Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Trờng đại học kinh tế quốc dân

Giáo viên hớng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Nam

Lớp : Tài chính doanh nghiệp D

Khoá : 41

Hà nội – 2003

Lời nói đầu

Mục tiêu mà Đảng và Nhà nớc ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn

thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc đa Việt Nam từ một nớcnông nghiệp trở thành một nớc công nghiệp tiên tiến

Để thục hiện đợc mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quantrọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trởng kinh tế, mức tăng trởng kinh tế phụ thuộcvào qui mô và hiệu quả vốn đầu t Vì vậy để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnhtranh các doanh nghiệp việt nam cũng đòi hỏi phải đợc mở rộng, phát triển vớiquy mô ngày càng lớn, đổi mới dây truyền công nghệ, nâng cao chất lợng hànghoá, dịch vụ, vơn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ của các nớc khác trongkhu vực và trên thế giới Bởi vậy nhu cầu vốn đầu t cho nền kinh tế ngày càngtăng Một địa chỉ quen thuộc và tiện ích nhất mà ngời cần vốn nghĩ đến đó là cácNgân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp biệt chuyên kinh doanh tiền tệhoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại vừa với danh nghĩa là một tổchức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính Với vaitrò trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại tập trung mọi nguồn vốn tạm thờinhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu t, sản xuấtkinh doanh và các nhu cầu khác của các doanh nghiệp và cá nhân, tổ chức trongnền kinh tế theo các nguyên tắc tín dụng

Trong nền kinh tế các nguồn vốn thờng nhỏ lẻ, phân tán và rất khó tậptrung Chỉ có Ngân hàng thơng mại một tổ chức có vai trò quan trọng đặc biệtmới tập trung một cách hiệu quả các nguồn vốn đó lại Lợng vốn lớn đợc tậptrung này giúp cho việc thực hiện đợc các dự án đầu t lớn, trình độ công nghệcao, góp phần đẩy nhanh quá trình thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất

nớc Nhu cầu vốn đầu t ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tơng đơng với việc huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại phải đợc tăng cờng, mở rộng cho

phù hợp Mặt khác việc tăng cờng huy động và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp chohoạt động kinh doanh của Ngân hàng đợc an toàn, hiệu quả hơn

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càngtăng và đòi hỏi phải đợc đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, trong thời giantới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nềnkinh tê cũng nh cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho

kinh doanh trong tơng lai chắc chắn sẽ đợc đặt lên hàng đầu đối với các ngânhàng thơng mại

Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “ Một số

giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm ”. Làm chuyên đề thực tập cho mình.

Kết cấu của chuyên đề gồm 3 chơng:

Chơng1 : Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại.

Chơng2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Chơng3: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.

Em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn chỉ bảo nhiệt tình cùng những góp

ý sâu sắc của thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Nam Em cũng xin gửi lời cảm ơncác cô, các chị đang công tác tại phòng Nguồn vốn - Ngân hàng công thơngHoàn Kiếm đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài này

Lời nói đầu

Chơng I: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thơng mại

1.1.1 NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

1.1.1.1.Khái niệm

1.1.1.2.Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thơng mại

1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn

1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn

1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác

1.2 Vốn của ngân hàng thơng mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thơng mại

1.2.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thơng mại

1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu

1.2.2.2 Vốn huy động

1.2.2.3 Vốn đi vay

1.2.2.4 Vốn khác

1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1.2.3.1.Đối với toàn bộ nền kinh tế

1.2.3.2.Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1.3.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

1.3.2 Phân loại căn cứ theo đối tợng huy động

1.3.3 Phân loại căn cứ theo công cụ huy động

1.4 Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM

1.4.1 Yếu tố khách quan

1.4.1.1 Pháp luật, chính sách của nhà nớc

1.4.1.2 Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nớc

1.4.1.3 Tâm lý thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền

2.2.Thực trạng huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm

2.2.1.Tình hình huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm

2.2.2.2.Huy động vốn từ các khoản tiền gửi

2.2.2.3.Huy động vốn qua đi vay

Chơng III: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm

3.1 Định hớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm trong thời gian tới

3.2.1 Phát triển và mở rộng mạng lới giao dịch

3.2.2 Đổi mới tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn

3.2.3 Xây dựng chiến lợc huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn

3.2.4 Xây dựng các chính sách về khách hàng và giao tiếp khuếch trơng 3.2.5 Đa dạng hoá các hình thức huy động

3.2.5.1 Đối với huy động vốn từ dân c

3.2.5.2 Đối với huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

3.2.5.3 Đối với huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng

3.2.6 Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng

3.2.7 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn huy động

3.2.8 Tiếp tục bồi dỡng và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1.Kiến nghị đối với chính phủ và NHNN Việt Nam

3.3.2.Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam

Kết luận

Tài liệu tham khảo

Chơng I : hoạt động huy động vốn của ngân

hàng thơng mại

1.1 Khái quát chung về NHTM.

Ngân hàng thơng mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt

động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế Trong các nớc phát triểnhầu nh không có một công dân nào là không có quan hệ giao dịch với một Ngânhàng thơng mại nhất định nào đó NHTM đợc coi nh là một định chế tài chínhquen thuộc trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt độngdịch vụ của Ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh

tế và đời sống con ngời Mọi công dân đều chịu tác động từ các hoạt động củaNgân hàng, dù họ chỉ là khách hàng gửi tiền, một ngời vay hay đơn giản là ngời

đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịnh vụ Ngânhàng

Ngân hàng thơng mại là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoátrong kinh tế thị trờng, một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt trong nền kinh tế.Bản chất, chức năng, các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng hầu nh là giốngnhau song quan niệm về ngân hàng lại không đồng nhất giữa các nớc trên thếgiới

1.1.1 NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế.

1.1.1.1 Khái niệm.

Để đa ra đợc một khái niệm chính xác và tổng quát nhất về NHTM, ngời

ta thờng phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tàichính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tuợng hoạt động Ví dụ:Theo Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “ Ngân hàng là những xínghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức

ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụchiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo nh Luật Ngân hàng của ấn

Độ năm 1959 đã nêu: “ Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để chovay hay tài trợ, đầu t”

Nh vậy, mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau về định nghĩa NHTM,

nó tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật của từng quốc gia, từng vùng lãnh thổ nhngkhi đi sâu phân tích, khai thác nội dung của từng định nghĩa đó, ngời ta dễ dàngnhận thấy rằng: Tất cả các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhậntiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng vào các nghiệp vụcho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng

Trên thế giới các ngân hàng thơng mại hoạt động với chức năng, nghiệp vụkhá giống nhau, đó là việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ

hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinhdoanh khác của chính ngân hàng Để phân loại các Ngân hàng thơng mại ta cóthể dựa trên các tiêu chi sau:

* Căn cứ vào hình thức sở hữu: Các Ngân hàng thơng mại đợc phân thành:

- Ngân hàng sở hữu t nhân: Là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn của một cánhân Đây là các ngân hàng nhỏ, thờng chỉ hoạt động trong phạm vi một địa ph-

ơng với đối tợng phục vụ chủ yếu là những ngời trong địa phơng

- Ngân hàng sở hữu của các cổ đông: Là ngân hàng đợc hình thành từ nguồn vốnthông qua tập trung phát hành cổ phiếu Những ngời nắm giữ cổ phiếu này chính

là những ngời chủ của ngân hàng Họ có quyền tham gia vào các hoạt động củangân hàng và đợc chia lãi cổ tức Do huy động từ nhiều ngời nên các ngân hàngnày có vốn chủ sở hữu lớn, có các hình thức kinh doanh đa dạng

- Ngân hàng sở hữu nhà nớc: Là loại hình ngân hàng có vốn chủ sở hữu thuộc vềNhà nớc Đây là loại hình ngân hàng có thể nói là an toàn nhất, rất ít khi bị phásản Tuy nhiên, các ngân hàng này nhiều khi phải thực hiện những nhiệm vụ nhànớc giao, ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng

* Căn cứ theo tính chất hoạt động

- Ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng đa năng

Ngân hàng chuyên doanh là ngân hàng hoạt động theo hớng chuyêndoanh, thờng chỉ cung cấp một số dịch vụ ngân hàng nhất định

Ngân hàng đa năng là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng Đây là

xu hớng chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thơng mại

- Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ

Ngân hàng bán buôn là loại hình ngân hàng mà hoạt động của nó chủ yếuthực hiện đối với các khách hàng lớn Số lợng các giao dịch của ngân hàng bánbuôn nhỏ song về giá trị một dịch vụ lại lớn

Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu của nóthực hiện đối với các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cánhân Số lợng các giao dịch của ngân hàng bán lẻ lớn song giá trị một giao dịchthờng nhỏ

* Căn cứ theo cơ cấu tổ chức

Ngân hàng sở hữu công ty và ngân hàng không sở hữu công ty Sự phânchia này là do pháp luật ở nhiều nớc cấm không cho ngân hàng trực tiếp tham giavào một số hoạt động kinh doanh nh: buôn bán chứng khoán, bất động sản nêncác ngân hàng tổ chức ra các công ty riêng, có t cách pháp nhân để kinh doanh

Việt Nam, với việc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng, thực hiện nhấtquán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, mọingời đợc tự do kinh doanh, bình đẳng trớc pháp luật Nhà nớc ta quan niệm:(Theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt nam ban hành 02/ 1997/QH

10) Ngân hàng th“ ơng mại là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín

*Hiện nay, ở Việt Nam có các loại hình ngân hàng sau:

- Ngân hàng thơng mại quốc doanh: Đây là các ngân hàng giữ vai trò chủ đạotrong hệ thống ngân hàng ở nớc ta Các ngân hàng này đợc nhà nớc cấp vốn vàhoạt động chịu sự quản lý của nhà nớc Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình th-ờng: huy động vốn, cho vay và các dịch vụ khác, ngân hàng còn phải thực hiệncác nhiệm vụ khi nhà nớc giao cho Hiện nay có các ngân hàng thơng mại quốcdoanh sau: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng NgoạiThơng Việt Nam, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, Ngân hàng Đầu T và Pháttriển Việt Nam, Ngân hàng chính sách xã hội, Ngân hàng phát triển nhà đồngbằng sông Cửu Long

- Ngân hàng thơng mại cổ phần: Đây là các ngân hàng đợc thành lập và hoạt

động theo luật công ty cổ phần Sở hữu ngân hàng là các cổ đông, họ cùng nhaugóp vốn để hình thành và hoạt động theo quy định của pháp luật

- Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng đợc thành lập trên cơ sở hợp đồng liêndoanh Vốn điều lệ là vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng n-

ớc ngoài, có trụ sở chính tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật ViệtNam

- Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài: Là một bộ phận của ngân hàng nớc ngoài(ngân hàng nguyên xứ) hoạt động tại Việt Nam, chịu sự điều chỉnh của pháp luậtViệt Nam

- Ngân hàng đầu t: Ngân hàng đầu t hoạt động với mục tiêu đầu t trung và dàihạn, cũng vì sự phát triển nhng thông qua hình thức đầu t gián tiếp thông qua cácgiấy tờ có giá

- Ngân hàng phát triển: Ngân hàng phát triển có nét đặc trng nổi bật là nhữngngân hàng này tập trung vốn huy động trung, dài hạn và đầu t trung, dài hạn vì sựphát triển Hoạt động đầu t của loại ngân hàng này chủ yếu đầu t trực tiếp quacác dự án

- Ngân hàng chính sách: Là những ngân hàng thơng mại 100% vốn Nhà nớchoặc ngân hàng thơng mại cổ phần Nhà nớc( gồm sở hữu Nhà nớc và sở hữu củacác tổ chức kinh tế quốc doanh) đợc lập ra để phục vụ những chính sách của Nhà

nớc Loại ngân hàng này không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận.

-Ngân hàng hợp tác: Ngân hàng hợp tác hay gọi rộng ra là những tổ chức tíndụng hợp tác, là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, đợc các thành viên

tự nguyện lập lên không phải vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu tơng trợ lẫnnhau về vốn và dịch vụ ngân hàng

1.1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

a Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Ngân hàng thơng mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá Sản xuấthàng hoá phát triển, lu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuấthiện ngời thì có vốn nhàn rỗi, ngợi thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sảnxuất kinh doanh Điều này giải quyết bằng cách nào? NH thơng mại ra đời làchìa khoá giúp cho ngời cần vốn có đợc vốn và ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi cóthể kiếm đợc lãi từ vốn Các ngân hàng cũng cân đối đợc vốn trong nền kinh tếgiúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển Các ngân hàng đứng rahuy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cungứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn,tạo ra sản phẩm tốt hơn có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát triển nhu cầuvốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng đợc.Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà,phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịpnhàng, cân đối

b Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trờng

Trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp không phải là cứ sản xuấtbất cứ cái gì mà phải luôn trả lời đợc 3 câu hỏi: sản xuất cái gì? sản xuất nh thếnào ? và sản xuất cho ai? Có nghĩa là sản xuất theo tín hiệu của thị trờng Thị tr-ờng yêu cầu các doanh nghiệp phải sản xuất ra các sản phẩm với chất lợng tốthơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu của ngời tiêu dùng Để đợc nh vậycác doanh nghiệp phải đợc đầu t bằng dây truyền công nghệ hiện đại, trình độcán bộ, công nhân lao động phải đợc nâng cao Những hoạt động này đòi hỏidoanh nghiệp phải có một lợng vốn đầu t lớn và để đáp ứng đợc thì chỉ có cácngân hàng Ngân hàng sẽ giúp cho các doanh nghiệp thực hiện đợc các cải tiếncủa mình, có đợc các sản phẩm có chất lợng, giá thành rẻ, nâng cao năng lựccạnh tranh

c NHTM là công cụ đièu tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nớc

Trong nền kinh tế thị trờng, NHTM với t cách là trung tâm tièn tệ của toàn

bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát tiển hài hoà cho tất cả các thành phần kinh tếkhi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động củaNgân hàng đều gây ảnh hởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác Do vậy

sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nóthực sự là công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng trong

hệ thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong luthông Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM

đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trờng,

điều kiển chúng một cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhucầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng nh thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩmô nền kinh tế

d Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.

Ngày nay, trong su hớng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc hìnhthành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho cácmối quan hệ thơng mại, lu thông hàng hoá giữa các quốc gia trên thế giới ngàycàng đợc mở rộng và trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài chính của một quốc giacần phải hoà nhập với nền tài chính thế giới Các ngân hàng thơng mại là trunggian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu t ra nớc ngoài là một hớng

đầu t quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời các nớc cần xuất khẩunhững mặt hàng mà mình có lợi thế so sánh và nhập khẩu những mặt hàng màmình thiếu Các ngân hàng thơng mại với những nghiệp vụ kinh doanh nh : nhậntiền gửi, cho vay, bảo lãnh và đặc biệt là các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đãgóp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng và pháttriển

1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại

NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy

động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ

này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên

uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫnnhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất

trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinhdoanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:

* Nghiệp vụ tiền gửi:

Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiềngửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản

mà từ đó NHTM có thể huy động đợc Ngoài ra NHTM cũng có thể huy độngcác khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàngvới mục đích bảo quản hoặc hởng lãi trên số tiền gửi

* Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:

Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn cótính thời hạn tơng đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu t, khả năngcung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơnnữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cờng tính ổn

định vốn trong hoạt động kinh doanh

* Nghiệp vụ đi vay:

Nghiệp vụ đi vay đợc các NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạovốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ

và vay Ngân hàng nhà nớc dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo sự cân đốitrong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối đợc nguồnvốn trên cơ sở khai thác tại chỗ

* Nghiệp vụ huy động vốn khác:

Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạovốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn chocác tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc Đây là khoản vốn huy động không th-ờng xuyên của NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàngphải lập ra các dự án cho từng đối tợng hoặc nhóm đối tợng phù hợp với đối tợngcác khoản vay

* Vốn chủ sở hữu của NHTM :

Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Lợng vốn này chiếm tỷ trọngnhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc

khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng

có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh trang bị cơ sở vật chất, nhàxởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân

ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu t góp vốn liên doanh Trong thực tếkhoản vốn này không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh củabản thân Ngân hàng mang lại

1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn.

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục

đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng nh tìm kiếm lợi nhuận.Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:

* Nghiệp vụ ngân quỹ:

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM đợc dùng vào với mục

đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng nh khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nớc đề ra

* Nghiệp vụ cho vay:

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại NH

th-ơng mại đi vay để cho vay, do đó có cho vay đợc hay không là vấn đề mà mọi

NH thơng mại đều phải tìm cách giải quyết Thông thờng lợi nhuận từ hoạt độngcho vay này chiếm tới 65- 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Nghiệp vụcho vay có thể đợc phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắnhạn, cho vay trung hạn và dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảmbảo, cho vay không có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vaythơng mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua

* Nghiệp vụ đầu t tài chính:

Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động đợc

từ dân c, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào nền kinh tế dới các hình thức

nh : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng và trực tiếp thulợi nhuận trên các khoản đầu t đó

* Nghiệp vụ khác

Ngân hàng thơng mại thực hiện các hoạt động king doanh nh: kinh doanhngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các dịch vụ t vấn, dịch vụ ngânquỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; king doanh và dịch vụ bảo hiểm

1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác

Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp

vụ khác nh:

* Dich vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế Cácdoanh nghiệp , tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bánhàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ đợc ngân hàng thực hiện một cáchnhanh chóng và chính xác

* Dịch vụ t vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứngkhoán, t vấn cho ngời đầu t mua bán chứng khoán, bất động sản

* Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; chothuê két sắt, bảo mật

1.2 Vốn của ngân hàng thơng mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chứcnăng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạotiền.Để thực hiện đợc các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệuquả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải có một lợng vốn hoạt

động nhất định

Các nhà kinh tế đã đa ra khái niệm về vốn của NHTM nh sau:

“ Vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực

Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngânhàng thơng mại Về thực chất vốn của ngân hàng thơng mại là bao gồm cácnguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những ngời có vốn tạm thờinhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấylãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng

Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngânhàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trịtiền tệ đó Nhờ việc có đợc nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinhdoanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn

bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thơng mại.

1.2.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thơng mại

Vốn của ngân hàng thơng mại bao gồm:

1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu

Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng cótoàn quyền sử dụng từ các cơ sở vật chất, tạo tài sản cố định Đây là nguồn vốnkhá quan trọng, trớc hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng có to,

đẹp, bề thế thì mới tạo đợc cảm giác an toàn kho khách hàng khi đến giao dịch

Đối với mỗi ngân hàng, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn rất

đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng

a Nguồn vốn hình thành ban đầu

Trớc khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàngphải có một lợng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theohình thức sở hữu, do nhà nớc cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đónggóp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng liên doanh

và của cá nhân nếu là ngân hàng t nhân

b Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng đợc tăng lên theo thời giannhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ pháthành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không th-ờng xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung nàychiếm một tỷ lệ rất lớn

c Các quỹ

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ: quỹ đầu t phát triển,quỹ dự phòng tài chính, quỹ phúc lợi Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi

nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng.

d Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn đinh có khả năng chuyển đổi thành

cổ phần thì đợc coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng cóthể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình

1.2.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

th-ơng mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có đợc quyền sử dụng vốn và cótrách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho ngời gửi Ngân hàng cóthể huy động vốn từ dân c, các tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thứckhác nhau

a Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi giao dịch )

Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng vớimục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanhtoán này có thể đợc trả lãi ( trả lãi thấp ) hoặc không đợc trả lãi tuỳ thuộc vàomỗi ngân hàng Ngời gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộtiền với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các số d tiền gửikhách hàng vào các hoạt động của mình

b Tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng, các tổ chức xã hội

Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo cácchu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi Tuy khoản tiền nàykhông tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán ( do khi cần tiền phải đến ngân hàng đểrút ) nhng tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn

c Tiền gửi tiết kiệm của dân c

Trong cộng đồng dân c luôn có những ngời có khoản tiền tạm thời nhànrỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng và đợc hởng lãi Ngời gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiếtkiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thoả thuận với ngân hàng Tiềngửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa cácngân hàng hiện nay

d Tiền gửi của các ngân hàng khác

Giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của các ngân hàng cho nhau Mục

đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi

ích cho khách hàng của mình.

1.2.2.3 Vốn đi vay

Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay

để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng có thể vay ở:

a Vay ngân hàng Nhà nớc ( ngân hàng trung ơng )

Khi các ngân hàng thơng mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì ngời dangtay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ơng Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn ) Các ngân hàng thơng mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đãchiết khấu lên ngân hàng trung ơng để tái chiết khấu Thông thờng các ngânhàng trung ơng chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lợng, thời hạnngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nớc trong từng thời kỳ

b Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là các khoản vay mợn lẫn nhau giữa các tổ chức tín dụng Hình thứcvay này rất đơn giản thậm chí không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng tín phiếukho bạc Các khoản vay này thông thờng có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giảiquyết những nhu cầu tức thời

c Vay trên thị trờng vốn

Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu )

để huy động vốn Các ngân hàng lớn có uy tín sẽ có khả năng vay đợc nhiều hơncác ngân hàng nhỏ Việc phát hành này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triểncủa thị trờng tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi hay thời hạn

1.2.2.4 Vốn khác

a Nguồn uỷ thác

Ngân hàng thơng mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác và nó làm tăng nguồnvốn của ngân hàng nh uỷ thác đầu t, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thácgiải ngân

b Nguồn trong thanh toán

Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt nh: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷnhiệm chi hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hànglàm tăng nguồn vốn của mình

c Nguồn khác

Gồm các khoản phải nộp, phải trả nh: thuế cha nộp, lơng cha trả

1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại.

1.2.3.1.Đối với toàn bộ nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu t là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và

đầu t có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triểnsản xuất kinh doanh, tăng cờng đầu t và đầu t cũng góp phần khuyến khích tiếtkiệm Nhng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thờng nhỏ, lẻ và ngời tiênphong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thơng mại.Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu t gópphần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế

Đối với những ngời có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng

tr-ớc hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có đợc các dịch vụ thanh toán

đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn đợc vận động, quay vòng

Đối với những ngời cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu t, phát triển sảnxuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng

Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có đợc sự cân đối

về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu t luôn có điều kiện đểthực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ đợc thực hiện dễ dàng hơn với việchuy động vốn của các ngân hàng thơng mại Tuy việc huy động vốn có thể thựchiện bằng nhiều kênh: thị trờng chứng khoán, ngân sách nhà nớc nhng trong

điều kiện nớc ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thơng mại vẫn làhình thức chủ yếu và quan trọng nhất

1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại.

a Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Để bớc vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn.Ngoài lợng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác.Ngân hàng đi vay để cho vay Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để màcho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Đối vớinhững ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dànghơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối t-ợng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thơng mại Nói cách khác, không có vốnthì ngân hàng không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh của mình

b Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng.Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có u thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn Có

đợc nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đa ra các hình thức tín dụng linhhoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng Các ngânhàng lớn, nhiều vốn thờng có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt

động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ Chính vì vậy càngkhẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngânhàng

c Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên

th-ơng trờng

Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn đợc cangợi và nể trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng đợc uy tín của ngân hàng chính

là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn

đ-ợc đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngânhàng Trong nên kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn đợc các ngânhàng u tiên hàng đầu và để đợc nh vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động

đợc nhiều vốn hơn

d Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt nh hiện nay, vốn là điều kiện đểcác ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy môhoạt động, tăng cờng quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàngmới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên

đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp chongân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác:hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngânhàng sẽ ngày càng đợc cải tiến, phát triển và đợc thực hiện tốt hơn

1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thơng mại

Một hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thơng mại là tiến hànhhuy động vốn để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn đó hầu

nh đều giống nhau ở các ngân hàng nhng để phân loại các hình thức huy động thìlại rất khác nhau Điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí đợc lựa chọn để phânloại.

1.3.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liênquan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy độngcũng nh thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động

đợc chia thành:

1.3.1.1 Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thơng mại Phầnlớn số này đợc dùng để cho vay ngắn hạn ( dới 1 năm ) Do thời gian ngắn nênlãi suất huy động ngắn hạn thờng thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

1.3.1.2 Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động mà ngân hàng có thể sử dụng tơng đối dài ( từ 1

đến 5 năm ) Lãi suất huy động nguồn này thờng cao hơn nguồn ngắn hạn.Nguồn huy động trung hạn rất quan trong và cần thiết để gia tăng đầu t, pháttriển kinh tế

1.3.1.3 Huy động dài hạn

Đây là nguồn huy động mà ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn

định cao ( từ 5 năm trở lên ) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

1.3.2 Phân loại căn cứ theo đối tợng huy động

1.3.2.1 Huy động vốn từ dân c

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngânhàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đếncho những ngời cần vốn để mở rộng đầu t, kinh doanh Nguồn huy động từ dân

c thờng khá ổn định

1.3.2.2 Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động đợc đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trongtổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanhnghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanhnghiệp khi bán đợc hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu

kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy

ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng mộtcách tơng đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiềuvào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng cácdịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổchức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng.

1.3.2.3 Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thờng có các khoản tiền gửi ởlẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhaugiữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không th -ờng xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng th-

ơng mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thơng mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoảthuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thể đợc thựchiện ở trên thị trờng nội tệ hay thị trờng ngoại tệ Trong số những ngời cho ngânhàng vay có một ngời đặc biệt Đó là ngân hàng trung ơng Ngân hàng trung ơng

đóng vai trò là ngời cho vay cuối cùng để cứu cho các ngân hàng thơng mại khỏicác trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng kháctuy cũng khá dễ dàng nhng số lợng thờng không nhiều và chi phí huy động thờngcao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều

1.3.3 Phân loại theo công cụ huy động

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu đợc các ngân hàng thơngmại sử dụng hiện nay Phân loại theo công cụ huy động rõ ràng tạo sự thuận tiệncho ngân hàng khi tiến hành huy động Các công cụ huy động bao gồm:

1.3.3.1 Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tơng đối quan trọng ở những nớc phát triển có

tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi nàykhông phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiềnphần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buônbán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Ngời gửi tiền có thể rút tiền

ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho ngời thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt haylấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt ngời gửi tiền có thể không cầntrực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động ( máyATM ) Ngân hàng thờng bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoảnthanh toán và tài khoản vãng lai:

+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toànquyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhng chỉ trong phạm vi số d tiền gửi Loạitài khoản này luôn luôn có số d có.

+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể d có hoặc d nợ, thờng đợc sử dụngcho các tổ chức kinh tế Số d có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số d nợ thểhiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay

Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàngnên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho ngời gửi tiền là rất thấp, thậm chí khôngphải trả lãi Tuy nhiên ở nhiều nớc có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam ) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãicho tiền gửi này ( có những thời điểm đợc trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiếtkiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng

có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lợng cao, hệ thống mạng lớirộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của ngời gửi tiền

1.3.3.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm

a Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút

ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thờng gắn với các tổ chức kinh tế cóchu kỳ kinh doanh gần nh xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sựbiến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất màngân hàng phải trả cũng cao hơn Ngời gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch

vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác

động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi ( màchúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích ) với các thời hạn 3 tháng, 6tháng, 1 năm, 2 năm ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việctạo vốn cho các ngân hàng

b Huy động tiền gửi tiết kiệm

Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thơng mại.Bao gồm các loại sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Hình thức này gần giống nh huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên sovới tiền gửi không kỳ hạn thì số d của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn

nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn.

-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nớc ta Ngờigửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6tháng Ngời gửi không đợc rút trớc, nếu rút trớc hạn thì sẽ bị phạt Đây là nhữngkhoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suấtgần nh là cao nhất Tuy nhiên, ở nớc ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút

đợc vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trớc thời hạn

Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngânhàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế

- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài

Loại hình này khá phổ biến ở những nớc phát triển nhng ở nớc ta còn khámới mẻ Ngời gửi có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ đợc rút ra khi đến hạn( thời hạn tơng đối dài ) Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn

định để có thể đầu t trung và dài hạn

1.3.3.3 Huy động vốn qua đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trờng kinhdoanh đầy biến động nh hiện nay Các ngân hàng thơng mại có thể vay từ nhiềunguồn:

a Vay từ khác các tổ chức tín dụng

Đó là các khoản vay thông thờng mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thịtrờng liên ngân hàng hay thị trờng tiền tệ Các ngân hàng thờng xây dựng cácmối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngânhàng trung ơng

b Vay từ ngân hàng trung ơng

Khi ngân hàng thơng mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc haymất khả năng thanh toán thì ngời cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu làngân hàng trung ơng Ngân hàng trung ơng cho vay dới hình thức tái chiết khấuthơng phiếu Các ngân hàng thơng mại có thể mang các thơng phiếu lên ngânhàng trung ơng để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngânhàng trung ơng chỉ cho ngân hàng thơng mại một hạn mức tái chiết khấu và việccho vay này lại nằm trong định hớng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao

đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho ngân hàng thơng mại cực kỳ quantrọng trong những thời điểm nhất định

1.3.3.4 Huy động qua phát hành các công cụ nợ

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng

th-ơng mại Trong qúa trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàngthấy cần phải huy động thêm vốn trớc những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn

Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu

ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy

động và đa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thànhcông nhanh chóng Để vay trên thị trờng, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu

và trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của kháchhàng đối với ngời chủ ngân hàng với những cam kết nh thanh toán một số tiềnxác định vào một ngày xác định trong tơng lai với thời hạn xác định cho trớc.Trái phiếu đợc phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy

động vốn trung và dài hạn

Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn dongân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ chonhững kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng nh một dự án, một chơngtrình kinh tế

ta chia các yếu tố đó thành những yếu tố khách quan và các yếu tố chủ quan

1.4.1 Yếu tố khách quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống đợc,

đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìmcách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

1.4.1.1 Pháp luật, chính sách của Nhà nớc

Pháp luật đợc đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cảmọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể làLuật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng vàcông ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (1998), các văn bảnpháp luật khác nh: chỉ thị, thông t Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùngquan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn đợc Nhànớc quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hởngsâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn

Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công

cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nớc cóchính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoàixã hội thì lúc đó ngân hàng thơng mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhànớc có chính sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy

động vốn hơn vì ngời có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửingân hàng

Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thơng mại luôn phảituân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không đợc lớn hơn

20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnhviệc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãisuất tái chiết khấu là tuỳ theo định hớng phát triển của từng thời kỳ Các chínhsách đầu t, u đãi, u tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hởng sâu sắc tới việc huy

động vốn của ngân hàng thơng mại Nói chung bất cứ ngân hàng thơng mại nàokhi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp

1.4.1.2 Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài n ớc

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tát cả các ngành nghề kinh tế,không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nớc có tác độngrất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạnghuy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi ngời dân không còn tin tởng Ngợc lại,

sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng

thơng mại huy động vốn đợc dễ dàng Nh Achentina năm 2002, sau khi có nhữngvấn đề về chính trị, ngời dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thốngngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hởng đến nền kinh tếthế giới trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của ngân hàng thơng mại

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trởng hay suy thoái đã tác động tới việchuy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trởng, ngời dân cần nhiều vốn để

đầu t mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn vàcàng có điều kiện để huy động do tích luỹ đợc nhiều hơn Ngợc lại ở tình trạngsuy thoái, sản xuất đình trệ, đầu t bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

1.4.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của ngời dân có tầm ảnh hởng rất quan trọng đối vớiviệc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, ngời dân thờng có thóiquen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động đợc dễ dàng hơn nhiều ởnhững vùng ngời dân thờng hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản

Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tănghay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng ở nhiều nớc phát triển, việc thanhtoán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu nh ngời dân nào cũng có tài khoảntrong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiêú trong cuộc sống Ng-

ợc lại, ở một số nớc, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồnvốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó

có thể đợc thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy

động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triểnchính sách khách hàng

Một trong những đặc tính của cộng đồng dân c đó là tính lan truyền nhanhchóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700

% đã khiến ngời gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sựsụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao

đao Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng

nh dệt Nam Định, vụ Tamexco, Minh Phụng-Epco đã làm suy giảm uy tín củacác ngân hàng trong con mắt của ngời gửi tiền Nó không tạo cho ngời gửi tiềncảm giác an toàn và nó đã làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng

Một trong những lý do nữa là ngời dân cha hiểu biết nhiều về các hoạt

động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòihỏi các ngân hàng phải tăng cờng tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về

các hoạt động của mình, các lợi ích của ngời gửi tiền cũng nh các thủ tục cầnthiết.

1.4.2 Yếu tố chủ quan

1.4.2.1 Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng

Chiến lợc kinh doanh có thể nói là đờng lối, phơng hớng hoạt động chomột ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lợc kinh doanh khác nhau Điềunày phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng nh hạn chế củangân hàng Chiến lợc kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng haythu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động cóthể tăng hay giảm

Chiến lợc kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách

về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quantrọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàngtăng, rất lớn Nhng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm dochi phí huy động tăng Do đó số lợng nguồn vốn huy động đợc sẽ phụ thuộc chủyếu vào chiến lợc kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thânngân hàng

1.4.2.2 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghềnào, yếu tố ngời cũng phải đợc đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngânhàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho cáchoạt động huy động vốn đợc thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ đợc thực hiện nhanh chóng vàhiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quantrọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thờicũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọngtrong hoạt động của ngân hàng, trớc hết là trong khâu huy động vốn Các nhânviên ngân hàng là những ngời mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăngcờng huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàngphải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biếtkhách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cáchphục vụ

1.4.2.3 Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin củakhách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng đợc xây dựng, hìnhthành trong cả một quá trình lâu dài Ngời gửi tiền khi gửi thờng lựa chọn nhữngngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hànglớn thờng đợc u tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiềngửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nớc ta

là hình thức sở hữu cũng có ảnh hởng quan trọng tới huy động vốn Các ngânhàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho ngời gửi tiền, uy tíncủa các ngân hàng thơng mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác.Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm đợc lòng tin của khách hàng là tiền đềcho việc họ huy động đợc những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiếtkiệm đợc thời gian

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến,

đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho cácngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội Ngoài ra mạng lới phục

vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng.Mạng lới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho ngời gửi tiền Mạng lới hẹp thì sẽgây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giaodịch lớn, mất nhiều thời gian

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hởng đến việc huy động vốncủa ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hởng đến kếtquả kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiếnhành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể cótác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàngnào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động đợc vốn lớn vớichi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động

chơng II Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng công

Và từ đó đến nay Ngân hàng đã thực sự đi vào hoạt động kinh doanh trên cơ sở

tự hạch toán kinh doanh, tự bù đắp thu chi

Trải qua quá trình 15 năm hoạt động cho đến nay Ngân hàng đã hoàn toànhoà nhập đợc với hoạt động chung của cả hệ thống Ngân hàng trong cơ chế thịtrờng Không những chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mởrộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao Ta có thể thấy rõ đợc bớc pháttriển này qua những thành tựu mà Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã đạt đợctrong thời gian qua

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng công thơng hoàn kiếm

Tất cả các Ngân hàng thơng mại để đi vào hoạt động phải cần huy độngvốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng khôngnằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hìnhthành nên định hớng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở,tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu đợc lợi nhuận

Nhận thức đựoc vấn đề đó, NHCT Hoàn Kiếm đã coi việc huy dộng vốn lànhiệm vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng

đã có những cố gắng vợt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua,nguồn vốn mà NHCT Hoàn Kiếm huy động đợc luôn ổn định năm sau cao hơnnăm trớc Nguồn vốn huy động đợc dồi dào không những đáp ứng đợc nhu cầu ởchi nhánh mà còn đựơc điều chuyển về hội sở chính, góp phần điều hoà vốnchung trong toàn hệ thống Đội ngũ nhân viên ngân hàng với trình độ chuyênmôn cao, phơng pháp làm việc hiện đại, khoa học đã góp phần làm giảm chi phíhuy động So với các chi nhánh khác, chi phí huy động của Ngân hàng gần nh làthấp nhất Đồng thời huy động đợc vốn nhiều nhng nguồn vốn huy động của chinhánh vẫn đợc đánh giá là có độ an toàn cao Đây là kết quả của việc đa dạnghoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất, hình thức trả lãi, nâng cao chấtlợng các dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng luôn tích cực tìm kiếm nguồn vốn cóchất lợng để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình

2.2.1.Tình hình huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm

Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của NHCT Hoàn kiếm đã

đạt đợc những thành tích xuất sắc Nguồn vốn của ngân hàng luôn dồi dào, nămnào cũng hoàn thành vợt mức kế hoạch đặt ra Ta có thể thấy qua bảng sau:

(đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002Nguồn vốn huy động theo kế hoạch 1.753.712 2.803.075 4.500.000Nguồn vốn thực tế huy động đợc 2.335.896 4.297.992 5.060.689Mức chênh lệch tuyệt đối + 582.184 +1.494.917 + 560.689Mức chênh lệch tơng đối 33,19% 51,86% 12,45%Năm 2000 Ngân hàng đặt ra chỉ tiêu huy động vốn tăng 15% so với năm

1999 (1.753.712 triệu đồng) Nhng đến năm 2000, chi nhánh huy động đợc2.335.896 triệu đồng vợt 33,19% kế hoạch đặt ra Trong năm Ngân hàng đã bớc

đầu áp dụng phơng thức giao dịch tức thời trên máy vi tính tại một số quỹ, độingũ nhân viên với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, đúng quy trình, tậntình, chu đáo đã chiếm đợc lòng tin của số lợng khách hàng ngày càng tăng Đây

là cơ sở giúp cho Ngân hàng có số d tiền gửi tăng mặc dù lãi suất huy động củaNgân hàng thờng thấp hơn các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn Năm 2001Ngân hàng đặt ra chỉ tiêu huy động vốn tăng 20% so với năm 2000 tức khoảng2.803.075 triệu đồng Trong năm Ngân hàng đã huy động đợc 4.297.992 triệu

đồng, vợt 51,86% kế hoạch đặt ra Năm 2002 Ngân hàng đặt ra chỉ tiêu huy độngtổng nguồn vốn là 4.500.000 triệu đồng Trong năm Ngân hàng đã huy động đợc5.060.689 triệu đồng, vợt 12,45% kế hoạch đặt ra.

Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng năm nào cũngcao hơn so với kế hoạch đặt ra Năm 2001 nguồn vốn huy động của Ngân hàngtăng vọt so với năm 2000 và năm 2002 tăng chậm hơn Gọi làA tăng chậm, song

so với các chi nhánh khác hay các đơn vị khác trên địa bàn, tốc độ tăng trởngnguồn vốn của NHCT Hoàn Kiếm là quá lý tởng Tổng nguồn vốn huy động củaNgân hàng thờng cao hơn hẳn các đơn vị khác trên điạ bàn quận Sự tăng trởnglớn về nguồn vốn đã khẳng định uy tín và vị thế của Ngân hàng trên thơng trờng

Ta có thể thấy rõ sự tăng trởng qua bảng sau:

Khối lợng vốn huy động(đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002Tổng vốn huy động 1.524.967 2.335.896 4.297.992 5.060.689Lợng vốn huy động

gia tăng sau mỗi năm + 810.929 + 1.962.096 + 762.697

Tỷ lệ gia tăng năm

sau so với năm trớc 53,17% 83,99% 17.74%Khối lợng vốn huy động của NHCT Hoàn Kiếm có thể nói là ở mức đángkinh ngạc Chỉ sau 2 năm nguồn vốn huy động đã tăng gấp đôi Năm 2000, khốilợng vốn huy động của Ngân hàng tăng 53,17% so với năm 1999 Đặc biệt năm

2001, tỷ lệ trên là 83,99% Đến năm 2002, khối lợng vốn huy động chỉ tăng17,74% Ta có thể thấy rõ một điều là nguồn vốn năm nào cũng tăng, songkhông ổn định Chỉ tính riêng năm 2001, nguồn vốn huy động đã tăng gần gấp

đôi so với năm 2000

Với tổng nguồn vốn lớn và ổn định, chi nhánh có đủ khả năng đáp ứngmọi nhu cầu về vốn của khách hàng, đồng thời chuyển vốn về NHCT Việt Nam,góp phần điều hoà toàn hệ thống và tham gia thị trờng vốn Có thể nói trong lúcviệc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn, sự cạnh tranh lãi suất quyết liệt, lãisuất huy động liên tục tăng trong khi lãi suất cho vay không thể tăng cùng tốc

độ, thì đây là kết quả rất đáng khích lệ Có đợc kết quả trên là vì ngay từ khinguồn vốn còn dồi dào, Ngân hàng đã xác định nhu cầu vốn đầu t cho nền kinh

tế là rất lớn, vốn không bao giờ thừa cho một nền kinh tế đang phát triển nh ViệtNam, nên đã xác định một chiến lợc tăng trởng vốn lâu dài

2.2.1.1 Về nguồn huy động vốn

Một trong những thế mạnh của NHCT Hoàn Kiếm, đó là nguồn huy động

vốn rất đa dạng Hiện nay NHCT Hoàn Kiếm huy động vốn chủ yếu bằng các

Một trong những điều đặc biệt ở NHCT Hoàn Kiếm, đó là trong cơ cấu

tiền gửi thì tiền gửi của tổ chức kinh tế có tỷ trọng khá lớn Nó thể hiện vai trò, vị

thế của chi nhánh Hoàn Kiếm so với các đơn vị khác trên địa bàn Khách hàng là

các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế của chi nhánh Hoàn Kiếm là rất lớn Từ

lâu chi nhánh đã thấy đợc tầm quan trọng của lợng khách hàng này và đã có

những giải pháp hữu hiệu để thu hút Nhng nh thế không có nghĩa là tiền gửi của

dân c không quan trọng Bên cạnh đó là nguồn phát hành các công cụ nợ, tiền

gửi của các tổ chức tín dụng khác Cơ cấu trong huy động vốn của NHCT Hoàn

Kiếm khá đa dạng và phong phú, thể hiện qua bảng sau:

Cơ cấu nguồn vốn huy động (đơn vị: triệu đồng)

Chỉ tiêu

Số d

Tỷtrọng(%)

Số d

Tỷtrọng(%)

Số d

Tỷtrọng(%)Tiền gửi của các

tăng khá nhanh vào các năm 2001 và năm 2001 Năm 2000, tiền gửi của các tổchức kinh tế chỉ chiếm 15,94% tổng nguồn vốn nhng đến năm 2001 chiếm đến24,78% Đây là cố gắng rất lớn của chi nhánh Bớc vào năm 2001, năm đầu của

kế hoach 5 năm (2001- 2005), nhận thức đợc những thời cơ và thách thức khi mởcửa, hội nhập kinh tế với nớc ngoài Ngân hàng đã cùng doanh nghiệp suy nghĩ,tháo gỡ những khó khăn, đa ra các loại hình dịch vụ mới, đáp ứng một cách tốtnhất cho doanh nghiệp về thanh toán, bảo lãnh Chính vì vậy trong con mắt củacác tổ chức kinh tế, Ngân hàng là một ngời bạn đáng tin cậy, có thể chia sẻ, giúp

đỡ doanh nghiệp trong kinh doanh Không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm

đến với mình, Ngân hàng luôn chủ động tìm kiếm các khách hàng mới Có rấtnhiều các khách hàng lớn nh: Tổng công ty Than Việt Nam, Tổng công ty ĐiệnLực Việt Nam, Công ty Đầu t Phát triển nhà Hà Nội, Công ty Phát triển hạ tầng với số d tiền gửi ở Ngân hàng lên tới hàng trăm tỷ đồng Ngoài ra phần lớn kháchhàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ cá thể

Tiền gửi của khu vực dân c bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không

kỳ hạn Nguồn tiền gửi của dân c qua các năm vẫn tăng song có xu hớng giảmdần về tỷ trọng Nếu nh năm 2000, số d tiền gửi là 530 tỷ và chiếm tỷ trong là22,71% thì các con số tơng ứng trong năm 2001 là 602 tỷ và 14,04% Nh vậy về

số tuyệt đối là tăng gần 1/5 so với năm trớc song về tỷ trọng lại giảm gần mộtnửa Đây là do năm 2001, chi nhánh ngoài huy động vốn từ dân c đã đẩy mạnhthu hút từ nhiều nguồn khác và đạt đợc nhiều thắnh lợi Tiếp đà năm 2001, đếnnăm 2002 nguồn vốn huy động vẫn tăng song tỷ trọng lại giảm Điều này chothấy đi đôi với việc tăng tổng nguồn vốn thì cần phải rất chú trọng và cải thiệnviệc huy động tiền gửi từ dân c

Về phát hành các công cụ nợ Thực ra việc phát hành này cũng là huy

động từ khu vực dân c Ngân hàng phát hành các kỳ phiếu, trái phiếu theo địnhhớng chung của NHCT Việt Nam Đây là khu vực mà có tốc độ tăng ngoạn mụcnhất Năm 2000, việc phát hành các công cụ nợ của Ngân hàng chỉ thu đợc vỏnvẹn 3 triệu đồng Một con số quá khiêm tốn Đến năm 2001 đã nhảy vọt lên 17

tỷ và năm 2002 là hơn một trăm tỷ Ngoài ra nguồn vốn đi vay của chi nhánhcũng rất lớn, vào các năm 2000 và 2001 chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn Song

đến năm 2002 nguồn vay này chỉ chiếm không đáng kể trong tổng nguồn vố

Đây là do trong năm, Ngân hàng có nhiều hợp đồng tín dụng và nguồn vốn từcác đơn vị khác trong hệ thống do không có đầu ra nên đợc điều chuyển về

Nguồn vốn khác của Ngân hàng cũng rất lớn , trong năm 2000 và năm

2001 chỉ chiếm vài % nhng đến năm 2002 chiếm tới hơn 50% tổng nguồn vốn

Ngân hàng cho vay đợc nhiều, đầu t có hiệu quả nên các ngân hàng khác, chinhành khác có nguồn vốn nhiều không cho vay đợc đã uỷ thác cho Ngân hàng sửsụng Nguồn vốn uỷ thác này rất lớn thể hiện đợc uy tín và vị thế của chi nhánhtrên thơng trờng.

2.2.1.2 Về kỳ hạn huy động vốn

Xét về mặt thời gian Ngân hàng huy động vốn theo hai loại : không kỳhạn và có kỳ hạn Hình thức có kỳ hạn của Ngân hàng rất đa dạng, đáp ứng đợcmọi nhu cầu của ngời gửi Năm 2002, chi nhánh mở thêm thời hạn huy động mới

là 2 tháng và hiện nay Ngân hàng đang huy động với các thời hạn sau: 1 tháng, 2tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng Thời hạn đa dạng đã

đáp ứng mọi mục đích của ngời gửi tiền: gửi với mục đích sinh lợi, gửi với mục

đích thanh toán, gửi với mục đích an toàn Ngân hàng tạo mọi thuận lợi cho

ng-ời gửi tiền Ngân hàng cũng nhận đợc sự tán thởng, đánh giá cao của khách hàngthể hiện qua kết quả huy động:

Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn (đơn vị: triệu đồng)

Chỉ tiêu

Số d

Tỷtrọng(%)

Số d

Tỷtrọng(%)

Số d

Tỷtrọng(%)Vốn không

Vốn ngắn

hạn 1.785.224 76,42 3.566.086 82,97 3.889.729 76,86Vốn trung

và dài hạn 384.564 16,46 378.490 8,81 706.475 13,96Tổng 2.335.896 100 4.297.992 100 5.060.689 100Nguồn huy động không kỳ hạn của Ngân hàng qua các năm đều tăng Tỷtrong trong tổng nguồn vốn ngày càng đợc tăng cờng một cách khá đều đặn.Trong cơ cấu của nguồn tiền gửi không kỳ hạn này thì chủ yếu là tiền gửi củacác tổ chức kinh tế, chiếm khoảng 95% Nguồn tiền gửi của khu vực dân c rất ít

Nó phản ánh đặc điểm của nguồn tiền gửi không kỳ hạn Nguồn tiền gửi không

kỳ hạn chủ yếu đợc các tổ chức kinh tế sử dụng với mục đích phục vụ cho việcthanh toán Còn đối với dân c, mục dích chủ yéu là để lấy lãi, nên họ gửi vào cáckhoản mục có kỳ hạn

Trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tính theo thời gian, thìnguồn vốn ngắn hạn luôn rất lớn, chiếm khoảng 75 - 80% tổng nguốn vốn.Nguồn vốn ngắn hạn này huy động từ dân c, doanh nghiệp và đợc các ngân hàngkhác điều chuyển đến Ngày nay các doanh nghiệp cũng có xu hớng gửi tiền vàocác khoản mục ngắn hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng thay vào chỉ gửi vào tiềngửi không kỳ hạn nh trớc kia Các doanh nghiệp đã tính toán kỹ lỡng chu kỳ kinhdoanh của mình, từ đó tìm ra giải pháp tối u để tối đa hoá lợi nhuận Khoản tiềnhuy động từ nguồn trung và dài hạn là quan trọng đối với bất cứ Ngân hàng nào

Đây là nguồn chủ yếu để Ngân hàng tiến hành cho vay trung và dài hạn Lãisuất cho vay trung và dài hạn rất cao, từ đó Ngân hàng kiếm dợc nhiều lợi nhuận.Lấy nguồn huy động trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn là một cách đểgiảm bớt rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất Nguồn vốn trung và dài hạn củaNgân hàng không nhiều, chiếm một tỷ trọng nhỏ Năm 2001 nguồn này còn bịgiảm sút so với năm 2000 và có tăng trong năm 2002 Tuy nhiên so với cáckhoản cho vay trung và dài hạn thì không tơng xứng Tỷ lệ cho vay trung và dàihạn của chi nhánh ngày càng tăng và đến năm 2002 đạt mức cao hơn so với chovay ngắn hạn Ngân hàng đã áp dụng việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn Đây là

một con dao hai lỡi và Ngân hàng phải hết sức quan tâm tới an toàn tín dụng.

2.2.1.3 Về chi phí huy động vốn

Trên con đờng hội nhập và phát triển, nguồn vốn cần cho đầu t, phát triểnkinh tế là luôn cần thiết Trong khi các đơn vị khác, việc huy động vốn gặp khókhăn và để tăng sức cạnh tranh, họ luôn tăng lãi suất huy động NHCT HoànKiếm với lãi suất huy động không cao hơn, song lại huy động đợc một nguồnvốn lớn, đã chứng tỏ đợc uy tín của mình đối với khách hàng, tạo vị thế pháttriển vững chắc

Chi phí huy động bao gồm ngoài phần lãi phải trả còn có những khoảnkhác nh: long nhân viên, trang bị máy đếm tiền, máy soi tiền, tiền thuê trụ sở,các chi phí hành chính khác Trong đó phần lãi phải trả là bộ phận chủ yếu củachi phí huy động NHCT Hoàn Kiếm huy động vốn theo khung lãi suất do Tổnggiám đốc NHCT Việt Nam quy định trong từng thời kỳ Khác với các Ngân hàng

cổ phần, chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, lãi suất luôn đợc điều chỉnh theo kiểuphá giá Lãi suất huy động của chi nhánh không cao hơn song vẫn thu hút đợc

đông đảo khách hàng Chi nhánh luôn nghiên cứu tìm ra các biện pháp để giảmcác chi phí khác trong chi phí huy động Mục tiêu đặt ra là phải làm sao để tốc

độ tăng của lợi nhuận phải lớn hơn tốc độ tăng cuả chi phí Và Ngân hàng đãthực hiện một cách xuất sắc mục tiêu trên Kết quả là, năm 2000 lợi nhuận hạchtoán là 23 tỷ đồng và đến năm 2002 là 42,2 tỷ đồng Ngân hàng xác định thếmạnh trong cạnh tranh sẽ là ở khâu dịch vụ Từ đó Ngân hàng nâng cao chất lợngcác dịch vụ, hấp dẫn, lôi cuốn đuợc nhiều khách hàng mới đồng thời luôn quantâm, giữ chân các khách hàng truyền thống

2.2.2 Các hình thức huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm

động từ các quỹ này có ý nghĩa rất lớn Đây là nguồn của chính đơn vị, đơn vị sửdụng nên không phải trả lãi nh các nguồn huy động khác Hơn nữa nguồn nàycòn thể hiện tình hình hoạt động kinh doanh hiệu quả của đơn vị Tại chi nhánh