0705 một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh hòa bình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TÔ THANH TUẤN MỘT SỚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TÔ THANH TUẤN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HỊA BÌNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS.NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, tồn luận văn “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Hịa Bình” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn trung thực chưa cơng bố chương trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Tô Thanh Tuấn 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TƠNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 .Khái niệm, đặc trưng tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thươngmại 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 22 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HỊA BÌNH 28 2.1 QUÁ TRÌNH RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK 28 2.1.1 Khái quát VPBANK - Chi nhánh Hòa Bình 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBANK- Chi nhánh Hịa Bình 31 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA iii VPBANK - CHI NHÁNH HỒ BÌNH 40 2.2.1 Nợ hạn 41 2.2.2 Tinh hình nợ xấu 42 2.2.3 Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro quản lý rủi ro 45 2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 47 2.2.5 Đánh giá công tác quản lý chất luợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH HỒ BÌNH 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH 55 3.1.1 Định huớng chung 55 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 56 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH HỒ BÌNH 56 3.2.1 Chấp hành thể lệ tín dụng, thực quy trình tíndụng 56 3.2.2 Mở rộng loại hình tín dụng 58 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm dịnh 61 3.2.4 Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát 64 3.2.5 Nâng cao chất luợng thơng tin tín dụng .64 3.2.6 Nâng cao trình độ cán nghiệp vụ 65 3.2.7 Đẩy mạnh sách Marketing .68 3.2.8 Tăng cuờng sở vật chất, đầu tu đổi công nghệ Ngân hàng 69 3.2.9 Giải pháp xử lý với nợ hạn, nợ khó đòi .70 3.2.10 Giải pháp từ khách hàng 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nuớc .74 iv v DANH MỤC CÁCvới CHỮ TẮT 3.3.3 .Đối NgânVIẾT hàng VPBANK Việt Nam TÓM TẮT CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Viết tắt Nguyên nghĩa BTC Bộ tài CBTD Cán tín dụng ^DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ EUR Đông tiền chung Châu Au ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nuớc NHTMCP Ngân hàng thuơng mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng TTGSNH Thanh tra giám sát Ngân hàng USD Đôla VND Việt Nam đông VPBANK Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh vuợng 78 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh 33 Bảng 2.2: Sự biến động cấu tiền gửi 34 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn 34 Bảng 2.4: Kết hoạt động đầu tu tín dụng 36 Bảng 2.5: Doanh số mua ngoại tệ 37 Bảng 2.6: Doanh số bán ngoại tệ 38 Bảng 2.7: Quy mô tín dụng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình .40 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình 41 Bảng 2.9: Nợ hạn cho vay VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình .42 Bảng 2.10 : Tình hình nợ có khả vốn VPBANK - Chi nhánh Hồ bình 45 Bảng 2.11: Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 47 Sơ đồ 2.1: máy tổ chức VPBANK- Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị truờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho nguời lao động, giúp đỡ nhà đầu tu, phát triển thị truờng vốn, thị truờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động Ngân hàng thuơng mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân , cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, kể khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đuợc đánh giá có hệ số rủi ro cao Để đảm bảo phát triển ổn định Ngân hàng việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng có ý nghĩa định Nền kinh tế đà phục hồi nhanh yêu cầu phát triển song song hoạt động tín dụng Ngân hàng với chất luợng tín dụng đuợc đặt lên hàng đầu Bởi vì, tăng truởng nâng cao chất luợng tín dụng ln có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại lẫn Sự an tồn tín dụng ln mối quan tâm tổ chức tín dụng nhu Ngân hàng Nhà nuớc, thúc đẩy phát triển kinh tế buớc cách chắn Trong năm qua, Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh vuợng (VPBank) - Chi nhánh Hịa Bình khơng ngừng phấn đấu lên, có đuợc vị trí vững với khách hàng địa bàn tỉnh Hòa Bình Để thực mục tiêu mang đến cho khách hàng dịch vụ tốt nhanh nhất, hoạt động Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh vuợng - Chi nhánh Hịa Bình ln quan tâm đến việc nâng cao chất luợng tín 68 3.2.7 Đẩy mạnh sách Marketing Bất kì doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thuơng hiệu có chỗ đứng thị truờng cần trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing Sự thành cơng VPBANK- Chi nhánh Hồ Bình phải kể đến vai trò Marketing Ngân hàng Là Chi nhánh đời đứng truớc vơ vàn khó khăn thách thức Ngân hàng linh hoạt tiến hành kết hợp hoạt đông Marketing truyền thống Marketing đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thuơng hiệu thu hút khách hàng phía Điều mang đến thành cơng định nhung thời gian tới công tác cần phải đẩy mạnh cạnh tranh đuợc với đối thủ nuớc, đặc biệt Việt Nam nhập WTO có tham gia tổ chức tài nuớc ngồi Để thực đuợc điều cần phải triển khai số hoạt động: - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung - cầu vốn vay thị truờng tài để từ biết đuợc nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời đuợc câu hỏi: khách hàng cần vốn? Số luợng vốn vay bao nhiêu? Họ vay thời gian bao lâu? Từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến luợc đua hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dị, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết đuợc điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở 69 chí (báo hình, báo ảnh, báo viết, ), qua đội ngũ cán làm việc Chi nhánh + Thông qua hội nghị khách hàng + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán Ngân hàng (Phịng tư vấn hướng dẫn khách hàng) + Thơng qua thư thăm dị chọn mẫu Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi xuất, chi phí vận chuyển, thời gian 3.2.8 Tăng cường sở vật chất, đầu tư đổi công nghệ Ngân hàng Hiện nay, Công nghệ ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên chức thức WTO, thời gian tới không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hố đổi vì: - Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh 10 động chung toàn hệ thống - Phải tập trung đào tạo đào tạo nâng cao cho đội ngũ IT Vì nhân tố định hiệu suất khai thác tính cơng nghệ Chi nhánh - Thường xuyên cập nhập thông tin sản phẩm trang web nội Chi nhánh xây dựng cẩm nang hướng dẫn sử dụng phần mềm hệ thống ứng dụng sản phẩm quản lý khách hàng cho cán nhân viên tồn hệ thống Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ưu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.2.9 Giải pháp xử lý với nợ hạn, nợ khó địi 3.2.9.1 Đối với khoản nợ có khả thu hồi Ngân hàng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ có thêt việc khơng trả nợ khơng phải ý muốn chủ quan người vay mà họ có khó khăn tạm thời chưa giải Ngân hàng tìm hiểu sâu tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn mà từ có tư vấn giúp đỡ khách hàng tìm kiếm giải pháp hữu hiệu cho trình kinh doanh để trả nợ Ngân hàng 3.2.9.2 Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ lưỡng để chắn khách hàng không cịn khả trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng phỉa tiến hành thu hồi tài sản chấp, Ngân hàng khởi tố trước pháp luật khách hàng có ý đồ lừa đảo, cố tình gây thất thốt, chiếm dụng 71 3.2.10 Giải pháp từ khách hàng Khách hàng nhân tố định đến trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng, định đến phát triển hay suy thoái Ngân hàng Vì vậy, khách hàng nên kết hợp với Ngân hàng để đua giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho hai phía: - Trước hết khách hàng nên tìm hiểu rõ quy trình vay vốn Ngân hàng - Khách hàng chắn tài sản đảm bảo có khả trả nợ mà vấn đề không may xảy - Khách hàng xác định dự án tham gia vay vốn phải đảm bảo khả thi - Tham gia góp ý với Ngân hàng để có cách thức vay vốn an toàn nhất, lãi suất thấp nhất, chất lượng cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan Kiến nghị ngăn ngừa hạn chế Nợ hạn: - Chính phủ phải có thái độ dứt khốt xếp lại doanh nghiệp nhà nước,chỉ để tồn doanh nghiệp làm ăm có hiệu quả, doanh nghiệp cần thiết cho dân sinh, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước - Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp - Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh 72 khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan tồn kinh tế + Về lãi suất nợ hạn: Theo qui định NHNN,lãi suất NQH 150 % lãi suất cho vay loại Nhu vậy,một khách hàng vốn gặp khó khăn khơng trả đuợc nợ hạn lại phải chịu thêm gánh nặng lãi suất NQH cao gây thêm khó khăn cho doanh nghiệp Nên NHNN bỏ qui định lãi suất NQH NHTM tuỳ theo mức độ rủi ro yếu tố khác khoản vay mà định lãi suất NQH phù hợp với khoản vay nhằm thu hồi nhanh đầy đủ khoản cho vay phát sinh nợ hạn,hạn chế tối đa rủi ro Hơn nữa, mức lãi suất NQH đựơc xác định dựa mức qui định thống đốc ngân hàng nhà nuớc thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng Mặc dù ngân hàng áp dụng qui chế thực hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa lãi suất thoả thuận với nhau.Vậy mà lãi suất làm để xác định mức lãi suất NQH lại không đuợc điều chỉnh với mức lãi suất thoả thuận đuợc thực mà phải vào mức lãi suất từ kí kết hợp đơng tín dụng Do đó,thiết nghĩ cần thay đổi qui định nhằm tránh bất hợp lí có biến động lớn lãi suất cho vả hai bên tổ chức tín dụng khách hàng Qui đinh phải thể đuợc lãi suất làm cu xác định lãi suất NQH mức lãi suất hai bên áp dụng khoản vay thời điểm chuyển sang NQH Có nhu vậy, việc áp dụng lãi suất NQH có ý nghĩa + Về thời gian gia hạn vay: Việc gia hạn nợ vay thuộc thẩm quyền định Ngân hàng nhà nuớc theo qui định khoản điều 54 Luật tổ chức tín dụng thời gian gia hạn nợ Việc qui định cứng nhắc không tạo sở pháp lý cho việc xử lí số truờng hợp phát sinh từ thực tiễn địi hỏi phải có qui định 73 linh hoạt sách trưịng hợp khách hàng bị thua lỗ 2,3 năm nguyên nhân bất khả kháng + thời hiệu khởi kiện: Qui định thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng với hoạt động ngân hàng ngắn khoản nợ vay khách hàng đáo hạn chưa trả cho ngân hàng, ngân hàng thường phải thương lượng với khách hàng để tìm giải pháp tốt để thu nợ,tránh phải đưa kiện tụng tranh chấp trước án, khoảng thời gian dài Nếu khách hàng biết qui định cố tình khơng xác nhận thời gian tháng ngân hàng khơng thể khởi kiện hết thời hiệu khởi kiện,nên quyền lợi đáng ngân hàng không bảo vệ Do thiết nghĩ nên kéo dài thời hiệu khởi kiện tranh chấp liên quan đến hoạt động ngân hàng Kiến nghị xử lí nợ hạn: - Các quan chức cần phát xử lí kịp thời truờng hợp đời doanh nghiệp quốc doanh “vốn ảo’ ’ Mạnh dạn cho giải thể, phá sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ ngân hàng kéo dài lâu - Các quan hữu quan quan pháp luật cần giúp đỡ ngân hàng việc xử lí NQH phát mại tài sản chấp thu hồi vốn cho Nhà nước, xử lí cán ngân hàng nghiêm minh,đúng người việc có vi phạm Kiến nghị ngăn ngừa rủi ro tín dụng: Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt 74 để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tu Bên cạnh đó, Nhà nuớc cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi truờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn nhu: + Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi đuợc xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế; + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để truờng hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng đuợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nhu nay; + Thúc đẩy thị truờng tài chính, truớc hết thị truờng liên ngân hàng thị truờng tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tu nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhu hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh thả lỏng mức, doanh nghiệp nói chung ngân hàng thuơng mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 75 Để ổn định phát triển ngành Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân 76 tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại + Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ + Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động + Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra + Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động ngồi tra tn thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ 77 thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thuơng mại Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thuơng mại - Nâng cao chất luợng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) + Một phận đuợc ngân hàng thuơng mại sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất luợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn nhu là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để luu ý ngân hàng thuơng mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhu cung cấp thơng tin tín dụng đuợc thơng suốt, kịp thời + Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nuớc cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin nhu khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đua nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thuơng mại tham khảo + Hiện nay, ngân hàng chua có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nuớc nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân 78 hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 Đối với VPBANK Việt Nam Một là, tập trung vào thị trường mục tiêu định triển khai phương án marketing với đối tượng khách hàng Doanh nghiệp quốc doanh VPBANK xác định thị trường mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, VPBANK nên chủ động tham gia diễn đàn với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Quỹ hỗ trợ đối tượng Thông qua VPBANK xây dựng mối quan hệ mở rộng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ số lượng chất lượng Hai là, hệ thống chuẩn hoá mẫu ấn liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Trên toàn hệ thống VPBANK sử dụng nhiều mẫu, ấn tín dụng khác Việc chuẩn hố làm giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, tiết kiệm chi phí đặc biệt tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp ký kết hợp đồng việc sử dụng dịch vụ khác Ba là, không ngừng đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ quản lý cán nhân viên VPBANK Đây cách để nâng cao trình độ quản lý kỹ làm việc 79 chuyên đề đào tạo khác nhung mục đích để đội ngũ quản lý cán nhân viên VPBANK trở nên hoàn thiện chuyên sâu lĩnh vực Bốn là, có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh Chế độ khen thuởng động lực để thúc đẩy cá nhân nhu phòng giao dịch, chi nhánh hoạt động có hiệu hơn, thơng qua thúc đẩy tính sáng tạo, nhiệt tình tạo cạnh tranh lành mạnh thành viên Chi nhánh phịng giao dịch TĨM TẮT CHƯƠNG Từ tiêu để đánh giá chất luợng tín dụng phân tích thực trạng chất luợng tín dụng Chi nhánh, Chuơng luận văn đua hệ thống giải pháp đồng ,toàn diện nhằm nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh Đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, NHNN với VPBANK Đề xuất giải pháp thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao chất luợng tín dụng VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 80 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề chất lượng tín dụng ln vấn đề lớn hệ thống Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Do tính chất đa dạng, phức tạp khó kiểm sốt doanh nghiệp nhỏ vừa nên vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có ý nghĩa mà cịn có ý nghĩa tương lai Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thời gian vừa qua có chiều hướng phát triển nhanh, đóng góp phần khơng nhỏ vào kết chung Ngân hàng Tuy nhiên trình mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng này, Ngân hàng thể nhiều hạn chế việc kiểm sốt chất lượng tín dụng chưa thực khai thác hết tiềm doanh nghiệp nhỏ vừa với phát triển Ngân hàng Trước yêu cầu hoạt động tín dụng nói chung thực trạng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP nói riêng, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần đem lại hiệu kinh tế cho Ngân hàng, cho khách hàng cấu lại tổ chức Ngân hàng Đây vấn đề hấp dẫn vô phức tạp lâu dài có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan đến vấn đề tầm vi mơ vĩ mơ Trong q trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhằm đưa số giải pháp với hy vọng giải phần vướng mắc, hạn chế từ nâng cao 81 chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Từ rút hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, phù hợp với định hướng sách phát triển chung Ngân hàng Tác giả xin trân trọng cảm ơn Giáo Sư, Tiến Sĩ Nguyễn Văn Nam người hướng dẫn khoa học, thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đồng nghiệp tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hồn thành luận văn 82 83 tín dụng văn sửa đổi bổ sung, hướng dẫn KHẢO DANH MỤC TÀI LIỆU THAM 11.Thủ phủ (1999) Nghị 2015, định phủcủa số VPBANK 178/1999/NĐ1 Báo tướng cáo kếtChính kinh doanh năm 2016, 2017 Chi CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay Nghị định phủ số nhánh Hồ Bình sửa Giáo đổi, bổ xungtàiNghị định 178 85/2002/NĐ-CP Lưu Thị Hương,ngày Vũ 25/10/2002 Duy Hào (2007), trình doanh (2002), nghiệp, Hà Nội NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12.Quốc hộiTài nước cộng hồ Giáo xã hộitrình chủlýnghĩa (1997), Luật Học viện (2007), thuyếtViệt tiền Nam tệ, NXB Tài chính, NHNN Hà Nội.Việt Nam, Hà Nội 13.Quốc nước hoàquá xã hạn, hội chủ nghĩaPhân Việtloại Nam Luật tổ Một sốhội báo cáo cộng về: Nợ nợ xấu, nợ,(1997), trích lập DPRR chức tín năm dụng,2015, Hà Nội qua 2016, 2017 VPBANK Chi nhánh Hồ Bình 14.Quốc nước xã Nam hội chủ nghĩa Quyết Việt Nam Luật tổ Ngân hội hàng nhàcộng nướchồ Việt (2001), định(2004), số 162/2001/QĐchức tínvềdụng qui bổ xung) NHNN việc(sửa banđổi hành chế cho vay tổ chức tín dụng 15.Nguyễn Thị Hà ThuNội Thuỷ (2008), “Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro đối khách hàng, với Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐcác NHTM nước ta loại ’ ’, Tạp chí Ngân (Số dự 15 phòng tháng NHNN ngày ở22/04/2005 phân nợ, trích lập vàhàng sử dụng 8/2008), để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, Hà Nội trang Ngân 14 hàng nhà nước Việt Nam(2007), Quyết định số 18/2007/QĐ16.Frediric S Mishkin (1995), hàngsốvàđiều thị trường tài chính, NHNN ngày 25/04/2007 (sửaTiền đổi tệ, bổ Ngân xung Quyết định NXB Thống kê, Hà nội 493/2005) 17.Nguyễn VănNam Tiến(2005), (2005),Quyết Quản định trị rủi ro kinh doanh ngân NHNN Việt 457/2005/QĐ - NHNN, Quyếthàng, định NXB Thốngđốc kê,NHNN Hà nội Thống việc ban hành “Quy định tỷ lệ bảo đảm 18.VPBANK, GPBank, TechcomBank, Agribank Các báo cáo thường an niên tồn hoạt động tổ chức tín dụng’ ’ 19.Một sốđịnh websites: Quyết số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng www vnexpress net Nhà www vneconomy.com.vn nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung ... trạng chất lượng tín dụng VPBANK - Chi nhánh Hồ Bình - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VPBANK Chi nhánh Hồ Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng chất lượng. .. Chi nhánh Hồ Bình Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hồ CHƯƠNG TƠNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG... luận văn ? ?Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Hịa Bình? ?? cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn nêu luận