Đang tải... (xem toàn văn)
1.Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán v.v……. Bất kì một hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng dù ít hay nhiều cũng không thể tránh khỏi rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, nó đem lại khoảng 70 - 80% tổng lợi nhuận kinh doanh của NHTM. CLTD là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi chất lượng của hoạt động tín dụng được nâng cao thì sẽ tạo ra động lực cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và hoạt động sản xuất của toàn bộ nền kinh tế nói chung. Ngược lại, khi đồng vốn tín dụng không được sử dụng tốt, có hiệu quả sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ổn định và suy yếu. Trong giai đoạn hiện nay, khi toàn bộ nền kinh tế thế giới và nền kinh tế trong nước đều gặp khó khăn thì việc làm thế nào để tăng trưởng tín dụng những vẫn đảm bảo CLTD luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các TCTD, các cơ quan quản lý Nhà Nước và NHNN. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ là Chi nhánh được thành lập từ năm 2008. Trong năm 2011 và 2012, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt quá tỷ lệ nợ xấu theo định hướng của BIDV. Vậy đâu là nguyên nhân và làm thế nào để nâng cao CLTD của Chi nhánh. Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tôi chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu 2. Mục đích nghiên cứu - Khái quát những vấn đề chung về CLTD của NHTM; -Phân tích, đánh giá về thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để từ đó đưa ra những mặt đạt được cũng như những tồn tại, hạn chế cần giải quyết; - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ và đề xuất những kiến nghị đối với các bộ, ban ngành có liên quan. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn -Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại. -Phạm vi nghiên cứu: +Về mặt lý luận: CLTD và các nguyên nhân ảnh hưởng tới CLTD của Ngân hàng Thương mại. +Về mặt thực tiễn: Thực trạng CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao CLTD tại Chi nhánh. 4. Phương pháp nghiên cứu và tiếp cận vấn đề - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định tính và định lượng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đó đưa ra nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ - Các dữ liệu sẽ cần thu thập: + Các lý luận cơ bản về CLTD của Ngân hàng Thương mại; + Các văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng Thương mại; + Thông tin về lịch sử hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin về các hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… -Các nguồn dữ liệu: + Các bộ luật, điều luật, nghị định, thông tư… của chính phủ về hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết về hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng…; + Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ. 5. Kết cấu của đề luận văn - Tên đề tài: “ Giải pháp nâng cao CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương: + Chương 1: Lý luận về tín dụng ngân hàng và CLTD ngân hàng thương mại. + Chương 2: Thực trạng CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao CLTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Kết nêu luận văn trung thực, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn khơng chép cơng trình nghiên cứu công bố BÙI THỊ MAI PHƯƠNG LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn: “ Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ”, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý quý báu Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lời đầu tiên, em xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đặc biệt thầy cô giáo Viện Ngân hàng Tài tận tình dạy bảo, truyền đạt lại cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập nhà trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới Cao Thị Ý Nhi, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu, bổ sung ý tưởng giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Nhân đây, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ hỗ trợ, tạo điều kiện động viên em trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày… tháng … năm 2015 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BIỂU ĐỒ 2.1: SỐ DƯ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH 34 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác 35 BẢNG 2.3: CƠ CẤU THU DỊCH VỤ RÒNG CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2010 2014 36 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 37 BẢNG 2.4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2014 .37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN TỪ 2008 - 2014 38 2.3.1 Kết đạt .59 2.3.2 Hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 60 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Chi nhánh: 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 67 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG THỜI GIAN TỚI 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TÂY HỒ 68 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Tây Hồ 10 11 CLTD NHNN CBTD NHTM TSBĐ RRTD TMCP TCTD DNNN DNNQD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ CLTD Ngân hàng Nhà Nước Cán tín dụng Ngân hàng Thương mại TSBĐ Rủi ro tín dụng Thương mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Số dư huy động vốn .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ Error: Reference source not found Bảng 2.3: Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 Bảng 2.4: Reference source not found Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2014 Error: Error: Reference source not found Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ Error: Reference source not found Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian BIDV Tây Hồ .Error: Reference source not found Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo Error: Reference source not found Bảng 2.10: Giá trị TSBĐ Chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.12: Chỉ tiêu nợ xấu - nợ có khả vốn.Error: Reference source not found Bảng 2.13: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro BIDV Tây Hồ Error: Reference source not found Bảng 2.14: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng Error: Reference source not found BIỂU Biểu đồ 2.1: Số dư huy động vốn Chi nhánh Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng theo theo thời gian .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Chi nhánh Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Tình hình trích lập DPRR tín dụng BIDV Tây Hồ Error: Reference source not found SƠ ĐỒ LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN LỜI CẢM ƠN BIỂU ĐỒ 2.1: SỐ DƯ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH 34 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác 35 BẢNG 2.3: CƠ CẤU THU DỊCH VỤ RÒNG CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2010 2014 36 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 37 BẢNG 2.4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2014 .37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ GIAI ĐOẠN TỪ 2008 - 2014 38 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 48 Biểu đồ 2.6: Tình hình trích lập DPRR tín dụng BIDV Tây Hồ 58 2.3.1 Kết đạt .59 2.3.2 Hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 60 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Chi nhánh: 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 67 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ TRONG THỜI GIAN TỚI 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TÂY HỒ 68 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia tốn hỗ trợ tốn v.v…… Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng dù hay nhiều tránh khỏi rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% tổng lợi nhuận kinh doanh NHTM CLTD điều kiện tiên tồn phát triển ngân hàng Khi chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng hoạt động sản xuất toàn kinh tế nói chung Ngược lại, đồng vốn tín dụng khơng sử dụng tốt, có hiệu khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng không ổn định suy yếu Trong giai đoạn nay, toàn kinh tế giới kinh tế nước gặp khó khăn việc làm để tăng trưởng tín dụng đảm bảo CLTD vấn đề quan tâm hàng đầu TCTD, quan quản lý Nhà Nước NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Chi nhánh thành lập từ năm 2008 Trong năm 2011 2012, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có dấu hiệu tăng cao vượt tỷ lệ nợ xấu theo định hướng BIDV Vậy đâu nguyên nhân làm để nâng cao CLTD Chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên cứu 2 Mục đích nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung CLTD NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ để từ đưa mặt đạt tồn tại, hạn chế cần giải quyết; - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ đề xuất kiến nghị bộ, ban ngành có liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: +Về mặt lý luận: CLTD nguyên nhân ảnh hưởng tới CLTD Ngân hàng Thương mại +Về mặt thực tiễn: Thực trạng CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao CLTD Chi nhánh Phương pháp nghiên cứu tiếp cận vấn đề - Cơ sở lý thuyết: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định tính định lượng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đưa nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ - Các liệu cần thu thập: + Các lý luận CLTD Ngân hàng Thương mại; + Các văn quy phạm pháp luật hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Thông tin lịch sử hình thành, phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ; + Thông tin hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ v.v…… - Các nguồn liệu: + Các luật, điều luật, nghị định, thơng tư… phủ hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Sách, giáo trình, tài liệu, báo chí viết hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại; + Tài liệu giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh ngân hàng…; + Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Kết cấu đề luận văn - Tên đề tài: “ Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: + Chương 1: Lý luận tín dụng ngân hàng CLTD ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ + Chương 3: Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 78 NHTM cần khắc phục biện pháp hữu hiệu, thiết thực, cụ thể tình hình thực tế NH để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Bước 4: Thu nợ, lãi xử lý phát sinh Việc thu nợ, lãi giải phát sinh sau KH sử dụng vốn vay phụ thuộc lớn công tác thẩm định, giám sát, kiểm tra NHTM, hợp đồng tín dụng mà KH khơng thực nghĩa vụ NH việc trả nợ lãi hạn ghi hợp đồng hợp đồng tín dụng có vấn đề hay khoản vay chất lượng NH xử lý bảo đảm tiền vay theo quy định Bước 5: Thanh lý hợp đồng tín dụng Nếu NHTM thu đủ gốc lãi thực lý hợp đồng Nếu NHTM thu không đủ gốc lãi thời hạn quy định, NHTM xử lý rủi ro quỹ dự phòng TD Việc thu không đủ gốc lãi xảy nhiều NHTM điều cho thấy CLTD giảm, công tác quản lý hoạt động TD chưa tốt Vì vậy, BIDV Tây Hồ nên hồn thiện áp dụng quy trình cho vay đảm bảo nguyên tắc sau: - Phù hợp việc cải tiến máy giám sát CLTD - Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: Khởi tạo tín dụng, rà sốt rủi ro trình phê duyệt TD, quản trị tín dụng, tạo khả kiểm tra kiểm sốt xác định trách nhiệm liên quan thành viên máy CLTD NH - Xây dựng phương thức quản lý quan hệ tổng thể với KH bảo đảm tính thơng suốt quản lý để việc xử lý luồng thông tin, báo cáo nhanh chóng, rõ ràng khơng bị trùng lặp, đảm bảo tính linh hoạt cấp TD cho KH, đảm bảo tính cạnh tranh NH 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát Giám sát hoạt động tín dụng khâu quan trọng quy trình cho vay Kiểm tra giám sát khoản vay giúp ngân hàng nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhập kịp thời tình hình hoạt động khách hàng, tình hình khoản vay từ hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Vì vậy, để góp phần nâng cao CLTD, ngân hàng cần 79 phải quan tâm đến công tác kiểm tra giám sát theo hướng sau: - Sau giải ngân CBTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Theo đó, khách hàng cá nhân, từ 15 - 20 ngày CBTD thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay Đối với khách hàng doanh nghiệp tùy theo phương thức giải ngân, hình thức vay vốn mà Chi nhánh có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn vào hợp đồng kinh tế, hóa đơn, chứng từ mua bán hàn hóa, phiếu nhập kho, phiếu xuất kho v.v… ) để phát kịp thời hành vi gian lận khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn - Việc giám sát cho vay cần phải thực cách nghiêm ngặt CBTD phải thực tốt bước để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay Trong trường hợp phát dấu hiệu bất thường khách hàng có khả ảnh hưởng tới khoản vay CBTD phải báo cáo lãnh đạo Chi nhánh để có biện pháp ứng xử kịp thời, đảm bảo an toàn cho đồng vốn ngân hàng - Tăng cường công tác tra, kiểm tra nội bộ: Ngồi cơng tác kiểm tra CBTD thực hiện, đòi hỏi Chi nhánh phải tăng cường hoạt động kiểm tra nội để phát kịp thời sai sót vướng mắc vi phạm cá khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố, ngăn ngừa rủi ro, nâng cao CLTD Chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Thơng tin ngun liệu cho định Một định đưa khơng thể xác, kịp thời khơng có đủ lượng thông tin tương xứng Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thêm thông tin từ kênh như: từ nhà cung cấp đầu vào, đối tác đầu ra, đối thủ cạnh tranh, cán công nhân viên nội doanh nghiệp,… Đồng thời, thơng qua Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN (CIC), Chi nhánh thu thập thêm thơng tin từ TCTD mà khách hàng đã/đang có quan hệ tín dụng để xem xét lịch sử trả nợ khách hàng để từ đưa định đắn Để hệ thống thông tin Chi nhánh nơi tin cậy cho CBTD khai thác 80 nắm bắt thông tin cần thiết, Chi nhánh cần thực số biện pháp cụ thể sau: - Xây dựng trang web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến gồm: thông tin kinh tế - xã hội; thông tin ngành nghề kinh tế; thơng tin hoạt đọng tín dụng khách hàng bất kỳ; thơng tin hạn mức tín dụng; thơng tin xếp hạng tín dụng nội - Để thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng phát huy hiệu cao BIDV Tây Hồ cần phải thực xếp phân loại thông tin cách khoa học theo nhiều tiêu chí khác như: + Thơng tin pháp lý liên quan đến tín dụng bao gồm văn bản, quy chế NHNN văn hướng dẫn đạo BIDV nói chung BIDV Tây Hồ nói riêng + Thơng tin khách hàng: Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường dựa báo cáo tài doanh nghiệp lập, khơng thơng qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính minh bạch báo cáo nên thơng tin thu thập thông tin sai lệch, không phản ánh tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Trong điều kiện việc bắt buộc doanh nghiệp thực kiểm toán cơng khai tốn chưa tn thủ theo quy định Nhà Nước nhiều nguyên nhân khác BIDV Tây Hồ cần phải đưa giải pháp nhằm khắc phục thực trạng Nếu Chi nhánh đưa quy định yêu cầu bắt buộc tất doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phải thực kiểm tốn báo cáo tài tạo rào cản cho Chi nhánh việc mở rộng quy mơ tín dụng khách hàng tìm đến TCTD khác có điều kiện cho vay dễ dàng Vì vậy, Chi nhánh ký thỏa thuận hợp tác với cơng ty kiểm tốn chun nghiệp, có uy tín theo cán tín dụng thẩm định thấy có nghi ngờ tính xác số liệu doanh nghiệp cung cấp trường hợp vay lớn, phức tạp Chi nhánh chuyển báo cáo tài để cơng ty kiểm tốn tiến hành đánh giá, phân tích tính xác thực số liệu 81 + Thơng tin thị trường bao gồm thông tin tình hình cung cầu, giá cả, xu hướng phát triển ngành nghề kinh tế, thông tin thị trường bất động sản, thị trường mặt hàng xuất nhập v.v…… 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định tín dụng đánh giá hiệu dự án, khoản tín dụng lý thuyết, xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Đây coi khâu quan trọng trước định cấp tín dụng nên cán phải tập trung tất kiến thức, kỹ nghiệp vụ, kinh nghiệm với tinh thần trách nhiệm cao Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai trò định đến hiệu khoản vay nói riêng danh mục cho vay nói chung Thẩm định bao gồm hai bước thu thập xử lý thông tin Cụ thể: Thu thập thông tin: Tại giải pháp nêu mục 3.2.4 tác giả đưa đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thông tin thu thập Tuy nhiên, thơng tin đầy đủ xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu khơng có giá trị, vậy, cơng tác thu thập thông tin phải liền với việc xử lý thông tin Xử lý thông tin: Trên sở thông tin thu thập ngân hàng tiến hành phân tích đưa định cho vay hay khơng cho vay Khi thực phân tích khơng nên phân tích tồn tiêu điều khơng cần thiết có nhiều tiêu đánh giá tiêu có tính chất chung cho doanh nghiệp Tùy theo loại hình doanh nghiệp mà Chi nhánh chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động khách hàng Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngồi việc làm rõ tính khả thi dự án/phương án (như mặt tổ chức, thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn ), tính hiệu khả tự trả nợ dự án/phương án (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận ) CBTD phải tập trung phân tích yếu tố chi phi tài (uy tín doanh nghiệp, chất lượng máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh ) tính pháp lý dự án/phương án Đặc biệt 82 phải sâu tìm hiểu lợi nhuận doanh nghiệp có phải hoạt động kinh doanh mang lại hay khơng nhằm phòng ngừa doanh nghiệp vay vốn khơng đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh (như cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tư chứng khoán ) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ngoài ra, CBTD phải sâu xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng, yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến khả thực phương án, dự án Nếu tỷ lệ vốn tự có tham gia vào lớn, doanh nghiệp thận trọng việc đầu tư, vốn vay sử dụng hiệu ngược lại 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln đóng vai trò cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội hoạt động tín dụng ngân hàng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ nhân viên tín dụng Vì vậy, để nâng cao CLTD Chi nhánh cần trọng tới công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thơng qua số hình thức cụ thể sau: - Tăng cường công tác đạo tạo, đào tạo theo định kỳ thường xuyên để cập nhập kiến thức thị trường, pháp luật, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán Cơng tác đào tạo phải thực hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ trực tiếp cho công việc hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt cán diện quy hoạch bổ nhiệm để xây dựng khung cho phát triển ổn định, bền vững cho Chi nhánh - Cử cán tham gia lớp tập huấn BIDV, NHNN tổ chức để nắm bắt, cập nhập văn pháp luật cấp có thẩm quyền Bên cạnh đó, Chi nhánh phải khơng ngừng khuyến khích tạo điều kiện cho cán tự tham gia học tập ngồi thơng qua sách như: hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng công việc Tuy nhiên, cần tập trung theo hướng trọng điểm, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian nguồn nhân lực - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng hợp lý, kịp thời kỷ luật nghiêm cở sở mức độ hồn thành cơng việc giao chất lượng, hiệu 83 trình cơng tác Việc quy hoạch bổ nhiệm vào chức vụ quan trọng Chi nhánh cần mức đóng góp, trình độ hiệu cán thực công việc giao xem xét đánh giá phẩm chất cán đảm bảo cán chủ chốt Chi nhánh có đủ đức tài góp phần cho phát triển ổn định, hiệu tương lai cho Chi nhánh - Hàng năm, Chi nhánh cần thực đánh giá, rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng để ó điều chỉnh, xếp cán phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ dựa sở trường cá nhân để họ phát huy tốt lực Thực chuyên mơn hóa đội ngũ CBTD phù hợp với trình độ cán giúp cho Chi nhánh thẩm định, đánh giá khách hàng cách xác hơn, thời gian giải khoản vay rút ngắn, vừa đem lại hiệu quả, giảm thiểu rủi ro vừa không làm hội kinh doanh khách hàng Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu - Xây dựng sách đãi ngộ nhân để đảm bảo trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tăng trưởng tín dụng không đồng với số lượng chất lượng nhân viên tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hiện nay, số lượng cán tín dụng có nghiệp vụ giỏi Chi nhánh ln thiếu, NHTMCP khác lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt hơn, khiến hàng loạt nhân tốt chuyển Đứng trước thực trạng vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ hợp lý, thu hút nhân để bù đắp vào lỗ hổng nhân đòi hỏi cấp bách Chi nhánh - Một đặc thù hoạt động tín dụng ln ln tiềm ẩn cạm bẫy nên đòi hỏi CBTD phải có phẩm chất đạo đức, có lĩnh để vượt qua cám dỗ vật chất Do vậy, bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán vô quan trọng Để thực điều này, Chi nhánh cần xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi cán tín dụng theo đưa nguyên tắc ứng xử tài liệu 84 hướng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với khách hàng kết thúc hợp đồng tín dụng; tính đơn giản đến tình phức tạp cơng tác thu hồi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD như: trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hướng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn RRTD; … 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác quản lý rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan liên quan làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án 85 Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN ban hành nhiều văn bản, quy chế quan trọng, tạo hành lang quy chế tài ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song, thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có văn bản, quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống nhất, đầy đủ luật định, đề nghị NHNN sửa đổi, bổ sung sớm ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung 3.3.1.2 Nâng cao vai trò hiệu Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Tại Điều Nghị định số 91/1997/NĐ - CP ngày 4/9/1999 Chính phủ tổ chức hoạt động Thanh tra Ngân hàng quy định đối tượng Thanh tra Ngân hàng gồm: - Tổ chức hoạt động TCTD; - Hoạt động ngân hàng tổ chức TCTD NHNN cho phép hoạt động; - Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan, tổ chức, cá nhân Với chức kiểm soát hoạt động TCTD theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Giám sát từ xa việc làm thường xuyên thiếu nhằm đánh giá, phát vi phạm hoạt động tín dụng, vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Trên sở kết kiểm tra NHNN kịp thời chấn chỉnh, đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp 86 đến trụ sở NHTM để tiến hành kiểm tra mặt họat động NHTM theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra giám sát Như vậy, để thực tốt vai trò tra giám sát thời gian tới NHNN cần phải thực giải pháp sau: - Thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội TCTD để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm toán nội TCTD; - Về chức nhiệm vụ, để đáp ứng yêu cầu Thanh tra Ngân hàng bao gồm khâu: cấp giấy phép, giám sát, tra xử lý vi phạm; - Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa; - Về nhân tra: khơng ngừng nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng - Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng - Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 3.3.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thành lập thức vào hoạt động từ năm 1999 Sau 14 năm hoạt động, trung tâm có bước phát triển nhanh, tạo thành kênh thông tin tin cậy, phục vụ cho cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động TCTD; việc trung tâm khơng ngừng tìm tòi cải tiến mắt nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần không nhỏ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh TCTD Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nhiều cam kết, thỏa thuận bắt đầu thực từ năm 2010 Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phát lành mạnh, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, thời gian tới NHNN cần cải tiến, nâng cao hiệu 87 hoạt động CIC theo hướng sau: - Hoàn thiện nghiệp vụ, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng lập theo tiêu chuẩn quốc tế - Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin với vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố; tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám sát chất lượng báo cáo thông tin TCTD - Tăng cường biện pháp mạnh xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thơng tin Kết hợp khen thưởng, kích thích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thông tin tín dụng Kết hợp hài hồ phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng - Tăng cường liên kết, hợp tác nước, mở rộng nguồn tin, sâu nghiên cứu, học tập, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng 3.3.1.4 NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng toán quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống toán, củng cố vai trò vận hành hệ thống tốn liên ngân hàng NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành 88 có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hồn thiện vai trò giám sát hệ thống tốn NHNN 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ, ngành liên quan Tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro Các tổn thất hoạt động tín dụng khơng gây thiệt hại cho ngân hàng mà ảnh hưởng tới người gửi tiền, đến an toàn hệ thống ngân hàng đến ổn định kinh tê Việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng trách nhiệm ngân hàng mà cần phối hợp phủ ngành có liên quan Trong năm vừa qua, thời kỳ chống lạm phát, diễn biến thị trường bất động sản thị trường chứng khốn có nhiều biến động, kế chịu tác động đáng kể từ ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn Đây vấn đề đa ngành có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động hệ thống ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Vì vậy, liền với kế hoạch kích thích kinh tế thơng qua gói hỗ trợ lãi suất, đẩy mạnh tín dụng, phủ cần có biện pháp kèm để ổn định thị trường nói trên, hạn chế tăng trưởng tín dụng nóng gia tăng tổng phương tiện tốn phòng ngừa nguy tái lạm phát, kiểm sốt dòng vốn tín dụng hướng hỗ trợ sản xuất, tiêu dùng đối tượng…hạn chế rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng kinh tế - Thực chiến lược cải cách hệ thống ngân hàng thương mại nhằm khôi phục lành mạnh hệ thống, cải thiện tính an tồn, hiệu lực chức trung gian tài cho kinh tế Xây dựng hệ thống giám sát tài – ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế; - Cần tổ chức nghiên cứu tới việc thành lập quan chuyên trách việc thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành kinh tế, nhằm rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, để ngân hàng dựa vào làm phân tích kinh tế, so sánh đánh giá trạng doanh nghiệp - Cần đề cao, chấn chỉnh trách nhiệm, vai trò quan quản lý xuất nhập Trước hết cần đảm bảo cân đối tránh tượng xuất - nhập tràn lan, 89 hạn chế mức dẫn tới biến động thị trường năm 2008 Hai sách xuất nhập phải ổn định tương đối lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng vừa tới doanh nghiệp xuất nhập có thay đổi sách dẫn tới hoạt động kinh doanh bị đình trệ, khó khăn… ảnh hưởng tới việc trả nợ ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh BIDV Tây Hồ tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân - BIDV nên có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước - Đề nghị Trụ sở BIDV đưa chế quản lý khách hàng hệ thống BIDV để làm giảm tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Chi nhánh BIDV hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín BIDV KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá Chương 2, với thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ thời gian qua, Chương Luận văn xác định xu hướng phát triển hoạt động tín dụng Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn chỉnh nghiệp vụ, nâng cao CLTD BIDV Tây Hồ nhằm góp phần nâng cao chất lượng họat động tín dụng tín dụng doanh nghiệp cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mạng lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp đến cho hoạt động tín dụng ngân hàng 90 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động sinh lời chủ yếu định đến hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng khơng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Hà Nội thời gian qua tăng trưởng cao tồn số khiếm khuyết, hiệu hoạt động tăng chưa cao, CLTD chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cao 91 Là chi nhánh hoạt động địa bàn Hà Nội, Chi nhánh BIDV Tây Hồ phải đối mặt với vấn đề Do việc thường xuyên nghiên cứu, tìm giải pháp nâng cao CLTD chi nhánh vấn đề thiếu cơng tác tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hồn thành số nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng số vấn đề CLTD Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ Từ nêu lên thành tựu đạt được, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ Đưa số giải pháp chủ yếu cho BIDV Tây Hồ NHNN nhằm góp phần nâng cao CLTD, hạn chế rủi ro xảy Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thông qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian trình độ nên chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thiện Nhiên (2008), Cán Bộ tín dụng cần biết, Ngân hàng NNPTNT, Hà Nội Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Vinh Danh (2010), Tiền tệ Hoạt động ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Trung Thành (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2008), Tầm nhìn bước cần thiết hệ thống ngân hàng Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội 92 Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998), Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2006) , Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội 15 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại,NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2008), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, Hà Nội 17 http://www.bidv.com.vn/ 18 http://finance.tvsi.com.vn/News/2013517/243826/rui-ro-tin-dung-van-la-moilo-hang-dau.aspx 19 Các tài liệu nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 20 QĐ 493 Ngân Hàng Nhà Nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 21 QĐ 780 Ngân Hàng Nhà Nước việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ 22 Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội : Luật Tổ chức Tín dụng ... động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, qua đưa nhận định, đề xuất giải pháp để nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ - Các... 3: Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG... Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Kết cấu đề luận văn - Tên đề tài: “ Giải pháp nâng cao CLTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ ” - Kết cấu đề tài: Luận văn phần