Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng VIB chi nhánh thanh xuân

Với lý do trên em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng VIB chi nhánh Thanh Xuân ” làm đề tài luận văn của mình êt cấu luận văn gồm ba chương Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trun, dài hạn của Ngân hàng thương mạ Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trun, dài hạn tại Ngân hàng VIB chi nhánh Thanh Xuâ Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trun, dài hạn tại Ngân hàng VIB chi nhánh Thanh Xuâ

MỤC LỤC

G 8

1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TUNG , DÀI HẠN CỦA 8

G 8

1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TUNG , DÀI HẠN CỦA 8

TM 8

12.1 Quan điểm về chất lượng tung , dài 8

LỜI MỞ ĐẦ

Ngày na, ền kinh tế thị trường đang phát triển ở một tr nh độ cao, trong

đó các chủ thể độc lập với nhau về tính chất sản xuất kinh doanh, về quyền sở hữu, về sự tuần hoàn và luân chuyển vốn.Nh vậy trong nền kinh tế ó những doanh nghiệp “thừa” vốn, rong khi có những doanh nghiệp thiế” vố hững người thừa vốn sử dụng vốn này để thu lợi nhuậ, còn doanh nghiệp thiếu vốn muốn sử dụng phải đi vay để duy trì hoặc tiến hành sản xuất kinh doanh thu lợi nhuậ Do đó trong nền kinh tế tất yếu tồn tại quan hệ tiêu dùng và tín dụng

ì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn đến sự thành công của các ngân hàng thương mại trong chiến lược huy động và sử dụng vốn cho đầu tư và phát triển Nâng cao chất lượng không chỉ là những biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm những biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, có như vậy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại mới ngày càng phát triển, hòa nhập được với xu thế tiên tiến của công nghệ ngân hàng

Với lý do trên em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất

lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng VIB chi nhánh Thanh Xuân ”

làm đề tài luận văn của mình

êt cấu luận văn gồm ba chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trun, dài hạn của Ngân hàng thương mạ

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trun, dài hạn tại Ngân

hàng VIB chi nhánh Thanh Xuâ

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trun, dài hạn tại Ngân hàng VIB chi nhánh Thanh Xuâ

CHƯƠNG

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TRUN, DÀI HẠ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ

1 Tổng quan về tín dụng trun, dài hạn tại NHT

1.1.1 Khái niệ

Tín dụng ( Credit: xuất phát từ chữ La tinh có nghĩa là tin tưởng, tín

nhiệm Tiếp cận theo chức năng hoạt động của Ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay ( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (các nhân, doanh nghiệp

và các chủ thể khác), trong đó bên vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi một cách vô điều kiện khi đến hạn thanh toán Khi Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng có thể đóng vai trị là người đi vay hoặc là người cho vay Khi ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành

trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thì nó đóng vai trị là người đi vay Khi ngân hàng thực hiện cho cá nhân, tổ chức kinh tế vay thì nó đóng vai trị là người cho vay

Tín dụng trun, dài hạ: là những khoản vay có thời hạn trên một năm

nhưng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản chính bằng vốn vay Phân loại tín dụng trung và dài hạn tùy thuộc vào quy định của từng quốc gia, ở Việt Nam theo quy chế cho vay 1627/2001/QĐ NHNN quy định các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng được gọi là trung hạn trên 60 tháng được gọi là tín dụng dài hạn

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng trun, dài hạ

Tin dụng trun, dài hạn có thời hạn tín dụng dài mà thời hạn dài dẫn đến rủi ro lớn vì thế lãi suất của tín dụng trun, dài hạn phải cao hơn lãi suất tín dụng ngắn hạn Điều này xuất phát từ mục đích tài trợ của tín dụng trun, dài hạn và ngắn hạn là khác nhau

Tín dụng ngắn hạn thường tài trợ cho các nhu cầu ngắn hạn nh: đầu tư vào vốn lưu động sản xuất kinh doanh để mua nguyên vật liệu, trả lương, đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn ạn cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân Còn tín dụng trun, dài hạn thường đầu tư mới sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới thiết bị dây chuyền sản xuất Đó là những dự án chưa có khả năng sinh lời trong ngắn hạn mà phải trong thời gian dài thì dự án này mới

có khả năng sinh lời cao và hoàn trả vốn vay

Chính vì đối tượng vay này rất phức tạ , nó tổng hợp các loại chi phí, mà nguồn trả nợ lại phụ thuôc nhiều yếu tố nh: chính sách vĩ mô của

nhà nước, khả năng tiêu thụ sản phẩm, diễn biến của thị trường, sự chuẩn xác của những dự báo và chất lượng của dự á… nên tín dụng trun, dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay Để đảm bảo chất lượng tín dụng thì phải hợp tác thống nhất khoa học và hiệu quả giữa Ngân hàng với khách hàng Vì th, khi xem xét tính hiệu quả của dự án đầu t, ngân hàng phải xem xét khả năng sinh lời và khả năng trả nợ của dự án vì đây là những yếu tố cơ bản quyết định đến chất lượng tín dụng

1.1.3 Các nhân tố cơ bản của tín dụng trun, dài hạ

1.1.3 Lãi suất cho va

Lãi suất c a tín dụng trung, dài hạn là ca, xuất phát từ đặc điểm rủi ro cao nên lãi uất của tín dụng trun , dài hạn là cao nên để bù lại rủi ro cao là lãi suất cũng cao hơn lãi suất của tín dụng ngắn hạn Mức lãi suất cho vay này có thể

cố định trong hết thời gian vay hoặc được điều chỉnh linh hoạt, trong thực tế diễn biến thị trường có nh ều biến động thì hầu hết lãi su t tru, dài hạn được điều chỉnh theo cơ chế linh hoạt

1.1.3 Hạn mức tín dụn

Hạn mức tín dụng của tín dụng trung, dài hạn thường lớn vì đối tượng vay của loại này là các dự án có quy mô lớn và thời gian dài Hạn mức tín dụng mà NHTM có có thể cấp cho khách hàng của mình còn phụ thuộc và hạn mức tín dụng được ngân hàng nhà nước quy định Theo khoản 1 điều 79 của luật các tổ chức tín dụng là “ tổng dư nợ vay của một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với

những khoản vay ủy thác từ chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trong trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác Trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của các tổ chức tín dụng được phép cho vay hợp vốn theo quy định của NHN

1.1.3.3.Thời hạn tín dụn

Đặc điểm lớn của tín dụng trung dài hạn đó là thời hạn tín dụng dài, tín dụng trun, dài hạn nhằm tài trợ cho mục đích đầu tư vào tài sản cố định có thời gian khấu hao dài và giá trị lớn, tài trợ cho dự án nên thời gian phải dài thì doanh nghiệp mới có thời gian thu hồi vốn để trả nợ và sinh lờ

1.1.3.4 Nguồn vốn tín dụn

Nguồn vốn cho tín dụng trun , dài hạn được ngân hàng huy đ ng từ những ng ồn sau: Vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao trong cơ cấu vốn huy động Huy động tiền gửi ngắn hạn trong nước, nguồn huy động này có sự biến động cao và phụ thuộc vào sự b ến động của thị trường vốn và

v o sự thay đổi các quy định của nhà nướ, do đó nguồn này cũng chiếm tỷ trọng nhỏ Huy động tiền gửi trun, dài hạn trong n ớc như trái phiếu, kỳ phiếu

là những nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ tín dụng trun, dài hạn Nguồn vốn vay từ thị trường trong nước bao gồm các khoản vay ngắn hạn ở thị trường liên Ngân hàng hoặc vay từ NHNN và những khoản vay trun, dài hạn trong và ngoài nước, vốn ủy thác tài trợ phát triển, và nguồn từ quỹ đầu tư phát triển theo nguồn ODA

1.1.4 Vai trò của tín dụng trun, dài hạ

1.1.4.1 Đối với Ngân hàn

Trong bảng cân đối tài sản của NHTM thì khoản mục cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và là khoản mục đem lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng (chiếm khoảng 0% tổng thu nhập của Ngân hàng) Thu nhập từ tiền vay biểu hiện dưới dạng tiền lãi vay và phụ thuộc vào thời hạn vay Thời hạn cho vay càng dài thì lãi suất càng cao dẫn đến hu lãi của ngân hàng càng lớn ỡ

th, Ngân hàng nào càng mở rộng cho vay trun, dài hạn thì sẽ có điều kiện thu nhiều lợi nhuận hơn Nhưng những khoản tín dụng trun, dài hạn có thời gian dài thì thường đi đôi với nó là rủi ro cũng rất ca Do vậy, mở rộng quy mô tín d ng trun , dài hạn phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng

Tín dụng trun, dài hạn không chỉ đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng

mà nó còn là vũ khí cạnh tranh lợi hại của Ngân hàng Khả năng mở rộng và đáp ứng nhu cầu tín dụng trun, dài ạn nó thể hiện tiềm lực về vốn, chất lượng tín dụng cao thể hiện khả năng quản lý và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng điều này càng tạo nên thương hiệu cho Ngân hàng Đồng thời việc mở rộng tín dụng trun, dài hạn cũng tạo điều iện thúc đẩy tín dụng ngắn hạn và một số dịch vụ khác của ngân hàng, bởi vì doanh nghiệp vay vốn trun, dài hạn thì họ có điều kiện đổi mới máy móc công nghệ, thiết bị, mở rộng sản xu t vì thế sẽ cần nhiều vốn lưu đ ng Khi sản xuất mở rộng, tình hình kinh doanh thuận lợi thì nhu cầu của doanh nghiệp về các dịch vụ của ngân hàng như dịch

vụ thanh toán, bảo lãnh, tư vấn sẽ tăng lên và Ngân hàng phục vụ họ chính là Ngân hàng đã cấp tín dụng trung dài hạn

1.1.4.2 Đối với doanh nghiệ

* Tín dụng trun, dài hạn là một trong những nguồn vốn đầu tư quan trọng của doanh nghiệ

Nguồn vốn của doanh nghiệp bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn vay, khi doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư dây tài sản cố định hoặc thực hiện một dự án khả thi, doanh nghiệp có thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu hoặc đi vay Cách thứ nhất là phát hành cổ phiếu không phải doanh nghiệp nào cũng đạt hiệu quả cao và có chi phí vốn rẻ vì chi phí phát hành them cổ phiếu là cao và trải qua nhiều nhiều thủ tục Hơn nữa không phải doanh nghiệp nào cũng có thể huy động vốn thông qua kênh này,chỉ những doanh nghiệp lớn có thương hiệu trên thị trường mới đạt hiệu quả bằng cách huy động này,còn những doanh nghiệp vừa và và nhỏ gặp rất nhiều khó khăn vì họ ít có

uy tín trên thị trường nên huy động qua phát hành cổ phiếu sẽ có chi phí vốn rất cao và khả năng thành công không cao, những doanh nghiệp này gặp cằng nhiều khó khăn khi mà thị trường tài chính nói chung và thị trường chứng khoán nói riêng ở Việt Nam hiện nay còn chưa phát triển Cách thứ hai để doanh nghiệp có được vốn đầu tư đó là đi vay thông qua các trung gian tài chính mà Ngân hàng thương mại là thành phần chính, đây là nơi đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn tốt nhất cho doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Với tiềm lực tài chính mạnh, hệ thống công nghệ và quản trị rủi ro tốt, các Ngân hàng thương mại là đối tác quan trọng đối doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị dây chuyền sản xuất

* Tín dụng trung dài hạn góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chun

Với trình độ quản trị rủi ro cao, quy trình cho vay chặt chẽ đảm bảo an toàn vốn kinh doanh nên Ngân hàng thương mại chỉ giải ngân cho những dự án khả thi cao, những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả có khả năng hoàn trả vốn và lãi vay cho Ngân hàng Bên cạnh đó với kinh nghiệp của mình thì Ngân hàng ngoài đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp còn cung cấp những thông tin về thị trường rồi đối tác tốt cho doanh nghiệp Từ đó nguồn vốn từ Ngân hàng luôn

được các doanh nghiệp sử dụng có hiệu quả cao đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và cả cho Ngân h

tại

Quan niệm về chất lượng tín dụng nó vừa mang tính định tính khó xác định cụ thể bằng số liệu tính toán được, vừa mang tính chất định lượng trừu tượng thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng Chất lượng tín dụntrung , dài hạn là khái niệm phán ánh chất lượng của những khoản tín dụng có thời hạn tín dụng trên một năm Để đảm bảo được chất lượng tín dụng thì Ngân hàng phải kết hợp và đáp ứng được ba yêu cầu đó là: đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển của kinh tế Ba yêu cầu này luôn có quan hệ hữu cơ với nhau tác động tới khả năng

mở rộng và nâng cao chất lượng tín

ụng

Việc đáp ứng tốt nhu vốn của doanh nghiệp sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín và thu hút những khách hàng mới tạo điều kiện mở rộng tín dụng Khi Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vốn của doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanhnghiệp , từ đó tăng hiệu quả sử

dụng vốn vay làm gia tăng lợi nhuận, điều này sẽ đảm bảo được khả năng hoàn trả vốn và lãi vay của khách hàng theo đúng cam kết đã ký với Ngâ

hàng

Từ quan điểm trên cho thấy nâng cao chất lượng tín dụn trung , dài hạn

là trong những vấn đề quan trọng quýêt định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại Khi chất lượng tín dụntrung , dài hạn được đảm bảo sẽ làm tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mất vốn, giảm chi phí cho ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn sẽ làm tăng nguồn thu từ dịch

vụ khác cho ngân hàng Vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là điều tất yếu của mỗi ng

nh doanh

Để thực hiện được điều này thì Ngân hàng phải trở thành người bạn đồng hành cùng doanh nghiệp Chất lượng tídụng trung , dài hạn còn thể hiện thông qua sự bảo đảm tồn tại của doanh nghiệp Hay nói cách hác hoạt độ ng tídụng

trung , dài hạn phải đem lại nhuận cao và ạn chế ở mứ c thấp nhất rủi ro chogân hàng

Bên cạnh những chỉ tiêu định tính trên thì các chỉ tiêu định lượng sau đây cũng là căn cứ quan trọng để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng tu

nói riêng

Hiện nay hệ thống các văn bản pháp luật nước ta nói chung và hệ thống các văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng tài chính nói riêng còn thiếu, chồng chéo và chưa đồng bộ Điều này đã gây ra những khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng và khách hàng trong việc ký kết các hợp đồng tín dụng Đồng thời yếu tố này còn gây ra những điểm bất hợp lý không thuận lợi cho hoạt động sử dụng, quản lý khoản vay và sử lý phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ của mình đối với

gân hàng

Cáchính sách , chủ trương của chính phủ đối với doanh nghiệp liên tục thay đổi cũng đã gây lên những ảnh hưởng xấu cho những khoản tín dụng Đặc biệt là những chính sách về cơ cấu kinh tế, chính sách về xuất nhập khẩu… Nếu doanh nghiệp không phản ứng kịp những thay đổi đó sẽ gây ảnh hưởng xấu đến kết qu kih doanh T ừ đó sẽ xuất hiện nợ quá hạn và ảnh hưởng tới chấtlượ

tín dụ ng

Môi trường pháp luật ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dung trung dài hạnnói riêng M ột hệ thống văn bản pháp luật hoàn chỉnh, đồg bộ sẽ làm c hất lưọng tín dụng được đảm bảv

ngược lại

* Môi trường

inh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế nói chung và

có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt đối với chất lượng tín dụng Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển ổn định và không ngừng mở rộng quy

mô sản xuất Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi trong kinh doanh, hiệu quả kinh doanh và sử dụng vốn vay khôn ngng tăng lên T ừ đó chất lượn tín dụng trung , dài hạn cũng đợc đảm bả

và n gược lại.

