Hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tiền giang

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Tác giả Phạm Anh Hào i LỜI CẢM ƠN ể hoàn thành chư ng trình cao học chun ngành Tài – g n hàng Luận văn tốt nghiệp, tác giả xin ch n thành gởi lời cảm n: Qu Th y, Cô trường ại học inh tế Công nghiệp Long n đ giảng dạy, truyền đạt kiến thức qu báu suốt thời gian học tập trường ặc biệt người hướng dẫn khoa học, GS.TS Lê ình Viên đ tận tình hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm hỗ trợ tác giả suốt trình thực luận Tác giả xin cảm n ch n thành đến Ban l nh đạo đồng nghiệp g n hàng ông nghiệp Phát triển Giang đ tận tình hỗ trợ, góp ơng thơn Việt am chi nhánh tỉnh Tiền động viên suốt thời gian học tập nghiên cứu Trong trình thực hiện, đ cố gắng hoàn thành Luận văn, trao đổi tiếp thu kiến t Qu Th y, Cô bạn b với khuôn khổ thời gian nghiên cứu khối lượng kiến thức hạn chế, Luận văn khơng tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đóng góp nội dung hình thức t Qu Th y, Cô Hội đồng bảo vệ luận văn để luận văn hoàn thiện h n./ Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) Phạm Anh Hào ii NỘI DUNG TÓM TẮT Hiện tại g n hàng g n hàng thư ng mại địa bàn tỉnh Tiền Giang nói chung ơng nghiệp Phát triển ông thôn Việt am chi nhánh tỉnh Tiền Giang nói riêng, hoạt động tín dụng h u hoạt động c mang lại lợi nhuận chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu nhập ng n hàng, cho vay doanh nghiệp hoạt động tư ng đối phức tạp ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động chung ng n hàng nên c n tăng cường quản l x y dựng giải pháp thiết thực nhằm mở rộng tín dụng đơi với n ng cao chất lượng tín dụng hiệu tài trợ vốn cho doanh nghiệp Do vậy, việc ph n tích, đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp để làm c sở đề giải pháp n ng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt g n hàng am chi nhánh tỉnh Tiền Giang việc làm c n thiết, có tác dụng tích cực việc thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, n ng cao hiệu hoạt động ng n hàng góp ph n quan trọng vào phát triển kinh tế - x hội địa phư ng Vì tác giả thực đề tài “Hiệu cho vay doanh nghiệp g n hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang” để làm luận văn thạc sĩ kinh tế Luận văn góp ph n hệ thống hóa vấn đề mang tính l luận hoạt động cho vay doanh nghiệp ng n hàng thư ng mại Trên c sở đó, tác giả nghiên cứu thực trạng cho vay doanh nghiệp g n hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am chi nhánh tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2017 – 2019, ph n tích mặt đạt được, nh n tố tác động hạn chế tồn hoạt động này, t đưa giải pháp kiến nghị cụ thể iii ABSTRACT At present, commercial banks in Tien Giang province in general and at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tien Giang branch in particular, credit activities are still basically activities being profitable and always accounting for a major proportion of the bank's total income, in which lending to businesses is a relatively complicated operation and greatly affects the overall performance of banks strengthen management and develop practical solutions to expand credit in parallel with improving credit quality and efficiency of capital financing for businesses Therefore, the analysis and assessment of the current situation of corporate lending are the basis for proposing solutions to improve the efficiency of business lending at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tien Giang branch Giang is a very necessary work, having a positive effect in promoting the development of enterprises, improving the efficiency of banking operations and making an important contribution to the local socio-economic development Therefore, the author implemented the topic "Efficiency of business loans at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tien Giang branch " to a master's thesis in economics The thesis contributes to systematize the theoretical issues about business lending activities at commercial banks Based on that, the author studies the situation of business lending at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tien Giang branch in the period of 2017 - 2019, analyzing the achieved points, the remaining limitations the existence of this activity, thereby giving specific solutions and recommendations iv MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 ục tiêu chung: 2.2 ục tiêu cụ thể: Đối tƣợng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng thƣơng mại thực tiễn hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Những đóng góp luận văn 6.1 óng góp phư ng diện khoa học: 6.2 óng góp phư ng diện thực tiễn CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại [2] 1.1.1 hái niệm ng n hàng thư ng mại 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thư ng mại 1.2 Tín dụng ngân hang [3] 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Ph n loại tín dụng 10 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Mục đích cho vay ngân hàng thư ng mại 14 1.3.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp ngân hàng thư ng mại 15 1.4 Hiệu cho vay ngân hàng thƣơng mại [3] 18 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thư ng mại 18 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thư ng mại 18 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp 22 1.5 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Tiền Giang 28 1.5.1 Ngân hàng Thư ng ại Cổ Ph n u tư phát triển Việt am (BIDV) chi nhánh Tiền Giang 28 1.5.2 Ngân hàng Thư ng ại Cổ Ph n Công thư ng Việt am (VietinBank) chi nhánh Tiền Giang 29 v 1.5.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 32 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG 33 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 33 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 33 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 34 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 36 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 36 2.2.2 Phân tích hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 40 2.2.3 ánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp g n hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am chi nhánh tỉnh Tiền Giang 43 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 54 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG 55 3.1 Định hƣớng kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu thực Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 55 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 58 3.2.1 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay doanh nghiệp 58 3.2.2 Tuân thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng dư nợ nợ xấu 59 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp 61 3.2.4 Hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp 65 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 68 3.2.6 Chiến lược khách hàng hiệu 69 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 71 vi 3.3 Một số kiến nghị: 74 3.3.1 ối với Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 74 3.3.2 ối với g n hàng nhà nước Việt am chi nhánh tỉnh Tiền Giang: 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 77 KẾT LUẬN CHUNG 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU TÊN BẢNG BIỂU TRANG vii Bảng 2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm 2017-2019 37 Bảng 2.2 Số lượng D qua năm 2017 – 2019 38 Bảng 2.3 C cấu dư nợ DN xét theo thời hạn cho vay 39 Bảng 2.4 C cấu dư nợ D theo thành ph n kinh tế 40 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu D qua năm 20017 – 2019 41 Bảng 2.6 C cấu nợ xấu D ph n theo thời hạn cho vay 42 Bảng 2.7 C cấu nợ xấu D ph n loại theo nhóm 43 DANH MỤC ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ ĐỒ THỊ VÀ TÊN ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ TRANG S đồ 2.1 C cấu tổ chức điều hành gribank Tỉnh Tiền Giang 36 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm 2017-2019 38 Biểu đồ 2.2 Số lượng D qua năm 2017 – 2019 39 Biểu đồ 2.3 C cấu dư nợ D xét theo thời hạn cho vay 39 Biểu đồ 2.4 C cấu nợ xấu D ph n theo thời hạn cho vay 42 Biểu đồ 2.5 C cấu nợ xấu D ph n loại theo nhóm 43 HÌNH VẼ viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nội dung diễn giải AGRIBANK Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development g n hàng ông nghiệp Phát triển ông thôn Việt am BIDV Joint Stock Commercial Bank g n hàng Thư ng ại Cổ Ph n for Investment and Tư Phát Triển Việt am Development of Vietnam Cán tín dụng CBTD CIC Credit Information Center DN GDP Gross Domestic Product KHDN KHCN Khách hàng cá nhân NHNN g n hàng nhà nước 10 11 12 Trung t m thông tin tín dụng Doanh nghiệp Tổng sản phẩm quốc nội hách hàng doanh nghiệp NHTM g n hàng thư ng mại VIETCOMBANK g n hàng Thư ng ại Cổ Ph n Joint Stock Commercial Bank goại Thư ng for Foreign Trade VIETINBANK g n hàng Thư ng ại Cổ Ph n Joint Stock Commercial Bank Công Thư ng for Industry and Trade 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TMCP Thư ng mại cổ ph n u PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, doanh nghiệp thành ph n kinh tế đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc khai thác triệt để nguồn lực để thực mục tiêu phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, ổn định x hội, nên c n quan t m, hỗ trợ vốn, kỹ thuật, quản l , mơi trường đ u tư sách ưu đ i hà nước ặc biệt vốn vay ng n hàng nh n tố quan trọng hỗ trợ đắc lực cho phát triển doanh nghiệp Bên cạnh đó, chung, g n hàng thư ng mại địa bàn tỉnh Tiền Giang nói gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang nói riêng, hoạt động tín dụng h u hoạt động c mang lại lợi nhuận chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu nhập ng n hàng, cho vay doanh nghiệp hoạt động tư ng đối phức tạp ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động chung ng n hàng nên c n tăng cường quản l x y dựng giải pháp thiết thực nhằm mở rộng tín dụng đơi với n ng cao chất lượng tín dụng hiệu tài trợ vốn cho doanh nghiệp Do vậy, việc ph n tích, đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp để làm c sở đề giải pháp n ng cao hiệu cho vay doanh nghiệp gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang việc làm c n thiết, có tác dụng tích cực việc thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, n ng cao hiệu hoạt động ng n hàng góp ph n quan trọng vào phát triển kinh tế - x hội địa phư ng Vì tác giả chọn đề tài “Hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang” để làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu 2.1 ục tiêu chung: Ph n tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang t đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 66 thông tin theo chiều hướng tốt cho th n khách hàng, thông tin t đối thủ cạnh tranh khách hàng ph n lớn thơng tin bất lợi cho khách hàng vậy, điều quan trọng cán thẩm định c n phải thu thập, đối chiếu thông tin để kiểm tra độ xác đồng thời lọc thơng tin phục vụ thiết thực cho thẩm định + Thứ hai: Thẩm định chặt chẽ tính pháp l khoản vay Việc thẩm định xác đ y đủ hồ s pháp l vay giải cho vay giúp bảo vệ quyền lợi ng n hàng tránh rủi ro có tranh chấp xảy mà cịn có tác dụng bảo vệ CBTD vay xảy vấn đề Thơng thường, thẩm định tính pháp l khoản vay c n lưu tránh sai sót như: cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nh n, người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền định, k kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, điều khoản hợp đồng không chặt chẽ,…những rủi ro có có khả g y tổn thất cho ng n hàng nên c n thẩm định thực thật chặt chẽ + Thứ ba: Chuẩn hoá tiêu chí, quy định khâu thẩm định cho vay: Chuẩn hố tiêu chí, quy định thẩm định cho vay đồng thời đưa nhóm khách hàng, nhóm ngành nghề kinh doanh, dạng tài sản đảm bảo c n hạn chế nhận hạn chế cho vay tùy theo tình hình thực tế điều kiện kinh tế tỉnh để cán thẩm định tham khảo, hạn chế rủi ro tín dụng cán thẩm định chủ quan thiếu thông tin + Thứ tư: Thường xuyên tổ chức hội thảo nghiệp vụ thẩm định Thường xuyên tổ chức hội thảo nghiệp vụ thẩm định theo định kỳ hàng tháng hay hàng quí cho tất cán thẩm định, nhằm thảo luận tìm cách khắc phục khó khăn vướng mắc, tồn phát sinh trình thực nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm thực tế lẫn y học bổ ích nhằm n ng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nh n viên t giúp họ n ng cao kinh nghiệm thẩm định, đồng thời góp ph n n ng cao chất lượng tín dụng ng n hàng + Thứ năm: Chun mơn hố kh u quan hệ khách hàng, cho vay xử l , thu hồi nợ Hiện gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang CBTD thực h u hết 67 kh u quy trình tín dụng t việc tìm kiếm khách hàng, lập hồ s đề nghị cấp tín dụng, ph n tích tín dụng, đề xuất cấp tín dụng, đến giám sát l tín dụng, ph n cơng có tác dụng gắn chặt trách nhiệm cán tín dụng vay lại thiếu chuyên nghiệp dễ phát sinh sai sót, tiêu cực chủ quan cán tín dụng làm ảnh hưởng khả thu hồi vay Vì vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n phải tách phận quan hệ khách hàng, thẩm định cho vay xử l nợ thành ba phận riêng Trong đó, bố trí cán phù hợp cho t ng kh u dựa c sở trình độ, lực, khiếu, sở thích hay sở trường t ng người Tuy nhiên, phận phải phối hợp chặt chẽ với để có tính thống đồng hoạt động cho vay Thực chun mơn hố v a tạo nên hoạt động có tính chun nghiệp cao tính độc lập tư ng đối kh u nhằm đảo bảo tính khách quan xét duyệt cho vay, t giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh chủ quan cán thẩm định xét duyệt cho vay * Tăng cường giám sát tín dụng Giám sát tín dụng kh u đặc biệt quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay sử dụng mục đích đ cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ thẩm định tín dụng trước cho vay dù có kỹ lưỡng, chuyên nghiệp đến đ u khơng thể hồn tồn tránh sai sót lường trước hết rủi ro tín dụng phát sinh Do đó, để n ng cao hiệu cho vay điều quan trọng ng n hàng c n tăng cường giám sát tín dụng, cụ thể là: + Thứ nhất: Thành lập phận giám sát tín dụng Bộ phận giám sát tín dụng chuyên kiểm tra việc thực chế độ, thể lệ, quy trình tín dụng, đề xuất hướng xử l kịp thời vấn đề sai sót phát sinh Bộ phận giám sát tín dụng tách riêng, phận phịng tín dụng phải tách biệt tư ng phận cho vay trực tiếp để đảm bảo tính khách quan, trung thực kiểm tra, giám sát + Thứ hai: Hoàn thiện kiểm tra giám sát sau cho vay iểm tra giám sát sau cho vay theo định kỳ hay đột xuất phải thực khơng khí th n thiện, hịa đồng tránh trường hợp g y phiền hà hay tạo 68 t m l nặng nề khách hàng bị kiểm tra giám sát chặt chẽ t ng n hàng hư cán thực kiểm tra phải thật khéo léo thông qua thăm hỏi để khai thác thông tin sử dụng vốn khách hàng, đồng thời phải đan xen kiểm tra tư vấn, gợi mở nhu c u sản phẩm dịch vụ ng n hàng khác + Thứ ba: Tăng cường đội ngũ kiểm soát nội Tăng cường đội ngũ kiểm soát nội số lượng lẫn chất lượng: đội ngũ cán kiểm soát nội gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang thiếu số lượng hạn chế chất lượng, cụ thể phòng kiểm tra kiểm soát nội gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang có người, ngồi Hội sở tỉnh cịn có 11 chi nhánh loại 15 phòng giao dịch Với số lượng nh n khơng thể đảm nhiệm tốt cơng việc giám sát phịng ng a rủi ro cho tồn hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay chi nhánh ặc biệt, việc giám sát tín dụng c n giao cho nh n viên giàu kinh nghiệm, tinh thơng nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp để phát sai sót, đồng thời đề hướng xử l cách nhanh chóng, hiệu nhất, đa số cán kiểm sốt chưa t ng có thời gian tác nghiệp phận tín dụng, chưa am hiểu s u tín dụng nên gặp khó khăn phát sai phạm thẩm định, theo dõi sau cho vay Vì gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n có kế hoạch tăng cường tuyển chọn, đào tạo cán kiểm soát để n ng cao hiệu kiểm tra, giám sát tín dụng + Thứ tư: iểm tra giám sát vốn vay khách hàng thông qua khách hàng khác iểm tra giám sát vốn vay khách hàng thông qua khách hàng khác có mối quan hệ đối tác, bạn b , th n thuộc hay hàng xóm với khách hàng y hướng khai thác thông tin hiệu để giám sát tình hình sử dụng vốn kinh doanh khách hàng vay nhằm giúp ng n hàng sớm phát rủi ro phát sinh làm ảnh hưởng đến khả thu nợ 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực Tạo môi trường làm việc chủ động để CBTD có c hội cống hiến tư nghề nghiệp phát huy hết lực thực nhiệm vụ giao ôi trường làm việc đồng thuận, có sách cho cán ổn định hợp l , có đánh giá, 69 ghi nhận, tin tưởng vào lực, ph n tích xác hạn chế để chia sẻ y điều kiện để CBTD tận t m công việc n i nuôi dưỡng khát vọng cống hiến CBTD ng n hàng Phải giao tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, trình độ CBTD Do CBTD người trực tiếp thực quy trình nghiệp vụ cho vay, c u nối ng n hàng khách hàng Việc tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận vốn vay trách nhiệm CBTD ể hồn thành nhiệm vụ, đạt tiêu tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng đảm bảo, quy trình CBTD phải vận dụng tốt kiến thức quy trình nghiệp vụ, trung thực thẩm định định cho vay, linh động sáng tạo thực qui định giải ng n cho vay CBTD phải xem việc thực tiêu tín dụng giao v a nhiệm vụ th n v a trách nhiệm c quan để giải hợp l số lượng, chất lượng tín dụng quy trình Vì vậy, cấp l nh đạo phải xem xét việc giao tiêu c sở phù hợp với địa bàn hoạt động, thị ph n mức phấn đấu hợp l iều quan trọng chất lượng hiệu yếu tố quan trọng Do vậy, khó khăn tiêu tăng trưởng tín dụng giao nên biểu thị số lượng khách hàng tốt, ổn định, có hiệu 3.2.6 Chiến lược khách hàng hiệu Chiến lược khách hàng xem hiệu hướng tới mục tiêu thực tốt tất bước trình quan hệ khách hàng t thu hút khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến kết thúc quan hệ với khách hàng, cụ thể: - Tạo lập môi trường giao dịch chuyên nghiệp với khách hàng doanh nghiệp Tạo lập môi trường giao dịch chuyên nghiệp với khách hàng doanh nghiệp đảm bảo tr n trọng, nồng nhiệt th n thiện, cụ thể là: + Thứ nhất: Thiết kế phòng VIP cho khách hàng doanh nghiệp gribank chin nhánh tỉnh Tiền Giang c n thiết kế phòng VIP dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp đ y đối tượng khách hàng có số lượng lại có nhu c u sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ h n so với khách hàng cá nh n nên c n có khơng gian giao dịch riêng để giảm thiểu thời gian chờ đợi tạo cho khách hàng cảm giác tr n trọng, ưu đặc biệt, đồng thời ng n hàng tận dụng thời gian giao dịch để tư vấn, khai thác nhu c u sử dụng dịch vụ khác 70 + Thứ hai: Chọn lọc nh n viên giao dịch khách hàng doanh nghiệp Chọn nh n viên có kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt đào tạo chuyên môn, giao tiếp để giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, đ y mặt ng n hàng ảnh hưởng lớn đến ấn tượng khách hàng ng n hàng, nh n viên am tường chun mơn nghiệp vụ, đam mê cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp tư vấn khách hàng cách nhiệt tình cung cấp sản phẩm dịch vụ cách nhanh chóng, an tồn hiệu + Thứ ba: hông ng ng n ng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tất biện pháp thu hút khách hàng tiếp cận khách hàng ban đ u, điều cốt lõi định mức độ khách hàng gribank, ảnh hưởng quan trọng đến định khách hàng có tiếp tục quan hệ giao dịch với gribank hay khơng phong cách, chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, trình độ kinh tế x hội ngày phát triển, nhu c u khách hàng ngày cao, cạnh tranh ng n hàng ngày gay gắt, nên chất lượng phục vụ khách hàng ng n hàng phải không ng ng n ng cao theo hướng nhanh chóng, xác, an tồn, hiệu quả, đặc biệt trọng n ng cao phong cách phục vụ chuyên nghiệp, niềm nở trước, sau giao dịch không thực giao dịch nhằm để lại ấn tượng tốt cho khách hàng làm khách hàng hài lòng chất lượng dịch vụ hư gribank khách hàng kênh quảng bá thư ng hiệu tốt cho gribank , cách tốt nhằm giữ ch n khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, n ng cao hiệu cho vay hiệu hoạt động chung ng n hàng * ghiên cứu lập danh sách khách hàng mục tiêu ghiên cứu lập danh sách khách hàng mục tiêu để chủ động tiếp cận tìm hiểu nhu c u đề xuất thiết lập quan hệ tín dụng huy động vốn cung cấp sản phẩm dịch vụ khác ối với khách hàng doanh nghiệp, chủ động tiếp cận nhiều cách khác như: gởi tài liệu giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thăm viếng doanh nghiệp để tìm hiểu nắm bắt nhu c u sử dụng dịch vụ ng n hàng, đặc biệt đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp c sở gợi mở ích lợi kinh tế nhận doanh nghiệp thiết lập giao dịch với ng n hàng Tuy nhiên, riêng việc cung cấp sản phẩm cho vay doanh nghiệp tìm kiếm khách hàng phải có 71 chọn lọc dựa tiêu chuẩn kinh doanh hiệu quả, sản phẩm dịch vụ có uy tín, tình hình tài mạnh * X y dựng sách tín dụng cụ thể cho t ng loại khách hàng Hiện gribank áp dụng hệ thống xếp loại khách hàng nội với hệ thống tiêu chí khác cho t ng đối tượng khách hàng cá nh n, doanh nghiệp Về nguyên tắc, việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nhằm mục đích hỗ trợ cho việc định cấp tín dụng, thực sách khách hàng, quản l rủi ro tín dụng, ph n loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống Agribank Tuy nhiên, gribank chưa có sách tín dụng cụ thể cho t ng loại khách hàng theo kết chấm điểm, cụ thể khách hàng doanh nghiệp, áp dụng l i suất, phí dịch vụ loại doanh nghiệp ngang với cá nh n, chưa có ph n biệt rõ rệt khách hàng loại tốt loại xấu, quy mô lớn quy mơ nhỏ, loại hình doanh nghiệp cá nh n ể n ng cao hiệu cho vay nói chung, quan trọng cho vay doanh nghiệp đối tượng khách hàng tiềm nhiều ng n hàng chào mời, gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n x y dựng sách cụ thể cho t ng loại khách hàng c sở phát triển khách hàng đảm bảo mặt chất lượng tín dụng ối với khách hàng tốt mạnh dạn tăng trưởng dư nợ, mở rộng điều kiện cho vay, ưu đ i h n l i suất, phí dịch vụ, đồng thời xem đ y đối tượng c n chăm sóc đặc biệt tăng cường tiếp cận, giới thiệu thêm nhiều sản phẩm cho vay sản phẩm dịch vụ khác vay chặt chẽ h n giảm d n dư nợ ối với khách hàng xấu điều kiện cho hư phát huy tối đa tác dụng hệ thống xếp loại nội việc chọn lọc phát triển khách hàng 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ * Tăng cường tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lập dự án, phư ng án vay vốn Dự án, phư ng án vay vốn khả thi, hiệu điều kiện quan trọng định việc ng n hàng có cấp tín dụng cho khách hàng hay không Tuy nhiên, khả lập dự án, phư ng án doanh nghiệp hạn chế Vì vậy, cán tín dụng c n tăng cường hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp lập dự án, phư ng án c sở tưởng, điều kiện kinh doanh thực tế doanh nghiệp, 72 trình hỗ trợ đó, cán tín dụng nắm bắt rõ h n hoạt động doanh nghiệp đồng thời tư vấn thêm tài chính, thị trường, giới thiệu thêm sản phẩm dịch vụ khác ng n hàng * Tăng cường phối hợp với phịng nghiệp vụ liên quan Phịng tín dụng c n tăng cường phối hợp với phòng nghiệp vụ có liên quan kế tốn, tốn quốc tế, thẻ để đáp ứng tốt yêu c u hợp l việc tư vấn, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ ng n hàng hàng sản phẩm dịch vụ chuyên nghiệp h n, ể tư vấn khách gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n ph n công nh n viên chuyên tư vấn khách hàng trực tiếp qua đường d y nóng tất sản phẩm dịch vụ ng n hàng cách c điều kiện, thủ tục hồ s c n thiết, l i suất, phí dịch vụ * Tăng trưởng bền vững nguồn vốn huy động Vốn huy động ổn định an toàn khoản điều kiện tiền đề để phát triển hoạt động ng n hàng nói chung, đặc biệt mở rộng n ng cao chất lượng dịch vụ cho vay Bởi thực tốt việc thu hút, tìm kiếm khách hàng vay nguồn vốn khan trở nên vô nghĩa đ k hợp đồng tín dụng với khách hàng mà khách hàng có nhu c u giải ng n lúc ng n hàng khơng c n đối nguồn vốn không đáp ứng đ y đủ, kịp thời nhu c u vốn cho khách hàng, không đảm bảo chất lượng dịch vụ cho vay ể tăng trưởng quy mơ tính ổn định nguồn vốn làm c sở vững cho hoạt động cho vay, gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n thực biện pháp chủ yếu sau: - Quán triệt tư tưởng huy động vốn nhiệm vụ riêng phịng ban mà tồn thể cán nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang để nh n viên hiểu t m quan trọng hoạt động huy động vốn mà có động thái tích cực hoạt động huy động vốn - Giữ vững, phát huy sức mạnh thư ng hiệu tăng cường tiếp thị sản phẩm huy động vốn: yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý người gửi tiền an toàn, người gửi tiền ln chọn ngân hàng mà họ đủ tin tưởng sau quan t m đến lãi suất cao hay thấp Tại Tiền Giang, Agribank thư ng hiệu mạnh, nhiều người biết đến tin tưởng 73 thuận lợi việc huy động vốn Vì Agribank c n phải không ng ng giữ vững phát huy thư ng hiệu, đồng thời tăng cường tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ, hình thức sách huy động đến đơng đảo t ng lớp d n cư để ngày nâng cao hiệu huy động vốn - Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả: c sở tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh lãi suất, hoạt động quảng cáo, khuyến sản phẩm huy động vốn, Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n tích cực nghiên cứu c chế lãi suất linh hoạt, có sách khuyến hấp dẫn cho khoản tiền gửi lớn khách hàng đặc biệt nhằm động viên khích lệ khách hàng cạnh tranh với HT khác địa bàn - a dạng hóa sản phẩm huy động vốn: thực tế cho thấy có khách hàng bỏ Agribank khơng có sản phẩm đáp ứng theo mong muốn họ, chẳng hạn tình hình thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn khơng hấp dẫn đ u tư nên ph n lớn người dân có nhu c u gửi tiết kiệm dài hạn với lãi suất cao, NHTM Tiền Giang có sản phẩm tiết kiệm dài hạn với lãi suất hấp dẫn Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang áp dụng lãi suất tiết kiệm 12 tháng thấp h n l i suất tiết kiệm 12 tháng Vì vậy, trước mắt Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang c n nghiên cứu áp dụng sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn dài 12 tháng lãi suất cao h n l i suất huy động 12 tháng áp dụng thêm sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt Việc đa dạng sản phẩm huy động không đưa loại hình hồn tồn mà biến đổi t sản phẩm đ có thay đổi tên gọi, tăng thêm tiện ích ưu đ i chút lãi suất, khuyến mãi, làm cho sản phẩm phong phú hấp dẫn h n - ẩy mạnh chăm sóc khách hàng: tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Mỗi nhân viên trực tiếp làm nghiệp vụ huy động vốn phải có phong cách giao tiếp ân c n, lịch sự, phải thật tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết tường tận tiện ích sản phẩm để tư vấn cho khách hàng, giải đáp thỏa đáng thắc mắc khách hàng, có tạo niềm tin cho khách hàng để họ yên tâm gửi tiền vào Agribank * Tăng cường lực quản trị điều hành 74 Tập trung phát triển nguồn nhân lực có chun mơn cao, nghiệp vụ giỏi, kinh nghiệm tốt; thực nghiêm túc quy chế tiêu chuẩn, quy trình tuyển dụng; nâng cao hiệu đào tạo, thực kết hợp tổng kết chuyên đ v i tập huấn nghiệp vụ, ưu tiên tối đa cho đào tạo t cán cấp cao đên nh n viên ồng thời tăng cường tính quán quản trị điều hành cấp l nh đạo, tránh tình trạng chênh lệch trình độ, t m nhìn, kinh nghiệm, quan niệm mà có đạo không thống cấp l nh đạo g y khó khăn, cản trở, ảnh hưởng hiệu hoạt động cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng * ổi thi đua khen thưởng: ổi thi đua khen thưởng, tạo động lực cho cán hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh; x y dựng phong trào thi đua tập trung, thực chất, triển khai toàn chi nhánh nhằm mục tiêu khuyến khích cá nhân hồn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2019 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 ối với Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là đ n vị phụ thuộc, hoạt động theo quy chế chung nhận đạo trực tiếp Agribank, nên bên cạnh giải pháp cụ thể Chi nhánh, luận văn có số kiến nghị Agribank nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối tượng doanh nghiệp góp ph n phát triển kinh tế địa phư ng - Nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho vay doanh nghiệp: Hiện sản phẩm cho vay ngắn hạn chủ yếu mà Agribank cung cấp cho doanh nghiệp cho vay theo hạn mức tín dụng, theo quy định Agribank hạn mức tín dụng tính c sở vịng quay vốn lưu động bình qn doanh nghiệp mà quan t m đến tính thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, điều g y khó khăn cho doanh nghiệp bị thiếu hụt vốn nhu c u vốn tăng đột biến Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng đ y đủ nhu c u vốn hợp lý cho doanh nghiệp, Agribank c n nghiên cứu tính tốn hạn mức tín dụng dựa nhu c u vốn thời điểm vào vụ để xác định nhu c u vốn cao nhất, k m theo biện pháp quản lý chặt chẽ vay, giải ngân kèm chứng t cụ thể, rõ ràng để tránh tình trạng giải ngân th a vốn - Linh hoạt hóa c chế định giá tài sản đảm bảo tiền vay: Hiện việc định giá quyền sử dụng đất đảm bảo tiền vay gribank chi nhánh tỉnh Tiền 75 Giang chủ yếu theo khung giá hà nước quy định, trường hợp cá biệt c n định theo giá thị trường phải thơng qua Hội đồng tư vấn tín dụng cho t ng vay cụ thể C chế định hoàn toàn phù hợp với mục tiêu giảm thiểu rủi ro cho ng n hàng thư ng mại Tuy nhiên, doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, phư ng án kinh doanh hiệu quả, nguồn trả nợ đảm bảo thẩm định xếp loại tốt ng n hàng c n mạnh dạn định giá tài sản theo giá thị trường để đáp ứng đ y đủ, kịp thời nhu c u vốn cho doanh nghiệp v a tạo c hội mở rộng quy mơ tín dụng cho ng n hàng gồi ra, để giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay, thay định giá đất theo giá thị trường phải trình Hội đồng tư vấn tín dụng phận tín dụng tham khảo, x y dựng khung giá thị trường quyền sử dụng đất địa bàn trình Hội đồng tư vấn tín dụng hi đ thống Hội đồng tư vấn tín dụng phát sinh vay CBTD quyền định giá khung giá đ duyệt, v a tiết kiệm thời gian v a tăng tính chủ động cho CBTD trình thẩm định cho vay - Tăng cường tính chủ động cho chi nhánh: Có c chế thơng thống h n việc giao tiêu cho Chi nhánh, cho phép chi nhánh thực chư ng trình miễn, giảm phí phù hợp với khả tài nhằm thu hút thêm khách hàng, qua nâng d n thị ph n cho vay doanh nghiệp phát triển sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng - Tăng cường phát triển thư ng hiệu thực văn hóa gribank: Hiện gribank có lợi mạng lưới rộng lớn, thư ng hiệu tiếng nhiều người biết đến y lợi quan trọng góp ph n định quy mơ, chất lượng tín dụng khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ng n hàng đến đối tượng khách hàng hư vậy, Agribank c n tăng cường quảng bá phát triển thư ng hiệu thực văn hoá gribank, đặc biệt xử lý nghiêm, công khai trường hợp vi phạm gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hình tượng gribank, giữ vững phát huy tối đa lợi thư ng hiệu thị trường tài - Tăng cường đ u tư c sở vật chất, trang thiết bị cho chi nhánh, phòng giao dịch vùng xa có sách đ i ngộ thoả đáng (tiền 76 lư ng, thưởng, công tác phí, bảo hộ lao động…) cán tín dụng cho vay doanh nghiệp 3.3.2 ối với g n hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang: Thường xuyên tổ chức đối thoại trực tiếp với doanh nghiệp NHTM để qua kịp thời tháo gỡ khó khăn vướng mắc c chế để doanh nghiệp thuận lợi h n tiếp cận vốn vay ngân hàng phát triển sản xuất kinh doanh NHTM thuận lợi h n cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp Tổ chức Hội nghị bàn luận đề xuất với c quan pháp luật nhằm tháo gỡ khó khăn cho ngành ngân hàng xét xử, thi hành án theo hướng đ n giản hóa thủ tục đẩy nhanh tiến độ xử l tài sản để thu hồi nợ Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra việc giám sát thường xuyên việc thực tr n l i suất huy động giảm l i suất cho vay HT để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh thị trường tài ng n hàng Phát triển, n ng cao hiệu hoạt động Trung t m thông tin tín dụng CIC giúp cung cấp thơng tin nhanh chóng, kịp thời, hỗ trợ HT tìm kiếm thơng tin để định cấp tín dụng tốt h n, hạn chế tình trạng cho vay chồng chéo ng n hàng 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Trong chư ng III, c sở ph n tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tiền Giang, luận văn đ trình bày hệ thống giải pháp nhằm n ng cao hiệu cho vay doanh nghiệp gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang, cụ thể là: Luận văn đ nêu lên cách tổng quát định hướng cho vay doanh nghiệp gribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang ồng thời, luận văn đ đưa số giải pháp nhằm n ng cao hiệu cho vay doanh nghiệp gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang sau: Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay doanh nghiệp; Giải pháp tu n thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc, kiểm sốt chặt chẽ tăng trưởng dư nợ nợ xấu; Giải pháp n ng cao chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp; Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp; Giải pháp phát triển nguồn nh n lực; Giải pháp chiến lược khách hàng hiệu quả; Các giải pháp hỗ trợ khác Bên cạnh đó, luận văn đưa số kiến nghị hàng nhà nước Việt gribank, Ngân am chi nhánh tỉnh Tiền Giang để tạo điều kiện thuận lợi cho mục tiêu n ng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Giang năm gribank chi nhánh tỉnh Tiền 78 KẾT LUẬN CHUNG Trên c sở l luận thực tiễn đ nghiên cứu hiệu cho vay doanh nghiệp, luận văn đ hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm n ng cao hiệu cho vay doanh nghiệp gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang gồm có: Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay doanh nghiệp; Giải pháp tu n thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng dư nợ nợ xấu; Giải pháp n ng cao chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp; Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp; Giải pháp phát triển nguồn nh n lực; Giải pháp chiến lược khách hàng hiệu quả; Các giải pháp hỗ trợ khác số đưa số kiến nghị gribank, g n hàng nhà nước Việt am chi nhánh tỉnh Tiền Giang Các giải pháp c n quan t m thực đồng để hoạt động cho vay doanh nghiệp gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang mang lại hiệu quả, góp ph n n ng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho ng n hàng hiệu hoạt động chung ng n hàng, đồng thời tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ng n hàng để n ng cao hiệu sản xuất kinh doanh, t góp ph n vào phát triển kinh tế - x hội địa phư ng nước Qua nghiên cứu đề tài “Hiệu cho vay doanh nghiệp nghiệp Phát triển ông thôn Việt g n hàng ông am Chi nhánh tỉnh Tiền Giang” luận văn đ làm sáng tỏ số vấn đề mang tính l luận thực tiễn đề số giải pháp góp ph n n ng cao lực cho vay doanh nghiệp Tiền Giang Tuy nhiên, đ u tư tín dụng cho doanh nghiệp vấn đề rộng lớn, phong phú phức tạp luận văn tập trung nghiên cứu thực tiễn phạm vi địa bàn tỉnh Tiền Giang, gribank Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Do kết nghiên cứu cịn hạn chế định, chưa mang tính đại diện cao, khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, thiếu sốt tồn Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp t Hội đồng chấm luận văn, qu th y cô, nhà khoa học đồng nghiệp để tác giả tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung nhằm không ng ng hoàn thiện đề tài kiến thức th n 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015), luận văn thạc sĩ, ại Học ẵng, “Ph n tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thư ng ại Cổ Ph n ngoại thư ng Việt am, chi nhánh ăk Lăk” PGS.TS Nguyễn ăng Dờn (2014), Giáo trình “ ghiệp vụ ng n hàng thư ng mại”, hà xuất kinh tế, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn ăng Dờn (2016), Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, hà xuất kinh tế, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn ăng Dờn (2017), Tài – Tiền tệ , Nhà xuất kinh tế, TP Hồ Chí Minh g n hàng hà nước Việt am, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phư ng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nước ngồi g n hàng hà nước Việt am, Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thống đốc ng n hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phư ng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nước g n hàng hà nước Việt am, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nước khách hàng g n hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động ng n hàng năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định 225/Q -H TV-TD ngày 09/4/2019 Hội đồng thành viên việc ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 1225/Q -NHNo-TD ngày 28/6/2019 Tổng Giám đốc quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định số 1197/Q -NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống XHTDNB Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2017, 2018, 2019 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 14 Nguyễn Thị Hoàng Oanh (2015), luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Tài Chính – ại Học arketing, “ ghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ v a g n hàng Thư ng ại Cổ Ph n Công Thư ng Việt am chi nhánh Vĩnh Long” 15 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, ngày 16 tháng năm 2010 16 Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, số: 17/2017/QH14, ngày 20 tháng 11 năm 2017 17 Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 18 guyễn Hữu Tín, luận văn thạc sĩ trường ại học g n hàng “ Giải pháp n ng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ng n hàng CB chi nhánh tỉnh Bình Dư ng”, (2016) 19 Bùi Dư ng Tùng, luận văn thạc sĩ trường ại học kinh tế thành phố Hồ Chí inh, “Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp tỉnh Tiền Giang ” ( 2015) gribank chi nhánh ... nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang gribank chi nhánh. .. nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 36 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh. .. NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển