nghiệp
vừa và nhỏ tại VPBANK Chi nhánh Hoà Bình
Đối với một Ngân hàng, những khoản cho vay đuợc có chất luợng là phải thu đủ cả gốc lẫn lãi. Nếu chỉ thu đuợc vốn gốc, Ngân hàng không thể bù đắp đuợc chi phí liên quan đến quản lý khoản vay. Khoản lãi đó để đảm bảo duy trì hoạt động và tạo đà cho sự phát triển của Ngân hàng. Vì vậy, lợi nhuận thu đuợc từ cho là yếu tố vô cùng quan trọng để đánh giá chất luợng cho vay của Chi nhánh:
Bảng 2.11: Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng tại VPBANK
Trong ba năm là 2015 và 2016 và 2017 thì tỷ lệ sinh lời trên một đồng vốn cho vay là tương đối tốt tỷ lệ tương ứng với các năm là 5% , 5,5% và 6% Điều đó chứng tỏ muốn đạt tỷ lệ sinh lời cao hơn trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh bên cạnh việc đa dạng hoá và tìm nguồn vốn chi phí thấp, Chi nhánh còn phải đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng để tiết giảm chi phí quản lý. Đồng thời phải nâng cao chất lượng tín dụng và quyết liệt trong thu hồi nợ quá hạn.
2.2.5. Đánh giá công tác quản lý chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân
hàng VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình
Một trong những biện pháp thúc đẩy quan hệ tạo niềm tin cho doanh nghiệp là đẩy mạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DN
2.2.5.1. Kết quả đạt được
Ngay từ khi thành lập, Chi nhánh đã xác định DN là đối tượng khách hàng rất quan trọng. Trong suốt quá trình hoạt động chi nhánh đã có những chính sách thu hút đối tượng khách hàng DN với từng bước đi hợp lý. Chi nhánh luôn chủ động mở rộng tín dụng đối với DN, luôn bám sát hoạt động của các DN để có thể hỗ trợ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh một cách kịp thời, đầy đủ. Những kết quả nổi bật mà Chi nhánh đạt được trong thời gian qua:
Thứ nhất: Số lượng DN có quan hệ với Chi nhánh tăng lên nhanh chóng. Đây là điều kiện tốt để Chi nhánh đa dạng hoá các đối tượng khách hàng vay vốn đồng thời phân tán rủi ro cho Chi nhánh. Chi nhánh không chỉ mở rộng quan hệ tín dụng đối với các DN mà còn ngày càng chiếm được sự tin tưởng và lựa chọn của nhiều khách hàng. Điều này không chỉ có ý nghĩa rất lớn đối với Chi nhánh trong quá trình duy trì quan hệ tín dụng mà còn giúp Ngân hàng tăng thu nhập. Bởi lẽ, DN thường sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ở cùng một Ngân hàng khi đã có mối quan hệ với Ngân hàng đó mà không cần thiết
phải đến Ngân hàng khác, từ đó chi nhánh sẽ có thêm thu nhập từ khoản phí dịch vụ đồng thời nâng cao được hình ảnh của Chi nhánh với nhiều dịch vụ Ngân hàng hiện đại, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Thứ hai: Dư nợ cho vay và doanh số cho vay tăng liên tục đã đóng góp tích cực vào tổng thu nhập của Chi nhánh. Đồng thời đây cũng là yếu tố kích thích các cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ, khả năng nhạy bén trước sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tìm được ngày càng nhiều khách hàng doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, kích thích được các doanh nghiệp đến với nguồn vốn của Ngân hàng. Từ đó, chi nhánh có cơ hội để mở rộng cho vay các DN trên địa bàn
Thứ ba: Hoạt động tín dụng cho các DN vừa giúp Chi nhánh mở rộng được
thị phần vừa làm gia tăng nguồn thu phí dịch vụ cho Chi nhánh. Từ đó góp phần
đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung ứng cho khách hàng. Các
khách hàng DN đến vay vốn tại Chi nhánh, nhưng bên cạnh đó, họ lại cũng là những đối tượng phát sinh nhiều nhu cầu khác về các sản phẩm, dịch vụ NH. Vì
lẽ đó, bên cạnh việc thiết lập quan hệ tín dụng, những khách hàng DN này cũng
sử dụng các các sản phẩm, dịch vụ của NH như: tư vấn, tiền lương gửi... Nhờ vậy, nguồn thu phí dịch vụ của Chi nhánh không ngừng được mở rộng, giúp Chi
nhánh củng cố, tăng cường nền tảng với khách hàng.
Thứ tư: Những chủ trương, hành động của Chi nhánh là nguồn trợ giúp to lớn cho các DN trên địa bàn. Vốn tín dụng của chi nhánh đã đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho các DN. Một điểm hạn chế của các DN là
tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp này đầu tu mua sắm tài sản cố định, qua đó nâng cao chất luợng hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị truờng.
Việc mở rộng tín dụng đối với các DN này đã tạo điều kiện thuận lợi cho các DN sản xuất kinh doanh đuợc thuận lợi, liên tục và có hiệu quả cao. Từ đó, Chi nhánh đã gián tiếp góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho một số luợng lớn lao động trong các DN, góp phần tạo ra một môi truờng xã hội ổn định.
2.2.5.2. Những tồn tại
Bên cạnh những kết quả to lớn đạt đuợc, Chi Nhánh vẫn còn không ít những khó khăn, hạn chế đang tồn tại trong hoạt động tín dụng
Thứ nhất'. Số luợng khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chua nhiều. Hơn nữa, các DN hiện đều đang ở trong tình trạng rất thiếu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và khả năng tiếp cận các nguồn vốn còn hạn chế.
Thứ hai: Du nợ cho vay trung, dài hạn đối với các DN dù dã đuợc Chi nhánh nỗ lực đáp ứng và mở rộng loại hình cho loại hình tín dụng này nhung vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp mặt khác do các khoản cho vay trung, dài hạn nhiều khi không phải DN nào cũng có thể đáp ứng đuợc.
Thứ ba: Hoạt động tín dụng đối với DN hiện nay quá chú trọng vào tài sản đảm bảo. Tuy nhiên thực tế đánh giá về tài sản đảm bảo tại Chi nhánh hiện nay cũng không tránh khỏi tình trạng chung là tính thanh khoản của tài sản không cao. Điều này đuợc chứng minh cụ thể ở các khoản nợ xấu hiện nay đều có tài sản đảm bảo nhung khả năng thu hồi vẫn rất khó khăn. Lý do chủ yếu là khả năng thanh lý tài sản không cao, rất khó khăn trong việc phát mại tài sản về thủ tục lẫn giá cả...
Thứ tư: Hạn chế trong việc thu thập và xử lý thông tin tín dụng khách hàng. Mặc dù Ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp nhằm thu thập và xử lý
thông tin nhanh chóng song vẫn còn gặp những khó khăn dẫn đến thông tin không kịp thời ảnh hưởng đến quy trình tín dụng, cuối cùng ảnh hưởng đến quyết định tín dụng đối với doanh nghiệp.
2.2.5.3. Nguyên nhân của những tồn tại * Nguyên nhân khách quan.
- Từ phía cơ chế, chính sách của Nhà nước và nền kinh tế hiện nay
Thứ nhất: Cơ chế chính sách mà Nhà nước ban hành còn nhiều bất cập. Cơ chế, chính sách do nhà nước ban hành ra phải qua một quá trình tìm hiểu, nghiên cứu rồi mới áp dụng được. Do đó khi triển khai thực hiện sẽ có những điểm chưa thật phù hợp với sự thay đổi hiện tại do đó không phát huy được hiệu quả như mong đợi. Tiếp đến là thủ tục không được cải tiến nhanh, còn phụ thuộc rất nhiều vào việc điều hành, ý thức phục vụ của một số cán bộ công quyền còn chưa vì doanh nghiệp. Do đó, doanh nghiệp và Ngân hàng khó chủ động trong công việc kinh doanh của mình và ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng Ngân hàng.
Thứ hai: Môi trường pháp lí, môi trường kinh doanh, những chính sách và cơ chế kinh tế chung chưa thực sự bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp, chưa tạo nên yếu tố cạnh tranh lành mạnh. Nhiều bất bình đẵng giữa các DN lớn và DN nhà nước với DN thuộc các thành phần kinh tế khác vẫn rất rõ rệt.
Thứ ba: Sự bất ổn của nền kinh tế. Trong những năm qua thế giới đã đối mặt với cuộc khủng hoảng kinh tế trầm trọng kèm theo là một loạt những biến động làm cho nền kinh tế thế giới trì trệ và ảm đạm. Giá cả biến động lên xuống thất thường khó dự đoán, lạm phát tăng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh cầm chừng. Ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế.
Mặt khác, kể từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, xu thế toàn cầu hóa, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Bởi vậy
hoạt động sản xuất kinh doanh của DN gặp khó khăn, luôn tiềm ẩn những rủi ro khó đoán truớc đuợc. Từ đó, với mục tiêu an toàn trên hết, khả năng cung cấp tín dụng cho DN bị hạn chế.
- Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp.
Thứ nhất'. Các DN ở nuớc ta còn hạn chế về trình độ tổ chức quản lý, năng lực chuyên môn.
Một số doanh nghiệp đuợc điều hành bởi đội ngũ cán bộ lãnh đạo còn chua có nhiều kinh nghiệm trong công việc, quyết định công việc còn dựa quá nhiều vào tính chủ quan, thiếu xét đoán, phân tích vấn đề chua triệt để.
Thứ hai: Năng lực tài chính của DN còn thấp
Đây là một đặc điểm chung của các DN tại Việt Nam với quy mô nhỏ, cơ sở SXKD còn lạc hậu khả năng tự chủ về vốn là rất thấp cho nên rất bất lợi cho các DN khi nền kinh tế có biến động hay trong sự cạnh tranh khốc liệt với các DN nuớc ngoài nhu hiện nay.
Thứ ba: Một số DN sử dụng vốn chua đúng mục đích
Một số doanh nghiệp không trung thực bất chấp quy định và hợp đồng đã ký với ngân hàng đã sử dụng vốn vay vào các mục đích kinh doanh khác. Đầu tu vào các lĩnh vực mạo hiểm hơn, rủi ro cao hơn dẫn đến nguy cơ phá sản cho doanh nghiệp và mất vốn cho Ngân hàng.
Thứ tư: Tầm nhìn của DN còn hạn chế chua có những sách luợc kinh doanh phù hợp.
Đa số các doanh nghiệp trong nuớc vẫn làm việc theo kiểu đơn lẻ, manh mún chỉ nhìn thấy cái lợi truớc mắt, chua có chiến luợc cụ thể dài hạn cho nên phát triển không bền dễ đổ vỡ khi có sự biến động kinh tế. Thuờng xuyên đánh mất thị phần vào tay các đối thủ cạnh tranh nuớc ngoài.
* Nguyên nhân chủ quan
tác Marketing chưa phát huy được hiệu quả tối đa. Trong bối cảnh hiện nay việc cạnh tranh giành khách hàng giữa các Ngân hàng rất quyết liệt đòi hỏi Ngân hàng cần có những chiến lược riêng, chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng. Hiện tại khách hàng chủ yếu là tự tìm đến với Ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn.
Thứ hai: Công tác thu thập và xử lý thông tin về khách hàng còn chưa được chú trọng do đó hiệu quả đạt được về thông tin tín dụng chưa cao còn thiếu thông tin và thông tin còn thiếu chính xác. Do đó trong quá trình thẩm định thường mất thời gian hơn và đôi khi còn có những sai sót.
Thứ ba: Công tác kiểm tra, kiểm soát, khoản vay thực hiện chưa tốt Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là theo dõi, nhắc nhở khách hàng về hạn trả nợ gốc và lãi, thu thập thông tin về khách hàng, về phương án kinh doanh nếu cần thiết để kịp thời có biện pháp xử lý khi có dấu hiệu rủi ro. Song việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay theo định kỳ tiến hành không thường xuyên do đó không phát hiện kịp thời và có biện pháp phòng ngừa rủi ro để xử lý khoản vay đúng đắn nhất nhằm tránh tổn thất cho Ngân hàng.
Thông qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DN tại Chi nhánh đã cho ta thấy hoạt động tín dụng đối với DN. Chi nhánh đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng bằng biện pháp khác nhau và đã đạt được nhiều thành quả đáng ghi nhận. Bên cạnh đó vẫn còn những tồn tại ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DN của Chi nhánh. Do vậy, điều quan trọng là tìm ra giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng và luôn giữ được mục tiêu kinh doanh an toàn và hiệu quả.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất luợng tín dụng và qua việc phân tích thực trạng chất luợng tín dụng của Chi nhánh, với các số liệu cụ thể và phuơng pháp vừa phân tích vừa so sánh luận văn đã phản ánh chất luợng tín dụng tại chi nhánh đồng thời cũng chỉ ra những kết quản đạt đuợc, những hạn chế và nguyên nhân. Đây là những căn cứ quan trọng để đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất luợng tín dụng tại VPBANK - Chi nhánh Hoà bình trong thời gian tới
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK - CHI NHÁNH HOÀ BÌNH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH3.1.1. Định hướng chung 3.1.1. Định hướng chung
Trong những năm qua so với các Ngân hàng thương mại khác trong khu vực thị phần các dịch vụ của Chi nhánh liên tục tăng đều lên qua các năm. Cạnh
tranh giữa các Ngân hàng trở nên quyết liệt hơn, nguồn vốn nhà rỗi trong các doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu của khách hàng ngày càng cao hơn. Do đó, trong thời gian tới Chi nhánh có phương hướng hoạt động như sau:
- Duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh mà ban giám đốc VPBANK - Chi nhánh Hoà bình đã lựa chọn: phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra. Cơ cấu tài chính mạnh,
linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng. Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng có thương hiệu, uy tín hàng đầ u trong khu vực
- Tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại,...nhăm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong dân
cư và
các tổ chức kinh tế.
- Mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hiệu quả của hoạt động kinh doanh. Phát triển và mở rộng thêm nhiều chi nhanh cấp 2 và văn phòng giao
tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong thời gian tới sẽ triển khai dịch vụ cho vay đầu tu chứng khoán.
- Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toàn Chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong tạo
ra uu
thế cạnh tranh bằng “ chất luợng nguồn nhân lực ’ ’.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu của Chi nhánh từ 2018 đến 2020 đạt :
- Tổng nguồn vốn huy động phải đạt từ 1350 tỷ đồng trở lên, tỷ lệ tăng 30 %.
- Tổng du nợ: 1400 tỷ đồng trở lên, đạt tốc độ tăng truởng từ 8 % trở lên.Trong đó du nợ ngắn hạn chiếm 55%/ tổng du nợ, du nợ trung dài hạn
40% trên tổng du nợ.
- Nợ quá hạn: Duới 2 %/tổng du nợ - Chênh lệch lãi suất phấn đấu đạt 0.4%
- Thu từ dịch vụ: tăng từ 15% - 18% để phấn đấu cả năm tăng từ 12% - 15% so với năm 2017.
- Nâng và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt uu tiên tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh ổn định có hiệu quả, có tài sản đảm
bảo, chấp nhận mức lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay đối với các khách hàng
không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay. Coi
trọng yếu tố chất luợng tín dụng vì đó là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát