Một là, tăng cường cụng tỏc huy động vốn:
Đối với một Ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngõn hàng cần phải cú vốn tớn dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tỡm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả món nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn của xó hội ngày càng tăng khi xó hội ngày càng phỏt triển. Do vậy, để đỏp ứng được nhu cầu đú thỡ Ngõn hàng cần phải cú được một nguồn vốn huy động ngày càng tăng về mặt số lượng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cú sự cạnh tranh quyết liệt thỡ Ngõn hàng phải cú một phương sỏch huy động vốn thớch hợp nhất.
Một cơ chế lói suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhàm đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kớch thớch sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ phỏt triển. ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động đa dạng hơn để phự hợp với từng khỏch hàng từ trẻ đến già, từ mọi thành phần kinh tế. Chẳng hạn, với những khoản tiền lớn sẽ cú người đến tận nhà, cơ quan... để nhận.
Tăng cường hoạt động trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để Ngõn hàng tự giới thiệu về mỡnh với khỏch hàng. Cú thể núi cho đến nay trong phần lớn bộ
phận dõn cư cũn chưa hiểu biết đầy đủ về Ngõn hàng nờn việc làm trờn sẽ tạo uy thế cho Ngõn hàng trờn thị trường nhờ vậy mà cỏc nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư mới cú thể tập trung về Ngõn hàng. Việc Ngõn hàng sử dụng cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng sẽ xoỏ bỏ quan niệm khụng tốt bấy lõu nay về cỏn bộ tớn dụng trong thời bao cấp của người dõn; trỏnh được hiện tượng “cũ tớn dụng” mà cú khi cỏn bộ Ngõn hàng cũng trực tiếp tham gia lợi dụng sự kộm hiểu biết của khỏch hàng.
Ngõn hàng cũng nờn đưa ra ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động mới mẻ như là phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngõn hàng của mỡnh. Tuy vậy Ngõn hàng phải xem xột thật kỹ càng về khả năng của mỡnh... trước khi quyết định tham gia vào lĩnh vực này thỡ mới cú thể thành cụng trong việc thu hỳt nguồn vốn ngoại tệ này. Hỡnh thức huy động bằng kỳ phiếu, trỏi phiếu ngoại tệ rất mới mẻ đối với chỳng ta nhưng Ngõn hàng cũng nờn mạnh dạn thử nghiệm trong lĩnh vực này để cú thể mở ra một hướng đi mới cho mỡnh. Mặc dự Ngõn hàng cũn bộc lộ nhiều yếu điểm như chưa cú kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực này và bản thõn hoạt động của lĩnh vực này khỏ phức tạp về thủ tục, thời gian chuẩn bị lõu hơn so với cỏc hỡnh thức khỏc nhưng nú cú rất nhiều ưu điểm so với cỏc hỡnh thức huy động khỏc như:
Cơ cấu nhà đầu tư rộng nờn giảm rủi ro cho cỏc nhà đầu tư, mặt khỏc chủ nợ cũng khú sử dụng quan hệ vay nợ để gõy sức ộp với con nợ trong cỏc quan hệ khỏc. Khả năng thanh toỏn cao do cú thể mua bỏn trờn thị trường thứ cấp nờn tương đối hấp dẫn cỏc nhà đầu tư, lý do này cho phộp người phỏt hành cú thể được hưởng mức lói suất ưu đói hơn so với cỏc hỡnh thức vay nợ khỏc. Cú thể vay được một số lượng vốn lớn trong một thời gian dài tạo cho Ngõn hàng một lượng vốn tớn dụng ổn định. Để tăng cường tớnh hấp dẫn của trỏi phiếu, cú thể sử dụng nhiều yếu tố kớch thớch như: cho phộp chuyển nhượng trỏi phiếu thành cổ phiếu hoặc nếu mua đợt này thỡ sẽ được ưu tiờn mua trong đợt phỏt hành tới. Với những yếu tố kớch thớch như trờn cú thể giảm bớt giỏ phỏt hành tới 1%. Việc Ngõn hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hỳt nguồn vốn cho vay bằng ngoại tệ và vốn uỷ thỏc từ nước ngoài phải thực hiện bề nổi như qua marketing Ngõn
tõm của cỏc tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ đỳng hạn để khẳng định chữ tớn của Ngõn hàng với khỏch hàng. Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn đẩy mạnh cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ nờn lượng vốn để đỏp ứng nhu cầu đú chưa thể đủ và sẽ cũn đũi hỏi rất nhiều. Điều gay gắt nhất là trong khi nền kinh tế cần cú một tỷ lệ trụi nổi vốn vay dài hạn trong tổng lượng vốn vay thỡ trỡnh độ và năng lực thực tế của Ngõn hàng chỉ cú thể đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn là chớnh. Muốn đỏp ứng nổi nhu cầu về vốn dài hạn của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường thỡ Ngõn hàng đó sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn vay ngắn hạn để cho vay dài hạn. Nhưng kể cả việc làm đú cũng chỉ đỏp ứng được một phần nhu cầu vay vốn dài hạn. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng cần phải huy động được nguồn vốn trung, dài hạn nhều hơn nữa để tài trợ cho cỏc dự ỏn vay dài hạn.
Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay:
Nguồn vốn mà chi nhỏnh huy động được khỏ dồi dào. Cụng việc đặt ra đối với Ngõn hàng là làm thế nào để cho vay được số vốn mà mỡnh đó huy động trỏnh được tỡnh trạng ứ đọng vốn.
Ngõn hàng nờn đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng, khụng ngừng nõng cao cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng về phương thức sản xuất kinh doanh của họ, xõy dựng cỏc phương ỏn đầu tư giỳp khỏch hàng. Thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng sẽ giỳp cho Ngõn hàng giảm được rủi ro do trỏnh được việc bỏ trứng vào một giỏ , kớch thớch khỏch hàng. Việc đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng cũng đó khú nhưng việc gợi cho họ nảy sinh những nhu cầu mới thỡ mới khú. Chớnh việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng sẽ giải quyết được yờu cầu đú.
Ngõn hàng nờn tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường của mỡnh trong cụng tỏc cho vay: cho vay với những đơn vị kinh tế làm ăn cú hiệu quả,cú tớn nhiệm và giảm cho vay tiến tới khụng cho vay hoàn toàn với những đơn vị làm ăn thua lỗ triền miờn hoặc khụng tạo ra cụng ăn việc làm thực sự cho xó hội.
Chế độ tớn dụng chia phần thời bao cấp đó bị xoỏ bỏ, Ngõn hàng nờn tham gia vào việc định mức vốn lưu động để cho vay đối với cỏc doanh nghiệp bởi vỡ việc làm này là hoàn toàn cú cơ sở. Ngõn hàng khụng phải đầu tư vốn theo một tỷ lệ bắt buộc cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước. Cỏch đối xử đú là khụng cụng bằng
giữa cỏc thành phần kinh tế trong xó hội và khụng cũn phự hợp với nền kinh tế thị trường như hiện nay. Ngày nay khi mà cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh hay gõy ra nợ quỏ hạn Ngõn hàng cú xu hướng giảm cho vay đối với thành phần này. Cụng tỏc cho vay của Ngõn hàng phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn cú khả năng đỏp ứng đủ cỏc điều kiện về vay vốn, trả nợ theo quy định của Ngõn hàng hay khụng. Nhưng khụng phải tất cả cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều thế hết mà chỉ là một số cho nờn vơớ những đơn vị ngoài quốc doanh nào đỏp ứng được hết cỏc điều kiện về tớn dụng thỡ Ngõn hàng vẫn nờn cho vay. Tuy nhiờn vẫn phải đảm bảo vai trũ chủ đạo của cỏc đơn vị kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế thị trường.
Ngõn hàng khụng nờn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn. Nhiều đạo Luật Ngõn hàng trờn thế giơớ cấm làm việc này bởi nú tiềm ẩn những rủi ro to lớn khụng thể lường trước được. Cụng tỏc cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng cần phải tương xứng phự hợp với nguồn vốn huy động được.
Khả năng mở rộng cỏc ngành nghề sản xuất kinh doanh hiện nay rất đa dạng. Ngõn hàng muốn mở rộng việc cho vay thỡ nờn hướng hoạt động của mỡnh vào lĩnh vực mới mẻ này chứ khụng chỉ bú hẹp ở những lĩnh vực mà Ngõn hàng đó quen thuộc nhằm tỡm kiếm thờm những khỏch hàng mới cho Ngõn hàng. Tuy nhiờn việc làm này cần phải xem xột kỹ lưỡng bởi nú là con dao hai lưỡi cú thể giỳp Ngõn hàng cú cơ hội phỏt triển cụng tỏc cho vay đồng thời cũng cú thể gõy ra những khú khăn cho Ngõn hàng.
Ba là, thực thi chiến lược khỏch hàng lõu dài:
Chi nhỏnh phải xõy dựng cho mỡnh một chớnh sỏch khỏch hàng lõu dài bởi khỏch hàng vừa là người cung cấp vốn cho Ngõn hàng vừa là người sử dụng nguồn vốn này. Khỏch hàng cú một ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Việc thiết lập mối quan hệ lõu dài giữ Ngõn hàng và khỏch hàng quyết định tới sự tồn tại và phỏt triẻn của Ngõn hàng.
