Qua trờn thỡ chỳng ta thấy chi nhỏnh đó đạt những thành tựu rất tốt, nhưng bờn cạnh đú chi nhỏnh vẫn cũn tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, về tỷ lệ nợ quỏ hạn và nợ xấu:
Nợ quỏ hạn và nợ xấu của chi nhỏnh tuy ở tỷ lệ thấp nhưng về số tuyệt đối thỡ lại tăng dần qua cỏc năm. Tỷ lệ nợ quỏ hạn năm 2008 là 3%, trong khi đú năm 2009 lại là 3,3%. Tỷ lệ nợ quỏ hạn này là vẫn thấp hơn so với quy định của ngõn hàng nhà nước, tuy nhiờn nú lại đang cú xu hướng tăng. Từ năm 2007 đến năm 2009 đó tăng lờn 3%. Cho nờn ngõn hàng cần phải cú giải phỏp để giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn.
Thứ hai, về tổng dư nợ:
Tổng dư nợ của chi nhỏnh khụng ngừng tăng lờn năm 2007 là 1223 tỷ đồng nhưng năm 2009 là 3438 tỷ đồng. Trong khi đú thỡ số lượng cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh lại khụng tăng lờn là bao nhiờu dẫn đến khả năng quản lý của cỏn bộ tớn dụng tại chi nhỏnh tuy cú tốt nhưng do phải quản lý và phải theo dừi quỏ nhiều khoản vay và quỏ nhiều khỏch hàng vay, khối lượng cụng việc mà họ phải thực hiện là quỏ nhiều nờn nhiều khi dẫn đến sai sút.
Thứ ba, thụng tin tớn dụng:
Thụng tớn dụng của chi nhỏnh thu thập được chưa thực sự tốt, cỏn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau với độ chớnh xỏc khụng cao. Cỏc thụng tin mà cỏn bộ tớn dụng sử dụng chỉ cú thụng tin từ hồ sơ khỏch hàng trong quỏ khứ là cú độ tin cậy cao, cũn lại cỏc thụng tin khỏc như: thụng tin do khỏch hàng cung cấp, cỏc thụng tin từ trung tõm CIC và cỏc thụng tin khỏc từ việc đi thực tế khỏch hàng cỏc thụng tin này cú độ chớnh xỏc khụng cao. Việc thụng tin tớn dụng chưa thực sự tốt đó tạo ra khụng ớt khú khăn cho chi nhỏnh và là một trong những nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng cho chi nhỏnh trong những năm gần đõy.
Về nguyờn nhõn:
Hạn chế của chi nhỏnh trong hoạt động tớn dụng là do xuất phỏt từ cỏc nguyờn nhõn chủ quan lẫn khỏch quan. Một phần là nguyờn nhõn từ khỏch hàng gặp khú khăn trong sản xuất kinh doanh, từ bản thõn ngõn hàng vẫn cũn nhiều tồn tại bất cập, từ mụi trường kinh doanh trong những năm gần đõy cú nhiều biến động ngoài ý muốn và tầm kiểm soỏt của chớnh phủ.
- Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng:
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng chiếm phần lớn trong cỏc nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng. Việc mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ là chủ trương đỳng đắn và phự hợp với đường lối của chớnh phủ. Mặc dự lợi nhuận thu được tự nhúm khỏch hàng này là cao, tuy nhiờn ngõn hàng cũng gặp phải nhiều khú khăn khi cho vay nhúm khỏch hàng này. Cỏc doanh nghiệp khi muốn vay ngõn hàng thường tạo cho bản thõn mỡnh cú bỏo cỏo tài chớnh rất đẹp và khụng trung thựcvà thường chỉ nặng về hỡnh thức, mà cỏn bộ tớn dụng thỡ lại phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt đụng kinh doanh của khỏch hàng dựa trờn bỏo cỏo tài chớnh do khỏch hàng cung cấp. Điều này cũng giải thớch vỡ sao mà hiện nay chi nhỏnh và cỏc ngõn hàng thường rất coi trọng tài sản đảm bảo hơn là hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng xin vay. Bờn cạnh đú vẫn cú trường hợp khỏch hàng chủ động
xõy dựng phương ỏn sản xuất kinh doanh rất cú hiệu quả để xin vay ngõn hàng nhưng khi vay được rồi lại sử dụng vốn vào mục đớch khỏc.
- Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng:
Để xảy ra những rủi ro trong hoạt động tớn dụng là điều mà khụng một ngõn hàng nào muốn nhưng trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp chi nhỏnh vẫn cũn một số tồn tại và đú là nguyờn nhõn gõy ra rủi roc ho ngõn hàng, tự hoàn thiện và khắc phục sai sút đang là chủ trương của chi nhỏnh. Khối luongj cụng việc mà một cỏn bộ tớn dụng phải đảm nhận là quỏ nhiều. Khi mà dư nợ của chi nhỏnh liờn tục tăng mạnh qua cỏc năm thỡ số lượng cỏn bộ tớn dụng tăng thờm cũng khụng đỏng là bao nhiờu, làm cho một cỏn bộ tớn dụng phải quản lớ khỏ nhiều khỏch hàng và theo dừi khỏ nhiều khoản vay đồng thời họ phải chịu trỏch nhiệm trực tiếp về khoản vay đú làm cho ỏp lực cụng việc của họ tăng lờn và kết quả là xảy ra sai sút trong cụng việc. Vẫn biết trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng trong chi nhỏnh là khỏ tốt và khỏ đồng đều nhưng chi nhỏnh cần cú những giải phỏp phự hợp để khắc phục tỡnh trạng trờn. Một nguyờn nhõn nữa là do cỏn bộ tớn dụng vẫn cú lỳc phõn tớch đỏnh giỏ thụng tin chưa sõu, xử lý thụng tin khụng triệt để nờn đụi khi đỏnh giỏ khụng chớnh xỏc. Cú lỳc cỏn bộ tớn dụng chỉ phõn tớch dựa trờn thụng tin khỏch hàng cung cấp càn bản thõn tỡm hiểu thỡ rất sơ lược khụng khỏi quỏt. Sở dĩ cỏn bộ tớn dụng làm như vậy là do khú tỡm được nguồn thụng tin về khỏch hàng xin vay.
- Nguyờn nhõn từ phớa mụi trường kinh doanh:
Nền kinh tế Việt Nam đang đứng trước giai đoạn hội nhập với nền kinh tế thế giới, bờn cạnh những thuận lợi cú được thỡ cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng Việt Nam phải đối mặt với ỏp lực cạnh tranh từ cỏc doanh nghiệp vừa cú kinh nghiệm vừa cú quy mụ lớn. Do một số doanh nghiệp khụng kịp thớch ứng nờn dẫn đờn tỡnh trạng thua lỗ. Bờn cạnh đú mụi trường phỏp lý chưa thụng thoỏng tạo hành lang phỏp lý thuận lợi cho chi nhỏnh và cỏc ngõn hàng khỏc hoạt động. Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng khụng đồng bộ: cỏc văn bản liờn quan đến thế chấp cầm cố tài sản vay vốn của ngõn hàng khụng đồng bộ, cỏc văn bản hướng dẫn vừa thiếu lại khụng đầy đủ.
Chương III: Giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng tại ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển chi nhỏnh Quang
Trung