Luận văn hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỹ đức

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HỒN THI N CƠNG TÁC QU N TR R I RO TRONG CHO VAY TRUNG H I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N M C SINH VIÊN TH C HI N H NG NGA MÃ SINH VIÊN : A17757 CHUYÊN NGÀNH HÀ N I - 2013 : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HỒN THI N CƠNG TÁC QU N TR R I RO TRONG CHO VAY TRUNG H I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N M C ng d n Sinh viên th c hi n Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Nguy H ng Nga : A17757 : Tài chính-Ngân hàng HÀ N I - 2013 Thang Long University Library L IC em quý h khoa Kinh t - Qu i cô cán b t i ngân hàng No&PTNT huy n M Em xin g i l i c tr c ti c nh c n Th.s Nguy ng d t n tình t o m i u ki n thu n l i nh t trình th c hi n lu Xin c , cô cán b t i ngân hàng No&PTNT huy n M ng d n, ch b o t o m t p thu th p s li Em bên c u ki n thu n l i cho em q trình th c em có th hồn thành lu il ic n bè, nh ng viên em hồn thành t t khóa lu n Sinh viên H ng Nga i M CL C Trang L IM U LÝ LU N CHUNG V CÔNG TÁC QU N TR R I RO TRONG CHO VAY TRUNG H I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I 1.1 T ng quan v ho ng cho vay trung h i v i DNV&N t i i 1.1.1 Khái ni m ho ng cho vay trung h i v i DNV&N .1 1.1.2 m c a ho ng cho vay trung h i v i DNV&N 1.1.3 M t s hình th c cho vay trung h n 1.2 R i ro cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng i 1.2.1 Khái ni m r i ro 1.2.2 Phân lo i r i ro 1.2.3 m c a r i ro 1.2.4 ng c a r i ro 1.3 Qu n tr r i ro cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân i 1.3.1 Khái ni m qu n tr r i ro cho vay 1.3.2 Vai trò c a qu n tr r i ro cho vay 1.3.3 N i dung c a qu n tr r i ro cho vay trung h i v i DNV&N 10 1.4 Các y u t n công tác qu n tr r i ro cho vay 18 1.4.1 ng t ng kinh t 18 1.4.2 Các y u t t n i t i ngân hàng 19 1.4.3 Các y u t t phía khách hàng 19 TH C TR NG CÔNG TÁC QU N TR R I RO TRONG CHO VAY TRUNG H I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N M C 21 2.1 T ng quan v ngân hàng No&PTNT huy n M c 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a ngân hàng No&PTNT huy n M c 21 2.1.2 u t ch c c a ngân hàng No&PTNT huy n M c 22 2.1.3 Các ho ng t i chi nhánh ngân hàng No&PTNT huy n M c 23 2.1.4 M t s nh v cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c 24 Thang Long University Library 2.2 Tình hình cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c 30 2.2.1 Th c tr ng ho ng cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M n 2011-2012 30 2.2.2 Th c tr ng v m r i ro cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M n 2011-2012 37 2.3 Th c tr ng công tác qu n tr r i ro cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c .43 2.3.1 Th c tr ng công tác ki c cho vay 43 2.3.2 Th c tr ng cơng tác ki m sốt cho vay 45 2.3.3 Th c tr ng cơng tác ki m sốt sau cho vay 46 2.4 c tr ng công tác qu n tr r i ro cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c 48 2.4.1 Nh ng k t qu c 48 2.4.2 H n ch nguyên nhân 49 GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC QU N TR R I RO TRONG CHO VAY TRUNG H I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HUY N M C 52 3.1 C ti .52 3.1.1 ng ho ng c a ngân hàng No&PTNT Vi t Nam .52 3.1.2 ng ho ng c a ngân hàng No&PTNT huy n M c 53 3.1.3 M c tiêu qu n tr r i ro cho vay t i ngân hàng No&PTNT huy n M c th i gian t i 54 3.2 Các bi ng công tác qu n tr r i ro cho vay trung h i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c 55 3.2.1 Nhóm gi i pháp v nghi p v qu n tr r i ro cho vay 55 3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr .63 3.3 M t s ki n ngh 66 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 66 3.3.2 Ki n ngh v c .68 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam .69 3.3.4 Ki n ngh v i chi nhánh ngân hàng No&PTNT huy n M c 69 K T LU N DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t DNV&N Doanh nghi p v a nh No&PTNT Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi ng Thang Long University Library DANH M C B NG BI U, HÌNH V TH , CÔNG TH C Trang B ng 1.1 Các lo i hình doanh nghi p v a nh B ng 2.1 Doanh s i v i DNV&N t ng doanh s cho vay t i chi -2012 30 B ng 2.2 Doanh s cho vay trung h n t ng doanh s cho vay DNV&N phát sinh -2012 32 B ng 2.3 Doanh s thu n i v i DNV&N t ng doanh s thu n t i chi nhánh -2012 33 B ng 2.4 Doanh s thu n trung h n t ng doanh s thu n DNV&N 2011-2012 34 B cho vay DNV&N t t i chi nhánh 2012 .35 B trung h n t c a DNV&N tr -2012 .36 B ng 2.7 T l n h n cho vay DNV&N t -2012 37 B ng 2.8 T l n x u c a cho vay DNV&N t -2012 .38 B ng 2.9 T tr ng n x u cho vay trung h n t ng n x u c a DNV&N -2012 38 B ng 2.10 H s tín d ng/T ng v ng cho vay trung h iv i -2012 .39 B ng 2.11 T l n i v i DNV&N 2011-2012 40 B ng 2.12 H s kh t v n cho vay trung h 2011-2012 41 B ng 2.13 T l d phịng t n th t tín d ng t 2.1 B máy t ch c c a ngân hàng No&PTNT huy n M 2.2 Quy trình cho vay trung h huy n M -2012 .42 c 22 i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT c .26 L IM Tính c p thi t c R i ro ho khách quan ho t th ng, vi U tài c bi c thù, m t y u t t t y u ng kinh doanh c a ngân hàng V ng c a n n kinh i ph i c nh tranh gay g t v u khó tránh kh i i ch p nh n m o hi ho ng kinh doanh c cho vay tr ng, quy Làm th t n t i phát tri n B t kì m t x y r c bi t i c phòng ng a h n ch r i ro ho ng cho vay r t quan n k t qu kinh doanh c a m t ngân hàng gi m thi c nh ng t n th t r i ro ho ng cho vay phòng ng a, kh c ph c r i t m i th m ho ng c a i ngân hàng ph i thích ng m t cách linh ho t v i r m b o công tác qu n tr r i ro c hi u qu Trong th i gian th c t p t i ngân hàng No&PTNT huy n M c, nh n th y r i ro cho vay v c ki m soát m t cách hi u qu gây nên nh ng ng không t t n ho ng kinh doanh c a ngân hàng Chính v y, yêu c t lúc ph i có nh ng bi n pháp nh m c ng c h th ng ki m soát r i ro c không làm mb o m r i ro ph m vi ch p nh c, n l i nhu n c a ngân hàng Bên c nâng cao uy tín c h th ng T t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác tài n công tác qu n tr r i ro cho vay trung h n i v i doanh nghi p v a nh t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn huy n M tài nghiên c u cho khóa lu n t t nghi p M c tiêu nghiên c u c M c tiêu nghiên c u c - Tìm hi u nh ng lý lu i tài tài t p trung vào n i dung sau: n v cơng tác qu n tr r i ro cho vay c a ngân - Phân tích ho ng qu n tr r i ro cho vay trung h n i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M m tích c c h n ch công tác qu n tr hi n t i - c, t ng xu t m t s gi i pháp nh m hồn thi n cơng tác qu n tr r i ro cho vay trung h n i v i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c ng ph m vi nghiên c u c tài ng nghiên c u: Ho ng qu n tr r i ro cho vay trung h n DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M c iv i Thang Long University Library - Ph m vi nghiên c tài t p trung nghiên c u th c tr ng ho h n qu n tr r i ro cho vay trung h No&PTNT huy n M c n 2010 ng cho vay trung i v i DNV&N t i ngân hàng 2012 uc tài c s d ng xuyên su t khóa lu pháp th ng kê miêu t , t ng h p so sánh s li u gi a ch làm rõ th c tr ng ho ng cho vay qu n tr r i ro cho vay trung h iv i DNV&N t i ngân hàng No&PTNT huy n M lu n s s d ng ng h n t n t i B c c c a khóa lu n N i dung c a khóa lu n - 1: lý lu n chung v công tác qu n tr r i ro cho vay trung h n i v i doanh nghi p v a nh t i - Th c tr ng công tác qu n tr r i ro cho vay trung h n i v i doanh nghi p v a nh t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn huy n M - c Hồn thi n công tác qu n tr r i ro cho vay trung h n i v i doanh nghi p v a nh t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn huy n M c C 1.1 1.1.1 1.1.1.1 Theo quy t ch c tín d DNV&N nh s -NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a i v i khách hàng Th c ban hành ho vay m t hình th c c p tín d ng ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti s d ng vào m i gian nh nh theo tho thu n v i nguyên t c hoàn tr c g c lãi cho ngân