Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHẠM THANH HIỂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 Người hướng dan khoa họ c: TS Hoàng Bằng An NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn tồn trung thực chưa sử dụng để cơng bố học vị Tôi xin cam đoan thơng tin, số liệu trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thanh Hiển i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để tơi hồn thành tốt đề tài nghiên cứu Trước tiên, cho phép xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, cán Học viện Nông nghiệp Việt Nam nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức quý báu tạo điều kiện học tập cho suốt thời gian qua Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới TS Hoàng Bằng An dành nhiều thời gian hướng dẫn, bảo tận tình để tơi hồn thành đề tài Trong q trình thu thập thơng tin, tơi cịn Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phân Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình Vì vậy, tơi mong gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo đồng nghiệp Kết nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan, luận văn nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tôi mong nhận thông cảm đóng góp ý kiến thầy, bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 08 tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thanh Hiển ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abtract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa khoa học đề tài Phần Cơ sở lý luận kinh nghiệm chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Vai trị chất lượng tín dụng 15 2.1.3 Nội dung đánh giá chất lượng tín dụng Doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 17 2.1.4 Yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại 19 2.1.5 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNNQD kinh tế thị trường 23 2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 25 iii 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank) 25 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 25 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút từ thực tiễn cho BIDV Chi nhánh Bắc Ninh việc nâng cao chất lượng tín dụng 26 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 27 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh 27 3.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 27 3.1.2 Tình hình hoạt động 31 3.2 Đặc điểm chung dnnqd bắc ninh 36 3.3 Phương pháp nghiên cứu 37 3.3.1 Thu thập xử lý số liệu 37 3.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 39 3.3.3 Hệ thống tiêu phân tích 40 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 47 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014 – 2016 47 4.1.1 Quy mô, cấu tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 47 4.1.2 Mức độ an toàn hoạt động tín dụng DNNQD Ngân hàng 58 4.1.3 Khả sinh lời, hiệu sử dụng vốn từ hoạt động tín dụng DNNQD Ngân hàng 64 4.1.4 Năng lực quản lý hoạt động tín dụng DNNQD Ngân hàng 66 4.1.5 Sự tín nhiệm hài lịng khách hàng tín dụng ngân hàng 75 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh BIDV Bắc Ninh 79 4.2.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 79 4.2.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp 82 4.2.3 Các nguyên nhân khác 83 4.3 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụngcủa bidv bắc ninh doanh nghiệp quốc doanh Bắc Ninh đến năm 2020 86 iv 4.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 86 4.3.2 Đề xuất giải pháp 87 Phần Kết Luận Và Kiến Nghị 97 5.1 Kết luận 97 5.2 Kiến nghị 98 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 98 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 99 Tài liệu tham khảo 101 Phụ lục 103 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa chữ viết tắt ATM Automatic Teller Machine (Dịch vụ rút tiền tự động) BIC BIDV BIDV Bắc Ninh BSMS BIDV Insurance Corporation (Công ty bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Banking Short Message Service (Dịch vụ gửi, nhận tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động) CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa ĐKKD Đăng ký kinh doanh DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐQT Hội đồng quản trị KCN Khu công nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TT Thông tư vi DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1 Doanh số cho vay DNNQD 2014-2016 47 Bảng 4.2 Doanh số thu nợ DNNQD BIDV Bắc Ninh 2014-2016 48 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay DNNQD giai đoạn 2014-2016 49 Bảng 4.4 Cơ cấu tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh 2014-2016 51 Bảng 4.5 Thực trạng phân loại nợ DNNQD BIDV Bắc Ninh 59 Bảng 4.6 Cơ cấu dư nợ DNNQD nhóm BIDV Bắc Ninh 60 Bảng 4.7 Thực trạng nợ xấu, nợ hạn DNNQD BIDV Bắc Ninh 61 Bảng 4.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh 63 Bảng 4.9 Vịng quay vốn tín dụng DNNQD năm 2014 - 2016 64 Bảng 4.10 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNQD 65 Bảng 4.11 Chính sách khách hàng với nhóm khách hàng 70 Bảng 4.12 Nhân liên quan đến hoạt động tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh 73 Bảng 4.13 Kết khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh 76 Bảng 4.14 Kết khảo sát ý kiến khách hàng mức độ hài lòng BIDV Bắc Ninh 78 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Ninh 28 Biểu đồ 4.1 Tỷ trọng dư nợ DNNQD BIDV Bắc Ninh 50 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu tín dụng DNNQD theo loại tiền tệ 52 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNQD theo thời hạn vay 54 Biểu đồ 4.4 Dư nợ cho vay DNNQD theo loại hình doanh nghiệp 54 Biểu đồ 4.5 Dư nợ cho vay DNNQD theo quy mô doanh nghiệp 55 Biểu đồ 4.6 Dư nợ cho vay DNNQD theo tài sản đảm bảo 56 Biểu đồ 4.7 Diễn biến nợ hạn, nợ xấu DNNQD BIDV Bắc Ninh 62 Biểu đồ 4.8 Cơ cấu lợi nhuận BIDV Bắc Ninh năm 2014-2016 65 Biểu đồ 4.9 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp BIDV Bắc Ninh 67 Biểu đồ 4.10 Quy trình xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế 69 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Phạm Thanh Hiển Tên luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh doanh nghiệp quốc doanh” Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 60 34 04 10 Tên sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh BIDV Bắc Ninh thời gian qua - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Ninh doanh nghiệp quốc doanh thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp chọn điểm chọn mẫu nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin Phương pháp xử lý phân tích thơng tin Kết kết luận: Luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Namchi nhánh Bắc Ninh qua hệ thống tiêu phản ánh quy mơ, cấu tín dụng DNNQD; nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn, khả sinh lời, hiệu sử dụng vốn từhoạt động tín dụng DNNQD, nhóm tiêu phản ánh lực quản lý hoạt động tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh chủ yếu xuất phát từ phía thân ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh như: Sức ép tăng trưởng tín dụng, bất cập Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ, hệ thống thơng tin để phân tích giám sát tín dụng chưa hiệu quả, đánh giá khơng xác giá trị tài sản chấp chấp, công tác kiểm tra giám sát khoản vay cịn mang tính hình thức chưa thực chặt chẽ, lực đội ngũ cán tín dụng cịn có hạn chế định; Yếu tố từ phía doanh nghiệp ngồi quốc doanh: Năng lực quản lý kinh doanh, lực tài yếu kém, khách hàng cố tình gian lận hay sử ix Bộ phận quản lý rủi ro, quản lý nợ có trách nhiệm phối hợp phận quan hệ khách hàng việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay có dấu hiệu bất thường 4.3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng 1- Mục tiêu cụ thể Xây dựng chiến lược khách hàng hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác Hướng tới nhóm đối tượng tốt, ngành nghề làm giảm thiểu rủi ro gia tăng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng 2- Tổ chức thực BIDV Bắc Ninh xây dựng chiến lược khách hàng, lựa chọn ngành nghề cấp tín dụngtheo hướng: Đa dạng hóa, mở rộng ngành nghề, lĩnh vực cho vay, mức độ tập trung vào ngành, lĩnh vực không lớn Đặc biệt trọng mở rộng đến đối tượng doanh nghiệp công nghiệp phụ trợ Đây doang nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn, kỳ hạn dài ln có nguồn ký quỹ lớn Đây điều kiện để Chi nhánh phối kết hợp hài hòa huy động vốn cho vay Lựa chọn khách hàng có hiệu sản xuất kinh doanh cao, có thị trường tiêu thụ chắn Về ngành nghề cho vay: Nhìn chung, cấu cho vay Chi nhánh chưa thực phù hợp bở tập trung vào số ngành ngành giấy, ngành thép, tàu thuyền, Thời gian tới, Chi nhánh nghiên cứu có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngành nghề này, đồng thời mở rộng cấp tín dụng cho ngành hàng có hiệu hoạt động tốt, chất lượng cho vay cao như: bưu chính; thương mại dịch vụ; dầu khí hàng may mặc dệt may Thiết lập quan hệ với ngành hàng có hiệu cao, có lợi cơng nghệ, sản phẩm cung ứng thị trường tiêu thụ chắn ổn định ngành hàng doanh nghiệp dược phẩm dịch vụ y tế, doanh nghiệp chế tạo máy công nghệ cao… Với chiến lược Chi nhánh nâng cao hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp từ nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Về thị trường cho vay: Mở rộng thị trường cho vay thực theo hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ, đáp ứng cho vay với 92 doanh nghiệp có quy mô lớn, nhằm tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh Thực theo hướng đảm bảo ngành hàng cho vay thêm đa dạng, số lượng khách hàng ngành hàng lớn, thị trường cho vay mở rộng sở để Chi nhánh phân tán rủi ro cho vay Để thực chiến lược này, Chi nhánh cần thực giải pháp cụ thể sau: - Tiếp tục mở rộng hệ thống phịng giao dịch, từ thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, chí mở rộng phịng giao dịch tới vùng ngoại vi xa Trung tâm thành phố Bắc Ninh - Chủ động thiết lập quan hệ với doanh nghiệp thông qua mở rộng quảng bá hình ảnh BIDV Bắc Ninh phương tiện thơng tin, thực sách ưu đãi với khách hàng - Hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất không vốn mà tư vấn nghiên cứu thị trường, giới thiệu nhà cung ứng đại lý phân phối -BIDV Bắc Ninh thực đa dạng hóa loại hình cho vay, mở rộng loại hình cho vay như: chiết khấu, cho vay theo hạn mức, thấu chi, cho vay hợp vốn… - Khai thác tốt vị BIDV Bắc Ninh để liên hệ với lãnh đạo phận quản lý doanh nghiệp nhằm thiết lập quan hệ thực tế hiệu với doanh nghiệp - Xây dựng chiến lược ngành hàng thị trường cho vay thông qua mở rộng cấu lại ngành hàng thị trường cho vay, nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp đồng thời phải đảm bảo cấu cho vay theo kỳ hạn phải phù hợp, đảm bảo vốn tài trợ cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 4.3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ 1- Mục tiêu cụ thể Đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh thời gian 2- Tổ chức thực a Tăng cường đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Với phát triển ngày cao xã hội, nhu cầu tín dụng doanh nghiệp có nhiều đổi thay theo hướng đa dạng, tiện ích Vì BIDV khơng 93 tập trung vào sản phẩm thông thường, truyền thống, cần tiếp tục đưa sản phẩm tín dụng gắn liền từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ sản phẩm chuỗi theo lĩnh vực ngành nghề khác Ví dụ lĩnh vực bất động sản tài trợ vốn để gắn liền nhà gồm: chủ đầu tư, nhà thầu, đơn vị cung ứng vật tư, nhân công người tiêu dùng - Đối với hình thức cấp tín dụng cần triển khai loại hình tạo điều kiện cho doanh nghiệp tương tự thấu chi doanh nghiệp (Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu đột xuất doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời, theo đó, khách hàng tiêu vượt số tiền (dư có) tài khoản tiền gửi toán mở BIDV) - Thủ tục giải ngân, thu nợ đơn giản, khách hàng thực doanh doanh nghiệp điểm giao dịch Với hình thức cấp tín dụng kết hợp với sản phẩm trực tuyến tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, khắc phục phần nhược điểm chi nhánh chưa có phịng giao dịch tất huyện b Tiếp tục tạo dựng niềm tin, uy tín với khách hàng - BIDV Bắc Ninh giữ vững TCTD có uy tín hàng đầu địa bàn Để tiếp tục nâng cao uy tín với khách hàng cần thực đầy đủ cam kết với khách hàng Các dịch vụ cung cấp đến doanh nghiệp xác, kịp thời, hạn chế tối đa sai sót Trong trường hợp có vướng mắc, khiếu nại cần tìm hiểu rõ nguyên nhân để giải kịp thời, thấu đáo Đối với dịch vụ tín dụng hầu hết vướng mắc không vay vốn, không trả nợ ngân hàng đầy đủ, hạn Khi cần tìm hiểu vướng mắc đâu, trao đổi rõ với doanh nghiệp để có hướng giải - BIDV Bắc Ninh phải coi khiếu nại khách hàng tín hiệu để ngân hàng không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ Cần phát sớm lỗi thuộc BIDV Bắc Ninh từ sửa đổi kịp thời nhằmtăng mức độ hài lòng niềm tin khách hàng ngân hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thơng tin khơng tốt khách hàng khơng hài lịng truyền tải đến khách hàng khác c Áp dụng công nghệ thông tin, tăng cường sở vật chất - Áp dụng phần mềm công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng ngân hang, đặc biệt kiểm sốt, quản trị rủi ro tín dụng ngân hang Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Kết hợp nâng cao trình độ cơng nghệ 94 thơng tin cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng thơng qua lớp đào tạo, tập huấn thường xuyên Góp phần ạo tin tưởng lòng trung thành khách hàng BIDV Bắc Ninh, tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng việc ứng dụng cơng nghệ mang lại - Tiếp tục mở rộng phịng giao dịch địa bàn có tiềm phát triển Đầu tư cho phòng giao dịch sở vật chất, thiết bị, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng để đẩy mạnh hoạt động tín dụng phịng giao dịch tạo điều kiện cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn khơng thiết phải đến trụ sở chínhcủa BIDV Bắc Ninh, tạo thân thiện gần gũi với khách hàng Đồng thời tăng cường phân cấp ủy quyền rõ ràng, kiểm tra giám sát để kịp thời ngăn chặn rủi ro - Tại nơi giao dịch với khách hàng cần bố trí tiện ích, phối màu hài hồ, dễ nhận biết có khác biệt so với ngân hàng khác Trụ sở, phịng giao dịch cần có lơgơ, biển hiệu đồng đảm bảo nhận diện thương hiệu Ưu tiên diện tích dành cho bãi đỗ xe cho khách hàng Việc mặc đồng phục nhân viên khiến khách hàng có cảm giác thân thiện yên tâm giao dịch với ngân hàng d Nâng cao lực phục vụ - BIDV Bắc Ninh sở phân loại cán bộ, bố trí giao việc người, để khâu công việc vận hành trơn tru, hiệu - Xây dựng quy trình kiểm soát chất lượng thời gian xử lý phận đảm bảo phục vụ khách hàng tốt dịch vụ tín dụng doanh nghiệp phải qua nhiều khâu nhiều phận, không đơn sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng - Yêu cầu cán BIDV Bắc Ninh tích cực tự học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, hiểu biết ngành hàng doanh nghiệp, hiểu biết xã hội thường xuyên cập nhật sách kinh tế, mơi trường trị, văn hóa, quốc phịng, nước giới để nâng cao lực phục vụ, giảm thiểu tối đa rủi do hoạt động tín dụng mang lại - Cán BIDV Bắc Ninh cần có thái độ mực, thân thiện, phong cách phục vụ nhiệt tình chu đáo Thực tốt hai quy chuẩn Quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp Phong cách ứng xửcủa BIDV 95 e Tăng cường thân thiện với khách hàng, - Thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng Nhằm hiểu đáp ứng kỳ vọng khách hàng Trao đổi thơng tin tiến hành nhiều hình thức, thực song song lồng ghép với hội nghị khách hàng; chương trình quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ; tổ chức thăm dò, điều tra nhu cầu khách hàng; thiết lập đường dây nóng… Thơng qua đó, ngân hàng truyền tải đến khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ, xử lý yêu cầu khách hàng thu thập ý kiến phản hồi khiếu nại khách hàng liên quan đến mặt hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần thiết lưu trữ liệu thông tin tập trung khách hàng để thuận tiện phục vụ hoạt động trao đổi với khách hàng - BIDV Bắc Ninh tích cực chia sẻ với khách hàng đặc biệt giai đoạn khó khăn kinh tế việc làm thiết thực tìm kiếm đối tác cho khách hàng khâu cung cấp đầu vào, tiêu thụ sản phẩm; giảm lãi suất cho vay, loại phí; điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ cần thiết để doanh nghiệp có hội phục hồi 96 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế Do nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cấp thiết NHTM quan tâm hàng đầu Với đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh doanh nghiệp quốc doanh”, luận văn tập trung nghiên cứu đạt kết sau: 1- Luận văn hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng chất lượng tín dụng, doanh nghiệp quốc doanh ảnh hưởng chất lượng tín dụng DNNQD tới phát triển kinh tế tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD ngân hàng Luận văn đã rút học thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại nước áp dụng vào nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh 2- Trên sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD, Luận văn tập trung phân tích thực trạng tín dụng DNNQD chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 Từ rút kết đạt vấn đề hạn chế yếu tố, nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh BIDV Bắc Ninh Đây sở quan trọng đề đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh 3- Cùng với định hướng mục tiêu hoạt động BIDV đến năm 2020 từ kết nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2014-2016 Luận văn đề xuất ba nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng; 97 - Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng; - Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ; Cùng với kiến nghị Nhà nước; Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam kiến nghị với Doanh nghiệp quốc doanh; Tuy nhiên, nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD BIDV Bắc Ninh một vấn đề khó, có phạm vi rộng tương đối nhạy cảm Để giải pháp khả thi hiệu cần thực đồng thời đồng tất giải pháp 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN đóng vai trị quản lý vĩ mơ, đưa định hướng chiến lược mang tính khái quát chung cho NHTM việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNQD NHNN nên có quy định riêng chế cho vay DNNQD để phù hợp với vận động, phát triển vai trị quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế Bằng biện pháp cải cách thủ tục hành thơng thống Việc ban hành văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn ban hành để phù hợp với tình hình thực tế NHNN nên xây dựng ban hành hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng TCTD để tổ chức tín dụng thực chung tồn ngành đơn vị công cụ để quản lý quan hệ việc tăng trưởng tín dụng kèm với nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần có sách khuyến khích thành lập phát triển, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin chuyên ngành, bao gồm trung tâm thơng tin tín dụng NHNN phịng thơng tin tín dụng NHTM chun cung cấp thơng tin tài góp phần hồn thiện việc cung cấp thơng tin tài quốc gia Những thơng tin sở để ngân hàng sử dụng trình thẩm định doanh nghiệp vay vốn 98 NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát giám sát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt có hiệu quả, nắm bắt kịp thời diễn biến hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao trình độ quản trị tài cho ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành Ngoài ra, cần quan tâm tới công tác đào tạo đội ngũ cán ngành ngân hàng cách tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao, vươn lên tầm khu vực giới 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể công tác hoạt động cho vay DNNQD đặc biệt chế thị trường nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DNNQD, đồng thời cần có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi mang lại hiệu phù hợp với đặc thù DNNQD Cần thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh trực thuộc thông tin hoạt động ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế nhà nước, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập riêng quỹ cho vay DNNQD phân bổ cho chi nhánh để giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có biện pháp giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức buổi hội thảo, tiếp xúc ngân hàng với DNNQD để giới thiệu hình ảnh ngân hàng, tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh thương hiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thông qua hoạt động Marketing toàn hệ thống, nghiên cứu, phát triển sản phẩm ngân hàng Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng đa năng, đáp ứng địi hỏi tình hình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường 99 đến việc nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đại hóa hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Không tăng cường bồi dưỡng cho cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng mà phải tăng cường việc đào tạo cán có lực, triển vọng chi nhánh tồn hệ thống, áp dụng nhiều loại hình đào tạo Đồng thời cung cấp tài liệu, văn cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để cán nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh năm 2014-2016 Chu Đức Hùng (2013) Đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hưng Yên Đại học Nông nghiệp Hà Nội Hồ Diệu (2002), HVNH, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2004), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Luật bổ sung sửa đổi số điều luật NHNN (2003), NXB trị quốc gia Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB trị Quốc gia Hà Nội 10 Luật doanh nghiệp (2014), http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20 php%20lut/view_detail.aspx?itemid =30314 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013).Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sủa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 Nguyễn Thị Mùi (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, 15 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 101 16 Tô Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 17 Tổng cục thống kê (2013), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, https://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13843 18 Vũ Ngọc Khuê (1991) (dịch), Từ điển quản lý tài ngân hàng, NXB Ngoại văn Viện tiền tệ - tín dụng CÁC TRANG WEBSITE 19 www.bidv.com.vn 20 www.tailieu.vn 21 www.bacninh.bussiness.gov.vn 22 www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước 23 www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 24 www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam 25 www.moj.gov.vn/pages/vbpq.aspx 102 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY Thời gian từ ngày … /… /2017 đến ngày … /… /2017 Kính thưa quý khách hàng! Với mục đích phục vụ cho cơng tác nghiên cứu góp phần đề giải pháp cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay BIDV Bắc Ninh Sự hợp tác quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía q khách Nội dung khảo sát khơng làm phương hại đến lợi ích Quý khách Quý khách vui lòng trả lời cách đánh dấu (X) vào chọn điền vào chỗ trống Kính chúc quý khách hàng sức khỏe thành công! A/ Thông tin chung Quý khách hàng: A1 Tên doanh nghiệp: A2 Loại hình doanh nghiệp: Công ty cổ phần Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Khác(Ghi rõ:) A3 Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp  Nông lâm nghiệp thủy sản  Thương mại dịch vụ  Công nghiệp xây dựng Cụ thể: A4 Quy mô doanh nghiệp:  Doanh nghiệp lớn: Lao động từ 300 người trở lên, Tổng nguồn vốn: Trên 100 tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ vừa: Lao động từ 10 đến 300 người, Tổng nguồn vốn: Dưới 100 tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ: Lao động từ 10 người trở xuống 103 A5 Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV Bắc Ninh: Từ năm – năm  Từ năm – năm  Trên năm A6 Sản phẩm tín dụng sử dụng BIDV Bắc Ninh:  Vay vốn Bảo lãnh  Vay vốn bảo lãnh Cả vay vốn, bảo lãnh tài trợ thương mại B/ Đánh giá khách hàng hoạt động cấp tín dụng BIDV Bắc Ninh B1: Quý Doanh nghiệp đánh giá hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng BIDV Bắc Ninh? Ngắn gọn/đơn giản  Bình thường  Rườm rà/ phức tạp Vui lịng cho biết khó khăn Q Doanh nghiệp cung cấp hồ sơ tín dụng theo quy định BIDV Bắc Ninh? (hồ sơ Quý đơn vị thấy khơng cần thiết khó khăn việc cung cấp cho Ngân hàng) …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… B2: Quý Doanh nghiệp đánh thời gian BIDV Bắc Ninh xử lý khoản vay vốn/bảo lãnh đơn vị từ làm thủ tục đề nghị vay vốn đến giải ngân, phát hành bảo lãnh?  Nhanh  Bình thường  Chậm Vui lịng cho biết mong muốn Quý Doanh nghiệp thời gian xử lý đề nghị vay vốn/bảo lãnh BIDV Bắc Ninh?  Như phù hợp  Cần nhanh  Khác (ghi rõ) 104 B3: Quý Doanh nghiệp đánh sách cấp tín dụng BIDV Bắc Ninh?  Phù hợp  Không phù hợp B4: Quý Doanh nghiệp có đánh tiêu chí đánh giá tài sản đảm bảo BIDV Bắc Ninh?  Phù hợp  Không phù hợp B5: Q Doanh nghiệp có đánh giá mức lãi suất /phí tín dụng BIDV Bắc Ninh?  Cao  Bình thường  Chấp nhận B6: Các hình thức cấp tín dụng có đáp ứng nhu cầu Quý Doanh nghiệp?  Chưa đáp ứng  Tạm chấp nhận  Đáp ứng B7: Nếu Quý Doanh nghiệp có sử dụng sản phẩm tín dụng/ bảo lãnh Ngân hàng khác, Quý doanh nghiệp đánh giá về lãi suất/ phí cấp tín dụng BIDV Bắc Ninh so với ngân hàng khác?  Cao  Tương đương  Thấp B8: Nếu Q Doanh nghiệp có sử dụng sản phẩm tín dụng/ bảo lãnh Ngân hàng khác, Quý doanh nghiệp đánh giá chất lượng cấp tín dụng BIDV Bắc Ninh so với ngân hàng khác?  Tốt  Tương đương  Kém C/ Ý kiến mức độ hài lòng khách hàng với BIDV Dưới phát biểu chất lượng dịch vụ BIDV, xin ông/bà cho biết mức độ hài lòng qua phát biểu cách đánh dấu X vào thích hợp từ đến theo qui ước: 1.Khơng hài lịng 2.Bình thường 3.Hài lịng 105 4.Rất hài lòng TT C1 C2 C3 C4 YẾU TỐ Nhân viên nhiệt tình, thân thiện với khách hàng Sự hài lịng chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng Sự hài lịng việc giải đáp thắc mắc nhân viên Sự hài lòng việc giải khiếu nại nhân viên C5 Sự hài lịng khơng gian giao dịch C6 Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang thiết bị, nước uống, nhà vệ sinh… C7 Nơi để xe thuận tiện C8 Uy tín BIDV Bắc Ninh Trên số gợi ý chúng tôi, Quý khách có ý kiến dịch vụ cho vay mà cung cấp, xin Quý khách vui lịng góp ý kiến để chúng tơi cải thiện chất lượng phục vụ Trân trọng cảm ơn hợp tác Quý Doanh nghiệp! 106 ... chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh với doanh nghiệp thời gian qua, định lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu. .. trạng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh thời gian qua Từ đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Ninh. .. lượng khoản cấp tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh phát triển ngày bền vững doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh) sở trả lời câu