một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI NểI U Trong bối cảnh tồn cầu hố , quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt Nhưng để đạt đượcmụa tiêu quan trọng địi hỏ phủ phải có sách , chiến lược phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn lực có đất nước , đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hao giới Trong kinh tế thị trường thị trường tài đóng vai trị quan trọng , lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia cuả giới Chủ thể quan trọng thị trường tài Ngân hàng , có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vì muốn kinh tế ổn định phát triển địi hỏi thân hệ thống Ngân hàng phải ổn định phát triển khơng ổn định phá vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Tín dụng ba nghiệp vụ Ngân hàng thương mại là: Nhận tiền gửi , hoạt động tín dụng, trung gian tốn , nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng thương mại mà muốn hệ thống Ngân hàng ổn định phát triển địi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Xuất phát từ quan điểm mà em chọn đề tài nghiên cứu : “Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội ” Với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội , Chi nhánh hoạt động địa bàn Gia Lâm với số liệu thống kê từ năm 2000 trở lại em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé vào cơng Cơng nghiệp hố, hin i hoỏ t nc Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp Kết cấu chuyên đề nghiên cứu gồm: ChươngI : Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng Xã hội Chủ Nghĩa ChươngII: Thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lượng tín dụng ChươngIII: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà Nội năm trước mắt MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU: Chương I Tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa I TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.Khái niệm tín dụng cần thiết tín dụng 1.1 Khái niệm đặc điểm 1.2 Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường Chức vai trị tín dụng Các hình thức tín dụng Ngân hàng 2.1 Hoạt động cho vay 2.1.1 Theo kỳ hạn nợ 2.1.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay 2.1.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 2.1.4 Theo phương thức hồn trả 2.1.5 Theo loại hình tiền tệ 2.2 Hoạt động cho thuê tài 2.3 Hoạt động bảo lãnh 2.4 Hoạt động chiết khấu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp II.QUY TRèNH PHN TCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG III.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG Khái niệm chất lượng tín dụng 1.1 Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng 1.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm Ngân hàng 1.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 3.1 Nhân tố khách quan 3.2 Nhân tố chủ quan Ngân hàng Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 4.1 Nhóm tiêu định tính 4.2 Nhóm tiêu định lượng Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Chương II tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Bắc hà nội I KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Lịch sử đời phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội từ năm 2000 trở lại 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.3 Hoạt động khác ii thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội Tình hình huy động vốn ngắn hạn Tình hình cho vay ngắn hạn Đối tượng khách hàng có quan hệ với Chi nhánh Các tiêu thể chất lượng tín dụng Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn 5.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 5.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng 5.3 Nhóm nhân tố khỏc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp IiI nhng ưu điểm tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội Những ưu điểm Những tồn Chương iii: số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Phương hướng hoạt động Mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đến năm 2005 II GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI Xây dựng sách khách hàng sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tượng cho vay Chi nhánh Thực linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định quản lý vay Tăng cường cơng tác quản lý xử lý nợ hạn Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Giải pháp chung: Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để cao trình độ cho cán công nhân viên iii số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Kt lun Ti liu tham kho Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp LỜI NĨI ĐẦU Trong bối cảnh tồn cầu hoá , quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt Nhưng để đạt đượcmụa tiêu quan trọng đũi hỏ chớnh phủ phải cú chớnh sỏch , chiến lược phù hợp hiệu để sử dụng tối đa nguồn lực có đất nước mỡnh , đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hao giới Trong kinh tế thị trường thỡ thị trường tài đóng vai trũ quan trọng , lớn mạnh thị trường tài ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc gia cuả giới Chủ thể quan trọng thị trường tài Ngân hàng , có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trường Vỡ muốn kinh tế ổn định phát triển thỡ đũi hỏi thõn hệ thống Ngõn hàng phải ổn định phát triển khơng ổn định thỡ nú phỏ vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Tớn dụng ba nghiệp vụ Ngân hàng thương mại là: Nhận tiền gửi , hoạt động tín dụng, trung gian tốn , nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng thương mại vỡ mà muốn hệ thống Ngõn hàng ổn định phát triển thỡ đũi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Xuất phát từ quan điểm mà em chọn đề tài nghiên cứu : “Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội ” Với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội , Chi nhánh hoạt động địa bàn Gia Lâm với số liệu thống kê từ năm 2000 trở lại em hy vọng mỡnh đóng góp phần nhỏ bé mỡnh vào cụng Cơng nghiệp hố, đại hố t nc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kt cấu chuyên đề nghiên cứu gồm: ChươngI : Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng Xó hội Chủ Nghĩa ChươngII: Thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lượng tín dụng ChươngIII: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà Nội năm trước mắt Qua chuyên đề em xin gửi lời cảm ơn đến Cô, Bác, Anh , Chị phũng tớn dụng cỏc phũng ban khỏc Chi nhỏnh Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo … giỳp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG ĐỊNH HƯỚNG XÃ HỘI CHỦ NGHĨA I TÍN DỤNG VÀ VAI TRề CỦA TÍN DỤNG TONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT CỦA TÍN DỤNG 1.1.KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG 1.1.1 Khỏi niệm Trong kinh tế hàng hoá tiền phương tiện toán chủ yếu tất muối quan hệ kinh tế, kinh tế hàng hoá phát triển thỡ tốc độ quay vũng đồng tiền nhanh nhiêu, lúc thân chủ thể kinh tế tự đáp ứng nhu cầu vốn mỡnh mà họ phải dựa vào cỏc chủ thể kinh tế khỏc đặc biệt Các tổ chức tín dụng thơng qua quan hệ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn mỡnh Chớnh vỡ ta cú thể núi sở hỡnh thành phỏt triển quan hệ tớn dụng chớnh tin tưởng nhu cầu vốn kinh tế hàng hoá Từ sở hỡnh thành ta đưu khái niệm chung quan hệ tín dụng sau : Tín dụng quan hệ vay mượn, sử dụng vốn lẫn cách tạm thời dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Từ khái niệm ta thấy tín dụng khơng phải quan hệ mua bán , xảy thời gian định phải xác định sở tin tưởng lẫn Nói chung đứng góc độ khác người ta có cách hiểu khác tín dụng , vỡ mà theo Luật cỏc tổ chức tớn dụng Việt nam đưa định nghĩa hoạt động tín dụng sau: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng ” Trong cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn tr bng nghip v cho Chuyên đề thực tập tèt nghiÖp vay , chiết khấu , cho thuê tài chớnh , bảo lónh Ngõn hàng cỏc nghiệp vụ khỏc Dù đứng quan điểm thỡ chất hoạt động tín dụng khơng thay đổi: Trong quan hệ tín dụng ngườn cho vay nhường quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định không nhường quyền sở hữu người vay phải hoàn trả lại cho người cho vay đến hạn thoả thuận Sự hoàn trả khụng bảo tồn mặt giỏ trị mà cũn tăng thêm hỡnh thức lói suất 1.1.2 Đặc điểm quan hệ tín dụng Xuất phát từ sở hỡnh thành khái niệm quan hệ tín dụng ta đưa số đặc điểm quan hệ tín dụng sau: - Trong quan hệ tín dụng khơng có vận động quyền sở hữu mà thay đổi quyền sử dụng thời gian định - Giỏ quan hệ tớn dụng chớnh lói suất tớn dụng - Người cho vay nhận thu nhập hỡnh thức lói suất Lói suất giỏ quyền sử dụng vốn thời gian định Giá quan hệ tín dụng khơng ngang với giá trị mà giá quan hệ tín dụng biểu tiền giá trị quyền sử dụng vốn thời gian định - Thời gian xác định sở người vay người cho vay - Quan hệ tín dụng dựa yếu tố tin tưởng 1.2.Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường Khi kinh tế sản xuất hàng hoá đời thỡ quan hệ tớn dụng hỡnh thành phỏt triển Nền kinh tế phỏt triển bao nhiờu thỡ kộo theo thị trường tài tiền tệ phát triển cách thích ứng Trong kinh tế thị trường tiền tệ phạm trù kinh tế, quan hệ kinh tế tiền tệ hoá yếu tố cần thiết trỡnh sản sut Trong nn kinh t hng Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp hoỏ tiền tệ tham gia vào quỏ trỡnh tuần hồn vốn Trong quỏ trỡnh phỏt sinh tỡnh trạng tạm thời nhàn rỗi tạm thời thiếu vốn cỏc doanh nghiệp toàn kinh tế Vậy quan hệ tín dụng lại cần thiết kinh tế thị trường, điều lý giải trờn khớa cạnh sau: 1.2.1 Trong kinh tế thi trường doanh nghiệp muốn thể khẳng định mỡnh trờn thương trường Muốn thắng đối thủ cạnh tranh đũi hỏi doanh nghiệp cần phải cú ba yếu tố : Vốn; Lao động; Khoa học cơng nghệ, đố nói Vốn yếu tố tảng hỡnh thành nờn hai yếu tố cũn lại Nếu cú vốn thỡ doanh nghiệp mua máy móc thiết bị , vây dựng nhà xưởng v.v.v Đồng thời họ thuê lao động , đào tạo đội ngũ cán có trỡnh độ chuyên môn ngày cao Nhưng rừ ràng với số vốn tự cú mỡnh thỡ thõn doanh nghiệp khụng thể đảm bảo tất mối quan hệ kinh tế , vỡ mà nguồn vốn doanh nghiệp luụn tồn hai nguồn chớnh Nợ Vốn chủ sở hữu Do quan hệ tín dụng hỡnh thành cỏch khỏch quan chớnh nhu cầu cỏc chủ thể kinh tế kinh tế thị trường , có quan hệ tín dụng đời đáp ứng nhu cầu kinh tế nói chung , doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng tổ chức tài trung gian cung cấp nghiệp vụ , đồng thời người điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu góp phần làm ổn định phát triển kinh tế 1.2.2 Trong kinh tế thị trường thời điểm xuất tượng: “ Tạm thời thừa vốn” “ Tạm thời thiếu vốn “ 1.2.2.1 “Tạm thời thừa vốn” Thừa với nghĩa tổ chức , đơn vị có lượng vốn nhàn rỗi thời gian định Điều thể cụ thể chủ th ca nn kinh t Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp - Chớnh phủ : Trong kinh tế quốc dân việc thu chi xảy không đồng thời, thông thường khoản thu nhập thỡ tạp trung theo định kỳ cũn cỏc khoả chi thỡ phân bổ nên khoảng thời gian định xuất số tiền nhàn rỗi từ Ngân sách nhà nước - Cỏc doanh nghiệp : Nguồn thu cỏc doanh nghiệp nguồn chi cỏc doanh nghiệp cú khụng thống mặt thời gian vỡ lý do: Hàng hoỏ sản xuất tiờu thụ ; Lương công nhân chưa đến hạn trả; Tiền chưa phải trả mua chịu hàng hoá; Dự trữ doanh nghiệp ; Chưa phải thực nghĩa vụ tài trả lói suất Ngõn hàng ; Cỏc quỹ chưa sử dụng ; Lợi nhuận doanh nghiệp Điều dẫn đến doanh nghiệp ln có lượng vốn nhàn rỗi thời gian định - Cá nhân người tiêu dùng: Trong hoạt động sản suất kinh doanh , cá nhân xó hội nhận phần thu nhập mỡnh hỡnh thức : tiền lương, tiền thưởng, phụ cấp, lợi nhuận thu Một phần phần thu nhập khụng tiờu dựng mà cũn để dành tiêu dùng tương lai Phần tiền để dành hỡnh thành lượng vốn tiền tệ nhàn rỗi lớn kinh tế - Nguồn vốn nhàn rỗi từ nước ngoài: Mỗi quốc gia vỡ lớ muốn tham gia vào tổ chức quốc tế để đảm bảo an toàn kinh tế ổn định đồng tiền nước họ thường giữ khoản tiền Ngân hàng nước để giao dịch hay định chế tài quốc tế có lượng vốn dồi mà khơng đêm đầu tư tiếp Thương mại quốc tế ngày mở rộng dẫn đến quốc gia có tài khoản mỡnh nước để giao dịch Chớnh nhng lớ ú 10 Chuyên đề thực tËp tèt nghiƯp người cán tín dụng Người cán tín dụng phải người có chun mơn trỡnh độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trỡnh độ chuyên môn cán với công việc sau: - Chuyên môn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hỡnh doanh nghiệp - Có chế độ khen thưởng đói ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu thỡ Chi nhỏnh cần cú chớnh sỏch khen thưởng kịp thời , ngược lại cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn , phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Không ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trỡnh độ chun mơn cho cán - Có thể nói giải pháp đưa phải dựa tảng tài đơn vị , tiềm lực tài có ảnh hưởng lớn đến tính khả thi giải pháp Một giải pháp dù có hay đến đâu thực tiềm lực tài cơng ty khơng cho phép Chính vỡ để giải pháp khả thi đũi hỏi Chi nhỏnh cần phải cú chớnh sỏch hợp lý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Mặt khác Chi nhánh cần tăng cường hỡnh thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thc hin gii phỏp 97 Chuyên đề thực tập tốt nghiÖp Ngày ngân hàng coi trọng việc đào tạo cán công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo doanh nghiệp lớn Bất kỳ tổ chức làm điều thỡ cú lợi lớn cạnh tranh III số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước • Ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn có liên quan để tạo mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng Quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yờỳ tố kinh tế, chớnh trị, xó hội, phỏp luật, mơi trường pháp lý đồng hồn thiện giúp cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng mỡnh cú hiệu Để đạt điều này, Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh Luật Ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật bảo hiểm , Luật phá sản, quy định chấp , bảo lónh Việc cú tỏc dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an tồn cho hoạt động Ngân hàng • Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Trong việc nhanh chóng tổ chức xếp lại doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đẩy nhanh tiến trỡnh cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vaũ phỏt trin kinh t 98 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Thực chế độ kiểm toán chặt chẽ Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ , mặt giúp Ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tỡnh hỡnh thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác Mặt khác thông qua việc thực chế độ kiểm toán chặt chẽ tiến hành tư vấn cho khách hàng làm để vay vốn Ngân hàng sử dụng cách có hiệu Muốn vậy, Nhà nước nên sớm ban hành quy chế tài chính, hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng cú kết luận chớnh xỏc tỡnh hỡnh tài chớnh, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm tốn phải đơi với việc nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước • Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng • Phỏt triển trung tõm thụng tin khỏch hàng • Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dưỡng, đào tạo cán có trỡnh độ chuyên môn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trường • Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiờn cỏc vi phạm • Đẩy mạnh việc hỡnh thành phỏt triển cỏc cụng ty mua bỏn xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng ngân hàng thương mại 99 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ã Ngõn hng Nh nước nên ban hành thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn cỏc tổ chức tớn dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần xoá nợ cấp bù cho Ngân hàng có khoản nợ quỏ hạn vỡ lý khỏch quan • Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể rừ ràng việc trớch lập cỏc quỹ dự phũng rủi ro, cỏc mức trớch lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề mỡnh • Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trỡnh hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt nam cần có hệ thống Ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước khu vực Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Là Ngân hàng Trung ương Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội, hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Việc giải khoản nợ quỏ hạn chậm chạp phần thiếu sút cỏc Ngõn hàng cấp trờn Chi nhỏnh không tự ý khoanh nợ xoỏ nợ khoản nợ hạn khó đũi, việc phải Ngõn hàng cấp cao định sở định Chủ tịch hội đồng quản trị hội đồng xoá nợ Do năm tới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên đưa định mỡnh việc giải khoản nợ quỏ hạn khụng cú khả thu hồi để giúp tỡnh hỡnh tài chớnh Chi nhỏnh lành mạnh 100 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngõn hng u tư Phát triển Việt Nam nên trích lập quỹ dự phũng rủi ro trờn sở tính tốn rủi ro Chi nhánh toàn hệ thống để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp khoản mát Chi nhánh thời gian ngắn để Chi nhánh nhanh chóng cân đối tỡnh hỡnh tài chớnh mỡnh KẾT LUẬN Chúng ta bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên thông tin khoa học công nghệ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội cần phải nỗ lực thật nhiều thỡ tồn phỏt triển vững mạnh, cựng đất nước bước vào kỷ XXI Đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ, trước tiên phát triển tín dụng ngắn hạn , biện pháp để Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội mở rộng hoạt động mỡnh, trước sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm lợi nhuận, sau để thu hút mở rộng khách hàng, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng giới, Chi nhánh cần phải cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín lũng tin khách hàng nước Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển cú nhiều nỗ lực, cố gắng vượt qua trở ngại, tâm thực mục tiêu ổn định, an toàn hiệu phát triển, để trở thành đơn vị kinh doanh đạt lợi nhuận cao hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Song bên cnh nhng chuyn bin tớch cc 101 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cũn vấn số vấn đề tồn cần giải tín dụng ngắn hạn, đối tượng nghiên cứu chuyên đề Sau quỏ trỡnh nghiờn cứu, chuyờn đề hồn thành với mục đích: Lý giải vấn đề Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng, sở số liệu tỡnh hỡnh thực tế, chuyờn đề khảo sỏt tỡm tồn chủ yếu, từ đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm tới 102 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MC LC Trang LỜI NÓI ĐẦU: Chương I Tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng kinh tế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa I TÍN DỤNG VÀ VAI TRề CỦA TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.Khỏi niệm tớn dụng cần thiết tớn dụng 1.3 Khái niệm đặc điểm 1.4 Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường 4 Chức vai trũ tớn dụng Cỏc hỡnh thức tớn dụng Ngõn hàng 5.1 Hoạt động cho vay 5.1.1 Theo kỳ hạn nợ 5.1.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay 15 5.1.3 Theo hỡnh thức đảm bảo tiền vay 15 5.1.4 Theo phương thức hoàn trả 16 5.1.5 Theo loại hỡnh tiền tệ 16 5.2 Hoạt động cho thuê tài 16 5.3 Hoạt động bảo lónh 17 5.4 Hoạt động chiết khấu 17 II.QUY TRèNH PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 18 III.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 21 103 Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.1 Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng 21 1.2 Chất lượng tín dụng theo quan điểm Ngõn hàng 22 1.3 Chất lượng tín dụng theo quan điểm xó hội 23 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 23 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 25 3.1 Nhõn tố khỏch quan 25 3.2 Nhõn tố chủ quan Ngõn hàng 27 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 28 4.1 Nhóm tiêu định tính 28 4.2 Nhóm tiêu định lượng 29 Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội 31 Chương II tỡnh hỡnh tớn dụng ngắn hạn chi nhỏnh ngõn hàng đầu tư phát triển Bắc hà nội I KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 33 Lịch sử đời phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội 33 Tỡnh hỡnh hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội từ năm 2000 trở lại 37 4.1 Hoạt động huy động vốn 37 4.2 Hoạt động sử dụng vốn 40 4.3 Hoạt động khác 43 ii thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 44 Tỡnh hỡnh huy động vốn ngắn hạn 44 Tỡnh hỡnh cho vay ngắn hạn 46 Đối tượng khách hàng có quan hệ với Chi nhỏnh 47 Các tiêu thể chất lượng tín dụng 50 10.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn 54 10.1 Nhúm nhõn tố từ phớa khỏch hàng 54 104 Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp 10.2 Nhúm nhõn tố từ phớa Ngõn hàng 55 10.3 Nhúm nhõn tố khỏc 57 IiI ưu điểm tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 57 Những ưu điểm .57 Những tồn 58 Chương iii: số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 61 Phương hướng hoạt động 61 Mục tiêu phấn đấu Chi nhánh đến năm 2005 61 II GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI 62 Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng chớnh sỏch lói suất hợp lý nhằm đa dạng hố đối tượng cho vay Chi nhánh 62 Thực linh hoạt quy trỡnh tớn dụng đặc biệt công tác thẩm định quản lý mún vay 66 Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ quỏ hạn 69 10.Đa dạng hoá sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý 74 11.Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 77 12.Giải pháp chung: Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để cao trỡnh độ cho cán công nhân viên 79 iii số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 81 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước 81 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 84 Kết luận Tài liệu tham khảo 105 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ti liu tham kho Lý thuyết tài chớnh tiền tệ Tác giả: Nguyễn Văn Trõu Giỏo trỡnh kế toỏn xử lý thụng tin cỏc Ngõn hàng thương mại Tác giả: Lê Đức Lữ Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Tỏc giả: Frederic S Mishkin Luật cỏc tổ chức tớn dụng Giỏo trỡnh tài chớnh doanh nghiệp Chủ biên: TS Lưu Thị Hương Luận văn tốt nghiệp Tác giả: Lưu Hữu Dũng Tài Chính Công 40 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Quy trỡnh tớn dụng ngắn hạn Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Tạp Ngõn hàng Số 1,2,5,7,8 năm 2000 Số 3,4,6,7,10,11 năm 2001 Số 1,2,3 năm 2002 Số 1,2 năm 2003 10 Tạp trớ thời bỏo kinh tế 11 Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ Tỏc giả: TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo 12 Bài giảng: Lý thuyết tài chớnh tiền tệ thầy giáo Đặng Ngọc Đức 13 Bài giảng: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại cô giáo Phan Thị Thu Hà 14 Bài giảng: Tài doanh nghiệp cô giáo Lưu Thị Hương 15 Quản trị Ngân hàng thương mại (Commercial bank managerment) Peter S.Rose - NXB Tài Chớnh 16 Giỏo trỡnh Lý thuyết Tài chớnh tiền tệ - TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biờn)- NXB Thống kờ 17 Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương - Hong Xuõn Qu (ch biờn) 106 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp Xác nhận đơn vị thực tập 107 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 108 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 109 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 110 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 111 ... dụng Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh hoạt... NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Lịch sử đời phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội từ... lượng Chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Chương II tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Bắc hà nội I KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH