THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) CHI NHÁNH CHỢ LỚN

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Q - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) - CHI NHÁNH CHỢ LỚN GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hằng SVTT : Nguyễn Thị Kim Vui MSSV : 106401368 TP.HCM, THÁNG NĂM 2010 Khóa Luận Tốt Nghiệp v LỜI CÁM ƠN Trải qua năm rèn luyện học tập Trường Kỹ Thuật Công nghệ với dìu dắt tận tình thầy Em xin chân thành cám ơn sâu sắc đến thầy cô tạo bảo, dạy dỗ cho chúng em có kiến thức làm tảng cho cơng việc thực tế sau Bên cạnh đó, em xin gởi lời cám ơn xâu sắc đến Thạc sĩ Trần Thị Thanh Hằng Trong thời gian qua cô hướng dẫn bảo giúp em hồn thành tốt chun đề tốt nhgiệp Kính chúc thật nhiều sức khỏe thành đạt Đồng thời, em xin gởi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến ban lãnh đạo, anh chị chuyên viên Chi Nhánh Chợ Lớn bảo, hỗ trợ tận tình trình thực tập em Đặc biệt anh chị phịng tín dụng doanh nghiệp tạo điều kiện, dẫn giúp em nắm bắt tình hình hoạt động thực tế nghiệp vụ thực tế Chi Nhánh Từ kinh nghiệm giúp cho em có kiến thức thực tế để hoàn thiện ứng dụng vào cơng việc Do thời gian học tập làm việc có phần ngắn ngủi với kiến thức kinh nghiêm cịn nhiều hạn chế Vì chun đề báo cáo tốt nghiệp tránh hết sai sót Kính mong góp ý, bảo tận tình q thầy anh chị để cố, hồn thiện cho chuyên đề tốt nghiệp nâng cao kiến thức kinh nghiệm hữu ích cho cơng việc học tập sau Kính chúc cho Chi Nhánh Chợ Lớn ngày hoàn thành tốt tiêu phấn đấu, trở thành nơi kinh doanh động thành phố Hồ Chí Minh Và cuối kính chúc anh chi thật nhiều sức khỏe thành công đường nghiệp Em xin chân thành cám ơn Sinh viên Nguyễn Thị Kim Vui GVHD: Trần Thị Thanh Hằng SVTH: Nguyễn Thị Kim Vui Khóa Luận Tốt Nghiệp v MỤC LỤC Trang 1.5.1 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH TECHCOMBANK CHỢ LỚN • 2.1 2.2 2.4 2.5 2.3 DANH MỤC BẢNG BIỂU - BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ -I- Sơ đồ: Sơ đồ 2.2.3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank Chợ Lớn 2.6 -I- Bảng biểu: 2.7 Bảng 2.2.5: Quy trình tín dụng cho vay Techcombank 2.8 Bảng 2.3.1 Tình hình huy động vốn Chi Nhánh Chợ Lớn 2.9 Bảng 2.3.3.1 Tình hình tín dụng theo thời gian TCB Chợ Lớn 2.10 Bảng 2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Chợ Lớn 2.11 Bảng 2.3.3.2.1 Cho vay ngắn hạn theo cấu loại theo đối tượng cho vay 2.12 Bảng 2.3.3.2.2 Bảng số liệu cho vay ngắn hạn theo cấu ngành 2.13 Bảng2 3.3.2.3 Tình hình cho vay ngắn hạn theo Loại hình Doanh nghiệp 2.14 Bảng 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh chợ lớn 2.15 Bảng 3.1.2: Bảng tiêu đánh giá hoạt động cho vay TCB Chợ Lớn 2.16 -I- Biểu đồ: 2.17 Biểu đồ 2.3.1.2 : Huy động vốn tổ chức kinh tế TCB-CLN năm 2007- 2009 2.18 Biểu đồ 2.3.1.1 : Huy động vốn dân cư TCB-CLN năm 2007- 2009 2.19 Biểu đồ 2.3.3.1 Biểu đồ tình hình tín dụng ngắn hạn TCB- CLN 2.20 Biểu đồ 2.3.3.2: Chi tiết tình hình cho vay ngắn hạn Chi Nhánh 2.21 Biểu đồ 2.3.3.5: Nợ hạn ngắn hạn Chi Nhánh Chợ Lớn GVHD: Trần Thị Thanh Hằng SVTH: Nguyễn Thị Kim Vui Khóa Luận Tốt Nghiệp v 2.22 Biểu đồ 2.3.3.4: Thu nợ tín dụng ngắn hạn qua năm 2.23 Biểu đồ 2.3.3.2.1 Biểu đồ Dư nợ ngắn hạn theo loại đối tượng cho vay 2.24 Biểu đồ 3.3.2.2 Cơ cấu nợ ngành kinh tế năm 2007 - 2009 2.25 Biểu đồ 2.3.3.2.3 Nợ hạn ngắn hạn theo cấu ngành 2.26 Biểu đồ 3.3.2.3 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Chợ Lớn 2.27 Biểu đồ 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Chợ Lớn GVHD: Trần Thị Thanh Hằng SVTH: Nguyễn Thị Kim Vui Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.28 v DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình: Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, năm 2004 PGS.TS Nguyễn Ninh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê GS.TS Phan Văn Tư, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tạp chí cơng nghệ Ngân hàng Trang web: http://www.vietbao.com.vn Trang web: http://www.vneconomy.com.vn Trang web: http://saga.com.vn Trang web: http://www.sbv.gov.vn Trang web: http://www.techcombank.com.vn 10 Trang web: http://www.vnexpress.net 11 Trang web: http://www.tailieu.vn 12 Tài liệu, văn bản, công văn ngân hàng TMCP Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 2.29 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP techcombank GVHD: Trần Thị Thanh Hằng SVTH: Nguyễn Thị Kim Vui Chuyên đề tốt nghiệp 2.30 GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 2.31 2.32 N 2.34 MCP 2.36 HNN 2.38 NHH 2.40 XKD 2.42 N 2.44 ĐB 2.46 VKH 2.48 H 2.50 CB 2.52 D : T : N : T : S : C : TS : C : N : T :X NK 2.54 2.56 V 2.58 : CN-XD D : Ban KS& HTKD : 2.60 KS 2.62 D & QTRR 2.64 GĐ 2.66 ĐQT 2.68 ĐTD 2.70 TGĐ 2.72 KD 2.74 V 2.76 HKH 2.78 2.80 CB - CLN SVTT: Nguyễn Thị Kim Vui ### 2.33 Doanh nghiệp 2.35 Thương mại cổ phần 2.37 Ngân hàng nhà nước 2.39 Trách nhiệm hữu hạn 2.41 Sản xuất kinh doanh 2.43 Chi nhánh 2.45 Tài sản đảm bảo 2.47 Chuyên viên khách hàng 2.49 Ngân hàng 2.51 Techcombank 2.53 Xuất nhập 2.55 Công nghiệp-xây dựng 2.57 2.59 doanh 2.61 B : T 2.63 : B 2.65 : H 2.67 : H 2.69 : P 2.71 : P 2.73 : C 2.75 : Q 2.77 : ID 2.79 : hàng T 2.81 : Dịch vụ Ban kiểm soát hỗ trợ kinh Ban kiểm soát Thẩm định quản tri rủi ro Ban Giám đốc Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Phó tổng giám đốc Phòng kinh doanh Chuyên viên Quan hệ khách hàng Mã giao dịch tài khoản khách Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn x Khoá Luận Tốt Nghiệp 2.82 LỜI MỞ ĐẦU 2.83 ^^ LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 2.84 Hòa nhập với xu hướng kinh tế giới, Việt Nam tiến hành chương trình đổi sâu rộng chuyển sang kinh tế thị trường Cùng với nổ lực đổi đó, ngành ngân hàng cải cách hồn thiện nhằm mục đích ngày khẳng định vai trị vai trị xúc tác đưa kinh tế lên với giới Tham gia vào q trình khơng thể khơng kể đến doanh nghiêp tổ chức kinh tế góp phần mạnh mẽ vào q trình Và để đáp ứng nhu cầu ấy, vốn yếu tố cần thiết để doanh nghiệp tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 2.85 Trong bối cảnh diễn mạnh mẽ ngày nay, nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư dự án, cơng trình tăng cao Khơng để bổ sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các doanh nghiệp ln ln cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay dịch vụ Nắm bắt nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nổi bật lên hoạt động cho vay, hai hoạt động chủ yếu ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng giúp cho kinh tế đất nước phát triển cách xuyên suốt Hòa chung với phát triển ngành ngân hàng Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn cố gắng để đạt yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phương, cầu nối nơi thừa vốn nơi thiếu vốn, trở thành trung tâm tiền tệ lẫn chất lượng số lượng Nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho thành phần kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động lý trên, em chọn đề tài “Thực Trạng Hoạt Động Cho Vay Ngắn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn” để làm nội dung cho luận văn tốt nghiệp MỤC TIÊU ĐỀ TÀI 2.86 Trong khuôn khổ đề tài này, em tập trung nghiên cứu số mục tiêu trọng tâm, cụ thể sau: - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại - Một số tình hình hoạt đơng tín dụng Chi Nhánh Techcombank Chợ Lớn - Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Chi Nhánh Techcombank Chợ Lớn - Từ việc nghiên cứu tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn, đưa GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp kết luận tình hình cho vay ngắn hạn, xác định kết khó khăn từ đưa kiến nghị góp phần nâng cao chất lương hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.87 Chuyên đề vận dụng phương pháp sau: Phương pháp nghiên cứu thu thập tài liệu trực tiếp từ ngân hàng, phương pháp thống kê, phương pháp vấn, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh tham khảo từ websites, sách báo, tạp chí nước để làm rõ vấn đề cần giải luận văn tốt nghiệp PHẠM VI NGHIÊN CỨU GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 10 2.88 Đề tài nghiên cứu phạn vi không gian chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương chi nhánh Chợ Lớn vào phạm vi thời gian từ năm 2007 đến năm 2009 Trong đối tượng tập trung phân tích xuyên suốt Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn Đề tài nghiên cứu sở lý luận cho vay ngắn hạn từ áp dụng, trình bày, phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Chi Nhánh Techcombank Chợ Lớn Từ việc phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn Chi Nhánh, thấy công tác tín dụng ngắn hạn chi nhánh Chợ Lớn Để từ đưa cáckiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi Nhánh Chợ Lớn GIỚI THIỆU KẾT CẤ U ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 2.89 - - Nội dung chuyên đề chia làm chương sau: Chương 1: Cơ Sở Lý Luận Chung Tín Dụng Ngan Hạn Chương 2: Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Ngan Hạn Tại Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Kỹ Thương Việt Nam — Chi Nhánh Chợ Lớn Chương 3: Kết Luận Và Một Số Kiến Nghị Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Tín Dụng Ngan Hạn Tại TCB - Chi Nhánh Chợ Lớn GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp - 92 Đối với khách hàng doanh nghiệp: việc hoàn trả nợ cho ngân hàng bị ảnh hưởng doanh nghiệp gặp trở ngại yếu quản lý kinh doanh, doanh nghiệp khơng nắm bắt tình hình biến động thị trường nên khơng có sách phù hợp, kịp thời đáp ứng nhu vầu thị trường làm ảnh hưởng đen tình hình sản xuất kinh doanh dẫn đen khả trả nợ cho ngân hàng, khả tự chủ tài của doanh nghiệp yếu kém, thị trường cung cấp vật tư, nguyên liệu bị đột biến: có tai nạn xảy bất ngờ doanh nghiệp doanh nghiệp khơng có có thiện chí trả nợ muốn chiếm dụng vốn ngân hàng để đầu tư kiếm lời không thực cam kết ghi hợp đồng tín dụng ❖ Nguyên nhân từ môi trường hoạt động kinh doanh: GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khố Luận Tốt Nghiệp - 93 Ở mơi trường vĩ mô: Năm 2008, Việt Nam phải đối mặt với tình hình lạm phát tăng cao, sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhànước gây khơng khó khăn cho chi nhánh việc phát vay; Những biến động thị trường bất động sản 2.1175 - Ở môi trường vi mô cụ thể thị trường cung cấp, thị trường tiêu thụ, điều kiện phát triển ngành nghề, trình độ nhà quản lý, tình hình kinh te xã hội nước Cụ thể, thời kỳ khủng hoảng kinh te, số doanh nghiệp địa bàn hoạt động Techcombank Chợ Lớn gặp phải khó khăn sản xuất kinh doanh chi phí sản xuất cho hàng hóa, dịch vụ khách hàng tăng cao nên số khoản vay chi nhánh phải cấu lại thời hạn trả nợ chủ yếu cấu lại đen 10 ngày 3.2 Một so kiền nghị giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi Nhánh Chợ Lớn 3.2.1 Một so kiến nghị đoi với Cơ Quan Chính Phủ 3.2.1.1 Đối Với Chính Phủ 2.1176 Chính phủ cần tao lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Ngân hàng - Chính phủ cần ổn định kinh te vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh te, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ ln ln cập nhật ban hành hồn thiện kịp thời Luật ke toán Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực cơng tác ke toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài 3.2.1.2 Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 94 2.1177 Hồn thiện đại hóa trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước, cập nhập thường xuyên kịp thời thông tin khách hàng vay để chi nhánh thực việc thẩm định xác minh khách hàng, tránh rủi ro định cho vay Chất lượng thơng tin tín dụng phụ thuộc nhiều vào nguồn cung cấp thông tin tổ chức tín dụng Vì NHNN cần có biện pháp che tài để tổ chức tín dụng chấp hành nghiêm chỉnh quy định che độ thơng tin tín dụng GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 95 2.1178 Đa số doanh nghiệp gặp khó khăn doanh nghiệp có nợ hạn nên không đủ điều kiện để vay Để doanh nghiệp gặp khó khăn vay mới, NHNN cần có đạo, hướng dẫn cụ thể vấn đề xử lý nợ cũ 3.2.2 Một so kiến nghị đoi với Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn 2.1179 Cho vay ngắn hạn ln khoản vay rủi ro khoản cho vay ngân hàng thương mại thời gian cho vay lâu năm Nhưng khơng mà xem thường công tác định giá hay thẩm định khách hàng Bên cạnh đó, việc cốt yếu phải ln trao dồi nâng cao kiến thức chuyên viên ngân hàng Trong trình kinh doanh TCB -CLN đạt nhiều thành tựu định, khơng the mà ngân hàng lơ đãng công tác cho vay Việc mục đích ngăn ngừa “ ngủ quên chiến thắng” ( tạm gọi thành tựu vừa qua chi nhánh chợ lớn v ậy) 2.1180Trải qua thời gian tháng học tập làm việc Chi Nhánh Techcombank Chợ Lớn, việc nêu ý kiến để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi Nhánh Chợ Lớn chưa đủ yếu tố cần thiết Tuy nhiên sau thời gian học tập đây, em rút số ý kiến bổ sung cho trình cho vay chi nhánh Mong giúp ích thiết thực cho chi nhánh thời gian kinh doanh tới Nhắm đen mục tiêu mà Techcombank đưa ke hoạch chiến lược 2005 - 2010 Tổng Ngân hàng Techcombank 2.1181 ❖ Thứ nhất, việc thực việc khai thác phân tích nhu cầu tín dụng cần phải chặt chẽ chặt chẽ hơn: - Cán tín dụng Ngân hàng nên chuyên sâu vào khai thác phân tích thơng tin khách hàng Bởi ngân hàng cần khoản vay có chất lượng, phương án sản xuất hiệu quả, nên tâm lý ỷ lại vào tài sản the chấp cần né tránh Nhân viên tín dụng nhận yêu cầu xin vay khách hàng cần xác định nhiệm vụ: thu thập thông tin khách hàng nhiều tốt xây dựng GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 96 mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng qua hồn thiện hồ sơ tín dụng GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp - - - - 97 Khơng quan trọng hóa TSĐB thẩm định phương án vay vốn: nội dung giữ vị trí quan trọng định đen chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay chi nhánh, tất mặt cần thẩm định thẩm định dự án vay xem khó nhất, cơng việc thẩmđịnh dự án khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, ảnh hưởng đen hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay cán tín dụng không nên đặt nặng TSĐB mà phải thực trình tự cơng việc sau: Xem xét ý tưởng phương án kinh doanh sở câu hỏi: phương án có phù hợp với lực tài khách hàng hay khơng? Dự án có đáp ứng nhu cầu thị trường hay không? Nghiên cứu tiền khả thi: sử dụng thông tin sẵn có tình hình kinh te xã hội nơi thực phương án với thông tin tình hình tài mà khách hàng cung cấp để giải vấn đề : tính khả thi dự án mặt kinh te tài chính, thời rủi ro mà dự án gặp phải Khi tiến hành nghiên cứu tiền khả thi khả thi, cán tín dụng cần phải tập trung lĩnh vực sau: phân tích kinh te, xã hội, phân tích đối thủ cạnh tranh người vay, phân tích thị trường, phân tích nhân lực cơng ty, phân tích tài Nghiên cứu khả thi: xem xét cách chi tiết ảnh hưởng nhân tố nội sinh ngoại sinh đen hoạt động dự án để từ đưa GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 98 định có nên cho vay hay khơng ❖ Thứ hai, việc cho vay khách hàng cần mở rộng đoi tượng khách hàng 2.1182 Chi nhánh cần khai thác nhiều đối tượng khách hàng như: người có thu nhập thấp, người nước định cư Việt Nam v.v nhằm phân tán rủi ro: Đối với Ngân hàng, nguyên tắc kinh điển hoạt động cho vay tránh tập trung đầu tư nhiều vốn vào khách hàng ngành, lĩnh vực Bởi khách hàng ngành kinh te gặp rủi ro, khơng thu hồi vốn Ngân hàng gặp khó khăn lớn Do vậy, chi nhánh Techcombank Chợ Lớn phải thường xuyên nghiên cứu, đánh giá thị trường, thị phần xu hướng biến động ngành kinh te Việt Nam, vùng địa bàn hoạt động ❖ Thứ ba, việc thẩm định nguồn trả nợ khách hàng sâu 2.1183 Trong nhu cầu vay đáp ứng, việc nhìn thấy loạt nguồn tiền trả nợ cần thiết, đem lại cho chi nhánh giải vấn đề quan hệ tín dụng giá cả, rủi ro, lòng tin Bao gồm: GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 99 2.1184 - Nguồn toán khoản vay nguồn trả nợ từ hiệu việc sử dụng đồng vốn cho vay, phụ thuộc vào khả tạo lợi nhuận người vay mà trực tiếp từ phương án cho vay - Nguồn từ lực khách hàng vay Vốn tự có khách hàng nhân tố quan trọng nhằm bù đắp cho hoạt động rủi ro hoạt động khách hàng Việc tăng vốn tự có biểu cho vững tài - Là tài sản đảm bảo (cầm cố, the chấp) nguồn thu nợ sau từ phía khách hàng Nguồn thu tỏ chắn tính ưu tiên ngân hàng giá trị tài sản đảm bảo song khơng phải nguồn gắn liền với chất tín dụng tính lý chậm, tốn chi phí sức lực, đơi khó tìm kiếm thị trường để lý tài sản Sự an toàn vấn đề cần xem xét trước tiên khoản vay Loại đảm bảo tín dụng ngân hàng chấp nhận thoả mãn điều kiện sau: tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp người vay, tài sản không bị tranh chấp, tài sản dễ dàng chuyển nhượng, phải mua bảo hiểm cho tài sản the chấp Sự kiểm định tài sản đảm bảo giúp nhân viên tín dụng định giá xác định khả phát thị trường Khoản vay muốn ngân hàng chấp nhận sở không đảm bảo (tức cho vay tín chấp) cần phải thoả mãn điều kiện sau: Ngân hàng phải tin tưởng tuyệt đối vào lực tư cách doanh nghiệp, Doanh nghiệp phải có sức mạnh tài dồi dào, Doanh nghiệp phải có khả trả hết nợ GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 100 cho ngân hàng chí tình bất lợi nhất, Doanh nghiệp có hồ sơ tốt hoạt động tín dụng trước đó, Nghiên cứu hoạt động trước khách hàng kết kinh doanh khách hàng, lịch sử vay nợ khách hàng thơng qua trung tâm tín dụng CIC, Nghiên cứu phương án sản xuất kinh doanh thực tương lai, phải dự đoán luồng tiền thu nhập tương lai dùng để trả nợ vay, chất lượng chiến lược kinh doanh 2.1185 cho vay ❖ Thứ tư, việc thực kiểm tra, giám sát sau GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khoá Luận Tốt Nghiệp 101 2.1186 Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh khả thi, nhân viên tín dụng kiểm tra phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: đem cho vay nóng; tiêu xài cá nhân, để trả tiền vay nóng bên ngồi Đen phần vốn hết, khơng cịn nguồn khác để trả nợ ngân hàng the nợ hạn phát sinh Để hạn che việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh cómức độ rủi ro cao, nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, vấn đề tuân thủ điều khoản ghi hợp đồng tín dụng Để thực tốt việc đôn đốc thu nợ lãi đen hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận ke toán doanh nghiệp vay nợ thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đen hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng Cần phải khẳng định giám sát việc sử dụng vốn vay trách nhiệm ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng gắn liền với tín dụng nên cấp tín dụng ngân hàng phải giám sát việc sử dụng khoản vốn cấp, tăng cường hoạt động kiểm tra trước, sau cho vay Khi có dấu hiệu bất thường phải có biện pháp kịp thời phong tỏa tài khoản, tìm cách thu hồi nhanh số vốn cho vay trước thứ muộn 2.1187 2.1188 ❖ Thứ năm, cảnh báo xử lý sớm nợ nhóm 2: Nhân viên tín dụng phải kiểm tra trực tiếp thu thập thông tin khách hàng để giải đáp câu hỏi: Nguyên nhân dẫn đen chậm trả lãi vốn gốc khách hàng? Nguyên nhân trực tiếp lỗi thương vụ, công nợ không thu hồi được, phần thị trường, sản phẩm bị hỏng/ lỗi thời không tiêu thụ được, bị người mua lừa đảo, Nguyên nhân sâu xa thiếu vốn chủ sỡ hữu, lỗi kéo dài dòng ngân quỹ âm, đầu tư tràn lan, sử dụng vốn sai mục đích, dự án hiệu quả, lực quản lý yếu Neu nguồn trả nợ thực chất từ chu chuyển vốn kinh doanh lành mạnh in tâm tình hình tài người vay Ngược lại, chậm trả lãi/vốn gốc xác định có dấu hiệu, nguyên nhân bất ổn kinh doanh rõ ràng khơng có tình chậm trả lãi tạm thời mà nhân viên tín dụng phải báo cáo với lãnh đạo đề xuất xử lý Lúc này, việc phát cảnh báo sớm có tác động GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim Khố Luận Tốt Nghiệp 102 tích cực cho bên (người vay lẫn ngân hàng) kịp thời gian tính tốn, khắc phục hay chí hai bên khơng tiếp tục dấn sâu vào khó khăn Các biện pháp xử lý nợ theo quy định thực : - Gia hạn thêm trường hợp chưa trả trường hợp khách quan tác động - Điều chỉnh kì hạn nợ phù hợp theo loại ngành nghề thoe chu kỳ vốn kinh doanh cảu ngành nghề 2.1189 thấtkhăn tài - hàng Miễn sản giảm hình lãi vay với khách hàng có bị tổn thành giảm bớt từ vốn vay nợ ngun nhân quan, nhằm khó cho tình hình tài cho khách tạo khách điều kiện lập trả lại gốc vàđối phần lãi cịnhàng, lại, quan hệ tín dụng bình thường GVHD: Ths Trần Thị Thanh Hẳng Vui SVTH: Nguỹũn Thiũ Kim 2.1190KẾT LUẬN 2.1191Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngắn hạn khơng phải đề tài thời điểm khác nhau, ngân hàng khác mà hoạt động tín dụng có sắc thái khác Vì việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2007 - 2009 nhằm đề xuất số kiến nghị góp phần giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt rủi ro hoạt động tín dụng 2.1192 Qua nghiên cứu thực tập ngân hàng nhận thấy TCB CLN tổ chức tài chun nghiệp, hoạt động an tồn hiệu Tuy phải đối mặt với nhiều khó khăn năm vừa qua việc huy động vốn chưa thể đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng (ở yếu tố khoản chi nhánh) hay trọng tài sản đảm bảo q tình thẩm định bên cạnh điểm đáng ghi nhận công tác thu hồi nợ, việc kiểm soát nợ hạn TCB - CLN 2.1193 Bên cạnh đó, thực te vơ đa dạng phức tạp, mức độ rủi ro tiềm ẩn kinh te nhiều hơn, gắn liền với hội thách thức mà kinh te hội nhập mang lại, với thời gian thay đổi yếu tố vĩ mô làm thay đổi yếu tố liên quan đen hoạt động cho vay ngành ngân hàng, Chi Nhánh phải ln ln khơng ngừng cải tiến để nâng cao hiệu hoạt động CHƯƠNG 2.1195 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA 2.1194 2.1196 2.1197 ••• NGÂN HÀNG CHƯƠNG 2.1199 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ••••• 2.1198 2.1200 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN TRONG GIAI ĐOẠN NĂM 2007 - NĂM 2009 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG •••• TẠI CHI NHÁNH CHỢ LỚN TRONG THỜI GIAN TỚI 2.1201