THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM

MỤC LỤC CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 KHÁI QT VỀ TÍN DỤNG, BẢN CHẤT, CHỨC NĂNG, VAI TRỊ VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.3.1Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo ngun tắc có hồn trả 1.1.3.2 Chức tạo thêm phương tiện lưu thơng cho kinh tế 1.1.3.3Chức phản ánh tổng hợp q trình q trình hoạt động kinh tế 1.1.4 Vai trò tín dụng 1.1.4.1 Góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.4.2 Góp phần ổn định kinh tế, ổn định giá 1.1.4.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Căn mục đích vay 1.1.5.2 Căn vào bảo đảm tín dụng khoản vay 1.1.5.3 Căn vào thời hạn vay 1.1.5.4 Căn vào phương thức hồn trả 1.1.5.5 Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.1.5.6 Căn vào hình thái cấp tín dụng 1.1.5.7 Căn vào phương thức hồn trả 1.2 NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG (CHO VAY ) NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 1.2.2 Phạm vi áp dụng 1.2.3 Ngun tắc điều kiện cho vay ngắn hạn 1.2.3.1 Ngn tắc cho vay ngắn hạn 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn 10 1.2.4 Phân loại cho vay 11 1.2.4.1Căn vào mục đích sử dụng tiền vay 11 1.2.4.2Căn vào phương pháp cho vay 11 1.2.4.3Căn vào đồng tiền cho vay 11 1.2.4.4 Căn vào bảo đảm tiền vay 11 1.2.4.5 Căn vào tính chất việc cấp vốn 12 1.2.4.6 Căn vào đối tượng sử dụng vốn vay 12 1.2.4.7Căn vào phương thức tốn 12 1.2.5 Các phương thức cho vay ngắn hạn 12 1.2.6 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.6.1Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.6.2Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.6.3Vai trò cho vay tín ngắn doanh nghiệp 14 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐ VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM 16 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Thương Mại cổ phần Á Châu 17 2.1.1.1 Cơ cấu hoạt động 17 2.1.1.2 Lĩnh vực kinh doanh 17 2.1.1.3 Tổng số nhân viên 18 2.1.1.4 Các kiện đáng ý ngân hàng năm gần 18 2.1.2 Giới thiệu ACB – chi nhánh Châu Văn Liêm 21 2.1.2.1 Q trình hình thành ACB – chi nhánh Châu Văn Liêm 21 2.1.2.2 Mơ hình tổ chức ngân hàng ACB – chi nhánh Châu Văn Liêm 22 2.1.2.3 Cơ cấu chức phận 23 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ACB – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM 25 2.2.1 Tìm hiểu, hướng dẫn thủ tục tiếp nhận hồ sơ 25 2.2.2 Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay doanh nghiệp 28 2.2.3 Lập tờ trình thẩm định hồ sơ vay doanh nghiệp : 29 2.2.4 Xem xét định cho vay: 31 2.2.5 Tiến hành thủ tục cơng chứng ký kết hợp đồng tín dụng: 31 2.2.6 Giải ngân : 32 2.2.7 Thu nợ – Tính lãi – Thu lãi : 33 2.2.8 Kiểm tra sau vay : 33 2.2.9 Gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ : 34 2.2.10 Chuyển nợ q hạn tính lãi q hạn : 34 2.2.11 Khởi kiện thu hồi nợ xấu : 35 2.2.12 Miễn, giảm lãi 36 2.2.13 Thanh lý / tất tốn khoản vay : 36 2.2.14 Nét đặc trưng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Á Châu chi nhánh Châu Văn Liêm 37 2.2.15 Quy trình tín dụng ngắn hạn ACB – chi nhánh Châu Văn Liêm 38 2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM - NGÂN HÀNG Á CHÂU 39 2.4 THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI ACB – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM 43 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 43 2.4.2 Phân tích cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 48 CHƯƠNG : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM 52 3.1 NHỮNG KIẾN NGHỊ TẦM VĨ MƠ : 53 3.1.1 Xử Lý Tài Sản Thế Chấp : 53 3.1.2 Nâng Cao Năng Lực Và Hoạt Động Thanh Tra Ngân Hàng: 54 3.1.3 Vấn Đề Thiếu Thơng Tin 54 3.1.4 Chưa Có Qũy Dự Phòng Bù Đắp Rủi Ro Và Bảo Hiểm Tín Dụng Cho Các Ngân Hàng : 55 3.1.5 Vấn Đề Kiểm Tốn Với Các Doanh Nghiệp: 56 3.1.6 Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Và Cuộc Hội Nhập Quốc Tế Về Ngân Hàng : 57 3.2 NHỮNG KIẾN NGHỊ TẦM VI MƠ 57 3.2.1 Đa Dạng Hóa Các Hoạt Động Đầu Tư 57 3.2.2 Cơng Tác Marketing 58 3.2.3 Tổ Chức Nhân Sự 59 3.2.4 Giảm nợ cho vay q hạn 59 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành biết ơn Qúy Thầy Cơ Khoa Kinh tế trang bị cho em kiến thức thực tiễn nhất, để em có lý luận tảng viết chun đề tốt nghiệp Em xin thành thật tỏ lòng biết ơn Thầy PGS.TS Bùi Tường Trí người hướng dẫn đóng góp cho em ý kiến qúy báu, giúp em hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo, Cán cơng nhân viên anh chị phòng phòng tín dụng Ngân Hàng Á Châu - Chi Nhánh Châu Văn Liêm tạo điều kiện cho em tiếp cận với thực tế hoạt động chi nhánh Qua em tìm hiểu thực tế, bổ sung kiến thức góp phần khơng nhỏ vào chun đề tốt nghiệp Một lần em xin trân trọng biết ơn tất đóng góp qúy báu LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ mảng dịch vụ thuộc hệ thống tất dịch vụ chun biệt Ngân hàng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Mảng dịch vụ có nét chung cung ứng vốn tiền bảo lãnh cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp gia tăng hiệu qủa kinh doanh thực kinh doanh thành cơng Chính tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng tất bên tham gia vào lĩnh vực kinh doanh Đó lý em chọn đề tài: HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CHÂU VĂM LIÊM Đề tài gồm ba chương: CHƯƠNG I : Cơ sở lý luận Phần giới thiệu khái qt tín dụng, chất, chức năng, vai trò phân loại tín dụng CHƯƠNG II : Giới thiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm năm qua CHƯƠNG III : Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm Với kiến thức tích lũy từ giảng đường Đại Học cộng với nghiên cứu từ tài liệu, sách báo ba tháng thực tập Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm dù cố giắng để trình bày đầy đủ phân tích kỹ nội dung đề tài hẳn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong qúy Thầy Cơ góp ý kiến bổ sung để đề tài thật hồn chỉnh trở thành đóng góp hữu ích cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN -1- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 1.1 KHÁI QT VỀ TÍN DỤNG, BẢN CHẤT, CHỨC NĂNG, VAI TRỊ VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG : Ngân hàng Thương Mại (Commercial Bank) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hố Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương Mại có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hố phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – Ngân hàng Thương Mại ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ngân hàng thương mại ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đồn thể cá nhân … việc nhận tiền gửi tiền tiết kiệm,… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Có thể nói ngân hàng Thương Mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Thuật ngữ “Tín dụng “(Credit) có nguồn gốc từ chữ Credo Tín dụng giao dịch hai chủ thể (người cấp tín dụng người cấp tín dụng ) tin tưởng dựa vào khả ý muốn trả nợ ngừơi cấp tín dụng, người cấp tín dụng chuyển giao tiền tài sản (hữu hình vơ hình )cho người cấp tín dụng sử dụng cho mục đích định thời gian thỏa thuận Người cấp tín dụng có trách nhiệm với phần lãi việc sử dụng tiền tài sản nói Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế Như vậy, tín dụng ngân hàng bao gồm hoạt động ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng lẫn tư cách người cấp tín dụng Song tính phức tạp quan trọng mà nói tới tín dụng ngân hàng người ta muốn đề cập tới hoạt động ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng 1.1.2 Bản chất tín dụng : Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay ngun tắc hồn trả  Quan hệ tín dụng phải dựa ngun tắc hồn trả : vốn tín dụng dù tồn dạng tiền vật người cho vay chuyển giao quyền sử dụng cho người vay khơng phải quyền sở hữu nên phải hồn trả  Quan hệ tín dụng phải gắn liền với thời hạn, thời hạn dài rủi ro cho người vay  Giá trị vốn tín dụng khơng bảo tồn mà phải nâng cao nhờ vào lợi tức tín dụng Thực chất phần thưởng dành cho người vay.Vì người -2- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm cho vay hy nhu cầu sử dụng số vốn để nhường quyền sử dụng vốn cho người vay  Là phạm trù kinh tế, phạm trù lịch sử biểu hai người kinh tế : Người vay – Người cho vay 1.1.3 Chức tín dụng : 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyền tắc có hồn trả :  Thực chức này, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn nhiều hình thức cho vay để bổ sung vốn cho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Hiện nay, vốn tín dụng phận quan trọng tồn vốn lưu động xí ngiệp Ngồi ra, vốn tín dụng nguồn vốn đầu tư quan trọng lĩnh vực vốn cố định  Trong phạm vi tồn kinh tế, phân phối lại vốn tiền tệ hình thức tín dụng đuợc thực hai cách :  Phân phối trực tiếp : việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Phương pháp phân phối thực quan hệ tín dụng thương mại phát hành trái phiếu cơng ty  Phân phối gián tiếp: việc phân phối vốn thực thơng qua tổ chức tài trung gian Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng, Cơng ty tài 1.1.3.2 Chức tạo thêm phương tiện lưu thơng cho kinh tế : Khi tổ chức tín dụng cho vay, tạo thêm phương tiện tốn cho kinh tế, tổ chức tín dụng cho vay từ số dư tài khoản khách hàng , qua mà tạo thêm phương tiện tốn cho kinh tế 1.1.3.3 Chức phản ánh cách tổng hợp q trình hoạt động kinh tế :  Trong việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ u cầu tái sản xuất, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế, tín dụng coi cơng cụ quan trọng nhà nước để kiểm sốt, thúc đẩy q trình thực chiến lược hoạch định phát triển kinh tế  Tín dụng phản ánh gia tăng hay giảm sút hoạt động kinh tế thơng qua việc gia tăng tín dụng tổ chức tín dụng, hay giảm sút tín dụng tổ chức tín dụng -3- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 1.1.4 Vai trò tín dụng : 1.1.4.1 Góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển: Trong q trình sản xuất kinh doanh, tượng thừa thiếu vốn tạm thời ln xảy đơn vị Nhờ có tín dụng, đáp ứng phần nhu cầu , góp phần làm liên tục q trình sản xuất kinh doanh Ngồi ra, mục tiêu mở rộng sản xuất đơn vị kinh tế, nhu cầuvề vốn mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý Bởi lẽ, để đẩy tiến độ phát triển sản xuất khơng thể trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng từ dòng chảy khác vốn xã hội Từ tín dụng với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu bổ sung cho đầu tư phát hành triển Rõ ràng, vốn tín dụng chiếm vị trí đáng kể kết cấu vốn đơn vị kinh tế.Ví thế, nói tín dụng người trợ thủ đắc lực cho đơn vị sản xuất kinh doanh, người bạn đồng hành tiến trình phát triển kinh tế 1.1.4.2 Góp phần ổn định kinh tế, ổn định giá : Tín dụng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thơng.Lượng dư thừa khơng sử dụng kịp thời, gây ảnnh hưởng xấu đến lưu thơng tiền tệ, dẫn đến cân đối quan hệ hàng –tiền hệ thống giá bị biến động điều khơng thể tránh khỏi Do đó, điều hành kinh tế, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát Ngày hằm thực mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ định, lãi suất tín dụng trở thành cơng cụ quản lý Nhà Nước Lãi suất giá sản phẩm ngân hàng Như loại giá hàng hố, lãi suất ngân hàng điều chỉnh theo cung –cầu tiền tệ thị trường theo mục tiêu kích thích hạn chế đầu tư, mở rộng thu hẹp đầu tư ngành này, lĩnh vực so với ngành khác, lĩnh vực khác Lãi suất đóng vai trò đòn bẩy kinh tế lợi hại ngân hàng, đưa thêm nhiều tiền vào lưu thơng hay rút bớt tiền từ lưu thơng để qua tạo phù hợp khối lượng tiền tệ với u cầu tăng trưởng kinh tế, tạo ổn định tiền tệ giá cả, làm tiền đề quan trọng để sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng quan trọng cơng cụ điều hành nhạy bén hệ thống ngân hàng tầm vĩ mơ tầm vi mơ 1.1.4.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Đây thực hệ tất yếu từ hai vai trò tín dụng Nền kinh tế phát triển mơi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội, từ rút ngắn chênh lệch giai cấp, góp phần thay đổi cấu trúc xã hội Bởi lẽ, khơng đáp ứng cho doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư xã hội với mục -4- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm đích khác từ hình thức khác nhau, ví dụ: cho vay tiêu dùng, cho vay xố đói giảm nghèo, cho vay nơng nghiệp ……… Tín dụng tập trung phân phối có hiệu đến thành phần kinh tế, góp phần làm sản xuất ngày phát triển, khuyến khích cạnh tranh tạo động lực kinh tế quan trọng, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, khơi dậy vận dụng tiềm lao động, tay nghề, đất đai, tài ngun đặc biệt tạo nhiều cơng ăn việc làm giải nạn thất nghiệp vốn vấn đề nhức nhối nhiều quốc gia 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng : 1.1.5.1 Căn vào mục đích vay :  Cho vay bất động sản : loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực cơng nghiệp thương mại dịch vụ  Cho vay cơng nghiệp thương mại : loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực cơng nghiệp, thương mại dịch vụ  Cho vay nơng nghiệp : loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu …  Cho vay định chế tài (financial institution loans) : bao gồm tín dụng cấp cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụnng định chế tài khác  Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải khoản thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng  Cho th : cho th định chế tài bao gồm hai loại cho th vận hành cho th tài Tài sản cho th bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị 1.1.5.2 Căn vào bảo đảm tín dụng khoản vay :  Cho vay khơng bảo đảm : loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với kháng hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung (bảo đảm tín dụng )  Cho vay có bảo đảm : loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba -5- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm nước, tốn tiền hàng nhập khẩu, tốn tiền lương nhân cơng… thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống Một hình thức cho vay mà chi nhánh dùng làm lợi vay doanh nghiệp vừa nhỏ có tình hình tài lành mạnh cho vay theo hạn mức tín dụng Đây hình thức cho vay ln chuyển trước kia, hình thức vay nhiều doanh nghiệp ưa chuộng vi có lợi doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn thường xun, vòng quay vốn lưu động ổn định Bảng số liệu ta thấy, tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng ngày có bước đột phá vượt bậc Ta dễ dành nhận thấy năm 2004 dù với 06 tháng đầu năm 2004 tốc độ cho vay doanh nghiệp tăng nhanh gấp 2,7 lần so với năm 2003 Đây số thể rõ nét bước ngân hàng sách mở rộng thị trường cho vay doanh nghiệp Những chuyển biến tích cực cho vay doanh nghiệp chi nhánh thời gian qua kết tất yếu q trình làm việc nghiêm túc xác định mục tiêu chi nhánh Chúng ta khơng thể khơng tìm hiểu ngun ngân hàng lại đạt kết vậy: - Thứ nhất: năm 2004, chi nhánh nhận thức tiềm phát triển chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Chi nhánh Châu Văn Liêm Ngân hàng Á Châu ưu nằm trung tâm Quận 5, trung tâm thương mại phía tây Thành phố Hồ Chí Minh, địa bàn tập trung nhiều hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp Chi nhánh xác định mục tiêu thành lập tổ khách hàng doanh nghiệp, chun cho vay phục vụ dịch vụ ngân hàng khách hàng Doanh nghiệp Vì tạo mơi trường làm việc chun nghiệp, tạo n tâm tin cậy từ khách hàng doanh nghiệp - Thứ hai: Ngân hàng Á Châu khơng ngừng cung cấp cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp tiện ích ngân hàng chương trình HomeBanking Hệ thống cho phép doanh nghiệp thực lệnh tốn, sử dụng, xem số dư tài khoản, in sổ phụ… từ tài khoản doanh nghiệp thơng qua mạng internet Tạo khơng tiện ích doanh nghiệp - Thứ ba: Sự giă tăng 06 tháng đầu năm 2004 ta phải kể đến sản phẩm mà chi nhánh tích cực giới thiệu đến khách hàng doanh nghiệp sản phẩm cho vay theo chương trình SMEFP, nguồn qũy tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phủ Nhật Bản Và chương trình cho vay SMELG, chương trình cho vay có bảo lãnh qũy USAID thuộc Hoa Kỳ… - 38 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 2.4.2 PHÂN TÍCH CHO VAY NGẮN HẠN THEO LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ : đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Tháng 06/2004 Cơng ty TNHH 1,6 4,34 11,9 Doanh nghiệp tư nhân 0,91 2,04 5,1 Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn 2,51 6,38 17 17 18 16 14 11,9 12 10 6,38 4,34 0,91 1,6 2,51 5,1 2,04 Nă m 2002 Nă m 2003 Thá ng 06/2004 DNTN Cô ng ty TNHH Tổ ng dư nợcho vay ngắ n hạn Hình 3: biểu đồ biểu diễn cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ Qua bảng số liệu cho vay theo loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, nhìn chung ta nhận thấy cơng ty trách nhiệm hữu hạn chiếm đa phần so với doanh nghiệp tư nhân Những năm gần đây, với phát triển kinh tế thị trường hàng loạt cơng ty thành lập đời với nhiều loại hình kinh doanh đa dạng nhà nước ta có sách thống thủ tục cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp từ hàng loạt cơng ty đời điều tất yếu với thị trường ngày Trong - 39 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm loại hình Cơng Ty Trách Nhiệm Hữu Hạn có tỷ lệ thành lập cao tiện ích thành viên sáng lập Vì tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng từ tăng lên để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Mục đích vay vốn doanh nghiệp chủ yếu :  Bổ sung vốn thiếu hụt q trình sản xuất kinh doanh cung ứng dịch vụ  Tài trợ vốn để sản xuất, chế biến hàng xuất theo hợp đồng ngoại thương, thư tín dụng xuất tốn qua ngân hàng Á Châu  Thanh tốn tiền hàng nước theo hợp đồng mua bán  Thanh tốn tiền nhập mua ngun vật liệu,hàng hố (thanh tốn L/C, T/T,nhờ thu qua ngân hàng Á Châu) Trong q trình hoạt động kinh doanh, với uy tín, tiện ích dịch vụ ngân hàng quy mơ hoạt động rộng khắp sẵn có hệ thống ngân hàng Á Châu Ngân hàng ACB – chi nhánh Châu Văn Liêm bước lên khẳng định vị trí Minh chứng cho điều lượng khách hàng đến giao dịch tai chi nhánh ngày nhiều, khơng có khách hàng cá nhân mà khách hàng doanh nghiệp ngày tăng Đó nhờ uy tín, xác cởi mở giao dịch, cung cách phục vụ tận tình nhân viên, sản phẩm phong phú, lãi suất thu hút… Khách hàng đến vay ngân hàng khơng bị đè nặng thủ tục pháp lý, vấn đề làm cho khách hàng ln mang tâm lý “e ngại” vay vốn Cùng với gia tăng khách hàng doanh nghiệp đòi hỏi chi nhánh phải đáp ứng với khách hàng quan trọng này, từ đòi hỏi ngân hàng phải có phận tín dụng doanh nghiệp với nghiệp vụ chun mơn cao nhằm đáp ứng nhu cầu chi nhánh Từ năm 2002, năm 2003 phận tín dụng doanh nghiệp chưa thực hình thành thành phận biệt lập hệ thống tín dụng ngân hàng Nhưng từ đầu năm 2004 ngân hàng có bước trọng cấu cho vay doanh nghiệp thành lập tổ tín dụng doanh nghiệp hoạt động độc lập chun phụ trách khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, chi nhánh nằm địa bàn có nhiều ngân hàng, gần Ngân hàng Sài Gòn Cơng Thương, Ngân hàng Vietcombank, Ngân hàng TMCP Phương Nam, Ngân hàng Sacombank… mức độ cạnh tranh gay gắt, đặc biệt hoạt động cho vay, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Vì việc thu hút khách hàng phía Ngân hàng khó, đòi hỏi đầu tư sứng đáng từ phía Ngân hàng Hình thức cho vay ngân hàng phải đa dạng, phong phú ln theo kịp đổi thị trường… để thu hút thêm khách hàng, chủ yếu khách hàng quen cũ Trong kinh tế thị trường, sản phẩm yếu tố quan trọng định thành cơng, hay thất bại doanh nghiệp Sự đơn điệu kinh doanh Ngân hàng ảnh hưởng đáng kể đến tính cạnh tranh Ngân hàng Đó khó khăn mà thân Ngân hàng cần vượt qua để có - 40 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm thể đứng vững thị trường xu mở rộng quan hệ cơng nghệ ngân hàng với nước giới Ngân hàng ACB – chi nhánh Châu Văn Liêm bước khẳng định thể vai trò quan trọng hoạt động kinh tế Do nắm bắt nhu cầu, xu hướng phát triển xã hội, ngân hàng đầu tư vào hình thức cho vay ngắn hạn với lãi suất dễ dàng thu hút sử dụng phù hợp với thời gian sử dụng vốn doanh nghiệp, góp phần giải vốn cho kinh tế, đồng thời mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng  Một số thuận lợi khó khăn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Á Châu –chi nhánh Châu Văn Liêm :  Thuận lợi : - Với hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp giải vốn có hội mà doanh nghiệp lại thiếu vốn người doanh nghiệp nghĩ đến ngân hàng, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp với ngành nghề kinh doanh đặc biệt (kinh doanh tiền tệ) bên cạnh ln có hỗ trợ thực thi theo sách ngân hàng nhà nước Khi giao dịch với ngân hàng khách hàng hồn tồn tin tưởng vào khả thẩm định đội ngũ nhân viên với chun mơn cao, lành nghề, ln nắm bắt biến động thị trường ln cho khách hàng góp ý chân thật nhằm hỗ trợ khách hàng khách hàng có nhu cầu - Từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải ngân diễn nhanh chóng vòng 07 ngày - Mức cho vay trước tối đa 70% trị giá tài sản chấp, ngân hàng tăng mức cho vay có lên đến 100% tài sản tài khách hàng đảm bảo chi trả cho khoản vay Đây bước tạo điều kiện cho khách hàng có đươc số vốn vay mong đợi ngồi số vốn góp tự có mà khơng cần vay muợn thêm - Thời hạn cho vay, mức lãi vốn trả hàng tháng nhân viên tính tốn thoả thuận với khách hàng cho có lợi  Khó khăn : - Hiện có số khách hàng trả nợ ngân hàng khơng hạn mà kéo dài nợ qua nhiều tháng để sử dụng mục đích riêng ngồi khả kiểm sốt ngân hàng khơng thơng báo xin ngân hàng gia hạn nợ, làm cho ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ cho vay Các khách hàng vi phạm ngun tắc hồn trả tín dụng, buộc ngân hàng phải chuyển sang nợ q hạn tính theo lãi suất nợ q hạn Nếu ngân hàng khơng quan tâm để ý vấn đề dễ xảy phổ - 41 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm - biến gây khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn ngân hàng theo luật Ngân Hàng Nhà Nước doanh nghiệp trả chậm so với ngày quy định trả nợ 10 ngày khoản vay chuyển sang nợ q hạn tính với lãi suất 150% Khi khách hàng vay nhân viên tín dụng đòi hỏi phải chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng khách hàng, nhiên khơng phải đủ điều kiện để chứng minh nguồn thu nhập điều làm giam lượng khách đến với ngân hàng - 42 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm CHƯƠNG : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM - 43 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 3.1 NHỮNG KIẾN NGHỊ TẦM VĨ MƠ : 3.1.1 Xử Lý Tài Sản Thế Chấp : Cho đến hàng ngàn tỷ đồng ngân hàng thu hút từ việc cho vay bị kẹt vào tài sản chấp, mà chưa xử lý gây khó khăn cho việc chu chuyển đồng vốn ngân hàng Đối với ngân hàng Á Châu tài sản chấp nằm dự án chiếm tỷ lệ khơng nhỏ tổng dư nợ cho vay , có nhiều cố gắng tìm kiếm giải pháp xử lý chức có biện pháp khả thi để tháo gỡ Thật vậy, thực tế việc xử lý tài sản chấp khơng thể tự nhân ngành ngân hàng đủ khả giải quyết, đòi hỏi phải có quan tâm nổ lực cấp, ngành quan có liên quan Sau la số ý kiến : - Cần có điều luật quy định việc xét vắng mặt, thực tế khơng trường hợp nợ bỏ trốn khơng trước tồ nhằm cố tình trì hỗn vụ xét xử… dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Theo chúng tơi trường hợp nợ vắng mặt, tồ án quyền kê biên tài sản nợ bán đấu giá để trả nợ cho người cho vay - Đề nghị cho phép ngân hàng miễn thuế hành vi đấu giá tài sản chấp đê hồn vốn cho ngân hàng việc mua bán bất động sản thuộc hoạt động tín dụng khơng phải hoạt động kinh doanh bất động sản Việc bán tài sảnlà nợ, bán tài sản để trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng cần thu đủ nợ - Sau xác nhận quan cơng chứng thủ tục chấp tài sản hợp lệ, hợp pháp nên cần ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ chấpvà cơng chứng ngân hàng tự phát tài sản thơng qua trung tâm đấu giá để thu hồi nợ sau thơng báo văn thức qua đường bưu điện mà khơng cần khởi kiện tồ án kinh tế hay dân - Trường hợp bên vay có liên quan đến vụ án hình quan pháp luật tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng sớm thu hồi nợ 3.1.2 Nâng Cao Năng Lực Và Hoạt Động Thanh Tra Ngân Hàng: Mục đích tra ngân hàng góp phần bảo đảm an tồn hệ thống tổ chức tín dụng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phục vụ việc thực sách tiền tệ quốc gia Trong thời gian qua q trình đổi ngành ngân hàng, hệ thống tra ngân hàng khơng ngừng củng cố, góp phần tích cực vào việc chấn chỉnh lành mạnh hố hệ thống ngân hàng Tuy lĩnh vực tra ngân hàng khơng tồn hạn chế bất cập, hiệu lực thực tế tra yếu, khả phát sai phạm yếu tổ chức tín dụng hạn chế, vai trò cảnh báo từ xa chậm, chưa phát kịp thời để sớm ngăn chặn , cấp ngân hàng chưa xử lý kịp thời - 44 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm theo kết luận kiến nghị tra ngân hàng Mặt khác, đội ngũ cán tra ngân hàng có nâng cao chưa đáp ứng kịp thời tương xứng với u cầu đòi hỏi Những hạn chế bất cập cần sớm giải để đáp ứng u cầu giai đoạn theo hướng sau: - Trước hết việc tổ chức tra, phúc tra chấn chỉnh hoạt động ngân hàng có phân cơng trách nhiệm, xác định đối tượng tra ngân hàng tra chi nhánh, lần kiển tra đột xuất , phối hợp có hiệu với quan khác, đặc biệt quan pháp luật việc phát hiện, ngăn chặn xử lý sai phạm.Một mục tiêu cần qn triệt nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, lĩnh vực tín dụng phải coi trọng hàng đầu, tìm giải pháp hữu hiệu để giảm thấp tỷ lệ nợ q hạn - Tập trung giải vụ cộm số đơn thư tố cáo khiếu nại tồn đọng - Tăng cường quan hệ phối hợp với cấp, ngành, địa phương việc giải vấn đề liên quan tới hoạt động ngân hàng - Về cơng tác cán tra, triển khai mạnh việc đào tạo đào tạo lại cán tra ngân hàng 3.1.3 Vấn Đề Thiếu Thơng Tin Vấn đề thơng tin vấn đề xúc đặt cho doanh nghiệp hệ thống ngân hàng Việc thiếu thơng tin ngun nhân gây mức dư nợ khổng lồ Ngân hàng thương mại việc chiếm dụng vốn khơng có khả hồn trả doanh nghiệp với Các ngân hàng phải tự tổ chức việc thu nhập thơng tin để phục vụ cho thân ngân hàng mình, thay phải trơng cậy vào tổ chức khác Việc gây tốn nhiều tiền bạc, thời gian nhân cho Ngân hàng Hiện nay, Việt Nam có trung tâm tín dụng (CIC) thuộc Ngân hàng nhà nước quản lý, chun cung cấp thơng tin cho Ngân hàng thương mại thu nhập thơng tin từ nơi Song CIC chưa nơi cung cấp thơng tin xác đầy đủ cho việc phòng ngừa rủi ro quan hệ tín dụng Một ngun nhân gây tình trạng ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh chưa tham gia vào hệ thống CIC Hoạt động CIC chưa vào hệ thống từ khâu cập nhật liệu đến khâu cung cấp thơng tin, khó khăn kỹ thuật truyền dẫn thơng tin… cần có biện pháp tích cực để hồn thiện dịch vụ hệ thống CIC Một hoạt động CIC vào nề nếp tạo tín nhiệm doanh nghiệp, muốn tiếp tục tăng hiệu qủa kinh doanh cần phải thúc đẩy hoạt động CIC lợi ích vật chất, tức hưởng mức phí thỏa đáng tùy theo dịch vụ mà cung cấp, đồng thời phải chia sẻ trách nhiệm cách bồi thường tỷ lệ nhỏ khoản vay Ngân hàng nhà nước cần quan tâm cải thiện máy móc thiết bị, đào tạo người, tạo điều kiện cho CIC tồn phát triển - 45 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm Nhà nước nên cho phép thành phần kinh tế tham gia vào thị trường kinh doanh thơng tin Trong kinh tế thị trường cạnh tranh đơn vị làm dịch vụ có tác động thúc đẩy nghiệp vụ phát triển mạnh mẽ Như góp phần tháo gỡ ách tắc khâu tín dụng, bảo lãnh thiếu thơng tin mang lại, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng nói chung Cuối cùng, Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động độc lập tự chủ kinh doanh Có ngân hàng thực phải phòng ngừa, đối phó với rủi ro xẩy cho 3.1.4 Chưa Có Qũy Dự Phòng Bù Đắp Rủi Ro Và Bảo Hiểm Tín Dụng Cho Các Ngân Hàng : Đã kinh doanh tất phải có rủi ro, rủi ro nhiều khả sinh lợi lớn Một nhà quản lý giỏi người biết tính tốn mạo hiểm để đem lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy nhiên ngân hàng Việt Nam xẩy tình trạng kinh doanh có lãi nộp hết cho ngân hàng rủi ro phải gánh chịu, chí bị khiển trách, kỷ luật Do đó, khơng khuyến khích Ngân hàng phát huy tính sáng tạo cơng việc mà đảm bảo nhiệm vụ Hoạt động kinh doanh tiền hoạt động có nhiều rủi ro, rủi ro hoạt động kinh doanh tiền hậu qủa tất yếu rủi ro sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Quản lý rủi ro quản lý “con dao hai lưỡi” mức rủi ro so với khả sinh lợi tỷ lệ thích hợp Cho đến ngân hàng chưa có qũy dự phòng bù đắp rủi ro cho loại nghiệp vụ việc trích lập qũy vấn đề gây nhiều tranh luận Ngồi chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng để kịp thời bù đắp rủi ro khơng thu nợ từ ngun nhân khách quan thiên tai, thay đổi sách kinh tế Trong cơng cải cách ngân hàng nay, muốn đuổi kịp nước khu vực giới, Ngân hàng nhà nước cần phải ban hành thêm nhiều thể lệ tín dụng thương mại Nếu ta khơng sớm nghiên cứu để có biện pháp thực cơng việc cách đắn khoa học ngân hàng trì trệ, nghiệp vụ nghèo nàn khơng mang lại hiệu qủa việc phát triển kinh tế 3.1.5 Vấn Đề Kiểm Tốn Với Các Doanh Nghiệp: Các ngân hàng nước ngồi quy định “ tất khách hàng muốn vay tiền phải xuất trình báo cáo tài kiểm tốn viên độc lập xác nhận” Tuy nhiên phần lớn báo cáo thường niên doanh nghiệp chưa có kiểm tốn viên độc lập ký xác nhận nên gây khơng khó khăn việc xác định tình hình tài chính, kết qủa hoạt động doanh nghiệp - 46 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm Ban lãnh đạo điều hành doanh nghiệp chưa ý thức báo cáo tài coi đủ yếu tố pháp chân thực có chữ ký kiểm tốn viên độc lập Việc tạo điều kiện thuận lợi nhà nước thực cổ phần hóa doanh nghiệp, xác nhập, chia tách, xẩy rủi ro, cố kinh tế, thay đổi vị trí lãnh đạo cao doanh nghiệp báo cáo tài đáng tin cậy đánh giá xác tình hình Vì hệ thống kế tốn kiểm tốn hồn chỉnh yếu tố quan trọng Giúp doanh nghiệp hoạt động ngày tốt hơn, cơng tác Ngân hàng nhanh hơn, giảm bớt phần chi phí, ngồi thúc đẩy tiến trình hòa nhập Việt Nam vào kinh tế giới 3.1.6 Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Và Cuộc Hội Nhập Quốc Tế Về Ngân Hàng : Hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều năm qua hoạt động nhiều yếu tố bao cấp, hành Sức ỳ chế hành bao cấp đè nặng lên hệ thống Ngân Hàn Thương Mại (NHTM) Để khỏi chế đòi hỏi qúa trình đổi kiên mạnh mẽ tồn xã hội nỗ lực tồn ngành ngân hàng Do xuất phát điểm qúa thấp chất lượng NHTM VN, nên mở cửa, hội nhập quốc tế chấp nhận chế cạnh tranh khốc liệt, chấp nhận quy luật sống Các NHTM VN có nguy phải chịu sức cạnh tranh qúa lớn, hội phát triển Vì khơng có bước hội nhập thích hợp Ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn bị hụt hẫng Do đó, Việt Nam chấp nhận hội nhập quốc tế Ngân hàng trước hết cần phải củng cố, tăng cường sức mạnh hệ thống Ngân hàng nước, hoạt động theo chế thị trường, an tồn có lãi Tăng cường lực quản trị ngân hàng trung ương, NHTM, điều chỉnh cấu máy cho phù hợp Tăng cường khn khổ pháp lý giám sát ngân hàng Đặc biệt cao tiềm lực Ngân hàng thương mại nước Có cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngồi khơng rơi vào tình trạng khó khăn doanh nghiệp Làm để NHTM giữ vai trò chủ đạo chủ lực hệ thống Ngân hàng theo định hướng Đảng Nhà nước 3.2- NHỮNG KIẾN NGHỊ TẦM VI MƠ 3.2.1- Đa Dạng Hóa Các Hoạt Động Đầu Tư Đa dạng hóa hoạt động đầu tư chủ trương hồn tồn nước vào kinh tế thị trường nước ta, nhu cầu vốn cho thị trường kinh doanh lớn thị trường vốn nói chung nước ta nhỏ bé Các doanh nghiệp chủ yếu trơng chờ vào nguồn vốn vay Ngân hàng Vấn đề cần bàn khả hấp thụ vốn hạn chế Kinh nghiệm, cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý điều hành yếu, kết qủa nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, - 47 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm khả hồn vốn khơng chắn Để sớm khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên mở rộng tín dụng váo lĩnh vực quan trọng kinh tế, doanh nghiệp làm ăn có hiệu qủa, đặc biệt mở rộng quan hệ với tổng cơng ty nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng phải gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế, sở phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Mà xu hướng doanh nghiệp khơng hoạt động nước mà mở rộng nước ngồi Do ngân hàng cần cải tiến phong cách làm việc, tự nâng cấp mở rộng hoạt động Ngân hàng, đáp ứng kịp thời đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại đơn vị kinh tế Ngân hàng ACB –chi nhánh Châu Văn Liêm cần mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ USD để tiếp cận với nhiều Ngân hàng giới Ngồi tìm nguồn ngoại tệ từ nước ngồi cách thơng qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng ngân hàng nước ngồi để đầu tư vào dự án phát triển kinh tế nước ta Ngồi để khơi tăng nguồn vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn nước ngồi nước mở thêm nhiều phòng giao dịch, điểm tiếp nhận, tốn thẻ tín dụng, tăng cường huy động tiền gởi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiến tới thực hình thức phát hành trái phiếu nước ngồi 3.2.2 Cơng Tác Marketing : Nền sản xuất hàng hóa phát triển, phân cơng lao động sâu sắc, người có nhu cầu trao đổi hàng hóa làm để thỏa mãn nhu cầu cá nhân, lúc lý thuyết marketing phát triển hồn thiện Ngày Marketing coi biện pháp khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Và sống hàng ngày, hoạt động chúng trở nên gần gũi Nhưng để hiểu thấu đáo Marketing vấn đề khó khăn khó khăn để áp dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngun nhân chủ yếu phức tạp nghiệp vụ ngân hàng, khách hàng ngân hàng thuộc loại đơng đúc so với hoạt động kinh doanh khác, Các sản phẩm Ngân hàng trừu tượng, khó hiểu Vì làm cho khách hàng hiểu tính động, cơng dụng tính ưu việt sản phẩm điều khơng dễ Nếu cơng tác yếu thứ ngân hàng thu hút tiền gởi định kỳ, hoạt kỳ việc cho vay tiền hay cấp tín dụng cơng tác thứ hai, đầu vấn đề định đến tồn phát triển Ngân hàng Cơng tác ảnh hưởng tốt hay xấu tùy thuộc vào việc cho vay, cho ngành vay, cho vay để làm gì…vì cần thu hút nhiều khách hàng để mở rộng đầu Do ngân hàng phải khai thác triệt để cơng tác nhiều hình thức khác tạo uy tín ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên… quảng cáo báo, truyền hình Ngồi Ngân hàng áp dụng biện pháp quảng cáo trực - 48 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm tiếp đến khách hàng doanh nghiệp gởi giấy giới thiệu Ngân hàng, giới thiệu dịch vụ Ngân hàng thực thư cám ơn, chúc tết đến khách hàng… vừa hình thức làm thân với khách hàng vừa hình thức quảng cáo cho tên tuổi Ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức CLB khách hàng thân thiết có ưu đãi dành cho khách hàng để giữ lại khách hàng thân thuộc, uy tín với Ngân hàng thời buổi cạnh tranh gay gắt Bên cạnh ngân hàng cần mở rộng quan hệ đại lý với Ngân hàng nước ngồi, tạo mạng lưới đại lý rộng rãi hải ngoại, phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ Ngân hàng 3.2.3 Tổ Chức Nhân Sự : Con người mấu chốt thắng lợi Con người - chủ thể sáng tạo, nguồn cải vật chất – yếu tố định phát triển xã hội Việc xây dựng mẫu người có trình độ trí tuệ cao, am hiểu nghề nghiệp, song phải có nhân cách, tâm hồn sáng… tạo phát triển nhanh chóng bền vững Ngân hàng Để có đội ngũ cán đủ mạnh Ngân hàng phải có chiến lược đào tạo sở kế hoạch xác định Về nội dung đào tạo cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ, đồng thời giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ cao đáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên trọng vào cơng tác tuyển dụng từ đầu, tiêu chuẩn hố cán bộ, đề bạt đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ mặt, cập nhật thường xun thơng tin kiến thức cho cán thơng qua lớp tập huấn, hội thảo Tạo đội ngũ nhân viên am hiểu tập qn, luật pháp thực tiễn hoạt động ngân hàng nước, vùng, khu vực để vừa có khả tư vấn cho khách hàng, đồng thời tránh rủi ro 3.2.4 Giảm nợ cho vay q hạn: Nợ q hạn điều khơng khách hàng ngân hàng mong muốn, tác động tiêu cực làm ảnh hưởng đến khả kinh doanh sản xuất doanh nghiệp dẫn đến tình trạng đến kỳ hạn trả nợ doanh nghiệp lại khơng có đủ lực chi trả Vì vậy, để khắc phục tình trạng hạn chế khơng làm gia tăng nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng nhân viên tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, kịp thời phát sai phạm khắc phục nhanh chóng Có ngân hàng có khả thu hồi nợ cho vay, lãi suất vay tốt cho dù khách hàng có tài sản chấp lý tài sản ngân hàng nhiều thời gian tiền bạc, ngồi ngân hàng giúp khách hàng an tâm kinh doanh gây ấn tượng tốt khách hàng Đó phương pháp marketing làm cho khách hàng ln nhớ đến ngân hàng có nhu cầu vay - 49 - KẾT LUẬN Cơng đổi mới, mở cửa, kinh tế có biến đổi sâu sắc, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sớm bắt kịp q trình hội nhập cộng đồng tài – tiền tệ khu vực giới Hoạt động tín dụng ngày đa dạng, nhiều doanh nghiệp nước tăng khả mở rộng quy mơ hoạt động, đại hóa trang thiết bị, sản xuất mặt hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế Kết qủa phải kể đến đóng góp khơng nhỏ hệ thống ngân hàng Việt Nam vai trò hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nước kinh doanh xuất nhập Tuy nhiên, q trình hội nhập làm quen với giao dịch kinh tế điều kiện kinh tế thị trường, nên khó tránh khỏi rủi ro, sai lầm kinh doanh thao tác nghiệp vụ Hoạt động tín dụng ngân hàng phải nổ lực phấn đấu nữa, đồng thời phải có giúp đỡ tích cực Chính Phủ ngành có liên quan khắc phục giải tồn vướng mắc hoạt động tín dụng Nền kinh tế xã hội chủ nghĩa mở cửa, thử sức thị trường rộng lớn, với đối thủ chun nghiệp nước ngồi nhiều kinh nghiệm doanh nghiệp Việt Nam ngồi nước khơng khỏi bỡ ngỡ Vì vấp ngã điều khó tránh khỏi Hệ thống quản lý chưa có nhiều chun gia giỏi, với hình thức doanh nghiệp vừa nhỏ người chủ doanh nghiệp điều hành sản xuất theo kinh nghiệm thân có nghề, đa phần họ khơng đào tạo quy chun mơn nghiệp vụ, khơng phải mà họ khơng xứng đáng với danh hiệu doanh nghiệp thành đạt dù họ khơng có chun mơn lẫn nghiệp vụ nhạy bén khả nắm bắt thơng tin quản lý tốt họ tồn kinh tế thị trường ngày Trong phạm vi đề tài, chủ yếu nghiên cứu, phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm Dựa sở nghiên cứu phân tích để đưa số kiến nghị góp phần vào việc nâng cao hoạt động tín dụng Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm nói riêng Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Tuy nhiên chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên việc nghiên cứu chưa thật sâu sát tất yếu thiếu sót phương diện lý luận thực tế Vì mong nhận giúp đỡ, hướng dẫn Thầy Cơ người quan tâm đến đề tài để biện pháp thực áp dụng Ngân Hàng Cơng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm Ngân hàng thương mại khác PHỤ LỤC Một số mẫu hồ sơ tham khảo trong vay ngắn hạn đối với  doanh nghiệp tại ngân hàng A Châu chi nhánh Châu  Văn Liêm   Giấy đề nghị vay vốn  Phương án vay vốn  Hợp đồng tín dụng ngắn hạn(Dành cho doanh nghiệp) TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN (CHỦ BIÊN) TS.HỒNG ĐỨC – TS TRẦN HUY HỒNG Th.S TRẦM XN HƯƠNG – GV NGUYỄN QUỐC ANH TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG (TIỀN TỆ NGÂN HÀNG II ) NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ – 2003  PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ HÀ NỘI – 2004  LUẬT DOANH NGHIỆP NHÀ XUẤT BẢN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA  Thạc Sĩ PHẠM PHÚ QUỐC GIÁO TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG  BÁO CÁO THƯỜNG NIÊN NGÂN HÀNG Á CHÂU NĂM 2003 [...]... Chi Nhánh Châu Văn Liêm CHƯƠNG 2 : HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM - 13 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM : 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á. . .Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 1.1.5.3 Căn cứ vào thời hạn cho vay :  Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân  Cho vay trung hạn : là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm Cho vay. .. nhánh Châu Văn Liêm là đơn vị phụ thuộc có chi nhánh riêng, hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng để theo dõi thu chi và kết quả kinh doanh  Ngày 01/10/2001 ACB chi nhánh Châu Văn Liêm chính thức khai trương hoạt động và đón tiếp khách hàng - 17 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm 2.1.2.2 Mô hình tổ chức của ngân hàng. .. dụng  Ngân hàng liên doanh  Chi nhánh ngân hàng nước ngoài * Bên đi vay : là những pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúng pháp luật Việt Nam, gồm :  Doanh nghiệp Nhà nước  Công ty Cổ phần  Công ty trách nhiệm hữu hạn  Hợp tác xã -7- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm     Doanh nghiệp tư nhân Các xí nghiệp. .. toán quốc tế: phụ trách các hồ sơ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu - 19 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm  Bộ phận tín dụng : Chủ động tìm kiếm khách hàng : gởi thư quảng cáo đến từng hộ gia đình, doanh nghiệp, chớp thời cơ kéo khách hàng từ ngân hàng khác về ngân hàng mình Giải thích khách hàng các quy chế cho vay của ngân. .. - 30 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm Ngoài ra ngành nghề cho vay phổ biến là ngành sản xuất đồ dùng bằng nhựa, kinh doanh hạt nhựa, ngành in bao bì và ngành cơ khí 2.2.15 QUY TRÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ACB CHI NHÁNH CHÂU VĂN LIÊM : Khách hàng có nhu cầu Nhân viên nghiệp vụ tín dụng (Loan CSR) Giám đốc phân công tác cho nhân... tài khoản vay  Nhân viên giao dịch thực hiện thanh lý tài khoản vay 2.2.14 Nét đặc trưng của cho vay ngắn hạn đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Châu Văn Liêm: Nét đặc trưng khá nổi bật của ACB - Chi nhánh Châu Văn Liêm là đối tượng vay vốn chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ do người Việt gốc Hoa sáng lập Các doanh nghiệp này nằm tập trung ở khu vực Quận 5 và Quận 6,... dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật  Đối với pháp nhân : phải có năng lực pháp luật dân sự  Đối với cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác, thành viên công ty và năng lực hành vi dân sự -8- Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm  Nếu khách hàng vay vốn là pháp nhân hoặc cá nhân... doanh nghiệp - 23 - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm  Bộ máy điều hành, lý lịch và năng lực người điều hành  Các đối tác của khách hàng  Các quan hệ kinh doanh và vay vốn, trả nợ của doanh nghiệp 2.2.3 Lập tờ trình thẩm định về hồ sơ vay của doanh nghiệp : 2.2.3.1 Lập tờ trình thẩm định : Sau khi đã nghiên cứu và thẩm định tỉ mỉ và. .. - Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Châu Văn Liêm  Ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ, kỳ hạn nợ, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi và vốn đúng hạn 2.2.9 Gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ :  Khi khoản vay sắp đến hạn nếu khách hàng chưa có khả năng trả nợ được nợ trả chưa hết nợ vì lý do khách quan thì khách hàng phải gửi giấy đề nghị gia hạn ... biên họp Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng phải nêu rõ :thời hạn gia hạn, lãi suất gia hạn, phương thức tốn thời gian gia hạn kỳ gia hạn số tiền trả kỳ hạn Ngay sau nhận phê duyệt đồng ý nhân viên... ứng vốn bên thi cơng giai đoạn thi cơng cơng trình xây dựng  Cho vay tổ chức tín dụng  Cho vay khác :kinh doanh chứng khốn ………… -Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia đình ,... phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – Ngân hàng Thương Mại ngày hồn thi n trở thành định chế tài khơng thể thi u Ngân hàng thương mại ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng