Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP MB chi nhánh Thanh Xuân

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc và chân thành nhất tới thầy giáo thạc sỹ Nguyễn Văn Lộc người đã định hướng nghiên cứu và tận tình hướng dẫn, chỉ bảo cho em trong suốt thời gian em thực hiện và hoàn thành đề tài này. Em xin được bày tỏ lòng biết ơn đến các thầy cô trong Khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Trường Học viện Tài chính đã truyền dạy kiến thức và kinh nghiệm nghiên cứu khoa học cho chúng em trong những năm qua. Trong suốt quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu khoa học này, em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm giúp đỡ từ các cô chú, anh chị trong NHTMCP Quân đội Thanh Xuân, cũng như sự ủng hộ nhiệt tình từ gia đình, bạn bè. Em vô cùng biết ơn tất cả những tình cảm tốt đẹp mà mọi người đã dành cho em. Em xin cam đoan bài luận văn là quá trình em tìm hiểu, nghiên cứu, trau dồi và hoàn thành trong thời gian em thực tập tại MB Thanh Xuân. Em xin chịu mọi trách nhiệm về bài luận văn của mình Hà Nội, tháng 5 năm 2012 Sinh viên Phí Văn Hoàn Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính MỤC LỤC Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên các bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh các năm 2010 - 2011 23 2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm 2010 - 2011 24 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2010 - 2011 25 2.4 Kết quả hoạt động cho vay các năm 2010 - 2011 26 2.5 Kết quả các hoạt động dịch vụ khác các năm 2010 - 2011 27 2.6 Chỉ tiêu nợ năm 2010 - 2011 28 2.7 Chỉ tiêu có tài sản năm 2010 - 2011 29 2.8 Kết quả tăng trưởng tín dụng năm 2010 - 2011 30 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình Tên các hình Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức nhân sự của NHTMCP Quân đội Thanh Xuân 22 Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập đã mang đến cho các doanh nghiệp rất nhiều thời cơ thuận lợi, đồng thời nó cũng đặt cho các doanh nghiệp vào thế phải cạnh tranh khốc liệt không chỉ với các doanh nghiệp cùng ngành, cùng quốc gia mà còn cả với các doanh nghiệp thuộc các nghành, các quốc gia, các khu vực khác trên toàn cầu. Tài chính - Ngân hàng cũng không nằm ngoài phạm vi đó. Đặc biệt là trong những năm gần đây hoạt động của ngành này có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế quốc gia, nó giúp kích thích, ổn định và duy trì sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, để có nền kinh tế vững mạnh thì điều kiện cần là phải có một hệ thống Ngân hàng ổn định, hiện đại, đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và điều tiết nền kinh tế. Thực chất hoạt động của ngân hàng có rất nhiều nghiệp vụ, hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoàn toàn sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của công ty thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được cho ngân hàng. Hoà cùng với sự đổi mới của toàn bộ hệ thống ngân hàng, NHTMCP Quân đội trong những năm qua đã rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bước hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong lúc sự quản lý kinh tế, sự chuyển đổi cơ chế quản lý trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra hết sức phong phú và đa dạng. Qua quá trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để có thể tiếp cận, xâm nhập và từ những yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trong quá trình thực tập tại NHTMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân - Hà Nội, được sự giúp đỡ của các thầy cô giáo trong khoa, các cô chú, anh chị trong ngân hàng, em đã đi vào nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân ”. Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 1 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được chia thành- 3 chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Thanh Xuân Chương 3: Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Thanh Xuân Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 2 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, là người cho vay chủ yếu đối với các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế và chính phủ. Không chỉ cung cấp vốn và nhận tiền gửi, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng những dịch vụ đa dạng khác như bảo lãnh, tư vấn, chiết khấu, thanh toán… Có nhiều cách định nghĩa khác nhau về ngân hàng phụ thuộc vào luật pháp mỗi nước. Theo luật pháp nước Mỹ: “bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một ngân hàng”. Còn theo luật các tổ chức tín dụng của nước CHXHCN Việt Nam thì “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Như vậy, người ta thường định nghĩa ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ của nó và tuỳ theo luật pháp của mỗi quốc gia có cách hiểu khác nhau, tuy nhiên có thể hiểu một cách chung nhất là ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Có nhiều loại hình như ngân hàng như: NHTM Quốc doanh, NHTM liên doanh, ngân hàng 100% vốn đầu tư nước ngoài, ngân hàng chính sách…Trong phạm bài viết này đề cập đến loại hình NHTMCP được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần trên cơ sở tự nguyện góp vốn của các cổ đông và hoạt động theo quy định của pháp luật. Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 3 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính 1.1.1.2. Đặc điểm hoạt động của NHTM Hoạt động cơ bản của NHTM xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ. Cụ thể là các nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ nợ của NHTM là nghiệp vụ huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo nguồn vốn hoạt động. Các nguồn cung cấp vốn cho NHTM bao gồm các loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, cơ quan chính phủ và các NHTM khác: các loại tiền vay ngắn hạn và dài hạn của các tổ chức đầu tư và các ngân hàng khác: tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả…Những nguồn huy động quan trọng nhất là: - Các loại tiền gửi, bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi không kỳ hạn: là số tiền nằm trong tài khoản vãng lai hoặc tài khoản thanh toán của khách hàng và có thể rút ra bất kì lúc nào. + Tiền gửi có kỳ hạn: gồm 2 loại, loại tới hạn được rút ra và loại rút ra phải bảo trước. Loại thứ nhất sẽ bị “phong tỏa” toàn bộ trong thời gian trước khi tới hạn và chịu sự chi phối của toàn bộ ngân hàng. Nếu sau khi đáo hạn khách hàng không rút tiền ra thì số tiền đó sẽ được xử lý như một tài khoản tiền gửi không kì hạn. Loại thứ hai là loại tiền gửi có thời hạn mà khi rút ra người gửi phải báo trước cho ngân hàng theo cá điều khoản mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận + Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi tiền được ngân hàng giao cho một quyển sổ tiết kiệm. Sổ này coi như giấy chứng nhận tiền gửi vào quỹ của ngân hàng. - Nguồn vốn vay: Ngân hàng có thể huy động vốn vay bằng cách vay ngắn, trung hoặc dài hạn từ ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác hoặc nhận quỹ ủy thác đầu tư của các tổ chức tài trợ để cho vay ưu đãi đối với một số đối tượng được lựa chọn Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 4 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính - Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi ( kỳ phiếu, trái phiếu …), cổ phiếu để huy động vốn từ dân cư , tổ chức kinh tế … * Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ tài sản có là nghiệp vụ sử dụng vốn huy động của NHTM vào các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Nghiệp vụ cho vay: Là việc NHTM cho khách hàng vay một số tiền để họ sử dụng trong một thời gian nhất định và khi hết hạn vay, người vay phải trả ngân hàng một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi. Tín dụng có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau như : + Theo thời gian: gồm có tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn. + Theo đối tượng vay: tín dụng nông nghiệp, công nghiệp, công ích , cá nhân. - Nghiệp vụ bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán. - Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng được coi là các nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có và nghiệp vụ nợ. Thông thường ngân hàng cung cấp các dịch vụ trung gian như: + Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu …. + Nhận ủy thác, kí gửi … Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ của mình, ngân hàng phải đối diện với rất nhiều rủi ro như rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường, rủi ro quản lý… 1.1.1.3. Các hoạt động chủ yếu của NHTM Có thể nói NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp các dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản sau: Thứ nhất: Huy động vốn NHTM là 1 trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ của mình cung cấp vốn cho cả nền kinh tế. Muốn thực hiện được điều này, đầu tiên ngân hàng phải thực hiện huy động vốn, đây là hoạt động cơ bản, đầu tiên và quan trọng nhất của mỗi Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 5 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính ngân hàng. nguồn vốn của ngân hàng được huy động thông qua các kênh dẫn khác nhau như huy động vốn chủ sở hữu, huy động nợ và huy động vốn khác, cụ thể: * Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Như các nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ, và các nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần. * Nợ: Để bổ sung vốn cho quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng có thể sử dụng nợ từ các nguồn như huy động tiền gửi (tiền gửi của khách hàng, tiền gửi của ngân hàng khác), đi vay từ ngân hàng nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, hoặc vay trên thị trường vốn. Trong đó tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi từ các ngân hàng khác… Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM. Tuy nhiên, khi cần ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động khác bị hạn chế. NHTM có thể vay NHNN (Ngân hàng trung ương), vay các tổ chức tín dụng khác, hay vay trên thị trường vốn (bằng cách phát hành các giấy nợ như tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu). * Vốn khác: là nguồn vốn từ nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, và các nguồn khác. NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng. Bên cạnh đó, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C…) Một nguồn khác cũng được các ngân hàng chiếm dụng làm nguồn vốn tạm thời của mình như: thuế chưa nộp, lương chưa trả… Thứ hai: Hoạt động sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các tài sản của ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn bao gồm: Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 6 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính * Hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động truyền thống và chủ yếu của các NHTM, là hoạt động quan trọng nhất tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng bao gồm: chiết khấu thương phiếu, cho vay, cho thuê tài sản và bảo lãnh trong đó cho vay chiếm tới 60 - 70 % hoạt động tín dụng. * Hoạt động đầu tư: với tư cách là 1 chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các loại hình hoạt động của mình không chỉ đơn thuần là tín dụng, ngân hàng còn tiến hành các hoạt động đầu tư tạo thêm thu nhập dưới các hình thức: mua bán kinh doanh chứng khoán hoặc góp vốn đầu tư vào các doanh nghiệp khác; đầu tư vào trang thiết bị phục vụ quá trình kinh doanh của ngân hàng và cho thuê. * Dự trữ tiền mặt: Do các NHTM phải thực hiện trách nhiệm thanh toán chi trả kịp thời mọi yêu cầu của khách hàng nên ngân hàng luôn phải giữ một lượng tiền trong két, tiền gửi tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Đảm bảo khả năng thanh toán là yêu cầu hàng đầu đối với các NHTM, giúp các NHTM hạn chế được rủi ro thanh toán. Thứ ba: Các hoạt động khác gồm: Xuất phát từ chức năng và nhiệm vụ của mình, các NHTM tiến hành cung ứng các dịch vụ cho khách hàng như: dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ…một phần đa dạng hoạt động ngân hàng, một phần cung ứng thêm các tiện ích cho khách hàng và thu hút khách hàng. Hiện nay các ngân hàng rất chú trọng việc phát triển, mở rộng các loại hình dịch vụ hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao nhằm tăng thêm tính cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng. 1.1.1.4. Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường * Vai trò tập trung vốn của nền kinh tế: Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. NHTM với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay. Phí Văn Hoàn Ngân hàng CQ46/15.06 7 [...]... - Tín dụng tư nhân * Theo mục đích gồm: - Tín dụng bất động sản - Tín dụng công nghiệp - Tín dụng thương nghiệp, dịch vụ - Tín dụng nông nghiệp - Tín dụng cho thuê * Theo đối tượng quan hệ tín dụng gồm: - Tín dụng thương mại - Tín dụng ngân hàng - Tín dụng nhà nước * Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng gồm: - Tín dụng có bảo đảm - Tín chấp 1.2.2 Chất lượng tín dụng của NHTM 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng. .. phá sản Chất lượng tín dụng tốt cũng góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, mở rộng khả năng huy động vốn, tăng khả năng thanh toán, mở rộng dư nợ tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng, và tăng thu nhập từ các dịch vụ đi kèm như dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế, ngoại hối Chất lượng tín dụng là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động tín dụng là... hàng (thường được tính tại thời điểm cuối năm) Chỉ tiêu này cao hay thấp phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng tốt hay xấu Phí Văn Hoàn 17 Ngân hàng CQ46/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Thứ sáu: Cơ cấu tín dụng Chất lượng tín dụng còn được phản ánh qua chỉ tiêu cơ cấu tín dụng, nếu một ngân hàng có cơ cấu tín dụng hợp lý, thì rủi ro sẽ thấp đồng thời chất lượng tín dụng được đảm bảo... quả để củng cố nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, tạo điều kiện cho sự thành công của tín dụng nói riêng và của NHTM nói chung Phí Văn Hoàn 22 Ngân hàng CQ46/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHTMCP QUẤN ĐỘI THANH XUÂN 2.1 Giới thiệu khái quát về NHTMCP Quân đội Thanh Xuân 2.1.1 Sơ... hoạt động tín dụng Do hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM nên chất lượng hoạt động tín dụng rất quan trọng, nó đóng vai trò quyết định khả năng sinh lời của Ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn, giảm rủi ro tín dụng giúp ngân hàng tránh được những tổn thất do hoạt động tín dụng mang lại Những tổn thất này rất lớn, nếu chất lượng tín dụng không... bảo Ngược lại, cơ cấu tín dụng mà không hợp lý thì rủi ro cao và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Tóm lại, để có thể đánh giá chất lượng tín dụng một cách toàn diện nhất cần phải đánh giá đồng bộ các chỉ tiêu Tại vì, mỗi chỉ tiêu chỉ có thể đánh giá được chất lượng tín dụng tốt hay xấu trên một phương diện nhất định Do đó cần nghiên cứu và xem xét các chỉ tiêu, đồng thời liên hệ các chỉ tiêu với nhau... chuyển vốn Tín dụng tạo điều kiện tăng cường phân phối lại vốn trong toàn bộ nền kinh tế Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, phát triển thị trường thế giới 1.2.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM * Căn cứ theo thời hạn tín dụng gồm: - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn - Tín dụng dài hạn * Căn cứ đối tượng khách hàng gồm: - Tín dụng khách hàng cá nhân - Tín dụng khách hàng là các tổ chức... Tuy nhóm các chỉ tiêu này không phản ánh trực tiếp chất lượng tín dụng vì đằng sau các khoản tín dụng đó còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nhưng chúng phản ánh khả năng mở rộng tín dụng cũng như tăng uy tín của Ngân hàng, cũng như sự ủng hộ của khách hàng, qua đó cũng phần nào phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thứ năm: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng là... tín dụng của chi nhánh NHTMCP Quận đội Thanh Xuân 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Phí Văn Hoàn 29 Ngân hàng CQ46/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Nhìn chung công tác tín dụng năm 2011 của chi nhánh NHTMCP Quân đội Thanh xuân là một bước tiến quan trọng về mặt chất với đầy đủ các yếu tố tạo nên sự thành công về hiệu quả gắn liền với sử dụng vốn an toàn Trong năm NHTMCP Quân... động tín dụng Thu dịch vụ Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Thu từ các hoạt động khác Năm 2010 241.955 23.091 546 10.796 Năm 2011 427.905 25.143 463 15.832 Nguồn: BCTH 2010 - 2011 của Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Thanh Xuân Phí Văn Hoàn 31 Ngân hàng CQ46/15.06 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính Doanh thu từ hoạt động tín dụng phản ánh chất lượng tín dụng của chi nhánh NHTMCP Quân đội Thanh Xuân . được chia thành- 3 chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Thanh Xuân Chương 3: Giải Pháp nâng cao chất. sản - Tín dụng công nghiệp - Tín dụng thương nghiệp, dịch vụ - Tín dụng nông nghiệp - Tín dụng cho thuê * Theo đối tượng quan hệ tín dụng gồm: - Tín dụng thương mại - Tín dụng ngân hàng - Tín dụng. nước * Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng gồm: - Tín dụng có bảo đảm - Tín chấp 1.2.2. Chất lượng tín dụng của NHTM 1.2.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng là một thuật