Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHĐT & PT Hải Phòng

Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHĐT & PT Hải Phòng

Lời nói đầuh chúng ta vẫn biết, vốn là tiền đề cho sự tăng trởng kinh tế, tăng trởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu t. Nếu không kể việc đầu t từ ngân sách hoặc tự đầu t của các cá nhân, doanh nghiệp thì việc khai thác và chuyển dịch các nguồn vốn tích luỹ đến lĩnh vực đầu t cho vay có thể đợc tiến hành theo hai phơng thức: đầu t trực tiếp qua thị trờng tài chính (phát hành trái phiếu doanh nghiệp) và đầu t gián tiếp thông qua các trung gian tài chính. Tuy nhiên, do thị trờng tài chính nớc ta mới đang trong giai đoạn hình thành và ngay cả khi thị trờng đi vào hoạt động thì khả năng huy động cũng sẽ gặp nhiều khó khăn. Do vậy nguồn vốn đầu t qua các trung gian tài chính mà chủ yếu là hệ thống Ngân hàng thơng mại càng trở nên quan trọng và hữu hiệu hơn bao giờ hết. NCùng với sự phát triển phát triển chung của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc ta cũng đã không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định mình là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế. Bằng lợng vốn huy động đợc trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thơng mại đã cung cấp một lợng vốn lớn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách nhanh chóng, kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ đó mà hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần trong nền kinh tế đợc diễn ra một cách trôi chảy. Do vậy, trong thời gian tới, để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đồng thời đáp ứng cho sự phát triển chung của nền kinh tế cũng nh cho chính bản thân hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tơng lai chắc chắn sẽ đợc đặt lên hàng đầu đối với các tổ chức tài chính nói chung và các Ngân hàng thơng mại nói riêng. Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã đợc học ở trờng, cùng với những kiến thức thu nhận đợc trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hải Phòng làm chuyên đề tốt tốt nghiệp cho mình.Luận văn đợc trình bày theo 3 chơng với nội dung cơ bản nh sau:Chơng I : Lý luận chung về huy động vốn của Ngân hàng thơng mại.Chơng II : Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hải Phòng.Chơng III : Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Dầu t&Phát triển HảI Phòng. 1 Chơng i :Lý luận chung về huy động vốn của ngân hàng thơng mại .1. Khái quát chung về NHTM.1.1 khái niệm về NHTM: Để đa ra đợc một khái niệm chính xác và tổng quát nhất về NHTM, ngời ta th-ờng phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính. Theo nh Luật Ngân hàng của ấn Độ năm 1959 đã nêu: Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu t . Định nghĩa nh trên là căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt động của NHTM .Một loại định nghĩa khác lại căn cứ vào sự kết hợp giữa tính chất, mục đích với đối tợng hoạt động nh: Luật Ngân hàng của Đan Mạch ban hành năm 1930 định nghĩa: Ngân hàng thơng mại là những nhà băng thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề th-ơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm Nh vậy, mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau về định nghĩa NHTM, nó tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật của từng quốc gia, từng vùng lãnh thổ nhng khi đi sâu phân tích, ngời ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất cả các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng.Từ thực tiễn đó, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển chung của nền kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động kinh doanh. Theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng của Việt nam ban hành 02/ 1997/QH 10 đã nêu: Ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp, hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung là thờng xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán . Theo nh khái niệm trên thì NHTM sẽ hoạt động kinh doanh nh mộtmột doanh nghiệp thực thụ, có hoạch toán thu chi, có tính đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và luôn tìm mọi cách tối đa hoá lợi nhuận. Tuy nhiên nếu xét về chức năng và tính đặc thù thì giữa NHTM và doanh nghiệp kinh doanh thông th-2 ờng lại có sự khác biệt lớn, đó là: NHTM là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, tức là Ngân hàng vừa là ngời tiêu thụ đồng vốn vừa là ngời cung cấp đồng vốn.Ngày nay, trong xu hớng hội nhập và toàn cầu hoá nền kinh tế, hoạt động của các tổ chức tài chính là môi giới trên thị trờng tài chính ngày càng phát triển cả về số lợng và quy mô, đa dạng và phong phú, hoạt động đan xen lẫn nhau. Tuy nhiên sự khác biệt giữa NHTM với các tổ chức môi giới tài chính khác ở chỗ NHTM là Ngân hàng kinh doanh tiền gửi (chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn) và chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho NHTM có thể tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng của mình. Đó là đặc trng cơ bản để phân biệt NHTM với các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác. 1.2 các hoạt động chính của NHTM:NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng nh: dịch vụ t vấn, thanh toán hộ, giữ hộ . Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.1.2.1. Nghiệp vụ tài sản nợ. Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ tiền gửi:Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiềngửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản. Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hởng lãi trên số tiền gửi. Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu t, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế. Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh. Nghiệp vụ đi vay:Nghiệp vụ đi vay đợc các NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nớc dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo . 3 Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối đợc nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ. Nghiệp vụ huy động vốn khác:Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc. Đây là khoản vốn huy động không thờng xuyên của NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tợng hoặc nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng các khoản vay. Vốn tự có của NHTM :Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM. Lợng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh trang bị cơ sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu t góp vốn liên doanh. Trong thực tế khoản vốn này không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại.1.2.2. Nghiệp vụ tài sản có.Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng nh tìm kiếm lợi nhuận. Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau: Nghiệp vụ ngân quỹ:Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng nh khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nớc đề ra. Nghiệp vụ cho vay:Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản lý tài sản có của NHTM. Nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng. Thông qua nghiệp vụ này mà Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần trong nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Nghiệp vụ đầu t tài chính:Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động đợc từ dân c, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào nền kinh tế dới các hình thức nh-4 : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng . và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu t đó. 1.2.3. Nghiệp vụ kinh doanh khác của NHTM.Ngoài các nghiệp vụ cơ bản đợc nêu trên, trong hoạt động kinh doanh, các NHTM còn tiến hành các hoạt động kinh doanh khác trên thị trờng nh : kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và đá quý, thực hiện dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác và đại lý trong hoạt động cung ứng chứng khoán ra thị trờng . và hàng loạt những dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ . Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị tr-ờng, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển. Các Ngân hàng đã không ngừng áp dụng những tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh của ngân hàng làm cho nghiệp vụ này ngày càng đợc thay đổi về chất.2. vốn của ngân hàng thơng mại :2.1. Khái niệm và đặc điểm vốn kinh doanh của NHTM:Khi nói đến thuật ngữ Trung gian tài chính ngời ta thờng hay nghĩ tới hai loại hình tổ chức cơ bản đó là: các tổ chức nhận tiền gửi (bao gồm các Ngân hàng thơng mại, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay) và các trung gian đầu t (bao gồm các công ty tài chính, các quỹ tơng trợ, các công ty bảo hiểm ). Nhng cho dù có đợc hiểu thế nào đi chăng nữa thì NHTM, xét về khối lợng tài sản cũng nh những đóng góp đối với nền kinh tế, vẫn luôn giữ một vai trò quan trọng. Các NHTM có thể đ-ợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn nh Ngân hàng t nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng liên doanh. Dới bất kỳ hình thức nào, các NHTM vẫn luôn đặt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận lên hàng đầu và để làm đợc điều đó, công cụ duy nhất mà các Ngân hàng phải có đó là vốn. Các nhà kinh tế đa ra định nghĩa về vốn của NHTM nh sau:Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.Theo nh định nghĩa trên thì nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập đợc sẽ là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, đợc ngời chủ sở hữu của khoản vốn đó gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn tiền tệ đó cho Ngân hàng để rồi nhận đợc một khoản thu nhập từ phía ngân hàng. Nh vậy, NHTM đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dới hình thức tiền tệ, kết quả là làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và 5 kích thích mọi hoạt động sản xuất - kinh doanh phát triển. Nhng đồng thời cũng chính các hoạt động đó lại là yếu tố mang tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát tiển hoạt động kinh doanh của chính Ngân hàng. Vốn nói chung của Ngân hàng thơng mại bao gồm:_ Vốn tự có. _ Vốn huy động ._ Vốn đi vay. _ Vốn khác.Mỗi loại vốn đều có những tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng và đều có những tác động ít nhiều đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. 2.1.1 Vốn tự có.Vốn tự có của NHTM là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng. Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có mà Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh: mua sắm máy móc trang thiết bị . phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay và tham gia đầu t góp vốn liên doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi là tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ. Vốn tự có của NHTM bao gồm:_Vốn tự có cơ bản:Vốn tự có cơ bản gồm có vốn pháp định và vốn điều lệ. Theo quyếtđịnh số 327/QĐ- NH5 ban hành ngày 04/10/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thì: Vốn pháp định của NHTM là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng, còn Vốn điều lệ của NHTM là vốn do các cổ đông đóng góp và đợc ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng. Cũng theo quy định này, để đáp ứng những đòi hỏi khắt khe của nền kinh tế thị trờng cũng nh tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng hoạt động kinh doanh thì vốn điều lệ của ngân hàng phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định và có thể đợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tuỳ thuộc vào hình thức sở hữu, ví dụ: Đối với các Ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ là vốn do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu; còn đối với các Ngân hàng quốc doanh, vốn điều lệ là vốn ban đầu do ngân sách cấp _ Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có bổ sung là một bộ phận trong nguồn vốn tự có của NHTM, nó tồn tại dới dạng các quỹ chuyên dụng cũng nh các quỹ đặc biệt của ngân hàng nh: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng ., các 6 khoản lợi nhuận cha phân phối. Và nhờ có nguồn vốn này mà vốn tự có của Ngân hàng không ngừng đợc gia tăng cả về quy mô lẫn số lợng theo thời gian. 2.1.2 Vốn huy động.Vốn huy động của NHTM đợc xem là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và đợc dùng làm vốn kinh doanh. Trong thực tế, ngân hàng có thể sử dụng nhiều công cụ huy động vốn khác nhau nhng nhìn chung vẫn tập chung chủ yếu vào các công cụ sau:a) Nhận tiền gửi: Tiền gửi tại NHTM bao gồm có tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Trong đó: _ Tiền gửi không kỳ hạn: là tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Do tính lỏng cao nh vậy nên loại tiền gửi này thờng đợc ngân hàng trả lãi thấp hoặc không đợc trả laĩ và bao gồm hai loại đó là: Tiền gửi thanh toán và tiền gửi thanh toán thuần tuý._ Tiền gửi có kỳ hạn: khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Phần lớn nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lãi. b) Nhận tiền gửi tiết kiệm:Về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận thu nhập của ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng lãi trên khoản tiền gửi đó. Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai hình thức đó là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn._ Tiền gỉ tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng cho việc thanh toán._ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa Ngân hàng và ngời gửi về thơì gian rút tiền (thờng có lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn).c) Các nguồn huy động khác: Bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, các NHTM còn sử dụng một số nghiệp vụ trên thị trờng mở để huy động vốn nh: phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn từ nền kinh 7 tế bằng việc phát hành các chứng từ có giá. Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là công cụ nợ ngắn hạn và trái phiếu là công cụ nợ trung và dài hạn. Việc phát hành hai loại phiếu nợ này tuỳ thuộc vào mục đích huy động vốn của Ngân hàng cũng nh sự chấp thuận của Ngân hàngTrung ơng. 2.1.3. Vốn đi vay.Đây là vốn đợc hình thành trên quan hệ vay mợn giữa Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Trung ơng hoặc với các tổ chức tín dụng khác. Nguồn vốn này th-ờng đợc sử dụng khi Ngân hàng đã sử dụng hết lợng vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động kinh doanh (hay thiếu vốn khả dụng). Thông thờng, NHTM sẽ u tiên việc vay từ các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế trớc, sau đó mới đến vay Ngân hàng Trung ơng, có nghĩa là NHTM chỉ vay Ngân hàng Trung ơng khi đã thực hiện các biện pháp tài chính cần thiết mà vẫn không tìm kiếm đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng của ngân hàng. 2.1.4. Vốn khác.Ngoài các hình thức huy động và vay vốn nh trên, NHTM còn có thể tạo lập vốn kinh doanh cho mình thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ nh: làm trung gian thanh toán, làm nghiệp vụ đại lý . qua đó Ngân hàng có thể sử dụng một lợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng. Tóm lại, trong cơ cấu vốn kinh doanh của NHTM, vốn huy động có thể nói là chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, điều này hoàn toàn phù hợp về mặt cơ sở lý luận vì Ngân hàng thơng mại luôn đợc xem là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, lấy vốn vay để cho vay. Nh vậy, vốn huy động là công cụ chính trong hoạt kinh doanh của các NHTM, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, quyết định trực tiếp tới những nguồn lợi cũng nh uy tín của Ngân hàng.2.2. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. 2.2.1. Vốn là cơ sở nền tảng để NHTM hoạt động kinh doanh.Nh đã biết, vốn là điều kiện tiên quyết để các doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời là cơ sở để phân phối và đánh giá hiệu quả các hoạt động kinh tế. Đối với Ngân hàng, vốn còn là cơ sở nền tảng để tiến hành tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Thật vậy, với đặc trng của Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn thì vốn không còn đơn thuần là phơng tiện kinh doanh mà nó còn là đối tợng kinh doanh chính của NHTM, trực tiếp quyết định tới quy mô hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nh vậy, những Ngân hàng có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong 8 kinh doanh, ngợc lại những Ngân hàng không có hoặc có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh. 2.2.2.Quyết định khả năng cạnh tranh của NHTM.Những NHTM có quy mô lớn, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên cao cũng nh trang bị phơng tiện kỹ thuật hiện đại là tiền đề quan trọng cho việc thu hút vốn. Đồng thời khả năng vốn lớn lại là điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các tổ chức kinh tế xã hội trong nền kinh tế. Khi đó, Ngân hàng sẽ thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, kết quả là doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Mặt khác, vốn lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa dạng trên thị tr-ờng, mở rộng các lĩnh vực kinh doanh nh: kinh doanh chứng khoán, kinh doanh dịch vụ thuê mua . chứ không chỉ dừng lại ở dịch vụ cho vay đơn thuần. Và chính các hình thức kinhdoanh đa dạng này đã góp phần phân tán giảm thiểu rủi ro, tạo thêm vốn cũng nh tăng sức cạnh tranh cho NHTM trên thị trờng. 2.2.3. Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của NHTM.Trong hoạt động Ngân hàng, uy tín có thể nói là yếu tố quan trọng, quyết định trực tiếp đến sự sống còn của Ngân hàng. Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng. Khả năng thanh toán chi trả của Ngân hàng càng cao thì uy tín cũng nh vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Hay nói cách khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với lợng vốn của Ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng.Nh vậy, với khả năng cung ứng vốn lớn, các NHTM có thể tiến hành hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, cạnh tranh có hiệu quả nhng đồng thời lại giữ đợc chữ tín và nâng cao danh tiếng của Ngân hàng. 2.2.4. Quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM.Thực tế đã chứng minh, những Ngân hàng có vốn lớn thờng có khoản mục đầu t và cho vay đa dạng hơn rất nhiều so với những Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, phạm vi và khối lợng cho vay của các Ngân hàng này cũng lớn hơn. Thật vậy, trong khi các NHTM lớn có thể cho vay tại thị trờng trong nớc thậm chí là cả thị trờng quốc tế thì các NHTM nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, thờng là thị tr-ờng khu vực, thị trờng địa phơng. Hơn nữa, do lợng vốn hạn hẹp nên các NHTM nhỏ sẽ không phản ứng nhanh nhạy trớc những tình huống biến động về lãi suất thị trờng, từ đó tác động đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tế. Vì vậy, khi khả năng vốn của NHTM dồi dào thì chắc chắn 9 ngân hàng sẽ mở rộng và đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn, có điều kiện để mở rộng thị trờng tín dụng, tăng đều khả năng thanh toán và dịch vụ Ngân hàng.3. Các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng:Sau khi đã sử dụng hết lợng vốn tự có nhng vẫn cha đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch, thanh toán của khách hàng thì các NHTM phải tiến hành huy động vốn từ bên ngoài. Thông thờng nguồn vốn huy động này chiếm một tỷ trọng tơng đối lớn trong kết cấu nguồn vốn của ngân hàng, nó rất cần thiết và không thể thiếu, đảm bảo cho Ngân hàng có thể hoạt động một cách bình thờng. Quá trình huy động vốn của NHTM chủ yếu dới các hình thức sau:3.1. Huy động vốn bằng tiền gửi không hỳ hạn.Nh trên đã trình bày, tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà chủ sở hữu của khoản tiền này có thể rút tiền hoặc trả cho đối tác kinh doanh của họ bằng hình thức phát séc. ở những nớc có hệ thống Ngân hàng phát triển hoạt động dựa trên công nghệ cao, thì việc rút tiền từ tài khoản này phần lớn đợc thực hiện bằng điện thoại hoặc thực hiện qua các máy rút tiền tự động ATM đợc lắp đặt rộng rãi. Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản này với mục đích chủ yếu là thanh toán và chi trả cho các hoạt động kinh doanh, các hoạt động dịch vụ phát sinh một cách thờng xuyên. Nên việc dễ dàng chuyển nhợng, dễ dàng thanh toán đợc xem là yếu tố rất quan trọng , còn việc hởng lãi đối với khoản tiền gửi này chỉ là thứ yếu. Do đó, loại tiền gửi này còn đợc gọi là tiền gửi theo yêu cầu, nó không đem lại lợi tức cao cho ngời gửi. Ngợc lại, đối với NHTM thì đây lại là một khoản vốn huy động với mức chi phí thấp nhất trong tất cả các khoản vốn huy động đợc khác. Ngân hàng chỉ phải bỏ ra những khoản chi phí nhỏ về quản lý tài khoản hoặc trả lãi (nếu có thì nó cũng rất nhỏ) bù lại là đợc sử một phần lớn làm vốn kinh doanh.Tuy nhiện, vốn tiền gửi không kỳ hạn lại là khoản vốn có sự biến động nhiều nhất, số d của khoản vốn này tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của ngời gửi tiền. Do vậy, NHTM chỉ có thể sử dụng hiệu quả nguồn vốn này khi và chỉ khi đa ra đợc các dự đoán về sự biến động số d trên tài khoản tiền gửi này một cách chính xác. 3.2. Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là hai loại tiền gửi có tính ổn định hơn, chi phí huy động và quản lý cao hơn, hơn nữa hai loại tiền gửi này lại có độ nhạy cảm cao về lãi suất nên trong quá trình huy động cũng có những điểm khác biệt.10 [...]... chủ động, tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn dới mọi hình thức, để đảm bảo nâng cao cả về số lợng lẫn chất lợng của nguồn vốn huy động cũng nh quy mô nguồn vốn liên tục tăng trởng ở mức cao 1 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng Với phơng châm coi hoạt động huy động nguồn vốn là khâu quan trọng, mở đờng và tạo mặt bằng vốn tăng trởng vững chắc, Chi. .. gửi tăng lên và số tiền đợc gửi vào ngân hàng cũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng nh chi phí quản lý huy động vốn của Ngân hàng sẽ tăng lên, đòi hỏi NHTM phải tìm cho mình đợc những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn. .. thức huy động vốn này đã phát huy tác dụng và ngày càng chi m tỷ trọng vốn huy động cao trong quá trình huy động vốn của NHTM 3.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm từ lâu đã đợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thờng chi m một tỷ trọng tơng đối trong cơ cấu tiền gửi vào Ngân hàng, ví dụ: Tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM Việt nam chi m... (Phòng kế hoạch nguồn vốn) Qua số liệu trên ta thấy, quy mô nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng đều qua các năm và năm sau luôn cao hơn năm trớc Nếu nh năm 2002, tổng khối lợng vốn huy động đợc là 1.545.688 triệu đồng, tốc độ tăng so với năm 2001 là 23% Thì năm 2003 tổng vốn huy động đợc là 1.904.656 triệu, tốc độ tăng cũng bằng 23% so với năm 2002 Điều đó cho thấy lợng vốn huy động đợc của chi nhánh. .. vốn huy động hết sức phong phú và đa dạng 1.1 Về hình thức huy động vốn: Hiện nay, tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng đang tiến hành huy động vốn chủ yếu từ các nguồn nh: _ Tiền gửi của các TCKT _ Tiền gửi dân c _ Phát hành các công cụ nợ _ Các nguồn huy động khác Để nắm đợc rõ hơn về khối lợng, tỷ trọng hay nói cách khác là cơ cấu và quy mô của các nguồn vốn huy động trong vốn huy. .. huy động vốn tại Chi nhánh là: Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng trởng cao qua các năm, trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm chi m tỷ lệ tơng đối lớn, sau đó là tiền gửi doanh nghiệp Mặt khác qua phân tích cũng cho thấy, sự tăng trởng của công tác huy động vốn thể hiện rõ nỗ lực to lớn của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh trong công tác mở rộng khai thông nguồn vốn huy động. .. 1.904.656 100 (Phòng Kế hoạch nguồn vốn) Nhìn vào số liệu ở bảng trên ta thấy, nếu so sánh tổng nguồn vốn huy động trong ba năm 2001, 2002 và 2003 thì quy mô vốn huy động của Chi nhánh đã tăng lên một cách đáng kể và đó là sự tăng trởng ở hầu hết các nguồn huy động Cụ thể : Đối với tiền gửi dân c, đây là nguồn luôn chi m giữ vị trí số 1 trong tổng nguồn vốn huy động về khối lợng và tỷ trọng Nó chi m khoảng... cầu vốn là rất lớn, vì vậy Chi nhánh đã thờng xuyên huy động nguồn tiền này để đáp ứng nhu cầu vốn đầu t và số lợng huy động của nó chi m khoảng 17% trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn này cũng có tốc độ tăng trởng khá đều, nếu nh năm 2001 doanh số là 204.028 triệu đồng thì năm 2003 doanh số là 365.467 triệu đồng tăng lên 161.439 triệu Còn đối với nguồn huy động khác, do những năm trớc Chi nhánh. .. tới Chi nhánh sẽ có kế hoạch tăng cao nguồn vốn trung và dài hạn bằng cách ngày càng tạo uy tín đối với khách hàng và mở rộng mạng lới các quầy tiết kiệm, giao dịch và nâng cao chất lợng phục vụ 2 Các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng Nh đã trình bày, nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong những năm qua tăng trởng tơng đối tốt và xu hớng là vẫn tiếp tục tăng. .. trong khi các nguồn vốn khác cha đáp ứng kịp 2.4 Các hình thức huy động vốn khác Ngoài những hình thức huy động vốn cơ bản kể trên, trong giai đoạn phát triển mới, để theo kịp với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng nh để tăng cờng thu hút nguồn vốn nhàn dỗi trong dân c, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng còn tổ chức huy động vốn dới những hình thức huy động vốn đa dạng khác, mà . thực tế tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân. III : Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Dầu t&Phát triển HảI Phòng. 1 Chơng i :Lý luận chung về huy động vốn của ngân