hàng nh này, vi c cho vay ph - S d ng v - Hoàn tr n g Bên c a thu n h - M - Có kh c hành vi dân s ch u trách nhi m dân d ng v n vay h p pháp; m b o tr n th i h n cam k t; Có d ho c có d c a pháp lu t; - ng tín d ng; h th a thu n i tuân th u ki n vay v n sau: c pháp lu t dân s nh c a pháp lu t; s m b o nguyên t c: Th c hi n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi có hi u qu ; cv i s ng kh thi phù h p v nh nh v b m ti ng d n c c Vi t Nam Theo quy nh c a Th ngày 28/06/1997 v vi c s i, b sung m t s ban hành kèm theo quy nh s nh c a Chính ph c s 200/1997/ -NH1 u c a th l tín d ng trung dài h n -NH1 ngày 21/12/1995, ho ng cho vay trung h n vi c t ch c tín d ng chuy n giao quy n s d ng v n cho t ch c kinh t th i h n t c mua s m tài s n c nh, c i ti n ho i m i thi t b , m r ng s n xu Ho ng cho vay c a ngân hàng có m i quan h m t thi t v i tình hình phát tri n kinh t t a bàn ho ng c a ngân hàng Nh ho ng cho vay, doanh nghi p có v s n xu t kinh doanh L i nhu n mà doanh nghi p t o khơng nh ng có th tr n cho ngân hàng mà kho p có th g i vào ngân ng v n c a ngân hàng Thang Long University Library thông tin khách hàng ch ng cung c p không b gi i h n v th i gian th m nh theo yêu c u c a khách hàng B ng vi c ch nhánh có th ch th n khách hàng, cung c p nh u ki c nh ng khách hàng truy n th ng ho ng hi u qu t ngân ng chi nhánh trì ch t ch m i quan h v i khách hàng truy n u nhu c u không nh ng c a h mà c ng m i quan h v i cán b , ban ngành ch t i tác c a h u ki n thu n l i vi c thu th p thơng tin, tìm ki m d án hi u qu ; thành l p b ph n chun thơng tin Trong q trình th nh c n phân tích v + c pháp lý c a khách hàng qua gi y t ch ng nh n yt c ,h pl m b o s thành l p ho t ng c a doanh nghi p hoàn toàn h p pháp + Ngân hàng ti c tài c a khách hàng d a báo cáo tài chính, thơng tin thu th p t bên ngồi phân tích ch tiêu tài Ngân hàng s d ng nh ng k t qu phó v i v có th n y sinh q trình th c hi n d án + D án, k ho ch s n xu t kinh doanh có tính kh thi y u t quy b i c a doanh nghi p Chính v khâu quan tr ng nh t c a trình th u qu c nh khách hàng chu n b i nh s thành n Trong công tác th nh d án, dù tài gi i m nh ng phán quy t mang tín d n ch ng an tồn tín d ng Trong cho vay ng n h n chi nhánh c n ý ki m tra kh nhanh c a khách hàng m b o an toàn ngu n ph i chi m nh t 30% - 40% v n vay Khi cho vay trung, dài h n kh i b x p xu ng hàng th y u M u ch t ph i xem xét tính tiên ti n c a thi t b s n ph m làm có s c c nh tranh cao Kh u hao tài s n l i nhu n dành ph tr n c th i gian thi t b n l c h u v công ngh Do khoa h c công ngh ngày phát tri n nhanh nên tu i th c a thi t b t l ch t ng n, th i h n cho vay c a ngân n t th i Trong vi c phân tích d án kinh doanh c n phân tích v m k thu iv id i v i d án kinh doanh, phân tích tính kinh t i v i d án kinh doanh + Phân tích k thu i v i d án kinh doanh nh th bao g u vào, công ngh cs d 58 nh hình d án v m t t ng th c hi n d án T , làm rõ tính kh thi c a d án v m t k thu c r t quan tr ng trình phân tích d án kinh doanh, b i n u d m b o v m t k thu t s khơng t + c a nh c ch p nh iv id ut c ti p theo s u qu c a d án t án kinh t M a phân tích tài phân tích chi phí l i ích c a d án, t nh tiêu chu án quy nh có nên ch p nh n d án hay khơng Thông qua vi c phân i v i d án kinh doanh, ngu n tài tr , tính t n l lãi, l d án u lo i v n, i tham gia + Phân tích kinh t iv id n n kinh t qu c dân Phân tích kinh t xem xét s m c tiêu phát tri n c a n n kinh t Vì v y phân tích kinh t a ch n d Vi c phân tích d báo vay v n c th n tài tr c ng c a môi t u qu c a d án a d án cho cs d c n quan tr ng khâu th c hi n t t công tác này, cán b tín d ng c n phân tích v v n ng kinh t , t giá h u t, l m phát, s ic a h th ng pháp lu t, sách c a Chính ph Có th nói, cơng tác th n t i chi nhánh c th c hi c hi , ch t ch ph n th n ng cán b tín d ng hay nhân viên k tốn kiêm nhi m Vì v y, n u làm t c vi c phân tích ch tiêu nêu có th giúp ngân hàng gi y u t r i ro sau 3.2.1.3 - i ro cho vay Hồn thi n quy trình tín d ng c tiên chi nhánh c n xây d ng sách tín d ng nh m h n ch t ro tín d ng có th x i c bi t ý tránh vi c ch y theo m l i nhu n d n ch ng tín d ng b suy gi nh v tài s n th ch p vi c cho vay v n, chi nhánh không nên coi tr ng tài s n th ch p ch d a m b o an tồn tín d ng N c chi nhánh nên nh n tài s n th ch p gi y t có giá, d chuy n thành ti n, b r Vi c giám sát ki m tra c, sau cho vay m i c p thi t t cho ngân hàng nói chung c cán b tín d ng nói riêng Trong cơng tác ngân hàng c n ch m phát hi n d u hi u r i ro Không ch d ng l i báo cáo tài chính, cán b tín d ng c n ch 59 Thang Long University Library ng xu ng t ki m tra, vi c ki m tra ph i phù h p v i ngành ngh kinh doanh, nên ti n hành m i quý m t l n Theo dõi tình hình th ng, ngành hàng s n xu t kinh doanh c a khách hàng có n v n vay c i tài s n th ch p theo giá hi n hành, n u gi m so v i giá th ch p c n ph i b sung tài s n th ch p khác ho gi i v i kho n vay l n c n có m t b ph n Chi nhánh c thu n t i k h nh vi c cán b tín d ng xu nh th hi n s quan tâm theo dõi sát c ng th i t u ki n thu n l i cho khách hàng nâng cao ý th c trách nhi m v i kho n vay Các kho n cho vay c a chi nhánh ch y u kho n vay nh l mà s ng kho n vay r t l n nên cán b tín d ng khó có th bao quát t khâu ti p th , cho vay qu n lý t t c kho n vay Hi n nay, m t cán b tín d ng t i chi nhánh v a làm nghi p v , v a làm công tác th nh v a làm ki m soát viên, n cho vi c ki m tra, giám sát kho ph n chuyên trách qu n lý kho ngân hàng N c s hi u qu Do v y, thành l p m t b i ngân s m b o cho c nh ng kho n tín d ng an toàn ng qu n lý cho vay n cho ngân hàng x lý n h n bi n pháp ch y m nh hóa ngân hàng qu lành ng giám sát tài bi n pháp nh a phát sinh kho n n x u m i gi m r i ro tín d c cho vay ngân hàng c n ti u qu r i ro kho hi nhánh c n ý tuân th nguyên t c qu n lý kho n vay : + Sàng l c giám sát khách hàng: thu th p thông tin v khách hàng, x p lo i m c tín nhi m c a h Vi c chun mơn hóa cho vay t u ki n thu n l ngân hàng n m ch c hi u rõ v khách hàng Ngân hàng m i ch x p lo i khách hàng chung chung theo nh ng d n c a Ngân hàng Nhà n phân lo i chuyên sâu v t m c th c a khách hàng + Quan h khách hàng lâu dài quy t c tín d ng: Quan h lâu dài gi a khách hàng ngân hàng có l i cho c hai Ngân hàng bi c nhi khách hàng, kh hàng có th ng nh + Th ch p s p nh ng t n th b t bu s v n t i thi u nh i ro gi m, c u mu n trì quan h lâu dài khách phía ngân hàng n: Tài s n th ch p có th ng m i s nh tài kho n i th ch p gây M t d ng c a th ch p i gi m t ngân hàng cho vay 60 - X lý n t ng, n h n n Các n c a khách hàng ng r t l n n ho ng kinh doanh c a chi nhánh, c n ph i có gi i pháp gi m nh ng kho n n t ng, n h nh k ti ng kho n n t ng, h n, có gi i pháp thu h i n cho phù h p i v i kho n n h ng, cán b c, thu h i n k t h p v i vi c ki m tra tình hình s d ng v n, tình hình tài chính, tình hình tài s mb ng th i c n có bi n pháp thích h khách hàng gi i quy t n v tài chính, tr n ngân hàng, t nh k kho n n chuy n h n ch m tr m t ph n g c ho c lãi Còn kho n n i ro c n th c hi n vi quy trách nhi m Các bi n pháp x lý n + u ch nh k h n n cn nh c thu h i n qua nhi c, ki m tra nh c a ngân hàng c p bao g m: ng h p khách hàng có n h n ho c không tr nh l i k h n n , khách hàng có th c s n xu t, tr c n ngân hàng có th u ch nh l i k h nn + Mi n gi m ti i v i khách hàng b t n th t tài s n hình thành t v n vay nguyên nhân khách quan nh m gi m b tài cho khách hàng u ki n l p l i quan h tín d ng v i ngân hàng + Các khách hàng có n h n nguyên nhân b t kh kháng có kh n c n v khôi ph c s n xu t kinh doanh, ngân hàng có th xem xét t m khoanh n + Các khách hàng vi ph m h ng tín d ng tu vào m vi ph m ngân hàng có th t m ng ng cho vay, ch m d t cho vay ho c kh i ki c pháp lu t + Khai thác tài s m b o n vay: c h t ph i rà sốt l i tồn b h th t m b o ti n vay c a kho n n h n, t n pháp b sung, hoàn ch mb oh pl ,h t u ki n cho vi c x lý Ti n hành c bi n pháp x lý tài s n phù h p v i th c tr ng t ng h p c th , nh t i Ngh n khác có kiên quan + Ph i h p v i ngành có liên quan, v i c p u , v i quy x lý n h n - Trích l p d phịng r i ro tín d ng Ho u ki n kinh t th ng di n r ng, c nh tranh t n t c i ngân hàng ph i trích l p qu d phịng x lý r i ro x y Vi c trích l p qu d phòng r i ro ch ck 61 Thang Long University Library thích h p b ng k p th i b c bách th c ti n, tháo g khó ng c a ngân hàng Tuy nhiên vi c trích l p qu d phòng r i ro n tuân th theo nh nh nh nh: M t là, vi c th c hi n l p qu d phòng r i ro ph i th c hi n nghiêm túc theo nh, ti n trích l p qu trích l p qu d phịng t t c tài s n có kh hay n h n M vào m m ct d c i ro ch không ch r i ro c a tài s tín d ng c kh ng ch n hi u qu kinh doanh c nh k trích l p s ngân hàng k p th i gi i quy t r u ch nh ho ng ng c n thi p r i ro t kho n d phòng lo i r i ro phát sinh t ho ng c i ro tín d ng Hai là, qu d p r i ro ph i xu t phát t ho ng kinh doanh c a ngân hàng, m c trích ngu n trích ph vào nguyên nhân m gây r i ro cho ngân hàng Ba là, ch s d ng qu d p cho nh ng r i ro tín d ng gây b i nguyên nhân khách quan, nh ng thi t h i tín d ng nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng ph p b ng v n t có Hi n t i, t l trích l p d phòng r i ro t i chi nhánh cịn th n hành trích l p v i t l t 3%-5% ng c a toàn chi nhánh mb - S d ng cơng c tín d ng phái sinh ng s d ng cơng c tín d ng phái sinh ho ng phịng ng lý r i ro c a Các công c n u c s d ng m t cách khéo léo có th mang l i hi u qu t t cho công tác qu n tr r i ro cho vay c a ngân hàng + Ch ng khốn hóa kho n cho vay: Ch ng khoán hoá kho n vay giúp cho phép th c hi n nh ng yêu c hay chi tiêu m i c m b o tính kho n cho kho ng th i ngân hàng có th thu thêm kho n l phí qua vi c qu n lý nh ng kho n c ch ng khoán hoá + Bán kho n cho vay: Ho ng mua bán n không ch m t bi n pháp x lý n mà cịn m t hình th c tín d ng m i nh ng hố ho ng tín d ng kh c i nhu n M t khác, ch th ti n hành mua bán n th ng ho ng chuyên nghi p, có nhi u l i th v thông tin, quy mô, không ch u áp l c t m i quan h v lý n x u s hi u qu 62 + H ng quy n tín d ng: b ov c nh ng t n th t giá tr tài s n tín d ng Khi ch ng tín d ng c a ngân hàng b gi m sút h ng quy n tín d ng s p chi phí vay v n N u kho n vay c a khách hàng b gi m giá hay không th tốn, h ng quy n tín d ng s m b o an toàn cho ngân hàng + H i quy n tín d ng: c ph bi n nh t cơng c tín d ng phái sinh, ch c cho vay s tho thu i v i m t ph n kho n tốn theo h p ng tín d ng c a m i bên Qua h i tín d ng, ngân hàng s nâng c danh m c cho vay, giúp gi m s ph thu c c a ngân hàng vào m t th ng nh t 3.2.2 3.2.2.1 Vi c n d ng nhân viên nên coi tr Nên ch n c, c vào kh c có c a h ch tr ng b ng c p Nên ch i ch không nên ch n nhi u ho c q, hai kh ud n s b t c p v b trí cơng tác Vi c coi tr ng b ng c p t i Vi t Nam hi n v n n ng n t Vi nh nhu c u n d ng nên xu t phát t phát tri n c a ngân hàng Ngoài ra, c l a ch n nh cc at Vi c n d nghi p v y ng chi c quy n l i c i lao c th c s ; nên thông qua ph ng v n tr c ti p i c làm t t s h n ch n m c th p nh t r c ch ng ph c v khách hàng, t c tín c a ngân hàng ho a ch ng ho ng tín d ng nói riêng v ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung o l i chun mơ i ngân hàng c c quan tâm B i n ta t, khoa h c ngày phát tri i nh ng máy móc ngày hi y s b t t h u so v i ti n b c a loài i Mà ngân hàng m t ngành c n n m b t nh ng công ngh hi t ch c nh t t p hu n nh h t Do v y, c a cán b nhân viên Nên thuê thêm nh ng chuyên gia gi cán b nhân viên T ch c cu c thi tay ngh (nghi p v ), tài tr du h c cho cán b c 63 Thang Long University Library Vi c t ch o chuyên môn g m m t s nl t sau: n 1: Th c hi c tr ng ngu n nhân l c c a ngân hàng m ng nhu c u hi i Nhi m v nc n phát hi n nh ng h t h ng v ki n th c c a m i cán b th c hi n ch c trách c th tác - ng c a nh ng thi n k t qu công vi c ng c quy n 2: T ng h p nhu c u c th v o cán b , chuyên gia có tri n v n ho ng c a ngân hàng - n 3: L p k ho - n 4: - - o cán b c nh a ch n a o theo t ng b ph n o cán b k t qu o n 5: T ng k o sau m ng viên cá nhân v i vi c s d ng m t s khuy n khích v tinh th n v t ch t o chuyên môn cho cán b ngân hàng nói chung cán b tín d ng nói riêng c sâu Nhân viên tín d ng khơng ch ph i bi t rõ v nghi p v tín d ng mà ph i am hi u v xã h ts v v ngành kinh t then ch t, v giá, th c r i ro ti n hành cho khách hàng vay v n Hi n h u h t ngân hàng Vi t Nam ym ib m gi m t i thi u i nhánh u g p ph i ng m c công tác t ch c phân chia quy n h n c a cán b ngân hàng B máy t ch c c a ngân hàng c ng k nh, song l i ho ng hi u qu Cán b tín d ng hi n v a làm công tác th nh tín d ng v a làm cơng tác cho vay, cho m t lo t nh ng v tiêu c c x y ra, thi t h i t i l i ích c ch c ch t ch H u d th ng r i ro v i kh c t i Vi t Nam v n t n t i ng nhân viên r t nh ng gi i ut t c n i dung th c th c hi n b i cán b tín n có m i quan h theo chi u ngang, chi u d c gi a b ph n ngân hàng gi a chi nhánh ngân hàng m Nh ng m i liên h nh m m c tiêu cao nh t nâng cao hi u qu ho ng ngân hàng nói chung ng tín d ng nói riêng ho t 3.2.2.2 Ngày vai trò c a thông tin r t quan tr ng B t k doanh nghi p n u mu n t n t u ph i có q trình thu th p x lý thông tin Làm t t công vi c s i nh ng l i ích thi t th c cho doanh nghi i nhu ng th ph n v th c a doanh nghi i v i ngân hàng vi c nâng cao ch ng cơng tác thơng tin tín d ng vô c n thi t, b 64 ho ng tín d ng ho ho ng mang l i > 70% l i nhu ng tín d ng g p r u t n t i phát tri n c a ngân hàng g p c cung c p ngu n thông tin nhanh, k p th s gi m t i thi c r i ro Nh n th c rõ vai trò yêu c u thơng tin ph c v cơng tác tín d ng kinh m có ch ng thành h th ng thơng h th ng thơng tin phịng ng a r i ro tín d tin tín d ng (g i t t CIC) c a ngành ngân hàng H th n c i thi n tình tr ng thi u thơng tin tín d ng ph c v công tác cho vay c i T ch c tín d ng Tuy nhiên m c thành l ph u v i nhi s nguyên nhân ch y u d ng c hoàn thi n nên CIC v n vi c thu th p x lý thông tin M t n tình tr ng thơng tin c a CIC ph n l n doanh nghi p, t ch c tín d ng cung c ph n ánh sai l ch doanh nghi c hi d ng, v ng b k p th i làm cho ng b l c h u so v i th m cung c p V phía t ch c tín nh v cung c p thơng tin, thi u tinh th n h p tác cho vay Chính v y, thơng tin c a CIC i T ch c tín d doanh nghi h n n cho phép nâng cao ch mb os kh c tr ng tài c a n c a quy nh cho vay, n cho t l n i Vi t Nam s c c c n có nh ng sách bi n pháp tích c c s m ng cơng tác thơng tin tín d ng ph c v ho i T ch c tín d ng ng cho vay c a 3.2.2.3 u ki n phát tri n c a xã h i hi n nay, ho có vai trị quan tr ng vi c m r ng nâng cao ch ng Marketing ngân hàng ng tín d ng Nh t b i c nh s a Marketing ngân hàng l i ngày quan tr ch ng l c s c c nh tranh m nh m c a ngân hàng khu v c, ngân hàng No&PTNT huy n M c c n có nh ng bi n pháp c th nh M i quan h gi a ngân hàng khách hàng m i quan h u qu ng qua l i, phát tri n Ho ng tín d ng c a ngân hàng có quan h ch t ch v i ho ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng Ngân hàng có quan h v i r t nhi u khách hàng ho ng nhi c kinh t khác Do v y mà ngân hàng 65 Thang Long University Library c n có hi u bi t, có thơng tin chi ti t v c kinh t , xã h i mà khách hàng khó t ti p c n, t gi m thi u r i ro cho doanh nghi p - Ngân hàng c n ch ng tìm t i khách hàng Quan h tín d ng hai chi u khách hàng l a ch n ngân hàng ngân hàng ch ng tìm t i khách hàng s giúp ngân hàng h n ch r mb ov c thu h n, có lãi Vi c l a ch n khách hàng m t cách ch ng t c ngân hàng bi u qu ch ng t t quan h tín d ng ch khơng ph i khách hàng t i t Khi ch n v i khách hàng ngân hàng c n n m rõ thông tin v khách hàng t giúp cho cán b tín d ng khơng b phân tán vào thông tin khách hàng t cung c p, không b gi i h n th i gian th nh ng h p khách hàng ch ng xin vay Vi c ch ng tìm t i khách hàng nên th c hi ng b b ph n tín d ng b ph n cung c p d ch v khác y công tác ti p th v i hình th nhau: ngân hàng tìm m n v i khách hàng nhi u nhanh nh khách hàng hi u bi t v , sâu s c nh t Ngân hàng c n cung c p ho n, ng d n khách hàng vi c cung c p d ch v cho khách hàng th t nào, gi i thi u c th th t u ki n vay v n sách tín d ng c a ngân hàng Nơng nghi p, nh ng ti n ích c a ngân hàng Nông nghi p so v i ngân hàng khác Ngoài ra, nghi p v , l ch s vui v c a Chi nhánh tr c ti p giao ti p v i khách hàng gi i v ng, giao ti p v i khách hàng t o c m giác thân thi n, tin c y c - Ngân hàng c n m r ng m a i ph c v p m tài kho n v n vay V n d ho n hố th t u ki n có th hi u qu tín d ng o qu n chúng dân sách linh m b o an tồn 3.3 3.3.1 - Chính ph c n xây d ng b , nh t quán, có s lâu dài nh m t ng kinh t nh Chính ph c n có nh ng sách, bi n pháp nh mb om kinh t nh cho ho ng c a doanh nghi p, tron ch c tín d ng khác Chính ph c n xây d ng phát tri n m tránh tình tr i Chính ph nên có nh 66 ng ng ng b , m ho c gi i pháp thi t th c nh m tháo g nh n toàn b ho chuy u ch ng c a n n kinh t Bên c c n có nh ng bi n pháp b o v ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p u ch ng hi u l c pháp l c c a sách b o v thu , sách b o tr s n xu n hàng nh p l Chính ph c n có nh ng bi n pháp hoàn thi ng pháp lý u ki n v m ng pháp lý thu n l i r t quan tr i v i ho t ng c i Trong vi c hoàn thi ng pháp lý, c c bi t ý t i vi c hoàn thi n pháp lu t v tài s n th ch n - nhi u b t c p, nh t vi nh quy n s h u tài s n dùng làm th ch p Chính ph t o s d d doanh nghi h n không tr c lý tài s n th ch p c a c Qu c h i c toán th ng kê, ki m toán phù h p v i n n kinh t n th o ban hành lu t k ng nhi u thành ph n Cùng v i vi c hoàn thi n pháp l nh c n nghiêm minh x lý doanh nghi p vi ph m pháp l tránh tái ph m Qu c h i c n có bi ng hi u l c c o v pháp lu t, tránh tình tr ng nhi u th t m rà gây m t th i gian ti n b c cho phía ngân hàng vi c kh i ki n C n ph i có s ph i h ng b gi a ban nghành h u quan vi c x lý n t ng V phía Chính ph c ng d n c th ho c có cu c h i th o nh m nâng cao ý th c trách nhi m c a ban ngành liên quan vi c x lý n t c bi Toà án nhân dân t i cao, Vi n ki m sốt nhân dân t i cao, B cơng an, T ngân hàng góp ph y kinh t phát tri n - c, B tài chính, B Ch n ch nh ho ng c a h th ng doanh nghi p c h t, c n nhanh chóng ch n ch nh vi c c p phép ho ng kinh doanh i v i doanh nghi p m c bi t công ty trách nhi m h u h n Doanh nghi c c p phép ph kinh doanh, cán b kh ng th nghi mb c u ki n v v v t ch t ph c v c ph m ch c buông l ng vi c ki m tra, giám sát sau doanh c c p gi y phép thành l p Khách hàng c a i qu c doanh ch y u doanh nghi p qu c doanh, nên vi c ch n ch nh l i ho ng c a doanh nghi p c n ti n hành song song v i vi c c i t h th ng ngân hàng Chính ph ch nên n m gi nh ng doanh nghi p ch o n n kinh t Các doanh nghi p l i n c phép t n 67 Thang Long University Library t i y m nh ti c ph n hoá doanh nghi doanh nghi p qu c doanh, Chính ph c Sau s p x p l i n có bi c nâng s v n t có c a doanh nghi c trách nhi m c a doanh nghi p vi c th c hi n chi m b o an toàn v n cho ngân hàng y s nâng cao c kinh doanh, Chính ph c gi i quy t kho n n nh ng nguyên nhân khách quan ch b nh c t Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam th y khó x lý khơng trích l nh c c cịn trích l p gi m thu nh p c a ngân hàng C i thi ng thu hút v mc n n kinh t khu v c ngân hàng Xem xét bi u thu phù h i c vào i v i ngân hàng so sánh v i lo i hình kinh doanh khác Nâng cao tính minh b ch thơng tin c a t t c t ch c thông qua ng d ng chu n m c k toán qu c t Chu n m c k toán qu c t (IAS) ban hành 19932003, hi i cs i nhiên Vi t Nam v Xây d nh m c tín nhi m (CRA): giá ngành kinh t , phân tích ti n t ph ho nh phát tri n ngành Tuy nhiên CRA p nh t nh ng thay a Chính Vi t Nam m i giai 3.3.2 ng ho ng tra c M c tiêu công tác tra c lý k p th i vi ph c ho c c phát hi n k p th n x ng c c bi t ho ng - tín d ng Tr ng tâm tra c a N c c tín d ng là: ki m tra vi c ch nh v c p tín d ng, b o lãnh v c p L/C nh p hàng tr ch m; kiên quy t x lý nh ng khuy nh c th qua k t qu ki m tra K t h p t t công tác giám sát t xa tra t i ch , hồn thi n mơ hình t ch c b máy tra t tr - xu Hồn thi n h th ng thơng tin Hi n h th ng thông tin t i trung tâm tín d ng N c (CIC) c nhu c u c a i b i nhi u nguyên nhân, i thông tin v khách hàng cho nhau, s c nh tranh gi a n tuyên truy n v tác d ng c ng th n nâng cao trách nhi m c a CIC vi c nâng cao tính xác k p th i c a thông tin B ph n thông tin tuyên truy n c lên gi ng 68 o v thông tin ti n t , ngân hàng cơng lu n, kh c ph c tình tr ng công chúng không hi u rõ v ngân hàng d n yêu c u v lãi su t, xoá n c c c n ban hành quy ch chuy n n thành v n góp th t c th ch t ch giúp ngân hàng c i t c ho ng c a Ngồi ra, Ngân c ng m nh giá tài s n s giúp cho ngân hàng qu n cho vay v m t ch ng, giúp t u kho n an toàn c c n hoàn thi n v quy ch trích l p s d ng qu d phịng r i ro tín d ng ng th i có nh ng bi u ch nh phù h i di n bi n c a th ng, gi m b cho i 3.3.3 Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam c a s ki m tra, ki m soát n i b i v i t ng chi nhánh tr c thu c Vi c ki m tra, giám sát c n ti n hành ng xuyên, toàn di n xác k p th i x lý r i ro ti m ng th i c n ph i có s ch ng d n chi nhánh, ph i h p nh p nhàng, tránh c nh tranh không lành m nh làm ng t i xu th phát tri n chung c a h th ng ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam c n ch o trung tâm công ngh thông tin h tr chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huy n M c, giúp chi nhánh khai thác t t d li u trình tác nghi p, nâng cao hi u qu vi c b b m bi n pháp m tín d ng ngân hàng C n xây d ng k ho o, chuyên môn nghi p v ki n th c v qu n tr r i ro cho cán b ngân hàng 3.3.4 Th c hi n hồn ch nh quy trình tín d ng ch sai sót, h n ch kh i ro nâng cao ch ng vi c h n ng t ng kho n vay Các quy trình tín d c ban hành ch t ch c th hố theo t ng lo i tín d ng Tuy nhiên c n ph i chi ti i t ng kho n vay, t ng lo i khách hàng - Có quy trình th tr v n vay ay v n khoa h c, h p lý, u c m b o kh u ch nh k h n n phù h p v i th m kinh doanh c a doanh nghi p - Th t c gi y t lo i vay, n, g n nh ph m b o tính an tồn cho Tùy theo quy mô kho n vay, ng cho vay, c nh tranh mà ngân hàng c n gi m b t m t s th t c cho 69 Thang Long University Library thu n ti n nh t cho khách hàng t c i không c b t gi y ngh vay h ng ph i h p ch t ch v i trung tâm thơng tin tín d ng nh m m giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin c n thi cho vi có hi u qu , tránh th t v a phát sinh n h n 70 ng K T LU N i m i, bên c nh nh ng thu n l i trình h i nh p mang l m t nh u gi i quy t khó c ta ph i có m t n n tài v ng m nh, mà ngành ngân hàng i di n cho s c m nh y Song ho u ki n c nh tranh gay g n nay, ph i nói r ng y u t r i ro vô l n R i ro m t hi ng khách quan c a m cn u s m có gi i pháp phịng ng a h n ch r i ro, r i ro n u có x s c gi i quy t k p th i, c nh ng t n th t cho xã h th y r ng vai trò c a vi c nghiên c i pháp phòng ng a h n ch r i ro chi m m t v trí quan tr ng, có tính chi t nhi m v ph c t ki n th c c a nhà kinh t Vì v y v i kh ch t vài ý ki n nh , mong r ây s m i nhi u công s c c a m t sinh viên, em chi c phòng ng a h n ch r i ro cho vay t i chi nhánh ngân hàng No&PTNT huy n M c , cho phép em g i l i c t t i Nguy Mai cán b phịng tín d ng t i ngân hàng No&PTNT huy n M p em hồn thành khóa lu n Em xin chân thành c Hà N Sinh viên H ng Nga Thang Long University Library c TÀI LI U THAM KH O n (2011), Giáo trình Nghi p v xu t b n Tài chính, Hà N i, tr.324-333 i, Nhà T.TS Ngô Ng (2009), i, Nhà xu t b n Th ng kê, Hà N i, tr.248-278 Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam (2004), S tay tín d ng, Nhà xu t b n Ngân hàng 1, Hà N i, tr.50-51, tr.148-159, tr.287-290 o cán b Agribank (2013), Tài li u gi i thi u t ch c ho ng ngân hàng No&PTNT Vi t Nam, Hà N i, tr.203-211 Website Agribank, ng phát tri n, www.agribank.com.vn, http://agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx Website Chính ph , Ngh nh v tr giúp phát tri n doanh nghi p nh v a, www.chinhphu.vn, http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id= 1& _page= 181&mode= detail&document_id= 88612 c Vi t Nam, n quy ph m pháp lu t, www.sbv.gov.vn, http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/vbqppl/vanbanmoi?_a df.ctrl-state=14f5d63i00_129&_afrLoop=1971961177433800