GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** ĐINH VIẾT PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH KINH TẾ NÔNG LÂM Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** ĐINH VIẾT PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH Ngành: Kinh Tế Nông Lâm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: TS THÁI ANH HỊA Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Tân Định” Đinh Viết Phú sinh viên khóa 34, ngành Kinh tế nơng lâm, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày _ Ts Thái Anh Hòa Người hướng dẫn, Ngày tháng năm 2012 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm 2012 Ngày tháng năm 2012 LỜI CẢM TẠ Để đạt kết ngày hôm nay, xin chân thành cảm ơn quý thầy Khoa Kinh Tế tồn thể q thầy tồn trường Đại học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu suốt năm đại học Đặc biệt xin cảm ơn chân thành đến thầy Thái Anh Hòa tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tạo cho tơi cách nhìn rộng phương pháp thực đề tài nghiên cứu tơi mang theo đường nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tân Định, đặc biệt anh chị công tác phòng Khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tìm hiểu, nghiên cứu học tập nghiệp vụ q trình thực tập giúp tơi hồn thành khóa luận Tơi xin cảm ơn nguời bạn lớp, thực tập Chi nhánh người bạn giúp đỡ động viên suốt quảng đời sinh viên Và hết lòng biết ơn sâu sắc đến gia đình tơi Gia đình nguồn động lực vô to lớn bên cạnh hỗ trợ cho lúc cần Xin chân thành cảm ơn TP.HCM, ngày tháng Sinh viên Đinh Viết Phú năm 2012 NỘI DUNG TÓM TẮT ĐINH VIẾT PHÚ, Tháng năm 2012 “Giải Pháp Nâng Cao Hiệu QuảCho Vay Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Chi Nhánh Tân Định” DINH VIET PHU, June 2012 “Proposed Solutions To Enhance Effectiveness Of Short-term Credit Loan At Vietcombank – Tan Dinh Branch” Khóa luận thực với mục tiêu tìm giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NH Vietcombank CN Tân Định Dựa việc phân tích số liệu thứ cấp năm 2009 – 2011 đồng thời điều tra 30 khách hàng danh sách khách hàng vay ngắn hạn NH để đánh giá số tiêu mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay ngắn hạn Tác giả phân tích thực trạng tình hình huy động vốn, cho vay, tình hình thu nợ… để đánh giá tình hình hoạt động CN Tân Định Đồng thời việc đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn tác giả đánh giá thông qua tiêu: thu nhập lãi tổng doanh thu, chi phí lãi tổng tài sản, hệ số chênh lệch lãi… Thơng qua việc phân tích điều tra thu được, khóa luận xác định đuợc nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chi nhánh Bên cạnh tác giả phân tích thêm yếu tố môi trường vi mô, môi trường vĩ mô yếu tố nội CN Tân Định Từ đó, xác định mặt mạnh mặt hạn chế Chi nhánh rồi, rút chiến lược, xác định vị hướng Chi nhánh tương lai Sau từ kết phân tích tác giả đề xuất giải pháp phù hợp cho chi nhánh để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn thời gian MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian .2 1.3.2 Phạm vi thời gian .2 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu tham khảo 2.2 Khái quát NH TMCP Ngoại thương Vietcombank 2.2.1 Thông tin chung Vietcombank .5 2.2.2 Lịch sử hình thành phát triển 2.3 Vài nét NH TMCP Ngoại thương Vietcombank CN Tân Định 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển CN Tân Định 2.4 Cơ cấu tổ chức 2.4.1 Sơ đồ tổ chức .8 2.4.2 Chức phòng ban .8 2.4.3 Phương hướng hoạt động NH Vietcombank CN Tân Định 11 2.5 Kết hoạt động kinh doanh NH 12 v CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 Cơ sở lý luận 14 3.1.1 Tín dụng ngân hàng 14 3.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 15 3.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 16 3.1.4 Quy trình cho vay NHTM 19 3.1.5 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 20 3.1.6 Những trường hợp ngân hàng cho vay ngắn hạn 22 3.1.7 Phân loại nợ khoản nợ 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu .25 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 25 3.2.3 Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động chung 26 3.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 26 3.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 29 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .32 4.1 Tình hình hoạt động chung 32 4.2 Tình hình nguồn vốn Vietcombank CN Tân Định 33 4.2.1 Vốn huy động 33 4.2.2 Vốn từ tổ chức tín dụng khác 36 4.3 Tình hình cho vay 37 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay .37 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 39 4.3.3 Phân tích doanh số dư nợ ngắn hạn 40 4.3.4 Nợ hạn nợ xấu 40 4.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay CN Tân Định 42 4.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay CN Tân Định .45 4.6 Tổng hợp kết điều tra 49 4.6.1 Một số đặc điểm khách hàng điều tra 49 4.6.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng định vay ngắn hạn 50 4.6.3 Quyết định vay vốn thời gian hoàn vốn khách hàng 53 vi 4.6.4 Góp ý khách hàng hoạt động cho vay ngắn hạn 54 4.7 Những thuận lợi khó khăn trình hoạt động CN Tân Định 56 4.7.1 Thuận lợi 56 4.7.2 Khó khăn 57 4.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn 58 4.9 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn 59 4.9.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 59 4.9.2 Marketing sản phẩm tín dụng 60 4.9.3 Nâng cao chất lượng nhân viên 61 4.9.4 Một số biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng .62 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 5.1 Kết luận 64 5.2 Kiến nghị .65 5.2.1 Đối với NH Vietcombank CN Tân Định 65 5.2.2 Đối với NH Nhà nước Việt Nam .66 5.2.3 Đối với Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) 67 5.2.4 Đối với phủ quan chức 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO xii PHỤ LỤC xiii vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh ĐVT Đơn vị tính HSC Hội sở KH Khách hàng NH Ngân hàng L/C Thư tín dụng (Letter of Credit) LN Lợi nhuận NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam Đồng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 12 Bảng 4.1 Tiền Gửi Khách Hàng 34 Bảng 4.2 Tiền Gửi Theo Đối Tượng Khách Hàng 35 Bảng 4.3 Tiền Gửi Vay Các Tổ Chức Tín Dụng Khác .36 Bảng 4.4 Doanh Số Cho Vay Theo Thời Gian Đáo Hạn 37 Bảng 4.5 Doanh Số Cho Vay Ngắn Hạn Theo Đối Tượng KH .38 Bảng 4.6 Doanh Số Thu Nợ Ngắn Hạn 39 Bảng 4.7 Doanh Số Dư Nợ Ngắn Hạn .40 Bảng 4.8 Phân Loại Nợ Theo Chất Lượng .41 Bảng 4.9 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay 42 Bảng 4.10 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động 45 Bảng 4.11 Chi Phí Lãi Trên Tổng Chi Phí .47 Bảng 4.12 Một Số Đăc Điểm Khách Hàng Điều Tra .49 Bảng 4.13 So Sánh Chất Lượng Lãi Suất Với NH Khác 51 Bảng 4.14 Các Nguồn Thông Tin Quyết Định Chọn Ngân Hàng .52 Bảng 4.15 Mức Vốn Khách Hàng Thường Vay .53 Bảng 4.16 Thời Gian Hoàn Vốn Khách Hàng 54 Bảng 4.17 Các Chỉ Tiêu Khách Hàng Chưa Hài Lòng 54 Bảng 4.18 Góp Ý Khách Hàng Về Sản Phẩm Cho Vay Ngắn Hạn 55 Bảng 4.19 Thời Gian Giải Ngân CN So Với Các NH Khác 55 ix tâm chăm sóc tốt để giữ chân khách hàng thân thiết làm cho khách hàng cảm thấy thỏa mái thực giao dịch Bên cạnh mặt tích cực có từ phía CN Tân Định CN có thêm uy tín từ Vietcombank nhờ cho thấy CN thực đủ mạnh để cạnh tranh với NH khác khu vực, chiếm lĩnh thị phần cho vay huy động vốn địa bàn kinh doanh Quận  Các yếu tố môi trường nội Môi trường làm việc NH Vietcombank CN Tân Định tốt Ban giám đốc gần gũi quan tâm đến nhân viên, thường xuyên khen thưởng khuyến khích để vận động nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ Bên cạnh có đội ngũ nhân viên có tinh thần đồn kết, học hỏi, giúp đỡ tiến Nhân viên CN Tân Định ln có tư cách đạo đức tốt, vui vẻ, làm tăng thiện cảm khách hàng Ngoài NH Vietcombank NH sử dụng Sylverlake Corebank ngoại đến Việt Nam dùng nhiều ngân hàng (trước triển khai tài trợ WB): Vietcombank, BIDV, Incombank…Giúp cho việc quản lý khách hàng tốt Đồng thời có chức tạo báo cáo nhanh chóng có hệ thống 4.9 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn 4.9.1 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Theo kết điều tra tai CN rằng, nguyên nhân khiến khách hàng quần e ngại định giao dịch phức tạp thủ tục cho vay Do đó, để thu hút nhiều khách hàng cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay vấn đề thật cần thiết để thu hút khách hàng thời điểm 59 Nhân viên tín dụng cần hướng dẫn tận tình thủ tục giấy tờ hồ sơ… cho khách hàng có nhu vay vốn Tránh tối đa đến mức tình trạng khách hàng phải lại nhiều vòng để hồn tất hồ sơ, điều gây tâm lý cho khách hàng cảm thấy khơng thỏa mái thủ tục rườm rà Trong trường hợp bất khả kháng, hay cố đột xuất cần xuất khách hàng Nhân viên tín dụng cần khéo léo, tế nhị, giải thích rõ cho khách hàng hiểu 4.9.2 Marketing sản phẩm tín dụng Ở Việt Nam, Marketing NH dừng lại ngang việc quảng cáo, khuếch trương điểm nỗi bật Còn hoạt động khác chủ yếu có định Marketing NH việc: Nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ NH… Còn hạn chế yếu Điều không NH Vietcombank mà nhìn chung đa số NHTM chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động NH Vì vậy, để đưa Marketing thật thâm nhập NH, NH Vietcombank CN Tân Định cần có giải pháp sau:  Thành lập phòng chức Marketing để đề định hướng marketing cách phù hợp Đồng thời đội ngũ nhân viên marketing cần phải am hiểu nhạy cảm Marketing NH  Bên cạnh nhân viên NH Vietcombank nói chung CN Tân Định nói riêng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo  NH Vietcombank CN Tân Định cần xây dựng chiến lươt nghiên cứu khách hàng cụ thể  Đồng thời cần phải nâng cao mở rộng loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Thực tế cho thấy nhu cầu vốn dân cư lớn lượng khách hàng đến với NH chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay NH, biết thơng tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động 60 cho vay mang lại Họ đắng đo, e ngại tới NH vay tiền Mặt khác nguồn thông tin để khách hàng tiếp cận ít, chủ yếu qua báo chí, internet người vay tai NH Tuy việc thông tin đăng tải báo chí việc giới hạn báo chuyên ngành nên người ngành biết, lại việc tiếp cận thơng tin từ báo chí khách hàng hạn chế Tóm lại, việc quan trọng cần làm trước mắt hoạt động Marketing NH cần phải tiến hành đồng không nên tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều làm tăng thêm chi phí Mặt khác để giảm thiểu chi phí đồng thời nâng cao hiệu Marketing NH ta cần tập huấn cho đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng hiểu rõ hoạt động Marketing bên cạnh cần phải trực tiếp tiếp cận người vay vốn người có nhu cầu vay vốn Đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng cần liên hệ trực tiếp với cơng đồn, phòng tổ chức doanh nghiệp, ngành… Để tiến hành trao đổi nhằm giúp nhóm đối tượng tiềm hiểu rõ hoạt động cho vay Bên cạnh nhờ vào việc tiếp cận khách hàng trực tiếp giúp giải đáp thắc mắc cho khách hàng để khách hàng hiểu lợi ích việc vay vốn Việc đẩy mạnh chiến lược Marketing giúp thông tin NH đến với tầng lớp dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dich vụ NH, đặc biệt dịch vụ cho vay ngắn hạn Giúp dịch vụ trở nên phổ biến người dân, giúp họ có thói quen sử dụng dịch vụ để hổ trợ cho sống hoạt động kinh doanh khách hàng 4.9.3 Nâng cao chất lượng nhân viên Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành công hay thất bại lĩnh vực kinh doanh Do cho vay cần có trình đánh giá cảm nhận thơng qua q trình sử dụng Nhân viên quan hệ khách hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhu cầu vay vốn giúp giải thích vướng mắc khách hàng nhằm đưa dịch vụ đến với khách hàng Bên cạnh nhằm tạo dựng nên hình ảnh NH lòng khách hàng, việc nâng cao chất lượng nhân viên nhầm 61 nâng cao hiệu cho vay bên cạnh nhằm định vị tốt giúp tạo niềm tin khách hàng Nhằm nâng cao chất lượng NH đòi hỏi đội ngũ nhân viên cần phải có kiến thức lực thật Do đó, cần có sát hạch kiểm tra định kỳ nhằm đánh giá trình độ cán nhân viên nhằm hiểu rõ thực trạng có kế hoạch bồi dưỡng phù hợp đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài NH Đồng thời, tạo điều kiện giúp nhân viên bổ sung thêm kiến thức như: Ngoại ngữ, vi tính, khóa nâng cao nghiệp vụ… Do vậy, để hướng đến đạt hiệu cao hoạt động cho vay nhằm mở rộng thị phần tương lai nhằm cạnh tranh với NH khác cơng tác bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng nhân viên quan hệ khách hàng cần đẩy mạnh coi trọng Bên cạnh tăng cường thêm cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa giúp xử lý kịp thời sai phạm tồn hoạt động tín dụng cho vay CN 4.9.4 Một số biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng a Tăng cường công tác thẩm định Đây công việc quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với hoạt động NH tất bước thẩm định hoạt động quan trọng nhất, thẩm định khơng xác đầy đủ rủi ro cho NH khơng thể tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm cho đồng vốn kinh doanh NH bỏ khơng đem lại hiệu Do trước cho vay cán nhân viên quan hệ khách hàng cần phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài KH cách xác Cần đặc biệt trọng đánh giá tinh thần trách nhiệm người vay, đặt thù tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi nên để hạn chế rủi ro tín dụng cần phải kiểm tra tín pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… Cần thẩm định đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ khách hàng Ngoài ra, phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay trước, sau vay 62 b Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Việc xếp hạng khách hàng giúp cho việc quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro không nắm bắt tính hình thực tế khách hàng Việc xếp hạng cần tiến hành với tất khách hàng không phân biệt cũ hay Việc xếp hạn dựa theo tiêu chí như: tín cách, trách nhiệm độ tin cậy khách hàng, lịch sử nợ vay khách hàng, mức độ rủi ro ngành kinh doanh khách hang, chất lượng tài sản đảm bảo… Thông thương thông tin NH liên kết lại với thành mạng lưới, tránh tượng khách hàng có mức xếp hạng xấu chuyển qua NH khác để vay 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Do xuất ngày nhiều NH nước thành lập vậy, việc cạnh tranh NH ngày trở nên gắt liệt Do đó, để phát huy hiệu hoạt động kinh doanh NH TMCP Ngoại Thương nói chung CN Tân Định nói riêng cần xác định rõ vị có giải pháp phù hợp để hoạt động NH ngày phát triển Cùng với lớn mạnh toàn hệ thống, NH Vietcombank CN Tân Định dần tự khẳng định sau tách từ PGD NH Vietcombank CN Hồ Chí Minh, NH Vietcombank CN Tân Định đạt kết khả quan Có thể thấy điều thơng qua kết việc tăng trưởng vốn huy động, tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ… Để đạt tiêu tăng trưởng nhờ vào nổ lực khơng ngừng tồn thể cán bộ, nhân viên CN Tân Định Hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay NH Do đóng góp lớn vào việc cung cấp bổ sung nguồn vốn cho dân cư, doanh nghiệp ngồi nước góp phần thúc đẩy kinh tế Bên cạnh thành công đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn số hạn chế cần giải Nhưng với chiến lược định hướng lâu dài hợp lý hoạt động cho vay NH Vietcombank CN Tân Định giải dần vướng mắc thiếu sót khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NH Vietcombank CN Tân Định Do việc CN giải hồ sơ cho vay khách hàng chậm từ – ngày điều gây nên áp lực cho người vay dẫn đến khả cạnh tranh với NH khác khơng cao, lấy ví dụ NH Eximbank, Sacombank việc giải hồ sơ cho vay nằm khoảng thời gian từ – ngày, đặc biệt NH HSBC sản phẩm cho vay họ nhóm khách hàng cá nhân cho vay ngắn hạn cần khoảng tiếng kể từ nộp hồ sơ đầy đủ hợp lệ Vì vậy, CN cần triển khai việc xét duyệt hồ sơ, tập trung rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhằm mang lại hiệu quả, đáp ứng nhu cầu kịp thời khách hàng Giảm thiểu rút ngắn thời gian giải hồ sơ không đồng nghĩa với việc giảm chất lượng thẩm định xét duyệt hồ sơ Việc thẩm định xét duyệt kỹ lưỡng hồ sơ giúp CN tránh rủi ro từ phía khách hàng Thực cho vay với khách hàng uy tín, làm ăn hiệu để tránh việc chấp nhận khoản vay xấu lại từ chối khoản vay tốt Sau giải ngân, cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay KH đặc biết ý đến khoản vay lớn hay NH vay lần đầu Tập trung xây dựng chiến lược marketing hợp lý, tập huấn cho nhân viên quan hệ khách hàng kỹ marketing NH Khuếch trương sản phẩm dịch vụ NH đến khách hàng thông qua hội thảo nhằm giới thiệu giải đáp thắc mắc từ phía khách hàng Bện cạnh cần áp dụng phương pháp quảng cáo khác đăng tải thơng tin báo chí, truyền hình, website… Đồng thời tài trợ chương trình thi truyền hình, việc giúp định vị NH tốt giúp in sâu vào tâm trí KH Đồng thời nhân viên nên thường xuyên đôn đốc theo dõi khoản nợ đến hạn KH Công tác huy động vốn nhân dân cần nâng cao thực tốt có nguồn vốn dồi NH an tâm tổ chức hoạt động cung cấp vốn vay hiệu cho khách hàng Do vậy, để thu hút vốn huy động cơng cụ lãi suất công cụ hiệu dùng để cạnh tranh với NH khác Vì cần theo 65 dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất phù hợp, hấp dẫn đồng thời cộng thêm mức lãi suất thưởng cho khách hàng gởi tiền với số lượng lớn kỳ hạn dài Đa dạng hóa hình thức huy động như: nhận tiền gởi vàng ngoại tệ, tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng ATM NH CN phát hành… Việc nâng cao chất lượng nhân viên quan hệ khách hàng việc đào tạo nghiệp vụ cho vay kỹ giao tiếp với khách hàng cần nâng cao Thực việc khen thưởng nhân viên làm việc tốt góp phần làm tăng tổng dư nợ cho CN Bên cạnh đó, thị phần giảm xút phần rơi vào NH nước Bank of American, Citibank, HSBC… Những NH có lợi mạnh nhân lực, vật lực cơng nghệ Vì vậy, để cạnh tranh đươc với NH nước CN cần phải tìm hiểu áp dụng cơng nghệ vào hệ thống nhằm nâng cao chất lượng Như việc NH Đông Á huy động vốn trực tiếp từ máy ATM, thu hút vốn từ nguồn vốn nhỏ với phương châm “tích tiểu thành đại” việc làm đóng góp phần nhỏ giúp nâng cao chất lượng tín dụng NH, giúp NH có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn KH Do vậy, NH Vietcombank CN Tân Định cần triển khai nhanh chóng đổi hệ thống đại 5.2.2 Đối với NH Nhà nước Việt Nam Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối hoạt động NHTM Ngày với xu hướng phát triển kinh tế theo hướng quốc tế hóa, với phát triển công nghệ thông tin, hệ thống NH phát triển nhanh chóng Các hoạt động NH ngày phong phú, đa dạng phức tạp nên nhiều NH khơng thể kiểm sốt hết hoạt động Vì vậy, thơng qua việc giám sát, tra chổ NHNN giúp NH kịp thời có biện pháp chấn chỉnh hoạt động mình, hạn chế rủi ro xảy NHNN cần thực phối hợp kịp thời với Chính phủ nhằm tiếp tục tạo điều kiện cho NH nước tăng vốn tự có mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dich Bên cạnh thị trường cho vay nhóm KH cá nhân thị trường rộng lớn nhiều tiềm nên việc mở rộng CN PGD giúp 66 nhóm KH dễ dàng tiếp cận Tuy nhiên cần có biện pháp chặt chẽ tình hình hoạt động CN hay PGD từ đảm bảo hiệu kinh doanh hệ thống NH Hơn nữa, theo lộ trình cam kết hội nhập Việt Nam từ năm 2010 mở cửa gần hoàn toàn thị trường dịch vụ NH Mà lĩnh vực lại mạnh NH nước ngồi Vì NHNN cần triển khai, xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NH để đảm bảo cho NH nước đủ sức cạnh tranh với NH nước việc thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng Sử dụng cơng cụ hành thị trường nhằm chống tượng la hóa, lãi suất ngoại tệ phải phụ thuộc vào lãi suất nội tệ theo hướng: khuyến kích tín dụng nội tệ, khơng khuyến khích tín dụng ngoại tệ Theo đó, nên ngày gắn nhu cầu ngoại tệ với thị trường ngoại hối thơng qua chế tỷ giá thơng thống giảm mạnh lãi suất ngoại tệ Cần nhanh chóng chuyển đổi chế từ “thắt chặt linh hoặt” sang chế “nới lỏng có kiểm sốt chặt chẽ” Biện pháp quan trọng là: tiếp tục giảm lãi suất định hướng thị trường để kích thích đầu tư vào sản xuất với hàng hóa dịch vụ có đầu chắn Trong thị trường tín dụng lớn tập trung vào nhóm khách hàng có đầu tốt như: khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp chế biến, khu vực xây dựng kết cấu hạ tầng, giáo dục đào tạo… Xóa bỏ chế trần lãi suất để kích thích nhân tố thị trường phát triển mạnh, mặt lãi suất nói chung cần điều hành theo xu hướng giảm nhẹ nhằm kích thích đầu tư tiêu dùng Khẩn trương nghiên cứu để sửa đổi bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước theo hướng hình thành NH Trung ương thực với thơng lệ quốc tế Chỉ đó, biện pháp cần thiết giữ vững giá trị đồng nội tệ, chống lạm phát điểu hành sách tiền tề thực phù hợp với quy luật khách quan kinh tế thị trường 5.2.3 Đối với Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng nhân tố quan trọng quản lý tín dụng nhờ có thơng tin xác người quản lý đưa định liên quan đến hoạt động cho vay, theo dõi quản lý tài sản vay Thông tin tín dụng xác 67 khả phòng ngừa rủi ro lớn, tránh việc lựa chọn đối nghịch sai đối tượng Trên thực tế trung tâm thơng tin tín dụng (CIC: Credit Information Center) đời cách năm thật phần trở thành người bạn đáng tin cậy NH trung tâm thơng tin tín dụng có vai trò cung cấp cho nhà đầu tư thơng tin quý báu giúp tổ chức tín dụng phần tránh rủi ro Để giúp NH giảm thiểu rủi ro, trung tâm thơng tin tín dụng tháng cung cấp cho NH thông tin doanh nghiệp khách hàng kinh tế hoạt động kinh doanh, tin hợp tác đầu tư, quan hệ tín dụng với tổ chức nước… Nhờ vào trung tâm thơng tin tín dụng NH biết rõ thông tin khách hàng Do đó, vay trò trung tâm thơng tin tín dụng quan trọng nên trung tâm cần hoạt động thường xuyên Thay việc tháng cung cấp thơng tin chuyển thành tuần ngày để cán nhân viên quan hệ khách hàng nắm bắt thơng tin kịp thời, nhanh chóng Từ tránh rủi ro cho NH 5.2.4 Đối với phủ quan chức Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay để trường hợp NH thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, NH toàn quyền việc lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản thu hồi vốn vay Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên NH thêm nhiều hội nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động NH Hồn thiện hệ thống thơng tin kiểm tốn, kiểm toán theo chuẩn mực quốc tê để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh danh doanh nghiệp nói cung NHTM nói riêng phải an tồn, bền vững hội nhập với quốc tế 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Thông tư 15/2010/TT-NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Ngân hàng Nhà nước ban hành Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tiền Tệ Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh, 512 trang Đinh Văn Sơn, 2002 Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ Nhà Xuất Bản Đại Học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội, 248 trang Nguyễn Minh Kiều, 2007, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, trang 189 Quách Thành Nhựt Lê, (2010), Phân tích hiệu cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank chi nhánh Bình Thạnh.Luận văn tốt nghiệp cử nhân Quản trị Kinh doanh Đại học Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Nguyễn Hồng Phúc,(2011), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Techcombank chi nhánh Đồng Nai.Luận văn tốt nghiệp cử nhân Quản trị Kinh doanh Đại học Nông Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Website http://www.vietcombank.com.vn/About/General.aspx Website http://www.vnecon.vn/showthread.php?t=16644&page=1 Website http://trungblc.blogspot.com/2012/02/chi-tieu-anh-gia-hieu-qua-hoat-ongtin.html xii PHỤ LỤC ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP-HCM Phụ lục KHOA KINH TẾ PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN Tơi sinh viên năm thuộc khoa Kinh Tế, trường đại học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh, tơi trình thực tập tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Tân Định, tơi kính mong cộng tác anh /chị để giúp luận văn tơi hồn thành tốt thời gian tới Tơi xin chân thành cảm ơn Họ tên: SĐT: Tuổi: Theo Anh (chị) yếu tố kiến khách hàng quan tâm đến dịch vụ vay ngắn hạn Ngân hàng? Uy tín Chất lượng Thái độ phục vụ Lãi suất Có người quen Thời gian giải ngân Vấn đề khác (ghi rõ): ………………………………………… Khách hàng chưa hài lòng điều dịch vụ cho vay Ngân hàng? Giải kiếu nại Tư vấn nhân viên Thời gian giải ngân Lãi suất so với Ngân hàng khác Vấn đề khác (ghi rõ): ………………………………………… Trước khách hàng có vay vốn Ngân hàng khác khơng? Có, vay nhiều lần Ngân hàng Vietcombank Có, vay lần Ngân hàng Vietcombank Không xiii Ngân hàng trước Anh (chị) tường vay Đông Á Bank Á Châu Bank BIDV VietinBank Vietcombank Khác (ghi rõ)…………… Anh (chị) biết đến Ngân hàng thơng qua Báo chí Truyền hình Băng rơn, Áp phích Từ người vay Từ nhân viên quan hệ KH Khác (ghi rõ)…………… Góp ý khách hàng sản phẩm cho vay ngắn hạn Ngân hàng Hồ sơ thủ tục cần đơn giản Nâng cao chất lượng phục vụ Lãi suất cần giảm bớt Vấn đề khác (ghi rõ): ………………………………………… Nghề nghiệp Anh (chị) gì? Tự kinh doanh Công nhân viên chức Cán quản lý Nghề nghiệp tự Học sinh sinh viên Khác (ghi rõ): ……………… Mức thu nhập Anh (chị) tháng khoản? Dưới triệu đồng/tháng Từ – triệu đồng/tháng Từ – triệu đồng/tháng Trên triệu đồng/tháng Khác (ghi rõ): ………………………………………… 10 Số tiền Anh (chị) vay thường khoảng? Dưới 100 triệu đồng Từ 100 – 200 triệu đồng Từ 200 – 300 triệu đồng Trên 300 triệu đồng xiv 11 Việc giải ngân Ngân hàng Vietcombank so với Ngân hàng khác Anh (chị) thấy nào? Nhanh chóng Bình thường Chậm so với Ngân hàng khác cần khắc phục Vấn đề khác (ghi rõ): …………………………………………… 12 Thời gian hoàn vốn Anh (chị) cho khoản vay thường bao lâu? Từ – tháng Từ – 10 tháng Từ – tháng Từ 10 – 12 tháng Khác (ghi rõ): ………… 13 Theo Anh (chị) lãi suất Ngân hàng Vietcombank so với Ngân hàng khác nào? Cao Thấp Tương đương Khác (ghi rõ) ACB BIDV Đông Á Vietinbank ……… 14 Ngồi việc vay vốn Anh (chị) có sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng? Khơng Có 15 Các dịch vụ Anh (chị) sử dụng thêm là? Thẻ ghi nợ Dịch vụ ATM xv Gởi tiền tiết kiệm Dịch vụ khác (ghi rõ) Phụ lục DANH SÁCH KHÁCH HÀNG VAY NGẮN HẠN Stt Tên khách hàng Stt Tên khách hàng Đinh Hoài Thành 16 Nguyễn Văn Phước Quách Hồng Hà 17 Hoàng Kim Ngân Nguyễn Thúy Liên 18 Nguyễn Văn Bách Đoàn Duy Khánh 19 Đỗ Mình Duy Bùi Minh Trí 20 Nguyễn Quốc Minh Hoàng Phúc Viên 21 Tran Văn Phúc Lê Vĩnh Khương 22 Đoàn Bá Khương Đặng Thị Nga 23 Hồ Văn Hoa Trương Minh Hùm 24 Lê Quang Trường 10 Trần Phước Huy 25 Nguyễn Văn Phước 11 Tăng Phước 26 Lê Đào Ngọc Thụy 12 Đào Ngọc Điệp 27 Trần Bá Quốc 13 Đỗ Khánh Linh 28 Lê Kim Tuyền 14 Nguyễn Kim 29 Hoàng Thị Trúc Thi 15 Lưu Vỹ Văn 30 Nguyễn Quang Thành xvi ... TMCP Ngoại Thương Chi Nhánh Tân Định” DINH VIET PHU, June 2012 “Proposed Solutions To Enhance Effectiveness Of Short-term Credit Loan At Vietcombank – Tan Dinh Branch” Khóa luận thực với mục tiêu... Cơng ty Cho th Tài Vietcombank (VCB Leasing) o Cơng ty TNHH Chứng khốn Vietcombank (VCBS) o Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản Vietcombank (VCB AMC) o Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 (VCB... hạn NH Vietcombank CN Tân Định Rồi từ tổng hợp đề xuất giải pháp giúp CN áp dụng tương lai giúp nâng cao chất lượng 2.2 Khái quát NH TMCP Ngoại thương Vietcombank 2.2.1 Thông tin chung Vietcombank