* Các nhân tố th

cvề Ngân hàng

C ơ cấu và quy mô của nguồn vốn huy động có ảnh ưởng lớn tới ch ất lượng

tín dụng rung dài hạn N ỉ đảm bảo nguyên tắc an toàn trong hoạt ộng của các NHTM Trong hoạt động của NHTM thì tính thanh khoản luôn là một trong nguyên tắc đượcđặtlên hàng đầu V ỡ thế để đảm bảo tính thanh khoản và chất lượg tín dụng trung , dài hạn thì các ngân hàng thương mại phải lấnguồn vốn trung , dài hạnđể cho vay trung , dài hạn,bao gồm những ng uồn vốn có thời hạn trên một năm và những nguồn ngắn hạn nhưng có t

h ổn định cao

Năng lực quản trị của ngân hàng là yếu tố hàng đầu quyết định tới tình hình

kinh doanh và đảm bảo chất lượng tín dụng NHTM là một định chế tài chính kinh doanh rủi ro, trong hoạt động của nó lợi nhuận luôn đi đôi với rủi ro, lợi nhuận cao thì rủi ro lớn và gược lại Vì vậy , quản trị rủi ro tốt đồng nghĩa vơi chất lưọng tín dụng nói chung và chất lưọg tín dụng trung , dài ạn nói riêng tốt Tín dụng trung , dài hạn luôn kèm teo là rủi ro lớn , vì vậy năng lựuản trị của ng õ n

hàng tốt có thể giảm thiểu được nhữn

ri ro xảy ra

C hính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống những biện pháp nhằm

tăng trưởng hay hạn chế tín dụng phát triển, nhằm đạt được mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra Qua đây ta có thể thấy được ý nghĩa quan trọng của chính sách tín dụng đối với chất lượg tín dụng

ung , dài hạn

Trước tiên xét về mặt quy mô tín dụng, nếu vào một giai đoạn nào ó tín dụng trung , dài hạn bị giảm tức là quy ô tn dụng trung , d ài hạn của ngân hng đó bị giảm Đ iều này có nghĩa là chất lượg tín dụng trung , dài hạn có thể đang có vấn

đề hoặc trong thời gian ti tín dụng trung , dài hạn sẽ gặp nhiều

ủi ro tiềm ẩn

Ngoài việc thay đổi quy mô tín dụng thì chính sách tín dụng còn bao gồm các vấn đề như quy định về điều kiện, têu chuẩn tín dụng đ ối với kháchhàng, quy định về l ĩnh vực tài trợ, biện pháp đảm bảo tiền vay, quy trình quản lý và lãi suất chovay từng thời kỳ Q ua đây có thể thấy tầm quan trọng ca chính sách tín dụ ng đối với

ất lượng tín dụng.Thng tin tín dụng t rong nghiệp vụ cho vay nói chunvà cho

vay trung , dài hạn nói riêng luôn luôn là yếu tố quan trọng, là cơ sở để đưa ra các quuyết định tín dụng Trong nền kinh tế tị trường hiện nay , thông tin là rất đa dạng từ rất nhiu nuồn kác nhau V ỡ thế , NHTM phải biết lựa chọn những thông tin chính xác về dự án của doanh nghiệp vay vốn để từ đó đưa ra quyết định tín dụng một cách nhanh chóng Việc thiếu thông tin là rất nguy hiểm, nó khiến chất lượng tín dụng bị suy giảm nghiêm trọng Ngoài thông tin đó ra thì thông tin phi tài chính cũng rất quan trọng, đặc biệt à đi với các dự án M ột dự án dự có tính khả thi cao, tỷ suất lợi nhuận cao nhưng được thực hiện bởi một chủ đầu tư thiếu kinh nghiệm thì khả năng thành công của dự án này là không cao và chất lượng tín

hông được đảm bảo.

Cng nghệ ngân hàng t rong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như ngày nay cũng tác động tới chất lượng tín dụng Một ngân hàng điện t có nhiều dịch vụ t iện ích sẽ to điều kiên đơn giả n hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng cạnhtrah của ngân hàng T ừ đó thu hút được nhiều khách hàng tốt, loại bỏ những khách hàng không tốt nhằm nâng cao chất ượng tín dụng trung, dài hạn Mặt khác , công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp ngân hàng thu thập tông tin nhah cóng , chính xác Q ua đó xây dựng được chính sách tín dụng hiệu quả đem lại chất

ượng tín dụng cao.

Chất lượg cán bộ tín dụng t rong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng càng

đóg vai trị quan trọn g hàng đầu Chất lượng tín dụng nói chung và chất ượng tín dụng trung , dài hạn nói riêng có được đảm bảo hay không là do yếu tố con người quyết định, bởi lẽ nếu trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng không cao thì các quy trình tín dụng các chính sách tín dụng cũng không được thực hiệnmộtcách nghiêm túc T ừ đó đưa ra những thông tin sai lệch dẫn đến cấp tín dụng cho khách hàngkhông đủ tiu chuẩn Đồng thời , trình độ của cán bộ tín dụng yếu cũng dẫn đến không thẩm định chính xác được những yếu tố liên quan đến tính khả thi của dự án dẫn đến ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng thì Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng à lựa chon nững con người có đ ạo đức , có tinh thần trách nhiệm cao vào trong độ nũ

cho hay không cho vay của ngân hàng đối với khách hàng Một khách hàng

có tiềm lực tài chính lành mạnh sẽ đảm bảo được khả năng hoàn trả vốn vay

và có hiệu quả trong sử dụng vốn vay do có cơ cấu

ốn hợp lý đem lại.

Năng lực quản lý điều hành của doanh nghiệp là nhân tố có ảnh hưởng

lớn tới chấtlượng tín dụng trung , dài hạn Một dự án dự có tốt đến đâu có

tỷ suất sinh lời cao nhưng chủ đầu tư lại là một doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm dẫn đến trong quá trình thực hiện dự án đã không đem lại hiệu qu

đầu tư như ý muốn

Tinh thần hợp tác và uy tín của ủa doanh nghiệp là y êu cầu đầu iêncủa

nười đi vay V ỡ thế , khi mà ngân hàng nhận thấy được những gian dối của khách hàng thì không được cho khách hàng đó vay vốn để bảo toàn tín dụng, cho nênđối với mỗi khách hàng , ngân hàng phải có biện pháp để kiểm tra uy tín và độ trung thực Những gian dối, thiếu đạo đức của khách hàng thể hiện qua việc cung cấp thông tin sai sự thật, sử dụng vốn vy không đúng mục đích… Trong thực tế ngày nay có rất nhiều hình thức tín dụng nên chất lượng tín dụng càng phụ thuộc vào uy tín đạo

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LỢN TÍN DỤNG TRUNG , DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIB NHÁNH THANH XUÂN

2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại NH VIB

hi nhánh Thanh Xuân

2.1.1 T

h hình huy động vốn

Với bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nào trên thị trường thì vấn

đề quan trọng nhất là nguồn vốn kinh doanh Đặc biệt, với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thì nguồn vốn được coi là công cụ điều hành, giúp Ban giám đốc hoạch định phương hướng cho các hoạt động kinh doanh khác, từ đó tăng thu cho Ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, các cấp quản lý và cán bộ của NH VIB chi nhánh Thanh Xuân đã ra sức thúc đẩy mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, tìm nguồn huy động mới nhằm mở rộng quy mô huy động vốn

để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác Kết quả thực hiện côngtác huy động vốn của c hi nhánh được thể hiệ

qua bảng số liệu au:

Bảng 2.1: Tình hì nh huy động vốn

a ác năm 209 – 20

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2010 / 2009

* X ét về cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng KH: Tiền gửi dân cư có

sự tăng lên Cụ thể, năm 2009 đạt 1.200 tỷ đồng, năm 2010, tiền gửi từ các

tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng tăng lên 12,7% ( tương ứng 152 tỷ

ng ) so với năm 2009

* Xét về cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền: Tỷ trọng tiền gửi bằng VND khá cao chiếm phần lớn trong tổng số NVHĐ Nguyên nhân là do lãi suất huy động VND luôn cao hơn lãi suất huy động ngoại tệ Bên cạnh đó, tiền gửi VND/USD ũng biến chuyển rõ rệt Cụ thể: Năm 209,tền gửi VND đạt 1 92 7 ,92 tỷ đồng; năm 2010, tổng NVH bằgVD đã lên tới 2 17 4 , 42 tỷ đồng, tăg1,8% ( tương ứng 24 6 , 5 tỷ đồng ) Điều nàyhứng tỏ cng tc huy đ