kinh doanh HVNH Sinh viên: Trần Đình Minh Giang _ Líp NHG – K9 52 ... Chng III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Quang Trung: Chi nhánh Quang Trung xây... hàng quan điểm chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng... BIDV chi nhánh Quang Trung nói riêng, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung? ?? để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng