Giải pháp nhằm tăng cuờng huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hải Phòng

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lời nói đầu ta biết, vốn tiền đề cho tăng trởng kinh tế, tăng trởng kinh Nhtếchúng phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu t Nếu không kể việc đầu t từ ngân sách tự đầu t cá nhân, doanh nghiệp việc khai thác chuyển dịch nguồn vốn tích luỹ đến lĩnh vực đầu t cho vay đợc tiến hành theo hai phơng thức: đầu t trực tiếp qua thị trờng tài (phát hành trái phiếu doanh nghiệp) đầu t gián tiếp thông qua trung gian tài Tuy nhiên, thị trờng tài nớc ta giai đoạn hình thành thị trờng vào hoạt động khả huy động gặp nhiều khó khăn Do nguồn vốn đầu t qua trung gian tài mà chủ yếu hệ thống Ngân hàng thơng mại trở nên quan trọng hữu hiệu hÕt Cïng víi sù ph¸t triĨn ph¸t triĨn chung cđa kinh tế, hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc ta đà không ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Bằng lợng vốn huy động đợc xà hội thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thơng mại đà cung cấp lợng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế đợc diễn cách trôi chảy Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho sù ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ cịng nh cho thân hệ thống Ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tơng lai chắn đợc đặt lên hàng đầu tổ chức tài nói chung Ngân hàng thơng mại nói riêng Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với kiến thức đà đợc học trờng, với kiến thức thu nhận đợc thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng vừa qua, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hải Phòng làm chuyên đề tốt tốt nghiệp cho Luận văn đợc trình bày theo chơng với nội dung nh sau: Chơng I : Lý luận chung huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hải Phòng Chơng III : Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Dầu t&Phát triển HảI Phòng Chơng i : Lý luận chung huy động vốn ngân hàng thơng mại Khái quát chung NHTM 1.1 khái niệm NHTM: Để đa đợc khái niệm xác tổng quát NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Theo nh Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1959 đà nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Định nghĩa nh vào tính chất mục đích hoạt động NHTM Một loại định nghĩa khác lại vào kết hợp tính chất, mục đích với đối tợng hoạt động nh: Luật Ngân hàng Đan Mạch ban hành năm 1930 định nghĩa: Ngân hàng thơng mại nhà băng thực nghiệp vụ thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Nh vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lÃnh thổ nhng sâu phân tích, ngời ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Từ thực tiễn đó, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển chung kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia hoạt ®éng kinh doanh Theo ®iỊu 20 Lt c¸c Tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt nam ban hµnh 02/ 1997/QH 10 đà nêu: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp, hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo nh khái niệm NHTM hoạt động kinh doanh nh một doanh nghiệp thực thụ, có hoạch toán thu chi, có tính đến hiệu hoạt động kinh doanh tìm cách tối đa hoá lợi nhuận Tuy nhiên xét chức tính đặc thù NHTM doanh nghiệp kinh doanh thông thờng lại có khác biệt lớn, là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, tức Ngân hàng vừa ngời tiêu thụ đồng vốn vừa ngời cung cấp đồng vốn Ngày nay, xu hớng hội nhập toàn cầu hoá kinh tế, hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen lẫn Tuy nhiên khác biệt NHTM với tổ chức môi giới tài khác chỗ NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền gửi (chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn) từ hoạt động đà tạo hội cho NHTM tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác 1.2 hoạt động NHTM: NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng nh: dịch vụ t vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ®an xem lÉn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hởng lÃi số tiền gửi Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu t, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cờng tính ổn định vốn hoạt ®éng kinh doanh  NghiƯp vơ ®i vay: NghiƯp vơ vay đợc NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối đợc nguồn vốn sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Đây khoản vốn huy động không thờng xuyên NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay Vốn tự có NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lợng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại 1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ thĨ sau:  NghiƯp vơ ng©n q: Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời nh khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nớc đề Nghiệp vụ cho vay: Đây nói nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Nghiệp vụ đầu t tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động đợc từ dân c, từ tổ chức kinh tế - xà hội để đầu t vào kinh tế dới hình thức nh : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu t 1.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM Ngoài nghiệp vụ đợc nêu trên, hoạt động kinh doanh, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh khác thị trờng nh : kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý hoạt động cung ứng chứng khoán thị trờng hàng loạt dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá đặc biệt kinh tế theo chế thị trờng, hoạt động thu - chi hộ, chuyển tiền qua Ngân hàng ngày đợc mở rộng phát triển Các Ngân hàng đà không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh ngân hàng làm cho nghiệp vụ ngày đợc thay đổi chất vốn ngân hàng thơng mại : 2.1 Khái niệm đặc điểm vốn kinh doanh NHTM: Khi nói đến thuật ngữ Trung gian tài ngời ta thờng hay nghĩ tới hai loại hình tổ chức là: tổ chức nhận tiền gửi (bao gồm Ngân hàng thơng mại, hiệp hội tiết kiệm cho vay) trung gian đầu t (bao gồm công ty tài chính, quỹ tơng trợ, công ty bảo hiểm ) Nhng cho dù có đợc hiểu NHTM, xét khối lợng tài sản nh đóng góp kinh tế, giữ vai trò quan trọng Các NHTM đợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn nh Ngân hàng t nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh ngân hàng liên doanh Dới hình thức nào, NHTM đặt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận lên hàng đầu để làm đợc điều đó, công cụ mà Ngân hàng phải có vốn Các nhà kinh tế đa định nghĩa vốn NHTM nh sau: Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ thân Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Theo nh định nghĩa nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập đợc phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, đợc ngời chủ sở hữu khoản vốn gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn tiền tệ cho Ngân hàng để nhận đợc khoản thu nhập từ phía ngân hàng Nh vậy, NHTM đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn cho kinh tế dới hình thức tiền tệ, kết làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động sản xuất - kinh doanh phát triển Nhng đồng thời hoạt động lại yếu tố mang tính chất định đến tồn phát tiển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn nói chung Ngân hàng thơng mại bao gồm: _ Vốn tự có _ Vèn huy ®éng _ Vèn ®i vay _ Vèn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng có tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 2.1.1 Vèn tù cã Vèn tù cã cđa NHTM lµ vèn thuộc sở hữu ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định vốn tự có mà Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh: mua sắm máy móc trang thiết bị phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay tham gia đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có NHTM bao gồm: _Vốn tự có bản: Vốn tự có gồm có vốn pháp định vốn điều lệ Theo định số 327/QĐ- NH5 ban hành ngày 04/10/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thì: Vốn pháp định NHTM mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng, Vốn điều lệ NHTM vốn cổ đông đóng góp đợc ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng Cũng theo quy định này, để đáp ứng đòi hỏi khắt khe kinh tế thị trờng nh tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh vốn điều lệ ngân hàng phải lớn vốn pháp định đợc hình thành từ nhiều nguồn khác tuỳ thuộc vào hình thức sở hữu, ví dụ: Đối với Ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ vốn cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu; Ngân hàng quốc doanh, vốn điều lệ vốn ban đầu ngân sách cấp _ Vốn tự có bỉ sung: Vèn tù cã bỉ sung lµ mét bé phËn nguån vèn tù cã cña NHTM, nã tån dới dạng quỹ chuyên dụng nh quỹ đặc biệt ngân hàng nh: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi, quü khen th ëng , Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com khoản lợi nhuận cha phân phối Và nhờ có nguồn vốn mà vốn tự có Ngân hàng không ngừng đợc gia tăng quy mô lẫn số lợng theo thời gian 2.1.2 Vốn huy động Vốn huy động NHTM đợc xem giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua việc thực nghiệp vụ huy động vốn đợc dùng làm vốn kinh doanh Trong thực tế, ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn khác nhng nhìn chung tập chung chủ yếu vào công cụ sau: a) NhËn tiỊn gưi: TiỊn gưi t¹i NHTM bao gåm có tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Trong đó: _ Tiền gửi không kỳ hạn: lµ tiỊn gưi mµ ngêi gưi cã thĨ rót sử dụng lúc ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mÃn yêu cầu khách hàng Do tính lỏng cao nh nên loại tiền gửi thờng đợc ngân hàng trả lÃi thấp không đợc trả laĩ bao gồm hai loại là: Tiền gửi toán tiền gửi toán tuý _ Tiền gửi có kỳ hạn: khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận trớc khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Phần lớn nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lÃi b) Nhận tiỊn gưi tiÕt kiƯm: VỊ b¶n chÊt, tiỊn gưi tiÕt kiƯm lµ mét bé phËn thu nhËp cđa ngêi lao động cha sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hởng lÃi khoản tiền gửi Trên thực tế, kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai hình thức là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n _ TiỊn gØ tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi mà ngêi gưi cã thĨ rót bÊt cø lóc nµo song không đợc sử dụng cho việc toán _ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận Ngân hàng ngời gửi thơì gian rút tiền (thờng có lÃi suất cao tiền gửi không kỳ hạn) c) Các nguồn huy động khác: Bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, NHTM sử dụng số nghiệp vụ thị trờng mở để huy động vốn nh: phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn từ kinh tế việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng tiền gửi công cụ nợ ngắn hạn trái phiếu công cụ nợ trung dài hạn Việc phát hành hai loại phiếu nợ tuỳ thuộc vào mục đích huy động vốn Ngân hàng nh chấp thuận Ngân hàngTrung ơng 2.1.3 Vốn vay Đây vốn đợc hình thành quan hệ vay mợn Ngân hàng thơng mại với Ngân hàng Trung ơng với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn thờng đợc sử dụng Ngân hàng đà sử dụng hết lợng vốn khả dụng mà Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com không đủ vốn hoạt động kinh doanh (hay thiếu vốn khả dụng) Thông thờng, NHTM u tiên viƯc vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng nỊn kinh tế trớc, sau đến vay Ngân hàng Trung ơng, có nghĩa NHTM vay Ngân hàng Trung ơng đà thực biện pháp tài cần thiết mà không tìm kiếm đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng ngân hàng 2.1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động vay vốn nh trên, NHTM tạo lập vốn kinh doanh cho thông qua việc thực số nghiệp vụ nh: làm trung gian toán, làm nghiệp vụ đại lý qua Ngân hàng sử dụng lợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trình thu hộ chi hộ khách hàng Tóm lại, cấu vốn kinh doanh NHTM, vốn huy động nói chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa Ngân hàng, điều hoàn toàn phù hợp mặt sở lý luận Ngân hàng thơng mại đợc xem doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, lấy vèn vay ®Ĩ cho vay Nh vËy, vèn huy ®éng công cụ hoạt kinh doanh NHTM, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, định trực tiếp tới nguồn lợi nh uy tín Ngân hàng 2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 2.2.1 Vốn sở tảng để NHTM hoạt động kinh doanh Nh đà biết, vốn điều kiện tiên để doanh nghiệp trì phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời sở để phân phối đánh giá hiệu hoạt động kinh tế Đối với Ngân hàng, vốn sở tảng để tiến hành tổ chức hoạt động kinh doanh Thật vậy, với đặc trng Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ thị trờng vốn vốn không đơn phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh NHTM, trực tiếp định tới quy mô hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng có vốn lớn có nhiều mạnh kinh doanh, ngợc lại Ngân hàng có vốn đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn tiến hành kinh doanh 2.2.2.Quyết định khả cạnh tranh NHTM Những NHTM có quy mô lớn, trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên cao nh trang bị phơng tiện kỹ thuật đại tiền đề quan trọng cho việc thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn lại điều kiện thuận lợi Ngân hàng viƯc më réng quan hƯ tÝn dơng víi c¸c tỉ chøc kinh tÕ x· héi nỊn kinh tÕ Khi đó, Ngân hàng thu hút đợc ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng, kết doanh số hoạt động Ngân hàng tăng lên nhanh chóng Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Mặt khác, vốn lớn giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa dạng thị trờng, mở rộng lÜnh vùc kinh doanh nh: kinh doanh chøng kho¸n, kinh doanh dịch vụ thuê mua không dừng lại dịch vụ cho vay đơn Và hình thức kinh doanh đa dạng đà góp phần phân tán giảm thiểu rủi ro, tạo thêm vốn nh tăng sức cạnh tranh cho NHTM thị trờng 2.2.3 Đảm bảo khả toán uy tÝn cña NHTM Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trong hoạt động Ngân hàng, uy tín nói yếu tố quan trọng, định trực tiếp đến sống Ngân hàng Uy tín ngân hàng kinh doanh đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Khả toán chi trả Ngân hàng cao uy tín nh vốn khả dụng ngân hàng lớn Hay nói cách khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với lợng vốn Ngân hàng nói chung vốn khả dụng Ngân hàng nói riêng Nh vậy, với khả cung ứng vốn lớn, NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, cạnh tranh có hiệu nhng đồng thời lại giữ đợc chữ tín nâng cao danh tiếng Ngân hàng 2.2.4 Quyết định quy mô hoạt động kinh doanh NHTM Thực tế đà chứng minh, Ngân hàng có vốn lớn thờng có khoản mục đầu t cho vay đa dạng nhiều so với Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, phạm vi khối lợng cho vay Ngân hàng lớn Thật vậy, NHTM lớn cho vay thị trờng nớc chí thị trờng quốc tế NHTM nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, thờng thị trờng khu vực, thị trờng địa phơng Hơn nữa, lợng vốn hạn hẹp nên NHTM nhỏ không phản ứng nhanh nhạy trớc tình biến động lÃi suất thị trờng, từ tác động đến khả thu hút vốn đầu t từ tầng lớp dân c thành phần kinh tế Vì vậy, khả vốn NHTM dồi chắn ngân hàng mở rộng đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn, có điều kiện để mở rộng thị trờng tín dụng, tăng khả toán dịch vụ Ngân hàng Các hình thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng: Sau đà sử dụng hết lợng vốn tự có nhng cha đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch, toán khách hàng NHTM phải tiến hành huy động vốn từ bên Thông thờng nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng tơng đối lớn kết cấu nguồn vốn ngân hàng, cần thiết thiếu, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động cách bình thờng Quá trình huy động vốn NHTM chủ yếu dới hình thức sau: 3.1 Huy động vốn tiền gửi không hỳ hạn Nh đà trình bày, tiền gửi không kỳ hạn loại tiền mà chủ sở hữu khoản tiền rút tiền trả cho đối tác kinh doanh họ hình thức phát séc nớc có hệ thống Ngân hàng phát triển hoạt động dựa công nghệ cao, việc rút tiền từ tài khoản phần lớn đợc thực điện thoại thực qua máy rút tiền tự động ATM đợc lắp đặt rộng rÃi Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản với mục đích chủ yếu toán chi trả cho hoạt động kinh doanh, hoạt động dịch vụ phát sinh cách thờng xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhợng, dễ dàng toán đợc xem yếu tố quan trọng , việc hởng lÃi khoản tiền gửi thứ yếu Do đó, loại tiền gửi đợc gọi tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lợi tức cao cho ngời gửi Ngợc lại, NHTM lại khoản vốn huy động với mức chi phí thấp tất khoản vốn huy động đợc khác Ngân hàng phải bỏ khoản chi phÝ Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nhá vÒ quản lý tài khoản trả lÃi (nếu có nhỏ) bù lại đợc sử phần lớn làm vốn kinh doanh Tuy nhiện, vốn tiền gửi không kỳ hạn lại khoản vốn có biến động nhiều nhất, số d khoản vốn tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh cđa ngêi gưi tiỊn Do vËy, NHTM chØ cã thể sử dụng hiệu nguồn vốn đa đợc dự đoán biến động số d tài khoản tiền gửi cách xác 3.2 Huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm hai loại tiền gửi có tính ổn định hơn, chi phí huy động quản lý cao hơn, hai loại tiền gửi lại có độ nhạy cảm cao lÃi suất nên trình huy động có ®iĨm kh¸c biƯt 3.2.1 Huy ®éng tiỊn gưi cã kú hạn Đây loại tiền gửi đà có thoả thuận ngời gửi tiền Ngân hàng lÃi suất thời hạn rút tiền Về bản, khoản tiền gửi thờng có kỳ hạn tơng đối dài không đợc sử dụng để tiến hành toán nh khoản chi trả vốn tài khoản vÃng lai Chính vậy, mức lÃi suất loại tiền gửi cố định linh hoạt tuỳ thuộc vào thoả thuận khách hàng với Ngân hàng Đối với khoản tiền gửi có lÃi suất linh hoạt, khách hàng gửi thêm tiền trớc hạn định Hiện nay, để thu hút ngời gửi tiền, NHTM đà liên tục đa hình thức nhận tiền gửi hấp dẫn, theo việc nhận đợc khoản lợi tức tiền gửi, khách hàng chuyển nhợng đợc chứng tiền gửi Bằng hình thức này, Ngân hàng thu hút vốn từ nhà đầu t lớn mà lẽ nhà đầu t đà dùng vốn đầu t vào trái phiếu kho bạc hay thị trờng tiền tệ nớc ta nay, Ngân hàng đà bắt đầu đa nhiều hình thức gửi tiền có kỳ hạn chứng tiền gửi với kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích Và sau thời gian ngắn hình thức huy động vốn đà phát huy tác dụng ngày chiếm tỷ trọng vốn huy động cao trình huy động vốn NHTM 3.2.2 Huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm TiỊn gưi tiÕt kiƯm từ lâu đà đợc coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tiỊn gưi tiÕt kiƯm thêng chiÕm mét tû träng t¬ng đối cấu tiền gửi vào Ngân hàng, ví dụ: Tiền gửi tiết kiệm NHTM Việt nam chiếm khoảng 60- 70% tổng tiền gửi, Mỹ khoảng 25% Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại chủ yếu sau: _ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hình thức gửi tiền mà ngời gửi đến Ngân hàng rút tiền lúc mà báo trớc Số d tài khoản tiền gửi thờng không lớn, nhng lại có u điểm hẳn so với tài khoản tiền gửi giao dịch là: số d tài khoản thờng Ýt biÕn ®éng Do ®ã, chi phÝ ®Ĩ huy ®éng đợc nguồn vốn tơng đối cao Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com _ TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kỳ hạn: Đây loại tiền đợc gửi vào Ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn, lÃi suất khách hàng với Ngân hàng Nh vậy, nguyên tắc khách hàng đà gửi tiền vào Ngân hàng, họ không đợc rút tiền trừ đến hạn rút tiền Tuy nhiên, để khuyến khích ngời dân gửi tiền, Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn Khi đó, khách hàng thờng đợc hởng mức lÃi suất thấp so với mức lÃi suất đà thoả thuận ban đầu Mục đích ngời gửi gửi tiền theo hình thức tìm kiếm lợi tức nên vấn đề lÃi suất tiền gửi quan trọng Đối với Ngân hàng, nguồn vốn ổn định Nhằm mục đích phục vụ cho nhu cầu khác khách hàng nh nhu cầu vốn ngân hàng, Ngân hàng thờng áp dụng loại tiết kiệm với kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng hay kỳ hạn 1, năm ứng với mức lÃi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài l·i st cµng cao _ TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã bảo đảm: Đây hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung dài hạn loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền bị giá ngời dân Vì vậy, có tác dơng víi viƯc thu hót tiỊn gưi trung vµ dµi hạn Theo hình thức này, số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đợc quy giá trị vàng ngoại tệ mạnh với trị giá tơng đơng Khi hết hạn, khách hàng nhận lại số tiền tơng đơng với giá trị vàng ngoại tệ cộng thêm phần tính lÃi số tiền gửi Hình thức có u điểm chỗ ngời gửi đợc đảm bảo giá trị vốn gốc mình, đồng thời có lÃi Có thể nói, loại hình tiết kiệm không tốt ngời gửi tiền mà tốt NHTM Do vậy, NHTM cần phải đặc biệt quan tâm đến hình thức huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn 3.3 Huy động vốn qua vay Các khoản vốn vay ngày chiếm tỷ trọng nh vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại không mặt quy mô đơn mà mang ý nghĩa nh biện pháp quản lý danh mục trng tài sản nợ Vốn vay Ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nhng chủ yếu bao gồm nguồn sau: 3.3.1 Vay từ Ngân hàng trung ơng Để tồn phát triển NHTM phải cho vay, cho vay tới mức mà Ngân hàng Trung ơng (NHTƯ) cho phép để tối đa hoá lợi nhuận Thế nhng lúc hoạt động nã cịng thn bm xu«i giã DÉu cã thËn träng đến mức nhăng hoạt cho vay Ngân hàng khó tránh khỏi lúc thiếu khả chi trả hay toán cho khách hàng Trong trờng hợp đó, giải pháp cuối sau đà thực biện pháp tài cần thiết mà không tìm kiếm đủ vốn vay NHTƯ NHTƯ với t cách ngân hàng ngân hàng trở thành vị cứu tinh cho NHTM trờng hợp thiếu vốn toán 10 Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hớng chiến lợc hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu t tÝn dơng nh»m n©ng cao hƯ sè sư dơng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm đợc Nhà nớc trọng phát triển nh không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tốt sách khách hàng, thu hút khách hàng u đÃi khách hàng truyền thống nh: thực sách u đÃi lÃi suất, phí dịch vụ cho khách hàng Đẩy mạnh việc tìm kiếm tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm tăng trởng d nợ trung dài hạn Bên cạnh tập trung xử lý nhanh chóng kịp thời số khoản nợ hạn xây dựng chiến lợc huy động, sử dụng vốn đắn cho thời gian trớc mắt, lâu dài theo hớng tiết kiệm hiệu Không ngừng đại hoá công nghệ toán qua Ngân hàng Nâng cấp bớc chơng trình giao dịch toán liên hàng điện tử trực tiếp nh nay, tiếp tục phát triển nâng cao loaị hình dịch vụ cung ứng nhà (Home banking) đến khách hàng lớn, công tác xây dựng mạng toán cục nh mạng toán liên Ngân hàng nhằm thu thập nắm bắt đợc thông tin cập nhật môi trờng kinh doanh, để từ xây dựng chơng trình t vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động sử dụng vốn Không ngừng phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy tín khách hàng, trình độ cán công nhân viên với giúp đỡ Ngân hàng Đầu t&Phát triển Việt nam cấp quyền địa phơng đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động toán, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng Ngân hàng Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát đợc nguồn Tăng cờng công tác kiểm tra- kiểm soát Luôn coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát lẫn Ngân hàng, thờng xuyên tiến hành kiểm tra - kiểm soát tất mặt nghiệp vụ, kịp thời chấn chỉnh sai sót quy trình nghiệp vụ, nâng cao ý thức chấp hành chế sách, văn pháp quy cán công nhân viên Chi nhánh, đặc biệt cán tín dụng Qua làm giảm triệt để tổn thất mát, bảo đảm an toàn tuyệt đối nguồn vốn kinh doanh Chi nhánh Ngoài ra, cần phải thực nghiêm túc công tác tiếp dân giải đơn th khiếu tố, khiếu nại mặt tiếp thu ý kiến đóng góp phê bình từ phía khách hàng từ thấy đợc yếu kém, thiếu xót mà đề hớng giải kịp thời, mặt đảm bảo giữ đợc chữ tín khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác đợc tôn trọng gần gũi với Ngân hàng Mở rộng quan hệ hợp tác phát triển Thờng xuyên tăng cờng mối quan hệ tốt với quan hữu quan từ Trung ơng đến địa phơng, với Ngân hàng bạn nh khu vực, cụ thể: 35 _ Với ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu t phát triển, đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mô lớn vợt khả Ngân hàng, góp phần thực mục tiêu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá ®Êt níc _ Víi c¸c Chi nh¸nh cïng hƯ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ chơng sách nh: sách khách hàng, sách lÃi suất tạo nên thể thống toµn hƯ thèng TiÕp tơc båi dìng vµ nâng cao trình độ cán công nhân viên Trớc hết, cần nâng cao nhận thức cán công nhân viên Chi nhánh vai trò vị hệ thống Ngân hàng Đầu t&Phát triển Việt Nam chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tu&Phát triển Hải Phòng nói riêng kinh tế, hội thách thức tình hình nhằm thống ý thức hành động thực mục tiêu tăng trởng phát triển Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ cán công nhân viên Chi nhánh, đáp ứng yêu cầu không ngừng đổi thị trờng, đổi hoàn thiện tác phong giao dịch nhằm tạo nét riêng có Chi nhánh: văn minh, lịch thiệp, nhanh nhẹn hoạt bát đầy tính trách nhiệm Bên cạnh đó, phải làm tốt công tác tổ chức cán bộ, bố trí xếp tổ chức cán cho phù hợp với lực trình độ chuyên môn ngời, tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu, công việc không phù hợp với trình độ cán Hơn nữa, phải xây dựng sách tiền lơng, tiền thởng hợp lý dựa sở mức đóng góp vào kết hoạt động chung, không phân phối theo kiểu bình quân nhằm đảm bảo phát huy cách tối đa nội lực sẵn có, bớc đa hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày đạt chất lợng hiệu cao Trên số phơng hớng nhiệm vụ hoạt động chủ yếu Chi nhánh thời gian tới Những phơng hớng nhiệm vụ luôn phải bám sát với chiến lợc kinh doanh Chi nhánh, để chúng trở thành thực mang lại hiệu cao thiết cần phải có giải pháp đồng khả thi II Một số giải pháp nhằm tăng c ờng huy động vốn chi nhánh Chi nhánh ngân hàng đầu t Phát triển Hải phaòng Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng vài năm gần đây, thấy thành tựu đạt đợc công tác huy động vốn, Chi nhánh có tồn vớng mắc cần đợc giải Căn vào mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc phơng hớng nhiệm vụ hoạt động thời gian tới Chi nhánh, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: Tiếp tục thực đa dạng hình thức huy động vốn Những năm gần đây, Chi nhánh đà có nhiều đổi công tác huy động vốn, bớc phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên, để tạo hấp dẫn hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần phải có quan tâm nguồn tiền gửi Cụ thể : 1.1 Tăng cờng huy động tiền gửi doanh nghiệp 36 Đây loại tiền gửi mà phần đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xà hội gửi vào Ngân hàng với mục đích toán, chi trả phát hành séc Cho nên, Chi nhánh cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm toán dân c loại tiền gửi có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm thời hạn ngắn, bị ảnh hởng giá trị tiền gửi khối lợng tiền gửi lớn Mặc dù, loại tiền gửi có nhợc điểm không ổn định, thờng xuyên biến động phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thờng xuyên khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, Chi nhánh trì với số lợng lớn khách hàng đến gửi tiền - toán qua trực tiếp góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng Để làm đợc nh trớc hết cần phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an toàn công cụ toán để hấp dẫn việc toán qua Chi nhánh khách hàng Và điều quan trọng điều kiện nớc ta phải tiến hành cải tiến công cụ toán Mặt khác, Chi nhánh tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức toán séc cầm tay thẻ toán ATM Qua vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng nhận đợc tiền mặt chuyển tiền vào tài khoản họ Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hút thêm đợc vốn tiền gửi 1.2 Đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm Nh đà trình bày, huy động vốn đôi với sử dụng vốn phải xuất phát từ mục tiêu định trớc hệ số sử dơng vèn míi cao HƯ sè sư vèn cao ®ång nghĩa với việc hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu Để chủ động khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đa kỳ hạn huy động vốn cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn (kỳ hạn tín dụng) ngợc lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng trớc hết phải đa dạng hoá loại hình nh thời hạn huy động vốn Điều có nghĩa ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn phải có nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn Do vậy, để đa dạng hoá nguồn tiền gửi, Chi nhánh cần phải tập trung đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm loại có kỳ hạn việc định nhiều kỳ hạn nh: tháng, tháng, tháng, tháng, năm chí hay năm nh khách hàng có nhu cầu ứng với loại kỳ hạn Chi nhánh phải xác định đợc mức lÃi suất huy động tơng ứng vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lÃi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao lÃi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, mức lÃi suất cao đợc trả cho tiền gửi có kỳ hạn tơng ứng không đợc vợt mức lợi nhuận bình quân chung ngành lÃi suất đầu vào cao làm cho lÃi suất đầu cao gây ảnh hởng đến hoạt động tín dụng nh lợi nhuận Chi nhánh Song song với việc đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền, Chi nhánh cần đa dạng hoá hình thức hởng lÃi khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền phải rút toàn rút phần tiền gửi trớc hạn, ví dụ Chi nhánh áp dụng hình thức hởng lÃi: 37 _ Hëng l·i ci kú víi l·i st cao h¬n hëng l·i tríc _ Hëng l·i cao nhÊt nÕu tiỊn gưi lần rút lần _ Hởng lÃi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn khoản rút trớc hạn hay nhiều lần theo phơng pháp số d bình quân (Trong tiền gửi có kỳ hạn vừa dài nhng có bảo hiểm quy định nên áp dụng cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài từ năm trở lên số bảo hiểm tiền gửi phải đợc thông báo theo thời kỳ sở khoa học quan chuyên trách) Hoặc để thu hút khoản tiền gửi có kỳ hạn dài Chi nhánh nên phát hành loại thẻ tiết kiệm chuyển nhợng thị truờng nhằm tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhng lại có nhu cầu chi tiêu tơng lai Ngoài ra, khoản gửi tiền tiết kiệm đợc chủ nhân sử dụng với mục đích mua nhà, mua phơng tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động đựơc nguồn tiền gửi Chi nhánh cần phải tạo đợc hấp dẫn khách hàng việc hứa trực tiếp đứng làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với tổ chức, doanh nghiệp (thờng bạn hàng quen thuộc Chi nhánh) cung cấp mặt hàng mà khách hàng có nhu cầu Chi nhánh cần phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu đảm bảo chất lợng, giá với khách hàng Nếu làm đợc nh chắn số lợng tài khoản khách hàng có tiền nhàn dỗi có nhu cầu mua bán tăng lên đáng kể 1.3 Đa dạng hoá công cụ nợ Bên cạnh hình thức huy động vốn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành công cụ nợ (bao gồm kỳ phiếu trái phiếu Ngân hàng) Mặc dù năm qua, hình thức huy động vốn không thờng xuyên, đợc dùng Chi nhánh có nhu cầu đầu t khối lợng vốn lớn thời hạn dài nhng thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Chi nhánh cần tăng cờng việc phát hành công cụ nợ thị trờng Các công cụ nợ mà Chi nhánh cần tăng cờng phát hành thời gian tới chủ yếu loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích song với hình thức đa dạng nh: kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lÃi trớc, kỳ phiếu Ngân hàng trả lÃi sau LÃi suất kỳ hạn phải đợc điều chỉnh linh hoạt tuỳ thuộc vào môi trờng cạnh tranh nh quan hệ cung cầu thị trờng Đồng thời Chi nhánh cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho công cụ nợ chuyển đổi dễ dàng (hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bớc đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu ghi danh không ghi danh với thời hạn dài từ đến 10 năm Tóm lại, qua ta thấy, lợng tiền nhàn rỗi dân c nớc ta khó xác định đợc số lợng xác bao nhiêu, nhng theo tính toán quan chức lợng tiền nhỏ Vấn đề chỗ hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng nói riêng có đa đợc hình thức huy động đa dạng phong phú, có sức hấp dẫn ngời dân hay không Một 38 Ngân hàng huy động đợc nguồn vốn nhàn dỗi việc thực mục tiêu tăng trởng kinh tế, kích thích doanh nghiệp phát triển đảm bảo thu hút vốn đầu t nớc ngoài, khai thác nội lùc níc cịng nh cung cÊp khèi lỵng vèn lớn, khẩn trơng cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá không khó NHTM, vấn đề thời gian Thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt Phơng thức toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng đợc xem hình thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng thơng mại Nó tạo điều kiện cho Ngân hàng tập trung tăng cờng nguồn vốn để đầu t chỗ có hiệu cho phát triển chung kinh tế Thông qua hình thức toán không dùng tiền mặt Ngân hàng tập trung đợc khoản toán khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, muốn toán đợc tài khoản toán khách hàng phải có số d tiền gửi, điều đà tạo đợc nguồn vốn nhàn rỗi tập trung vào ngân hàng Càng nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động toán số vốn huy động Ngân hàng lớn kênh tín dụng riêng ngân hàng đầu t, cho vay thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển Tuy nhiên, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng, việc toán qua Ngân hàng thích hợp với số ngời đô thị, doanh nghiệp, đại đa số dân c hình thức khó thực hai nguyên nhân: thứ nhất, thu nhập dân c thấp; thứ hai, phát triển hệ thống thơng nghiệp cha tạo điều kiện để hoạt động toán qua Ngân hàng diễn mạnh Vì vậy, thời gian tới, để tăng cờng công tác toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, trớc hết Chi nhánh cần tạo thói quen toán không dùng tiền mặt cho thân cán công nhân viên Chi nhánh thông qua việc toán tiền lơng dới dạng thẻ toán tín dụng cá nhân, thẻ rút tiền tự động, sau mở rộng phạm vi xung quanh nh: cung cấp cho khách hàng tài khoản chi phiếu dùng toán loại hoá đơn điện thoại, dịch vụ mua hàng Mặt khác, Chi nhánh cần phải tích cực vận động doanh nghiệp, tổ chức hành nghiệp mở tài khoản toán Chi nhánh toán với thể thức không dùng tiền mặt Qua tạo điều kiện cho Chi nhánh sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi quan hành nghiệp vào tài trợ sản xuất kinh doanh Duy trì sách lÃi suất huy động linh hoạt, hợp lý LÃi suất yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền Bởi theo quy luật, ngời có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, điều kiện bình thờng khủng hoảng lạm phát tiền tệ xảy ra, trớc tiên họ so sánh xem lÃi suất tiền gửi huy động theo hình thức nào, nơi cao hơn, vấn đề an toàn tiền gửi nh dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng phía Ngân hàng cung cấp Nếu khách hàng đánh giá đợc Ngân hàng có hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nh lúc họ nghĩ đến việc lựa chọn ngân hàng quen dùng Điều không thật khó khách hàng phơng tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến 39 Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t&Phát triển Hải Phòng bớc đà đầu sử dụng thành công sách lÃi suất đà thu hút đợc số lợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lÃi suất đầu vào cao đà làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh không đạt hiệu quả, Chi nhánh cho vay cho vay khó ngành sản xuất không chịu đựng Do đó, thời gian tới, để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vị tổ chøc kinh tÕ sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ sản xuất kinh doanh, Chi nhánh cần thiết phải trì thờng xuyên sách lÃi suất linh hoạt hợp lý theo hớng sau: _ LÃi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vùc kinh doanh thĨ Quy chÕ tr¶ l·i tiỊn gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng đợc lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ nh: Chi nhánh trả lÃi tiền gửi hàng tháng thấp tiền gửi đáo hạn, doanh nghiệp cá nhân gửi tiền với số lợng lớn gửi với thời gian lâu đợc u đÃi với mức lÃi suất cao Việc phục vụ tốt khách hàng mà thân Chi nhánh tiết kiệm đợc thời gian công sức việc theo dõi lÃi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ _ Chỉ đạo lÃi suất theo quy luật kinh tế thị trờng mối quan hệ cung cầu vốn thị trờng tiền tệ Theo đó, lÃi suất đầu định lÃi suất đầu vào, vào lÃi suất sử dụng vốn để định lÃi suất huy động vốn (lÃi suất cho vay bình quân cao lÃi suất huy động vốn bình quân), lÃi suất cho vay bình quân phải dựa tỷ suất sinh lợi bình quân kinh tế, lÃi suất ngắn hạn thấp lÃi suất dài hạn Qua đảm bảo lợng vốn vào lợng tín dụng liên tục tăng, Chi nhánh làm ăn có lÃi _ Chính sách lÃi suất phải động viên khuyến khích dân c, tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng Xoá bỏ chênh lệch lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân c nh nay, đồng thời không phân biệt chđ thĨ tiÕn hµnh gưi tiỊn lµ mµ chØ quan tâm đến khối lợng kỳ hạn tiền gửi ứng với kỳ hạn có mức lÃi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài - lÃi suất cao Tóm lại, để lÃi suất mÃi công cụ quan trọng giúp Chi nhánh huy động vốn hiệu tầng lớp dân c, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội đòi hỏi Chi nhánh cần phải tự xác định cho sách lÃi suất linh hoạt hợp lý, bớc phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trờng tiền tệ Đảm bảo mức lÃi suất bình quân không tăng lên ®èi víi toµn bé ngn vèn huy ®éng, ®ång thêi khuyến khích khách hàng trì số d tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu LÃi suất phải phù hợp với thời điểm, khu vùc thĨ nhng cịng phï hỵp víi khung lÃi suất Ngân hàng nhà nớc quy định phải có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay vốn cho thân Chi nhánh Thờng xuyên cọi trọng chất lợng phục vụ khách hàng Ngày nay, khách hàng giành quan tâm nhiều đến chất lợng dịch vụ nh thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Ngân hàng Có thể nói, tất nỗ lực lÃi suất, hình thức huy động Chi nhánh chẳng đến đâu nh khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên cau có thiếu 40 lịch Khách hàng thích tiếp xúc với nhân viên duyên dáng, biết mỉm cời, tác phong nhanh nhẹn tháo vát, bàn làm việc gọn gàng Để khách hàng tin tởng gửi tiền vào Chi nhánh, cảm thấy hứng thú giao dịch với Chi nhánh việc đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Chi nhánh phải không ngừng cao chất lợng phục vụ khách hàng, phải cố gắng làm vui lòng khách hàng theo phơng châm Vui lòng khách đến, vừa lòng khách Hơn nữa, Chi nhánh phải tạo quy chuẩn chất lợng phục vụ khách hàng cho khách hàng có mong muốn đợc quay lại giao dịch với Chi nhánh Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Mặt khác, đặc điểm hoạt động riêng ngành khách hàng cảm nhận đợc chất lợng phục vụ, dịch vụ quan tâm Ngân hàng dành cho sau đà sử dụng dịch vụ Ngân hàng qua cán bé c¬ së trùc tiÕp tiÕp xóc víi hä Do vậy, mà việc nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng không gắn liền với việc biến cán công nhân viên trở thành lợi Chi nhánh Mỗi cán công nhân viên Chi nhánh phải đợc khuyến khích tạo điều kiện để cố gắng phát huy hết khả năng, sức lực không để xảy thiếu sót giao dịch Vì nh ngời để sai sót dù khâu tổng số sai sót hoạt động Ngân hàng lớn Ngoài ra, việc cố gắng thực nhanh, xác hoạt động nghiệp vụ cần đợc Chi nhánh coi biện pháp thu hút khách hàng Chi nhánh Mọi cán công nhân viên phải thực tốt phần việc mình, đảm bảo vừa nhanh vừa xác, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo tạo cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng từ lần đến giao dịch Tăng cờng chiến lợc Marketing Ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn mà cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phơng châm đặt là: Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng Sự thành công khách hàng thành công Ngân hàng, Chi nhánh phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho ngời dân thấy đợc tiện ích giao dịch với Một thực tế Chi nhánh đà triển khai nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều phòng giao dịch phân bổ rộng khắp địa bàn Quận, nhng số lợng khách hàng trớc đến Chi nhánh gửi tiền biết đợc lÃi suất Chi nhánh trả cho kỳ hạn gửi tiền bao nhiêu, thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền nh lợi ích mà họ đợc hởng hạn chế Nhng nh Chi nhánh có chiến lợc Marketing phù hợp tất vấn đề nêu lại trở nên vô đơn giản Thật vậy, hình thức điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing ngân hàng nói riêng quảng cáo Quảng cáo đà thực truyền đạt đợc thông tin tinh tuý Ngân hàng tới khách hàng, kết hợp quảng cáo uy tín ngân hàng làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng giao dịch với Ngân hàng kết ngày có nhiều 41 ngời biết đến Ngân hàng Do vậy, việc tổ chức đợc đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp công việc quan trọng Chi nhánh giai đoạn Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mÃi, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo Một Chi nhánh đa đợc hình thức khuyến mÃi đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng đợc hởng mức lÃi suất cao mà đợc hởng dịch vụ khuyến mÃi đem lại ví dụ nh: Chi nhánh tặng quà trả lÃi suất u đÃi cho khách hàng giao dịch với khối lợng vốn lớn, thờng xuyên (ví dụ nh khách hàng truyền thống từ hình thành mối quan hệ vững chắc, gắn bó mật thiết khách hàng với Ngân hàng Và qua đội ngũ khách hàng truyền thống vô hình đà trở thành ngời quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho Chi nhánh tới khách hàng mới, họ ngời đà hiểu rõ Chi nhánh hết Ngoài ra, Chi nhánh cần giành quan tâm tới mạng lới thông tin quảng cáo, phải tích cực tuyên truyền sâu rộng phạm vi địa bàn Quận xa nhằm đa thông tin kịp thời xác hoạt động Chi nhánh tới ngời dân, đáp ứng nhu cầu nh giải thắc mắc ngời dân Đổi đại hoá công nghệ Ngân hàng Công nghệ ngân hàng không đơn máy móc chuyên dụng, trang thiết bị, nhà cửa đơn mà bao gồm chế toán, hƯ thèng th«ng tin t liƯu, thđ tơc giÊy tê đợc áp dụng trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do phải hoàn toàn độc lập tự chủ kinh doanh nên lợng vốn dùng cho đổi công nghệ Chi nhánh hạn hẹp, việc đổi không đem lại hiệu trở thành nhân tố gây khó khăn cho Chi nhánh Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Chi nhánh giai đoạn quan trọng Theo em, trớc mắt Chi nhánh cần u tiên tập trung vốn đầu t vào đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng để làm tăng lợng vốn tiền mặt Ngân hàng Hiện đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng có nghĩa Chi nhánh phải bớc đa hình thức toán thẻ vào áp dụng, phải đảm bảo cho khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi công việc toán đợc thực mạng máy vi tính thông suốt toàn hệ thống, cung cấp thông tin cập nhật xác Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng đợc sử dụng nh tài khoản tiền gửi toán, theo ngời gửi tiền Chi nhánh phát hàng séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng hình thức toán không dùng tiền mặt khác để chi trả toán cho ngời thụ hởng mà không thiết phải có mặt Chi nhánh quỹ huy động vốn sở Bên cạnh việc đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, Chi nhánh cần phải xây dựng cho hệ thống thông tin t liệu hoàn chỉnh, chứa đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng 42 nắm bắt đợc đầy đủ thông tin khách hàng Chi nhánh nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng cách kịp thời, từ đề đợc biện pháp phù hợp hoạt động huy động sử dụng vốn Mặt khác giúp Chi nhánh giảm thiểu đợc chi phí không để lỡ hội kinh doanh Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên Yếu tố ngời đóng vai trò chủ đạo hoạt động xà hội nói chung hoạt động kinh tế nói riêng ngời chủ thể thay Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ ngân hàng yếu tố ngời cần thiết quan trọng nhiều Đối với Ngân hàng, để tạo đợc kết kinh doanh cần có cán có trình độ chuyên môn sâu sắc mà phải có đạo đức, có lòng yêu nghề để làm chủ thân trình xử lý nghiệp vụ họ không làm nghèo t cách tình kinh doanh mà gây phơng hại đến quyền lợi chung Do từ Chi nhánh phải không ngừng xây dựng cho chiến lợc phát triển nhân lâu dài hợp lý, gắn liền với chiến lợc phát triển chung Chi nhánh Muốn Chi nhánh phải thờng xuyên tiến hành tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên toàn Chi nhánh, kết hợp với việc đề sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia khoá học hay tự học nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Hơn nữa, để giúp cán công nhân viên nắm bắt nhanh nhạy phơng pháp làm việc mới, tiên tiến, khoa học, Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên đợc tìm hiểu nghiên cứu chí thăm quan học tập số nớc có ngành Ngân hàng phát triển Bên cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ nh tạo điều kiện cho cán công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Chi nhánh cần phải có hình thức thởng phạt nghiêm minh nhằm mặt động viên kịp thời cán công nhân viên có thành tích tốt công việc thu hút khách hàng phục vụ tốt khách hàng, mặt xử lý triệt để cán công nhân viên có thái độ tác phong cha làm việc Đồng thời Chi nhánh cần tăng cờng bồi dỡng giáo dục cán công nhân viên có thái độ ân cần niềm nở hơn, thao tác nghiệp vụ nhanh, xác nh giải thích thắc mắc khách hàng cách lễ độ dễ hiểu Từ Chi nhánh tạo cho đội ngũ cán công nhân viên theo tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật - làm pháp luật, có trình độ chuyên môn giỏi động, hiệu làm việc cao, đem đến cho Chi nhánh nhiều khách hàng chân làm ăn thực thụ nh hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng chắn tăng lên III.Những kiến nghị Kiến nghị Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Trong thời gian tới, để tạo điều kiện thuận lợi nh khuyến khích công tác huy động vốn Chi nhánh đạt hiệu nữa, Ngân hàng Đầu t phát triển Việt nam cần đa biện pháp chiến lợc sau: 1.1 Xây dựng chiến lợc kinh doanh hợp lý dựa điều kiện cụ thể Chi nhánh 43 Ngân hàng Đầu t phát triển Việt nam cần vào tình hình yêu cầu thị trờng, điều kiện cụ thể Chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố ngời để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lợc phát triển kinh doanh hợp lý, đứng đắn tất mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lợc kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lợc phát triển kinh doanh cụ thể hoá chiến lợc thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trờng, điều kiện lực hoạt động Chi nhánh giai đoạn định Đối với chiến lợc huy động vốn, đợc xem chiến lợc quan trọng cấu thành nên chiến lợc nguồn vốn Ngân hàng Cho nên xây dựng, điều chỉnh chiến lợc này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi Ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, tức phải bám sát vào tình hình Ngân hàng, Chi nhánh, vào yếu tố thị trờng Mặt khác, chiến lợc huy động vốn phải thể thống chiến lợc cấu thành lên nó, liên quan hệ thống với chiến lợc phát triển Ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lợc phát triển chung Có nh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy dộng vốn nói riêng Ngân hàng Đầu t phát triển đơn vị thành viên đạt đợc hiệu cao 1.2 Phát triển mở rộng mạng lới Ngân hàng Đầu t phát triển Đi đôi với việc xây dùng mét chiÕn lỵc kinh doanh hỵp lý mang tÝnh lâu dài dựa sở tảng khả tài chính, lực cán công nhân viên thời gian tới, Ngân hàng Đầu t phát triển cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lới Chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống Trong đó, đặc biệt ý đến khu chế xuất, vùng kinh tế trọng điểm mở, khu vực đông dân c, vùng nông thôn Tuy nhiên, đẩy mạnh việc mở rộng phát triển mạng lới Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển, đặc biệt tới vùng nông thôn, vùng xâu vùng xa, làm cho công tác quản lý có phần vất vả phức tạp trớc nhiều nhng điều không thực đợc Cho đến đà có không Ngân hàng tích cực triển khai mở rộng mạng lới Chi nhánh bớc đầu gặt hái đợc số thành công định, điển hình số Ngân hàng NNo&PTNT Việt nam Ngân hàng đầu việc më réng m¹ng líi, ph¹m vi kinh doanh Cïng víi việc mở rộng mạng lới Chi nhánh, Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam cần củng cố, nâng cao chất lợng đổi hoạt động quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch có Ngân hàng cần tích cực nữa, mạnh dạn việc mở rộng, đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh, thực nhiều loại hình dịch vụ nh vừa nhËn tiỊn gưi, võa cho vay, võa mua b¸n c¸c loại ngoại tệ vàng bạc, đá quý đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đến với Ngân hàng, qua Ngân hàng tạo đợc niềm tin khách hàng thu hút ngày đợc nhiều nguồn vốn nhàn dỗi từ khách hàng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 44 Ngân hàng Nhà nớc với chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng, đợc xem Ngân hàng Ngân hàng, có vị trí lớn công huy động vốn phục vụ nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Với sách đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, Ngân hàng nhà nớc tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân NHTM nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng nói riêng Kinh nghiệm thực tế nớc ta năm qua cho thấy, biện pháp thích hợp nh : ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tạo lập hệ thống Ngân hàng ngày vững mạnh đà có ảnh hởng tích cực đến hoạt động huy động vốn NHTM Tuy nhiên, thời gian tới để NHTM phát huy công tác huy động vốn nhàn rỗi dân c sách điều tiết vĩ mô Ngân hàng Nhà nớc cần phải tiếp tục đợc hoàn thiện đổi mới, thĨ nh sau: 2.1 VỊ l·i st: Tríc hÕt, để công cụ lÃi suất tiếp tục phát huy đợc vai trò tác dụng tình hình mới, Ngân hàng Nhà nớc cần thiết ban hành hệ thống lÃi suất hợp lý, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời kỳ định nhng bảo đảm mức lÃi suất thực dơng có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay tiền Ngân hàng Việc Ngân hàng Nhà nớc chuyển từ chế lÃi suất trần lÃi suất sàn sang điều hành theo lÃi suất bớc tiến lớn Theo chế đó, tháng, Ngân hàng Nhà nớc công bố lÃi suất lần để tổ chức tín dụng dựa vào mà tự ấn định tỷ lệ lÃi suất kinh doanh cho thích hợp Hơn nữa, vừa qua Ngân hàng Nhà nớc đà định xoá bỏ việc áp đặt tỷ lệ lÃi suất ngoại tệ để tổ chức tín dụng tự định lÃi suất ngoại tệ sở cung cầu ngoại tệ thị trờng Việc làm giúp Ngân hàng thơng mại chủ động kinh doanh ngoại tệ phản ánh nhu cầu thực ngoại tệ thị trờng Tuy nhiên, lâu dài, Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp hạ thấp dần mức lÃi suất kinh tế để bớc hoà nhập với mặt lÃi suất chung nớc khu vực giới Vì tơng lai tiến tới xu hớng tự hoá lÃi suất nớc, khu vực phạm vi toàn giíi, møc l·i st sÏ lµ nh ë tÊt nớc, việc trì mức lÃi suất cao trực tiếp gây cản cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng có tiếp cận đợc chi phí trả lÃi cho Ngân hàng cao, kết làm giảm sức mạnh cạnh tranh doanh nghiệp sản xuất nớc, nh hiệu hoạt ®éng kinh doanh cịng nh ho¹t ®éng thu hót vèn NHTM giảm rõ rệt Bên cạnh ®ã, hiƯn mµ níc ta tham gia ngµy nhièu vào tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự Ngân hàng Nhà nớc phải cởi mở sách lÃi suất Theo đó, việc điều hoà lÃi suất phải vừa thận trọng 45 linh hoạt đảm bảo nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế vừa thu hút đợc nhà đầu t nớc tham gia đầu t vào thị trờng nớc 2.2 Về tỷ giá Để hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho ngời gửi tiền, cho nhà đầu t nớc đầu t vào nớc nh tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động đợc nguồn vốn ngoại tệ nằm dân, thời gian tới, sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện sở tập chung vào vấn đề sau: _ Tích cực hoàn thiện thị trờng hối đoái thị trờng nội tệ thông qua việc sử dụng có hiệu hai công cụ thị trờng này, sở hoàn thiện, thống nhất, tập trung chế quản lý, điều hành can thiệp Ngân hàng Nhà nớc _ Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nớc trực tiếp đứng điều hành quản lý nhằm mục đích dự trữ lợng ngoại tệ mạnh đủ lớn để can thiệp vào thị trờng cần thiết _ Không ngừng cải tiến hoàn thiện hệ thống văn pháp quy quản lý ngoại hối, đảm bảo sâu, sát với tình hình thực tế _ Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ giá hối đoái theo hớng nới rộng phạm vi kiểm soát, cho phép tỷ giá đợc hình thành khách quan hơn, sát thực với quan hệ cung - cầu ngoại tệ thị trờng vào thời điểm định 2.3 Tổ chức triển khai tốt thị trờng vốn Thị trờng vốn thị trờng tài diễn hoạt động vay mợn, mua bán công cụ nợ trung - dài hạn (kỳ hạn toán năm) nh: loại chứng khoán nợ, cổ phiếu Ngân hàng thơng mại huy động nguồn vốn trung dài hạn qua thị trờng Đây đợc xem nh công nghệ để Ngân hàng Nhà nớc điều hoà khả toán NHTM thiếu vốn thị trờng đầu NHTM thừa vốn Theo kinh nghiệm từ nớc có thị trờng vốn phát triển cho thấy: hoạt động thị trờng có tác động lớn đến việc huy động vốn đầu t cho kinh tế, có công tác huy động nguồn tiền gửi Ngân hàng thơng mại Mặt khác, phát triển thị trờng vốn tiền đề quan trọng cho đời phát triển thị trờng chứng khoán Khi với thị trờng chứng khoán phát triển xoá bỏ đợc hoàn toàn mâu thuẫn tồn lâu nhu cầu vốn kinh doanh trung - dài hạn doanh nghiệp với thay đổi hình thức đầu t nhà đầu t Đồng thời góp phần huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác dân, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp xúc đợc với nguồn vốn có chi phí thấp, tính ổn định cao Thế nhng nớc ta nay, thị trờng vốn phát triển, cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi kinh tế, phần lớn lợng vốn đầu t phải dựa vào việc khai thác từ thị trờng tiền tệ (thị trờng tài ngắn hạn) Hơn nữa, thị trờng chứng khoán giai đoạn đầu phát triển, hoạt động mang tính chất cầm chừng, hàng hoá thị trờng đơn điệu, số lợng khách hàng tham gia giao dịch hạn chế nói tình hình hoạt động chung thị trờng chứng khoán nớc ta xem cha cã dÊu hiƯu kh¶ quan 46 ChÝnh vậy, việc phát triển thị trờng vốn vấn đề không riêng ngành cấp mà đòi hỏi hợp tác kết hợp chặt chẽ tất ngành đứng thực theo đạo quán Chính Phủ nói chung Bộ Tài Chính nói riêng Đối với Ngân hàng Nhà nớc, thời gian tới, với khả tiềm lực nên mạnh dạn thực số biện pháp góp phần phát triển thị trêng vèn ë níc ta nh: _ T¸i cÊp vèn trung dài hạn cho Ngân hàng thơng mại việc nới lỏng điều kiện vay mức lÃi suất cho vay phải hợp lý _ Xem xét lại tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trờng, không nên quy định tỷ lệ cao làm ảnh hởng đến nguồn vốn cho vay nh lợi nhuận NHTM _ Tổ chức xây dựng quỹ vốn huy động quỹ bảo hiểm tiền gửi để tạo lập lòng tin ngời dân vào hệ thống Ngân hàng đảm bảo cho Ngân hàng không bị rơi vào tình trạng khả toán, qua giúp NHTM tự chủ trình phát hành công cụ nợ trung dài hạn _ Cần có biện pháp cụ thể khuyến khích NHTM thành lập công ty kinh doanh chứng khoán tham gia hoạt động kinh doanh chứng khoán thị trờng nhằm bớc tạo cho thị trờng thêm sôi động hiệu Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng Tất giải pháp dù tầm vi mô hay vĩ mô có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động bổ trợ lẫn phải đợc kết hợp cách đồng quán đảm bảo mang lại thành công thực cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh 47 Kết luận Là Chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu t, năm qua Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng đà bớc làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế địa phơng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Thành công bớc đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Đầu t phát triển Việt nam Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tành phố Hải Phòng nói riêng kinh tế nói chung, nỗ lực tìm tòi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, Chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trờng vĩ mô thuận lợi để Chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu t sản xuất kinh doanh phát triển Mặc dù đà có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song lực kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do vậy, em mong nhận đợc ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo toàn thể cô chú, anh chị Chi nhánh để luận văn phát huy đợc hiệu thiết thực Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo PGS-TS Lê Đức Lữ cô, anh chị phòng Kế hoạch Nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng đà giúp đỡ em trình thu thập số liệu viết chuyên đề 48 Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại: Trờng ĐH KTQD Hà Nội Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại đại davidcox Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Tác giả Lê Văn T Lý thuyết tài tiền tệ NXB Thống kê 1997 Báo cáo thờng niên NHĐT PT Hải Phòng năm 2001, 2002, 2003 Các viết sách báo, tạp chí, thời báo Ngân hàng hoạt động huy động vốn 49 ... hoạt động huy động vốn Kinh doanh chi nhánh ngân hàng đầu t -phát triển hải phòng I giới thiệu chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển hải phòng Ngân hàng Đầu t &Phát triển Việt nam bốn ngân hàng. .. III Một vài giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng I phơng hớng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Hải Phòng thời... cần phải có giải pháp đồng khả thi II Một số giải pháp nhằm tăng c ờng huy động vốn chi nhánh Chi nhánh ngân hàng đầu t Phát triển Hải phaòng Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn