0318 giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại NHTM CP nam á chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

_ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HÀ HUY HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 St NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HÀ HUY HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Hà Huy Hải MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 .Khái niệm Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 .Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn .8 1.2.2 .Vai trò cho vay ngắn hạn 1.2.3 Phân loại hình thức cho vay ngắn hạn 11 1.3.3 .Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn .18 1.3.4 Các nhân tố khác ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á .32 2.1.2 năm Tình hình hoạt động Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 03 gần 38 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .42 2.2.2 Hiệu choDANH vay ngắn MỤC hạn TỪ VIẾT chi TẮT nhánh từ tiêu định luợng 49 2.3 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CHI NHÁNH HÀ NỘI 62 2.3.1 .Những kết đạt đuợc 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN 71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI .76 3.2.1 .Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 76 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán 77 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng 78 3.2.4 Đa dạng hóa phuơng thức cho vay ngắn hạn 80 3.2.5 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn81 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 82 NHTM 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần Nam A Bank Ngân hàng Nam Á ^H Ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.2: Cơ cấu du nợ Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội .40 Bảng 2.3: Ket kinh doanh Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 41 Bảng 2.4: Thu nhập từ dịch vụ Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 42 Bảng 2.5: Mức độ tăng truởng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Hà Nội 49 Bảng 2.6: Tỉ trọng khoản cho vay tổng du nợ cho vay Ngân hàng Nam Á chi nhánh hà nội 50 Bảng 2.7: Chỉ tiêu sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Hà Nội 51 Bảng 2.8: Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 52 Bảng 2.9: Chi phí cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Hà Nội 53 Bang 2.10: Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Hà Nội 54 Bảng 2.11: Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn 55 Bảng 2.12: Tình hình cho vay thu nợ chi nhánh 56 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn nợ có tài sản đảm bảo du nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng TMCP NAM Á 56 Bảng 2.14: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo đối tuợng .57 Bảng 2.15: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế, mục đích sử dụng vay 59 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn chi nhánh 50 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Nam Á chi nhánh Hà Nội 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay ngắn hạn 44 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài 1.1 Ý nghĩa lý luận Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng nhất, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị truờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho nguời lao động, giúp đỡ nhà đầu tu, phát triển thị truờng vốn, thị truờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xuơng sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Hoà với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội năm qua trọng tới hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng buớc hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nuớc, mà cụ thể cung cấp nguồn vốn ngắn hạn để phục vụ nhu cầu đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, cải tiến kỹ thuật, mở rộng quy mô, đầu tu doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhu hộ kinh doanh Dù cố gắng song không hiệu ngân hàng muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần thiếu sót cịn tồn hoạt động tín dụng 1.2 Ý nghĩa thực tiễn Trong năm gần đây, tác động khủng hoảng kinh tế tài chính, suy thối kinh tế giới với yếu vốn có kinh tế nuớc ta ảnh huởng lớn đến phát triển kinh tế, đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Năm 2012 kiểm soát đuợc lạm phát nhung mức tăng truởng kinh tế Việt Nam phát triển thấp, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nợ xấu hàng tồn kho lớn Nền kinh tế giai đoạn 75 Tiếp tục triển khai dịch vụ truyển thống triển khai sản phẩm dịch vụ Đẩy mạnh hoạt động maketing, xây dựng kế hoạch điều tra thị trường để đưa kế hoạch cụ thể thời thơng qua thực tiễn để hồn thiện mặt tồn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh Thực xây dựng biểu phí linh hoạt, kiểm tra điều chỉnh mức phí loại cho phù hợp với thực tế Năm nâng cao chất lượng đào tạo, mở rộng mạng lưới phát triển nguồn nhân lực Có kế hoạch đào tạo cụ thể với nhóm cán quản trị diều hành, cán tác nghiệp, xây dựng đội ngũ cán có kiến thức lực, đào tạo chuyên sâu theo lĩnh vực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ điều kiện cạnh tranh hội nhập quốc tế Có sách hỗ trợ đào tạo cán bộ, tạo phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao trình độ tồn chi nhánh Sáu nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành Tuân thủ thực cụ thể hóa đạo điều hành hội sở theo nội dung, chi tiết theo chương trình cơng tác cụ thể kết hợp với theo dõi đôn đốc, triển khai cách kịp thời.Thực đạo điều hành hoạt động cho vay ngắn hạn từ khâu xây dựng, tổ chức thực kế hoạch sở giao kế hoạch cụ thể đến đơn vị kết kợp với tổ chức đánh giá tình hình thực để có biện pháp đạo kịp thời Tiếp tục hồn thiện chuẩn hóa quy trình tín dụng nói chung quy trình cho vay ngắn hạn nói riêng, quy định phân cấp ủy quyền, phân giao trách nhiệm bảo đảm rõ ràng, minh bạch nhiệm vụ quyền hạn cán phận cho vay ngắn hạn Tiếp tục sửa đổi, nâng cao quy trình thẩm định quản lý cho vay ngắn hạn, nâng cao hiệu kiểm tra kiểm sốt chi nhánh Thực tốt cơng tác quản trị nguồn nhân lực sở đánh giá thực trạng cán để phân công, điều động bổ nhiệm cán hợp lý Thường xuyên đúc rút đẩy mạnh phong trào thi đua phát huy truyền thống đồn kết thơng xây dựng tập thể vững mạnh Thực hiên tốt công tác kiểm tra ,giám sát sau cho vay, tuân thủ quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn tài sản người 76 Bảy ứng dụng công nghệ thông tin đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Xây dựng kế hoạch đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Hồn thiện sách bảo mật quản trị mạng chi nhánh Phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin, ban kế hoạch xây dựng kho liệu riêng chương trình khai thác số liệu phục vụ quản trị điều hành chi nhánh Thực thường xuyên công tác kiểm tra chấp hành quy chế, quy trình, thực sổ tay nghiệp vụ 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Nam Á Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định đặc biệt thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong giai đoạn tới, mà áp lực khoản vay giải ngân rủi 77 Ngoài ra, toàn hệ thống Ngân hàng Nam Á, có trường hợp khách hàng làm giả mạo hồ sơ, từ nguồn thu nhập, hồ sơ pháp lý hồ sơ tài sản đảm bảo bị phận tái thẩm định phận quản trị rủi ro phát ra, hồ sơ chót lọt gây hậu nặng nề thất thoát vốn uy tín, thương hiệu ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần phải lưu ý kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ việc thu thập hồ sơ, thẩm định hồ sơ để tránh tình trạng Tóm lại, cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian khơng thể mà thiếu tính chặt chẽ tuân thủ quy trình cho vay Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt điều kiện cá nhân cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm soát tới trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế đổi vượt bậc công nghệ ngân hàng địi hỏi ngân hàng thương mại phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng cẩn thận trung thực 78 Những yêu cầu phẩm chất nguời cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có đuợc cán ngân hàng giỏi việc đơn giản Nguời cán tín dụng cần phải đuợc đào tạo để có đuợc kỹ cần thiết, là: Kỹ giao tiếp - Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng nhu thu hút, lôi kéo đuợc nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; Kỹ điều tra - kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; Kỹ đàm phán - Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thuơng luợng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay truớc ký hợp đồng, nhu thuyết phục đuợc khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; Kỹ phân tích - kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; Kỹ viết - Đòi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lơgic trình lên lãnh đạo phê duyệt Từ yêu cầu cao cán tín dụng, Ngân hàng TMCP Nam Á, Chi nhánh Hà Nội phải xây dựng cho chiến luợc để phát triển nguồn nhân lực nhu: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc nhu phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng Để phục vụ cho thẩm định chất luợng cho vay ngắn hạn thu thập thông tin yếu tố quan trọng thơng tin đầu vào công tác thẩm định Tuy nhiên việc quan trọng phải xử lý thông tin Không phải thơng tin thu đuợc bao giị quan trọng, tất thông tin thu đuợc 79 Chính phải sàng lọc, lựa chọn thông tin cần thiết thông tin thu để phục vụ công tác thẩm định Các thông tin mà chi nhánh thu dù mang tính thời điểm hay thời kỳ số liệu khứ Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn cán tín dụng cần quan tâm phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhiều góc độ Khơng nhìn vào số liệu cung cấp, cán ngân hàng đưa số liệu vào hệ quy chiếu để có so sách cần thiết Cán tín dụng so sánh kết kinh doanh, tình hình ngân quỹ, tình hình tăng trưởng tài sản nguồn vốn khách hàng qua thời kỳ với Từ thấy hoạt động sản xuất kinh doanh, tinh hình thu nhập, khả tốn ngân hàng có tốt khơng, có ổn định khơng hay khả tốn khách hàng có tốt khơng, có ổn định khơng hay khả thu hồi vốn khách hàng có tốt không, kế hoạch tiến hành khách hàng có an tồn khơng, có khả thi khơng.Cán tín dụng cần so sánh tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động khách khách hàng với khách hàng khác vay chi nhánh, có nhu cầu vay chi nhánh so sánh với doanh nghiệp khác ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh với khách hàng minh Bởi nói la doanh nghiệp nay, khách hàng tốt hay xấu ta phải cần biết tốt so với Cũng ngân hàng thương mại khác ngân hàng Nam Á xây dựng cho hệ thơng chấm điểm tín dụng chi tiết hiệu Các cán tín dụng chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ bược quy trình chấm điểm tín dụng Việc áp dụng quy trình khơng thể làm cách máy móc, cứng nhắc mà cán chi nhánh cần vận dụng kinh nghiệm để áp dụng cách linh hoạt sáng tạo Chẳng hạn, khách hàng mới, cán tín dụng cần kỹ lưỡng việc thu thập thơng tin,thẩm định, chấm điểm tín dụng cho khách hàng Nhưng khách hàng có quan hệ tín dụng lâu xem xét vay, chi nhánh kế thừa, sử dụng lại số thông tin thu thập khứ Ngồi thu thập xử lý thơng tin cịn tiêu vốn, tiêu doanh thu 80 lợi nhuận, vịng quay vốn ngân hàng, chi nhánh cần xây dựng chiến luợc linh hoạt việc sử dụng vốn qua năm giai đoạn kinh tế cụ thể Ví dụ nhu, hàng quý hàng năm, chi nhánh cần tổ chức họp phịng ban, để phân tích hiệu việc sử dụng vốn, phân tích tiêu chí đánh giá tình hình ngân quỹ, tình hình tang truởng huy động cho vay, đánh giá lại tiêu nhu vòng quay vốn, tiêu sinh lời, tiêu nợ hạn, tiêu danh mục cấu khoản mục cho vay, để có phuơng án, chiến luợc phân bổ nguồn lực, nguồn vốn cho vay hợp lý, kịp thời đáp ứng đuợc nhu cầu cấp thiết khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển nhu cầu sử dụng vốn vay ngày đa dạng phức tạp Cơ hội cho Nam A Bank tận dụng để phát triển khơng phải Tuy nhiên số luợng ngân hàng lớn ln kèm với cạch tranh khốc liệt sản phẩm nhu dịch vụ Để đứng vững phát triển bền vững, Nam A Bank phải nâng cao chất luợng cho vay ngắn hạn, việc đa dạng phuơng thức cho vay ngắn hạn cần thiết để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện tai chi nhánh Nam A Bank thực nhiều phuơng thức cho vay ngắn hạn khác nhu thấu chi, cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp, đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay bảo lãnh, tài trợ thuơng mại xuất nhập Mỗi hình thức cho vay có đặc điểm riêng phù hợp với khách hàng khác Khơng đa dạng hóa hình thức cho vay ngân hàng cịn đồng thời nghiên cứu đua hình thức cho vay hiệu hơn, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Đối với khách hàng khơng có nhu cầu vay thuờng xun, khơng có điều 81 nộp báo cáo tài định kỳ theo quý năm dư nợ lâu không giảm sút ngân hàng nhận vấn đề Trong trường hợp cho vay ngắn hạn theo phương thức luân chuyển tỏ ưu để khắc phục hạn chế nói phương thức cho vay ngắn hạn theo hạn mức Khi vay ngắn hạn theo phương thức luân chuyển, khách hàng phải xuất trình chứng từ hợp lý, hợp lệ giá trị hàng hóa nhập ngân hàng chấp nhận giải ngân Chính việc cho vay dựa ln chuyển hàng hóa nên ngân hàng lẫn khách hàng phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng hóa để dự phòng ngân quỹ thời gian tới Phương thức cho vay ngắn hạn vào giá trị thực nhập hàng hóa vừa phát huy ưu điểm cho vay theo hạn mức hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, tiết kiệm thời gian, tạo chủ động quản lý ngân quỹ khách hàng mà giúp hạn chế rủ ro cho ngân hàng đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng cho vay ngắn hạn theo hình thức luân chuyển để nâng cao chất lượng hiệu q trình cho vay 3.2.5 Thực tốt cơng tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hoàn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ Cán tín dụng người phải nắm bắt sách thay đổi, dự báo rủi rỏ từ kinh tế trực tiếp đến ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng, kịp thời thong báo tư vấn tài cho khách hàng, từ giảm thiểu rủi ro khoản phát vay ngân hàng, tạo nên thương hiệu, tin tưởng khách hàng vào cán tín dụng Từ nâng cao doanh thu, lợi 82 nhuận, hạn chế rủi ro nợ xấu nợ hạn, phát triển mạng lưới khách hàng 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Khách hàng vay vốn ngắn hạn chi nhanh đa dạng từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng , ngân hàng , cơng ty tài khách hàng chi nhánh Khi cho vay ngắn hạn, chi nhánh cần bám sát quy chế, sách nhà nước có quy định hạn chế khơng cấp tín dụng đối số đối tượng định Trong hoạt động cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần chủ động phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng, khách hàng khác Ngân hàng cần có ưu tiên sách ưu đãi khách hàng truyền thống quan trọng Đây biện pháp quan trọng nhằm giưa chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Khi định vay ngắn hạn ngân hàng điều mà khách hàng quan tâm lãi suất khoản vay.Lãi suất yếu tố để thu hút khách hàng Tuy nhiên chi nhánh cần cân nhắc cẩn thận đưa mức lãi suất Mức lãi suất đưa cấn đảm bảo lợi ích ngân hàng song cần phải phù hợp với lợi ích khách hàng Ngân hàng thỏa thuận mức lãi suất cho vay ngắn hạn phải tính đến rủi ro, lãi suất hoàn vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường Nếu mức lãi suất thấp, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng lợi nhuận ngân hàng không đảm bảo Ngược lại, lãi suất cho vay ngắn hạn cao không hấp dẫn khách hàng, khách hàng tìm đến ngân hàng khác Điều làm giảm lợi nhuận cho vay ngắn hạn, giảm chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Thơng thường, chi nhánh cho vay ngắn hạn theo khung lãi suất cho vay định trước.Tuy nhiên chi nhánh cần linh hoạt cho vay ngắn hạn cách áp dụng lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Hiện sách lãi suất chi nhánh thực tốt áp dụng với 83 khách hàng than thiết lâu năm chi nhánh Tuy nhiên, mức lãi suất cho ra dao động từ 11% - 13%/năm nhu đáng cao so với mặt chung ngân hàng thuơng mại Vì để tiếp tục nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh cần thực tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với khoản cho vay ngắn hạn tạo thuận lợi việc cho vay 3.2.8 Thực tốt công tác marketing ngân hàng Trong kinh tế thị truờng vai trị Makerting quan trọng việc quảng bá giới thiệu nhu hình ảnh mìnnh mắt khách hàng, quan tâm tới chất luợng sản phẩm để tìm kiếm vị thế, thuơng hiệu Makerting giúp khách hàng biết đến, hiểu ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì Ngân hàng TMCP Nam Á Chi Nhánh Hà Nội cần quan tâm phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động tốt Ngân hàng TMCP Nam Á Chi Nhánh Hà Nội cần phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa nguời cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa nguời sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh, việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Thơng qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối luợng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm đuợc chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng tiết kiệm thời gian Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết đuợc khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt nguời vay tiền nhu quan hệ cuả khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sát khách hàng; từ mà tránh đuợc rủi ro đạo đức, kế hoạch hố đuợc nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm đuợc chi phí 84 Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ luống định huớng chiến luợc, đua giải pháp truớc mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội mà NHTM nói chung 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng, nhìn chung hệ thống văn pháp luật NHNN có nhiều điểm tạo điều kiện thuận lợi, tháo gố phần khó khăn, vuớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện giúp NHTM hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chua sát với tình hình thực tế, chua phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhu tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NTHM hồn thiện Tuy nhiên, lại có nhiều văn liên quan đến chế tín dụng, ngồi chế cho vay NHNN cịn có q nhiều cơng văn, định, thơng tu, thị cấp ngành có liên quan, đạo cho ngành nghề khách nhau, ngành nghề lại đuợc thêm bớt số điều kiện nên cấp tín dụng lại phải tham chiếu nhiều loại văn Vì thế, đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, thuận tiện an tồn 85 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á Ngân hàng TMCP Nam Á cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực hiện, nhằm mục tiêu đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt khâu không cần thiết, chặt chẽ bước quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay bước thẩm định, giám sát kiểm tra sau vay v.v , để thuận tiện cho ngân hàng khách hàng Đối với đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức đào tạo nâng cao lực thường kỳ, thường năm nhiều lĩnh vực như: Pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing v v Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hiệu cho vay ngắn hạn nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiêp thực thi chế độ hạch tốn kế tốn, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành liên quan Nhà nước phải nghiêm minh, dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh cổ phần hóa doanh nghiệp Có việc kinh doanh ngân hàng hiệu Ôn định lãi suất, nâng cao tổng cầu kinh tế NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mô, không nên đưa quy định cụ thể, ngân hàng khác mang tính đặc thù riêng khơng thể đem vấn đề cụ thể áp dụng cho toàn ngân hàng, điều kiện kinh doanh khác Nếu công ty mua bán nợ tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh ngân hàng nhanh chóng giúp thu hồi nợ, giảm chi phí phát sinh việc quản lý phát mại phát mại tài sản chấp 86 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Thứ nhất, đề nghị khách hàng có thái độ trung thực vay vốn chi nhánh Khi ngân hàng yêu cầu khách hàng phải cung cấp đầy đủ cho ngân hàng tài liệu cần thiết trung thực thân Khách hàng không lập báo cáo giả để cung cấp cho ngân hàng khơng cố tình cho giấu thực trạng khó khăn thân vay vốn chi nhánh Khi vay vốn đề nghị khách hàng sử dụng vốn vay mục đích trình bày,tránh rủi ro ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Đề nghị khách hàng không vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích trái pháp luật trái mục đích thỏa thuận hợp đồng Đến hạn trả nợ đề nghị khách hàng toán cho ngân hàng đầy đủ gốc lãi hạn Không chiếm dụng vốn ngân hàng, khơng cố tình dây dưa khơng trả nợ cho ngân hàng có đủ khả trả nợ cho ngân hàng Đề nghị khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh cần cho ngân hàng biết để phối hợp tìm cách tháo gỡ Có vốn vay ngắn hạn ngân hàng sử dụng hiệu đảm bảo Thứ hai đề nghị khách hàng thường xuyên trau dồi kiến thức nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, đáp ứng khả trả nợ ngân hàng Điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt đòi hỏi khách hàng cần nâng cao khả nắm bắt tình hình thị trường, nâng cao khả phán đốn biến động xẩy ảnh hưởng tới tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao lực đón bắt hội kinh doanh hội đầu tư Có hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng đạt hiệu cao, thu nhiều lợi nhuận đảm bảo khả trả nợ ngân hàng 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn chương 1, thực trạng chương 2; chương đưa giải pháp kiến nghị nhằm thực nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội, có tính khả thi Đó nhóm giải pháp: giải pháp thực tốt quy trình cho vay, nâng cao trình độ lực đội ngũ cán nhân viên, đa dạng hóa phương thức cho vay, xây dựng sách khách hàng phù hợp, thực tốt công tác marketing ngân hàng v.v ; đồng thời luận văn kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nam Á điều chỉnh, sửa đổi quy định, sách cho phù hợp với thực tiễn Việt Nam để tạo điều kiện cho giải pháp đưa thực thi hiệu Với định hướng rõ ràng giải pháp cụ thể vậy, kết hợp với hỗ trợ, tạo điều kiện cấp ban, ngành liên quan chắn chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riệng Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội nâng cao ngày hoàn chỉnh 88 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự phát triển Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng giữ vị trí vơ quan trọng Trong q trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng không việc mở rộng cho vay Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh hà nội” Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Sau hai mươi năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi Nhánh Hà Nội đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công rực rỡ đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn số hạn chế cần gải Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội giải vướng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa Ngân LIỆU THAM 13 PSG TS Phan Thị Thu Hà -TÀI Quản trị Ngân hàngKHẢO thuơng mại - Giáo trình, năm 2009, Nhà xuất Giao thông vận tải Giáo Báo cáo hoạt độngtiền kinh năm Hữu 2013Tài - -2015, văn 14 trình kết Lý thuyết tài tệ -doanh TS Nguyễn Giáo trình có liên quan đếnThống quy trình năm 2011 NXB kê tín dụng trung dài hạn (3999, 3979 ) Ngân hàng TMCP Nam Á - hàng Chi nhánh Hàmại Nội 15 Nghiệp vụ ngân thuơng - Nguyễn Thị Mùi - Học viện tài 2005 Quản Các văntrịbản,rủi quyro phạm, quy kinh trình tín dụng Ngân hàng-TMCP Nam Á Văn Tiến 16 doanh ngân hàng TS.Nguyễn Năm Điều 2005lệ, cấu chức chung củakêNgân hàng TMCP Nam Á Nhàtổxuất Thống Giáo Các văn (2010 - 2015) Ngân hàngngân TMCP Á chi nhánh 17 trìnhbảnTínnộidụng thẩm định - tín dụng hàngNam - Nguyễn Minh Hà Nội Kiều (2007), Nhà xuất tài Hà Nội David Luật NHNN Luật Các tổ chức dụng hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, 18 Cox (1997), Nghiệp vụtínNgân Hà Ngân Nội.hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Namsố 01/1997/QH10 ngày 12/12/1997 vàtruờng Luật tài sửachính đổi bổ sung số điều 19 Frederic Mishkin - Tiền tệ Ngân hàng Thị Luật ngân hàng Nhà nước NamHuy số 10/2003/QH11 ngày 20 Peter S.Rose - Nguời dịch:Việt Nguyễn Hoàng, Nguyễn Đức17/06/2003, Hiển, PhạmHà Nội Long Ngân - Quản hàng trịNhà Việt Nam (1997), tổ Tài chức tín dụng số Ngânnước hàng thuơng mại - năm 2004 Luật - Nhà xuất 02/1997/QH10 ngày và- Luật 21 Tạp chí Thị truờng Tài12/12/1997 Tiền tệ số 16 sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chứcchí tín thời dụngbáo số kinh 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004, Hà Nội 22 Tạp tế - số 20,22,25,30 Tạp Ngânchíhàng Nhà - số nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 23 ngân hàng 43,45,54 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội Quốc hội (2011), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 47/2011/QH12 ngày 16/06/2011, Hà Nội 10 Nguyễn Tuấn Anh(2012), Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ trường ĐH kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Lê Trung Kiên(2013), Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sỹ trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Trịnh Thị Thu Hằng, Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa(2011), Luận văn thạc sỹ Học Viện Ngân hàng, Hà Nội ... phần Nam Á - Chi nhánh Hà Nội Chuơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thuơng mại cổ phần Nam Á - Chi nhánh Hà Nội 5 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN... cho vay ngắn hạn Nam Á Bank - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhắm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội Đối tượng nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận. .. giải pháp hạn nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Nam Ả — Chi nhánh Hà Nội - Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh năm tới - Đề xuất số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn