báo cáo giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhân dân xã mễ sở huyện văn giang tỉnh hưng yên

ĐỀ TÀI Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Nhân Dân Xã Mễ Sở Huyện Văn Giang – Tỉnh Hưng Yên LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Thực đổi kinh tế đảng nhà nước năm qua, hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ hoạt động mình, đạt thành tích có ý nghĩa nhiều mặt Hệ thống ngân hàng Việt nam trải qua thời kỳ đổi chưa dài góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố Song chế thị trường có tác động thường xuyên quy luật giá trị, quy luật cung cầu quy luật cạnh tranh Trong hoàn cảnh hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, quản lý nhà nước hiệu quả, chưa tích luỹ bao nhiêu, vấp váp đơn vị kinh doanh khó tránh khỏi, hoạt động ngân hàng thương mại bối cảnh đó, chất lượng hiệu cơng tác tín dụng cịn nhiều hạn chế, địi hỏi tìm kiếm biện pháp tháo gỡ có hiệu tầm vĩ mô vi mô Trong năm 2011 với nước giới Việt Nam phải cố gắng nhiều để trải qua khủng hoảng kinh tế toàn cầu Qua đây, ta thấy tầm quan trọng tín dụng vai trò “đòn bẩy” kinh tế công cụ đắc lực để hỗ trợ cho Nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá kinh tế Do theo dự đoán nhu cầu vốn thời kỳ hậu khủng hoảng ngày gia tăng để đáp ứng nhu cầu phục hồi sản xuất kinh doanh nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Vì nên kinh tế cần khơng vốn để đáp ứng nhu cầu cần thiết này.Mà nơi đến doanh nghiệp khơng đâu khác tổ chức tín dụng Tuy nhiên thời qua, đặc biệt thời kỳ khủng hoảng vấn đề tín dụng tổ chức tín dụng nước bộc lộ yếu kiếm định nên hoạt động tín dụng gặp khơng khó khăn rủi ro thường xun rình rập Mà hoạt động tín dụng lại mang lại thu nhập chủ yếu cho tổ chức tín dụng Chính vậy, làm để phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng.Từ đó, đề giải pháp hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nước Trong q trình học tập trường Cáo Đẳng Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh nghiên cứu thực tế Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở, em nhận thấy tầm quan trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Do đó, em định chọn đề tài tốt nghiệp “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhân dân xã Mễ Sở – Huyên Văn Giang – Tỉnh Hưng Yên " Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu đề tài: chất lượng tín dụng quỹ tín dụng xã Mễ Sở + Những lý luận tín dụng, chât lượng tín dụng tăng cường chât lượng tín dụng + Thực trạng hoạt động huy dộng vốn quỹ tín dụng xã Mễ Sở + Giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở • Phương pháp nghiên cứu Với đề tài tơi sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sở đồ, biểu đồ đồ thị trình bày chuyên đề Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài chia thành ba chương: Chương I.Một số vấn đề chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Chương II Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng xã Mễ Sở Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng xã Mễ Sở CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1  Khái quát quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái quát đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác, thành viên địa bàn tình nguyện thành lập hoạt động.ở Việt Nam, theo quy định nghị định 48/1996/NĐ -CP ngày 13/08/1996 Chính phủ, QTDND có mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Nội dung nghị định 48/1996/NĐ-CP nêu rõ: “QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bủ đắp chi phí có tích luỹ để phát triển” - Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân QTDND sở xây dựng địa bàn xã, phường, liên xã, liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, tổ chức không kinh tế mà tổ chức xã hội gồm người địa bàn, có tập quán, quan hệ làng xóm gần gũi, huyết tộc, dịng họ, tự trọng cao Mỗi quỹ đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên QTDND sở loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động với mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng, ngân hàng Điều hiểu rằng, QTDND sở tổ chức hoạt động mục đích tương thân, tương mà phương tiện thành viên để hỗ trợ họ lĩnh vực huy động, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng khác Đây mục tiêu chủ yếu QTDND sở điểm khác biệt QTDND sở tư cách pháp nhân hợp tác xã với tổ chức tín dụng khác QTDND sở khơng theo đuổi mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận tổ chức tín dụng khác mà mục tiêu họ tối đa hố lợi ích thành viên Mặt khác chủ sở hữu, cổ đông hay thành viên tổ chức tín dụng ngân hàng khác thành lập doanh nghiệp trước tiên để tìm cách thu lợi nhuận tối đa cho họ QTDND sở thành viên xây dựng để trước tiên cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng khơng phải trước tiên tìm cách thu nhiều cổ tức, họ chủ sở hữu Điều thể việc thoả mãn đồng thời trước hết nhu cầu thành viên với tư cách khách hàng, người sử dụng dịch vụ QTDND sở sau đến nhu cầu thành viên với tư cách chủ sở hữu, người góp vốn xây dựng QTDND sở QTDND sở, để thực mục tiêu trên, phải tạo dịch vụ tín dụng, ngân hàng, đáp ứng dịch vụ cho thành viên đảm bảo hoạt động lâu dài Muốn thực điều đó, QTDND sở cần định hướng thực đồng thời ba mục tiêu: hoạt động phải đảm bảo khả chi trả, an toàn phải sinh lời Các mục tiêu gắn kết chặt chẽ, có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ, thúc đẩy lẫn nhau.Cho QTDND sở hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận chưa thoả đáng mà hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận tối đa Lợi nhuận tất cả, mục tiêu cuối QTDND sở lại phương tiện để QTDND sở đạt mục tiêu cuối hỗ trợ thành viên, QTDND sở phải kinh doanh, phải tự hạch toán để đủ bù đắp chi phí có tích luỹ Quản lý điều hành hoạt động QTDND sở phải tuân theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thành viên tham gia quản lý, dân chủ bàn bạc, đóng góp ý kiến để xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động, chiến lược phát triển định cụ thể phù hợp với thực tế đơn vị mình.Hơn phần lớn thành viên QTDND sở vừa người gửi tiền, lại vừa người vay tiền nên việc định chênh lệch lãi suất phải hợp lý, đảm bảo hài hoà lợi ích thành viên, bù đắp chi phí có tích luỹ Vì chi phí dịch vụ QTDND sở tiết kiệm hơn, rủi ro Cán QTDND sở người địa phương hoạt động chỗ, quen với phong tục tập quán, hiểu rõ khách hàng, thành viên nắm bắt nhanh chủ trương, sách đầu tư phát triển kinh tế địa phương nên thuận lợi nhiều so với tổ chức tín dụng khác địa bàn 1.1.1.2 Vai trị quỹ tín dụng nhân dân Hơn 20 năm đổi đất nước, mơ hình hệ thống QTDND nói chung QTDND sở nói riêng cịn non trẻ khó khăn bước đầu thể vai trị địa phương cộng đồng xã hội - Trước hết địa phương QTDND sở đời góp phần cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng cho thành viên dân cư địa bàn Bất người dân từ 18 tuổi trở lên không vi phạm pháp luật quyền gia nhập QTDND sở hưởng sản phẩm dịch vụ QTDND sở Với tư cách vừa thành viên, vừa khách hàng, QTDND sở vừa người quản lý phần tài sản thành viên, vừa nhà cung cấp vốn cho người dân địa bàn nên đảm bảo tính ổn định lâu dài, mặt khác qua hoạt động QTDND sở, ý thức tiết kiệm tích luỹ người dân, thành viên nâng lên, đồng vốn nhàn rỗi, vốn tiết kiệm huy động để đưa vào đầu tư phục vụ cho phát triển sản xuất, mở mang ngành nghề, dịch vụ địa phương Thông qua hoạt động tư vấn, hỗ trợ cung cấp thông tin QTDND mà nhận thức thành viên nâng lên, tệ nạn cho vay nặng lãi, hụi họ hạn chế đến mức tối đa; ý thức sử dụng vốn; kinh doanh; phát triển sản xuất … cải thiện rõ rệt Tỉnh Thanh Hoá minh chứng có 42 QTDND với gần 40.000 thành viên tham gia tương ứng với gần 40.000 hộ gia đình, thơng thường hộ có người đại diện chủ hộ tham gia thành viên QTDND sở Bình quân QTDND sở địa bàn 883 hộ hưởng dịch vụ ngân hàng QTDND sở Điều có ý nghĩa to lớn, tạo thêm nguồn lực mạnh mẽ nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương Đặc biệt góp phần hổ trợ tích cực cho địa phương chuyển đổi cấu vật nuôi trồng nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần tạo điều kiện xố đói giảm nghèo có hiệu địa bàn.Điều đáng ý QTDND sở hoạt động với tư cách doanh nghiệp địa bàn, nên hàng năm hệ thống QTDND sở góp phần đáng kể khoản thuế cho ngân sách địa phương, trực tiếp tham gia vào chương trình phát triển kinh tế xã hội xã, phường, hỗ trợ đắc lực cho hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ thành viên cách kịp thời, tạo nhiều việc làm góp vào tăng trưởng kinh tế Trong nhiều năm qua thực tiễn kết đạt hệ thống QTDND sở địa bàn khẳng định vai trò hệ thống tín dụng hợp tác địa bàn nơng nghiệp, nông thôn QTDND sở yếu tố kinh tế quan trọng góp phần nâng cao đời sống, thu nhập người dân vùng nông thôn, tạo công ăn việc làm, đem lại ổn định trật tự trị, xã hội địa bàn Thứ hai, thành viên: Mơ hình QTDND sở hình thành xuất phát hồn tồn tinh thần tự nguyện, tương thân, tương ái, giúp đỡ lẫn nhau, tổ chức liên kết hợp tác thành viên, cá nhân, hộ gia đình địa bàn, khả hợp tác trợ giúp lẫn thuận lợi Thông qua QTDND sở, thành viên hỗ trợ có điều kiện tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ thị trường tín dụng, ngân hàng phù hợp với khả điều kiện kinh tế thành viên Mặt khác thành viên QTDND sở cịn tư vấn, chăm sóc, cung cấp thông tin, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, ngành nghề; thành viên QTDND sở với tư cách chủ sở hữu chia cổ tức, quyền tham gia biểu bầu ban điều hành ban kiểm soát quỹ, tham gia định sách phương án phát triển kinh doanh QTDND sở thông qua đại hội thành viên đại hội đại biểu thành viên hàng năm 1.1.1.3 Các hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Những hoạt động chủ yếu QTDND sở bao gồm sau: - Thứ nhất, huy động vốn: QTDND sở huy động vốn góp thành viên gồm vốn cổ phần xác lập cổ phần thường xuyên Đặc điểm nguồn vốn huy động thành viên Đối với nguồn vốn huy động tiết kiệm, QTDND sở nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn thành viên người thành viên kể cá nhân tổ chức kinh tế kể địa bàn địa bàn QTDND sở vay vốn từ nguồn vốn dự án Chính phủ, tổ chức phi phủ, … Thơng qua QTDND Trung ương làm đầu mối, nhận vốn điều hồ từ Quỹ tín dụng Trung ương khai thác nguồn khác như: Vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước nước ngoài, nguồn vốn uỷ thác cho vay… theo quy định ngân hàng Nhà nước - Thứ hai, cho vay Quỹ tín dụng nhân dân sở: Hoạt động cho vay theo nghĩa phổ biến quan hệ vay mượn vốn QTDND sở với cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp theo ngun tắc hồn trả vốn lãi.Cho vay hoạt động quan trọng QTDND sở, đem lại nguồn thu nhập cho QTDND sở hoạt động có rủi ro tiềm ẩn cao Có thể nói hoạt động thành cơng QTDND sở tuỳ thuộc vào hoạt động cho vay Hoạt động cho vay an toàn đảm bảo cho tồn tại, phát triển tổ chức tín dụng nói riêng thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Vì QTDND sở nói riêng tổ chức tín dụng nói chung cho vay ln đặt cho mục tiêu phải đảm bảo an toàn nguồn vốn đồng thời đảm bảo khả sinh lời nguồn vốn đó.Đối với QTDND sở, đối tượng cho vay phải thành viên QTDND sở theo quy định Ngân hàng Nhà nước Đây điểm khác biệt so với tổ chức tín dụng khác - Thứ ba, chăm sóc thành viên: Khác với tổ chức tín dụng khác, QTDND sở đời thành viên tự nguyện góp vốn gia nhập, họ vừa chủ vừa khách hàng, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nên QTDND sở với thành viên có mối quan hệ khăng khít, gần gủi ln gắn bó với Vì vậy, QTDND sở thực tốt cơng tác chăm sóc thành viên: Thăm hỏi lúc thành viên ốm đau, hoạn nạn, chia sẻ thành viên gặp khó khăn, tư vấn quản lý kinh doanh, phát triển kinh tế gia đình… Chính cán QTDND sở ngồi trình độ chun mơn, cần phải có trình độ hiểu biết kiến thức xã hội mặt khác… Đặc biệt có tâm huyết cơng việc, nhiệt tình, trách nhiệm đáp ứng nhu cầu đặt - Thứ tư, phân phối lợi nhuận Hàng năm QTDND sở phải tổ chức Đại hội thành viên Đại hội đại biểu thành viên (Theo điều lệ QTDND sở) để thực công khai dân chủ kết kinh doanh năm tài Đại hội định phân phối lợi nhuận, lợi tức vốn góp… sở kết kinh doanh pháp luật quy định Ngoài hoạt động QTDND sở cịn tham gia nhiều hoạt động khác địa phương như: Tham gia hoạt động từ thiện, tham gia đóng góp vào chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương… 1.2.1 1.2.1.1 Chất lượng tín dụng quỹ tín dụng sở Khái niệm chất lượng tín dụng Trước đây, khái niệm chất lượng tín dụng bó hẹp phạm trù an tồn tín dụng Điều có nghĩa chất lượng tín dụng đo lường mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro khoản vay ngân hàng Một ngân hàng coi có chất lượng tín dụng cao ngân hàng có khoản vay xấu thiệt hại từ khoản vay thấp Và khoản tín dụng có chất lượng khoản tín dụng hoàn trả gốc lãi theo Theo phát triển quan điểm chất lượng tín dụng ngày thay đổi yêu cầu khắt khe Chất lượng tín dụng xác định tổng thể tất tiêu chí, trừu tượng lẫn cụ thể việc đánh giá chúng có linh động định Có thể xem rằng: “Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (cả người vay tiền lẫn người gửi tiền) phù hợp với phát triển kinh tế- xã hội đảm báo phát triển tồn ngân hàng” 1.2.1.2 - Phân Đặc điểm phối tín dụng mang tính hồn trả Theo q trình tín dụng mà chia làm giai đoạn sau: Giai đoạn cho vay: Vốn tiền tệ chuyển từ người cho vay sang người vay Khi giá trị vốn sử dụng chuyển sang cho người vay Giai đoạn sử dụng vốn trình sản xuất: người vay quyền sử dụng giá trị vốn tín dụng, vốn vay sử dụng trực tiếp để mua hang hóa ( vay tiền ) dược sử dụng trực tiếp để thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng người vay Song người vay khơng có quyền sở hữu fias trị vốn vay mà sử dụng tạm thời thời gian định theo thỏa thuận người cho vay người vay Giai đoạn hồn trả tín dụng - kết thúc vịng tuần hồn tín dụng: Vốn tín dụng sau đưa vào sản xuất trở hình thái tiền tệ - vốn, người vay trả lại cho người cho vay gồm phần gốc lãi Như vốn đưa vào hoạt động tín dụng sinh lợi cho người sở hữu Rõ rang hồn trả tín dụng quay trở giá trị Đó vận động lượng giá trị Sự hồn trả theo nghĩa ln bảo toàn mặt giá trị cộng với phần tăng thêm Hoạt động tín dụng có vận động đặc biệt giá - Qua phần trình bày cho ta thấy rõ đặc điểm tín dụng Cùng với phạm trù kinh tế hàng hóa, gắn với kinh tế hang hóa, khơng tính đến chế độ trị xã hội Tuy nhiên tồn phương thức sản xuất xã hội khác nhua tín dụng mang chất khác chế độ trị chi phối Riêng kinh tế thời khỳ độ lên chủ nghĩa xã hội, tổ chức tín dụng hoạt động theo quy luật chung là: có vay, có trả, có lợi tức, song khơng mục đích lợi tức mà cịn mục đích chủ yếu thúc đẩy nề sản xuất phát triển mạnh mẽ theo định hướng xã hội chủ nghĩa đồng thời bước thỏa mãn nhu cầu ngày tăng nhân dân, cải thiện, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân 1.2.2 Vai trị tín dụng 1.2.2.1 Vai trị tích cực Hoạt động tín dụng đảm bảo nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy xí nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hoà toàn kinh tế, tạo điều kiện cho q trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hoá, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động cố định xí ghiệp Vì tín dụng góp phần động viên vật tư vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vàosản xuất để đẩy nhanh trình tái sản xuất Riêng điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều cân đối, lạm phát thất nghiệp mức độ cao Vì thơng qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác thơng qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguồn nguyên liệu cách hợp lý, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần giải vấn đề xã hội Thơng qua hoạt động tín dụng, tổ chức tín dụng tăng cường giám sát khách hàng vay vốn, từ nâng cao hiệu chung toàn kinh tế Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất: Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân sở cho đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên q trình đầu tư tín dụng khơng phải rải cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư tiến hành cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh có hiệu Đầu tư tập trung trình tất yếu, vừa đảm bảo tránh rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn: Trong điều kiện nước ta nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, ngành chịu tác động nhiều trình tự nhiên ngành q trình cơng nghiệp hố đại hóa Vì vậy, giai đoạn trước mắt nhà nước cần tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển ngành kinh tế khác Bên cạnh nhà nước cần tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn phát triển ngành tạo sở lôi ngành kinh tế khác dụng giao Quỹ thực triệt để việc cấu lại khách hàng tín dụng, hạn chế dần đến chấm dứt với khách hàng khơng có khả trả nợ trây ỳ khơng hồn trả nợ hạn Công tác đạo kiểm tra, hướng dẫn việc thẩm định cho vay, quản lý giám sát vốn vay thu nợ tăng cường dần vào nề nếp, quy củ, phục vụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh Quỹ Nam Định Gần Quỹ sử dụng có hiệu công cụ kế hoạch việc định hướng điều tiết cho vay Tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm ln kiểm sốt mức 0,83% tổng dư nợ đồng thời công tác thu nợ q hạn nợ khó địi SGD thực dứt điểm nên đạt kết khả quan Việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi tín dụng chấp hành nghiêm túc theo quy định Ngân hàng Nhà nước 2.3.1.3 Một số kết khác Các văn nghành cấp triển khai đạo kịp thời, kỷ luật kỷ cương trì thực tốt hàng tháng Quỹ họp kiểm điểm công tác đánh giá mặt làm cũn cịn tồn Qua triển khai nhiệm vụ trọng tâm tháng văn chế độ Do chế độ sách thực nghiêm túc Đội ngũ cán nhân viên Quỹ qua thời gian công tác trưởng thành, vững vàng chuyên môn, nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, củng cố lòng tin, uy tín với khách hàng Có thái độ giao tiếp mức thu hút khách hàng đến với Quỹ ngày đông Khối lượng thu chi tiền mặt hàng trăm tỷ đồng, phương tiện vân chuyển, kiểm đếm cịn thơ sơ song cơng tác quản lý kho quỹ chấp hàng tốt chế độ đảm bảo an tồn kho quỹ nên khơng để tình trạng thiếu quỹ Đời sống vật chất, tinh thần của người lao động cải thiện hàng năm Quỹ trích lập quỹ phúc lợi để chi phí cho người lao động nghỉ mát, tham quan thắng cảnh học hỏi kinh nghiệm từ Quỹ địa phương khác Đồng thời phong trào thể dục, thể thao văn hố, văn nghệ ln Quỹ quan tâm 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân nâng cao hoạt động tín dụng 2.3.2.1 Hạn chế - Đầu tư tín dụng chậm mở rộng Số lượng khách hàng có tăng khơng nhiều chưa tương xứng với tổng số hộ doanh nghiệp địa bàn, công tác huy động vốn thấp chưa thực tự lực nguồn vốn cịn cần điều hồ vốn cấp - Hiệu sử dụng vốn thấp Nguồn vốn huy động chưa sử dụng có hiệu quả, song Quỹ chưa thực mạnh dạn đầu tư vào lịch vực, dịch vụ mới, nguồn kênh thơng tin khách hàng không đạt chất lượng nên Quỹ không dám mạo hiểm Do hoạt động dịch vụ Quỹ đánh giá chưa phát triển quy mô lẫn chất lượng Dịch vụ chưa phong phú đa dạng, chưa có nhiều hoạt động quảng bá, phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt tín dụng bán lẻ - Cở sở vật chất, kỹ thuật, cơng nghệ cịn nhiều hạn chế Dù thành lập lâu Quỹ chưa thực trọng tới công tác đào tào cán nhân viên, điều thể qua trình độ trung bình nhân viên Quỹ trung cấp người có trình độ cao đẳng đại học Việc ứng dụng kỹ thuật tiến tiến vào trình hoạt động cịn chậm đa phần sử dụng công nghệ mang nhiều bất cập Việc đầu tư nâng cao sở vật chất hạn chế - Quy trình tín dụng cịn nhiều vướng mắc Dù thực nhiều cải cách quy trình tín dụng tình trạng cán tín dụng để quan hệ cá nhân ảnh hưởng tới công việc thường xuyên diễn gây ảnh hưởng tới hoạt động uy tín quỹ quần chúng nhân dân 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan Một số hoạt động Quỹ chưa chế độ, nhiều hồ sơ cho vay, chấp, cầm cố tài sản chưa đủ chứng từ pháp lý Về mặt chủ quan cán tín dụng cịn nể nang mang tính chất thân quen, gia đình, cịn q tin tưởng vào tài sản chấp nên coi nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát, đánh giá tài sản chấp, cầm cố trước cho vay Quỹ chưa có hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Quỹ có kết hợp với Quỹ khác chưa đạt hiệu cao, chưa có trao đổi thông tin khách hàng TCTD với cách hiệu Bên cạnh đó, phối hợp cơng nghệ cịn hạn chế, mang tính manh mún, mạnh làm Việc áp dụng công nghệ cịn mang tính nhỏ lẻ, manh mún Sau nhiều năm phát triển đưa công nghệ khoa học vào hoạt động thực chất amng lại hiệu lại khơng mong đợi nhiều lý khác Quỹ chưa mặn mà với việc áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động dẫn tới việc thực công việc trở nên tốn thời gian công sức - Nguyên nhân khách quan Môi trường tự nhiên biến động liên tục Trong năm vừa qua môi trường kinh tế nước giới liên tục có nhiều biến động, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động doanh nghiệp hệ thống ngân hàng biến động tỷ giá, giá xăng dầu,… Mặt khác, môi trường tự nhiên dịch cúm gà, tình hình thời tiết phức tạp… gây thất thoát lớn cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lĩnh vực nông – lâm nghiệp ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp - Môi trường kinh tế có nhiều chuyển biến xấu Xu mở cửa ngày ảnh hưởng nhiều tới kinh tế thách thức lớn hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống QTDND nói riêng - Chính sách nhà nước Nhà nước bước điều chỉnh sách kinh tế vĩ mô nhằm phù hợp với phát triển đất nước phù hợp với xu chung nước khu vực giới Các doanh nghiệp ln có biện pháp để chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất cho phù hợp với sách vĩ mơ Nhà nước Nhưng đơi không theo kịp thay đổi chế, sách nên gặp khơng khó khăn kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn Do đó, khả để mở rộng tín dụng chi nhánh bị giảm sút Các pháp nhân kinh doanh Việt Nam điều tiết luật khác cho loại hình doanh nghiệp Do vậy, tạo khác biệt sách cho loại hình doanh nghiệp có chủ sở hữu khác nhau, từ khơng thể bình đẳng trước pháp luật thành phần kinh tế - Ý thức khách hàng Trong q trình hoạt động Quỹ đơi lúc gặp phải khách hàng có tình thần trách nhiệm khơng cao ln tạo khó khăn cho hoạt động Quỹ qua nhiều hành vi khách nhau: Cố ý không trả nợ vay có điều kiện trả nợ, trốn tránh cán tín dụng họ tới gặp mặt … Chương III Giải pháp nhằm tăng cường chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở 3.1 Định 3.1.1 3.1.1.1 hướng phát triển chất lượng tín dụng Quỹ Phương hướng hoạt động năm tới Mục tiêu Với tơn hoạt động lợi ích thành viên định hướng phát triển là: tăng trưởng bền vững Mục tiêu chủ yếu QTDND xã Mễ Sở năm tới là: - - Tiếp tục tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán nhân viên đủ tiêu chuẩn nhằm đáp ứng yêu cầu công việc Không ngừng cải tiến nâng cao lực quản trị, điều hành Mở rộng địa bàn hoạt động xã liền kề chưa có tổ chức QTDND sở hoạt động Ngân hàng Nhà nước cho phép, thu hút kết nạp thêm thành viên Giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng Đảm bảo kết hợp hài hồ mục tiêu tăng trưởng lợi ích thành 3.1.1.2 Nội dung cụ thể Cơng tác tín dụng: Tiếp tục tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng thẩm định chặt chẽ; thường xuyên sâu tìm hiểu nắm bắt kịp thời diễn biến tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để có biện pháp kịp thời điều chỉnh hướng đầu tư cho hợp lý Theo dõi, quản lý vay thành viên chặt chẽ, hiệu Thủ tục hồ sơ phải làm đầy đủ, bảo đảm hợp lệ Đẩy mạnh hoạt động cho vay để tăng dư nợ đạt tiêu kế hoạch đề giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an tồn tố thiểu ln trì khả tốn cao Cho vay ln lấy chất lượng tín dụng làm đầu: Thủ tục đơn giản, thuận tiện; đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành viên Thu hút thành viên sản xuất kinh doanh giỏi, tạo điều kiện để họ gắn bó lâu dài với Quỹ - Thực chế độ hạch toán kế tốn, quản lý tài • Do u cầu phát triển quỹ, nghiệp vụ kế tốn địi hỏi ngày cao • Từ đặt nhiệm vụ kế toán năm tới : Tăng cường điều kiện làm việc, bảo đảm kịp thời, xác Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên mơn cho cán kế tốn Nghiêm túc chấp hành chế độ tài kế tốn - Chế độ quản lý tài sản quỹ nghiệp vụ: Thực đầy đủ chế độ thu, chi tiền mặt Theo dõi quản lý xuất nhập, sử dụng ấn có giá tài sản khác quỹ chặt chẽ, không để xẩy hư hỏng, mát, bảo đảm giữ tốt, dùng bền Thực nghiêm túc Quy chế an toàn kho kho quỹ, xây dựng thực kế hoạch bảo vệ phịng ngừa, bảo đảm an tồn tuyệt đối tài sản tình Lập biên thu hồi xử lý trường hợp tiền giả,tiền chất lượng khơng đủ điều kiện để lưu thơng trình HĐQT ban điều hành có biện pháp giải 3.2 Giải 3.2.1 pháp nâng cao huy động vốn Quỹ Tăng cường hiệu sử dụng vốn Hoạt động TCTD nhận tiền gửi cho vay, vốn đầu vào mà cụ thể kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn lãi suất đầu vào có ảnh hưởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn cuối ảnh hưởng đến lợi nhuận TCTD Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mơ vốn huy động Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng đảm bảo Trong trình hoạt động TCTD tìm cách để thu hút nhiều vốn từ nguồn khác QTDND xã Mễ Sở không nằm ngoại lệ Để thu hút nhiều vốn với chi phí hợp lý Quỹcó thể thực số giải pháp sau đây: - Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc tuyên truyền Với tình trạng vốn nhàn rỗi dân cư cịn lớn xuất phát từ tâm lý trữ tiền giấy tiền vàng từ xưa người dân người dân chưa có điều kiện để tiếp cận với tổ chức tín dụng Đồng thời, có nhiều luồng thông tin khác biến động lãi suất, người dân mong chờ lãi suất huy động lãi suất lên cao gửi Tình trạng dẫn đến vốn nhàn rỗi dân cư khơng đầu tư gây lãng phí nguồn lực xã hội Chính vậy, q trình lập kế hoạch kinh doanh Quỹ cần phải trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu vực lân cận chưa có tổ chức tín dụng giúp người dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với Quỹ, gửi tiền vào Quỹ sử dụng dịch vụ Quỹ - Thực tốt sách khuyến khích khách hàng Quỹ ln có khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, cần phải đưa sách khuyến khích đối tượng khách hàng Cụ thể, khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với Quỹ, cho họ hưởng số sách ưu đãi cung cấp dịch vụ với giá rẻ bình thường, tặng quà cho khách vv nhằm giữ quan hệ với Quỹ sử dụng dịch vụ Quỹ cách thường xuyên Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà Quỹ ngắm đến tương lai cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho người thấy lợi ích quan hệ với Quỹ tiện lợi sử dụng sản phẩm mà Quỹ cung cấp, nhằm nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa 3.2.2 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ đội ngũ nhân viên - Tăng cường đầu tư vào khoa học công nghệ - Tập trung đào tạo nâng cao đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, gây lãng phí thời gian, nhân lực tiền 3.2.3 Kiểm sốt chặt chẽ quy trình tín dụng Quỹ Với việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ thường xuyên giúp cho Quỹ có thơng tin xác kịp thời tình trạng kinh doanh, từ dó giúp Quỹ trì hiệu tốt hoạt động tín dụng xúc tiến Tuy nhiên, thực công tác kiểm tra, kiểm soát cần khẳng định rõ hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ, khơng phải mang tính xử phạt, gây phiền hà cho hoạt động kinh doanh Trước hết cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay khách hàng, cán tín dụng phải ln chủ động theo sát q trình sản xuất kinh doanh khách hàng theo quy định, thể lệ cho vay nhằm đảm bảo cho đồng vốn Quỹln sử dụng mục đích không trái với quy định pháp luật Nếu thấy có dấu hiệu bất thường phải triển khai biện pháp thích hợp để đảm bảo an tồn có lợi cho hai bên 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 3.3.1.1 Hồn thiên tạo lập mơi trường pháp lý sách Nhà nước để đảm bảo cho hoạt động tín dụng Cần hồn thiện lại hệ thống pháp luật nay, nước ta cịn có chồng chéo văn tạo kẽ hở để người gian lợi dụng làm việc sai trái Vì vậy, mơi trường pháp lý đồng lành mạnh tạo dựng hành lang an tồn cho hoạt động tín dụng Vấn đề chấp, cầm cố tài sản: Cần ban hành luật sở hữu văn luật hướng dẫn vấn đề này, cụ thể hoá vấn đề sở hữu có liên quan đến việc cấp giấy chúng nhận quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu,… việc chấp giải chấp tài sản, quy chế quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, tránh tình trạng tài sản mà có nhiều gốc để vay vốn nhiều nơi, gây rủi ro tín dụng Đồng thời, ban hành quy chế bán đấu giá tài sản cách rõ ràng quy trình: thủ tục, thời hạn bán đấu giá Đẩy mạnh tiến độ cấp sổ đỏ: Đề nghị Sở tài nguyên môi trường đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất cho người dân để việc nhận TSĐB thuận lợi an toàn Có nghĩa quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phương cần niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ xin Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất tránh tình trạng dân tù mù khơng hiểu chủ trương, sách Nhà nước Quy định thống TCTD định hướng tiêu chuẩn quản lý khách hàng: tư cách pháp lý, khả tài tài sản đảm bảo tiền vay, uy tín khách hàng, khả sản xuất kinh doanh, môi trường kinh doanh khách hàng Quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng để có sở nhận định tình hình chất lượng tín dụng TCTD Hệ thống tiêu bao gồm: huy động vốn, cho vay, khả chống đỡ rủi ro, chất lượng khách hàng, hiệu tín dụng 3.3.1.2 Sư dụng tốt cơng cụ tiền tệ - Chính sách tiền tệ Năm 2008 Việt Nam với giới phải trải qua khủng hoảng kinh tế lớn Qua ta thấy vấn đề lạm phát nguy lớn kinh tế Vì vậy, thời kỳ khó khăn qua thời kỳ hậu khủng hoảng ngành ngân hàng, tín dụng phải đặt nhiệm vụ lên hàng đầu Do đó, ngành cần có sách tiền tệ phù hợp với tình hình biến động kinh tế Việc NHNN cần tiếp tục thực sách thắt chặt để kiềm chế lạm phát đến mức thấp Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác dự báo, tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ tín dụng thị trường nước giới với quan điểm nhìn thẳng vào thật, lấy lợi ích Quốc qia làm trọng - Cơng cụ lãi suất Thời gian qua lãi suất có bước tiến đáng kể góp phần tạo tính linh hoạt huy động vốn cho vay, đưa hoạt động tín dụng thích nghi dần với chế thị trường Để phát huy tốt chức đòn bẩy công cụ này, NHNN cần thực tiếp tục thực sách lãi suất theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Cụ thể là: NHNN cần quy định mức lãi suất mức lãi suất trần cho vay Đồng thời, bước phát triển công cụ lãi suất theo hướng thúc đẩy phát triển kinh tế: lãi suất ưu đãi, lãi suất thị trường mở Nhờ thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh TCTD • Hiện nay, theo thông tư 07 NHNN thực lãi suất thỏa thuận khoản vay trung, dài hạn có xu hướng mở rộng lãi suất thỏa thuận huy động vốn cho vay ngắn hạn Điều vấn đề tranh cãi xôn xao thời gian vừa qua cấp, ngành nhà kinh tế việc có gây tượng độc quyền lãi suất TCTD hay không? Đây có lẽ câu hỏi lớn cịn nhiều bàn luận tranh cãi Nhưng thực tế thời gian vừa qua ta thấy lãi suất cho vay TCTD đua lên, cộng với TCTD hình thức đẩy lãi suất huy động vượt mức quy định NHNN ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì NHNN cần có chế lãi suất phù hợp để tránh tình trạng độc quyền đẩy lãi suất lên cao • - Cơng cụ hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng công cụ quan trọng để NHNN kiểm sốt hoạt động tín dụng TCTD việc đấp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Vì hoạt động cần sử dụng cách linh hoạt, không nên cố định cứng nhắc Muốn NHNN cần có quy chế rõ ràng việc mua bán hạn mức tín dụng TCTD để TCTD mua bán hạn mức tín dụng khn khổ cho phép để cân đối cung cầu vốn tín dụng 3.3.2 3.3.2.1 Kiến nghị với Quỹ Tăng cường chất lượng đội ngũ công nhân viên Đối với tổ chức nhân tố người luôn nhân tố quan trọng hàng đầu Khi nhân tố người nâng cao hiệu tổ chức nâng lên rõ rệt Vì muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu đội ngũ cán nhân viên Hoạt động tín dụng lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ,có tính nhạy cảm cao Vì rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi đa dạng Ngồi rủi ro khách quan :mơi trường kinh tế có biến động ngồi dự kiến gây hậu không tốt cho khách hàng Quỹ tín dụng; thơng tin khơng cân xứng chủ thể tham gia q trình cấp tín dụng; thay đổi, điều chỉnh sách nhà nước; mơi trường pháp lý thay đổi; cịn có trường hợp trình độ hạn chế gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường Do để ngăn ngừa vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi việc yêu nghề cần có số giải pháp: - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng,tránh tuyển người có tư cách đạo đức khơng tốt.Cần tuyển ngưịi có nhân cách tốt,có chun mơn nghiệp vụ lịng u nghề - Người quản lý, điều hành phải xây dựng cấu tổ chức, xác định vai trị, vị trí, chức phận, nhân viên Quỹ tín dụng; bố trí cơng việc cụ thể cho người cụ thể theo khả sở trường người; giao cho họ quyền chủ động cơng việc giao Việc bố trí người việc phân quyền phân nhiệm rõ ràng đạt chất lượng, kết cao công việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết - Có sách nhân phù hợp, khuyến khích người cơng việc,làm cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả làm việc, góp phần đạt hiệu cao kinh doanh Bên cạnh đó,phải biết trì kỷ luật nội bộ, đưa quy chế, nguyên tắc đòi hỏi người phải tuân theo Cần có chế độ khen thưởng kịp thời hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào tồn Quỹ tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường đầu từ vào trang thiết bị, sở vật chất Gia tăng nguồn ngân sách dành cho việc đầu tư trang thiết bị hoàn thiện sở vật chất Quỹ nâng cấp trang thiết bị cũ thiết bị 3.3.2.3 Mở rộng quy mô thị trường Quỹ cần tăng cường tầm ảnh hưởng tới khu vực lân cận nơi mà chưa có quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng khác thơng qua tun truyền chương trình ưu đãi cho người dân gửi tiềng khách hàng vay vốn Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở Bảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, 2012 Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở http://timtailieu.vn/tai-lieu/do-an-ban-chat-dac-diem-va-cac-hinh-thuc-tindung-1639/ http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/bao-cao-tot-nghiep-nang-cao-chat-luong-tindung-tai-quy-tin-dung-nhan-dan-co-so-xa-an-binh.1237282.html http://tailieu.vn/tag/tai-lieu/%C4%91%E1%BA%B7c%20%C4%91i %E1%BB%83m%20c%E1%BB%A7a%20t%C3%ADn%20d%E1%BB %A5ng.html Tạp chí ngân hàng – thời báo ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Giáo trình ngân hàng học viện ngân hàng 10 Giáo trình mơn ngân hàng trường ĐH Tài Chính Quản Trị Kinh Doanh ... đề chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Chương II Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng xã Mễ Sở Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng xã Mễ Sở. .. vốn quỹ tín dụng xã Mễ Sở + Giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Mễ Sở •... tác nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Do đó, em định chọn đề tài tốt nghiệp “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhân dân xã Mễ Sở – Huyên Văn Giang – Tỉnh Hưng