THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG T

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

Giảng viên hướng dẫn : ThS HỒ THANH TÙNG

Sinh viên thực hiện : TRẦN LAM ĐAN THÙY

MSSV : 080691K Khóa : 12

TP HCM, THÁNG 06 NĂM 2012

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, em chân thành cảm ơn Ban giám hiệu cùng toàn thể Thầy cô trường đại học Tôn Đức Thắng đã tận tình dạy dỗ, giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập tại trường; Đặc biệt là Quý Thầy cô khoa Tài chính ngân hàng đã trang bị cho em những kiến thức và kinh nghiệm vô cùng quý báu, là hành trang vào đới cho em sau này

Với tất cả lòng biết ơn sâu sắc, em chân thàng cảm ơn Thầy Hồ Thanh Tùng, người đã trực tiếp hướng dẫn cho em trong suốt quá trình tìm hiểu và hoàn thành báo cáo thực tập này

Em trân trọng cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương cùng các anh (chị) trong phòng Khách hàng cá nhân đã tận tình chỉ dẫn, giúp đỡ và tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt đợt thực tập tại Ngân hàng

Qua đây em kính chúc quý Thầy Cô trường Đại học Tôn Đức Thắng, Ban Giám đốc và các anh chị công nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương an khang và dồi dào sức khỏe

Trân trọng kính chào!

TPHCM, ngày 23 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực tập

Trần Lam Đan Thùy

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỐ LIỆU

Bảng 2.1 : Tình hình kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Nam từ 2009-2011 11

Bảng 2.2 : Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 16

Bảng 3.1 : Dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 46

Bảng 3.2 : Dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN trong tổng dư nợ KHCN 48

Bảng 3.3 : Dư nợ cho vay SXKDdành cho KHCN theo phương thức vay 49

Bảng 3.4 : Dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN theo thời hạn vay 51

DANH SÁCH BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ

Biểu đồ:

Biểu đồ 3.1 : Cơ cấu dư nợ chi nhánh 47

Biểu đồ 3.2 : Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân 48

Biểu đồ 3.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN theo phương thức vay 49

Biểu đồ 3.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN theo kỳ hạn vay 51

Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 : Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 9

Sơ đồ 2.2 : Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của trụ sở chính 10

Sơ đồ 2.3 : Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp 2 10

Sơ đồ 2.4 : Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Vietinbank Bình Dương 13

Sơ đồ 3.1 : Qui trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng cá nhân 25

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1  

1.1   Các vấn đề căn bản về Ngân hàng thương mại: 13  

1.1.1   Định nghĩa NHTM: 13  

1.1.2   Chức năng của NHTM: 13  

1.2   Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng: 13  

1.2.1   Khái niệm tín dụng ngân hàng: 13  

1.2.2   Khái niệm về tín dụng cá nhân: 13  

1.2.3   Vai trò của tín dụng: 14  

1.2.4   Các loại tín dụng ngân hàng: 14  

1.2.4.1   Dựa vào mục đích tín dụng: 14  

1.2.4.2   Dựa vào thời hạn tín dụng: 14  

1.2.4.3   Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: 14  

1.2.4.4   Dựa vào phương thức cho vay: 14  

1.3   Các biện pháp bảo đảm tín dụng: 15  

1.3.1   Giới thiệu chung về các biện pháp bảo đảm tín dụng: 15  

1.3.2   Các hình thức bảo đảm tín dụng 15  

1.3.2.1   Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp: 15  

1.3.2.2   Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố: 16  

1.3.2.3   Bảo đảm tín dụng bằng hình thức bảo lãnh: 16  

1.4   Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng: 16  

1.4.1   Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế 16  

1.4.2   Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý 16  

1.4.3   Những nhân tố về phía Ngân hàng 17  

1.4.4   Các nhân tố thuộc về khách hàng: 17  

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 18  

2.1   Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 18  

2.1.1   Sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 18  

2.1.2   Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 18  

2.1.3   Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng 19  

2.1.4   Hệ thống quản lý và tổ chức 21  

2.1.5   Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ 2009-2011 23  

2.2   Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 24  

2.2.1   Quá trình hình thành và phát triển 24  

2.2.2   Hệ thống quản lý và tổ chức 25  

2.2.3   Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 26  

2.2.4   Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bình Dương 28  

2.3   Quy trình, cách thực hiệc công việc tại Vietinbank Bình Dương 29  

2.3.1   Đối với cán bộ tín dụng: 29  

2.3.2   Đối với lãnh đạo phòng KH/Phòng GD: 29  

2.3.3   Đối với Giao dịch viên: 30  

2.3.4   Đối với Kiểm soát viên: 30  

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 31  

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CN BÌNH DƯƠNG 32  

3.1   Thực trạng hoạt động cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Bình Dương 32  

3.1.1   Các sản phẩm cho vay kinh doanh dành cho KHCN 32  

3.1.1.1   Sản xuất kinh doanh thông thường 32  

3.1.1.2   Cá nhân kinh doanh tại chợ 33  

3.1.1.3   Cho vay cửa hàng cửa hiệu: 33  

3.1.1.4   Đối với nông dân: 34  

3.1.1.5   Làm kinh tế trang trại: 35  

3.1.2   Qui trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng cá nhân 37  

3.1.2.1   Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn 37  

3.1.2.2   Thẩm định các điều kiện vay vốn 40  

3.1.2.3   Xác định phương thức cho vay 43  

3.1.2.4   Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của Chi nhánh 43  

3.1.2.5   Lập tờ trình thẩm định cho vay 43  

3.1.2.6   Tái thẩm định khoản vay 45  

3.1.2.7   Trình duyệt khoản vay 46  

3.1.2.8   Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSĐB 46   3.1.2.9   Giải ngân 54  

3.1.2.10   Kiểm tra giám sát khoản vay 55  

3.1.2.11   Thu nợ lãi và gốc, xử lý những phát sinh 55  

3.1.2.12   Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp 56  

3.1.2.13   Giải chấp tài sản đảm bảo 56  

3.1.2.14   Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay 56  

3.2   Phân tích dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh dành cho KHCN tại Vietinbank Bình Dương qua các năm từ 2009-2011 59  

3.2.1   Cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh 59  

3.2.2   Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN trong tổng dư nợ cho vay KHCN 60  

3.2.3   Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN theo phương thức vay 62  

3.2.4   Cơ cấu dư nợ cho vay SXKD dành cho KHCN theo thời hạn vay 63  

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 68  

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH DÀNH CHO KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN BÌNH DƯƠNG 69  

4.1   Triển vọng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Bình Dương 69  

4.2   Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN 69  

4.2.1   Các giải pháp về con người và hệ thống 69  

4.2.1.1   Xây dựng đội ngũ CBTD di động tìm kiếm khách hàng 69  

4.2.1.2   Tuyển dụng thêm nhân sự 70  

4.2.1.3   Bố trí lại các quầy giao dịch tại Chi nhánh 70  

4.2.1.4   Lắp đặt một số bàn tư vấn 71  

4.2.1.5   Cải thiện hệ thống thông tin Ngân hàng 71  

4.2.2   Giải pháp về phát triển sản phẩm 71  

4.2.3   Giải pháp về hoạt động tiếp thị 71  

4.2.4   Các giải pháp cải thiện qui trình cho vay: 72  

4.2.4.1   Rút ngắn các bước thực hiện trong Qui trình cấp tín dụng 72  

4.2.4.2   Nâng cao vai trò của CB QLRR trong Qui trình cấp TD 72  

4.2.4.3   Nâng cao trình độ CBTD 73  

4.2.4.4   Thay đổi cách định giá TSĐB tại Chi nhánh 73  

4.2.4.5   Hạn chế những rủi ro từ khách hàng 73  

4.2.4.6   Hạn chế rủi ro tác nghiệp 73  

4.2.4.7   Phối hợp chặt chẽ với các Phòng ban trong Qui trình TD 73  

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 74  

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế của đất nước vào nền kinh tế toàn cầu, ngành Tài Chính – Ngân Hàng có một tầm quan trọng chiến lược Vì Ngân hàng được đánh giá là một định chế tài chính quan trọng, để đánh giá nền kinh tế một quốc gia mạnh hay không thì nhìn vào hệ thống Ngân hàng tại đó mạnh hay yếu Ngân hàng

là dòng máu của nền kinh tế, nếu Ngân hàng hoạt động tốt, sẽ phân bổ vốn hiệu quả cho phát triển, đầu tư, kinh doanh dịch vụ… Ngược lại nếu hoạt động không tốt thì nền kinh tế sẽ bị lỗi nhịp với tốc độ tăng trưởng của thế giới Từ đó có thể nói:

“Thương hiệu Ngân hàng là thương hiệu quốc gia” và trong bối cảnh hậu gia nhập Tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO), với tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, các ngành kinh tế trong nước đã có sự chuyển mình để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh của thị trường Ngân hàng được xem là ngành hàng đặc biệt có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế của một quốc gia càng phải khẳng định vị thế của mình mạnh mẽ hơn nữa là một bộ phận không thể thiếu được trong sự phát triển của đất nước

Trong quá trình xây dựng và phát triển của mình, nằm trong hệ thống các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, trong thời kỳ hội nhập kinh tế toàn cầu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam đã và đang củng cố vị trí chiến lược Là một chi nhánh cấp I thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi

nhánh Bình Dương cũng đã đóng góp một vai trò quan trọng trong sự phát triển chung

của toàn hệ thống

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị phần mà một nhóm khác cũng cần vốn hơn bao giờ hết đó là khách hàng cá nhân, hộ gia đình Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân không còn bị bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” Để đáp ứng nhu cầu đó, Ngân hàng đã phát triển hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hỗ trợ vốn kinh doanh, tiêu dùng cho các gia đình một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác giúp cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống ngày càng tốt hơn

Được tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương là một cơ hội

để em có thể củng cố thêm kiến thức đã học được trên ghế nhà trường và hiểu rõ hơn

về mảng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, từ đó đóng góp một số giải pháp

để hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng

2 Mục tiêu nghiên cứu:

− Đối chiếu giữa lý thuyết và thực tế về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương

− Đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương

− Trên cơ sở phân tích thực tiễn, nêu ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương

3 Phạm vi nghiên cứu:

− Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương

− Phạm vi không gian: Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương

− Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu của 3 năm gần đây (2009, 2010, 2011)

4 Phương pháp nghiên cứu:

Để hoàn thiện chuyên đề có hiệu quả phải có các phương pháp nghiên cứu khoa học Gồm các phương pháp nghiên cứu sau:

− Phương pháp nghiên cứu tổng hợp lý thuyết liên quan để xác định các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP CT VN - CN Bình Dương

− Phương pháp nghiên cứu thực trạng cho vay và thu nợ đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP CT VN – CN Bình Dương

− Phân tích số liệu và đánh giá số liệu về số tuyệt đối và tương đối từ hoạt động tín dụng cá nhân trong các tài liệu cóư Từ đó, đưa ra nhận xét, giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP CT VN - Chi nhánh Bình Dương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Các vấn đề căn bản về Ngân hàng thương mại:

1.1.1 Định nghĩa NHTM:

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khách có liên quan Giao dịch trực tiếp với các công ty, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng vốn đó cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho những đối tượng nói trên

1.1.2 Chức năng của NHTM:

Trung gian tín dụng: là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM Đóng vai trò trung gian khi đứng ra tập trung, huy động nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của xã hội

Tạo tiền: sáng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ nhu cầu chu chuyển và phát triển của nền kinh tế

“Sản xuất”: huy động và sử dụng các nguồn lực để tạo ra sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế., Nghiệp vụ nguồn vốn trong NHTM

1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng:

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng (TDNH) là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

 Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời

 Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

1.2.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân:

Tín dụng cá nhân (TDCN) là một hình thức tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Cũng giống như khái niệm TDNH, TDCN là quan

hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa ngân hàng với khách hàng cá nhân (KHCN), theo đó

ngân hàng giao cho đối tượng KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp;

 Cho vay tiêu dùng cá nhân;

 Cho vay mua bất động sản;

 Cho vay sản xuất nông nghiệp;

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.2.4.2 Dựa vào thời hạn tín dụng:

 Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ một đến năm năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

1.2.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

 Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn

để quyết định cho vay

 Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền vay như: thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.2.4.4 Dựa vào phương thức cho vay:

 Cho vay từng lần: đặc điểm của phương thức cho vay từng lần là mỗi lần khách hàng vay món nào thì phải làm hồ sơ vay món đó

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: : đặc điểm cơ bản của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là khách hàng chỉ cần lập một bộ hồ sơ vay vào đầu kỳ

kế hoạch có thể sử dụng cho nhiều món vay

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: thấu chi là một kỹ thuật cấp tín dụng cho khách hàng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh

 Cho vay trả góp: theo phương thức này ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn có thỏa thuận mức cho vay, thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay và số kỳ hạn trả góp để xác định một mức trả góp trong suốt thời hạn vay trả

1.3 Các biện pháp bảo đảm tín dụng:

1.3.1 Giới thiệu chung về các biện pháp bảo đảm tín dụng:

Bảo đảm tín dụng hay còn được gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng

áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở pháp lý kinh tế để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

Để bảo đảm cho tiền vay thực sự có hiệu quả đòi hỏi:

 Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm

 Tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay phải tạo ra được ngân lưu (phải có giá trị và thị trường tiêu thụ)

 Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay

1.3.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng

1.3.2.1 Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp:

Là việc bên vay vốn thế chấp tài sản của mình cho bên cho vay để bảo đảm khả năng hoàn trả vốn vay Vấn đề thế chấp tài sản bị chi phối bởi Luật dân sự và Luật đất đai Theo hai luật này thế chấp có hai loại: thế chấp bất động sản và thế chấp quyền sử dụng đất

 Thế chấp bất động sản: Bất động sản là những tài sản không di dời được như nhà

ở, cơ sở sản xuất kinh doanh và các tài sản khác gắn liền với nhà ở hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh

 Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất: Ở Việt Nam đất đai thuộc quyền sở hữu toàn dân do Nhà nước thống nhất quản lý và thực hiện việc giao đất hoặc cho thuê đất

đối với cá nhân, hộ gia đình, tố chức kinh tế, đơn vị vũ trang, co quan nhà nước,

tổ chức chính trị, xã hội sử dụng ổn định lâu dài Trong các chủ thể được giao đất hoặc thuê đất nói trên chỉ có cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh tế mới có thể sử dụng quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng

1.3.2.2 Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố:

Cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao tài sản là các động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ Động sản cầm cố có thể là loại không cần đăng ký quyền sở hữu có loại cần đăng ký quyền sở hữu (xe

cộ, phương tiện vận chuyển)

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng:

Có rất nhiều nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng, nhưng gộp chung lại

có thể phân thành bốn nhóm nhân tố chính dưới đây và hoạt động tín dụng cá nhân cũng không nằm ngoài quỹ đạo ấy

1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế là yếu tố quyết định sống còn đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, khách hàng có kế hoạch kinh doanh cũng như chi tiêu rõ ràng nên có thể dễ dàng trả các khoản nợ vay ngân hàng, và do vậy chất lượng tín dụng Ngân hàng cũng được đảm bảo Lúc này tín dụng được coi là kênh dẫn truyền vốn hiệu quả cho nền kinh tế Ngược lại trong thời kỳ suy thoái nền kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng của ngân hàng giảm sút về qui mô và chất lượng

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý được hiệu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Cụ thể, nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của

hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của Pháp luật và cơ chế cho sự đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt

để

Các văn bản pháp luật qui định về hoạt động cho vay của Ngân hàng hiện nay là: Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN qui định về phân loại

nợ và trích lập dự phòng rủi ro; thông tư 13/2010/TT-NHNN Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của Tổ chức tín dụng; chỉ thị 01/2011/CT-NHNN…

1.4.3 Những nhân tố về phía Ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của Ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, gồm:

 Chính sách tín dụng

 Công tác tổ chức của Ngân hàng

 Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng

 Quy trình tín dụng

 Khả năng thu thập và xử lý thông tin

 Kiểm soát nội bộ

 Trang tiết bị phục vụ hoạt động tín dụng

1.4.4 Các nhân tố thuộc về khách hàng:

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho Ngân hàng, góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng đóng vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả nợ vay đúng hạn, qua đó đảm bảo an toàn

và chất lượng tín dụng

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- Tên tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam; tên giao dịch quốc tế bằng Tiếng Anh là Vietnam Join Stock Commercial Bank for Industry and Trade (gọi tắt là Vietinbank) là Ngân hàng TMCP được thành lập tại nước

Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam

- Được thành lập vào 14/11/1990 dưới cương vị là một Ngân hàng thương mại Nhà nước, với sự nỗ lực hết mình sau gần 20 năm hoạt động thì Ngân hàng Công Thương đạt được những thành công nhất định, vào ngày 03/07/2009 ngân hàng này đã được cổ phần hóa và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

- Mạng lưới kênh phân phối: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ

sở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Vào thời điểm 30/06/2011, Ngân hàng có 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, 3 Đơn vị sự nghiệp, 3 Văn phòng đại diện, 149 Chi nhánh cấp 1, 890 Phòng giao dịch và 51 Quỹ tiết kiệm tại 63 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương trên cả nước

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

− Thông qua nghị định 53/HĐBT của Hội đồng Bộ Trưởng tháng 7/1988, Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập trên cơ sở tách ra từ một bộ phận của NHNN Việt Nam

− Tháng 11/1990 chủ tịch Hội đồng Bộ Trưởng ra quyết định 402/QĐ ngày 14/11/1990 về việc chuyển chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

− Ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 67/QĐ – NH5 về việc thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

− Tháng 09/1996 theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được tổ chức theo mô hình công ty nhà nước

− Ngày 23/09/2008 Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký Quyết định số 1354/QĐ – TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam

− Ngày 02/11/2008 NHNN ký Quyết định số 2604/QĐ – NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam

− Ngày 25/12/2008 Ngân hàng Công thương Việt Nam tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần

− Ngày 03/07/2009 Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 14/GP – NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Và chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số

0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP.Hà Nội cấp ngày 03/07/2009

− Ngày 08/07/2009 công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng TTMCP Công thương Việt Nam

− Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000

− Tính từ thời điểm đó cho đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã từng bước hoàn thiện dần dần việc hiện đại hóa nghiệp vụ Ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ theo đề án cơ cấu lại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được Chính phủ phê duyệt nhằm hội nhập với khu vực và thế giới

2.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng

Là một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Công Thương là cầu nối giữa cung vốn và cầu vốn trên thị trường tài chính, góp đầy thúc đẩy nền kinh tế phát triển, Ngân hàng Công thương thực hiện các chức năng:

 Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

- Cho vay, đầu tư

 Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

 Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

 Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

 Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài

 Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung

 Thấu chi, cho vay tiêu dùng

 Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế

 Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

- Bảo lãnh

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán

- Thanh toán và Tài trợ thương mại

 Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

 Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P)

và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

 Chuyển tiền trong nước và quốc tế

 Chuyển tiền nhanh Western Union

 Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

 Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

 Chi trả Kiều hối

- Ngân quỹ

 Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

 Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

 Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

 Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng

phát minh sáng chế

- Thẻ và ngân hàng điện tử

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,

MASTER CARD…)

 Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

 Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

- Hoạt động khác

 Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

 Tư vấn đầu tư và tài chính

Đơn vị

sự

Công ty trực

Văn phòng

Phòng

giao dịch

Quĩ tiết kiệm

Phòng giao dịch

Chi nhánh

Chi nhánh

Quĩ tiết kiệm

Phòng giao dịch

Quĩ tiết kiệm

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của trụ sở chính

Sơ đồ 2.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1, chi

Các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ

Bộ máy giúp việc Ban kiểm soát

Quỹ tiết kiệm

Tổ kiểm tra nội bộ

Phòng giao dịch

2.1.5 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam từ 2009-2011

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động của VietinBank từ 2009-2011

Đvt: tỷ đồng

Chỉ tiêu

Giá trị Giá trị trưởngTăng Giá trị trưởngTăng

(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietinbank từ 2009-2011)

Tổng tài sản của Ngân hàng vào năm 2009 là 243,785 tỷ đồng, nhưng đến 2011 thì con số này là 460,604 tỷ đồng, tăng 216,819 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng năm 2010

là 50.84%, năm 2011 là 25.26% Nguyên nhân làm cho tỷ lệ này tăng cao như vậy là

vì năm 2009 là năm đánh dấu bước tiến quan trọng của Ngân hàng Công Thương, chuyển đổi từ một ngân hàng nhà nước sang cổ phần vào ngày 03/07/2009, vì thế mà ngân hàng đã không ngừng phát triển và mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp cả nước, chú trọng hơn vào việc quảng bá hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng để khẳng định được vị thế của Vietinbank trong hệ thống các Ngân hàng Việt Nam

Khi tổng tài sản tăng cao thì yêu cầu đặt ra là số vốn phải tăng tương ứng mới đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn, kể từ năm 2009 thì vốn điều lệ của Vietinbank đã tăng lên đáng kể, cụ thể năm 2009 mức vốn điều lệ là 11,253 tỷ đồng, năm 2010 là 15,172 tỷ đồng, năm 2011 là 20,230 tỷ đồng, tỷ lệ tăng lần lượt là 34.83%, 33.34% Việc tăng vốn này là nhằm nâng cao năng lực tài chính, mở rộng qui mô hoạt động, phù hợp với qui mô kinh doanh, vươn tới mục tiêu phát triển thành tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam của Vietinbank, đồng thời bảo đảm các tỷ lệ an toàn trong hoạt động Ngân hàng theo qui định

Dư nợ cho vay của Vietinbank tăng trưởng tương đối ổn định qua các năm, mức

dư nợ năm 2010 so với năm 2009 tăng khá cao 71,035 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 43.53%, tuy mức dư nợ cho vay tăng nhưng tỷ lệ các khoản nợ có khả năng mất vốn chiếm một

tỷ trọng khá thấp trong tổng dư nợ, cụ thể năm 2009 tỷ lệ này là 0.26%, năm 2010 là 0.086% cho thấy Vietinbank ngày càng sử dụng thật hiệu quả nguồn vốn huy động được bằng cách xây dựng qui trình cho vay chặt chẽ, rút gọn vừa đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng của các món vay

Huy động vốn là một hoạt động tương đối khó không chỉ riêng gì Vietinbank

mà đó là tình trạng chung của các Ngân hàng, tuy nhiên với sự nỗ lực của đội ngũ cán

bộ nhân viên lên đến 18,622 người thì năm nào Vietinbank cũng hoàn thành chỉ tiêu đưa ra, Vietinbank đã thu hút được nguồn vốn từ nhiều đối tượng khách hàng là cá nhân cũng như tổ chức Năm 2009 tổng huy động đạt được 148,530 tỷ đồng, năm 2010

là 205,919 tỷ đồng, năm 2011 là 257,274 tỷ đồng; tỷ lệ tăng lần lượt là 38.64%, 24.94% cho thấy với cung cách phục vụ tận tình của nhân viên khi tiếp xúc với khách hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ mà Vietinbank cung cấp…thì đã làm thỏa mãn phần nào nhu cầu của khách hàng khi đến giao dịch tại Vietinbank Với những kết quả đạt được như trên thì Ngân hàng cần nâng cao công tác nghiệp vụ của nhân viên cũng như phát triển sản phẩm của Ngân hàng mình thêm nữa để thu hút được tối đa lượng khách hàng

Với những nỗ lực trong hoạt động huy động vốn, cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng… thì Vietinbank cũng đã gặt hái được những kết quả nhất định, lợi nhuận trước thuế của Vietinbank tăng cao qua các năm, năm 2009 là 1,678 tỷ đồng, đến năm

2010 là 4,638 tỷ tồng, năm 2011 là 8,392 tỷ đồng, tỷ lệ tăng qua các năm là 176.4 %, 80.94% Bên cạnh việc chia lợi nhuận cho cổ đông thì Vietinbank còn dung lợi nhuận này lập ra các quỹ trích dự phòng rủi ro, Vietinbank luôn là đơn vị dẫn đầu trong các phong trào xã hội, tình nguyện, gần đây nhất ngày 26/2/2011 vừa qua Vietinbank

đã trang trọng tổ chức chương trình “Ngày hội hiến máu nhân đạo của cán bộ công nhân viên Vietinbank” lần II được đông đảo CBCNV Vietinbank hưởng ứng và được toàn xã hội quan tâm

2.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình

Dương

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Vietinbank Bình Dương là một trong số hai chi nhánh cấp 1 của Vietinbank Việt Nam tại tỉnh Bình Dương (ngoài ra cón có Vietinbank Khu công nghiệp Bình

Dương); Vietinbank Bình Dương được thực hiện các nhiệm vụ và chức năng của một NHTM dưới sự quản lý, điều hành của Vietinbank Việt Nam

- Tên cơ quan: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bình Dương

- Địa chỉ: 330 Đại lộ Bình Dương, Thị xã Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương

- Số điện thoại: 0650 3 822263 Vietinbank Bình Dương gồm một trụ sở chính đặt tại 330 Đại lộ Bình

Dương, Thị xã Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương và 5 PGD trực thuộc chi nhánh:

- PGD Lái Thiêu - 42 Phan Đình Phùng, T.T Lái Thiêu, Thuận An, Bình Dương

- PGD Tân Phước Khánh - Số 3, ĐT746, Khu phố Khánh Thạnh, thị trấn Tân Phước Khánh, Tân Uyên, Bình Dương

- PGD Mỹ Phước - Số 39, KP 4, T.T Mỹ Phước, huyện Bến Cát, Bình Dương

- PGD Dĩ An - Số 19/20 đường Mồi, KP Thống nhất 1, TX Dĩ An, Bình Dương

- PGD Phú Giáo-Số 60, Tổ 3, Khu phố 9, thị trấn Phước Vĩnh, huyện Phú Giáo, Bình Dương

2.2.2 Hệ thống quản lý và tổ chức

Sơ đồ 1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Vietinbank Bình Dương

PGD Lái Thiêu

PGD Tân Phước Khánh

PGD Mỹ Phước

lý rủi ro

2.2.3 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc: Đây là trung tâm quản lý mọi hoạt động của

chi nhánh Hướng dẫn, chỉ đạo thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao Quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật… của cán bộ, công nhân viên của đơn vị Đại diện chi nhánh ký kết hợp đồng với khách hàng Nơi xét duyệt, thiết lập các chính sách và đề ra chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh đồng thời chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của chi nhánh Xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, thanh toán của chi nhánh

 Phòng khách hàng doanh nghiệp: Trực tiếp giao dịch với các khách hàng

doanh nghiệp Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý tín dụng

và quản lý các sản phẩm liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ hiện hành

và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trực tiếp tiến hành quảng cáo, tiếp thị và bán các sản phẩm ngân hàng tới các doanh nghiệp Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng, chuyển kết quả phân loại nợ có vấn đề tính toán trích lập dự phòng rủi ro Quản lý và xử lý nợ nhóm 1 và 2

 Phòng khách hàng cá nhân: Trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, hộ

gia đình Giới thiệu, quảng cáo và bán các sản phẩm của ngân hàng cho các cá nhân, hộ gia đình Điều hành quản lý lao động tài sản, tiền vốn huy động tại các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch Hướng dẫn và quản lý các nghiệp vụ ngân hàng, kiểm tra, giám sát các hoạt động của quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, do vậy phòng khách hàng cá nhân có vai trò đặc biệt trong việc tạo thu nhập cho ngân hàng

 Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh

về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh, quản lý giám sát danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Quản lý, xử lý nợ xấu (nhóm 3, 4, 5 theo quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước)

 Phòng kế toán: Gồm có kế toán nội bộ và kế toán kiểm soát:

 Kế toán nội bộ: Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, phối hợp

với phòng thông tin điện toán quản lý hệ thống trên máy, các nghiệp vụ liên quan đến quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ chi nhánh Cung cấp các nghiệp

vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý, hạch toán các giao dịch Quản lý tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

 Kế toán kiểm soát: Kiểm soát các bút toán mới với các bút toán điều

chỉnh Tra soát tài khoản điều chuyển vốn, kiểm tra, đối chiếu tất cả các báo cáo kế toán

 Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy

định của NHNN và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Nhận và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn Phối hợp phòng kế toán tổ chức hành chính thực hiện chuyển tiền giữa quỹ nghiệp vụ Chi nhánh với Ngân hàng Nhà nước, các Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn…

 Phòng tổ chức – hành chính: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo

nhân lực, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ công tác kinh doanh tại Chi nhánh

 Phòng thông tin điện toán: Quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại

chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính, đảm bảo thông suốt hệ thống máy tính Kết hợp các phòng nghiệp vụ khác thực hiện quản lý, duy trì, về mặt kỹ thuật các hoạt động giao dịch ngoài quầy trên kênh giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam (ATM, Ebank, Telephone Banking và các sản phẩm thương mại khác)

2.2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – CN Bình Dương

Bảng 2.2 Tình hình kinh doanh của Vietinbank Bình Dương

(Nguồn: Báo cáo đa chiều của Vietinbank Bình Dương từ 2009-2011)

Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh tại Vietinbank Bình Dương ngày

càng tăng trưởng và phát triển Bốn năm liền chi nhánh đạt loại xuất sắc và những năm

gần đây chi nhánh không ngừng cố gắng để hoàn thành kế hoạch Ngân hàng Hội sở

giao cho

Là một trong bốn Ngân hàng thương mại lớn của tỉnh, Vietinbank Bình Dương đã

dần hoàn thiện mình trong công tác tổ chức cũng như nghiệp vụ để thu hút đông đảo

số lượng khách hàng, như ta thấy tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng không ngừng tăng

qua các năm, cụ thể năm 2009 nguồn vốn huy động được là 813.31 tỷ đồng, đến năm

2010 con số này là 1,017.62 tỷ đồng, năm 2011 là 1.699 tỷ đồng, tỷ lệ tăng lần lượt là

25.12%, 39.97% Đây là một dấu hiệu đáng mừng của Ngân hàng, vì những năm gần

đây công tác huy động hầu hết của các ngân hàng không chỉ riêng gì Vietinbank đều

gặp nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng vẫn hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn mà Ngân

hàng hội sở giao cho

Dư nợ cho vay nền kinh tế tại Vietinbank Bình Dương năm 2009 là 968.85 tỷ

đồng, năm 2010 là 1,201.67 tỷ đồng, năm 2011 là 1,649.70 tỷ đồng, tỷ lệ tăng lần lượt

là 24.03%, 22.31% Dư nợ cho vay của Vietinbank Bình Dương đều tăng qua các năm,

với mục tiêu mà đặt ra là tăng trưởng tín dụng lành mạnh thì chi nhánh đã không

ngừng tiếp thị mở rộng với những khách hàng mới, có nguồn tài chính lành mạnh, dự

đóan được những rủi ro xảy đến khi cho vay cũng như chăm sóc và tiếp tục quan hệ

với những khách hàng cũ

Với những hoạt động và nỗ lực không ngừng thì Vietinbank đã đạt được những kết quả nhất định, cụ thể lợi nhuận hoạt động qua các năm của Ngân hàng này đều tăng, năm 2009 lợi nhuận đạt ở mức 27.48 tỷ đồng, năm 2010 là 39.45 tỷ đồng, năm 2011 là 48.06 tỷ đồng, tỷ lệ tăng lần lượt là 43.57%, 21.84% Năm 2011 là năm mà ngành Ngân hàng gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của lạm phát, NHNN đã có một số chính sách nhất định để điều chỉnh lãi suất cũng như hạn chế việc tăng trưởng tín dụng của các NHTM nhằm kiềm chế lạm phát, nên hiệu quả kinh doanh mà Vietibank Bình Dương đạt được không như mong muốn, tỷ lê tăng lợi nhuận năm 2011 thấp hơn năm

2010

Nhìn chung, tình hình họat động qua các năm của Vietinbank Bình Dương là khá tốt, chất lượng các mặt nghiệp vụ của Vietinbank Bình Dương so với các NHTM nhà nước trên địa bàn tương đối tốt, đủ sức cạnh tranh trong tình hình hiện nay Với khoảng 36 Ngân hàng trên cùng địa bàn, Vietinbank Bình Dương thường xuyên cập nhật các thông tin về các sản phẩm mới, chính sách lãi suất của các Ngân hàng khác, Vietinbank đã áp dụng một cách linh hoạt các chính sách tiếp thị tiền gửi, chính sách chăm sóc khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để giữ chân khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới

2.3 Quy trình, cách thực hiệc công việc tại Vietinbank Bình Dương

2.3.1 Đối với cán bộ tín dụng:

- Tiếp nhận yêu cầu và hồ sơ đề nghị vay vốn từ khách hàng

- Thẩm định hồ sơ khách hàng theo đúng quy định

- Chuyển hồ sơ giấy và hồ sơ máy của khách hàng cho lãnh đạo Phòng phê duyệt

- Chuyển hồ sơ đề nghị vay vốn cho phòng/tổ QLRR (trường hợp có TĐRR)

- Thực hiện đăng ký GDBĐ (nếu có);

- Thông báo cho khách hàng về nội dung phê duyệt của cấp có thẩm quyền; soạn thảo HĐTD, HĐBĐ;

2.3.2 Đối với lãnh đạo phòng KH/Phòng GD:

- Kiểm soát các yếu tố trên bộ hồ sơ do CBTD chuyển đến; nếu chấp thuận, phê duyệt trên hồ sơ giấy và hồ sơ máy Chuyển hồ sơ cho CBTD thực hiện các bước tiếp theo

- Thực hiện đăng ký GDBĐ nếu có quy định;

2.3.3 Đối với Giao dịch viên:

Trên cơ sở HĐTD, HĐBĐ được ký kết, chứng từ giải ngân phù hợp, kế toán giao dịch chuyển tiền đến tài khoản mà KH thanh toán tiền hàng, tiền vật liệu, mua máy móc thiết bị…phù hợp với mục đích vay thỏa thuận ban đầu hoặc cho

KH lĩnh tiền mặt và phải có tờ trình về việc giải ngân bằng tiền mặt

2.3.4 Đối với Kiểm soát viên:

Kiểm soát, phê duyệt hồ sơ do GDV chuyển đến Nếu chấp thuận, phê duyệt giao dịch chuyển chứng từ cho GDV thực hiện tiếp/ký chứng từ, chuyển cho GDV trả chứng từ cho khách hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Với những hoạt động nhất định và kèm theo đó là sự nỗ lực hết mình của tập thể CBCNV Vietinbank Bình Dương nói riêng và của toàn hệ thống nói chung thì Vietinbank đã gặt hái được những kết quả nhất định, cụ thể Ngân hàng này thường xuyên nhận được những giải thưởng do các tổ chức có uy tín trao giải như:

- Giải thưởng “Dịch vụ vàng thời hội nhập năm 2011" cho dịch vụ thẻ do Cục Sở hữu Trí tuệ (VIPA) trao tặng năm 2011, dịch vụ thẻ của duy nhất ngân hàng VietinBank đã vinh dự nằm trong Top 20

- Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” năm 2010, VietinBank vinh dự là một trong 20 doanh nghiệp có Thương hiệu mạnh hàng đầu Việt Nam

- Giải thưởng Thương hiệu chứng khoán uy tín 2010 do Hiệp hội Kinh doanh chứng khoán Việt Nam (VASB), Tạp chí Chứng khoán Việt Nam, UB Chứng khoán Nhà nước, Trung tâm Thông tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CICB) và các đơn vị khác phối hợp tổ chức

- …

Với những kết quả đạt như trên cho thấy Vietibank có triển vọng tiến xa hơn nữa trong tiến trình hội nhập với các Ngân hàng trong và ngoài nước