Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển yên bái

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** -  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI” SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRƯƠNG THỊ THU HÀ LỚP : NHC CAO ĐẲNG 21 KHOA : NGÂN HÀNG YÊN BI, THNG 06 - 2007 Chuyên đề tốt nghiệp LI MỞ ĐẦU Phát triển hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN định hướng đứng đắn công đổi Đảng Nhà nước đề ra, thể đổi chất bước ngoặt có tính định phát triển kinh tế đất nước Những vấn đê tài chính, tiền tệ, Ngân hàng xác định địn bẩy quan trọng cơng cụ mạnh mẽ để thực quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng coi nút tạo mũi nhọn đột phá bước phát triển quan trọng cho kinh tế đất nước Hoạt động ngân hàng với chức trung tâm tiền tệ, tín dụng, tốn bao trùm lên hoạt động kinh tế- xã hội Do vậy, trình thay đổi Ngân hàng khơng làm thay đổi hệ thống Ngân hàng tài mà cịn tác động đến phát triển tồn kinh tế Cùng với nguồn vốn đầu tư từ Ngân sách Nhà nước, khu vực dân cư tư nhân, ODA, FDI kiều hối, nguồn vốn qua kênh Ngân hàng thương mại thực đóng vai trị quan trọng việc tài trợ cho tín dụng đầu tư phát triển kinh tế Nhìn lại năm qua cho thấy công tác huy động vốn đạt số kết Tuy nhiên thực tiễn có tồn vướng mắc cần quan tâm tháo gỡ Nhiều vấn đề đầu tư sở vật chật, kĩ thuật cộng nghệ, trình độ chun mơn, vấn đề hoàn thiện giúp cho Ngân hàng huy động thật nhiều nguồn vốn dân cư TCKT Quan trọng Ngân hàng thực tốt vai trò chuyên gia tài vay vay Trên sơ kiến thức học qua trình thực tập Ngân hàng đầu tư phát triển Yên Bái, mạnh dạn chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Yên Bái" Vì kiến thức cịn hạn chế, lần đâu tiên viết chuyên đề tốt nghiệp, đề tài tránh khỏi sai sót Rất mong quan tâm giúp đỡ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Yên Bái Thầy, Cô giáo trường Chuyên đề tốt nghiệp CHNG I NHNG VN CƠ BẢN VỀ VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 ĐỊNH NGHĨA VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng hay Ngân hàng thương mại cịn định nghĩa trung gian tài vay vay Qua định nghĩa Ngân hàng thương mại thể doanh nghiệp thực song loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, dịch vụ thể chỗ ngân hàng thương mại vay tiền xã hội lại cho xã hội vay lại, qua mà thu lời 1.1.2 CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tầm quan Ngân hàng thương mại thể qua chức Các chức Ngân hàng thương mại nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung nhiều nhà kinh doanh chấp nhận chức sau: - Chức trung gian tín dụng - Chức trung gian toán - Chức tạo tiền 1.1.3 VAI TRề CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Vai trò Ngân hàng thương mại xác định sở chức nhiệm vụ cụ thể Ngân hàng thương mại giai đoạn, chức vốn có Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trị Ngân hàng thương mại thay đổi với phát triển kinh tế xã hội phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan quản lý Chuyên đề tốt nghiệp Vi cỏc chc nng nh thơng qua hoạt Ngân hàng thương mại thể hai mặt là: góp phần thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất góp phần thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ VAI TRÒ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1.2.1 KHÁI NIỆM 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng thương mại Tài sản quý giá hoạt động Ngân hàng phải có vốn, vốn nguồn tiền khác Nguồn tiền Ngân hàng hình thành nhiều hình thức khác Mỗi loại có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy ng ca Ngõn hng thng mi Chuyên đề tốt nghiÖp Vốn huy động Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động thông qua nghiệp vụ tiền gửi nghiệp vụ khác để làm vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Khác với doanh nghiệp khác, Ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần phát triển kinh tế - xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức dịch vụ Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế việc tạo lập vốn cho Ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại.Vốn giúp cho Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng cho việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phát triển toàn kinh tế Vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại biểu tiền toàn tài sản nợ Ngân hàng Vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: Vốn tự có, vốn huy động, vốn toán 1.2.2 NỘI DUNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đại phận nguồn vốn Ngân hàng thương mại nguồn vốn Ngân hàng huy động kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn lớn kinh tế, địi hỏi Ngân hàng thương mại phải đa dạng hố nguồn vốn, nghĩa có tỷ trọng vốn trung dài hạn thích hợp Khi thực điều đó, Ngân hàng ln giữ lợi kinh doanh, uy tín Ngân hàng khơng ngừng nâng cao Nguồn vốn Ngân hàng thương mại gm cú: - Ngun t cú Chuyên đề tèt nghiÖp - Nguồn vốn huy động - Nguồn vốn khác Trong nguồn vốn Ngân hàng thương mại nguồn vốn huy động có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động bao gồm: 1.2.2.1 Tiền gửi khụng kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng u cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hoa hồng, tiền cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Đối với khoản tiền gửi này, mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán Ở nhiều nước, phần lớn giao dịch tốn thơng qua tài khoản tiền gửi toán thực séc, người ta gọi tài khoản tiền gửi phát hành séc Tiền gửi phát hành séc nguồn vốn quan trọng rẻ Ngân hàng thương mại Tuy vậy, nguồn lãi suất chi phí đầy đủ cho việc huy động nguồn vốn phải kể đến chi phí trì tiền gửi phát hành séc, bao gồm chi phí việc phục vụ tài khoản (sử lý lưu trữ séc tốn, soạn gửi thơng báo tình hình hàng tháng, cung cấp thủ quỹ có lực, hồn thành cơng việc - người máy, trì nhà gây ấn tượng, quảng cáo ) Ở Việt Nam, tài khoản séc thường gọi tài khoản tiền gửi toán gồm tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp tài khoản toán cho cá nhân Hiện nay, Ngân hàng thương mại trả lãi toán cho loại tiền gửi (khoảng 0,2%/tháng), đồng thời thu phí tốn khách hàng thực toán qua Ngân hàng Tiền gửi khơng kỳ hạn tài sản có người gửi phần cải người gửi Ngược lại, người gửi tiền rút vốn khỏi tài khoản họ có nhu cầu Ngân hàng có nghĩa vụ tho Chuyên đề tốt nghiệp vụ iu kin yêu cầu Do vậy, nguồn vốn biến động thường xuyên Với tính chất vậy, giải pháp chủ yếu tăng cường nguồn vốn yếu tố lãi suất mà an toàn, tính thuận tiện nguồn vốn gửi chất lượng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2.2 Tiền gửi cú kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà kỳ hạn rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm (3, 6, tháng; 1, 3, năm ) Mục đích người gửi tiền lấy lãi Ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thoả thuận Ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức độ an toàn Ngân hàng quan hệ cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng tính hấp dẫn khách hàng loại tiền gửi này, Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn hưởng lãi suất thấp quy định 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm: Là tiền để dành (hay gọi tiền nhàn rỗi) dân cư gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền Ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi tiền gửi vào tiền rút ra, đồng thời số xác nhận số tiền gửi Loại hình cịn tồn đến năm 90 chuyển sang tài khoản séc để dùng Tiền gửi tiết kiệm phổ biến chứng tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Các loại tiền gửi tiết kiệm phổ biến là: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút bt c lỳc no Chuyên đề tốt nghiệp * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi rút sau thời hạn định Tuy khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn đáp ứng với điều kiện hưởng lãi suất thấp (thường mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn) áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích nhân dân gửi tài khoản vào Ngân hàng * Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường hình thức tài khoản trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà Những người tham gia loại hình tài khoản ngồi việc hưởng lãi cịn Ngân hàng cố vấn nhằm mục đích bổ xung thêm vốn cho xây dựng nhà Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm gọi chung tiền gửi phí giao dịch Chúng có đặc tính chung hưởng lãi chủ nhân tài khoản không hưởng phát hành séc Mức lãi suất chúng thường cao tiền gửi tiết kiệm séc người gửi tiền khơng hưởng nhiều dịch vụ tài khoản séc Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ cao tổng số nguồn vốn Ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh Chính người ta gọi Ngân hàng thương mại Ngân hàng ký thác Ngân hàng gửi tiền 1.2.2.4 Phỏt hành giấy tờ cú giỏ Các giấy tờ có giá cơng cụ Nợ Ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định để sử dụng cho mục đích Lãi suất loại hình phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Các giấy tờ có giá gồm: Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng có giá Khi phát hành thường sử dụng hai hình thức trả lãi sau trả lãi trước - Trả lãi sau: Phát hành theo mệnh giá, toán theo mệnh giá + tiền lãi - Trả lãi trước: Phát hành theo mệnh giá trừ lãi (chiết khấu), toán theo mnh giỏ Chuyên đề tốt nghiệp Vic phỏt hành giấy tờ có giá để huy động vốn thực sau tiến hành cân đối toàn hệ thống Ngân hàng nguồn vốn sử dụng vốn Nếu khả nguồn vốn tồn hệ thống khơng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn hệ thống, chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại phép phát hành cá giấy tờ có giá để huy động vốn 1.2.2.5 Vốn vay Vốn vay loại vốn phát sinh từ quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại với hay tổ chức tín dụng khác Các Ngân hàng thương mại vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động Ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động Các khoản vay ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng thương mại, không mặt quy mô mà mang ý nghĩa biện pháp quản lý mục tài sản Nợ Các Ngân hàng vay từ nhiều nguồn vốn khác nhau: * Vốn vay Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay thông thường mà Ngân hàng thương mại vay lẫn thị trường tiền tệ liên Ngân hàng Khi Ngân hàng thương mại khả cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng xảy tượng thiếu vốn, khả toán, thị trường liên ngân hàng giúp ngân hàng bổ sung nguồn vốn cho Hoạt động thị trường liên Ngân hàng nhằm tận dụng khả sẵn có cách triệt để trước có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Trung ương Việc thực quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại phải thoả thuận hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố (Tiền mặt quỹ chứng từ có giá) Ngân hàng thương mại vay xin bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước để vay vốn Ngân hàng thương mại khác Các Ngân hàng thương mại vay phải chấp hành y quy ch v d Chuyên đề tốt nghiƯp trữ bắt buộc an tồn vốn, phải có tài khoản tiền gửi toán hoạt động thường xuyên Ngân hàng Nhà nước * Vốn vay Ngõn hàng Trung ưong Trong trường hợp vốn vay không đáp ứng nhu cầu sử dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương Vốn vay Ngân hàng Trung ương quan hệ trực tiếp Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung ương nằm điều tiết sách tiền tệ, Ngân hàng Trung ương sử dụng công cụ thị trường mở, mua bán trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thống Ngân hàng thương mại phải chịu kiểm soát khắt khe Ngân hàng Trung ương Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn Vốn vay Ngân hàng Trung ương chia thành loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán tái cấp vốn Ngân hàng thương mại thường sử dụng hai hình thức vay vốn trường hợp sau: - Thứ nhất: Các Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương khơng cịn giải pháp khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu mà qua gây ý Ngân hàng Trung ương - Thứ hai: Khi khách hàng tới trả khoản nợ cũ yêu cầu vay tiếp khoản khác mà bị từ chối Ngân hàng khó khăn vốn Ngân hàng vĩnh viễn khách hàng vào tay đối thủ cạnh tranh 1.2.2.6 Các nguồn vốn khác - Vốn uỷ thác: Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thương mại thu hút lượng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu tư Do việc phát triển thực theo tiến độ công việc nên Ngân hàng sử dụng tạm thời khoản vào kinh doanh - Vốn hình thành tốn: Trong q trình làm trung gian tốn, Ngân hàng thương mại tạo khoản vốn gọi vốn toán Vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản đảm bảo tốn séc bảo chi khoản tiền phong toả Ngân hàng chấp nhận hối