THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HỒN KIẾM I - KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm chi nhấnh Ngân hàng Công thương Việt Nam, có trụ sở số 37 Hàng Bồ quận Hoàn Kiếm - Hà Nội Đây khu vực nằm trung tâm thủ đô Hà Nội, trung tâm kinh tế Văn hố - Chính trị thủ đơ, mơi giao lưu buôn bán nhộn nhịp thành phố Mặt khác, nơi tập trung nhiều vằn phòng đại diện củ Ngân hàng nước Việt Nam Do vậy, trước Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm chi nhành Ngân hàng Nhà nước Hà Nội với nhiệm vụ bảo đảm nhu cầu vốn cho đơn vị quốc doanh tập thể địa bàn quận Nhưng với chuyển đổi chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, chi nhành Ngân hàng quận Hoàn Kiếm thay đổi chức nhiệm trở thành Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm với chức hoạt động kinh doanh tiền tệ thực dịch vụ Ngân hàng Và từ đến Ngân hàng thực vào hoạt động kinh doanh sở tự toán kinh doanh, tự bù đắp có lãi Trải qua q trình năm hoạt động Ngân hàng hoàn toàn hoà nhập với hoạt động chung hệ thống Ngân hàng chế thị trường Không đứng vững cạnh tranh mà cịn khơng ngừng mở rộng phát triển với hiệu ngày cao Ta thấy rõ bước phát triển qua thành tựu mà Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đạt thời gian qua II - HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : Về hoạt động huy động vốn : với phương trâm hoạt động “đi vay vay” Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm coi trọng công tác huy động vốn coi công tác chủ yếu nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Nhìn nhận từ quan điểm đó, Ngân hàng ln trọng đến công tác huy động vốn chỗ, Ngân hàng coi trọng chiến lược khách hàng huy động vốn đứa biện pháp nhằm khai thác nguồn vốn địa bàn : tổ chức mạng lưới tiết kiệm rộng khắp với hình thức huy động phong phú, đa dạng Cụ thể địa bàn Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm có tới 10 quỹ tiết kiệm với nhiều hình thức huy động vốn khác nhằm thu hút tối đa khách hàng Ngồi ra, Ngân hàng cịn vận động khách hàng mở tài khoản Ngân hàng Phát hành trái phiếu tiết kiệm bảo đảm vàng tạo độ tin cậy cao cho nhân dân Nhờ vậy, mà Ngân hàng có chuyển biến tích cực từ bị động thiếu thốn năm trước sang chủ động tự cân đối vốn thừa gửi quỹ điều hoà Ngân hàng cơng thương Việt Nam Nhờ năm 2001 tổng vốn huy động Ngân hàng đạt 598 tỷ 451 triệu đồng, tăng 1,8 lần so với năm 2000 với cấu nguồn vốn đa Về hoạt động sử dụng vốn : Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm công tác sử dụng vốn đề cao Trên sở nguồn vốn huy động tăng trưởng, Ngân hàng tiếp tục chủ trương biện pháp cho vay vốn nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đây nhân tố quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng BIỂU ĐỒ SO SÁNH DIỄN BIẾN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ DƯ NỢ CHO VAY Đơn vị : Triệu đồng KHOẢN MỤC 2000 ∑ số Số % 2001 VNĐ I NGUỒN VỐN 319.092 ∑ số Trong 100% 317.702 Số % Ngoại tệ 2000/2001 Trong VNĐ Triệu Ngoại tệ Tỷ số đồng % 1.390 540.895 100 409.718 131.176 221.803 46.508 436 207.578 38,38 100.895 106.683 160.634 85,12 271.177 375 329.116 60,85 304.964 24.421 57.564 4.129 72 3.605 HUY ĐỘNG Tiền gửi DN Tiền gửi TK Kỳ phiếu II CHO VAY VÀ 46.944 14,71% 271.522 596 0,17 17 579 4.201 0,77 141.596 100 125.672 15.924 358.050 100 301.645 56.414 261.464 136.596 96,47 120.672 15.924 353.060 98,60 296.645 56.414 261.464 0 ĐẦU TƯ Cho vay Đầu tư 5.000 3,53 5.000 5.000 1,4 5.000 Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm ln gia tăng qua thời kỳ, cụ thể : 1* Về hoạt động tín dụng : nguồn vốn huy động cuối quý IV/2001 là: 540.895 tăng 221.803 triệu đồng so với năm 2000 Với việc đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh kết hợp với việc phát triển nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng : nghiệp vụ thuê hàng, nên số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày lớn Do doanh số cho vay Ngân hàng đạt 353.060 triệu đồng tăng 216.464 triệu đồng so với năm 2000 số tuyệt đối 2* Về hoạt động đầu tư : năm 2001, với việc trọng đầu tư quốc doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng đầu tư số vốn cho vay vốn đặc biệt 41.197 triệu đồng giúp cho doanh nghiệp địa bàn quận có đủ vốn để nâng cấp, mở rộng nhà xưỏng đổi máy móc thiết bị qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh 3* Về hoạt động khác : hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm thu năm 2001 : 201.906.892 triệu đồng tăng so với năm 2000 : 86.189.920 đồng, hoạt động góp phần làm phong phú đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh việc thực tốt nhiệm vụ kinh doanh thị trường, Ngân hàng có đóng góp to lớn vào việc thực sách thị trường - tài Nhà nước, góp phần làm ổn định sức mua đồng tiền Việt Nam, kiềm chế lạm phát đảm bảo đời sống vật chất, tính thần cho tồn cán công nhân viên Ngân hàng Trên vài nét khái quát tình hình hoạt động chúng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm qua Với mục đích viết lầ xem xét hoạt động đầu vào Ngân hàng, mà chủ yếu hoạt động huy động vốn, sau ta vào phân tích tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng thời gian qua III - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : 1) Nguồn vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: Với tư cách Ngân hàng thương mại hệ thống Ngân hàng Việt Nam, vốn Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm hình thành từ nguồn sau : - Nguồn vốn tự có - Nguồn vốn huy động : vốn chủ yếu quan trọng để Ngân hàng thực cho vay - Nguồn vốn vay Ngân hàng Nhà nước - Nguồn vốn điều động từ Ngân hàng khác hệ thống Tuy nhiên, đặc điểm khác biệt Ngân hàng Hoàn Kiếm khác so với Ngân hàng khác : nguồn gốc lịch sử Ngân hàng Hoàn Kiếm, vốn caủa Ngân hàng hình thành chủ yếu từ hai nguồn : nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động Ta xem xét hai đặc điểm nói : 4* Do đặ điểm kinh tế khu vực : Dân cư khu vực Hồn Kiếm có mức thu nhập cao so với dân cư khu vực khác nội thành, số lượng tiền nhàn rỗi tay dân cư địa bàn quận lớn Đối với người không tham gia hoạt động kinh doanh lại muốn vừa có thêm tiền vừa đảm bảo an toàn cho khoản tiền họ, họ gửi tiền hình thức tiết kiệm mua kỳ phiếu Ngân hàng Đây làa nguyên nhân tạo dồi nguồn tiết kiệm, nên với kinh doanh huy động vốn Ngân hàng có khoản tién hoạt động lơn Trong đầu ra, khách hàng Ngân hàng làa hộ tư thương, đơn vị sản xuất, xí nghiệp có trụ sở địa bàn quận tư nhân chiếm phần lớn Do vậy, năm 2001 tổng số tiền gửi tiết kiệm đạt mức 329.116 triệu đồng Đây số cao toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Thêm vào tổng số tiền phát hành kỳ phiếu Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm năm 2001 : 4.201 triệu đồng Điều chứng tỏ Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm biết khai thác mạnh đặc điểm khu vực hoạt động ngày có uy tín, ngày thu hút lượng tiền lớn phục vụ cho cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng 5* Do đặc điểm lịch sử Ngân hàng : Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm trước đơn vị kinh tế với chức bảo đảm vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh doanh nghiệp có quy mơ nhỏ địa bàn quận Còn doanh nghiệp lớn phải thực quan hệ tín dụng họ hội sở Chính điều dẫn đến việc hạn chế bớt số lượng khách hàng đến với Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm điều có nghĩa giảm bớt thị trường đầu Ngân hàng Cụ thể doanh số tiền gửi doanh nghiệp Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm làa : 207.578 triệu đồng, số chưa phải cao so với Ngân hàng thương mại khác Như vậy, nguồn vốn Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm hình thành từ nguồn chủ yếu : nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM QUA CÁC THỜI KỲ THỜI KỲ CHỈ TIÊU QUÝ IV/2000 QUÝ I/2001 QUÝ II/2001 QUÝ III/2001 QUÝ IV/2001 DS % DS % DS % DS % DS % 9424 8,26 9573 7,41 11765 8,27 11857 7,41 15986 7,3 Nguồn vốn huy động 104717 91,74 119672 92,59 130728 91,73 148215 92,59 199836 92,7 Tổng nguồn 114141 100 129245 100 142493 100 160072 100 215822 100 Nguồn vốn VTC Nhìn vào bảng số liệu ta thấy : nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng qua thời kỳ kể tỷ trọng số tuyệt đối tổng nguồn Tuy mặt số tuyệt đối vốn tự có ln tăng lên tỷ trọng nguồn vốn có lúc lại giảm đi, chức bảo vệ người gửi tiền vốn tự có nên Ngân hàng sử dụng nguồn huy động để kinh doanh Vì lý qua biến động nguồn vốn huy động bảng ta thấy : xu hướng tốt hoạt động Ngân hàng có ngày nhiều vốn cho hoạt động kinh doanh Doanh số cho vay Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm năm 2001 : 358.060 triệu đồng ln có xu hướng tăng lên qua thời kỳ, cho thấy mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặc dù tỷ lệ huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng khơng lớn lắm, song Ngân hàng tính đến thời điểm 12/2001 ln tình trạng khơng sử dụng hết vốn huy động Về tình trạng ln dư thừa vốn huy động này, đứng góc độ kinh tế tốt lý : - Nó bảo đảm tập trung vốn nhàn rỗi dân cư, biến tiền nhà rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh, phù hợp với xác tạo vốn cho kinh tế mà Đảng Nhà nước đề - Nó đảm bảo cho người dân có tiền nhàn rỗi có chỗ an tồn để gửi tiền đồng thời tăng thêm thu nhập Tuy nhiên góc độ hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình trạng khơng tốt khơng điều động gánh nặng chi phí cho Ngân hàng cịn điều động Ngân hàng bớt gánh nặng chi phí lại hành động tiếp sức cho đối thủ cạnh tranh Đó Ngân hàng thương mại đâng hoạt động địa bàn quận nói chung, hậu Ngân hàng bị thu hẹp thị trường đầu Nguyên nhân dẫn đến tình trạng có nhiều, ta xét vài nguyên nhân sau : * Do sách tín dụng chưa phù hợp * Do cấu tiền huy động chưa phù hợp, tỷ trọng khoản tiền huy động có lãi suất cao lớn, làm cho lãi suất đầu râ bị đẩy lên cao so với lãi suất trung bình khu vực, từ hạn chế khả cạnh tranh Ngân hàng Mối nguyên nhân nói có mức độ tác động định đến hạn chế đầu Ngân hàng Tuy nhiên giác độ nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng huy động vốn Ngân hàng, ta xem xét tấc động cấu tiền huy động đến tình trạng Đi sâu xem xét thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm xem xét đến tác động cấu tiền huy động đến tình trạng 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: Vấn đề huy động vốn Ngân hàng xoay quanh ba nghiệp vụ : - Các nghiệp vụ bên nợ (huy động vốn) - Các nghiệp vụ bên có (sử dụng vốn) - Các nghiệp vụ trung gian (chuyển tiền) Một Ngân hàng thương mại, tất nhiên phải huy động vốn có vốn cho vay ngược lại cho vay có hiệu , kinh tế phát triển có nguồn vốn lớn để huy động, đồng thời có làm tốt nghiệp vụ trung gian nghiệp vụ hoàn thành tốt Đối với Ngân hàng thương mại nghiệp vụ bên nợ tức huy động vốn nghiệp vụ quan trọng để pơt nghiệp vụ lại kết hợp hài hồ mà thơi Chúng ta biết Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên vốn Ngân hàng mang tính chất đặc trưng riêng Nếu doanh nghiệp khác, vốn để hoạt động kinh doanh phải chủ yếu vốn tự có thân doanh nghiệp thiếu vốn phải phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu vay Ngân hàng Ngược lại, Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nên ngồi vốn tự có, vốn dự trữ loại vốn vay Ngân hàng khác, Ngân hàng khơng sử dụng nguồn vốn làm nguồn vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Mà nguồn vốn Ngân hàng Nháy chuột huy động được, vốn tự có Ngân hàng nhằm mục đích gây tin tưởng uy tín Ngân hàng khách hàng, cịn nguồn vốn khác nhằm mục đích hỗ trợ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hiện nay, kinh tế thị trường hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại hướng theo phương trâm “đi vay vay”, không sử dụng đến nguồn vốn cấp phát, huy động theo hướng có lợi cho kinh doanh Nhận rõ điều Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm ngày trọng theo định hướng đó, để nâng cao số lượng chất lượng nguồn vốn huy động Do vậy, thời gian qua Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm hủ động hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày cố gắng đáp ứng nhu cầu khách hàng đến vay vốn cách đảm bảo cho nguồn vốn dồi dào, việc khai thác vốn Ngân hàng 10 dẹa sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có mang lại hiệu khơng ? lãi suất ? Thêm vào đó, Ngân hàng xác định cho cách thức chất lượng huy động vốn nhanh, nhiều, ổn định, đáp ứng yêu cầu khách hàng, theo định hướng kinh tế Nhà nước Cách thức, huy động vốn chủ yếu áp dụng thời gian qua Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm làa : - Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng có kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu - Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế - Vây tổ chức tín dụng khác Ta xem xét loại hình huy động vốn nói : a) Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế: Đây nguồn lớn thứ cấu huy động vốn, đà cơng nghiệp hóa đại hố đất nước nhiều nhà máy mọc lên ngoại trừ nhà máy liên doanh với nước số nhà máy làm ăn thực có hiệu có nguồn vốn tự có lớn, cịn lại đa số doanh nghiệp cịn lúng túng việc tìm kiếm thị trường, họ có vốn tự có thấp Vì nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chưa cao Tuy nhiên thời gian qua, kinh tế hoạt động theo chế thị trường, nhà doanh nghiệp làm ăn có hiệu thật sự, lãi thực sự, nên nguồn tiền gửi Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm có kết cao 11 KẾT CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QUA CÁC THỜI KỲ Đơn vị : Triệu đồng THỜI KỲ QUÝ IV/2000 QUÝ I/2001 QUÝ II/2001 QUÝ III/2001 QUÝ IV/2001 (31-12-2000) SỐ TIỀN % SỐ TIỀN % SỐ TIỀN % SỐ TIỀN % SỐ TIỀN % 42125 37,67 45897 33,9 48275 34 52179 35,1 61227 37,12 67889 60,71 78275 57,8 80129 56,44 82357 55,4 88355 53,57 KỲ PHIẾU 875 0,78 927 0,68 1050 0,74 1102 0,75 1122 0,68 VAY CÁC TỔ CHỨC 927 0,84 10279 7,62 12570 8,82 13021 8,75 14222 8,63 111816 100 135378 100 141961 100 148659 100 164926 100 CHỈ TIÊU TIỀN GỬI CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TÍN DỤNG KHÁC TỔNG NGUỒN 12 Tính đến 31-12-2001 đạt 61227 triệu đồng (Quý IV/2001) chiếm tỷ trọng 37,2% tổng nguồn vốn huy động tổng số tiền gửi tổ chức kinh tế gửi Ngân hàng Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm 2001 : 207.578 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 34, 69% tổng nguồn vốn huy động Chúng ta thấy rõ phát triển loại tiền gửi qua : Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn Nhìn biểu đồ, ta thấy vào quý II/2001, nguồn xu hướng tăng chậm lại hay nói cách khác có xu hướng không tăng nữa, chứng tỏ : giai đoạn đơn vị chuẩn bị trữ hàng hoá, vật tư phục vụ sản xuất hoàn thành kế hoạch cuối năm nên họ rút tiền để mua vật tư hàng hoá Đến cuối năm, sau bán hàng hố, số phải có biện pháp nhằm khỏi tăng nguồn vốn Chúng ta đề cập đến giải pháp chương III Trên thực tế với tổng số tiên gửi tổ chức kinh tế vào Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 207.578 triệu đồng chưa phải cao, điều cho ta thấy, Ngân hàng cần phải điều chỉnh lại cấu nguồn vốn việc huy động vốn Chúng ta biết rằng, số lượng đơn vị có quan hệ kinh doanh với Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm cịn nhỏ, quy mô không lớn, đặc điểm kinh tế địa bàn quận lịch sử phát triển Ngân hàng nói nên cơng tác phục vụ khách hàng chưa thể tốt Những nguyên nhân chủ yếu tượng : - Số lượng đơn vị kinh doanh có quy mơ vừa lớn nguồn gốc lịch sử Ngân hàng 13 - Các hộ tư thương hoạt động kinh doanh địa bàn quận chưa ý nhiều đến việc tốn qua Ngân hàng mà vần cịn dùng tiền mặt để toán - Ngân hàng hoạt động độc lập khoảng thời gian ngắn, nen chưa đủ sức đáp ứng nhu cầu tón với quy mơ lớn Vì vậy, để mở rộng nguồn này, Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm phải thiết ý đến chiến lược khách hàng b) Nguồn tiền gửi tiết kiệm: Đối với Ngân hàng thương mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm nguồn chủ yếu cho Ngân hàng thực đầu tư, nguồn việc giúp cho Ngân hàng tạo nguồn vốn vay mà cịn cơng cụ để giúp cho Ngân hàng Nhà nước ổn định giá cả, giảm tốc độ lạm phát Thực tế Ngân hàng thương mại, quỹ tiết kiệm cửa nhận tiền, nơi phục vụ tốt nhanh chóng thuận tiện thu hút nhiều khách hàng mang tiền đến gửi Quận Hoàn Kiếm khu vực có khu dân cư đơng đúc, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm có tời 10 quỹ tiết kiệm địa bàn quận, hàng năm nguồn huy động từ tiết gửi tiết kiệm dân cư vào Ngân hàng lớn, thường chiếm 50% tổng số vốn huy động Để phát huy mạnh đó, Ngân hàng đầu tư vào sửa sang trang thiết bị đại đầy đủ, điều kiện làm việc, tiếp khách từ trụ sở quỹ tiết kiệm khang trang đẹp gây ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch Hơn nữa, đội ngũ toán viên lựa chọn có thái độ văn minh, lịch sự, phục vụ khách hàng chu đáo tận tình Những cố gắng công tác huy động vốn góp phần vào kết chung Ngân hàng : khơng ngừng tăng nhanh nguồn vốn huy động, năm 2001 đật 329.116 triệu đồng Nguồn tiền gửi tiết kiệm nguồn có tỷ trọng lớn thu nhập dân cư khu vực Tai Ngân 14 hàng thời hạn khoản tiền gửi tiết kiệm đa dạng, tháng, tháng lâu hình thức VNĐ hay ngoại tệ Nhìn vào bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua thời kỳ ta thấy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm so với tổng nguồn vốn huy động cao, trung bình từ 50% trở lên Nếu quý IV/2000 nguồn tiết kiệm Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm đạt doanh số 67.889 triệu đồng đến kỳ năm 2001 nguồn tiến tới 88.355 triệu đồng Như vậy, nhờ thay đổi cấu lãi suất tiền gửi tiết kiệm hợp lý có nhiều sách ưu đãi nên lượng tiền gửi tiết kiệm tăng lên rõ rệt năm 2001, điều bổ xung nguồn vốn lớn cho Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm Chúng ta thấy rõ điều qua biểu đồ sau : 15 Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm/Tổng NVHĐ Năm 2001, giá ổn định, lạm phát giảm thấp, nhu cầu vốn Ngân hàng không nhiều, vào quý III/2001, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp, tỷ giá đồng Việt Nam $ có chênh lệch song người gửi tiền vào Ngân hàng, lượng tiền gửi tiết kiệm tăng theo thời kỳ tăng không Thêm vào lại khủng hoảng tiền tệ Châu á, nên tâm lý người hoang mang, song nói với sách tốt phù hợp, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm huy động nguồn vốn đủ để hoạt động kinh doanh có hiệu Chúng ta biết tiền gửi tiết kiệm hình thành từ hai nguồn : nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn, nên biến đổi hai nguồn có tác động đến biến đổi nguồn tiền gửi tiết kiệm nói chung Sau đây, ta phân tích biến động nguồn qua bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua thời kỳ Và qua bảng cân đối vốn kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm 2001, ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln ln đạt mức 90% tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể : 96,73% vào năm 2001 Với tỷ trọng nguồn vồn tiết kiệm, nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bảo đảm đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng thời hạn định tính thời hạn nóm Ngân hàng hồn tồn có chủ động việc sử dụng nguồn Tuy nhiên, loại tiền gửi co lãi suất cao loại tiền tiết kiệm nên Ngân hàng muốn sử dụng nguồn có hiệu địi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp nhằm giảm 16 đến mức thấp chi phí cho việc huy động loại tiền tránh việc nâng lãi suất cao nguồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể năm 2001 tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm số : 3,27% tổng nguồn vốưn tiết kiệm Sở dĩ có tình trạng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn nguồn gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại nhỏ nhiều : với người tiền tạm thời nhàn rỗi nhứng thân họ tham gia hoạt động kinh doanh, họ ln có xu hướng để tiền tay tâm lý sợ phiền phức rút tiền ra, cịn phía người khơng tham gia hoạt động kinh doanh mục đích họ có thêm thu nhập nên thường chọn hình thức có thời hạn tính ổn định mức lãi suất cao Về việc huy động vốn nguồn tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, thực tế thời gian vừa qua nguồn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn gửi tiết kiệm, cụ thể năm 2001 nguồn chiếm 7,42% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Sở dĩ có tình trạng : - Do tâm lý dân cư : với người có ngoại tệ họ thường để nhà để đề phịng trường hợp có chi tiêu đột suất, họ cất giữ vàng, thực tế đồng ngoại tệ, đặc biệt ngoại tệ mạnh khơng lại có xu hướng tăng lên so với tiền Việt Nam Còn với người có tay khối lượng ngoại tệ lớn họ tiền lãi có ý nghĩa họ sựo gửi Ngân hàng, rút gặp nhiều phiền phức Do vây, dẫn đến tình trạng luôn tồn khối lượng lớn ngoại tệ nằm ngồi lưu thơng - Do địa bàn quận có nhiều tổ chức tín dụng nước, nên tạo cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn, mà đặc 17 biệt huy động vốn ngoại tệ Trong điều kiện đó, mạnh người giành chiến thắng Chính điều mà nguồn vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm bị hạn chế nhiều : Ngân hàng hoạt động độc lập chưa lâu, khó sánh với chi nhánh Ngân hàng nước ngồi vài Ngân hàng Việt Nam có quy mô lớnnhư Ngân hàng ngoại thương Việt Nam mặt từ trang thiét bị đến điều kiện khác c) Nguồn tiền phát hành kỳ phiếu: Huy động vốn phát hành kỳ phiếu có lẽ biện pháp cho phép huy động số vốn lớn nhanh lãi suất huy động loại hình cao Việc phát hành kỳ phiếu nhằm mục đích huy động tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư dân cư tổ chức kinh tế vay vốn thực dự án đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu Đồng thời thu hút lượng tiền mặt từ lưu thơng góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, hạn chế sốt vàng đô la Mỹ Thực tế, việc huy động nguồn tiền loại Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm vào năm 2001 chưa cao, cụ thể vó đạt mức 4201 triệu đồng, chiếm 0,7 % tổng số vốưn huy động Tỷ lệ chứng tỏ thời gian vừa qua Ngân hàng không sử dụng hết vốn huy động, nhu cầu vốn huy động không cần đến tiền phát hành kỳ phiếu, nên Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm ngừng phát hành kỳ phiếu, khách hàng chuyển sang gửi tiền tiết kiệm nên số lượng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ Việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có vài nhược điểm sau : chi phí cho việc phát hành lớn, mức lãi suất cao (cao so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), thêm vầo việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng lại cách liên tục mà phải theo đợt Hơn nhiều việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động thực tế nguồn vốn huy động tăng mà có thay đổi cấu nguồn vốn huy động mà 18 Do đó, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần phải lựa chọn hình thức phát hành thời hạn cho phù hợp d) Vay tổ chức tín dụng khác : Như biết tổng thể Ngân hàng khơng sử dụng hết số huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm huy tiền gửi đơn vị kinh doanh, tiền phát hành kỳ phiếu nguồn vốn Ngân hàng luôn tồn nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác, thời điểm Ngân hàng cần số tiền để toán đáp ứng nhu cầu khách hàng việc họ muốn rút tiền Việc vay mượn tiến hành hình thức nhờ tổ chức tín dụng khác có quan hệ với Ngân hàng tốn hay chi hộ Tại Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, tỷ trọng từ nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác tổng nguồn nhỏ Tính đến ngày 31/12/2001 đạt 4.201 triệu đồng, chiếm 0,7% tổng số nguồn vốn huy động Về lý thuyết, ta thấy số luợng vốn vay tổ chức tín dụng khác cho thấy quy mơ phạm vị hoạt động Ngân hàng Song Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nguồn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn : - Trong địa bàn quận chủ yếu tư nhân với hoạt động kinh doanh chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ người mua người bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc phục để ngày đáp ứng tốt khách hàng Ngân hàng 19 ... động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm xem xét đến tác động cấu tiền huy động đến tình trạng 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: Vấn đề huy động vốn Ngân hàng. .. đầu Ngân hàng Tuy nhiên giác độ nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng huy động vốn Ngân hàng, ta xem xét tấc động cấu tiền huy động đến tình trạng Đi sâu xem xét thực trạng hoạt động huy động. .. động huy động vốn, sau ta vào phân tích tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng thời gian qua III - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM : 1) Nguồn vốn Ngân hàng