THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu không thể bỏ qua trong định hướng phát triển hoạt động kinh doan

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI   1 

1.1.  Khái niệm và hoạt động cho vay của NHTM   1 

1.1.1.  Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM   1 

1.1.2.  Vai trò của hoạt động cho vay   1 

1.1.3.  Phân loại cho vay   2 

1.2.  Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân   5 

1.2.1.  Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM:   5  1.2.2.  Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:   5 

1.3.  Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân:   6 

1.3.1.  Các yếu tố khách quan về phía ngân hàng:   6 

1.3.2.  Các yếu tố khách quan:   8 

Kết luận chương 1   9 

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN   10 

2.1.  Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Quân Đội:   10 

2.1.1.  Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội  10  2.1.2.  Kết quả hoạt động 2009-2011 của Ngân hàng TMCP Quân Đội:   11 

2.1.3.  Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2012-2014  13  2.1.3.1.  Tầm nhìn và sứ mệnh   13 

  Tầm nhìn   13 

  Phương châm chiến lược   13 

  Giá trị cốt lõi   13 

2.2.  Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn:   13  2.2.1.  Lịch sử hình thành:   13 

2.2.2.  Chức năng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:   14 

2.2.3.  Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:  15  2.2.4.  Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn   18

    2.2.5.  Tình hình nhân sự   18 

2.2.6.  Vị trí địa lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn:19  2.2.7.  Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn:   

  20  Kết luận chương 2   22 

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN   23 

3.1.  Giới thiệu về phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn   23 

3.1.1.  Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân   23 

3.1.2.  Chức năng của phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn   23 

3.2.  Quy trình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn:   24 

3.2.1.  Tiếp thị và hướng dẫn thủ tục   25 

3.2.2.  Thẩm định, xét duyệt khoản vay   25 

3.2.3.  Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn   30 

3.2.4.  Giải ngân:   31 

3.2.5.  Giám sát khoản vay:   33 

3.2.6.  Tất toán, thanh lý hợp đồng:   35 

3.3.  Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Bắc Sài Gòn:   36 

3.3.1.  Các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Bắc Sài Gòn:   36 

3.3.2.  Thực trạng về doanh số cho vay cá nhân:   37 

3.3.3.  Thực trạng về doanh số thu nợ:   43 

3.3.4.  Thực trạng về dư nợ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Bắc Sài Gòn:  46  3.3.5.  Thực trạng về nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:   49 

3.3.6.  Tỷ lệ nợ xấu:   52 

3.4.  Nhận xét về hoạt động cho vay cá nhân tại MB Bắc Sài Gòn:   53 

3.4.1.  Ưu điểm:   53 

3.4.2.  Nhược điểm:   55 

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN    59 

4.1.  Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn  59  4.1.1.  Định hướng chung:   59 

4.1.2.  Định hướng về hoạt động cho vay cá nhân:   59 

4.2.  Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.   60 

4.1.1.  Nâng cao các hoạt động chăm sóc khách hàng   61 4.1.2.  Nâng cao chất lượng quản lý tín dụng   62 4.2.3.  Xây dựng hình ảnh thương hiệu MB Bắc Sài Gòn nói riêng và MB nói chung để tăng niềm tin của khách hàng:   65 4.2.4.  Nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ cán bộ công nhân viên   66 Kết luận chương 4   67 

 

LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước ta đã mở cửa đón những luồng gió mới để tìm ra các cơ hội và sẵn sàng đương đầu với những thách thức Chúng ta đã có những thành công bước đầu, tuy nhiên để hội nhập sâu và rộng thì cả đất nước nói chung và từng bộ phận nói riêng cần tìm ra chiến lược phù hợp trong từng thời điểm để tồn tại và phát triển

Với tư cách là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất có vai trò quan trọng trong việc lưu chuyển vốn giữa các thành phần trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại luôn được xem là trụ cột, là huyết quản của nền kinh tế Các ngân hàng hiện nay đang đứng trước một thực tế là có cung trong tay nhưng cầu có khả năng thanh toán thì hạn chế và cùng với đó là cường độ cạnh tranh trong ngành Ngân hàng ngày càng gay gắt, vì thế đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng trên cơ sở chuyên môn hóa là một bước đi đúng của các ngân hàng thương mại trong thời gian tới

Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng hiện nay Phân theo thành phần kinh tế hoạt động tín dụng được chia thành cho vay doanh nghiệp và cho vay cá nhân Trong đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay còn hoạt động cho vay cá nhân ngày càng tăng về doanh số cũng như về dư nợ nhưng tỷ trọng vẫn còn thấp

Khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM hiện nay Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ những NHTMCP Việt Nam mà các Ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, … hay các Công

ty tài chính mới ra đời như PRUFC, SGVF cũng nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt và càng quyết liệt hơn bao giờ hết

Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu không thể bỏ qua trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình Hiện nay Ngân hàng TMCP Quân Đội đã và đang cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản

xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nền nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học …

Chính thức có mặt và hoạt động được 7 năm, NHTMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn trong thời gian qua đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của toàn hệ thống Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh Bắc Sài Gòn được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và ngày càng chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh Bắc Sài Gòn Tuy vậy, nếu so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngành ngân hàng toàn địa bàn Tp Hồ Chí Minh thì dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh Bắc Sài Gòn thực sự vẫn còn rất khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của MB

Trước thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn là rất cần thiết

Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn”

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm và hoạt động cho vay của NHTM

Theo khoản 1 điều 3 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”

Căn cứ vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của Ngân hàng và khoản mục đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng Tuy nhiên đây cũng là hoạt động đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng

1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay của các ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Cho vay là chức năng kinh tế lâu đời nhất của ngân hàng, là hoạt động kiếm được lợi nhuận lớn cho ngân hàng song cũng gặp nhiều rủi ro

Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với các cá nhân, doanh nghiệp tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh, đối với ngân hàng, tổ chức tín dụng và đối với toàn bộ nền kinh tế Cụ thể như sau:

Thứ nhất, cho vay là hoạt động cơ bản kết nối những nguồn vốn nhàn rỗi với những người thực sự có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Hoạt động này làm tăng thu nhập cho những người chưa có kế hoạch đầu tư nói chung và những khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả năng hoạt động của những người có nhu cầu về vốn là doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo ra sự phát triển chung của nền kinh tế

Thứ hai, cho vay la hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, dùng chi các khoản lãi huy động và các khoản chi phí quản lý, trang thiết

bị, tiền lương và các khoản chi phí khác để duy trì hoạt động của ngân hàng

Thứ ba, bằng việc cho vay ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền tệ trong nền kinh

tế Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng

tăng lên hay chuyển khoản trực tiếp cho nhà cung cấp Toàn bộ hệ thống ngân hàng đã tạo ra khối lượng tiền lớn khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không một ngân hàng riêng

lẻ nào cá thể cho vay lớn hơn dự trữ thừa, toàn bộ hệ thống có thể tạo ra khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua những hoạt động cho vay

Thứ tư, bằng việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho một dự án phát triển mang tính chất chiến lược cũng là hoạt động tài trợ nằm trong chính sách của chính phủ để phát triển đất nước

1.1.3 Phân loại cho vay

Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, việc phân loại tín dụng nhằm dễ dàng hơn trong việc quản lý Có các tiêu thức cơ bản sau trong việc phân loại tín dụng:

1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn:

Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức,

có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển

Cho vay trung và dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn Các khoản này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại Đồng thời rủi ro mang lại càng cao

1.1.3.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn:

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn có thể chia thành các loại sau:

Tín dụng bất động sản: cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hoá nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà

Tín dụng công nghiệp, thương nghiệp: là loại cho vay để bổ sung vốn lưu động,mua sắm máy móc cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Tín dụng nông nghiệp: là hình thức tín dụng mà đối tượng là các hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn để trang trải các chi phí sản xuất nông nghiệp như giống cây trồng, phân bón, thuốc trừ sâu…

Tín dụng tiêu dùng: là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình

Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: là các hoạt động mang tính tài trợ cho doanh nghiệp trong việc kinh doanh xuất nhập khẩu bao gồm: mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, bảo lãnh và tái bảo lãnh, chấp nhận hối phiếu, cho vạy thanh toán hàng nhập khẩu,…

1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo

Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng bao gồm:

 Cho vay thế chấp:

Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn đã cam kết

Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường

là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất… hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện như ô tô, xe máy… Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay, tuy nhiên quá trình

sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn đòi hỏi phải

có sự thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng Tuy nhiên đối với cho vay cá nhân thì tài sản đảm bảo cũng không quá lớn như nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… như đối với cho vay kinh doanh

 Cho vay cầm cố:

Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định

cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối

chắc chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động của khách hàng, chẳng hạn như: các loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh…

Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đó không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ô tô, ngân hàng có thể yêu cầu lấy chính chiếc ô tô đó làm vật bảo đảm, khi khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng sẽ phát mại ô tô đó để thu nợ Để đảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán hoặc sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng

1.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng

Cho vay khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi NHTM thường không lớn, vì vậy các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới

Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này

có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cung như quản lý hợp

lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này

Tuy nhiên tuỳ vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng

có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích

đó Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các ngân hàng sử dụng

1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của

NHTM:

Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này

Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôí tượng khách hàng là các

cá nhân Đặc biệt là sau các vụ mà NHTM bị lỗ do cho vay các Tổng công ty lớn của Nhà nước trong khoảng các năm 2000 Các NHTM như bừng tỉnh và đã san sẻ bớt lực lượng phục vụ để phục vụ tốt hơn cho nhóm đối tựng là các khách hàng cá nhân

Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình

Tóm lại khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào Vị thế cua nó được khẳng định cả trên lý thuyết cũng như trên thực tiễn

1.2.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:

Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường

là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn

Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là

khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó dược các ngân hàng cho vay áp

dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các

khoản vay trong các NHTM

Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là ngắn

hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân:

1.3.1 Các yếu tố khách quan về phía ngân hàng:

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị

Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay

vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra

Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng

nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng

Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp

ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng

Thứ hai: là công tác tổ chức của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, th eo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và

có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng

có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng

Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên

môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thứ tư: Là nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và

xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác

1.3.2 Các yếu tố khách quan:

Tình trạng của nền kinh tế

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó.Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng

cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn

Về phía khách hàng

Khách hàng là người sử dụng sản phẩm và dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung ứng Vì lẽ đó mà khách hàng là một nhân tố quan trọng có ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

Nếu khách hàng vay có đạo đức, phẩm chất tốt; có năng lực, kinh nghiệm quản

lí kinh doanh; có năng lực tài chính, thu nhập ổn định; sử dụng vốn vay đúng mục đích

và có phương án sử dụng vốn cũng như phương án trả nợ rõ ràng,cụ thể thì sẽ làm cho chất lượng món vay tốt, ảnh hưởng tốt đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng

Và ngược lại, nếu khách hàng có khả năng quản lý kém; sử dụng vốn sai mục đích, kém hiệu quả, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ; rủi ro đạo đức sẽ ảnh hưởng không tốt đến chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng

Về phía môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được qui định chặt chẽ bởi các văn bản qui phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược

mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện

để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay

Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng

và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán

bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

Vị trí địa lý

Tùy từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm giao dịch cũng như quyết định chiến lược hoạt động của mình Mỗi khu vực có những đặc điểm riêng về dân số cũng như thu nhập của dân cư và các điều kiện tự nhiên khác vì vậy ở từng khu vực sẽ có chiến lược khác nhau phù hợp với vị trí mà ngân hàng đặt trụ

sở

Kết luận chương 1

Mỗi ngân hàng có những cách quản lý khác nhau dựa trên việc tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng, tận dụng những điều kiện thuận lợi để đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ của ngân hàng mình Hoạt động mạnh yếu của mỗi ngân hàng tùy thuộc vào nhiều yếu tố như: những yếu tố thuộc về bên trong ngân hàng và những yếu tố bên ngoài Chỉ khi dung hòa được những yếu tố này thì ngân hàng mới ngày càng phát triển được

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Quân Đội:

2.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân

Đội

 Sơ lược về lịch sử hình thành:

Với ý tưởng xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp quân đội trở thành một ngân hàng TMCP Quân Đội Sau 18 tháng tích cực chuẩn bị, ngày 4/11/1994 Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chính thức đi vào hoạt động Trụ sở chính tại số 28, Điện Biên Phủ, Hà Nội với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên

Năm 2004 – Năm 2008 Giai đoạn phát triển rực rỡ và đầy ấn tượng của MB kể

từ khi thành lập đó là MB đã hoàn thành xuất sắc và toàn diện các mục tiêu mang tính chiến lược phát triển đưa MB lên vị thế mới Vốn chủ sở hữu của MB tăng đều qua các năm, đạt 4.026 tỷ đồng vào năm 31/12/2008 Năm 2008, hầu hết các ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản do huy động vốn khó khăn nhưng MB vẫn giữ vững ổn định

và trở thành một ngân hàng có hệ số an toàn thanh khoản cao, huy động vốn tăng trên 150% Tổng tài sản của MB đến cuối năm 2008 đạt 41.809,7 tỷ đồng, bằng 10 lần so với thời điểm 1/1/2004 Tổng dư nợ tín dụng của MB tăng trưởng không ngừng tính đến 31/12/2008, dư nợ tín dụng của ngân hàng đạt 15.041,9 tỷ đồng, bằng 5,6 lần so với đầu năm 2004 Nợ xấu cũng luôn được kiểm soát dưới 2% Đặc biệt, trong thời kỳ

2004 - 2008, lợi nhuận trước thuế của MB tăng trưởng ở mức cao, bình quân đạt mức tăng 61%/, lợi nhuận trước thuế năm 2008 đạt xấp xỉ 771 tỷ, tăng 10 lần so với năm

2003

Năm 2009 Đánh dấu MB trải qua 15 năm xây dựng và phát triển, MB đã đạt được những kết quả ấn tượng với tổng lợi nhuận đạt được là gần 1.300 tỷ đồng, tăng 65% so với 31/12/2008 và vượt 44% so với kế hoạch lợi nhuận đầu năm 2009

Năm 2010 MB đã đánh dấu một giai đoạn mới với những thành công mới, vững vàng ở vị trí là một trong 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam

MB dành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân những giải pháp tài chính – ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn Hiện tại Ngân hàng TMCP Quân Đội đã thành lập được 103 chi nhánh và các phòng giao dịch trên khắp cả nước

2.1.2 Kết quả hoạt động 2009-2011 của Ngân hàng TMCP Quân Đội:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động của MB 2009-2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên của MB)

Với định hướng “Tập trung giữ vững ổn định, quyết tâm vượt qua khó khăn, tăng trưởng hợp lý và hiệu quả”, MB đã thực hiện thành công quyết tâm này trong năm 2011 Tính đến ngày 31/12/2011, tổng tài sản của MB đạt 138.482 tỷ đồng, tăng 26,33% so với đầu năm, vốn điều lệ đạt 7.300 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế MB đạt 2.638 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2010 và đạt 101% chỉ tiêu kế hoạch đề ra

Đặc biệt, hoạt động dịch vụ năm qua của MB đã có nhiều bước tiến rõ rệt với việc cho ra mắt nhiều sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như eMB, Bankplus, eCom, MB Private Tổng thu thuần từ dịch vụ năm 2011 đạt 514 tỷ đồng, tăng 57%

so với năm 2010

Năm 2011, trong môi trường kinh doanh đầy khó khăn, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng có diễn biến rất phức tạp, cạnh tranh rất gay gắt và có nhiều lúc bất bình đẳng Tuy nhiên, tại MB, dù phải chấp nhận cuộc cạnh tranh này, nhưng Ngân hàng luôn tuân thủ các quy định về trần lãi suất của NHNN Với mục tiêu huy động vốn là hàng đầu, vì có huy động được vốn mới phát triển được các hoạt động như cho vay, đầu tư, góp vốn và các hoạt động kinh doanh khác, toàn hệ thống MB đã luôn nỗ lực và kết quả là đạt con số huy động 89.581 tỷ đồng, tăng 36% so với cuối năm 2010

và hoàn thành 105% kế hoạch năm 2011

Về hoạt động tín dụng, MB là một trong những ngân hàng được NHNN duyệt mức tăng trưởng tín dụng là 27% để đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp SMEs, xuất khẩu và phát triển nông nghiệp nông thôn Trên tinh thần chấp hành nghiêm túc chủ trương của NHNN, MB đã kiểm soát tốt hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng cả năm không vượt quá 27% Đến 31/12/2011, dư nợ toàn Ngân hàng đạt 59.045 tỷ đồng, tăng 21% so với đầu năm, trong đó dư nợ phi sản xuất chỉ chiếm 14,94% tổng dư nợ, đảm bảo dưới 16% theo quy định của NHNN

Tại Báo cáo tài chính quý IV/2011 của MB, các con số thống kê tốc độ tăng trưởng tín dụng của MB bao gồm cả chi nhánh nước ngoài là 27,9% (số liệu không bao gồm đồng tài trợ, theo quy định của NHNN) Tốc độ tăng trưởng tín dụng của các chi nhánh MB tại Việt Nam là 26,2% (số liệu không bao gồm cho vay đồng tài trợ) là hoàn toàn phù hợp với quy định của NHNN

Thêm vào đó tổng tài sản của toàn hệ thống tăng 28.859 tỷ đồng (tăng 26,33%) chứng tỏ quy mô của Ngân hàng ngày càng được mở rộng

Và kết thúc năm 2011, Ngân hàng TMCP Quân Đội trở thành 1 trong 12 Ngân hàng lớn nhất Việt Nam và được NHNN cho tăng trưởng tín dụng là 17%

2.1.3 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn

 Phương châm chiến lược

Tăng trưởng mạnh, tạo sự khác biệt và bền vững bằng văn hóa kỷ luật, đội ngũ nhân sự tinh thông về nghiệp vụ, cam kết cao và được tổ chức khoa học

 Chuyên nghiệp (Professional)

 Hiệu quả (Performance-driven)

2.1.3.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội:

Trong thời gian tới, ban lãnh đạo MB nhận định vẫn còn khó khăn với kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng, do đó MB định hướng hoạt động trong thời gian tới sẽ là: “Tập trung vượt qua khó khăn, tăng trưởng hợp lý, bền vững” Với mục tiêu này, MB đang tập trung triển khai chiến lược mới, phấn đấu hoàn thành các mục tiêu cụ thể trong năm 2012 như: Tăng tổng tài sản 22%, vốn điều lệ tăng 64%, tổng mức huy động vốn và tổng dư nợ tín dụng dự kiến tăng 21% và 15% so với năm

2011 Bên cạnh đó, năm 2012, MB sẽ phấn đấu đạt 240 điểm giao dịch trên toàn hệ thống

2.2 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn:

2.2.1 Lịch sử hình thành:

Tiền thân của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn là chi nhánh

Gò Vấp, được thành lập ngày 05/05/2005 theo Quyết định số 55/QĐ-NHQĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị Đây là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh Hồ Chí Minh

Sau hơn 2 tháng chuẩn bị, ngày 20/07/2005, chi nhánh Gò Vấp chính thức mở cửa giao dịch Lúc đó, cán bộ nhân viên cùa chi nhánh chỉ có 07 người và trụ sở của chi nhánh tại số 03 Nguyễn Oanh, Phường 10, Quận Gò Vấp, TP.HCM còn rất khiêm tốn, khách hàng hầu như chưa có

Chỉ sau 20 ngày hoạt động, được sự chấp thuận của HDQT và Ban Tổng giám đốc, ngày 10/08/2005, chi nhánh Gò Vấp được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Hội Sở Ngày 15/01/2009, chi nhánh Gò Vấp được đổi tên thành chi nhánh Bắc Sài Gòn, đánh dấu một chặng đường phát triển mới

Cùng ngày với khai trương trụ sở mới của MB Bắc Sài Gòn, Công ty chứng khoán Thăng Long (TSC), thành viên của MB, cũng chính thức khai trương đại lý nhận lệnh tại chính MB Bắc Sài Gòn Đây là đơn vị thứ chín của TSC trên toàn quốc được uỷ thác nhận lệnh và mỡ tài khoản cho nhà đầu tư Mặc dù nhành chứng khoán gặp nhiều khó khăn nhưng Công ty chứng khoán Thăng Long vẫn luôn giữ vững vị thế

là một trong những công ty có thị phần môi giới lớn nhất trên thị trường và là một trong số rất ít các công ty chứng khoán có kết quả kinh doanh lãi trong năm 2008

Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bắc Sài Gòn là một trong năm chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trên tổng số 103 chi nhánh của Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bắc Sài Gòn là một chi nhánh cấp 1 với 01 trụ

sở chính, 05 Phòng giao dịch trực thuộc và tập thể cán bộ nhân viên hơn 100 người luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp và người dân trên địa bàn

Qua năm năm không ngừng nỗ lực, phấn đấu, vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, chi nhánh Bắc Sài Gòn đã từng bước phát triển ổn định, vững chắc, khẳng định

vị thế trong hệ thống MB và góp phần khẳng định vị thế của MB trong lĩnh vực kinh doanh Tài chính – Ngân hàng tại địa phương

2.2.2 Chức năng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:

Chi nhánh Bắc Sài Gòn thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, công tác tín dụng và các dịch vụ ngân hàng (dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ nhờ thư, thanh toán bằng tín dụng chứng từ, dịch vụ thẻ,… ) đối với khách

hàng trong nước và ngoài nước, đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội, ủy thác tín dụng cho Chính phủ, các chủ đầu tư trong ngành kinh tế đối ngoại

Là một đơn vị quan trọng của hệ thống ngân hàng MB trên địa bàn, Chi nhánh Bắc Sài Gòn có 1 vai trò đáng kể trong hệ thống các ngân hàng trong khu vực Với chức năng kinh doanh đa năng, Chi nhánh cần liên tục đổi mới cơ chế quản lý, không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng hiện đại… nhằm thực hiện nhiệm vụ đặt ra trong những năm tới là đưa Chi nhánh trở thành lá cờ đầu trên địa bàn

2.2.3 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài

PGD TÔ HIẾN

hợp

Phòng Thấm định

PGD

SÓNG THẦN

BP Kho quỹ

PGD. QUANG 

2.2.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:

Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN): thực hiện 2 chức năng chính là cho vay và dịch vụ thanh toán đối với khách hàng là các doanh nghiệp

 Phòng thực hiện chức năng đầu tư và cho vay đối với tất cả các doanh nghiệp trên địa bàn quận Gò Vấp và một số quận lân cận chủ yếu là cho vay ngắn hạn các tổ chức kinh tế nhằm đảm bảo bổ sung nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp này Phòng còn tiếp xúc và làm việc với các đối tác khách hàng để tiến đến ký hợp đồng hợp tác liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện Các lĩnh vực chủ yếu bao gồm công nghiệp xây dựng thương nghiệp sản xuất và phân phối vận tải kho bãi y tế… Phòng KHDN còn trợ giúp nghiệp

vụ tín dụng cho Phòng thẩm định và Ban giám đốc, soạn thảo các văn bản quy trình liên quan đến nghiệp vụ tín dụng

 Một chức năng nữa của phòng KHDN là cung cấp dịch vụ thanh toán cho các hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trong đó có tư vấn các doanh nghiệp trong quá trình thanh toán hàng hóa nhập khẩu kinh doanh mua bán ngoại tệ

 Phòng KHCN có 3 bộ phận:

 Bộ phận CIB: thực hiện các chức năng của phòng KHDN với khách hàng là các doanh nghiệp lớn

 Bộ phận SME: thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và thanh toán đối với tất

cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bộ phận hỗ trợ

 Kiểm tra tính hợp lý của bộ hồ sơ thực tế so với kết quả được phê duyệt

 Hỗ trợ hoàn tất các thủ tục hồ sơ để tiến hành giải ngân cho khách hàng

 Hỗ trợ bộ phận bán hàng (chuyên viên quan hệ khách hàng) hoàn tất hồ sơ pháp lý của tài sản đảm bảo

 Kiểm tra mục đích vay và hồ sơ thiếu sót sau giải ngân

 Hỗ trợ thu nợ và kiểm soát sau giải ngân

Phòng khách hàng cá nhân: cho vay và nhận tiền gửi đối với khách hàng là cá nhân giới thiệu các dịch vụ tư vấn cho khách hàng triển khai những biện pháp thu hút thêm khách hàng

Phòng quản lý tín dụng (phòng thẩm định): Đưa ra 1 số kế hoạch cho nghiệp vụ tín dụng ngân hàng bao gồm các nội dung như lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay việc huy động và sử dụng vốn… Chịu trách nhiệm thẩm định các dự án vay tiền tại MB Bắc Sài Gòn quản lý các rủi ro toàn hệ thống liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Phòng thẩm định thường xuyên theo dõi đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng trong đó chú trọng đến tình hình tài chính

Phòng thẻ: chuyên quản lý các loại thẻ và cung cấp dịch vụ thẻ (thẻ ATM thẻ Credit thẻ Debit thẻ Master)

Phòng kế toán và kho quỹ: Thực hiện chức năng thu chi tiền mặt lưu động tại chi nhánh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Quân Đội quản lý đảm bảo an toàn tài sản tại chi nhánh Ngoài ra phòng KT&KQ còn hạch toán kế toán toàn bộ hoạt động kinh doanh của đơn vị theo pháp lệnh

Kế toán và thống kê phối hợp với phòng KHDN và Phòng KHCN thực hiện các dịch vụ thanh toán như chuyển tiền phục vụ các tổ chức và cá nhân thực hiện chức năng kiểm tra theo nghiệp vụ

Phòng hành chính tổng hợp: Thực hiện chức năng của một phòng nhân sự trong đó có quản trị nhân lực các chính sách chế độ đối với nhân viên… Phòng còn chịu trách nhiệm quản lý văn phòng phẩm và con dấu tại chi nhánh

Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh Bắc Sài Gòn nhìn chung khá đơn giản và tương đối giống cơ cấu tổ chức đường thẳng Điều này cũng dễ hiểu, vì kiểu cơ cấu tổ chức này thường được áp dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà một chi nhánh chỉ vừa được thành lập năm 2005 thì quy mô cũng chưa thực sự lớn Kiểu cơ cấu tổ chức này đòi hỏi ban lãnh đạo phải thực sự mạnh và cơ chế vận hành tốt mới có thể phát huy vai trò quản lý toàn hệ thống Tuy nhiên, không phải là không có nét đặc trưng riêng Có thể nhận thấy cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn có sự phân chia các phòng ban không theo các nghiệp vụ riêng biệt Lấy phòng KHDN làm thí dụ: phòng thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho vay, cung cấp dịch vụ thanh toán cho các doanh nghiệp và một số hoạt động liên quan đến ngoại hối, nhưng không thực hiện thẩm định tín dụng

mà nó thuộc trách nhiệm của phòng Thẩm định Có thể nói, tại chi nhánh có sự tách bạch giữa các chức năng tạo ra doanh thu và chức năng quản trị rủi ro Đây được coi là một nét mới trong kiểu cơ cấu tổ chức đường thẳng đã không còn phổ biến lắm tại các ngân hàng thương mại

2.2.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Quân Đội

Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Công tác huy động vốn:

Với phương châm phát huy tối đa nguồn vốn huy động tại chỗ với nhiều hình thức huy động tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tại các mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ cụ thể với từng đối tượng khách hàng khác nhau mạng lưới được mở rộng chú trọng tác phong giao dịch Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã thu hút được nhiều nguồn vốn giúp nâng cao hiệu quả trong kinh doanh

Hoạt động tín dụng:

Đây là hoạt động cơ bản và quan trọng trong sử dụng vốn Vì vậy hoạt động này lôi cuốn tất cả các phòng ban hướng về phục vụ một cách tốt nhất đối với khách hàng Mục tiêu được đặt ra là nâng cao chất lượng tín dụng, hướng hoạt động tín dụng phát triển theo chiều sâu nhất là tín dụng trung – dài hạn Vì nó là nguồn vốn để các tổ chức kinh tế thực hiện các phương án đầu tư nâng cao hiệu quả kinh tế lâu dài Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã mở rộng hoạt động tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với các hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn đối với sản xuất kinh doanh, chiết khấu các loại chứng từ có giá, cho vay tiêu dùng và các hoạt động đầu tư khác

Hoạt động thanh toán quốc tế:

Hoạt động thanh toán quốc tế góp phần không nhỏ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mục tiêu đặt ra là nâng cao chất lượng phục vụ, hướng hoạt động này phát triển mạnh hơn nữa Khai thác được hoạt động này sẽ nâng cao thu nhập cho chi nhánh cũng như toàn ngân hàng Hiện tại chất lượng phục vụ đang được nâng cao, tìm kiếm khách hàng mới

2.2.5 Tình hình nhân sự

Đến hết năm 2011, tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh là 150 người, trong

đó phần lớn là những người đạt trình độ đại học và trên đại học

Bảng 2.2: Cơ cấu nhân sự theo trình độ học vấn tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn

năm 2011

Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỉ trọng (%)

Đại học và trên đại

Trung cấp và cao

Lao động phổ thông 8 4,7%

(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp – Chi nhánh Bắc Sài Gòn)

Hầu hết những người làm trong phòng nghiệp vụ của Chi nhánh đều đạt trình

độ đại học, có trình độ tin học tương đối cao, đây là một lợi thế của Chi nhánh Về độ tuổi, Chi nhánh Bắc Sài Gòn cũng như Ngân hàng TMCP Quân đội có một cơ cấu nhân sự trẻ, với số lượng người dưới 35 tuổi chiếm 80% Đây là độ tuổi có khá năng tự thích ứng tốt với công việc nhờ được cung cấp những kỹ năng làm việc cần thiết, có phương pháp tư duy tích cực

Công tác tuyển dụng và đào tạo nhân sự của Chi nhánh ngày càng được đổi mới

và đặc biệt chú trọng đến trình độ ngoại ngữ, tin học, trình độ chuyên môn, để có đội ngũ cán bộ nhân viên tốt hơn nữa, vận động theo xu hướng phát triển của nền kinh tế

2.2.6 Vị trí địa lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài

Gòn:

Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn đặt trụ sở tại số

03 Nguyễn Oanh, Phường 10, Quận Gò Vấp, Tp Hồ Chí Minh Đây là một vị trí khá thuận lợi để phát triển cũng như đưa thương hiệu MB vào đời sống của người dân tại đây Tọa lạc tại đây, Chi nhánh gần các trục giao thông chính của thành phố như ngã năm Chuồng Chó Vị trí này nằm ngay khu dân cư đông Xung quanh là các công ty lớn như Công ty cổ phần 32, Công ty Xăng Dầu Quân Đội,…là các khách hàng thân thiết của Chi nhánh Vị trí của ngân hàng cách văn phòng công chứng số 5 cũng như UBND Quận Gò Vấp không xa thuận lợi trong việc đi công chứng của các nhân viên ngân hàng Đặc biệt là gần các khu dân cư đông đúc như chợ Hạnh Thông Tây, đường Thống Nhất, đường Phan Văn Trị, Nguyễn Văn Nghi, đường Quang Trung là con đường có nhiều cửa hàng, văn phòng công ty…Thêm vào đó, Chi nhánh có một Phòng Giao Dịch Quang Trung

nằm ở vị trí số 170 Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp, Tp Hồ Chí Minh

Tuy nhiên, các ngân hàng khác cũng mở rộng hoạt động tại đây như Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Xuất – Nhập Khẩu Việt Nam,

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển…Điều này khiến

cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt hơn

2.2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi

Năm 2011 (Tỷ đồng)

So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010

Tuyệt đối (Tỷ đồng)

Tương đối(%)

Tuyệt đối (Tỷ đồng)

Tương đối (%)

Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của MB Bắc Sài Gòn tăng trưởng

ổn định qua các năm và là một trong 5 chi nhánh có hoạt động kinh doanh hiệu quả

nhất trong toàn bộ hệ thống

- Về tổng tài sản: duy trì tốc độ tăng trưởng tốt, từ 1.430 tỷ đồng năm 2009 tăng lên

2.054 triệu đồng năm 2010 (tăng 43.63%) Tính đến ngày 31/12/2011, tổng tài sản

của chi nhánh đạt 3.043 tỷ đồng tăng 48,15% so với năm 2010 Điều này cho thấy

qui mô hoạt động của Chi nhánh có xu hướng tăng trưởng trong bối cảnh kinh tế

010 Đây c

g bối cảnhvốn hợp lý

uả cho hoạt

n chi nhánh

009 là 554 t

83,1 so vớhút được phát cao C

nh nợ xấu: N

và đến nă

tỷ đồng Cnhánh ngà

2009

182.00

i sau ảnh hkiềm chế lạđộng: năm

2011 thì ccũng được

h khó khăn

về kỳ hạn

t động kinhh: năm 20

tỷ đồng (tă

ới năm 201nhiều cá nChi nhánh đ

Nợ xấu năm

ăm 2011 thChứng tỏ k

ày càng đượuế:

uận trước t

khó khăn chnhánh đã

n chủ đạo cduy trì đượckhông ngừ

n thanh kh

và lãi suất

h doanh toà

10 tổng dưăng 96,58%

10 Điều nnhân và do

đã nâng cao

m 2010 giả

hì con số nkhả năng qu

ợc cải thiện

thuế của C

hung của ngặt hái đưcủa hệ thốn

c sự tăng trừng tăng lê

010

2.00

huận tr

c khủng hohạn chế tă1.718 tỷ đtăng lên 2

ột thành côhoản của to

t nên Chi n

àn Chi nhá

ư nợ đạt 1

%) Qua nămnày chứng oanh nghiệ

o vị trí của

ảm đến 38này lại tiếpuản trị rủi r

n

Chi nhánh

nền kinh tếược nhiều

ng MB là “rưởng tron

p tục giảm

ro và chất

Bắc Sài G

, thị trườngkết quả ki

“tăng trưởn

ng hoạt độnnăm Năm

Năm

uế

ính toàn cầtín dụng 22,36% soồng, tăng 2

ng ghi nhậ Nhờ có chuy động đư

ng tăng rất

ng dư nợ động cho vabối cảnh ki

ng toàn hệ t

ới năm 200

m 57,14% slượng của

Gòn qua cá

g nhiều biếinh doanh

ận của Chichính sáchược nguồn

t nhanh sođạt 2001 tỷ

ay của Chiinh tế khóthống

09, chỉ còn

o với nămcác khoản

ác năm

ến động vàkhả quan.iển và bềnanh, và lợinhuận kinh

n

i

h

doanh của chi nhánh đạt 202 tỷ, tăng 111% so với năm 2009 Và đến năm 2011 lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh tăng trưởng vượt bậc, tăng 125% so với năm 2010 Điều này chứng tỏ chi nhánh hoạt động hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao, góp phần tiếp tục khẳng định vị thế của MB Bắc Sài Gòn là một trong những Chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất hệ thống MB, đồng thời góp phần khẳng định MB là một trong những TMCP hàng đầu Việt Nam (không kể các Ngân hàng thương mại Nhà Nước mới chuyển sang cổ phần) có lợi nhuận kinh doanh cao nhất

Kết luận chương 2

Với khả năng hoạt động của mình, toàn hệ thống MB đã từng bước khẳng định

vị thế của mình trong ngành ngân hàng, tiêu biểu MB đang là ngân hàng nhóm 1 được tăng trưởng tín dụng 17% Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình, Chi nhánh Bắc Sài Gòn là một chi nhánh cấp 1 hoạt động hiệu quả đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong việc huy động, tín dụng, cung cấp dịch vụ…Tuy nhiên vẫn còn vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong cùng địa bàn

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

3.1 Giới thiệu về phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội

Chi nhánh Bắc Sài Gòn

3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân

Cơ cấu tổ chức của phòng khách hàng cá nhân khá đơn giản Trưởng phòng quản lý toàn bộ các hoạt động của phòng Giúp đỡ trưởng phòng có vai trò không kém phần quan trọng là vai trò quản lý của phó phòng Phòng khách hàng cá nhân chia làm

3 bộ phận nhỏ, đó là bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận thẻ, bộ phận marketing Ba

bộ phận này kết hợp với nhau hiệu quả tạo ra những sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân một cách tối ưu

3.1.2 Chức năng của phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP

Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Phòng khách hàng cá nhân tiến hành cho vay và nhận tiền gửi đối với khách hàng là cá nhân, giới thiệu các dịch vụ, tư vấn cho khách hàng, triển khai những biện pháp thu hút thêm khách hàng về chi nhánh.Đồng thời nghiên cứu, quản lý các sản phẩm thẻ dành cho khách hàng cá nhân

Phó phòng Trưởng phòng

Bộ phận Marketing

viên

3.2 Quy trìình tín dụn ng cá nhân n tại Chi n nhánh Bắcc Sài Gòn:

khách hàng cung cấp

 Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng: Đàm phán với khách hàng về các điều kiện tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và theo quy định của MB; hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục vay

vốn khi khách hàng đáp ứng các điều kiện tín dụng theo quy định

 Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của bộ hồ sơ theo quy định của pháp luật và MB Khách hàng và MB ký xác nhận danh mục hồ sơ khách hàng

cung cấp

 Từ chối cho vay hoăc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn: Trường hợp khách hàng hoặc hồ sơ vay vốn của khách hàng không đáp ứng quy định của pháp luật và MB MB yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn hoặc từ chối

cung cấp khoản vay cho khách hàng và phải nêu rõ lý do từ chối

3.2.2 Thẩm định, xét duyệt khoản vay

Nguyên tắc thực hiện: CVQHKH cần trang bị đầy đủ các kiến thức nhằm đảm bảo đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khoản vay

CVQHKH thực hiện:

 Thẩm định khách hàng, TSĐB, chấm điểm tín dụng, lập tờ trình tín dụng

‐ CVQHKH thực hiện thẩm định đầy đủ những thông tin liên quan đến khách hàng trên cơ sở ba nguồn thông tin: thông tin nội tại do khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế và nguồn thông tin thu thập được từ các

nguồn khác nhau nhằm hoàn thiện một tờ trình thẩm định trung thực, đầy

đủ về khách hàng, báo cáo trưởng phòng khách hàng cá nhân

‐ Đối với các khoản vay phức tạp, có giá trị lớn, trưởng phòng khách hàng

cá nhân cũng tham gia vào quá trình thẩm định của CVQHKH từ đầu đến cuối nhằm rút ngắn thời gian thẩm định

‐ Đối với những khoản vay phải qua bộ phận tái thẩm định, CVQHKH có

thể trao đổi những thông tin khoản vay với cán bộ tái thẩm định nhằm phối hợp, có quan điểm chung thống nhất về các điều kiện đối với khách hàng

‐ Căn cứ vào thông tin tổng hợp về khách hàng, chấm điểm cho khách

hàng theo hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân với yêu cầu đảm bảo tính khách quan, trung thực

‐ Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân như sau:

Biên độ tối thiểu

Lãi suất tối thiểu

Biên độ tối thiểu

Lãi suất tối thiểu

Biên độ tối thiểu

Bảng 3.1: Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân

Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

STT Chỉ tiêu

25

Từ 25 đến 40 Từ 40 đến 60 Trên 60

Điểm 20 15 5 -5

môn

Kinh doanh

5 Thời gian làm công

việc hiện tại

Dưới 6 tháng

mẹ

Sống cùng một gia đình hạt nhân khác

Sống cùng với nhiều gia đình hạt nhân khác

8 Số người ăn theo Độc thân Dưới 3

người 3 – 5 người Trên 5 người

9 Thu nhập hàng

năm của cá nhân

Trên 120 triệu đồng

Từ 36 -

120 triệu đồng

Từ 12 - 36 triệu đồng Dưới 12 triệu đồng

10 Thu nhập hàng

năm của gia đình

Trên 240 triệu đồng

Từ 72 -

240 triệu đồng

Từ 24 - 72 triệu đồng Dưới 24 triệu đồng

Điểm 40 30 15 -5

11 Tình hình trả nợ

với Ngân hàng

Chưa giao dịch

Chưa bao giờ quá hạn

Thời gian quá hạn dưới 30 ngày

Thời gian quá hạn trên 30 ngày

12 Tình trạng chậm trả

lãi

Chưa giao dịch

Chưa bao giờ chậm trả

Chưa bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đây

Đã có lần chậm trả trong 2 năm gần đây

Từ 500-10.000 triêu đồng

Trên 1.000 triệu đồng

Chỉ sử dụng thẻ

Tiết kiệm và

15

Số dư TK tiền gửi

tiết kiệm trung bình

tại Ngân hàng

>500 triệu

100 -

500 triệu

20 - 100 triệu <20 triệu

Theo đó, các cán bộ tín dụng khi tiến hành thẩm định khách hàng sẽ chấm

điểm theo từng tiêu chí như trên rồi cộng tổng và sau đó sẽ tiến hành phân loại dựa vào

bảng xếp hạng tín dụng cá nhân

Hiện nay, cùng với cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân, ngân hàng

TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn cũng đã đưa ra các bước xếp hạng tín dụng

cá nhân để cho các cán bộ tín dụng có thể sử dụng

Bảng 3.2: Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Có thể cấp tín dụng với việc xem xét hiệu quả phương án

vay vốn và đảm bảo tiền vay

Cách thức chấm điểm tín dụng như trên giúp việc đánh giá các khách hàng có

cơ sở và theo một chuẩn mực thống nhất, giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí Từ đó giúp ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn đạt hiệu quả cao trong công tác thẩm định các món vay tiêu dùng

 Chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền xét duyệt cho vay

CVQHKH thực hiện:

 Định giá TSĐB hoặc phối hợp AMC/bên thứ ba có uy tín định giá TSĐB: Để đảm bảo tính khách quan, đơn vị cho vay cần thống nhất một tổ định giá bao gồm CVQHKH hoặc kết hợp với AMC/bên thứ ba có uy tín Biên bản định giá

tài sản là phần không tách rời của tờ trình thẩm định

 Kiểm tra hồ sơ vay vốn, hỗ trợ chấm điểm tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng

theo quy định của MB

Phòng Quản lý tín dụng cá nhân thực hiện: Tái thẩm định khoản vay theo quy

‐ Xét duyệt 1: Trưởng phòng KHCN thực hiện phê duyệt các khoản vay

trong phạm vi thẩm quyền phán quyết

‐ Kiểm soát 1: Trưởng phòng KHCN thực hiện xem xét hồ sơ vay vốn, kiểm soát nội dung tờ trình và ghi ý kiến chấp thuận/từ chối cho vay,

trình Giám đốc đơn vị xét duyệt

‐ Kiểm soát 2: Khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc đơn vị, giám đốc đơn vị xem xét hồ sơ vay vốn, kiểm soát nội dung tờ trình và ghi ý kiến chấp thuận/từ chối cho vay, trình các cấp có thẩm quyền phê

duyệt

‐ Phê duyệt 2: Trên cơ sở hồ sơ vay vốn và báo cáo của quản lý tín dụng (nếu có) GĐ/ Ban TGĐ/CT HĐQT thực hiện phê duyệt/từ chối khoản

vay theo thẩm quyền

 Trường hợp cấp thẩm quyền từ chối cho vay hoặc yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thông tin, đơn vị cho vay thực hiện thông báo trả lời khách hàng hoặc

thẩm định và hoàn thiện hồ sơ theo phê duyệt

3.2.3 Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn

Nguyên tắc thực hiện: NVHTQHKH áp dụng đúng quy trình, mẫu biểu theo quy định, hạn chế thấp nhất sai sót trong quá trình tác nghiệp

 Lập thông báo gửi khách hàng về việc chấp thuận/từ chối cho vay, các điều

kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cho vay

 Soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu của ngân hàng phù hợp với nội dung

đã được phê duyệt

‐ NVHTQHKH soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay và các văn bản liên quan, trình phó phòng hoặc trưởng phòng KHCN (trường