0856 nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NH đầu tư và phát triển việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH HOÀI LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH HOÀI LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ THANH HƯƠNG HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Tác giả luận văn Đinh Hoài Liên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤCLỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Các hình thức tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 13 1.1.4 .Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ 14 1.1.5 Quy trình nghiệp vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 15 1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng bán lẻ củaNgân hàng thương mại 21 1.2.2 .Các tiêu biểu chất lượng tín dụng bán lẻ 21 1.2.3 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 41 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 2.1.1 Giới thiệu chung 41 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV 46 2.1.3 Hoạt động cụ thể 46 2.2 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 48 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV 48 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 53 2.3 .Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV 65 2.3.1 Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức BIDV việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 65 2.3.2 Tính năng, cơng dụng đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ 67 2.3.3 Các tồn hạn chế nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV 3.2.6 .Nâng cao lực tài ngân hàng 88 3.2.7 Các giải pháp nguồn nhân lực 89 3.3 .Những kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT • BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại; CBCNV: Cán công nhân viên; NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; BIC: Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam; QHKH: Quan hệ khách hàng; QLRR: Quản lý rủi ro; QTTD: Quản trị tín dụng; CMND: Chứng minh nhân dân; 10.UBND: Ủy ban nhân dân; 11.DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước; 12.GTGT: Giấy tờ có giá; 13.TTK: Thẻ tiết kiệm; 14.Vietcombank, VCB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam; 15.Techcombank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam; 16.HSBC: Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải; 17.ACB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu; 18.STB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn thương tín; 19.NH: Ngân hàng; 20.TCTD: Tổ chức tín dụng; 21.WB: Ngân hàng giới; 22.TSBĐ: Tài sản bảo đảm; DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 : Kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2008-2011 46 Bảng 2.2 : Nguồn vốn cấu trúc vốn huy động năm 2008-2011 47 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ 54 Bảng 2.4: Kết tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm 55 Bảng 2.5: So sánh quy mô TDBL số NHTM lớn 2009 -2011 .57 Bảng 2.6: Quy mô tăng trưởng TDBL năm 2011 theo khu vực 58 Bảng 2.7: Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2011 .60 Bảng 2.8: Nợ hạn tín dụng bán lẻ 61 Bảng 2.9: Nợ xấu từ tín dụng bán lẻ .63 Bảng 2.10: Lãi treo từ hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV 64 Bảng 2.11: Thị phần cho vay BIDV .70 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch tín dụng bán lẻ 2012 - 2015 .81 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ tín dụng BIDV từ năm 2008 đến2011 47 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng sản phẩm tín dụng bán lẻ năm 2011 56 Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ bán lẻ nợ hạn từ tín dụngbán lẻ 62 Biểu đồ 2.4: So sánh tỷ lệ nợ xấu bán lẻ tỷ lệ nợ xấu chung 63 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Hội sở BIDV 45 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài nghiên cứu Các ngân hàng lớn giới tiên phong phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, coi sản phẩm cốt lõi ngân hàng Tại Việt Nam, tín dụng bán lẻ khái niệm cịn mẻ, sản phẩm tín dụng bán lẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng cịn đa dạng nhiều hạn chế Người dân chưa tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng, khơng qu 15% dân số Việt Nam có tài khoản cá nhân, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam mức thấp Trong đó, tiềm cho phát triển dịch vụ bán lẻ tín dụng bán lẻ nước ta lớn: Dân số nước ta khoảng 88 triệu người, đa số độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày tăng, có phong cách nhu cầu chi tiêu lớn; tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2008-2011 Việt Nam đạt 7%/năm, thu nhập đầu người năm 2011 đạt 1.300 USD; Việt Nam thức thành viên WTO từ 07/11/2006, hiệp định thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực từ 10/12/2001 Theo có nhiều hội để NHTM phát triển dịch vụ bán lẻ tín dụng bán lẻ Các ngân hàng nước nhận tiềm năng, lợi Việt Nam tín dụng bán lẻ, vịng năm trở lại có 10 chi nhánh 52 văn phòng đại diện ngân hàng nước Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi với kinh nghiệm quản lý có công nghệ đại đầu cạnh tranh liệt với ngân hàng thương mại Việt Nam việc cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ có nhiều tiện ích đến khách hàng, đặc biệt khách hàng có thu nhập cao Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp - Văn pháp lý: Phụ lục I ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008 - Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay khách hàng cán công nhân viên (CBCNV) nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ thu nhập thường xuyên CBCNV PHỤ LỤC 2.2 So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác BẢNG PHẨM CƠ BẢN CỦA BIDV HÀNG KHÁC BIDV SO SÁNH CÁC SẢN HSBC VCB VÀ MỘT SỐ NGÂN ACB Tiêu chí Tên sản phẩm Đối tượng cho vay Cho vay cán công nhân Cho vay tín dụng tiêu dùng - viên CBCNV làm việc Cá nhân có hộ thường tại: trú tạm trú dài hạn tại: - Các quan Đảng, Thành phố Hồ Chí quản Minh, lý Nhà nước, tổ Hà Nội; Cho vay hỗ trợ tiêu dùng nhân viên dành cho nhân viên công ty - Cho vay cán quản lý - điều nhân viên chức nhà Công CBCNV công tác tại: nước; - Các quan hành CBCNV lực lượng vũ trang; nghiệp; - Công nhân viên làm - Cty Nhà nước; Các tỉnh Đồng Nai, việc - Cty cổ phần, Cty trị xã hội; Bình quan hành TNHH DN Nhà nước, Dương, Long An, Việt Nam, chức - - Cho vay cán Công - - nhân; - Các tỉnh: Bắc Ninh, Vĩnh ngoài; tổ chức trị xã hội có ngồi, Tổ chức/Hiệp hội - DN liên doanh, DN Phúc, Hưng Yên, Hải trụ sở hoạt động địa bàn Chi nước 100% Phịng, nhánh cho vay vốn nước ngồi; Hải Dương có Trụ sở Điều tỉnh,□ KH 18 tuổi kiện □ KH tuổi từ 18 đến 60 □ KH 18 tuổi tuổi □ KH 22 tuổi tuổi + cho vay thời hạn vay không □ Khơng quy định mức thu nhập tối thiểu □ Có tài khoản trả lương □ Mức lương hàng tháng □ Thu nhập ròng hàng tháng triệu đồng □ Nhận lương qua tài BIDV khoản không mở HSBC □ Thời gian cơng tác: có Hợp lao động Mức cho - 1/3 đến 1/2đồng thu nhập dự □ Thời gian công tác - 10 lầnnăm lương hàng tháng 55 02 nữ 60 đối triệu đồng với nam □ Có tài khoản trả lương BIDV □ Thu nhập ròng hàng tháng triệu □ Thời gian công tác: năm đồng □ Khơng cần có tài CBCNV khoản tháng trả lương ACB với CB lý điều - 12 lầnđối lương hàngquản tháng □ Thời gian cơng tác vay kiến có thời - Tối thiểu 50 triệu, tối đa - Tối đa 200 triệu gian vay 200 triệu đồng CBCNV - Tối 500 triệu đồng Tối đa 250 triệu đồng 300 triệu đồng CB 12-36 tháng quản lý tháng điều hành 12 - 60 (nhưng không dài Thời Tối đa 36 tháng gian không vượt thời hạn thời hạn lao động lại cho vay lại Hợp đồng lao Hợp đồng lao động) 12 - 36 tháng động (60 tháng đối CBCNV công Phương tác Trả gốcBIDV) + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với thức trả tháng, quý) nợ Lãi tính số dư nợ thực Lãi tính số dư nợ thực tế Yêu cầu số tiền cố định Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với tháng, số tiền cố định quý) tế Giấy đề nghị vay + Đơn vay vốn theo mẫu vốn theo mẫu vốn kiêm vay mẫu BIDV (có HSBC VCB phương án vay tiêu vốn xác + CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu dùng tín nhận nơi cơng - Hộ thường trú/KT3 - Hộ thường trú/KT3 chấp theo mẫu tác Giấy xác nhận tạm trú ACB hồ sơ - - Giấy đề nghị vay vốn theo - Giấy đề nghị vay - Quyết định tuyển dụng - Hợp đồng lao động Hợp đồng lao động - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan Phương Trực tiếp Sao kê giao dịch tài công tác vụ, thời mức lương thời gian tháng gần Giấy gian công tác mức công xác nhận lương/Bản lương tác bảng lương tháng gần khoản Bản kê tài khoản - Bản Hóa đơn/ Giấy báo ngân hàng thể cước điện thoại mức Trực tiếp Trực tiếp nhàhoặc đangqua mạng Trực tiếp Internet thức vay Thời - Giấy xác nhận chức (bản chính) - nơi đăng ký vay Chưa quy định Tối đa 48 gian xử Sảnlýphẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Tối đa 03 ngày làm việc kể từ Chưa quy định nhận đủ hồ sơ vay vốn - Văn pháp lý: Phụ lục IV ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 - Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà phục vụ nhu cầu đời sống (khơng phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân, hộ gia đình So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí Tên sản phẩm BIDV Sản phẩm cho vay nhu HSBC Cho vay mua nhà VCB - Cho vay mua bất cho vay Cho vay trả góp mua nhà động sản, ở, nhà xây dựng, sửa chữa nhà - kiện - cầu nhà Điều ACB □ Cá nhân (từ 18 tuổi □ Cá nhân Việt Nam, trở Việt lên), hộ gia đình kiều tuổi từ 18 - 60 □ Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể □ Trường họp vay vốn bảo đảm tài tuổi □ Thu nhập hàng tháng 10 triệu đồng □ Giá trị nhà định giá tối thiểu 800 triệu đồng - Cho vay trả góp xây Cho vay mua nhà dự dựng, sửa án chữa nhà □ Cá nhân - Cá Chonhân, vay mua cănđình hộ Phú □ hộ gia người □ Thu nhập hàng tháng 03 triệu đồng Việt Nam □ Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể □ Có vốn tự có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ 30% giá trị nhà đất Mức cho - Tối đa 85% vay Thời Tối đa 60% giá trị nhà mua Tối đa 70% giá trị nhà mua giá trị 100% giá trị tài sản tài sản bảo đảm bảo Tối đa 70% gí trị nhà mua Tối đa 15 năm 10 - 15 năm đảmđa 20 năm Tối Tối đa 10năm VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ vàng (SJC 99,99) gian cho vay Loại tiền vay Tài sản - bảo đảm Phương Tài sản hình thành Tài sản hình thành từ vốn từ vốn vay từ vốn vay (chính ngơi nhà mua) vay Tài sản theo quy Trả gốcđịnh + lãicủa định kỳ thức trả Lãi tính số dư nợ gốc nợ thực tế Trả gốc + lãi định kỳ - Tài sản hình thành - Tài sản khác - Trả góp với số tiền - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định pháp - luật ngắn hạn: trả lãi hàng Vay Lãi tính số dư nợ gốc trả tháng thực tế (tổng gốc lãi) vốn trả vào cuối kỳ - - Vay trung, dài hạn: trả dần cho tất kỳ; (vốn + lãi) hàng tháng Trả dần với số tiền Lãi tính số dư nợ gốc thực tế thực tê Yêu cầu - hồ sơ Giấy đề nghị vay - CMND - vốn theo - Hộ khâu/ Giấy đăng Giấy đề nghị vay - Giấy đề nghị vay vốn vốn - CMND/Hộ chiêu - Hộ khâu/Giấy chứng nhận vay mẫu , bảng dự trù ký tạm - CMND/Hộ chiêu vốn chi phí, trú - Hộ khâu/KT3 tạm Giấy xác nhận độc - Các giấy tờ xác định trú, Giấy đăng ký kêt hôn phương án trả nợ - vay thân/ mục - CMND Giấy đăng ký kêt đích vay vốn: Giấy đích - Hộ khâu KT3 Giấy tờ chứng minh phép xây vay vốn: Giấy phép xây - Các giấy tờ xác thu dựng, Hợp đồng dựng, định mục nhập mua nhà Hợp đồng mua bán đích vay vốn: Giấy phép - - Giấy chứng nhận - quyền sở hữu doanh xe, nhà khác (nêu Sản phẩm cho xây vaydựng, hộ giaHợp đình sản xuất, kinh Các giấy tờ chứng - - Các giấy tờ xác định mục Các giấy tờ chứng minh minh khả khả tài tài người - Văn pháp lý: Chưa có sản phâm cụ thê, thực theo hướng dẫn chung Quyêt định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008 So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí Tên sản BIDV Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh HSB C VCB ACB - Cho vay phát triển kinh tê nông nghiệp phẩm - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Đối tượng Hộ gia đình cư trú hợp pháp nơi thực Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân dự án phương án sản xuất kinh doanh cho vay Điều □ Đang CU trú họp pháp nơi thực kiện cho vay □ Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy dự án phép phương án sản xuất, kinh doanh hành (đối với ngành nghề mà pháp luật □ Có tài sản chấp, cầm cố quy định bên thứ ba bảo lãnh tài sản bắt buộc phải có giấy phép) □ Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có □ Có đăng ký kinh doanh (đối với trường hiệu hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) □ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp □ Khả tài đảm bảo hồn trả nợ vay □ Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết Mức cho Tối đa theo mức uỷ quyền phán Chi vay nhánh kiệm, - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - Đối với KH vay khơng có đăng ký kinh doanh: Tối đa 01 tỷ đồng Thời Tối đa 36 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng gian + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng cho vay Tài sản - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng Các loại tài sản bảo đảm theo quy định Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm bảo đảm Pháp Phương luật gốc BIDV Trả + lãi hàng tháng - thức trả Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực tế định nợ Yêu cầu tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng - hồ sơ vay vốn Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố - - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án - vay đề nghị vay vốn theo mẫu ACB Giấy trả nợ - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, theo Mau BIDV Giấy Giấy tờ chứng minh khả tài đăng ký kết hơn/xác nhận độc thân, người vay, nguồn trả nợ: Báo cáo, Hóa đơn nộp thuế người phối bên bảo lãnh (nếu có) kỳ (quý) gần nhất; Số kế toán, Sổ thu chi - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng dụng vốn vay hợp pháp, hợp lệ nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), - Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy tờ chứng minh - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp, bảo phát lãnh; triển kế hoạch trả nợ vay Các giấy liên quan Sản phẩm cho vaytờmua ô tô khác (nếu có) - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo - Văn pháp lý: Phụ lục V ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 - Nội dung sản phẩm: quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí Điều kiện cho vay BIDV □ Cá nhân Việt Nam HSBC □ Cá nhân nguời Việt VCB □ Cá nhân người Việt ACB □ Cá nhân, hộ gia đình, từ 18 Nam, nam, doanh tuổi trở lên Việt kiều người từ 25-50 tuổi nghiệp tư nhân có quốc □ Thu nhập: đảm bảo nước khả ngồi, từ 18 đến 60 trả nợ, khơng tuổi; quy định mức cụ thể □ Mua bảo hiểm doanh nghiệp tư nhân □ Mức thu nhập hàng tháng tịch Việt □ Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ Nam □ Thu nhập: đảm bảo khả 08 triệu đồng trở lên trả nợ, không quy định mức cụ Mức cho - vay Tối đa 70% giá trị Tối đa 70% giá trị xe mua Tối đa 80% giá trị mua bảo bảo đảm đảm bằng xe xe bạn bạn định mua đa 85% giá trị Tối-đa Tối năm - năm Tối đa 70% giá trị xe mua xe xe mua định mua Thời - Tối đa 100% giá trị mua Tối đa xe năm Tối đa năm gian cho vay Tài sản - bảo đảm Phương Tài sản hình thành - Tài sản hình thành từ vốn từ vốn vay (chính xe vay (chính xe Trả gốcmua) + lãi định kỳ thức trả Gốc cố định hàng tháng, nợ Chính xe mua lãi Trả gốc + lãi định kỳ - mua)góp với số tiền Trả Gốc cố định hàng tháng, lãi trả tính số dư nợ thực tế (tổng gốc lãi) tính số dư nợ thực tế cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền Chính xe mua Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng thực tế Yêu cầu - hồ sơ Giấy đề nghị vay - CMND/Hộ chiếu vốn - - Giấy đề nghị vay - CMND/Hộ chiếu Hộ khẩu/ Giấy đăng vốn theo - Hộ khẩu/KT3 mẫu VCB - Giấy tờ chứng minh mục vay theo mẫu ký tạm vốn BIDV trú - CMND/Hộ chiếu đích sử Giấy xác nhận độc - Hộ khẩu/Giấy chứng dụng vốn vay: Phiếu báo - CMND/Hộ chiếu - Hợp đồng mua xe, thân/ nhận giá, hợp hóa Giấy đăng ký kết tạm trú đồng mua bán xe, biên lai Hợp đồng mua bán đóng tơ tiền (nếu có) đơn giá trị gia tăng - - - Giấy tờ chứng minh Hồ sơ bảo đảm tiền thu vay nhập Sản phẩm liên quan đến giấy tờ có giá - Hợp đồng mua xe - Giấy tờ chứng minh -Giấy tờ thuyết minh nguồn thu khả nhập trả nợ Văn pháp lý: - Quyết định số 2562/QĐ-TD3 ngày 3/6/2008 việc Cho vay có bảo đảm cầm cố thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá BIDV phát hành: quy định điều kiện, quy trình, thủ tục việc cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư đời sống (tiêu dùng) khách hàng cá nhân - Quyết định số 2455/QĐ-TD3Songày vềsản việcphẩm Cho vay, tờ có giá đểkhác đầu tư kinh doanh chứng khoán sánh2/6/2008 đặc điểm chiết BIDVkhấu với giấy Ngân hàng Tiêu chí Tên sản - phẩm BIDV Cho vay có bảo đảm cầm cố HSBC VCB - Cho vay cầm cố GTCG ACB - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG TTK/GTCG Đối - tượng cho vay - Loại Chiết khấu GTCG GTCG/Thẻ tiết kiệm - Sổ tiết kiệm, số dư tài - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB BIDV phát khoản 04 hành tiền gửi, tín phiếu, kỳ NHTM quốc doanh GTCG Chính phủ phát phiếu (Vietcombank, hành GTCG ghi danh BIDV, Agribank, Vietinbank) thông qua hệ thống kho bạc khác phát hành nhà nước Vietcombank phát hành GTCG/Thẻ tiết kiệm VNĐ số - Sổ tiết kiệm, số dư tài VNĐ khoản, - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài khoản,USD, vàngVàng vật, ngoại tệ VNĐ, EUR, tiền cho vay Mức cho Tối đa 200 triệu đồng cho vay Thời gian Không quy định mức cho va tối Không quy định mức cho vay tối đa, tùy vay đa, tùy thuộc theo nhu cầu với mục đích tiêu dùng khách hàng Khơng quy định cụ thể, Không quy định cụ thể, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào cho vay thời hạn lại TTK, GTCG thuộc vào nhu cầu KH nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo Nợ gốc lãi trả theo một nhiều kỳ thời gian vay nhu cầu khách hàng Phương Linh hoạt theo nhu cầu khách thức trả hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần nợ Yêu cầu định kỳ) - vay- Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn Hợp kiêm - vay đồng tín dụng cầm cố tài Hợp đồng tín dụng Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay vốn sản theo cầm cố tài - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố mẫu BIDV sản theo mẫu hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn kiêm nhiều kỳ thời gian - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác - Các giấy tờ liên quan nhận đến xác ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH HOÀI LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 79 3.1 Đ? ?nh hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV 3.2.6 .Nâng cao lực tài ngân hàng... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH HOÀI LIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ng? ?nh: Kinh tế tài - Ngân