Thụng qua quan hệ lõu dài của mỡnh với khỏch hàng, Ngõn hàng cú thể huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi của khỏch hàng. Qua quan hệ lõu dài với khỏch hàng mà Ngõn hàng giảm được cỏc chi phớ do khụng phải tỡm
hiểu, đỏnh giỏ khỏch hàng. Thụng qua cỏc giao dịch của khỏch hàng trờn tài khoản tiền gửi mà Ngõn hàng cú thể biết được khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền mặt của người vay tiền cũng như cỏc quan hệ cuả khỏch hàng. Đõy là cỏch tốt nhất để thu thập thụng tin về khỏch hàng một cỏch đầy đủ nhất và là cơ sở để Ngõn hàng tiết kiệm chi phớ cho việc thẩm định, sàng lọc thụng tin, giỏm sỏt khỏch hàng; trỏnh được rủi ro đạo đức, kế hoạch hoỏ được nguồn vốn của mỡnh kịp thời đỏp ứng nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng với mức lói suất thấp hơn do giảm được chi phớ. Chớnh nhờ đú mà Ngõn hàng sẽ nõng cao được chất lượng tớn dụng.
Bốn là, ngăn chặn sự gia tăng của nợ quỏ hạn:
So với nhiều ngõn hàng bạn và so với cả nước thỡ nợ quỏ hạn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội khụng lớn nhưng chỳng ta phải xỏc định nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ qua đú mới cú thể đỏnh giỏ chớnh xỏc. Con số nợ quỏ hạn của chi nhỏnh cho phộp ta khẳng định: chất lượng tớn dụng tại Ngõn chi nhỏnh là tương đối tốt nhưng vẫn cũn những tồn tại.
Muốn vậy, chỳng ta cần coi trọng hơn nữa vào khõu thẩm định vỡ đầu tư cú những khoản vay vốn một cỏch tốt hơn nữa, làm tốt được khõu này cú nghĩa là ta giảm nhẹ cho cỏc khõu theo dừi quỏ trỡnh cho vay cũng như qỳa trỡnh thu hồi nợ. Làm tốt cụng tỏc thẩm định khụng cú nghĩa là chỳng ta làm cho thủ tục vay trở nờn phức tạp lờn mà ở đõy phải nõng cao chất lượng của khõu này. Thế chấp và tớn chấp phải được phỏt huy trờn cơ sở đó làm tốt của Ngõn hàng. Chỉ cú như thế Ngõn hàng mới giảm nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ của mỡnh xuống một mức độ cho phộp.
Cơ chế tớn dụng cũng gõy nờn nợ quỏ hạn. Một cơ chế tớn dụng thớch hợp với từng loại hỡnh doanh nghiệp trong từng lĩnh vực ngành nghề sẽ làm giảm nợ quỏ hạn. Cơ chế tớn dụng phải phự hợp với đặc điểm sản xuất của cỏc đơn vị cú nhu cầu vốn thường xuyờn sẽ trỏnh được ứ đọng hay nợ quỏ hạn.
Năm là, tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt:
Dư nợ tại chi nhỏnh lớn và do mới thành lập được vài năm nờn việc cỏn bộ chuyờn trỏch chưa quản lý, kiểm soỏt chặt chẽ được tất cả cỏc mún cho vay là
điều dễ hiểu do chưa cú kinh nghiệm nhiều trong việc phỏt hiện được cỏc hoạt động sử dụng vốn sai mục đớch, làm ăn khụng hiệu quả, lừa đảo để cú thể kịp thời đỡnh chỉ cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngõn hàng. Qua đú ta thấy nếu chỉ chạy theo khối lượng tớn dụng cung cấp cho cỏc đơn vị kinh tế sẽ gõy ra hậu quả qỳa tải đối với cỏn bộ chuyờn trỏch. Để giải quyết vấn đề này chi nhỏnh cần phải quan tõm hơn nữa đến cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nhằm trỏnh rủi ro, tăng cao hiệu quả tớn dụng. Cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt khụng chỉ đơn thuần là kiểm tra khỏch hàng mà cũn quan trọng ở chỗ phải kiểm tra, thanh lọc những cỏn bộ tớn dụng yếu kộm, tiờu cực, gõy thất thoỏt tài sản XHCN và làm mất uy tớn của Ngõn hàng.
Sỏu là, tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cỏn bộ:
Hiện trạng nợ quỏ hạn vẫn cũn cao trong tổng số dư nợ tại chi nhỏnh mà cú một phần nguyờn nhõn khụng thể khụng núi đến là trỡnh độ bất cập của đội ngũ cỏn bộ. Thực tế cho ta thấy, cỏn bộ ngõn hàng của ta cũn hạn chế nhiều về trỡnh độ cũng như kinh nghiệm so với cỏc ngõn hàng nước ngoài dẫn đến mún nợ vay trở thành mún nợ khú đũi ngay từ khõu xột duyệt và thẩm định dự ỏn sản xuất kinh doanh do cỏn bộ xử lý thẩm định dự ỏn chỉ hiểu một cỏch mơ hồ về nghành nghề dự định đầu tư, điều đú tất yếu sẽ dẫn đến sự sai lệch trong khõu thẩm định. Do đú, muốn nõng cao hiệu quả tớn dụng thỡ cần phải bổ sung, nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.