2.1.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức VPBANK- Chi nhánh Hòa Bình
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức VPBANK- Chi nhánh Hòa Bình
Phòng Ke toán Ngân quỹ Phòng Dịch vụ khách hàng Tổ Môbi K Kiểm soát viên Hậu chứng từ Phòng Hành chính Bảo vệ Phòng giao dịch Sông Đà (Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)
2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của VPBANK - Chi nhánh Hòa Bình
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cu dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không
kỳ hạn
bằng đồng Việt Nam.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước. - Vay vốn của ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá,
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành. - Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
Năm - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động vốn từso với năm trước
nuớc ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nuớc ngoài khi
đuợc Ngân hàng nhà nuớc cho phép. - Hoạt động trung gian tiền tệ khác.
+ Kinh doanh Ngân hàng theo nội dung Quyết định số 150/QĐ-NH ngày 12/08/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và làm dịch vụ Ngân hàng bằng ngoại tệ theo Quyết định 186/QĐ-NH7 ngày 29/9/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
+ Thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ nội địa và thẻ quốc tế Master Card theo Quyết định số 805/QĐ-NHNN ngày 21/04/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
+ Hoạt động cung ứng và dịch vụ ngoại hối theo giấy xác nhận số 3593/NHNN-CH ngày 19/5/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
+ Cung ứng và dịch vụ ngoại hối theo giấy xác nhận sô 3593/NHNN - CH ngày 19/5/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
+ Thực hiện các giao dịch mua, bán ngoại hối trên thị truờng nuớc ngoài theo giấy xác nhận số 10359/NHNN-TTGSNH ngày 30/12/2009 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam.
+ Mua, bán trái phiếu doanh nghiệp theo quy định của pháp luật theo Quyết
định số 2700/QĐ-NHNN về việc sung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng.
- Hoạt động dịch vụ tài chính khác chua đuợc phân vào đâu (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội). Chi tiết: các dịch vụ bảo quản tài sản, cho
thuê tủ,
2.1.3. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bất cứ một Ngân hàng thương mại nào thì công tác huy động vốn luôn giữ
một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của mình. Do đó ngay từ khi mới
thành lập VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình đã luôn chú trọng việc huy động vốn
từ các tổ chức kinh tế và trong dân cư. Để có thể huy động vốn tối đa cho hoạt động của mình, Chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú và
2016 684.019 160.674 844.693 -82.627 -10%
2017 854.507 180.238 1.034.74 5
Tiền gửi KKH 206.443 188.048 211.796
Tiền gửi KH < 12 tháng 146.377 133.334 393.877
Tiền gửi KH 12-24 tháng 19.440 17.708 69.209
Tiền gửi KH >24 tháng 555.061 505.603 359.863
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Tổng Nguồn 927.3 2 100 % 844.69 3 100 % 1034.74 5 100 % 1. Nội Tệ 829.12 8 89% 684.01 9 81% 854.50 7 83% Tiết kiệm 280.08 1 30% 328.329 39% 357.75 6 35% KP,CCTG 1.311 0.1% 0 0% 0 0% TCTD 50 5% 0 24% 0 0% TCKT 480.58 2 51.8 % 355.69 42% 496.75 1 48% Ký Quỹ 17.15 4 2% 0 0% 0 0% 2. Ngoại Tệ 98.19 2 11% 160.67 4 19% 180.23 8 17% USD 4564.8 7 8.7% 6598.4 4 15.1 % 7990.15 9 14.5 % EUR 885.20 7 2.3% 1644.0 3 3.9% 1151.60 1 2.5 %
(Nguồn sô liệu: Phòng Dịch vụ khách hàng)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm giảm tại năm 2016 và tăng nhanh trở lại ở năm 2017 cả về số tuyệt đối và tỷ lệ phần trăm.
Nguyên nhân: Do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng nên
đồng tiền bị mất giá trị, việc chi tiêu của người dân trở nên hạn hẹp nên việc
có tiền
để tích trữ là rất ít. Năm 2016 do ảnh hưởng của lạm phát nên số vốn huy động 34
huy động hợp lý và cơ chế lãi suất ổn định số vốn huy động đuợc của chi
nhánh đã
tăng đáng kể. Có đuợc điều đó một phần là do nền kinh tế đang dần phục hồi, mặt
khác cũng là do nỗ lực đã không ngừng đua ra các giải pháp để huy động tối đa
nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn của VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình
(Nguồn số liệu: Phòng Dịch vụ khách hàng)
35
Tiền gửi của khách hàng là nguồn huy động chính chiếm tỷ trọng tuơng đối lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm một phần đáng kể trên
Tổng số tiền huy động đuợc. bảng số liệu trên cho thấy nguồn tiền gửi biến động không đều qua các năm cụ thể là năm 2015 nguồn tiền gửi tăng 509,684 tỷ đồng tuơng ứng với 55% so với năm 2014. Năm 2016 lại giảm 82,627 tỷ đồng tuơng ứng với 9,78% so với năm 2015 và năm 2017 tăng 190,052 tỷ đồng tuơng ứng với 18% so với năm 2016.
Nguyên nhân dẫn đến sự giảm sút tại năm 2016 là do ảnh huởng của những biến động kinh tế thé giới năm 2015 cùng với việc thắt chặt chi tiêu Ngân sách do đó luợng tiền gửi vào Ngân hàng giảm sút thay vào đó là tiền đuợc đổ vào các lĩnh vực đầu tu khác ít chịu ảnh huởng hơn .
Mặc dù có sự tăng truởng không đồng đều nhu vậy nhung cơ cấu nguồn tiền gửi là không có nhiều biến động chiềm tỷ lệ lớn nhất vẫn là tiền gửi dài hạn sau đó là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi ngắn hạn. Tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn tăng lên khá cao có thể lý giải cho điều này là với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và kì hạn ngắn nguời dân có thể rút tiền lúc nào họ muốn do đó họ có thể yên tâm về khoản tiền gửi của mình khi nào họ cảm thấy không có lợi, dễ gặp rủi ro là họ rút ra. Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn duới 12 tháng tăng 236 tỷ đồng tuơng ứng 34,7%, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn trên 12 tháng tăng 91 tỷ đồng tuơng ứng 18,8%. Nguyên nhân làm cho tiền gửi tiết kiệm năm 2015 tăng lên so với năm 2014 là do ảnh huởng của sự suy thoái và khủng hoảng kinh tế của một số nuớc trên thế giới tới nền kinh tế nuớc ta. Điều này làm cho các hoạt động đầu tu khác đều bị ảnh huởng dễ xảy ra rủi ro, những nguời có tiền muốn an toàn vẫn lựa chọn hình thức gửi tiền vào Ngân hàng. Thêm vào đó là lạm phát làm cho giá cả hàng hoá tăng lên nhu giá các mặt hàng xi măng, xăng dầu, sắt thép... làm
36
cho người dân cảm thấy tâm lý hoang mang lo sợ đồng tiền bị mất trượt giá vì thế họ có xu hướng gửi tiền vào loại không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng để có thể dễ dàng rút tiền ra khi có biến động xấu.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình thực hiện cho pháp nhân và các cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Việt Nam được vay vốn khi có nhu cầu theo đúng các thể thức tín dụng ngắn hạn và dài hạn. Do chú trọng đến chất lượng và hiệu quả tín dụng coi đó là điều cơ bản quan trọng nhất, lấy hiệu quả của khách hàng là mục đích kinh doanh của mình. Hoạt động cho vay đã quyết định một phần kết quả kinh doanh của VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình
2015 Tổng dư nợ ĨÕ2Ĩ ∏25 +10,1 1301 + 15,6 trong đó Nợ ngắn hạn 714,7 765 + 7,1 845,65 + 16,1 Nợ trung dài hạn 306,3 36Õ + 17,6 455,35 + 21,3
KH cá nhân 3,691 10.37 5,572 11.34 2,225 6.92
Tô chức KT 14,607 38.24 18,122 36.88 10,634 33.07
NHVPBANK 19,630 51.39 25,443 51.78 19,297 60.01
Tông 38,199 100 49,137 100 32,157 100
(Nguồn sô liệu: Phòng Dịch vụ khách hàng)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy kết quả hoạt động đầu tư tín dụng của chi
nhánh trong ba năm , 2015, 2016, 2017 nhìn chung có sự tăng trưởng vượt bậc cả
về doanh số thể hiện sự nỗ lực cố gắng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân
viên trong Chi nhánh.. Trong năm 2015 mặc dù hệ thống Ngân hàng đang khó 37
kinh doanh có hiệu quả, thông qua tài trợ cho doanh nghiệp vay đầu tu vào dây chuyền, trang thiết bị nhà máy và để mở rộng quy mô sản xuất ở địa bàn.
Ngoài ra
Chi nhánh tiếp tục đầu tu đối với các doanh nghiệp mới thành lập nhằm tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
2.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh hiện nay đã thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ của một ngân hàng hiện đại, với chất luợng dịch vụ tiện ích cao đáp ứng đuợc yêu cầu vận động của nền kinh tế.
• Hoạt động xuất nhập khẩu:
Tính đến ngày 31/12/2017 tổng giá trị thanh toán là 130 món trị giá 6,821 triệu USD. Trong đó: thanh toán hàng nhập khẩu 76 món trị giá 6,514 triệu USD, thanh toán hàng xuất khẩu 54 món trị giá 307000 USD. Khối luợng nghiệp vụ phát sinh trong thanh toán quốc tế của Chi nhánh là không quá lớn. Tuy nhiên ngân hàng vẫn cố gắng đảm bảo không xảy ra sai sót làm ảnh huởng tới quyền lợi của khách hàng cũng nhu uy tín của Chi nhánh nói riêng và VPBANK nói chung. Bên cạnh đó Chi nhánh vẫn có sự tu vấn giúp khách hàng lựa chọn phuơng thức thanh toán, điều tra thông tin khách hàng nuớc ngoài để tránh rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng xuất nhập khẩu.
KH cá nhân 5,627 14.75 7,847 15.97 3,936 11.88
Tổ chức KT 29,224 76.6 38,081 77.5 29,197 88.12
NHVPBANK 3,300 8.65 3,209 6.53 0 0
Tổng 38,152 100 49,557 100 33,133 100
(Nguồn sô liệu: Phòng Dịch vụ khách hàng)
38
mua từ VPBANK và cầu ngoại tệ của Chi nhánh phần lớn là bán cho các tổ chức KT hay các DN nhập khẩu nên buộc Chi nhánh phải mua ngoại tệ từ NH VPBANK và việc nguồn cung ngoại tệ quá phụ thuộc này làm cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh mất đi tính tự chủ, nhu thế là không hiệu quả. Chi nhánh cần tăng cuờng mua ngoại tệ từ dân cu và tổ chức KT nhiều hơn nữa, đặc biệt từ năm 2016 khi nguồn cung ngoại tệ trở nên khan hiếm do DN và dân cu găm giữ ngoại tệ chờ tỷ giá lên không chịu bán cho NH làm doanh số mua và bán ngoại tệ giảm mạnh .
• Các dịch vụ khác.
VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
• Dịch vụ bảo lãnh.
VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình không ngừng nâng cao chất luợng và số luợng các hình thức trong và ngoài nuớc nhu: Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn ứng, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh bảo hành...Bằng những kinh nghiệm cùng với uy tín lâu năm trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã tu vấn cho khách hàng áp dụng đa dạng các hình thức bảo lãnh.
Doanh số cho vay• Dịch vụ cho thuê.1015 1025 1220
Cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các bất động sản khác.
Mua lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển của Doanh nghiệp và cho chính Doanh nghiệp đó thuê lại.
Thực hiện dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản và bảo lãnh liên quan đến hoạt động cho thuê Tài chính.
Tư vấn cho khách hàng về những dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ cho thuê Tài chính.
• Dịch vụ chiết khấu.
Các loại giấy tờ được chiết khấu.
Trái phiếu Chính phủ gồm các loại: Trái phiếu Kho bạc, Tín phiếu Kho bạc và trái phiếu đầu tư của chính phủ, công trái.
Các loại giấy tờ có giá do VPBANK và các Ngân hàng thương mại khác phát hành như Trái phiếu NHTM; Kỳ phiếu; Chứng chỉ tiền gửi (Sổ Tiết kiệm, Sổ tiền gửi nhưng không bao gồm sổ tiết kiệm mang tính gửi góp).
Các loại giấy tờ có giá khác do VPBANK quy định trong từng thời kỳ hoặc do Tổng Giám đốc quyết định từng trường hợp cụ thể (VD: Bộ chứng từ thanh toán L/C không huỷ ngang, có bảo hiểm và thanh toán qua VPBANK hối phiếu, lệnh phiếu, trái phiếu của UBND tỉnh, thành phố.
• Dịch vụ phát hành thẻ.
Hoạt động này đã và đang thu hút ngày càng nhiều các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp tham gia mở tài khoản riêng tại Ngân hàng. Bám sát chủ trương của Chính Phủ, chỉ đạo của VPBANK, Ban giám đốc chi nhánh đã chỉ đạo sát sao công tác phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt là dịch vụ chi trả lương qua thẻ đối với đơn vị hành chính sự nghiệp. Đến hết năm 2016, số lượng thẻ phát hành tại Chi nhánh đạt trên 8.419 thẻ ATM, vượt kế hoạch VPBANK giao. Chi nhánh là một trong số các Ngân hàng có số hợp đồng chi trả lương qua thẻ đối với đơn vị hành chính sự nghiệp cao. Công tác thanh toán thẻ nhanh chóng, an toàn theo đúng nhu cầu của khách hàng. Trả lương đầy đủ và nhanh chóng cho khách hàng trả lương tự động tại Chi nhánh.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK - CHI NHÁNH HOÀ BÌNH
Doanh số cho vay. doanh số thu nợ ,dư nợ là những chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh Trong những năm qua mặc dù hoạt động kinh doanh của Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn Nhưng Chi nhánh đã cố gáng phát triển mở rộng quy mô tín dụng
Bảng 2.7: Quy mô tín dụng của VPBANK - Chi nhánh Hoà Bình
Tổng nguồn 927.3 844.6 1034.7
Theo thời hạn 15,9 3 100 12,6 100 13,01 100 1. Dư nợ ngắn hạn 10,3 5 65 % 9,07 72 % 10,66 82 %
2. Dư nợ trung dài hạn 5,57 35 % 3,5 3
28 % 2,35 18 %
(Nguồn sô liệu: Phòng Dịch vụ khách hàng
Doanh số cho vay. doanh số thu nợ ,dư nợ của Chi nhánh liên tục tăng từ 2015 đến 2017 năm sau luôn cao hơn năm trước khẳng định quy mô tín dụng của Chi nhánh ngày càng dược mở rộng ,phát triển ổn định ,bền vững .Hẹ số sử dụng vốn vay của Chi nhánh cũng thể hiện Chi nhánh luôn có thể đáp ứng vốn cho khách hàng trên địa bàn
Chi nhánh ngân hàng luôn chú trọng, quan tâm và khai thác tiềm năng từ các DN. Với vai trò là trung gian tài chính, hoạt động của ngành Ngân hàng luôn đứng trước nguy cơ gặp rủi ro. Loại trừ các yếu tố khách quan thì
41
nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng không nhỏ. Nhất là trong bối cảnh hiện nay, khi mà nền kinh tế ngày càng phát triển một số DN kinh doanh không trung thực với nhiều hình thức lừa đảo ngày càng tinh vi nếu cán bộ