MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

Sau khi xem xét chương II,chúng ta nhận thấy dư nợ tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm còn chiếm tỷ trọng thấp 33,94% trong tổng dư nợ.Lượng vốn huy đ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN

KIẾM.

Sau khi xem xét chương II,chúng ta nhận thấy dư nợ tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm còn chiếm tỷ trọng thấp( 33,94%) trong tổng dư nợ.Lượng vốn huy động được là tương đối lớn nhưng lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế lại chưa đáp ứng được nhu cầu của các DN và chưa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế-xã hội.Với mục tiêu

mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu CNH-HĐH đất nước,em xin đưa ra một số ý kiến về giải pháp mở rộng

và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm.

3.1/ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM.

Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ này chưa được mở rộng và phát triển,mặc dù nhu cầu của các DN đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ trọng và chất lượng tín dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu này cũng được Ngân hàng triển khai nhưng bước đầu chưa đáp ứng đủ nhu cầu.Chính vì thế,Ngân hàng đã đặt ra phương hướng,nhiệm vụ mới cho thời gian tới như sau:

• Bám sát các định hướng của Nhà nước về chiến lược phát triển kinh tế,chủ động tiếp cận với các dự án,chương trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn.

• Với các dự án có mức đầu tư lớn,Ngân hàng tham gia dưới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều Ngân hàng.

• Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển vọng,không phân biệt loại hình sở hữu.

• Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định,nâng cao năng lực

và hiệu quả cho vay.

• Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định,chính sách của Chính phủ cũng như các hướng dẫn của NHNN,kịp thời ban hành các hướng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong công tác tín dụng.

• Rà soát,phân loại DN để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động,thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư,chủ động, tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát triển đất nước,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD trên địa bàn và ngoài địa bàn Quận

• Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như: các DNNN,các Tổng công ty và các đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi nhánh,từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.

• Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của NHCT Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng nhanh chóng,thuận tiện.

• Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chuyên môn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án của cán bộ tín dụng,thực hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các

DN ngoài quốc doanh.Tăng cường các cán bộ có năng lực,bổ sung cho các phòng kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phòng kiểm soát nội bộ.Tiếp tục sắp xếp lao động hợp lý giữa các phòng ban,nâng cao trình độ nghiệp vụ,gắn với công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đưa hiệu quả kinh doanh an toàn và hiệu quả.

• Tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ,gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với công tác tín dụng,chi tiêu nội bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản.

• Đổi mới phong cách,tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ,đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn,an toàn,chính xác với thái độ hoà nhã,đúng mực và có tinh thần trách nhiệm

3.2/MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM.

Xuất phát từ những tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt động của Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong thời gian tới,từ những hiểu biết của bản thân,em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm.

3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm.

3.2.1.1/Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.

Ngân hàng có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi.

+Trái phiếu Ngân hàng.

Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn,là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với người mua(hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã định.Đối với người mua,nó là giấy chứng nhận quyền đầu tư và quyền hưởng một phần lãi theo số tiền đầu tư.Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới,nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi suất huy động.Khi cần phát hành trái phiếu,để có thể huy động được người mua,Ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trước khi trái phiếu đáo hạn

+Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại.

Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho người gửi tiền.Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu.Do có thể bán lại trên thị trường nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn.

+Đồng tài trợ

Việc đồng tài trợ là quá trình cho vay-bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng(TCTD) cho một dự án,do một TCTD làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và các TCTD.Các hình thức đồng tài trợ là cho vay hợp vốn;bảo lãnh,tái bảo lãnh của một TCTD;do nhu cầu phân tán rủi ro của các TCTD;khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng được nhu cầu vốn của dự án.

Theo cách làm truyền thống từ trước tới nay,các TCTD thường ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Nhất là trong giai đoạn hiện nay,các TCTD Việt Nam hoạt động trong môi trường khó cạnh tranh được với các chi nhánh của Ngân hàng nước ngoài về vốn,công nghệ và cả cách tổ chức quản lý.Do vậy,Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm nên căn cứ vào chỉ tiêu phát triển kinh tế-xã hội của từng ngành kinh tế,của từng địa phương,của toàn nền kinh tế,liên kết với các NHTM khác để xây dựng các phương án đầu tư vốn để chủ động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn,chủ động trong công tác thẩm định,cho vay đúng mục đích,đồng thời quản lý được rủi ro của mình.Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm không chỉ cần liên kết với các NHTM quốc doanh mà còn cần phải liên kết với các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài,Ngân hàng liên doanh.Các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài có tiềm lực về vốn vô cùng lớn nhưng do quy định của NHNN nên khả năng cho vay bằng VND của các Ngân hàng này bị hạn chế.Do đó,NHCT Hoàn Kiếm có thể liên kết với các Ngân hàng này cho vay bằng VND

hay trung gian cho các Ngân hàng này.Sự liên kết không chỉ giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà còn giúp nâng cao hiệu quả món vay.Bên cạnh đó,trong quá trình liên kết thực hiện dự án,Ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học hỏi được các kinh nghiệm,cách thức thẩm định dự án,phương pháp quản lý món vay,phương pháp quản lý điều hành hoạt động… Điều này giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực riêng của mình trong hoạt động quản trị nói chung và hiệu quả trong hoạt động tín dụng trung dài hạn nói rịêng.

3.2.1.2/Phát triển các trung tâm dịch vụ và tư vấn đầu tư.

Trong thời đại hiện nay,khi nền kinh tế đã phát triển,hệ thống thông tin

đã rộng khắp,mạng lưới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích,dự báo các thông tin về tình hình kinh tế,xã hội,pháp luật,thị trường,giá cả…Liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho các doanh nghiệp đưa ra quyết định đầu tư một cách đúng đắn nhất ,sáng suốt nhất.

Cho đến nay hầu như các Doanh nghiệp ở nước ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu tư,chính vì vậy đầu tư vào các công trình chưa thu hút được kết quả như mong muốn,rủi ro đầu tư vẫn còn.Để phổ biến rộng rãi,giải đáp các thắc mắc,Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn và đầu tư về các công trình,hướng dẫn cố vấn cho DN,tạo điều kiện cho các DN phát triển nhanh hơn,điều đó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển,thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển.

3.2.1.3/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt động khoảng hơn 10 năm trở lại đây.Quy mô của các doanh nghiệp thuộc loại này là không lớn nhưng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là có tiềm năng trong những năm tới.

Bảng X: Dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.

Năm Chỉ tiêu

ngoài quốc doanh 117.148 23,33% 212.782 38,87% 226.361 36,5%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2000,2001)

Đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh,Chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn,chưa mạnh dạn cho vay trung dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn trung dài hạn của họ là rất lớn.Chính vì vậy mà những năm qua với sự sụt giảm trong hoạt động kinh tế tại các đơn vị kinh tế Nhà nước,sự đình trệ trong việc thực hiện các dự án,trong khi Chi nhánh chưa tìm kiếm được lĩnh vực cho vay mới đã dẫn đến sự sụt giảm của tốc độ gia tăng quy mô tín dụng trung và dài hạn.

Trong những năm tới,khu vực kinh tế này được đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng như quy mô,thêm vào đó với

sự khuyến khích và tăng cường công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trường cho vay đầy tiềm năng đối với các Ngân hàng thương mại.

Tuy nhiên,việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tiềm

ẩn nhiều rủi ro vì thực tế ở Việt Nam các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(các công ty tư nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài chính vững vàng là không nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại này đã dùng nhiều phương pháp khác nhau như lập hồ sơ giả,tài sản thế chấp giả,mua chuộc cán bộ ngân hàng để có thể vay được vốn từ ngân hàng và sử dụng vốn sai mục đích,hiệu quả sử dụng vốn ở các đơn vị loại này cũng không tốt,hiện tượng lừa đảo để chiếm dụng vốn cũng đã xảy ra.Chính vì những lý do này mà các ngân hàng rất

thận trọng khi cho các đơn vị này vay vốn,tâm lý rụt rè và nghi hoặc khi thẩm định hồ sơ tín dụng đã làm cho quy mô tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này rất nhỏ bé.

Muốn khai thác tốt thị trường kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các Ngân hàng thương mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cường tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc như hội nghị khách hàng,giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua các phương tiện thông tin đại chúng.Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định cho vay đối với khu vực kinh tế này.Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực sự có chất lượng,Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là công

cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định tư cách của người vay cũng như việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn như thế nào,khả năng trả nợ

ra sao.Bởi vì tài sản thế chấp,cầm cố,bảo lãnh chỉ là cơ sở để ngân hàng thương mại có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ,song không phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách kịp thời

3.2.1.4/Thực hiện tốt chiến lược khách hàng,tích cực tìm kiếm,khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng.

Chính sách tín dụng phải thu hút được khách hàng,duy trì và phát triển được khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thương mại.Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội đầu tư lớn hơn,hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn.Vì vậy trong thời gian tới,Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm cần tiết tục đẩy mạnh công tác khách hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu

rộng về Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng.Coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân Ngân hàng,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất,phí dịch vụ thấp,có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác và sớm ban hành quy chế về hoa hồng của hệ thống.Tiến hành đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng,thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất,phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực hiện giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh doanh ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩu…Ngoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tư,đặt quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả và uy tín chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không chỉ đợi khách hàng đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi doanh nghiệp

đó xuất hiện trên thị trường để phân tích nhu cầu và năng lực của họ,đặt mối quan hệ với họ,tiếp cận ngay khi họ có nhu cầu là Ngân hàng có thể sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ là quyết định vội vã.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu tư thì vấn đề thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng.Ngân hàng cần nắm được các chính sách phát triển kinh tế của đất nước,các kế hoạch đầu tư của ngành,của doanh nghiệp…thông qua các mối liên hệ,qua các cơ quan của nhà nước,Bộ kế hoạch và đầu tư,các tổ chức hiệp hội ngành nghề.

Để công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại,đánh giá khách hàng trên cơ sở đó có các chính sách biện pháp

ưu đãi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn về năng lực tài chính,về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường cũng như khả năng quản lý,khả năng thích nghi với môi trường kinh doanh của bộ máy quản lý.

3.2.1.5/Tăng cường huy động vốn trung dài hạn.

Trong những năm gần đây,nền kinh tế nước ta đã đi dần vào ổn định,hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hướng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá.Đó là việc Ngân hàng thay đổi cơ cấu đầu tư theo hướng nâng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn,do đó đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn cũng phải được tăng cường.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho vay trung dài hạn vẫn còn nhỏ bé so với tổng nguồn vốn huy động.Điều này có thể gây khó khăn cho Ngân hàng về khả năng thanh toán hay về lãi suất.Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm phải có nguồn vốn tương đối ổn định.Để mở rộng nguồn vốn cho vay,Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm cần tiến hành:

-Đối với vốn tự có,Ngân hàng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự

có sau khi đã trích lập các quỹ,tập trung giải quyết nợ quá hạn,tài sản thế chấp,cầm cố.

-Về nguồn vốn hoạt động từ dân cư và các tổ chức kinh tế,Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh,phát hành trái phiếu,huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất hợp lý.Đồng thời tiến hành mua bảo hiểm tiền gửi tạo sự an tâm cho người gửi tiền khi xa rời tiền vốn trong một thời gian dài.

-Đối với các doanh nghiệp thường xuyên có số dư tiền gửi lớn,cần có chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi,nâng cao chất lượng phục vụ của Ngân hàng,đảm bảo thanh toán nhanh chóng kịp thời…

3.2.2/Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm

3.2.2.1/Hoàn thiện chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng của một Ngân hàng thương mại là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng đểđạt mục tiêu đã được hoạch định của ngân hàng đó và hạn chế rủi ro,đảm

bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng.Đồng thời chính sách tín dụng còn là một bản hướng dẫn để các cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình.

Tín dụng trung và dài hạn có thời hạn dài lại chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố,do đó cần thiết phải xác định chiến lược tín dụng đúng đắn.Xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm,theo em chính sách tín dụng trung và dài hạn cần tập trung vào các nội dung chính sau:

• Ngân hàng tiếp tục củng cố tăng cường và mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp xuất khẩu và các tổng công ty 90-91.Đấy là khách hàng truyền thống,có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng và nhu cầu đổi mới công nghệ,mở rộng sản xuất thường xuyên.

• Đa dạng hoá các hình thức đầu tư dài hạn.Bên cạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn,Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm tiếp tục phát huy các thành tựu đã đạt được trong hoạt động đồng tài trợ và thuê mua.Đây

là các hình thức khác của tín dụng trung và dài hạn góp phần giải quyết các khó khăn về cho vay,về yêu cầu sử dụng vốn,cũng như khả năng thu hồi các khoản cho vay và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.

• Tăng cường hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Mặc dù quy định về cho vay thành phần kinh tế này đòi hỏi rất cao

và chặt chẽ nhưng không vì thế mà Ngân hàng không cho vay,thờ ơ với khách hàng mà cần phải linh hoạt,nhạy bén,biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy,có khả năng trả nợ để có quyết định cho vay chính xác.

• Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến cơ cấu tiền cho vay,cần phải có những ưu đãi hơn đối với những khách hàng vay bằng nội tệ,ví dụ như ngoài ưu đãi về lãi suất sẽ được nhận thêm một số dịch vụ khuyến mãi của Ngân hàng

3.2.2.2/Đơn giản hoá các thủ tục cho vay.

Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm nên đơn giản hoá các thủ tục vay vốn,đẩymạnh quá trình điều tra xét duyệt cho vay đối với các dự án có hiệu quả.Nhìn chung,khách hàng đi vay bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quả rườm rà.

Trong các khách hàng vay vốn trung dài hạn của Ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống lâu dài từ trước đã tham gia vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng.Vì vậy giữa bộ hồ sơ vay vốn trung dài hạn với bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn có một số điểm trùng nhau như: Báo cáo thực trạng tài chính của Doanh nghiệp;báo cáo quyết toán của doanh nghiệp…Do đó Ngân hàng có thể đơn giản hai thủ tục này khi mà doanh nghiệp chưa có đủ thì hoàn toàn có thể

áp dụng dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn vì trong nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn,cán bộ tín dụng vẫn thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp.Tuy vậy việc dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn chỉ thường dùng cho các doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng,còn đối với đơn vị lần đầu thì phải đảm bảo đầy đủ thủ tục.Việc đơn giản hoá như vậy sẽ làm khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng.Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm,không mất thời gian tìm hiểu quá lâu.Đơn giản không có nghĩa là qua loa,hời hợt.Đó là nguyên tắc của Ngân hàng trước khi điều tra cho vay.

3.2.2.3/Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư.

Sau khi đã có một chiến lược đúng đắn về tín dụng và một công tác khách hàng tốt thì việc tiếp theo cần làm là biến những điều tốt đó thành hiện thực,thành lợi nhuận cho Ngân hàng.Để làm được điều đó,công tác thẩm định

dự án đầu tư chính là đầu mối quyết định chất lượng của một khoản vay ra.Đối với việc thẩm định dự án đầu tư,thẩm định về phương diện tài chính là quan trọng nhất.Để nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư cần chú ý tới các vấn đề sau:

• Đổi mới quy trình tín dụng

Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay,đảm bảo tính khách quan,vô tư,kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả,các dự án kém khả thi….Ngân hàng cần cải tiến và đổi mới quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay,kiểm tra giám sát tình hình cho vay luân chuyển vốn vay.

Theo quy trình tín dụng,hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra,xem xét toàn diện,chính xác và khách quan từ khâu nộp

hồ sơ,phân tích năng lực quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp,khả năng về tài chính,kết quả kinh doanh của doanh nghiệp,tính khả thi của dự án,tính hợp

lý và giá trị các tài sản thế chấp,biện pháp thu hồi nợ…Do vậy,nếu để một cán

bộ tín dụng đảm nhận tất cả các khâu như hiện nay thì sẽ không tránh khỏi sai sót do trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau.Vì vậy,phòng kinh doanh có thể chia ra làm hai bộ phận:

+Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn,tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng,phân loại hồ sơ để xem xét,đánh giá.Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp,thưỡng xuyên theo dõi,kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay,tài sản thế chấp,kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp,những thuận lợi khó khăn

để từ đó đề xuất ý kiến,biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn.Bộ phận này định kỳ xuống doanh nghiệp làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi chỉ đạo.

+Bộ phận thẩm định dự án độc lập với bộ phận quản lý doanh nghiệp,bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng,có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn về mọi mặt,phân tích khả năng trả nợ của khách hàng.Bộ phận này có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra đánh giá tài sản thế chấp,cầm cố khi thẩm định dự án,căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản

lý doanh nghiệp để đưa ra phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn