3.1.1. Định hướng chung
Trong những năm qua so với các Ngân hàng thương mại khác trong khu vực thị phần các dịch vụ của Chi nhánh liên tục tăng đều lên qua các năm. Cạnh
tranh giữa các Ngân hàng trở nên quyết liệt hơn, nguồn vốn nhà rỗi trong các doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu của khách hàng ngày càng cao hơn. Do đó, trong thời gian tới Chi nhánh có phương hướng hoạt động như sau:
- Duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh mà ban giám đốc VPBANK - Chi nhánh Hoà bình đã lựa chọn: phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra. Cơ cấu tài chính mạnh,
linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng. Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng có thương hiệu, uy tín hàng đầ u trong khu vực
- Tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại,...nhăm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong dân
cư và
các tổ chức kinh tế.
- Mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hiệu quả của hoạt động kinh doanh. Phát triển và mở rộng thêm nhiều chi nhanh cấp 2 và văn phòng giao
tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong thời gian tới sẽ triển khai dịch vụ cho vay đầu tu chứng khoán.
- Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toàn Chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong tạo
ra uu
thế cạnh tranh bằng “ chất luợng nguồn nhân lực ’ ’.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu của Chi nhánh từ 2018 đến 2020 đạt :
- Tổng nguồn vốn huy động phải đạt từ 1350 tỷ đồng trở lên, tỷ lệ tăng 30 %.
- Tổng du nợ: 1400 tỷ đồng trở lên, đạt tốc độ tăng truởng từ 8 % trở lên.Trong đó du nợ ngắn hạn chiếm 55%/ tổng du nợ, du nợ trung dài hạn
40% trên tổng du nợ.
- Nợ quá hạn: Duới 2 %/tổng du nợ - Chênh lệch lãi suất phấn đấu đạt 0.4%
- Thu từ dịch vụ: tăng từ 15% - 18% để phấn đấu cả năm tăng từ 12% - 15% so với năm 2017.
- Nâng và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt uu tiên tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh ổn định có hiệu quả, có tài sản đảm
bảo, chấp nhận mức lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay đối với các khách hàng
không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay. Coi
trọng yếu tố chất luợng tín dụng vì đó là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát
đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ vay truớc khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải đuợc kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của
dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy, nếu để một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu nhu hiện nay thì không tránh khỏi những sai
sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng
là khác nhau. Vì vậy phòng tín dụng nên chia ra làm 2 bộ phận:
Bộ phận một: Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm huớng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp, thuờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi và khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết với từng phuơng án vay vốn. Bộ phận này thuờng xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Chi nhánh, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng. Bộ phận này có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý doanh nghiệp để đua ra các phuơng án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay. Trong bộ phận này Chi nhánh cần luân chuyển một số cán bộ
đắn, chính xác và nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của công việc.
3.2.2. Mở rộng các loại hình tín dụng
3.2.2.1. Đa dạng hóa các loại hình cho vay
- Hiện nay, đa số các hình thức cho vay của Chi nhánh là hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng từng lần, hình thức này giúp Ngân hàng kiểm soát được hoạt động kinh doanh của khách hàng, rủi ro được hạn chế, tạo thế chủ động cho Ngân hàng. Tuy nhiên hình thức cho vay này có nhược điểm thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng. Hiện nay, hình thức này không còn phù hợp , đặc biệt là khi nền kinh tế mở cửa nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn, cơ chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin nếu không sẽ mất lợi thế về cạnh tranh. Khắc phục tình trạng này Chi nhánh có thể áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển. Đây là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, dựa trên số vốn thiếu mà Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay vốn. Hình thức này có rất nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không mất thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng chỉ cần trình bày hoá đơn, hợp đồng cho Ngân hàng là có thể vay vốn.
- Chức năng chính của VPBANK Việt Nam là hộ trợ vốn cho các ngành nghề thuộc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là phạm vi rất hẹp trong nền kinh tế, tổng thu nhập ngành này đóng góp vào GDP còn rất hạn chế, lợi nhuận mang lại chưa cao còn chứa đựng nhiều rủi ro. Tình hình này hiện nay đã được cải thiện đáng kể, nhưng vẫn còn giới hạn trong phạm vi nhất định, do đó trong thời gian tới cần tiên hành cho vay mở rộng hơn nữa với tất cả các ngành nghề lĩnh vực trong nền kinh tế. Điều này giúp Chi nhánh tăng lợi
nhuận và hạn chế được rủi ro.
- Xây dựng và phát triển các dịch vụ tín dụng mới, các dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp: Hiện nay hình thức tín dụng mà Chi nhánh
cung cấp chỉ là tín dụng doanh nghiệp, tín dụng dân cư và đa số là các hình
thức tín dụng tồn tại dưới hình thức ngắn hạn (tín dụng dưới 12 tháng). Vì
vậy, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả cạnh tranh Chi nhánh nên triển
khai một số hoạt động:
- Phát triển các dịch vụ tín dụng mới, đặc biệt là các dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp như: Tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ, tín dụng
hỗ trợ các dự án bất động sản. Đây là các hình thức trong thời gian tới chắc
chắn sẽ rất phát triển đặc biệt là khi Việt Nam đã là thành viên của
WTO, tiến
trình mở cửa tài chính Ngân hàng đang được nới rộng. Các hãng bán lẻ
sẽ tràn
ngập vào Việt Nam, cơ hội phát triển dịch vụ phục vụ nhu cầu mua sắm
là hết
sức sáng sủa. Nhưng bên cạnh đó cũng rất khó khăn vì Ngân hàng phải cạnh
tranh quyết liệt với các Ngân hàng nước ngoài với tiềm lực vốn lớn, có nhiều
kinh nghiệm và thế mạnh.
tài chính không đảm bảo. Cung cấp dịch vụ này sẽ mang lại rất nhiều lợi ích cho các doanh nghiệp: họ có thể tăng năng lực sản xuất, công nghệ đáp ứng kịp thời các cơ hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp. Còn đối với Chi nhánh: Đây là hình thức an toàn mà lợi nhuận mang lại rất cao, linh hoạt trong kinh doanh. Bên cạnh đó nó còn tạo ra những thế mạnh cạnh tranh, uy tín, trong lĩnh vực tài chính.
- Cho vay theo dự án: Muốn thực hiện hoạt động này tốt Chi nhánh phải tiên hành thẩm định các dự án xem chúng có tính khả thi không, có khả năng thu hồi nợ không. Lợi nhuận từ hoạt động này là rất lớn, nhung bên cạnh đó nó cũng chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn nhu: do khách hàng cung cấp thông tin không chính xác, do biến động của tài chính thế giới, sự thay đổi của các chính sách,...Bên cạnh đó, hoạt động này phải đòi hỏi độ đội ngũ cán bộ trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp luôn phải đuợc đề cao.
3.2.2.3. Tăng trưởng tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ nông dân
Hệ thống Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vị trí hết sức quan trọng trong nền kinh tế mỗi quốc quốc gia, ngay cả đối với các quốc gia có trình độ phát triển cao hay quốc gia đang phát triển. Theo điều tra cho thấy, nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp này chủ yếu là nguồn vốn Ngân hàng (78,9 %). Điều này cho thấy rằng nguồn vốn tín dụng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Thực tế cho thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu là khách hàng có quy mô nguồn vốn nhỏ và vừa, trong năm 2017 chỉ có tổng số 49 doanh nghiệp có quan hệ thuờng xuyên và là quan hệ tín dụng ngắn hạn. Nguồn tín dụng này chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày và tài trợ vốn luu động, trong khi đó vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh và đầu tu máy móc thiết bị lại đuợc cung cấp rất hạn chế. Vì vậy, mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiêp này Chi nhánh
cần tiến hành một số hoạt động sau:
- Thanh lập tổ, nhóm hay phòng nghiên cứu các loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa để từ đó có thể đánh giá chính xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng phát triển, tiềm năng,... tiến hành phân loại, xác định
mức tín
dụng và hình thức cho vay phù hợp.
- Khuyên khích cho vay đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ (thông thường đây là hình thức tín dụng
trung và dài hạn)
- Giữ mối quan hệ mật thiết đối với các khách hàng truyền thống , khách hàng có quan hệ thường xuyên và các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt.
Tích cực khai thác các khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu đưa ra
các hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng như: tư vân tín
dụng miễn phĩ, tư vân tài chính miễn phí,...
3.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
3.2.3.1. Tín dụng khách hàng vay vốn
Thẩm định có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng, nó quyết định xem hồ sơ vay vốn của khách hàng có được phê duyệt không. Công tác thẩm định tốt giúp Chi nhánh tránh được những rủi ro từ phía khách hàng. Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ nhân viên, giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiêm, đạo đức nghề nghiệp. Trong quá trình thẩm định cần phải chú ý đến các điểm sau:
- Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất
- Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với Ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi hiện tại và cả trong
quá khứ:
+ Quan hệ tín dụng: Du nợ ngắn, trung và dài hạn (gồm cả nợ quá hạn); mục đích vay vốn của khách hàng; doanh số cho vay, thu nợ; số du bảo lãnh; mức độ tín nhiệm.
3.2.3.2. Tín dụng dự án, phương án vay vốn của khách hàng
Để giảm những rủi ro tối thiểu những có thể xảy ra thì hoạt động giám sát khách hàng không phải là một trong những hoạt động không thể thiếu của ngành Ngân hàng cũng nhu của Chi nhánh nói riêng. Do đó, để làm tốt nhiệm vụ này nhân viên tín dụng cần phải tiến hành một số hoạt động sau:
- Thu thập thông tin, chứng cứ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
+ Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn.
+ Đối chiếu với mục đích vay ghi trong hợp đồng tín dụng
- Kiểm tra, phân tích hiệu quả vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực hiện kế hoạch, tình hình tài chính và đảm bảo tín dụng của khách hàng: + Đánh giá tiến độ thực hiện phuơng án.
+ Đánh giá, phân tích hiệu quả tình hình tài chính
+ Theo dõi, phân tích tinh hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi, phân tích tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi các hình thức, tài sản đảm bảo tín dụng
- Kiểm tra mục đính sử dụng vốn vay, vật tu đảm bảo nợ: để làm nhiệm vụ này cẩn phải tiến hành các buớc.
+ Thu thập thông tin, chứng cứ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
+ Đối chiếu với mục đích vay ghi trong hợp đồng tín dụng
3.2.3.3. Đánh giá năng lực điều hành của Ban lãnh đạo
Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh hàng tháng phải thay phiên nhau xuống cơ sở để kiểm tra, nắm bắt tình hình, tiếp xúc, làm việc với khách hàng, khai thác thị trường vốn, xem xét việc làm của cán bộ mình tại cơ sở, tranh thủ sự ủng hộ và giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền địa phương đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt là trong việc phối hợp điều tra, vận động tiền gửi , sàng lọc, lựa chọn khách hàng vay, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi đến hạn, quá hạn, xử lý nợ xấu và tài sản bảo đảm...
3.2.3.4. Việc áp dụng lãi suất linh hoạt
Cần quan tâm đến chênh lệch lãi suất, nếu chi phí huy động vốn lớn thì lãi
suất cho vay cao là bất lợi trong cạnh tranh tín dụng , nếu cho vay lãi suất quá thấp
sẽ làm ảnh hưởng đến tài chính của chi nhánh, do đó việc thực hiện lãi suất cho
vay linh hoạt tại từng thời điểm, nên áp dụng lãi suất thoả thuận đối với khách hàng trên cơ sở lãi suất huy động đầu vào và lãi suất trần của VPBANK Việt Nam
quy định, ví dụ: đối với khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng vay trả sòng
phẳng thì áp dụng lãi suất cho vay tối thiểu, phù hợp để giữ được khách hàng; đối
với khách hàng mới đặt quan hệ tín dụng thì Chi nhánh có thể xem xét áp dụng lãi
suất cho vay thoả thuận (có thể cao hơn mức tối thiểu).
Tóm lại: Việc áp dụng lãi suất cho vay tại Chi nhánh cần phù hợp với suất huy động vốn (lãi suất cho vay tăng phải phù hợp với lãi suất huy động
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Đối với hoạt động tín dụng:
- Thực thiện tốt công tác thông tin tuyên truyền một cách sâu rộng các cơ