một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng vib lê thánh tông

Nâng cao chất lượng không chỉ là những biện pháp cải thiệnchất lượng mà phải bao gồm những biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, cónhư vậy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2

1.1 Tổng quan về tín dụng trung dài hạn tại NHTM 2

1.1.1.Khái niệm 2

1.1.2.Đặc điểm của tín dụng trung dài hạn 2

1.1.3.Các nhân tố cơ bản của tín dụng trung dài hạn 3

1.1.3.1 Lãi suất cho vay 3

1.1.3.2 Hạn mức tín dụng 3

1.1.3.3.Thời hạn tín dụng 4

1.1.3.4 Nguồn vốn tín dụng 4

1.1.4 Vai trò của tín dụng trung dài hạn 4

1.1.4.1 Đối với Ngân hàng 4

1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp 5

1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn của NHTM 6

1.2.1 Quan điểm về chất lượng trung dài hạn 6

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 7

1.2.2.1 Chỉ tiêu về lợi nhuận 8

1.2.2.2 Chỉ tiêu về vòng quay vốn 9

1.2.2.4 Chỉ tiêu về nợ quá hạn 10

1.2.2.5 Chỉ tiêu về sử dụng vốn 11

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 11

1.2.3.1 Môi trường pháp lý 11

1.2.3.2 Môi trường kinh tế vĩ mô 12

1.2.3.3 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng 13

1.2.3.4 Nhân tố thuộc về khách hàng 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI VIB LÊ THÁNH TÔNG 19

2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của VIB Lê Thánh Tông 19

2.1.1 Giới thiệu khái quát về VIB Lê Thánh Tông 19

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VIB Lê Thánh Tông 19

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của PGD 21

2.1.2 Các hoạt động chính của VIB Lê Thánh Tông 23

2.1.2.1 Huy động vốn 23

2.1.2.2.Cho vay 23

2.1.2.3.Kinh doanh ngoại tệ 24

2.1.2.4.Các dịch vụ khác 24

2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh của VIB Lê Thánh Tông 25

2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn 26

2.1.3.2 Hoạt động cho vay 28

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác 30

2.2 Thực trạng về chất lượng tín dụng trung dài hạn tại PGD Lê Thánh Tông 33

2.2.1 Danh mục cho vay 33

2.2.2 Hệ số sử dụng vốn 33

2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 34

2.2.4 Nợ quá hạn và nợ khó đòi 35

2.2.5 Chất lượng cán bộ tín dụng 36

2.2.7 Quản trị tín dụng 36

2.3 Đánh giá chất lượng trung dài hạn tại PGD 37

2.3.1 Những kết quả đạt được 37

2.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân 37

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI VIB HỒNG QUỐC VIỆT 41

3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh cho VIB Lê Thánh Tông trong

thời gian tới 41

3.1.1 Duy trì và phát huy thế mạnh về hoạt động huy động vốn 41

3.1.2 Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 41

3.1.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay trung dài hạn, tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn đối với khách hàng vừa và nhỏ 42

3.1.4 Nâng cao chất lượng và phát triển các dịch vụ khác 42

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại VIB Lê Thánh Tông 42

3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định 42

3.2.2 Phân tích và xếp hạng doanh nghiệp 43

3.2.3 Tăng cường công tác giám sát tiền vay 44

3.2.4 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro 45

3.2.5 Nâng cao chất luợng đội ngũ cán bộ tín dụng 45

3.2.6 Đa dạng cơ cấu tín dụng 46

3.3 Kiến nghị 47

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 47

3.3.2 Kiến nghị đối Ngân hàng thương mại Quốc Tế 47

KẾT LUẬN 48 Danh mục tài liệu tham khảo.

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay khi nền kinh tế thị trường đang phát triển ở một trình độ cao,trong đó các chủ thể độc lập với nhau về tính chất sản xuất kinh doanh, vềquyền sở hữu, về sự tuần hoàn và luân chuyển vốn Nh vậy trong nền kinh tế

có những doanh nghiệp “thừa” vốn Ví dụ nh các doanh nghiệp có tiền bánhàng nhưng không phải trả lương, thuế và các khoản chi khác do đó tạm thờithừa tương đối Trong khi đó có những doanh nghiệp thiếu vốn những ngườithừa vốn sử dụng vốn này để thu lợi nhuận còn doanh nghiệp thiếu vốn muốn

sử dụng phải đi vay để duy trì hoặc tiến hành sản xuất kinh doanh thu lợinhuận Nh vậy hai nhu cầu này đều giống nhau ở chỗ để thu lợi nhuận vàmang tính chất tạm thời Nhưng chóng khác nhau về chiều vận động và quyền

sở hữu Do đó trong nền kinh tế tất yếu tồn tại quan hệ tiêu dùng và tín dụng

Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn đến sự thành côngcủa các ngân hàng thương mại trong chiến lược huy động và sử dụng vốn chođầu tư và phát triển Nâng cao chất lượng không chỉ là những biện pháp cải thiệnchất lượng mà phải bao gồm những biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, cónhư vậy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại mới ngày càngphát triển, hòa nhập được với xu thế tiên tiến của công nghệ ngân hàng

Với lý do trên em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất

lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng VIB Lê Thánh Tông ” làm đề tài

chuyên đề thực tập của mình

Kêt cấu đề tài gồm ba chương:

Chương 1:Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng thương mại

Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại VIB Lê Thánh Tông

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại VIB Lê Thánh Tông

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TRUNG DÀI HẠN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1Tổng quan về tín dụng trung dài hạn tại NHTM

1.1.1.Khái niệm

Tín dụng ( Credit) xuất phát từ chữ La tinh có nghĩa là tin tưởng, tínnhiệm Tiếp cận theo chức năng hoạt động của Ngân hàng thì tín dụng đượchiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay ( ngânhàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (các nhân, doanh nghiệp

và các chủ thể khác), trong đó bên vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sửdụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận và bên đi vay có tráchnhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi một cách vô điều kiện khi đến hạn thanh toán “ Khi Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng có thể đóng vai trị làngười đi vay hoặc là người cho vay Khi ngân hàng nhận tiền gửi, phát hànhtrái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thì nóđóng vai trị là người đi vay Khi ngân hàng thực hiện cho cá nhân, tổ chứckinh tế vay thì nó đóng vai trị là người cho vay

Tín dụng trung dài hạn là những khoản vay có thời hạn trên một nămnhưng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản chính bằng vốnvay Phân loại tín dụng trung và dài hạn tùy thuộc vào quy định của từng quốcgia, ở Việt Nam theo quy chế cho vay 1627/2001/QĐ NHNN quy định cáckhoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng được gọi là trung hạntrên 60 tháng được gọi là tín dụng dài hạn

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng trung dài hạn

Tin dụng trung dài hạn có thời hạn tín dụng dài mà thời hạn dài dẫn đếnrủi ro lớn vì thế lãi suất của tín dụng trung dài hạn phải cao hơn lãi suất tín

dụng ngắn hạn Điều này xuất phát từ mục đích tài trợ của tín dụng trung dàihạn và ngắn hạn là khác nhau Tín dụng ngắn hạn thường tài trợ cho các nhucầu ngắn hạn như đầu tư vào vốn lưu động sản xuất kinh doanh để muanguyên vật liệu,trả lương, đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn, cho nhu cầutiêu dùng của cá nhân Còn tín dụng trung dài hạn thường đầu tư mới sảnxuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới thiết bị dây chuyền sản xuất Đó lànhững dự án chưa có khả năng sinh lời trong ngắn mà phải trong thời gian dàithì dự án này mới có khả năng sinh lời cao và hoàn trả vốn vay Chính vì đốitượng vay này rất phức tạp nó gồm tổng hợp các loại chi phí, mà nguồn trả nợlại phụ thuôc nhiều yếu tố như chính sách vĩ mô của nhà nước, khả năng tiêuthụ sản phẩm, diễn biến của thị trường, sự chuẩn xác của những dự báo vàchất lượng của dự án …nên tín dụng trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi rotiềm ẩn ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay Để đảm bảo chất lượng tíndụng thì phải sự hợp tác thống nhất, khoa học và hiệu quả giữa Ngân hàng vớikhách hàng Vì thế khi xem xét tính hiệu quả của dự án đầu tư ngân hàng phảixem xét khả năng sinh lời và khả năng trả nợ của dự án vì đây là những yếu tố

cơ bản quyết định đến chất lượng tín dụng

1.1.3.Các nhân tố cơ bản của tín dụng trung dài hạn

1.1.3.1 Lãi suất cho vay

Lãi suất của tín dụng trung dại hạn là cao ,xuất phát từ đặc điểm rủi rocao nên lãi xuất của tín dụng trung dài hạn là cao nên để bùi lại rủi ro cao làlãi suất cũng cao hơn lãi suất của tín dụng ngắn hạn Mức lãi suất cho vay này

có thể cố định trong hết thời gian vay hoặc được điều chỉnh linh hoạt, trongthực tế diễn biến thị trường có nhiều biến động thì hầu hết lãi suât trung dàihạn được điều chỉnh theo cơ chế linh hoạt

1.1.3.2 Hạn mức tín dụng

Hạn mức tín dụng của tín dụng dài hạn thường lớn vì đối tượng vay củaloại này là các dự án có quy mô lớn và thời gian dài Hạn mức tín dụng mà

ngân hàng thương mại có có thể cấp cho khách hàng của mình còn phụ thuộc

và hạn mức tín dụng được ngân hàng nhà nước quy định Theo khoản 1 điều

79 của luật các tổ chức tín dụng là “tổng dư nợ vay của một khách hàngkhông được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đốivới những khoản vay ủy thác từ chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trongtrường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác Trường hợp nhu cầu vốncủa khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của các tổ chức tín dụng được phépcho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng nhà nước

1.1.3.3.Thời hạn tín dụng

Đặc điểm lớn của tín dụng trung dài hạn đó là thời hạn tín dụng dài, tíndụng trung dài hạn nhằm tài trợ cho mục đích đầu tư vào tài sản cố định cóthời gian khấu hao dài và giá trị lớn, tài trợ cho dự án nên thời gian phải dàithì doanh nghiệp mới có thời gian thu hồi vốn để trả nợ và sinh lời

1.1.4 Vai trò của tín dụng trung dài hạn

1.1.4.1 Đối với Ngân hàng

Trong bảng cân đối tài sản của Ngân hàn thương mại thì khoản mục chovay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và là khoản mục đem lại thu nhập lớn nhất

cho ngân hàng( chiếm khoảng 90% tổng thu nhập của Ngân hàng) Thu nhập

từ tiền vay biểu hiện dưới dạng tiền lãi vay và phụ thuộc vào thời hạn vay.Thời hạn cho vay càng dài thì lãi suất càng cao dẫn đến thu lãi của ngân hàngcàng lớn vì thế Ngân hàng nào càng mở rộng cho vay trung dài thì sẽ có điềukiện thu nhiều lợi nhuận hơn Nhưng những khoản tín dụng trung dài hạn cóthời gian dài thì thường đi đôi với nó là rủi cũng rất cao vì thế mở rộng quy

mô tín dụng trung dài hạn phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng Tín dụng trung dài hạn không chỉ đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng

mà nó còn là vũ khí cạnh tranh lợi hại của Ngân hàng Khả năng mở rộng vàđáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn nó thể hiện tiềm lực về vốn, chấtlượng tín dụng cao thể hiện khả năng quản lý và trình độ chuyên môn của cán

bộ tín dụng điều này càng tạo nên thương hiệu cho Ngân hàng Đồng thời việc

mở rộng tín dụng trung dài cũng tạo điều kiện thúc đẩy tín dụng ngắn hạn vàmột số dịch vụ khác của ngân hàng, bởi vì doanh nghiệp vay vốn trung dàihạn thì họ có điều kiện đổi mới máy móc công nghệ, thiết bị, mở rộng sảnxuất vì thế sẽ cần nhiều vốn lưu đông và Ngân hàng mà họ muốn quan hệ dĩchính là ngân hàng mà đã cấp tín dụng trung dài hạn cho họ Khi sản xuất mởrộng, tình hình kinh doanh thuận lợi thì nhu cầu của doanh nghiệp về các dịch

vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, tư vấn sẽ tăng lên vàNgân hàng phục vụ họ chính là Ngân hàng đã cấp tín dụng trung dài hạn

1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp

- Tín dụng trung dài hạn là một trong những nguồn vốn đầu tư quan trọng của doanh nghiệp

Nguồn vốn của doanh nghiệp bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn vay, khidoanh nghiệp có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư dây tài sản cố địnhhoặc thực hiện một dự án khả thi, doanh nghiệp có thể huy động vốn thôngqua phát hành cổ phiếu hoặc đi vay Cách thứ nhất là phát hành cổ phiếukhông phải doanh nghiệp nào cũng đạt hiệu quả cao và có chi phí vốn rẻ vì

chi phí phát hành them cổ phiếu là cao và trải qua nhiều nhiều thủ tục Hơnnữa không phải doanh nghiệp nào cũng có thể huy động vốn thông qua kênhnày,chỉ những doanh nghiệp lớn có thương hiệu trên thị trường mới đạt hiệuquả bằng cách huy động này,còn những doanh nghiệp vừa và và nhỏ gặp rấtnhiều khó khăn vì họ ít có uy tín trên thị trường nên huy động qua phát hành

cổ phiếu sẽ có chi phí vốn rất cao và khả năng thành công không cao, nhữngdoanh nghiệp này gặp cằng nhiều khó khăn khi mà thị trường tài chính nóichung và thị trường chứng khoán nói riêng ở Việt Nam hiện nay còn chưaphát triển Cách thứ hai để doanh nghiệp có được vốn đầu tư đó là đi vaythông qua các trung gian tài chính mà Ngân hàng thương mại là thành phầnchính, đây là nơi đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn tốt nhất cho doanhnghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Với tiềm lực tài chính mạnh,

hệ thống công nghệ và quản trị rủi ro tốt, các Ngân hàng thương mại là đối tácquan trọng đối doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn để

mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị dây chuyền sản xuất

- Tín dụng trung dài hạn góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung

Với trình độ quản trị rủi ro cao, quy trình cho vay chặt chẽ đảm bảo antoàn vốn kinh doanh nên Ngân hàng thương mại chỉ giải ngân cho những dự

án khả thi cao, những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả có khả năng hoàn trảvốn và lãi vay cho Ngân hàng Bên cạnh đó với kinh nghiệp của mình thìNgân hàng ngoài đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp còn cung cấpnhững thông tin về thị trường rồi đối tác tốt cho doanh nghiệp Từ đó nguồnvốn từ Ngân hàng luôn được các doanh nghiệp sử dụng có hiệu quả cao đemlại lợi nhuận cho doanh nghiệp và cả cho Ngân hàng

1.2.Chất lượng tín dụng trung dài hạn của NHTM

1.2.1 Quan điểm về chất lượng trung dài hạn

Một trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường thì chất lượng tíndụng luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại, đặc

biệt là chất lượng tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêutổng hợp nó phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng với sụ phát triển củabên ngoài, thể hiện sức mạnh cạnh tranh của Ngân hàng trong quá trình cạnhtranh để tồn tại Quan niệm về chất lượng tín dụng nó vừa mang tính định tínhkhó xác định cụ thể bằng số liệu tính toán được, vừa mang tính chất địnhlượng trừu tượng thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng Chất lượng tíndụng trung dài hạn là khái niệm phán ánh chất lượng của những khoản tín dụng

có thời hạn tín dụng trên một năm Để đảm bảo được chất lượng tín dụng thìNgân hàng phải kết hợp và đáp ứng được ba yêu cầu đó là: đáp ứng tốt nhu cầucủa khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, góp phần vào

sự phát triển của kinh tế Ba yêu cầu này luôn có quan hệ hữu cơ với nhau tácđộng tới khả năng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, Việc đáp ứng tốtnhu vốn của doanh nghiệp sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín và thuhútnhững khách hàng mới tạo điều kiện mở rộng tín dụng Khi Ngân hàng đápứng tốt nhu cầu vốn của doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt độngsản xuất kinh doanh của doanh nghiệp từ đó tăng hiệu quả sử dụng vốn vay làmgia tăng lợi nhuận, điều này sẽ đảm bảo được khả năng hoàn trả vốn và lãi vaycủa khách hàng theo đúng cam kết đã ký với Ngân hàng

Từ quan điểm trên cho thấy nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn

là trong những vấn đề quan trọng quýêt định sự tồn tại và phát triển của Ngânhàng thương mại Khi chất lượng tín dụng trung dài hạn được đảm bảo sẽ làmtăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mất vốn, giảm chi phí cho ngân hàng, đồngthời nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn sẽ làm tăng nguồn thu từ dịch

vụ khác cho ngân hàng Vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là điều tất yếucủa mỗi ngân hàng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn

Để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng thương mạichúng ta phải sử dụng một cách linh hoạt và kết hợp giữa các chỉ tiêu định

tính và các chỉ tiêu định lượng để từ đó mới có sự đánh giá chính xác về chấtlượng tín dụng Chỉ tiêu định tính được thể hiện qua khả năng mở rộng quy

mô tín dụng trung dài hạn thông qua uy tín của ngân hàng nếu một Ngânhàng có uy tín nó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngựơc lại Chấtlượng tín dụng còn thể hiện qua khả năng đáp ứng những yêu cầu của kháchhàng, truớc hết thể hiện qua thủ tục đơn giản thuận tiện cho khách hàngnhưng vẫn bảo đảm được nguyên tắc an toàn, thứ hai thể hiện thông qua cungcấp vốn nhanh chóng và an toàn Từ đó khách hàng rút ngắn được thời giangiao dịch, giảm chi phí và chớp được thời cơ kinh doanh Để thực hiện đượcđiều này thì Ngân hàng phải trở thành người bạn đồng hành cùng doanhnghiệp Chất lượng tín dụng trung dài hạn còn thể hiện thông qua sự bảo đảmtồn tại của doanh nghiệp Hay nói cách khác hoạt đọng tín dụng trung dài hạnphải đem lại nhuận cao và hạn chế ở múc thấp nhất rủi ro cho ngân hàng Mộtkhoản vay trung dài hạn đuợc coi là có chất lượng khi nó được thực hiện theođúng quy trình cho vay, khách hàng sử dụng đúng mục đích vay vốn, hiệu quảkinh tế cao và rủi ro được hạn chế ở múc thấp nhất Bên cạnh những chỉ tiêuđịnh tính trên thì các chỉ tiêu định lượng sau đây cũng là căn cứ quan trọng đểđánh giá chính xác chất lượng tín dụng trung dài hạn

1.2.2.1 Chỉ tiêu về lợi nhuận

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên chỉ tiêu về lợi luôn làquan tâm hàng đầu, lợi nhuận ngân hàng thu được là chênh lệch giữa lãi suấtcho vay với lãi suất đi vay cộng với chi phí quản lý của ngân hàng Chỉ tiêunày rất quan trọng đối với những ngân hàng mà nguồn thu từ hoạt động tíndụng chiếm ưu thế,các dịch vụ khác chưa phát triển Nếu mà chất lượng tíndụng trung dài hạn mà không tốt sẽ làm phát sinh những chi phí như chi phí

dự phòng, chi phí quản lý tài sản đảm bảo và không thu được lãi vay từ đólàm cho lợi nhuận của ngân hang suy giảm nghiêm trọng

Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn

Tỷ lệ sinh lời của tín = dụng trung và dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn

-Chỉ tiêu này phản ánh mức độ sinh lời của tín dụng trung dài hạn, nó chobiết lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn chiếm bao nhiêu trong tổnglợi nhuận của ngân hàng, từ đó thể hiện được vị trí của tín dụng trung dài hạntrong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng

Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn

Tỷ lệ lợi nhuận của =

-tín dụng trung dài hạn Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu này phản ánh rõ nét sự đóng góp quan trọng của tín dụng trungdài hạn lợi nhuận của ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng trung dài hạn đượcđảm bảo sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, ngược lại chất lượng tín dụngtrung dài hạn kém sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng và làm giảm lợi nhuận

1.2.2.2 Chỉ tiêu về vòng quay vốn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Thu nợ tín dụng trung dài hạn

Vòng quay vốn của =

tín dụng trung dài hạn Dư nợ tín dụng trung dài hạn bình quân

Chỉ tiêu này phản ánh những lượng vốn vay thu lại của những khoản vay

đã tất toán là bao nhiêu để cho vay lại và những dự án mới Vòng quay cànglớn chứng tỏ Ngân hàng đã cho vay đúng đối tượng và ngân hàng đang hoạtđộng có hiệu quả, tài sản ngân hàng đang được sử dụng hiệu quả

1.2.2.3 Chỉ tiêu về dư nợ tín dụng trung dài hạn

Dư nợ tín dụng trung dài hạn

Tỷ lệ về dư nợ tín = -

dụng trung dài hạn Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô của tín dụng trung dài hạn trong tổng dư

nợ của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì cho thấy Ngân hàng rất có uy tín,tiềm lực tài chính mạnh chất lượng tín dụng trung dài hạn đảm bảo nên quy

mô tăng do quan hệ được với doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn cao Mặtkhác chỉ tiêu này càng lớn cũng có thể do điều kiện cấp tín dụng của Ngânhàng đã buông lỏng, Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng trung dài hạn cho nhiều

dự án không khả thi Vì vậy chỉ tiêu này cũng chưa phản ánh hết được chấtlượng tín dụng trung dài hạn

1.2.2.4 Chỉ tiêu về nợ quá hạn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Nợ quá hạn trung dài hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn của =

tín dụng trung dài hạn Dư nợ tín dụng trung dài hạn

Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ quá hạn, nó phảnánh chất lượng tín dụng trung dài hạn xét về mặt định lượng Tuy nhiênkhông phải lúc nào chỉ tiêu này cũng phản ánh chính xác chất lượng tín dụngtrung dài hạn Nợ quá hạn xuất hiện khi đến kỳ hạn trả nợ nhưng khách hàngkhông trả được nợ và ngân hàng không cho gia hạn nợ, vì thế khi khách hàng

có nợ qua hạn là có thể do nguyên nhân khách quan làm cho doanh nghiệpgặp khó khăn trong ngắn hạn và đến khi tình hình kinh doanh của doanhnghiệp phục hồi thì doanh nghiệp sẽ hoàn thành nghĩa vụ của mình với ngânhàng Doanh nghiệp có nợ quá hạn là do khả năng quản lý do tình hình kinhdoanh yếu kém, khi đó Ngân hàng sẽ phải sử lý tài sản đảm bảo của doanhnghiệp Vì vậy khi có nợ quá hạn xảy ra phải kế hợp nhiều yếu tố khác thìmới đánh giá chính xác được chất lượng tín dụng và đưa ra những phương án

xử lý phù hợp nhằm đảm bảo chất lưọng tín dụng và bảo toàn vốn

Trên đây là một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dàìhạn,tuy nhiên để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng trung dài hạn thì phải

có cái nhìn tổng quát trên cở sở những chỉ tiêu định lượng và định tính Từ đómới đánh giá hết được thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn và đưa ranhững giải pháp nhằm đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn

Chất lượng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố bênngoài và bên trongbản thân ngân hàng, những yếu tố chủ quan và khách qua,

vì vậy để đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thì chúng taphải nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để từ đóđưa ra được những giải pháp chính xác Sau đây là những nhân tố chính ảnhhưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn của các ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý đó là hệ thống những văn vản pháp luật có liên quantới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạncủa ngân hàng nói riêng

Hiện nay hệ thống các văn bản pháp luật nước ta nói chung và hệ thốngcác văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng tài chính nói riêng còn thiếu,chồng chéo và chưa đồng bộ Điều này đã gây ra những khó khăn vướng mắccho Ngân hàng và khách hàng trong việc ký kết các hợp đồng tín dụng Đồngthời yếu tố này còn gây ra những điểm bất hợp lý không thuận lợi cho hoạt động

sử dụng, quản lý khoản vay và sử lý phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàngkhông hoàn thành nghĩa vụ của mình đối với ngân hàng Ví dụ như trong quychế cho vay của các tổ chức tín dụng của Ngân hàng nhà nước ban hành, quyđịnh thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, trong khi đó luật Ngân hàngquy định thời hạn cho vay trung dài hạn bắt đầu từ 12 tháng, điều này đã tạo lên

sự thiếu nhất quán giữa các ngân hàng trong việc phân loại tín dụng theo thờihạn tín dụng và cũng gây khó khăn trong quản lý của nhà nước từ đó tạo những

sơ hở cho những sai phạm Từ đó đã ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

Các chính sách chủ trương của chính phủ đối doanh nghiệp liên tục thayđổi cũng đã gây lên những ảnh hưởng xấu cho những khoản tín dụng Đặcbiệt là những chính sách về cơ cấu kinh tế, chính sách về xuất nhập khẩu…sựthay đổi đột ngột của những chính sách này đã gây ra những sáo trộn tronghoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm và tín khả thi cũng những

dự án của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp không phản ứng kịp những thayđổi đó sẽ gây ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh từ đó sẽ xuất hiện nợquá hạn và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

Do hệ thống văn bản pháp lý còn thiếu đồng bộ, chồng chéo cũng gây khókhăn cho các cơ quan quản lý nhà nứơc trong việc kiểm tra giám sát hoạt độngcủa các doanh nghiệp, các doanh nghiệp đã sử dụng các biện pháp để lách luật,trốn thuế, vi phạm pháp luật từ đó gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

Môi trường pháp luật ảnh lớn chất lượng tín dụng nói chung và chấtlượng tín dung trung dài hạn nói riêng một hệ thống văn bản pháp luật hoànchỉnh, đồng bộ sẽ làm chất lưọng tín dụng được đảm bảo, ngược lại hệ thốngpháp luật không đầy đủ hoàn chỉnh sẽ tác động xấu tới chất lượng tín dụngtrung dài hạn

1.2.3.2 Môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế nói chung

và có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại, đặc

biệt đối với chất lượng tín dụng Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo điềukiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển ổn định và không ngừng mở rộngquy mô sản xuất từ đó nhu cầu tín dụng tăng cao.Đồng thời môi trường kinh tế vĩ

mô ổn định tạo điều kiện thuận lợi trong kinh doanh, hiệu quả kinh doanh và sửdụng vốn vay không ngừng tăng lên từ đó chất lượng tín dụng trung dài hạn cũngđược đảm bảo Bên cạnh đó khi nền kinh tế ổn định, chi phí huy động vốn của cácNgân hàng ở mức thấp nên lãi suất cho vay trung dài hạn là thấp từ đó doanhnghiệp có được nguồn vốn trung dài hạn hợp lý dẫn đến khả năng sinh lời cao vàđảm bảo được nghĩa vụ trả nợ đối ngân hàng

Ngược lại khi môi trường kinh tế không ổn định, lạm phát xảy ra làmcho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thu hẹp dẫn đến nhu cầutín dụng giảm mạnh Bên cạnh đó khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định

và rơi vào suy thoái làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

bị đình trệ, thua lỗ và xuất hiện nợ quá hạn làm cho chất lượng tín dụng trungdài hạn xấu đi nghiêm trọng Khi nền kinh tế rơi và suy thoái, lạm phát tăngcao làm cho lãi suất cho vay của các Ngân hàng tăng cao và các điều kiện tíndụng cũng bị thắt chặt cho vay trung dài hạn giảm mạnh vì khi đó các dự ánsản xuất kinh doanh phải đảm bảo được mức sinh lời tối thiểu lớn Tín dụngtrung dài hạn giảm mạnh, trong khi đó tín dụng ngắn hạn được ưu tiên và ưutiên cho những ngành ít chụi ảnh hưởng của lạm phát

1.2.3.3 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

Cơ cấu và quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mạiNgân hàng thương mại là trung gian tài chính trên thị trương tài chính, làcầu nối giữa những người thừa vốn và thiếu vốn Nên cơ cấu và quy mô củanguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng trung dài hạn,

nó đảm bảo nguyên tắc an toàn trong hoạt động của các ngân hàng thươngmại Trong hoạt động của ngân hàng thương mại thì tính thanh khoản luôn làmột trong nguyên tắc được đặt lên hàng đầu vì thế để đảm bảo tính thanh

khoản và chất lượng tín dụng trung dài hạn thì các ngân hàng thương mại phảilấy nguồn vốn trung dài hạn để cho vay trung dài hạn, bao gồm những nguồnvốn có thời hạn trên một năn và những nguồn ngắn hạn nhưng có tính ổn địnhcao Một ngân hàng thương mại nếu có nguồn vốn ngắn hạn dồi dào thì cũngkhông thể mở rộng cho vay trung dài hạn được vì nếu lấy nguồn vốn ngắn hạn

đi cho vay trung dài hạn thì rất nguy hiểm đến tính thanh khoản của ngânhàng đó, điều này càng thể hiện rõ nét khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảngdẫn đến các nguồn vốn ngắn hạn có lãi suất cao và sự biến động cao cho nênbản thân ngân hàng không thể phản ứng lại kịp sự thay đổi đó, dẫn đến mấttính thanh khoản

Quy mô huy động của nguồn vốn là rất quan trọng đối với chất lượng tíndụng trung dài hạn khi quy mô nguồn vốn không ngừng tăng trưởng nó giúpcho ngân hàng mở rộng được quy mô tín dụng trung dài hạn, bên cạnh đó nócòn giúp tạo uy tín cho ngân hàng trong việc đáp ứng tốt nhu cầu của kháchhàng từ đó tiếp cận được với nhữg khách hàng tốt, nâng cao được chất lượngtín dụng

Năng lực quản trị của ngân hàng

Năng lực quản trị của mỗi ngân hàng là yếu tố hàng đầu quyết định tớitình hình kinh doanh và đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại

là một định chế tài chính kinh doanh rủi ro, trong hoạt động của nó lợi nhuậnluôn đi đôi với rủi ro, lợi nhuận cao thì rủi ro lớn và ngược lại Vì vậy quản trịrủi ro tốt đồng nghĩa vơi chất lưọng tín dụng nói chung và chất lưọng tín dụngtrung dài hạn nói riêng Tín dụng trung dài hạn luôn kèm theo là rủi ro lớn vìvậy năng lực quản trị của ngan hàng tốt có thể giảm thiểu được những rủi roxảy ra Trong một ngân hàng hiện đại thì hệ thống quản trị rủi ro luôn luônđược quan tâm và thực hiện rất nghiêm túc, quy trình thẩm định và giám sáttrước và sau khi vay luôn được thực hiện rất chặt chẽ, đặc biệt đối tín dụngtrung dài hạn Trong thẩm định tín dụng trung dài hạn đó là Ngan hàng thẩm

định một cách khách quan các yếu tố liên quan tới tính khả thi của dự án, giúpcho ngân hàng đưa ra được kết luận về tính khả thi, khả năng sinh lời của dựcũng như những rủi ro gặp phải và khả năng trả nợ của dự án để từ đó đưa raquyết định cho vay hay không Qua thực hiện theo đúng quy trình thẩm dịnhgiúp cho Ngân hàng lựa chọn đựơc những khách tốt.

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của một ngân hàng thương mại là một hệ thốngnhững biện pháp nhằm tăng trưởng hay hạn chế tín dụng phát triển, nhằm đạtđược mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra Qua đây ta có thể thấy được ý nghĩaquan trọng của chính sách tín dụng đối với chất lượng tín dụng trung dài hạn.Trước tiên xét về mặt quy mô tín dụng, nếu vào một giai đoạn nào đó tín dụngtrung dài hạn bị giảm tức là quy mô tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đó

bị giảm, điều này có nghĩa là chất lượng tín dụng trung dài hạn có thể đang cóvấn đề hoặc trong thời gian tới tín dụng trung dài hạn sẽ gặp nhiều rủi ro tiềm

ẩn Tất cả những điều chỉnh này cũng chỉ nhằm đảm bảo cho chất lượng tíntrung dài hạn mà thôi

Ngoài việc thay đổi quy mô tín dụng thì chính sách tín dụng còn baogồm các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với kháchhàng, quy định về kĩnh vực tài trợ, biện pháp đảm bảo tiền vay, quy trìnhquản lý và lãi suất cho vay từng thời kỳ qua đây có thể thấy tầm quan trọngcủa chính sách tín dụng đối với chất lượng tín dụng, nếu một chính sách tíndụng được xây dựng một cách khoahọc và thực hiện một cách nghiêm túc vàkết hợp hài hồ chặt chẽ giữa lợi ích của ngân hàng vơi lợi ích của khách hàng

và xã hội thì sẽ đảm bảo được chất lượng tín dụng tốt Và ngược lại nếu chínhsách tín dụng không được xây dựng một cách khoa học và không thực thi mộtcách nghiêm túc thì khó có thể đảm bảo được chất lượng tín dụng

Thông tin tín dụng

Trong nghiệp vụ cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêngthông tin tín dụng luôn luôn là yếu tố quan trọng, là cơ sở để đưa ra các

quuyết định tín dụng Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thông tin là rất đadạng, từ rất nhiều nguồn khác nhau vì thế Ngân hàng thương mại phải biết lựachọn những thông tin chính xác về dự án về doanh nghiệp vay vốn, để từ đó đưa

ra quyết định tín dụng một cách nhanh chóng Việc thiếu thông tin là rất nguyhiểm, ví như Ngân hàng không có thông tin về tình hình các ngành hàng nên đãquyết định cho các doanh nghiệp trong ngành hàng này vay vốn dẫn đến tìnhtrạng nợ quá hạn xảy ra và chất lượng tín dụng bị suy giảm nghiêm trọng Ngoàithông tin đó ra thì thông tin phi tài chính cũng rất quan trọng, đặc biệt là đối vớicác dự án một dự án dự có tính khả thi cao, tỷ suất lợi nhuận cao nhưng đượcthực hiện bởi một chủ đầu tư thiếu kinh nghiệm thì khả năng thành công của dự

án này là không cao và chất lượng tín dụng không được đảm bảo

Như vậy thông tín tín dụng đóng vai trị quan trọng đối với chất lượng tíndụng, có được thông tin tín dụng chính xác sẽ giúp cho ngân hàng có đựơcchính sách tín dụng khoa học sát với thị trường từ đó mà chất lượng tín dụngcũng được đảm bảo

 Chất lượng cán bộ tín dụng

Trong mọi tổ chức con người luôn là nhân tố quyết định đến sự thành bạicủa tổ chức, đặc biệt trong nghiẹp vụ tín dụng của ngân hàng nó càng đóng

vai trị quan trọng hàng đầu Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tíndụng trung dài hạn có được đảm bảo hay không là do yếu tố con người quyếtđịnh, bởi lẽ nếu trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng không cao thì các quytrình tín dụng các chính sách tín dụng cũng không được thực hiện một cáchnghiêm túc từ đó đưa ra những thông tin tín dụng sai lệch dẫn đến cấp tíndụng cho khách hàng không đủ tiêu chuẩn Trong thực tế đã có rất nhiều cán

bộ tín dụng đã câu kết với khách hàng để lập lên những phương án vay vốn ảo

để lừa đảo ngân hàng Đồng thời trình độ của cán bộ tín dụng yếu cũng dẫnđến không thẩm định chính xác được những yếu tố liên quan đến tính khả thicủa dự án dẫn đến ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Vì vậy để nâng cao chấtlượngtín dụng thì Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ tíndụng và lựa chon những con người có dạo đức có tinh thần trách nhiệm caovào trong đội ngũ nhân sự của mình

1.2.3.4 Nhân tố thuộc về khách hàng

1.2.3.4.1 Năng lực tài chính của khách hàng

Đây là nhân tố hàng đầu quyết định có cho hay không cho vay của ngânhàng đối với khách hàng Một khách hàng có tiềm lực tài chính lành mạnh sẽđảm bảo được khả năng hoàn trả vốn vay và có hiệu quả trong sử dụng vốnvay do có cơ cấu vốn hợp lý đem lại

1.2.3.4.1 Năng lực quản lý điều hành của doanh nghiệp

Đây là nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng trung dài hạn.Một dự án dự có tốt đến đâu có tỷ suất sinh lời cao nhưng chủ đầu tư lại làmột doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm dẫn đến trong quá trình thực hiện dự án

đã không đem lại hiệu quả đầu tư như ý muốn Vì thế những thông tin phi tàichính của doanh nghiệp như hội đồng quản trị là những ai, mục tiêu chiếnlược quản lý và đội ngũ nhân sự có chuyên nghiệp không là một trong nhữngyếu tố quan trọng kết hợp với thông tin tài chính của doanh nghiệp để đưa raquyết định tín dụng của ngân hàng Một doanh nghiệp có kinh nghiệm quản lý

điều hành, đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp thì sẽ đảm bảo được khả năng sửdụng vốn vay một cách hiệu quả cao, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.1.2.3.4.2 Tinh thần hợp tác và uy tín của của doanh nghiệp

Yêu cầu đầu tiên của người đi vay là tinh thần hợp tác và trung thực, vìthế khi mà ngân hàng mà nhận thấy được những gian dối của khách hàng thìkhông được cho khách hàng đó vay vốn để bảo toàn tín dụng cho nên đối vớimỗi khách hàng ngân hàng phải có biện pháp để kiểm tra uy tín và độ trungthực Những gian dối, thiếu đạo đức của khách hàng thể hiện qua việc cungcấp thông tin sai sự thật, sử dụng vốn vay không đúng mục đích…Trong thực

tế ngày nay có rất nhiều hình thức tín dụng nên chất lượng tín dụng càng phụthuộc vào uy tín đạo đức của khách hàng vay

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG

DÀI HẠN TẠI VIB LÊ THÁNH TÔNG

2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của VIB Lê Thánh Tông

2.1.1 Giới thiệu khái quát về VIB Lê Thánh Tông

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VIB Lê Thánh Tông

VIB Lê Thánh Tông được thành lập ngày 6/10/2005 trực thuộc chinhánh VIB-Hoàn Kiếm Trải qua chặng đường 7 năm hoạt động, VIB LêThánh Tông nay đã trưởng thành Với đội ngũ 24 nhân viên, đoàn kết và nhiệtthành trong công việc, không ngừng phấn đấu nâng cao trình độ nghiệp vụ,chất lượng dịch vụ cùng với sự hỗ trợ chia sẻ của các phòng ban HO, cácđơn vị bạn trong hệ thống, sự chỉ đạo sâu sát của Ban Lãnh đạo Ngân hàng,VIB Lê Thánh Tông đã đạt được một số thành công nhất định, khẳng địnhđược vị trí của mình trong hệ thống VIB Lê Thánh Tông là một trong cácPGD hoạt động hiệu quả Tổng tài sản trên 380 tỷ, với thế mạnh về huy động,đồng thời với các hoạt động tín dụng, thanh toán Quốc tế hiệu quả, PGD VIB

Lê Thánh Tông đang phấn đấu trở thành một đơn vị kinh doanh có quy môphát triển vững mạnh

VIB Lê Thánh Tông là:

- Đơn vị hạch toán phụ thuộc trong hệ thống NH Quốc Tế Việt Nam,chịu sự quản lý trực tiếp của NH Quốc Tế, có con dấu riêng, có bảng cân đối

kế toán

- VIB Lê Thánh Tông có quyền chủ động tổ chức quản lý, kinh doanhnhằm sử dụng vốn có hiệu quả, bảo toàn, phát triển vốn, tài sản và các nguồnlực khác được giao để thực hiện mục tiêu kinh doanh và nhiềm vụ do NgânHàng Quốc Tế giao hoặc được uỷ nhiệm phù hợp với quy định của pháp luật

- Ký kết các văn bản thoả thuận, các hợp đồng kinh tế, dân sự phục vụmục đích kinh doanh trong phạm vi hoạt động của Phòng giao dịch Yêu cầukhách hàng vay vốn cung cấp tài liệu thông tin về tình hình sản xuất kinhdoanh và tài chính để xem xét cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốnvay của khách hàng Từ chối các quan hệ tín dụng, các quan hệ kinh doanhkhách với khách hàng nếu thấy các quan hệ này trái với các quy định củapháp luật hoặc không đem lại hiệu quả kinh tế cho chi nhánh hoặc không cókhả năng thu hồi vốn.

- Trích lập và sử dụng các quỹ để phục vụ các yêu cầu kinh doanh theoquy định của NH Quốc Tế Việt Nam

- Phối hợp, hợp tác với các đơn vị thành viên của NH Quốc Tế Việt Namtrong hoạt động huy động vốn, cho vay, thanh toán và các hoạt động khác

- Thực hiện nghiêm túc các kế hoạch kinh doanh được giao và chiếnlược định hướng phát triển do Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam phê duyệt

- Triển khai thực hiện nghiêm túc các văn bản chế đội do Ngân hàngQuốc Tế Việt Nam ban hành trong các hoạt động nghiệp vụ Chịu sự kiểm tra,giám sát toàn diện của Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Tổ chức bộ máy củaVIB Lê Thánh Tông và quản lý lao động theo đúng quy định của Ngân hàngQuốc Tế Việt Nam

- Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn và các nguồn lựckhác được giao để thực hiện các mục tiêu kinh doanh và nhiệm vụ được NHQuốc Tế Việt Nam, chịu trách nhiệm về tính xác thực của các báo cáo VIB

Lê Thánh Tông có nghĩa vụ thực hiện đúng chế độ và quy định về quản lývốn, tài sản chế độ hạch toán kế toán, kiểm toán và các chế độ khác do NhàNước quy định đối với doanh nghiệp Nhà nước

Hoạt động trên một địa bàn tiềm năng là một thuận lợi cho VIB LêThánh Tông,tuy nhiên VIB Lê Thánh Tông cũng gặp không ít khó khăn màtrước tiên là sự cạnh tranh gắt gao trên thị trường tiền tệ tại địa bàn Trên địa

bàn có rất nhiều chi nhánh của các ngân hàng khác như: Techcombank,NHTMCP Quân Đội, NH VPBank,…Vì vậy để thu hút được các khách hàngvay vốn là các doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn VIB Lê ThánhTông cũng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ của mình để thu hútkhách hàng mục tiêu của mình là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các kháchhàng vay vốn là cá nhân, đây cũng là mục tiêu kinh doanh của nhiều Ngânhàng TMCP khác.

Hoạt động của VIB Lê Thánh Tông tập chung vào các hoạt động chủ yếu

là nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng , cung cấp các dịch vụ thanhtoán, dịch vụ thẻ… Tuy nhiên vẫn tạo ra sự khác biệt cho mình bằng cáchphát huy thế mạnh từ trước đến nay và ngân hàng phục vụ cho các cá nhân vàdoanh nghiệp vừa và nhỏ thuận tiện nhất, an toàn nhất, hiệu quả nhất

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của PGD

Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Bộ phận kho quỹ Bộ phận tớn dụng

cỏ nhân

Bộ phận tớn dụng

cỏ nhân

Bộ phận tớn dụng doanh nghiệp

Bộ phận tớn dụng doanh nghiệp

Bộ phận giao dịch tớn dụng

Bộ phận giao dịch tớn dụng

Trưởng phòng PGD

Trưởng phòng có nhiệm vụ điều hành hoạt động của PGD Lê ThánhTông là người đi là người đại diện theo uỷ quyền và là người điều hành caonhất mọi hoạt động của PGD, thực hiện công tác quản lý hoạt động tại VIB

Lê Thánh Tông trong phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với các quy chế củaNgân hàng Quốc Tế Việt Nam Trưởng phòng phải chịu trách nhiệm trướcHĐQT và Tổng giám đốc ngân hàng quốc tế Việt Nam, trước pháp luật vềhoạt động kinh doanh, về các mục tiêu nhiệm vụ, về kết quả kinh doanh củaPGD VIB Lê Thánh Tông

Khối khách hàng doanh nghiệp(CB)

Thực hiện các chức năng nhiệm vụ giống khối PB Phục vụ cho kháchhàng là các doanh nghiệp

Bộ phận giao dịch tín dụng

Thẩm định về tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ vay vốn, thực hiệnđăng ký giao dịch đảm bảo cho tài sản thế chấp vay vốn của khách hàng Saukhi khách hàng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay thì giao dịchtín dụng tiến hành giải ngân cho khách hàng vay vốn

Phòng dịch vụ khách hàng

Bộ phận dịch vụ khách hàng

Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt, thựchiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển, rút tiền bằng nội, ngoại tệ củakhách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng.Thực hiện giao dịch thu đổimua bán ngoại tệ giao ngay trong quyền hạn được cho phép.Giới thiệu cácsản phẩm dịch vụ mới với khách hang

Bộ phận kho quỹ

Thực hiện các nghiệp vụ về tiền tệ, kho quỹ Quản lý quỹ nghiệp vụ củachi nhánh; thu chi tiền mặt; quản lý vàng bạc, kim loaị quý, đá quý; quản lýchứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố; thực hiện xuất nhập khẩutiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh; thực hiện các dịch

vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng

2.1.2 Các hoạt động chính của VIB Lê Thánh Tông

2.1.2.1Huy động vốn

VIB Lê Thánh Tông luôn xác định được ý nghĩa quyết định của hoạtđộng huy động vốn đối với hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt quan trọng đốivới hoạt động cho vay Đây là thước đo sức mạnh, là cơ sở cho việc thực hiện

và đẩy mạnh của các hoạt động khác của Ngân Hàng Ngân hàng VIB LêThánh Tông đã thực hiện nhiều hình thức huy động tiền gửi và chính sách thuhút khách hàng đa dạng

VIB Lê Thánh Tông thực hiện huy động các nguồn vốn ngắn hạn, trungdài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dướicác hình thức tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn