Bất kì một doanh nghiệp nào muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thuơng hiệu của mình có chỗ đứng trên thị truờng đều cần sự trợ giúp quan trọng của hoạt động Marketing. Sự thành công của VPBANK- Chi nhánh Hoà Bình phải kể đến vai trò của Marketing Ngân hàng. Là một Chi nhánh mới ra đời đứng truớc vô vàn khó khăn và thách thức Ngân hàng đã rất linh hoạt khi tiến hành kết hợp các hoạt đông Marketing truyền thống và Marketing hiện đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thuơng hiệu thu hút khách hàng về phía mình. Điều này đã mang đến những thành công nhất định nhung trong thời gian tới công tác này cần phải đẩy mạnh hơn nữa mới có thể cạnh tranh đuợc với các đối thủ trong và ngoài nuớc, đặc biệt khi Việt Nam ra nhập WTO có sự tham gia của các tổ chức tài chính nuớc ngoài. Để thực hiện đuợc điều này cần phải triển khai một số hoạt động:
- Tiến hành các hoạt động nghiên cứu, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất của khách hàng, tìm hiểu cung - cầu về vốn vay trên thị truờng tài chính
để từ đó có thể biết đuợc nhu cầu vay vốn của khách hàng. Điều này sẽ giúp
Chi nhánh trả lời đuợc câu hỏi: khi nào khách hàng cần vốn? Số luợng vốn
vay là bao nhiêu? Họ vay trong thời gian bao lâu? Từ đó ta có thể tiến hành
phân loại khách hàng, xếp họ vào từng nhóm thích hợp là cơ sở xây
dựng các
chiến luợc đua ra hình thức tín dụng có thời gian và lãi suất phù hợp. - Thăm dò, tham khảo các hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng
của đối thủ cạnh tranh để biết đuợc điểm mạnh, điểm yếu của họ. Trên
chí (báo hình, báo ảnh, báo viết,...), hoặc qua đội ngũ cán bộ làm việc tại Chi nhánh
+ Thông qua các hội nghị khách hàng
+ Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch + Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn
+ Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp của cán bộ Ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng)
+ Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu
Đi đôi với nó là xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo,... của đội ngũ cán bộ công nhân viên đối với khách hàng. Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt về lãi xuất, chi phí vận chuyển, thời gian.
3.2.8. Tăng cường cơ sở vật chất, đầu tư đổi mới công nghệ Ngân hàng
Hiện nay, Công nghệ ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với
các nước trong khu vực thế giới. Việt Nam đã là thành viên chức thức của WTO,
trong thời gian tới chúng ta không cải tiến áp dụng công nghệ mới chắc chắn sẽ
không thể cạnh tranh được với các Ngân hàng nước ngoài.. Vì vậy, để tạo ra ưu
thế với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên hiện đại hoá và đổi mới vì:
- Nó giúp Ngân hàng phát huy được ưu điểm: thực hiện hoạt động thanh toán nhanh gọn, an toàn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động
xuống mức
thấp nhất có thể
động chung của toàn hệ thống.
- Phải tập trung đào tạo và đào tạo nâng cao cho đội ngũ IT. Vì đây là nhân
tố quyết định hiệu suất khai thác các tính năng của công nghệ của Chi nhánh
- Thường xuyên cập nhập thông tin về sản phẩm mới trên trang web nội bộ của Chi nhánh và xây dựng cẩm nang hướng dẫn sử dụng phần mềm hệ
thống và ứng dụng trong các sản phẩm cũng như quản lý khách hàng
cho cán
bộ nhân viên toàn hệ thống.
Tuy nhiên bên cạnh đó cần phải chú ý: đổi mới không có nghĩa là đổi mới tất cả mà phải dựa trên cãi cũ, phát huy ưu điểm của cái cũ; còn với công nghệ nhập khẩu phải thẩm định, đánh giá một cách chính xác nếu không gây ra lãng phí không hiệu quả.
3.2.9. Giải pháp xử lý với nợ quá hạn, nợ khó đòi
3.2.9.1. Đối với các khoản nợ có khả năng thu hồi
Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức gia hạn nợ, giãn nợ.. ..vì rất có thêt việc không trả được nợ không phải là do ý muốn chủ quan của người vay mà do họ có những khó khăn tạm thời chưa giải quyết được. Ngân hàng có thể tìm hiểu sâu về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn mà từ đó có sự tư vấn giúp đỡ khách hàng tìm kiếm giải pháp hữu hiệu cho quá trình kinh doanh để trả nợ Ngân hàng.
3.2.9.2. Đối với các khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi
Sau khi đánh giá, phân tích xem xét một cách kỹ lưỡng để chắc chắn rằng khách hàng không còn khả năng trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ phỉa tiến hành thu hồi tài sản thế chấp, Ngân hàng có thể khởi tố trước pháp luật đối với khách hàng có ý đồ lừa đảo, cố tình gây thất thoát, chiếm dụng
3.2.10. Giải pháp từ khách hàng
Khách hàng là nhân tố quyết định đến quá trình sản xuất kinh doanh của Ngân hàng, quyết định đến sự phát triển hay suy thoái của Ngân hàng. Vì vậy, khách hàng nên kết hợp với Ngân hàng để đua ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho cả hai phía:
- Trước hết khách hàng nên tìm hiểu rõ về quy trình vay vốn của Ngân hàng
- Khách hàng chắc chắn về tài sản đảm bảo của mình có khả năng trả nợ khi mà vấn đề không may xảy ra.
- Khách hàng xác định dự án tham gia vay vốn phải đảm bảo khả thi - Tham gia góp ý với Ngân hàng để có những cách thức vay vốn an toàn
nhất, lãi suất thấp nhất, chất lượng cao nhất.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan
Kiến nghị ngăn ngừa hạn chế Nợ quá hạn:
- Chính phủ phải có thái độ dứt khoát sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước,chỉ để tồn tại những doanh nghiệp làm ăm có hiệu quả, nhưng doanh
nghiệp cần thiết cho dân sinh, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước. - Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm trong việc cấp giấy
phép thành lập và đăng kí kinh doanh của doanh nghiệp sao cho phù
hợp với
năng lực thực tế của doanh nghiệp đó.
- Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện và sửa đổi, ban hành các bộ luật, văn bản dưới hình thức luật liên quan đến hoạt động của nền kinh tế nói
chung và
đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh
khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan toàn bộ nền kinh tế.
+ Về lãi suất nợ quá hạn:
Theo qui định của NHNN,lãi suất NQH bằng 150 % lãi suất cho vay cùng loại. Nhu vậy,một khách hàng vốn đã gặp khó khăn không trả đuợc nợ đúng hạn lại phải chịu thêm gánh nặng bởi lãi suất NQH quá cao sẽ càng gây thêm khó khăn cho doanh nghiệp. Nên chăng NHNN bỏ qui định về lãi suất NQH để cho các NHTM tuỳ theo mức độ rủi ro và các yếu tố khác của từng khoản vay mà quyết định lãi suất NQH phù hợp với từng khoản vay nhằm thu hồi nhanh nhất và đầy đủ nhất các khoản cho vay phát sinh nợ quá hạn,hạn chế tối đa rủi ro. Hơn nữa, mức lãi suất NQH đựơc xác định căn cứ dựa trên mức qui định của thống đốc ngân hàng nhà nuớc tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng. Mặc dù hiện nay các ngân hàng đang áp dụng qui chế mới là thực hiện hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa trên lãi suất thoả thuận với nhau.Vậy mà lãi suất làm căn cứ để xác định mức lãi suất NQH lại không đuợc điều chỉnh với mức lãi suất thoả thuận đã đuợc thực hiện mà phải căn cứ vào mức lãi suất từ khi kí kết hợp đông tín dụng. Do đó,thiết nghĩ cần thay đổi qui định này nhằm tránh những bất hợp lí khi có những biến động lớn về lãi suất cho vả hai bên tổ chức tín dụng và khách hàng. Qui đinh mới phải thể hiện đuợc lãi suất làm căn cu xác định lãi suất NQH là mức lãi suất hai bên đang áp dụng đối với khoản vay tại thời điểm chuyển sang NQH. Có nhu vậy, việc áp dụng lãi suất NQH mới có ý nghĩa.
+ Về thời gian gia hạn vay:
Việc gia hạn nợ vay thuộc thẩm quyền quyết định của Ngân hàng nhà nuớc theo qui định tại khoản 4 điều 54 Luật các tổ chức tín dụng về thời gian gia hạn nợ. Việc qui định này là quá cứng nhắc không tạo cơ sở pháp lý cho việc xử lí một số truờng hợp phát sinh từ thực tiễn đòi hỏi phải có sự qui định
linh hoạt trong chính sách như trưòng hợp khách hàng bị thua lỗ trong 2,3 năm do các nguyên nhân bất khả kháng.
+ về thời hiệu khởi kiện:
Qui định về thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế 6 tháng với hoạt động ngân hàng là quá ngắn vì các khoản nợ vay của khách hàng khi đáo hạn chưa trả cho ngân hàng, ngân hàng thường phải thương lượng với khách hàng để tìm ra giải pháp tốt nhất để thu nợ,tránh phải đưa ra kiện tụng tranh chấp trước toà án, do đã mất một khoảng thời gian dài. Nếu khách hàng biết được qui định này cố tình không xác nhận trong thời gian 6 tháng thì ngân hàng không thể khởi kiện do hết thời hiệu khởi kiện,nên quyền lợi chính đáng của ngân hàng không được bảo vệ. Do vậy thiết nghĩ nên kéo dài thời hiệu khởi kiện đối với tranh chấp liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Kiến nghị xử lí nợ quá hạn:
- Các cơ quan chức năng cần phát hiện và xử lí kịp thời các truờng hợp ra đời của một doanh nghiệp ngoài quốc doanh bằng “vốn ảo’ ’. Mạnh
dạn cho
giải thể, phá sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ ngân
hàng kéo dài quá lâu.
- Các cơ quan hữu quan nhất là các cơ quan pháp luật cần giúp đỡ ngân hàng trong việc xử lí NQH phát mại tài sản thế chấp thu hồi vốn cho
Nhà nước,
xử lí cán bộ ngân hàng nghiêm minh,đúng người đúng việc khi có vi phạm.
Kiến nghị ngăn ngừa rủi ro tín dụng:
Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt
để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tu. Bên cạnh đó, Nhà nuớc cũng cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới môi truờng kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn nhu:
+ Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi đuợc chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế;
+ Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong truờng hợp ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng đuợc toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ nhằm khắc phục các khó khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nhu hiện nay;
+ Thúc đẩy thị truờng tài chính, truớc hết là thị truờng liên ngân hàng và thị truờng tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tu nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
+ Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhu hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,... để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh hoặc thả lỏng quá mức, doanh nghiệp nói chung và ngân hàng thuơng mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững và hội nhập quốc tế.
Để ổn định và phát triển ngành Ngân hàng trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng một số biện pháp sau:
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân
hàng thương mại, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các ngân hàng thương
mại về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các
thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại. - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong
quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở những khó khăn vướng mắc trong
thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục,
trách nhiệm của Tổ chức Tín dụng, của cơ quan Công an, của Chính
quyền cơ
sở, của Sở Tài nguyên Môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối
hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án. - Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương
mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng
như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác.
Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các ngân
thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được ngân hàng thương mại, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các ngân hàng thương mại.
+ Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ.
+ Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động.
+ Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra.
+ Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của ngân hàng thương mại. Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các ngân hàng thương mại thì Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực hiện việc này một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