0859 nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại chi nhánh NH chính sách xã hội tỉnh bạc liêu luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , , , ∣⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MINH TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ⅛ ⅛ ⅛μ , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , ∣⅛ BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MINH TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2020 Ì1 ' rf LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tô1 cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Đ Ỗ MINH TRAN G 11 LỜI CẢM ƠN Tô1 xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng sách xã hội tỉnh B ạc Liêu cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Đ Ỗ MINH TRANG iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH .8 1.1.1 Tổng quan tín dụng sách 1.1.2 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.3 Vai trị tín dụng sách 17 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 21 1.2.1 Chất lượng tín dụng NHCSXH 21 1.2.2 Vai trị nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 23 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội25 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội .29 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ CH NHÁNH NHCSXH VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 33 1.3.1 Kinh nghiệm từ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh 33 1.3.2 Kinh nghiệm từ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế .33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bạc Liêu 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 37 ιv 2.1.1 L ịch sử hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội tỉnh B ạc L i ê u .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng sách xã hội tỉnh B ạc L i 39 2.1.3 Đặc điểm Ngân hàng sách xã hội tỉnh B ạc L i .40 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động NHCSXH tỉnh Bạc Liêu 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 49 2.2.1 Nhóm tiêu định lượng 49 2.2.2 Nhóm tiêu định tính .54 2.3 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT L ƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHCSXH TỈNH BẠC LIÊU 56 2.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng tốt57 2.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng khơng tốt59 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 63 2.3.1 Những kết đạt .63 2.3.2 Hạn chế nguyê n nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU .69 3.2.1 Xây dựng, tổ chức thực kế hoạch tín dụng 70 v vi 3.2.2 Tổ chức thựcDANH quy CÁC định, quy trình nghiệp MỤC CHỮ VIẾT TẮT vụ tín dụng .70 3.2.3 Thực Đề án/phuơng án củng cố, nâng cao chất luợng tín dụng 72 3.2.4 Tăng cuờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng .72 3.2.5 Tăng cuờng cơng tác đào tạo cán 73 3.2.6 Chú trọng cơng tác tun truyền tín dụng sách 73 3.2.8 Một số giải pháp khác 74 3.2.7 3.3 Giải pháp từ Ban đại diện HĐQT .74 KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Đối với Chính phủ 75 3.3.2 Đ ối với UBND tỉnh, huyện .75 3.3.3 Đối với NHCSXH Việt Nam 77 3.3.4 Đối với Hội, đoàn thể nhận ủy thác 77 3.3.5 Đối với Tổ TK&VV 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO CLTD NHCSXH NHNN PHỤ LỤC Chất lượng t ín dụng Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng nhà nước CNTT Công nghệ thông tin DVNH Dịch vụ ngân hàng SPDV Sản phẩm dịch vụ HĐV Huy động vốn TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn HKD Hộ kinh doanh Vll DANH MỤC BẢNG BIÊU, SƠ ĐÒ Bảng: Bảng Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2017-2019 42 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay qua năm 2017-2019 44 Bảng Tình hình dư nợ qua năm 2017-2019 .47 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn qua năm 2017-2019 .49 Bảng 5: Tỷ lệ thu lãi hàng năm từ năm 2017-2019 53 Bảng Tình hình xếp loại Tổ Tiết kiệm vay vốn qua 54 Hinh Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng sách xã hội tỉnh B ạc L iêu 39 Biểu đồ Biểu đồ Kết cấu dư nợ NHCSXH tỉnh Bạc Liêu năm 2019 48 Mức độ ảnh hưởng Trung bình86 Yếu tố 1.Tuyên truyền, hướng dẫn, giải thích cho tổ viên về: chủ trương, sách Nhà nước tín dụng ưu đãi, thủ tục vay vốn NHCSXH Hồn tồn Khơng tốt Khá Tốt khơng tốt Số Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ ý kiến kiến lệ % lệ % lệ % kiến lệ % kiến lệ % kiến 3,2 280 96,8 Bảng PL1.4: Mức độ ảnh hưởng Ban quản lý Tổ TK&VV đến chất lượng tín dụng sách 289 100 2.Thực cơng tác bình xét hộ vay mức vay đảm bảo dân chủ công khai 3.Nắm bắt rõ quy trình, thủ tục biện pháp xử lí nợ bị rủi ro 4.Thực công tác sử dụng biên lai thu lãi, thu tiết kiệm ghi chép Bảng kê lãi phải thu - lãi thực thu tiền gửi tiết kiệm thu nợ gốc từ tiền gửi tiết kiêm 5.Công tác kiểm tra, phải giám sát sử dụng vốn hộ vay thường xuyên 1,2 2,5 282 97.5 1,3 282 97,5 11 278 96 Mức độ ảnh hưởng Trung bình87 Hồn tồn Yếu tố l.Nắm bắt hoạt động không tốt Không tốt Khá Tốt Số ý Tỷ lệ Số ý Tỷ lệ Số ý Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ kiến % kiến % kiến lệ % kiến lệ % kiến lệ % Bảng PL1.5: Mức độ ảnh hưởng khách hàng 11đến chất~ lượng 27tín dụng 96 sách NHCSXH địa bàn: chương trình tín dụng sách, ngày giao dịch cố định xã, danh sách dư nợ công khai 2.Kiến thức, kinh thuật sản xuất kinh doanh kĩ quản lí vốn 229 79,2 60 20,8 203 70,2 69 23,9 rõ trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn 4.Rủi ro sản xuất, kinh doanh sử dụng vốn vay 28 nghiệm kỹ 3.Nhận thức chưa 17 5,9 97 Mức độ ảnh hưởng Trung bình88 Hồn tồn Yếu tố l.Làm tốt việc không tốt Không tốt Khá Tốt Số ý Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ Số ý Tỷ kiến lệ % kiến lệ % kiến lệ % kiến lệ % kiến lệ % Bảng PL1.6: Mức độ ảnh hưởng B Đ D HĐ11QT đến4chất lượng dụng sách 278 tín96 lồng ghép chương trình tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương 2.Công tác tham mưu cho UBND huyện đạo xã hoạt động NHCSXH 22 7,6 267 92,4 Yếu tố 1.Mức độ tiếp cận thơng tin, sách vay vốn Hồn tồn không tốt Số Tỷ ý lệ % kiến Không tốt Số ý kiến Mức độ ảnh hưởng Trung bình 89 Khá Tốt Tỷ lệ % Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số ý ý ý kiến % % kiến kiế 16 4, 17 5,2 30 Bảng PL1.7: Các vấn đề liên quan vay2vốn 2.Thiết lập mối quan hệ kết nạp tổ vay vốn, bình xét để vay công khai, dân chủ 18 3.Thủ tục, giấy tờ; quy trình vay vốn; điều kiện vay; thời gian xét duyệt cho vay thuận tiện, nhanh chóng 78 4.Khi viết đơn tham gia tổ vay vốn có ban nghành, đồn thể, trung tâm khuyến nơng, ngư tư vấn sử dụng vốn vay 59 5.Việc giải ngân điểm giao dịch xã tạo điều kiện tiếp cận vốn, giúp giảm thời gian chi phí lại 5,4 44 13,1 Tỷ lệ % 90,1 27 81,5 15 40,1 19 57,7 30 90,1 23,3 106 31,6 17,6 83 24,7 2, 24 7,2 Mức độ ảnh hưởng Trung bình 90 Hồn tồn Yếu tố 1.Tư vấn quản lí vốn vay tốt 2.Tư vấn lập kế không tốt Không tốt Khá Tốt Số ý Tỷ Số Tỷ Số ý Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số ý Tỷ kiến lệ % ý lệ % kiến % ý % kiến lệ % Bảng PL1.8: Chínhkiến sách hỗ trợ của34 cấp,10,2 ngành, 75 hội đoàn ngân hàng kiế 22,6thể và22 67,2 sau vay vốn 75 22,6 55 16,4 20 61 24 72 26 80,4 hoạch sản xuất, kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cao 3.Hỗ trợ kĩ thuật 38 11,3 56 16,7 sản xuất kinh doanh, nuôi trồng, nông sản, hàng hóa, dịch vụ thường xuyên 4.Tư vấn cập nhật 23 6,8 43 12,8 thông tin giá cả, hàng hóa, dịch vụ kịp thời 5.Giám sát q trình sử dụng vốn vay 2,7 37 11 289 86,3 Mức độ ảnh huởng Trung bình 91 Hồn tồn Yếu tố 1.Thu nhập hộ tăng lên truớc vay vốn 2.Giải việc không tốt Không tốt Khá Tốt Số ý Tỷ Số Tỷ Số ý Tỷ lệ Số Tỷ lệ Số ý Tỷ kiến lệ % ý lệ % kiến % ý % kiến lệ % Bảngkiến PL 1.9: Đ ánh giá quẳ dụng3,vốn sau vay vốn kiế 31 mức độ 9, hiệu 13 29 86,9 22 6, 72 21,5 làm gia 24 71,9 29 86,9 đình, hạn chế lao động nhàn rỗi 3.Tăng thêm tu 33 9,8 11 3,3 liệu phục vụ cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ 4.Thay đổi 37 11 2,7 34 10,2 56 16,7 289 86,3 phuơng thức sản xuất, kinh doanh, trình độ quản lí kinh tế đuợc nâng lên 5.Thay đổi đời sống, vật chất, tinh thần, giảm bớt tình trạng bán sản phẩm non 24 73,1 92 93 Tiêu chí I Khơng tốt Tốt Các vấn đề liên quan vay vốn: Câu 3: Tại anh/chị định vay vốn Chi PHỤ LỤC 2: nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Bạc Liêu? PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT a L ãi suất cạnh tranh Đối tượng khảo sát: Khách hàng vay vốn b Hài lịng vớinhánh chất lượng vụchính cho vay tạixã NHCSXH Chi Ngândịch hàng sách hội tỉnh Bạc Liêu c Tin tưởng vào uy tín NHCSXH K ính thưa Anh/Chị! d Điều kiện vay vốn thuận lợi so với ngân hàng khác Tôi tê n là: Đỗ Minh Trang Hiện nghi ên cứu đề tài: “Nâng cao e Có quan hệ vay vốn lâu năm với NHCSXH chất lượng tín dụng sách chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Câu 4: Xin cho biết ý kiến anh/ chị vay vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bạc Liêư” làm luận văn thạc sỹ Sự hỗ trợ Anh/Chị cách trả lời tỉnh Bạc Liêu (mức độ hài lòng cao tương ứng với điểm, mức độ hài câu hỏi có ý nghĩa cho đề tài nghiên cứu tơi góp lịng thấp tương ứng với điểm): phần đánh giá chất lượng tín dụng tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế, phịng ngừa rủi ro hoạt động cho vay Tôi xin cam đoan thơng tin từ Anh/Chị hồn tồn phục vụ cho mục đích thăm dị ý kiến đánh giá hoạt động cho vay chi nhánh, thông tin giữ bí mật Xin chân thành cảm ơn hợp tác, giúp đỡ quý Anh/Chị Tên người khảo sát: Địa chỉ: Khoanh trịn đáp án mà Anh/Chị chọn: Câu 1: Anh/chị có biết điều kiện, hồ sơ, thủ tục thông thường vay vốn hay không? a Nắm rõ b Không thực hiểu, thực theo y cầu cụ thể Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm Vay vốn Câu 2: Ngoài vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội, anh/chị có đang/đã vay vốn ngân hàng khác khơng? a Có b Khơng Mức độ tiêp cận thơng tin, sách vay vốn kịp thời 5 5 Thiêt lập mối quan hệ kêt nạp tô vay vốn, bình xét để vay cơng khai, dân chủ Thủ tục giấy tờ; Quy trình vay vốn; Điều kiện vay; Thời gian xét duyệt cho vay thuận tiện, nhanh chóng Khi viêt đơn tham gia họp tơ vay vốn có B an ngành, đồn thể , trung tâm khuyên nông, ngư, tư vấn sử dụng vốn vay Việc giải ngân điểm giao dịch xã tạo điều kiện tiêp cận vốn, giúp giảm thời gian chi phí lại II Chính sách hỗ trợ cấp, ngành, hội đoàn th ể sau vay vốn? Tư vấn, quản lý vốn vay tốt 5 5 ~7 ~ Đán h giá mức độ cảm nhận hiệu tín dụng sau vay vốn 5 5 ~7 ~ Tư vấn lập kê hoạch sản xuất, kinh doanh 94 mang lại hiệu kinh tê cao Hỗ trợ kỹ thuật sản xuất, kinh doanh, nuôi trồng, nông sản, hàng hóa, dịch vụ thường xuyên Tư vấn cập nhật thơng tin giá cả, hàng hóa, III dịch vụ kịp thời Giám sát trình sử dụng vốn vay Thu nhập hộ tăng l ên so với trước vay vốn Giải quyêt việc làm gia đình, hạn chê lao động nhàn rỗi Tăng thê m tư liệu phục vụ sản xuất, kinh doanh dịch vụ Thay đôi phương thức sản xuất, kinh doanh, trình độ quản lý kinh tê nâng lên Thay đôi đời sống vật chất, tinh thần 95 96 Tiêu chí I Không tốt Tốt UBND cấp xã: b Tùy trường hợp, PHIẾU nhận ĐIỀU thấy TRA khoản KHẢO vay có SÁT rủi ro (những khoản Đối tượng vay nhỏ, khảo hộ vay sát: trả Cán thường NHCSXH xun, cóvàthời Hội, gian đồn vaythể vốncấp lâuxã dài ), vận dụng quy định cách linh hoạt bỏ qua K ính thưa Anh/Chị! số quy định cho không cần thiết Tôi tê n là: Đỗ Minh Trang Hiện nghi ên cứu đề tài: “Nâng cao Câu 4: Xin cho biết ý kiến anh/ chị mức độ ảnh hưởng yếu tố sau chất lượng tín dụng sách chi nhánh Ngân hàng sách xã hội đến chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bạc Liêu: tỉnh Bạc Liêư” làm luận văn thạc sỹ Sự hỗ trợ Anh/Chị cách trả lời câu hỏi có ý nghĩa cho đề tài nghiên cứu tơi góp phần đánh giá chất lượng tín dụng tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế, phịng ngừa rủi ro hoạt động cho vay Tơi xin cam đoan thơng tin từ Anh/Chị hồn tồn phục vụ cho mục đích thăm dị ý kiến đánh giá hoạt động cho vay chi nhánh, thơng tin giữ bí mật Xin chân thành cảm ơn hợp tác, giúp đỡ quý Anh/Chị Tên người khảo sát: Cán NHCSXH/Cán Hội, đoàn t ể: Câu Có phải tất cán NHCSXH cán Hội, đoàn thể cấp xã liên quan đến nghiệp vụ tín dụng chi nhánh nơi anh chị công tác nắm rõ quy định hoạt động cho vay NHCSXH khơng? a Có b Khơng Câu Ngân hàng có hay khơng có triển khai tập huấn văn bản, quy trình, quy định có liên quan khơng? a Có b Khơng Câu Ý kiến anh/ chị việc áp dụng cách linh hoạt quy định trình cho vay: a Phải bảo đảm tuân thủ chặt chẽ tất quy định trường hợp Quan tâm, sâu sát việc đạo, tổ chức thực tín dụng sách ki ên 5 5 5 xử lý thu hồi nợ Chỉ đạo B an đạo giảm nghèo cấp xã phối hợp với tổ chức Chính trị-xã hội giám sát việc bình xét hộ nghèo đối tượng sách khác Chủ động điêu chỉnh, bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo địa phương Phối hợp với B an, ngành chức cấp huyện, tổ chức mớ lớp hướng dẫn vê kỹ sản xuất, kiến thức thị trường Trưởng thơn giám sát việc bình xét cho vay, đơn đốc trả nợ II Các Hội, đồn thê cấp xã Nắm rõ chất chế ủy thác, quan tâm côngtác ủy thác, nắm bắt kịp thời chương trình cho vay, tham gia sinh hoạt với tổ TK&VV 97 Cơng tác tun truyền phổ biến sách tíndụng uu đãi tốt Chỉ đạo việc bình xét cho vay công khai 5 5 ~7 ~ 5 5 Tinh thần trách nhiệm lịng nhiệt tình cán Hội đoàn thể, sâu sát đến tổ TK&VV Tham gia xử lý truờng hợp chậm trả lãi, nợ hạn có khả nhung không chịu trả nợ Ngân hàng III Ngân hàng B ố trí nhân P GD phù hợp Tham muu tốt cho UBND, B ĐD HDQT Chủ động phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác việc n truyền đôn đốc hộ vay trả nợ theo phân kỳ Thực công việc Điểm giao dịch IV xã Tổ trưởng Tổ TK&VV Tuy ên truyền, huớng dẫn, giải thích cho tổvi ê n về: chủ truơng, sách Nhà nuớc t n dụng uu đãi, thủ tục vay vốn NHCSXH Thực công tác bình ét hộ vay mức vay đảm bao dân chủ công khai Nắm bắt rõ quy trình, thủ tục biện pháp xử lý nợ bị rủi ro 5 5 5 5 98 Thực công tác sử dụng biên lai thu lãi, thu tiết kiệm ghi chép B ảng kê lãi phải thu - lãi thực thu - tiền gửi tiết kiệm - thu nợ gốc từ tiền gửi tiết kiệm Công tác kiêm tra, giám sát sử dụng vốn hộ vay thực thường xuyên V Khách hàng vay vốn Nắm bắt hoạt động NHCSXH trê n địa bàn: chương trình tín dụng sách, ngày giao dịch cố định ã, danh sách dư nợ công khai, Kiến thức, kinh nghiệm kỹ thuật sản xuất kinh doanh kỹ quản lý vốn Nhận thức chưa rõ trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay Rủi ro sản xuất, kinh doanh sử dụng VI vốn vay Ban đại diện HĐQT L àm tốt việc lồng ghép chương trình tín dụng ch nh sách với chương trình phát triên kinh tế ã hội địa phương Công tác tham mưu cho UBND huyện đạo xã hoạt động NHCSXH ... học kinh nghiệm rút cho Chi nh? ?nh Ngân hàng sách xã hội t? ?nh Bạc Liêu Từ kinh nghiệm chi nh? ?nh NHCSXH nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách học hỏi rút nhiều học bổ ích cho Chi nh? ?nh Ngân... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MINH TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CH? ?NH SÁCH TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI T? ?NH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ... BẠC LIÊU 68 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI T? ?NH BẠC LIÊU 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI TỈNH