luận văn HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG   Ngành : Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 Họ tên học viên: Nguyễn Minh Thu Người hướng dẫn khoa học: TS LÝ HOÀNG PHÚ HÀ NỘI - 2017 i MỤC LỤC MỤC LỤC i LỜI CAM ĐOAN v LỜI CẢM ƠN vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii DANH MỤC BẢNG viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết luận văn Mục tiêu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan dến đề tài .4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng tiêu dùng NHTM 1.1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.1.2 Đặc điểm vai trị tín dụng tiêu dùng 11 1.1.1.3 Đối tượng tín dụng tiêu dùng .15 1.1.1.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng NHTM 15 1.1.2 Rủi ro tín dụng tiêu dùng NHTM 16 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng tiêu dùng 16 1.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng tiêu dùng 17 1.1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng tiêu dùng 19 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 21 1.2.1 Tổng quan quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân .21 ii 1.2.1.1 Khái niệm 21 1.2.1.2 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân 22 1.2.1.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng 22 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân 24 1.2.2.1 Nhận biết rủi ro tín dụng 25 1.2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 27 1.2.2.3 Kiểm soát, xử lý rủi ro tín dụng 28 1.2.2.4 Tài trợ tổn thất rủi ro tín dụng 30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân 31 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 31 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 33 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân số NHTM học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long 34 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân số NHTM 34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân cho Vietinbank – Nam Thăng Long 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 37 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long (Vietinbank – CN Nam Thăng Long) 37 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long (Vietinbank – CN Nam Thăng Long) 37 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển .37 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank - CN Nam Thăng Long năm 2014-2016 40 iii 2.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Vietinbank – CN Nam Thăng Long 44 2.1.2.1 Quy trình cho vay 44 2.1.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank - CN Nam Thăng Long 47 2.1.2.3 Kết hoạt động tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank - CN Nam Thăng long 2014-2016 49 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng Vietinbank – CN Nam Thăng Long 55 2.2.1 Về quan điểm đạo .55 2.2.2 Về mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân 56 2.2.3 Về quy trình quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cá nhân .59 2.2.3.1 Nhận biết rủi ro tín dụng Vietinbank Nam Thăng Long 59 2.2.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng Vietinbank Nam Thăng Long 60 2.2.3.3 Về biện pháp phịng ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng .65 2.2.3.4 Về tài trợ rủi ro tín dụng 66 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Vietinbank – CN Nam Thăng Long 68 2.3.1 Kết đạt .68 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .70 2.3.2.1 Hạn chế .70 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 71 a Nguyên nhân khách quan 71 b Nguyên nhân chủ quan 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 75 3.1 Một số triển vọng thách thức hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN Nam Thăng Long .75 3.1.1 Triển vọng .75 iv 3.1.2 Thách thức 76 3.2 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng KHCN Vietinbank – Chi nhánh Nam Thăng Long .77 3.2.1 Định hướng chung NHTMCP Công Thương 77 3.2.2 Một số mục tiêu cụ thể Vietinbank CN Nam Thăng Long 79 3.2.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh chung 79 3.2.2.2 Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Vietinbank CN Nam Thăng Long thời gian tới 79 3.3 Một số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân 81 3.3.1 Một số giải pháp cụ thể Vietinbank CN Nam Thăng Long 81 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng Thương, Chính phủ Ngân hàng nhà nước .90 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 90 3.3.2.2 Đối với Chính phủ .91 3.3.2.3 Đối với Ngân hàng nhà nước 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 v LỜI CAM ĐOAN   Tôi xin cam đoan kết nêu luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các kết trích dẫn số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng có độ xác cao phạm vi hiểu biết TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Minh Thu vi LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo Khoa sau đại học, Khoa tài ngân hàng trường Đại Học Ngoại Thương tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Lý Hoàng Phú tận tình bảo, giúp đỡ hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Nam Thăng Long hỗ trợ tơi q trình nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu, số liệu đề tài Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Minh Thu vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công Thương Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CN Chi nhánh RRTD Rủi ro tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân TDCN Tiêu dùng cá nhân DPRR Dự phòng rủi ro HĐQT Hội đồng quản trị PGD Phòng giao dịch TSBĐ Tài sản bảo đảm TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiệp CIC Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc NHNN viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Kết hoạt động kinh doanh vietinbank chi nhánh nam thăng long giai đoạn 2014- 2016 41 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay vietinbank chi nhánh nam thăng long 43 GIAI ĐOạN 2014 - 2016 43 Bảng 2.3: Doanh số cho vay khcn vietinbank chi nhánh nam thăng long giai đoạn 2014- 2016 50 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tín dụng tiêu dùng khcn vietinbank chi nhánh nam thăng long giai đoạn 2014- 2016 51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng khcn theo thời hạn vietinbank chi nhánh nam thăng long giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng khcn theo sản phẩm vietinbank chi nhánh nam thăng long giai đoạn 2014- 2016 53 Bảng 2.7: Bảng phân loại nhóm nợ cho vay tín dụng tiêu dùng khcn vietinbank – nam thăng long từ năm 2014 –2016 61 Bảng 2.8: Bảng xếp hạng khách hàng cá nhân vietinbank 62 Bảng 2.9: Bảng đánh giá rủi ro dựa vào xếp hạng khách hàng vietinbank 63 Bảng 2.10: Bảng xếp loại cấp tín dụng, lãi suất, dịch vụ khác 63 Bảng 2.11: Thang xếp hạng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng kết chấm điểm, xếp hạng năm 2016 64       ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Trình độ cán nhân viên vietinbank chi nhánh nam thăng long 39 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm vietinbank – cn nam thăng long (2014-2016) 53 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ: 1.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng 25 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy điều hành vietinbank chi nhánh nam thăng long 40 84 + Sự phối hợp phòng khách hàng phòng quản trị nợ - Nhận thức rõ tầm quan trọng để hình thành nếp chấm điểm hàng quý: Đảm bảo chấm điểm đầy đủ cho tất khách hàng có quan hệ tín dụng Chi nhánh, tránh bỏ sót khiến khách hàng bị hạ bậc, ảnh hưởng đến khách hàng, đến kết phân loại nợ Chi nhánh - Bắt đầu việc quản trị thông tin khách hàng, cập nhật định kỳ Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng, phịng ngừa nợ xấu phát sinh thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Ngân hàng cần phải thực việc sửa đổi, bổ sung, cải tiến hệ thống Xếp hạng tín dụng nội định kỳ trì cách liên tục để đánh giá xác tình hình khách hàng, khoản vay, làm sở xây dựng sách khách hàng Giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Việc hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng ™ Các giải pháp phịng ngừa rủi ro Kiểm sốt rủi ro tín dụng khâu yếu dây chuyền quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Nam Thăng Long Như phân tích thực trạng chương cho thấy, hoạt động thực sơ sài, mang tính hình thức, chưa sát với u cầu kiểm soát diễn biến thực tiễn; phương án kiểm sốt cịn nghèo nàn, hoạt động kiểm sốt khơng định hướng, gây khó cho người thực Vì vậy, cần chấn chỉnh lại hoạt động kiểm sốt, xác định định hướng cách thức kiểm soát rõ ràng, tăng cường tính chuyên nghiệp, thực đa dạng chất lượng biện pháp kiểm soát để nâng cao khả ứng xử linh hoạt hiệu hoạt động quản trị yêu cầu cần thiết, quan trọng Chi nhánh Để tăng cường lực hiệu cho hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng mình, Vietinbank Nam Thăng Long cần phải thực nội dung, là: Đối với cơng tác kiểm sốt nội bộ: Tại Vietinbank Nam Thăng Long cịn có nhiều vấn đề phân cấp quyền phán tín dụng Những vay lớn thường chuyển trụ sở để 85 thẩm định Nhưng việc giải ngân, cho vay lại Ngân hàng cấp nên phận kiểm sốt sở thường chủ quan hay khơng thấy trách nhiệm Trách nhiệm phận thẩm định, phận quản trị chi nhánh trụ sở phải thể rõ báo cáo với tiêu ghi rõ nguồn số liệu cung cấp kết luận Ngoài ra, để nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát tín dụng nội bộ, Chi nhánh nên có cán chuyên trách, kiểm tra, giám sát riêng hoạt động tín dụng Chi nhánh Hơn nữa, trình kiểm tra, giám sát, cán kiểm tra cần quan tâm đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính bảo đảm khách hàng Khi cán tín dụng soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, không rõ ràng, không định rõ lịch hoàn trả khoản vay; cố ý thỏa hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm ẩn rủi ro; hồ sơ tín dụng không đầy đủ hay thiếu tuân thủ tuân thủ không đầy đủ quy định hành quy trình tín dụng, phê duyệt tín dụng,… Đối với công tác giám sát sử dụng vốn vay: Chi nhánh cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục đầu tư đối chiếu với hoạt động thực tế khách hàng , cập nhật hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi chặt chẽ dịng tiền tốn, kiểm tra sử dụng vốn quy định, việc sử dụng vốn vay mục đích hiệu khách hàng hồn trả gốc lãi hạn Theo dõi tình hình trả nợ khách hàng, đảm bảo tiến độ trả nợ cam kết Việc cấp tín dụng thực dựa nguyên tắc lựa chọn phương án khả thi hiệu quả, có nguồn tốn đảm bảo chi nhánh có khả kiểm soát nguồn tiền toán Đối với tài sản đảm bảo, yêu cầu đơn vị hoàn thiện thủ tục pháp lý theo quy định hành tài sản đảm bảo đáp ứng đủ điều kiện cầm cố, chấp đăng ký giao dịch đảm bảo, khuyến nghị mua bảo hiểm cho sở kinh doanh đơn vị Ngân hàng người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm Nếu phát vi phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Ngoài 86 ra, việc nhận diện rủi ro thông qua dấu hiệu cảnh báo công việc quan trọng định đến hiệu kinh doanh Chi nhánh, địi hỏi cán tín dụng phải ln theo dõi, giám sát khoản vay để phát kịp thời dấu hiệu phát sinh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời Việc phát dấu hiệu rủi ro cần phải có thơng tin liên lạc hệ thống, cán có trách nhiệm thơng báo cho cán tín dụng, cán rủi ro dấu hiệu rủi ro, tạo chế thông tin linh hoạt ™ Các giải pháp hạn chế xảy rủi ro Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh thời gian qua manh mún, sai sót phát sinh khâu giải tình khâu ấy, cấp đạo giải Vì thế, việc ngăn chặn nợ hạn, nợ xấu phát sinh Chi nhánh chưa hiệu Hiện nay, Vietinbank Việt Nam có quy trình quản trị khoản tín dụng có vấn đề nói chung khoản nợ xấu nói riêng Tuy nhiên, chi nhánh Nam Thăng Long chưa thành lập Tổ xử lý nợ xấu chuyên biệt, có cán phụ trách mảng thu hồi nợ số lượng khoản nợ xấu nhiều khơng thể kiểm sốt hết, hầu hết nợ xấu phát sinh phịng cán phòng tự giải thu hồi Cán kiêm nhiệm vừa phát triển cho vay vừa phải thu hồi nợ, dẫn đến tình trạng chất lượng thu hồi nợ chưa cao Cán tín dụng phải thu thập, cập nhật thông tin khách hàng vay vốn trước, sau cho vay Trên sở thông tin thu thập với việc phân tích tình hình tài đơn vị, cán tín dụng nắm bắt tình trạng khoản vay khách hàng Ngay sau phát dấu hiệu nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phân tích tình hình việc kiểm tra lại hồ sơ khoản vay xem có sai sót khơng, tham khảo thơng tin bên ngồi Kiểm tra có dấu hiệu tồn quỹ khách hàng suy giảm khác thường, tài khoản vãng lai đơn vị ln có phát sinh bên nợ, kiểm tra tình hình mua sắm máy móc thiết bị có khoản vay ngắn hạn,…đồng thời gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng hạn khéo léo để nhận biết tình hình thực tế khách hàng Đối với khoản nợ thơng thường, khơng có phân định “nợ phát sinh bất thường”, chi nhánh bỏ lỡ thời sớm thu hồi lại tiền từ khách 87 hàng, mà bất thường chưa kịp diễn biến thành hậu thông thường Đối với khoản nợ hạn, nợ tồn đọng theo cách phân loại, quy trình xử lý nợ ngân hàng có biện pháp xử lý nợ đa dạng Đó đốc nợ, thu giữ tài sản bảo đảm, nhận thay tài sản, ủy thác, bán nợ… phù hợp với tính chất khoản nợ Qua đó, hiệu xử lý nợ rõ ràng Thực lý khoản nợ Biện pháp đưa Ngân hàng xét thấy khơng cịn khả phục hồi lực trả nợ khách hàng khoản vay thật gặp rủi ro đạo đức Ngân hàng yêu cầu người bảo lãnh trả nợ, phát mại tài sản chấp hay cầm cố, tiến hành lý doanh nghiệp, xử lý theo pháp luật doanh nghiệp phá sản khả toán cố ý lừa đảo, làm thủ tục khởi kiện khách hàng Nợ khó địi xét thấy khơng cịn khả thu hồi Ngân hàng thực nghiệp vụ xóa nợ để lành mạnh hóa khoản cho vay xử lý quỹ DPRR ™ Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Để tăng cường quản trị RRTD, Chi nhánh Ngân hàng TMCP công thương – chi nhánh Nam Thăng Long cần phải có hệ thống thơng tin kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro hoạt động tín dụng Bởi lẽ, thơng tin có vai trị quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa kết luận nhận định xác khách hàng hiệu đầu tư dự án, qua phịng tránh rủi ro cho Ngân hàng TMCP công thương – chi nhánh Nam Thăng Long Hiệu đo lường RRTD phụ thuộc nhiều vào chất lượng hệ thống thông tin quản trị Tuy nhiên, việc lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP công thương – chi nhánh Nam Thăng Long qua hệ thống máy tính cịn ít, có lưu trữ vài nơi, thường tập trung phận cán tín dụng khơng chia sẻ, khai thác chung với Trong để áp dụng phương pháp tính điểm dù nhóm khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân sử dụng tiêu chí mối quan hệ ngân hàng khách hàng Do đó, Ngân hàng TMCP cơng thương – chi nhánh Nam Thăng Long cần quan tâm đến công tác thu thập, lưu trữ khai thác thông tin khách hàng 88 Trước mắt, khách hàng có thơng tin lưu trữ hệ thống có sở liệu Ngân hàng TMCP Công Thương– chi nhánh Nam Thăng Long cần tiếp tục cập nhật, khai thác thêm thông tin khách hàng, từ nguồn tình hình vay, trả nợ gốc lãi khách hàng; từ phía đối tác khách hàng đó; từ quan có liên quan ™ Các giải pháp nhân Trong công tác tuyển dụng, đơn vị đặt mục tiêu chất lượng nhân lực nhân tố sống cịn q trình đào tạo làm việc chuyên nghiệp, vững vàng qua giảm thiểu rủi ro đáng kể q trình cơng tác, tránh sai sót cố hữu phịng ngừa Như vậy, thấy kết quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ, lực chun mơn đội ngũ cán Ngân hàng, cụ thể: Đối với đội ngũ cán quản trị, điều hành Trong hoạt động đơn vị vai trị đội ngũ cán quản trị, điều hành hình thành nên văn hóa kinh doanh đơn vị, hình ảnh phản chiếu nhanh cung cách làm việc doanh nghiệp Đối với Ngân hàng, điều lại thể rõ nét, đặc biệt hoạt động tín dụng, lực quản trị điều hành đội ngũ cán quản trị có ý nghĩa đặc biệt tạo nên lực quản trị điều hành Chi nhánh Đội ngũ cán quản trị điều hành mạnh khơng đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có kỷ cương thống mà cịn biết phát huy tính động, sáng tạo người qua thực có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tránh rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh Chính thế, để cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng, điều kiện tiên đội ngũ quản trị điều hành cần quan tâm trau dồi đạo đức nghề nghiệp, bồi dưỡng nâng tầm trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết pháp luật kiến thức quản trị rủi ro Ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng để máy Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đối với cán tác nghiệp Cán tác nghiệp cần phải thường xuyên rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp chuyên môn sâu Để đạt điều đó, khơng nỗ lực từ 89 phía, bên cạnh việc cán tự trau dồi cần thường xuyên đào tạo tổ chức uy tín cơng nhận rộng rãi để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Do đó, để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần trang bị cho thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, ni dưỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Cụ thể: + Áp dụng phương pháp, phân tích thẩm định tín dụng theo hướng tính tốn khoa học, chuyên nghiệp để hỗ trợ cho cán công việc Nâng cao hiểu biết cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng + Định kỳ tổ chức phối hợp với Ngân hàng cấp Ngân hàng nước mở lớp học, tập huấn đào tạo để cập nhật kiến thức Ngân hàng, đặc biệt cán thể khả năng, lực tốt + Nâng cao trình độ kỹ thuật, lực chuyên môn, am hiểu thị trường, kiến thức pháp luật cho cán tín dụng để có góc nhìn khái qt, tồn diện giúp đưa nhận xét, đánh giá sát thực, khách quan đinh cho vay Các kiến thức kỹ phục vụ khách hàng, kỹ tìm hiểu thơng tin, kỹ đàm phán, kỹ phân tích, tổng hợp, kỹ suy diễn yêu cầu bắt buộc đánh giá hàng kỳ bảng chấm điểm chi tiết tiêu thức + Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm cơng việc, đồng thời q trình tuyển dụng nên hợp tác với tổ chức bên Ngân hàng có chun mơn, uy tín nhân để giảm thiểu tiêu cực trình thi tuyển Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực điều chuyển sang phận công tác khác thiếu chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh cần tạo kênh hợp tác với chuyên gia, nhà khoa học để lắng nghe, học hỏi áp dụng nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro giúp cho lãnh đạo Ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản trị rủi ro Chi nhánh cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Qua việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản trị rủi ro Chi nhánh thường xuyên 90 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương, Chính phủ Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chấp hành tốt quy định NHNN tỷ lệ an tồn hoạt động tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; Thơng tư phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 Thống đốc NHNN ban hành quy định liên quan bảo đảm tiền vay khác - Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh - Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC) thuộc NHNN Xem xét, sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến vay vốn, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn… - Trong q trình cho vay, ngân hàng cần có phương án giải ngân vốn vay phù hợp Đối với khách hàng cá nhân giải ngân tiền mặt lần tồn vốn vay, thơng thường số tiền cho vay cá nhân không lớn doanh nghiệp - Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn khách hàng, phát sai phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích … cán tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn đưa quan pháp luật để xử lý Đối với tín dụng cá nhân, cán tín dụng cần bám sát diễn biến thu nhập người vay để đôn đốc thu nợ kỳ hạn Nếu nguyên nhân khách quan khơng hồn trả nợ, người vay có đơn xin gia hạn, cán tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định - Tuỳ theo mức độ tin cậy khách hàng mà áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm tín chấp … Tuy 91 nhiên việc thẩm định dự án, phương pháp sử dụng vốn vay biện pháp quan trọng vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu hồn trả đựơc tiền vay Việc trích lập dự phòng để xử lý rủi ro cần thiết để có nguồn bù đắp rủi ro - Cần xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản trị rủi ro Để làm điều này, cần thành lập phân chuyên trách độc lập, nghiên cứu, đề xuất với lãnh đạo có định đắn đầu tư - Mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hoá sử dụng nguồn vốn giảm thiểu rủi ro - Con người yếu tố định cho việc thành, bại doanh nghiệp Vì vậy, cần coi trọng việc tuyển chọn, thu nhận người vào làm việc có liên quan đến tiền bạc, ngồi trình độ lực chun mơn tiêu chuẩn đạo đức, tính liêm khiết, cần cù, chịu khó cần coi trọng Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên Trong trình làm việc, công tác quản trị cán cần cán quan tâm mức Trong mối quan hệ liên quan đến khách hàng vay, nguồn thu nhập nguồn quan tâm để phòng ngừa vi phạm đạo đức nghề nghiệp thiếu trách nhiệm xảy số ngân hàng 3.3.2.2 Đối với Chính phủ Để góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ: ™ Kiến nghị 1: Duy trì ổn định tình hình kinh tế - trị Mơi trường kinh tế trị xã hội nhân tố có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động QTRRTD Trong điều kiện hội nhập tồn cầu, mơi trường cạnh tranh ngày khắc nghiệt, doanh nghiệp ngày gặp nhiều khó khăn việc trì, phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh Để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp, Nhà nước cần có sách, giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt kinh tế suy thoái Điều giúp đảm bảo trì hoạt động doanh nghiệp đảm bảo cho khả trả nợ doanh nghiệp TCTD nói chung Vietinbank nói riêng Về kinh tế: Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế vĩ mơ ổn định hợp lí 92 Việc xây dựng kinh tế vĩ mơ ổn định hợp lí tạo mơi trường cho tồn kinh tế phát triển cách bền vững Nội dung việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: điều chỉnh ưu tiên đầu tư cơng, kiểm sốt tăng trưởng cung tiền tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách Nhà nước nên mạnh dạn đóng cửa doanh nghiệp TCTD làm ăn khơng hiệu tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Có thế, ngân hàng tránh biến động bất ngờ, từ hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Về trị: Nhà nước cần tiếp tục trì ổn định trị Bởi lẽ mơi trường trị ổn định khơng gây biến động bất lợi cho kinh tế Trong bối cảnh nay, kinh tế Việt Nam đánh giá ổn định Tuy nhiên, nhà nước cần tiếp tục trì tốt vấn đề nhằm giữ vững niềm tin công chúng nhà đầu tư, tạo môi trường thuận lợi kinh doanh chủ thể kinh tế, đặc biệt NHTM, từ giúp cho kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng tránh biến động bất ngờ kinh doanh tránh rủi ro kinh doanh NHTM ™ Kiến nghị 2: Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý bảo đảm an tồn tín dụng Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách đồng bộ, ổn định hợp lý để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, cho ổn định kinh tế quốc dân Mọi định mà Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tư hoang mang Bất kỳ thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước Cụ thể Nhà nước cần phải sửa đổi bổ sung số nội dung như: - Ban hành văn luật hướng dẫn chấp cầm cố tài sản, quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ TCTD quan, ban ngành có liên quan…Hiện 93 Luật văn liên quan có quy định TCTD có quyền xử lý TSBĐ nợ vay khách hàng không trả nợ, nhiên chế pháp lý để TCTD thực quyền chưa đảm bảo chưa rõ ràng, đặc biệt quyền sử dụng đất Tiến độ xử lý TCTD chuyển hồ sơ sang Trung tâm bán đấu giá tài sản chậm, nhiều thời gian, chí nhiều trường hợp tồn đọng không xử lý Do vậy, để việc xử lý thu hồi nợ nhanh giảm thiểu chi phí, Chính phủ cần hồn thiện quy trình xử lý TSBĐ từ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải hồ sơ khuyến khích giao dịch thoả thuận luật nhằm giúp TCTD nhanh chóng thu hồi nợ thơng qua việc xử lý TSBĐ - Ban hành quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không giới hạn doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, đồng thời tạo điều kiện cho cơng ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá ™ Kiến nghị 3: Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc vận hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội TCTD cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin chấm điểm triển vọng ngành, số trung bình ngành cịn nhiều hạn chế khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thơng tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp TCTD có định đắn hoạt động tín dụng ™ Kiến nghị 4: Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nước phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia cơng khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến Trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm 94 3.3.2.3 Đối với Ngân hàng nhà nước - Thành lập chi nhánh Trung tâm thông tin tín dụng thành phố lớn Nâng cao chất lượng thông tin sở thu thập thông tin Ngành Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ quyền lợi việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng - Hồn thiện hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tín dụng: Để tạo hành lang pháp lý thống cho doanh nghiệp áp dụng, NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế - Thường xuyên thực công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, đưa hoạt động tín dụng vào quỹ đạo luật pháp Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng - Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho TCTD nói chung có đầy đủ thơng tin khách hàng vay, NHNN cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Nghiên cứu trình Quốc hội đưa vào Luật TCTD nội dung quyền trực tiếp phát tài sản TCTD để thu hồi, xử lý nợ theo thỏa thuận - Xây dựng chế sử dụng tài khoản quản trị tiền vay việc kiểm soát khoản vay khách hàng Việc có chế rõ ràng, cụ thể hạn chế rủi ro cho TCTD việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, góp phần nâng cao hiệu việc quản trị tín dụng, giúp ngăn ngừa hành vi gian lận, phá vỡ cam kết, hạn chế nguy phát sinh nợ xấu - Thành lập phận cảnh báo rủi ro NHNN NHNN cần có phận cảnh báo rủi ro độc lập để thơng báo cho TCTD có biện pháp ứng phó kịp thời với nguy rủi ro xảy 95 - Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo QTRRTD, phân tích tình hình kinh tế nước nước ngồi, hướng phổ biến Nghị định, Quy định, Thông tư hoạt động cho vay TCTD tìm hiểu khó khăn, vướng mắc sách QTRRTD TCTD 96 KẾT LUẬN Trong năm năm trở lại (2012-2016), tốc độ cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh, bình quân khoảng 20% năm xu hướng tiếp tục tăng mạnh năm tới mang lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng Do yêu cầu mặt pháp lý cần phải có chế sách mang tính pháp lý cao để hoạt động cho vay tiêu dùng có kết tốt Quản trị rủi ro từ lâu trở thành chức cốt lõi quản trị ngân hàng Từ nhiều năm nay, VietinBank coi trọng quản trị rủi ro với mục tiêu cân lợi nhuận - rủi ro, đảm bảo tăng trưởng kinh doanh an toàn, hiệu quả, góp phần xây dựng trì ổn định bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Với tảng sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Viêt Nam CN Nam Thăng Long Từ phân tích thực tế tác giả hoạt động tích cực mặt cịn hạn chế cần khắc phục NH, qua mạnh dạn đưa định hướng mục tiêu phát triển Vietinbank Ngồi ra, cịn số giải pháp khác nằm tầm định ngân hàng, tác giả đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ để hỗ trợ cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng nói chung, có Vietinbank Về bản, luận văn phân tích số liệu hoạt động NHTMCP Công Thương Việt Nam CN Nam Thăng Long từ năm 2014 đến năm 2016, cho thấy mặt cần khắc phục NH Đây quan trọng để xác định thứ tự ưu tiên thực giải pháp, hệ thống hóa nội dung quản trị rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế, đồng thời nghiên cứu giải pháp quản trị rủi ro tín dụng để sở làm rõ nội dung quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng Với kết trên, tác giả hy vọng Luận văn góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long, xây dựng góc nhìn tổng quan, toàn diện thực trạng đánh giá mức độ phát triển 97 công tác quản trị rủi ro từ tạo sở khoa học, điều kiện thực tiễn cho việc đề xuất hệ thống giải pháp an toàn hiệu thời gian tới Luận văn viết sở kết hợp lý thuyết tín dụng, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động NHTM.Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức trị thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế, mong nhận xét đóng góp ý kiến Thầy, Cơ, chun gia… để tơi có điều kiện hoàn thiện kiến thức nghiên cứu thân đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động, 2013 Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Hà Nội, 2012 Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2003 Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2011 Nguyễn Thu Hà, Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương (Oceanbank), luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại Thương, 2014 Ths Nguyễn Đức Tú, Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, 2011 Nguyễn Anh Tuấn , Chuẩn mực quản trị rủi ro hoạt động NHTM theo hiệp định Basel II việc áp dụng Việt Nam, 2011 Vietinbank - Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank - Quy định hướng dẫn xếp hạng tín dụng phân loại nợ xét duyệt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 10 Vietinbank - Quy trình quản trị xử lý nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Vietinbank - Định hướng phát triển tầm nhìn chiến lược Vietinbank – Nam Thăng Long đến năm 2020 12 Vietinbank - Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động Vietinbank – Nam Thăng Long từ năm 2014 đến năm 2016 Website Cơng ty chứng khốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam: www.bsc.com.vn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: www.vietinbank.com.vn Trung tâm thông tin tín dụng: http://www.creditinfo.org.vn/ Trung tâm khoa học thẩm định tín dụng doanh nghiệp: www.crc.vn ... nghiệm rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân cho Vietinbank – Nam Thăng Long 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... "Hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long" , tác giả tiến hành hệ thống vấn đề lý luận. .. dự án với thái độ công tâm   37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG