Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn trung và dài hạn cho các nhtm việt nam

Mục lục Lời nói đầu Ch¬ng I:Tỉng quan vỊ ngn vốn trung dài hạn NHTM .4 1.Hoạt động NHTM Kh¸i niƯm vỊ NHTM .4 Những hoạt động NHTM II Các hình thức huy động vốn trung dài hạn NHTM .8 Huy động vốn từ đầu t 1.1 TiÒn gửi khách hàng 1.2 TiỊn gưi tiÕt kiƯm Vèn vay 10 Các hình thức huy động vốn khác 12 3.1 Kú phiÕu cã môc ®Ých 12 3.2 Phát hành trái phiếu 13 3.3 Vốn toán tài trợ uû th¸c 14 3.4 Vèn toán tài trợ uỷ thác 15 Chơng II: Thực trạng huy động vốn NHTM ViÖt Nam hiÖn 16 I.Ph©n tÝch nguån vèn huy động NHTM 16 Ngn tiỊn tiÕt kiƯm d©n c .16 Nguån vèn huy ®éng 17 Vèn vay 18 Kỳ phiếu ngân hàng 18 Trái phiếu ngân hàng 19 II.Đánh giá tình hình huy động vốn trung dài hạn NHTM Việt Nam 20 Thực trạng huy động vốn NHTM thời gian qua .20 Một số tồn nguyên nhân 22 Chơng III: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn trung dài hạn cho NHTM Việt Nam Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 24 1.1 Nguån tiÒn gưi tiÕt kiƯm 24 1.2 Ngn tiỊn gưi cã kú h¹n 25 1.3 TiÕt kiÖm b»ng vµng 26 1.4 TiỊn gưi to¸n 26 Bảo đảm chất lợng phục vụ khách hàng 27 Bảo đảm hiệu hoạt động cho vay NHTM 27 Nâng cao trình độ cán bé nghiƯp vơ .28 KÕt luËn .30 Lời nói đầu Đất nớc bớc đổi mặt để bắt kịp nớc phát triển chiến lợc phát triển nhiệm vụ công nghiệp hoá - đại hóa coi quan trọng sở cho bớc kinh tế nớc ta Để thực thành công nghiệp nớc ta cần phải huy động đợc nguồn vốn đủ lớn đáp ứng đợc hoạt động kinh tế xà hội giai đoạn 2001 - 2005 Để đáp ứng yêu cầu có hai nguồn vốn đợc huy động nguồn vốn nớc nguồn vốn nớc Mặc dù nguồn vốn nớc đà đáp ứng đợc đáng kể vào tăng trởng kinh tế đất nớc có ý nghÜa rÊt quan träng ®iỊu kiƯn níc ta hiƯn nay, nhng lâu dài nguồn vốn nớc định cho phát triển bền vững ổn định đất nớc mà tập trung nguồn vốn trung dài hạn Đề án em đợc thực dới hớng dẫn nhiệt tình Cô Phan Thị Hạnh giảng viên Khoa Ngân hàng - Tài chínhTrờng Đại học Kinh tế Quốc dân Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng I: Tổng quan nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng thơng mại I Hoạt động ngân hàng thơng mại Khái niệm NHTM: Khi sản xuất hàng hoá đà phát triển đến trình độ định, mà lu thông hàng hoá lu thông tiền tệ đà ®ỵc më réng, nỊn kinh tÕ ®ång thêi cịng xuất ngời nắm giữ khoản tiền tạm thời không dùng đến ngời cần tiền khoản thời gian định để kinh doanh Ngân hàng đời để đáp ứng nhu cầu tiền gửi (mới giữ hộ mục tiêu an toàn ngời tạm thời gửi tiền) đáp ứng khoản vay nóng cho thơng nhân cần tiền để kinh doanh Hoạt động ngân hàng lúc nhận giữ hộ tiền cho vay Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tỉ chøc kinh doanh nµo nỊn kinh tÕ Hoạt động NHTM: Các ngân hàng thu lợi bán tài sản nợ có, kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức dùng tiền thu đợc để mua tài sản có khác, kết hợp riêng biệt tính lỏng, rủi ro lợi tức định Để hiểu sâu vể hoạt động NHTM hÃy nghiên cứu nội dung bảng tổng kết tài sản cđa mét NHTM 2.1 V× ngêi gưi cã thĨ rót tiền lúc nên ngân hàng có khoản tiền dự trữ để đáp ứng nhu cầu chi trả họ Đây khoản không đợc sử dụng vào mục đích sinh lời, gần nh không tạo lợi nhuận nhng quản lý dự trữ mét néi dung hÕt søc quan träng ®èi víi bÊt kỳ NHTM dự trữ nguồn toán chủ yếu ngân hàng Dự trữ tồn dạng: tiền mặt ngân hàng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác chứng khoán ngắn hạn, tài sản tính lỏng cao Quỹ dự trữ ngân hàng thơng mại thờng lớn 10% tổng số tiền gửi nhận đợc Bảng tổng kết tài sản NHTM Tài sản có I Dự trữ: Tiền mặt quỹ Tiền gửi tổ chức tín dụng Đầu t chứng khoán ngắn hạn II Cho vay: Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn 3.Cho vay dài hạn III Đầu t: Chứng khoán dài hạn Trái phiếu kho bạc nhà nớc IV Tài sản có khác: Tài sản nợ I Vốn huy động: Tiền gửi: - Có kỳ hạn - Không kỳ hạn Tiết kiệm: - Ngắn hạn - Dài hạn II Vốn tự có: III.Vốn vay: 2.2 Cho vay: Đây phận tài sản có đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thờng chiếm 80 - 90% tổng số tài sản có Khoản mục thể mức độ đáp ứng ngân hàng nhu cầu vay vèn cđa nỊn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ có ngời muốn tiêu dùng số tiền mà có có khả tạo lợng giá trị lớn số tiền sau sử dụng Họ đến với ngời tạm thời thừa vốn thông qua ngời môi giới trung gian ngân hàng để thoả mÃn nhu cầu sử dụng vốn Và ngời gửi tiền họ nhận thấy đồng tiền có khả sinh lợi họ muốn nhận lợng giá trị cao khoản tiền mà họ đà gửi Họ tìm đến với ngời biết làm cho tiền sinh sôi nẩy nở qua trung gian ngân hàng Hoạt động kinh doanh quyền sử dụng tiền ngân hàng hình thành phát triển Chênh lệch mức lÃi suất tiền gửi (khoản lợi ngêi gưi tiỊn) vµ l·i st cho vay (phÝ cho việc sử dụng tiền ngời vay) hình thành nên thu nhập ngân hàng 2.3 Đầu t: Ngân hàng tìm kiếm đờng sinh lợi cho khách hàng hoạt động đầu t tham gia hoạt động ngân hàng chủ động trực tiếp tham gia vào hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp, gi¶m bít rủi ro cho cho khách gửi tiền, tăng khả sinh lợi(an toàn hay lợi nhuận) mà ngân hàng đầu t vào loại chứng khoán khác nhau, nớc có kinh tế thị trờng phát triển, cổ phiếu công ty hoạt động góp vốn liên doanh đầu t chiếm tỉ lệ cao tài sản ngân hàng nhng Việt Nam khoản mục đầu t có trái phiếu kho bạc nhà nớc 2.4 Huy động vốn: Khi ngời có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi cảm thấy tự gửi tiền an toàn đợc dù tự cầm cho ăn họ không gửi tiền nhờ ngân hàng giữ hộ Lúc cần đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngời vay, ngân hàng sử dụng ®Õn uy tÝn cđa m×nh ®øng nhËn tiỊn gưi vơí trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn khoản tiền lời định để thuyết phục ngời tìm kiếm lợi nhuận qua ngân hàng, thực huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay ngời vay Tuỳ theo mức tính ổn định thu nhập, tÝnh tiÕt kiƯm cđa ngêi gưi vµ chu kú kinh doanh tổ chức kinh tế mà nguồn tiền huy động có kỳ hạn khác Tính chất nguồn tiền (chủ yếu kỳ hạn) trực tiếp định cấu tài sản ngân hàng 2.5 Vốn vay: Khi dự trữ vợt nhng không đáp ứng nhu cầu rút tiền ngời gửi, ngân hàng buộc phải vay để thực nhiệm vụ hoàn trả mình, để tài trợ cho dự án khả thi, ngân hàng cịng sÏ vay cđa c¸c tỉ chøc dơng kh¸c hay qua nguồn nhận đợc từ Trung ơng điều chuyển Ngân hàng phát hành thêm cỗ phiếu u tiên tăng nguồn vốn tự có, mở rộng hoạt động mình, phục vụ đợc nhiều đối tợng kinh tế (ví dụ nh lập thêm chi nhánh vùng khác, cải tiến công nghệ ngân hàng ) Nguồn hình thành vốn vay ngân hàng từ tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Nhà nớc, cổ đông 2.6 Các hoạt động ngoại bảng: Có thể toán tín dụng sở hoạt động ngân hàng toán tảng hoạt động tín dụng Và nh hoạt động tín dụng tơng đối ổn định không khác nhiều so với thời kỳ trớc toán lại mảng có tốc độ phát triển nhanh, phơng thức lẫn phơng tiện Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thơng mại đa dạng phong phú Song tựu chung lại, nghiệp vụ ngân hàng hoạt động liên quan đến huy động sử dụng vốn, tức hoạt động liên quan đến toán tín dụng Để hoạt động đợc, NHTM buộc phải có số vốn định để trì hai hoạt động Vì ta nói huy động vốn phận hoạt động chủ yếu NHTM II Các hình thức huy động vốn NHTM Huy động vốn từ dân c: Ngân hàng dùng uy tín để huy động từ nhiều nguồn vốn khác kinh tế qua hình thức nh tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tỉ chøc kinh tÕ, tiỊn gưi cđa c¸c khu vùc dân c , tiền gửi tổ chức tín dụng khác Bên cạnh ngân hàng huy động qua nguồn thị trờng vốn cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, phát hành thêm cổ phiếu hay cổ phiếu u tiên Đây nguồn vốn chủ yếu hoạt động ngân hµng, chiÕm tØ lƯ lín tỉng ngn vèn kinh doanh ngân hàng nên ngân hàng phải ý đến việc tăng thêm nguồn vốn đề cập đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại đề cập đến hoạt động 1.1 Tiền gửi khách hàng: Khách hàng thờng tổ chức kinh tế, dân c, cá nhân có lực hành vi lực pháp lý, có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi Tiền khách hàng tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn 1.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn: Đối với loại tiền gửi này, chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi số tiền gửi tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Chủ tài khoản không đợc phép chi trả số tiền tài khoản chịu trách nhiệm sai sót, lợi dụng giấy tờ toán qua ngân hàng ngời đợc chủ tài khoản uỷ nhiệm ký thay Khi thực toán qua ngân hàng chủ tài khoản phải tuân theo quy định hớng dẫn ngân hàng , ngân hàng phải thực việc trích tài khoản, trừ trờng hợp chủ tài khoản vi phạm kỉ luật d trả sai phạm khác ngân hàng có quyền từ chối toán với tài khoản mục đích ngời gửi để toán chi trả Vì nớc loại tiền gửi không đợc hởng lÃi Khách hàng đợc hởng dịch vụ ngân hàng miễn phí Còn nớc ta hình thức toán qua ngân hàng cha phát triển, để khuyến khích khách hàng sử dụng loại tài khoản ngân hàng để ngời gửi tiền hởng mức lÃi suất thấp, đồng thời trả lệ phí cho ngân hàng 1.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền đợc uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Nh theo nguyên tắc khách hàng ký thác đợc rút đến hạn đà thoả thuận Tuy nhiên thực tế phải cạnh tranh để thu hút tiền gửi ngân hàng thờng cho phép khách hàng đợc rút trớc hạn Để khuyến khích khách hàng gửi tiền ngân hàng thờng đa nhiều loại thời hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông thờng có kỳ hạn sau: tháng, tháng, tháng, th¸ng, 12 th¸ng, 24 th¸ng, 36 th¸ng, 60 th¸ng Víi thời hạn ngân hàng áp dụng mức lÃi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn gửi dài mức lÃi suất cao 1.2 Tiền gửi tiết kiệm Đối tợng hình thức huy động khu vực dân c Tiền gửi tiết kiệm thờng khoản để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm hớng lÃi theo định kỳ Đây phận chủ yếu hình thành nên tổng nguồn vốn huy động ngân hàng mét bé phËn chÝnh cđa tỉng ngn TiỊn gưi tiÕt kiệm bao gồm tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn 1.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng thoả thuận thời hạn rút tiền, khách hàng cã thĨ gưi vµo hay rót bÊt kú lóc nào, rút phần hay phận theo yêu cầu nhng không giống nh tài khoản cá nhân, ngời gửi không đợc hởng dịch vụ toán qua ngân hàng Tiền gửi toán tiết kiệm không kỳ hạn không đợc coi nguồn vốn có kỳ hạn dài, nhng chúng có ổn định tơng đối, đợc ngân hàng sử dụng cho mục đích kỳ hạn dài mục đích định 1.2.2 Tiết kiệm có hỳ hạn: Đây khoản tiền gửi khách hàng nhằm mục đích bảo quản sinh lời Ngời gửi tiền đợc giao sổ tiết kiệm có ghi tên ngời sở hữu, số tiền, thời h¹n, l·i st vỊ viƯc chøng nhËn viƯc gưi tiỊn vào ngân hàng Đây loại tiền đợc gửi vào ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn, lÃi suất, cách thức trả ngân hàng ngời gửi tiền Nh theo nguyên tắc khách hàng đợc rút tiền đến hạn Tuy nhiên thực tế, để khuyến khích ngời dân gửi tiền, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn Khi khách hàng thờng phải chịu mức lÃi suất nh tiền gửi không kỳ hạn Với loại tiền tiết kiệm này, mục đích ngời tiết kiệm để sinh lợi vấn đề lÃi suất quan trọng Còn ngân hàng nguồn vốn ổn định để thực hoạt động tín dụng nhằm mục đích phục vụ cho nhu cầu khác khách hàng nh nhu cầu vốn ngân hàng , ngân hàng thờng ¸p dơng c¸c lo¹i tiÕt kiƯm víi c¸c kú h¹n: tháng, tháng, tháng, 12tháng, năm, năm, năm, năm, năm Với kỳ hạn, ngân hàng thờng áp dụng với mức lÃi suất khác theo nguyên tắc kỳ hạn dài lÃi suất cao Vốn vay: Khi nguồn vốn huy động tạm thời không đáp ứng đợc nhu cầu tín dụng ngân hàng ngân hàng buộc phải vay Vốn vay vay tổ chức tài tín dụng khác hoạc vay ngân hàng Trung ơng Đây thờng giải pháp tình ngân hàng so với chi phí vốn huy động chi phí vốn vay cao nhiều việc vay lúc thành công NHTƯ mục tiêu sách tài tiền tệ thờng hạn chế cho ngân hàng vay, ngân hàng tổ chức tài khác áp lực cạnh tranh muốn chiếm u thơng trờng nên đơng nhiên không muốn cho vay để lôi kéo khách hàng với cho vay vay với lÃi suất cao Thông thờng trờng hợp ngân hàng cung cấp vốn cho dự ¸n hc dù ¸n hÊp dÉn nhng cã thĨ có rủi ro mà ngân hàng đảm đơng đợc ngân hàng phải tìm đối tác để liên doanh Nguồn vốn có ý nghĩa giải pháp tình cho ngân hàng, khả toán ngân hàng bị đe doạ nguồn vốn để kinh doanh ngân hàng chi phí vốn cao Ngân hàng có thĨ vay NHNN, vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng nớc tổ chức tín dụng nớc Vay NHTƯ: Trong quan hệ với NHTƯ NHTM đóng vai trò khách hàng thờng xuyên NHTM với t cách ngân hàng ngân hàng đóng vai trò chủ nợ ngời cho vay cuối ngân hàng thơng mại Hiện NHTƯ phân phối cho NHTM vay loại sau: +Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn, hình thức tài trợ theo kế hoạch đợc NHTƯ phân phối cho ngân hàng quốc doanh +Tái chiết khấu thơng phiếu, trái phiếu kho bạc khế ớc mà tổ chức tín dụng đà cho khách hàng vay cha đáo hạn +Cho vay bổ sung vốn toán bù trừ tổ chức tín dụng Vay tổ chức tài khác: Các hình thức huy động đóng vai trò chủ yếu kinh doanh ngân hàng Sẽ có nhiều thiếu sót nh không đề cập đến nguồn vốn huy động đợc cách vay tổ chức tín dụng khác thông qua thị trờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng Nếu nh trớc vấn đề chủ yếu tiền gửi việc tăng trởng tài khoản có mà chủ yếu khoản cho vay bị chi phối khả tăng trởng loại tiền gửi Đà có tình trạng ngân hàng cần vốn lại không có, có ngân hàng nhu cầu cho vay đợc gửi vào tài khoản tiền gửi NHTƯ Trớc tình hình thị trờng nội tệ liên ngân hàng đời Các ngân hàng vay mợn lẫn nhau, việc vay mợn vài ngày, tháng, hai tháng lâu Về mặt nguyên lý chi phí ngân hàng phải trả cho vốn huy vay thị trờng liên ngân hàng nớc lớn cho phí trả cho vốn huy động trực tiếp từ kinh tế Vì NHTM thờng có nhu cầu vay tổ chức tín dụng nớc Vốn vay trờng hợp ngoại tệ mạnh Để vay mợn ngân hàng thơng mại phải doanh nghiệp có uy tín, hoạt động đa dạng, quan hệ quốc tế tốt, công nghệ ngân hàng tiên tiến đợc NHTƯ cho phép Mặc dù, điều kiện để đợc cấp tín dụng ngân hàng nớc khó khăn nhng đợc cấp ngân hàng đợc nhận đợc số vốn lớn lÃi suất thấp, chi phí giao dịch nhỏ chi phí huy động nớc Trong thực tế Việt Nam, NHTM vay vốn tổ chức tài phi ngân hàng khác nh công ty bảo hiểm, quỹ bảo hiểm xà hội Hình thức vay dới dạng tiền gửi có kỳ hạn, hợp đồng vay trực tiếp Việc vay vốn thông qua kênh thớng có cấp thuận Chính phủ tài hoàn cảnh đặc biệt Các hình thức huy động vốn 3.1 Kỳ phiếu có mục đích: Là công cụ nợ ngắn hạn, ngân hàng phát hành theo đợt nhằm mục đích huy động vốn dân c cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn 10 có nhu cầu toán thờng phải ký quỹ ngân hàng số vốn định khoản thời gian thời gian ngân hàng sử dụng nguồn vốn cho mục tiêu mà phải trả chi phí vốn nhỏ Nguồn vốn hấp dẫn ngân hàng không chi phí vốn thấp mà ngân hàng thông qua hình thức mà mở rộng khách hàng lĩnh vực kinh doanh khác Trớc có NHTM đà bỏ qua nguồn vốn nh bỏ qua nguồn vốn nhng nay, nguồn vốn có mang lại nguồn vốn cho ngân hàng chi phí huy động thấp nhất, bên cạnh việc huy động vốn dân c Vốn tài trợ uỷ thác nguồn vốn lớn giúp ngân hàng cung cấp tín dụng cho khoản vay lớn lợi suất cao nhng rủi ro lớn mà ngân hàng chịu đợc nên không dám thực chi cho lợi ích thu đợc từ dự án lớn Trong trờng hợp nh vậy, thờng phải có quan chịu trách nhiệm tài trợ để dự án thực Ngoài nguồn vốn này, ngân hàng đứng liên doanh, liên kết với để thực dự án lớn (thờng tín dụng) mà ngân hàng không đủ khả thực (thờng khả cung cấp vốn) làm hình thành nên nguồn vốn liên doanh, liên kết NHTM Vốn trung dài hạn có vai trò vô quan trọng phát triển kinh tế, xà hội đất nớc Là trung gian tµi chÝnh lín nhÊt nỊn kinh tÕ, vÊn đề đặt tất ngân hàng phải có giải pháp thích hợp thu hút nguồn vốn tình trạng nhàn rỗi, không hiệu 3.4 Vốn toán tài trở uỷ thác: Đợc coi nguồn vốn có vai trò quan trọng nay, ngân hàng tập trung vào việc huy động nguồn vốn Các tổ chức kinh tế dân c có nhu cầu toán thờng phải ký quỹ ngân hàng số vốn định 12 khoảng thời gian thời gian ngân hàng sử dụng số vốn cho mục tiêu mà phải trả chi phí vốn nhỏ Nguồn vốn hấp dẫn ngân hàng không chỗ chi phí vốn thấp mà ngân hàng thông qua hình thức mà mở rộng khách hàng lĩnh vực kinh doanh khác Trớc NHTM đà bỏ qua nguồn vốn nhng nay, nguồn vốn có mang lại nguồn vốn cho ngân hàng chi phí huy động thấp nhất, bên cạnh việc huy động vốn từ dân c Vốn tài trở uỷ thác nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng cung cấp tín dụng cho khoản vay lớn lợi suất cao nhng rủi ro lớn mà ngân hàng chịu đợc nên không dám thực lợi ích thu đợc từ dự án lớn Trong trờng hợp nh thờng phải có quan hữu trách đứng tài trợ để dự án đợc thực Ngoài nguồn vốn này, ngân hàng đứng liên doanh, liên kết với để thực dự án lớn (thờng tín dụng) mà ngân hàng không đủ khả thực (thờng khả cung cấp vốn) làm hình thành nên nguồn vốn kinh doanh, liên kết ngân hàng thơng mại Vốn chung dài hạn có vai trò vô quan trọng phát triển kinh tế, xà hội đất nớc trung gian tµi chÝnh lín nhÊt nỊn kinh tÕ, vÊn đề đặt tất ngân hàng phải có giải pháp thích hợp thu hết nguồn vốn tình trạng nhàn rỗi, không hiệu Chơng II: Thực trạng huy động vốn NHTM Việt Nam I Phân tích nguồn vốn huy động NHTM: Về nguồn tiền gửi tiết kiƯm d©n c: Ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm d©n c chiếm tỉ trọng tơng đối lớn ổn định nguồn huy động nguồn phát sinh chi phí chủ yếu ngân hàng thơng mại Nguồn tiền gửi tiết kiệm phát sinh nhu cầu chủ yếu hớng lÃi nên ổn định, ngân hàng yêm tâm sử dụng nguồn vào hoạt động tín dụng khác Có thể nói ngân hàng thơng mại thờng tâm vào việc huy động nguồn vốn với kỳ hạn dài thông qua công cụ kỳ phiếu trái phải song phủ nhận điều tiền gửi tiết kiệm đợc ngân hàng quan tâm 13 hình thức huy động vốn mà dân chúng quen thuộc có tiềm lớn Từ năm 1995 trở lại đây, NHTM tiến hành huy động tiền gửi tiết kiệm với dân c với thể lệ gửi tiền hình thchính sách huy động sau: - Tiền gửi tiết kiệm đợc tính lÃi theo ngày trả lÃi hàng tháng vào cuối tháng - Tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng với phơng thức trả lÃi ứng với thời hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có mục đích nh: Tiết kiệm, xây dựng nhà Tốc độ tăng tiền gửi tiết kiệm năm vừa qua nhỏ tốc độ tăng tiền vốn huy động chung đặc biệt so vời kỳ phiếu (theo biên) Sở dĩ nh phần huy động tiết kiệm linh hoạt so với kỳ phiếu LÃi suất huy động tiền gửi không hÊp dÉn b»ng l·i st kú phiÕu, h×nh thøc cịng không kinh hoạt Hiện ngời gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn Song lúc chọn đợc hình thức gửi tiền thích hợp với đặc điểm thu nhập chi tiêu kết huy động vốn theo kỳ hạn Chỉ tiêu 31/12/1998 Số tiền Tỉ träng tr.®ång (%) 185548 10.67 946227 54.41 607267 34.92 1739042 100 31/12/1999 Sè tiỊn TØ träng tr.®ång (%) 2205445 9.03 1062717 46.71 1006976 64.26 2275139 100 31/12/2000 Sè tiÒn TØ träng tr.®ång (%) 308047 8.77 1530751 43.58 1673701 47.65 3512508 100 KKH NH TOH Tỉng NV < Theo sè liƯu cña NHTM & PTVN > L·i suÊt cha thùc sù rõ nét u đÃi kỳ hạn Nếu gửi tiền vời kỳ hạn tháng lần tiếp tục gửi kết sau năm tơng đơng với mức lÃi suất kỳ hạn năm Nh ngời gửi tiền không u thích hình thức gửi kỳ hạn dài điều kiện lạm phát cao có khả bùng nổ Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại, thờng chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn ngân hàng Khách hàng tạo nguồn chủ yếu tầng lớp dân c, tiền gửi tổ chức kinh tế có tăng lên nhng 14 đối tợng khách hàng tạo nguồn Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động từ dân c tổ chức kinh tế đà minh chứng cho uy tín tiềm NHTM Đây vấn đề tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi nớc tránh lệ thuộc vào nguồn vốn t nớc Tỉ lệ nguồn tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu, trái phiếu tháng thờng xuyên mức 70% nguồn vốn huy động từ dân c Điều có ý nghĩa lớn hoạt động giao dịch ngân hàng Trong thời gian dài nên thu hút đợc nguồn vốn dài hạn lớn góp phần tạo đợc cấu vốn hợp lý Tiền gửi không kỳ tổ chức kinh tế có tăng lên nhng vÉn chiÕm mét tØ lƯ thÊp c¬ cÊu vốn ngân hàng Nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế nhìn chung thấp so với tỉ lệ chung địa bàn, lại tập trung lại tập trung vào số doanh nghiệp lớn định nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại bị ảnh hởng doanh nghiƯp nµy Vèn vay: Cã rÊt nhiỊu lý để ngân hàng thơng mại phải vay tiền Vì đà dự trữ vợt nhng phục không đủ đáp ứng nhu cầu ngời gửi tiền vay để tài trợ cho dự án khả thi mà cha kịp huy động vốn Nguồn vốn vay chiếm khoảng 25% tổng nguồn 90% vay ngân hàng đầu t phát triển Trung ơng lại nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng khác Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng công cụ huy động vốn khả hiệu ngân hàng thời gian qua Cïng víi tiỊn gưi tiÕt kiƯm, kú phiÕu ®· huy động đợc lợng vốn lớn cho hoạt động ngân hµng So víi tiỊn gưi tiÕt kiƯm, kú phiÕu cã nhiều hình thức đáp ứng đa dạng nhu cầu Căn vào tình hình nhu cầu sử dụng vốn nhiệm vụ huy động vốn chung năm qua ngân hàng thơng mại đà ban hành kỳ phiếu với loại kỳ hạn khác nh kỳ hạn tháng, tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng với phơng thức trả lÃi đợc linh hoạt Hiện kỳ phiếu ngân hàng đợc quy định với kỳ hạn ngắn tháng, tháng lÃi suất trả lÃi trớc, rút trớc hạn không đợc tính lÃi Kỳ hạn dài 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng trả lÃi tháng lần, lÃi không rút đợc nhập vào gấp Nếu rút trớc hạn toán đợc hởng lÃi suất không kỳ hạn thời điểm rút tính số ngày thực tế đà gửi 15 Từ năm 1997 trở lại đây, kỳ phiều chiếm tỉ lệ trội hẳn vợt tiết kiệm Đây thách thức ngân hàng việc cân đối chi phí tính lÃi suất trung bình đầu vào Trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu giấy chứng nhận nợ ngân hàng ngời đầu t vốn, ngời sở hữu trái phiếu đợc hởng thu nhập (lÃi) số tiền mua trái phiếu đợc trả gốc đến hạn toán Các ngân hàng thơng mại phát hành trái phiếu nhằm mục đích huy động vốn chung dài hạn nớc từ tầng lớp dân c vay đầu t dự án theo kế hoạch Nhà nớc, thực công nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế xà hội Thông qua phát hành trái phiếu góp phần hình thành phát triển thị trờng vốn nớc Thời hạn trái phiếu gồm loại: năm, năm, năm, năm Ngời sở hữu trái phiếu đợc chuyển nhợng dới hình thức mua bán, cho tặng, thừa kế, đợc dùng để cầm cố, cho vay Đối với phiếu có ghi tên, có nhu cầu chuyển nhợng, ngời nhợng ngời đợc chuyển nhợng đến ngân hành nới phát hành để làm thủ tục xác nhận, ngân hàng làm thủ tục nhanh chóng thuận lợi Đối với trái phiếu không ghi tên có nhu cầu chuyển nhợng không cần thông qua ngân hàng, quyền sở hữu thuộc ngời có trái phiếu Đợc đạo giúp đỡ ngân hàngTrung ơng nỗ lực ngân hàng, việc huy động trái phiếu đà đạt đợc kết dự đoán, tạo đợc nguồn vốn lớn mạnh cho hoạt động kinh doanh nguồn huy động kỳ phiếu tiết kiệm không giảm mà tăng II Đánh giá tình hình huy động vốn chung & dài hạn NHTM Việt nam: Thực huy đông vốn NHTM thời gian qua: Huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu NHTM thông qua nghiệp vụ chủ yếu nh: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng NHTM nghiệp vụ trung gian khác Khi chuyển sang hoạt động theo chế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa, NHTM nhiều bỡ ngỡ, hiệu kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế, kể mạng huy động vốn Nhng với nỗ lực thân NHTM, ủng hộ từ nhiều phía tạo môi trờng 16 kinh doanh thuận lợi hơn, NHTM đà quen dần với chế mới, đà đạt đợc thành định kinh doanh Đến nay, xét riêng mảng huy động vốn hầu hết NHTM, quy mô chất lợng đợc phát triển Theo báo cáo NHNN qua năm gần đây, tổ chức tín dụng nớc nh chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh có tốc độ liên tục tăng Năm 1995 NHTM huy động đợc 31,7 ngàn tỉ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi) năm 1999 đà huy động đợc 115,508 ngàn tỉ VNĐ (tăng 3,64 lần) Đối với chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh, năm 1995 huy động đợc 2,085 ngàn tỉ VNĐ (quy đổi) năm 1999 14,413 nàgn tỉ VNĐ quy đổi (tăng gần lần) Riêng năm 2000 quán triệt nhiệm vụ ngày từ đầu năm, toàn hệ thống đẫ tích cực nắm bắt thị trờng, tình hình biến động nớc giới, có nhiều giải pháp phù hợp để đẩy mạnh huy động vốn, đáp ứng nu cầu vốn kinh tế Đơn cử nh giải pháp lÃi suất huy động kinh hoạt nội ngaọi tệ NHTM, phát hành trái phiếu ngân hàng để nâng cao tỉ trọng vốn chung dài hạn, huy động vốn vàng Đến cuối năm 2000, d tiền gửi tổ chức tín dụng tăng 30% so với đầu năm cao nhiều so với mức tăng năm trớc vợt kế hoạch đề Nhìn chung, số vốn huy động đợc từ kinh tế - xà hội tăng đặn năm gần đây, có ý nghĩa bối cảnh vốn đầu t trực tiếp từ nớc vào nớc ta bị giảm sút so với đầu năm, tính sơ đến hết tháng năm 2001, tổng nguồn vốn tổ chøc tÝn dơng c¶ níc ta kho¶ng 7% nguồn vốn huy động tù dân c tăng xấp xỉ 8% Bảng so sánh phân tích sau huy động vốn tháng đầu năm 2001 tổ chức tín dụng giúp ta nhìn nhận rõ tình hình So sánh Nhóm (TCTD) Các TCTD Nhà nớc Các chi nhánh ngân hàng nớc & ngân hàng liên doanh Các TCTD cổ phần Các TCTD phi NH Các TCTD hợp tác Tỉ trọng tổng nguồn vốn TCTD (%) 75,7 Tăng so với đầu năm 2001 Tỉ trọng tổng Huy nguồn vốn động vốn (TCTD) từ dân c 10 13 1 10 0,3 10 17 Riêng tháng năm 2001, vốn huy động NHTM tăng 0,5% VNĐ lÃi suất huy động VNĐ đợc tăng từ 0,05 - 0,1%/th¸ng t tõng NHTM so víi th¸ng tríc; vốn huy động USD tăng 62% lÃi suất huy động ngoại tệ tiếp tục giảm Nhu cầu vay vốn VNĐ tháng đầu năm 2001 tăng gần 10% vay ngoại tệ giảm gần 7% Hầu hết doanh nghiệp tránh vay vốn ngoại tệ, mà chuyển sang vay vốn VNĐ Các ngân hàng nớc từ đầu tháng năm 2001 thõa tíi 708 triƯu USD ph¶i chun sang gưi nớc (tăng 127 triệu USD so với đầu năm 2001) không cho vay đợc Mặc dù huy động vốn cho vay vốn tổ chức tín dung nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng tăng, nhng mức thấp so kỳ năm trớc Tình hình hoạt động kinh doanh cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng nãi chung hiƯn gặp không khó khăn Các NHTM tiếp tục điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc, giảm VNĐ tăng đốivới USD, nhằm tạo sức hấp dẫn cho huy động vốn VNĐ Tuy nhiên biện pháp cha có tác động tích cực nh mong muèn ®Õn huy ®éng vèn Mét sè tån nguyên nhân: Theo nguyên tắc kinh doanh, có đầu cho vốn (có thể cho trớc mắt dự kiến cho dài hạn) tổ chức tín dụng đẩy mạnh đợc huy động vốn Nhìn tổng quát, theo đánh giá chung, mức tăng trởng tín dụng ngân hàng thấy so với dự kiến nguyên nhân chủ yếu sau đây: - Về phía ngân hàng cha chủ động doanh gnhiệp hộ sản xuất xây dựng dự án sản xuất kinh doanh có hiệu vay Tình trạng tải cán tín dụng số ngân hàng (nhất ngân hàng NN PTNT) chậm đợc khắc phục Mạng lới cho vay cha vuơn tới đợc số thôn vùng sâu, vùng xa nhân dân cha tiếp cận đợc vốn tín dụng ngân hàng.Thủ tục vay vốn số ngân hàng cha thực phù hợp với đối tợng vay, hoàn cảnh nớc ta dân cha hiểu biết nhiều ngân hàng mặt dân trí lại khác nhiều vùng, nhiều đối tợng - Về phải kinh tế bộ, ngành, địa phơng liên quan: Thị trờng tiêu thụ nhiều sản phẩm đứng trớc khó khăn lớn Số doanh nghiệp có dự án khả thi Ýt, sè doanh nghiƯp cã nhu cÇu vay vèn đà đợc phủ phê diệt lại chậm đợc giải ngân bất cập quy trình đấu thầu, giải phóng mặt bằng, trình độ, thủ tục thực đầu t chậm Một số doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ nhng ngại rủi ro tỉ giá, nên ngừng 18 lại chờ đợi chuyển sang vay VNĐ Các dự án trọng điểm đợc phủ phê duyệt vay ngoại tệ lại triển khai chậm, nên không giải ngân đợc số lợng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh nhng phần lớn không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay, mặt khác thiếu chế bảo hành cho loại doanh nghiệp nên họ khó tiếp cận đợc vốn vay ngân hàng Còn nhiều vớng mắc chấp quyền sử dụng đất để vay đợc vồn ngân hàng Giá đất UBND tỉnh, thành phố quy định (giá Nhà nớc) để định giá tài sản chấp thấp xa so với giá thị trờng Đồng thời trờng hợp nộp tiền thuê đất phổ biến dới năm, đất giao không thu tiền sử dụng đất để sản xuất nông nghiệp, làm muối, nuôi trồng thuỷ sản Không đợc chấp quyền sử dụng đất nên số tiền đợc vay Nhìn từ phía huy động vốn tổ chức tín dụng, mức tăng trởng thấp so kỳ số nguyên nhân sau: Thời gian qua kinh tế giới tăng trởng chậm lÃi suất thị trờng quốc tế giảm mạnh Mặt lÃi suất nớc giảm theo đà tác động làm giảm lợng vốn huy động vào ngân hàng thị trờng bất động sản nhộn nhịp trở lại đà thu hút lợng vốn vào Bên cạnh tác động luật doanh nghiệp đà hẫp dẫn đáng kể vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh hi vọng hớng thu nhập cao thay gửi vào ngân hàng để hởng lÃi nh trớc Một số kênh huy động vốn khác ngành ngân hàng nh Quỹ tiết kiệm, Bu điện, công ty Bảo hiểm, Thị trờng chứng khoán đà thu hút lợng vốn đáng kể từ dân c Về phía chủ quan từ ngân hàng, thời kỳ qua có nhiều giai đoạn vốn huy động bị ứ đọng cho vay đợc, phải trả chi phái đầu vào nên số đơn vị ngân hàng phải tính toán cần chứng để đảm bảo hợp lý đầu vào đầu kinh doanh Chơng III: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chung dài hạn cho NHTM Việt nam I Một số giải pháp: Đa dạng hoá hình thức huy động vốn; 19 Những năm gần NHTM ®· cã nhiỊu ®èi míi lÜnh vùc huy ®éng vèn, ngµy cµng phï víi ngun väng cđa ngêi gưi tiền Để tạo hấp dẫn công tác huy động vốn Ngân hàng cần phải quan ®Õn c¸c ngn tiỊn gưi sau: 1.1 TiỊn gưi tiÕt kiƯm: TiỊn gưi tiÕt kiƯm thêng nh»m vµo mét sè mục đích định nh mua nhà, mau sinh hoạt đắt tiền để huy động tìn gửi tiết kiệm theo loại cần phải tạo đợc hấp dẫn, phải trọng đến yếu tố giá rẻ, thủ tục mua bán dễ dàng,đơm giản, thuận tiện, chất lợng hấp dẫn loại hành hoá mà gửi tiền muốn đạt đến Muốn đạt đợc điều đó, ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp để giao hàng với giái rẻ giá bán lẻ thị trờng vài điểm để kích thích ngời gửi tiết kiệm Ngân hàng cần phải thực hộ khách hàng thủ tục giao quyền sở hữu (mua bán) tạo thoải mÃi cho khách hàng Bên cạnh hình thức tiết kiệm loại hình kỳ phiếu, trái phiếu theo nhiều loại kỳ hạn va lÃi suất khác nhau, đồng thời có sách khuyến khích ngời gửi cách hợp lý Tạo điều kiện để công cụ nợ dễ dàng chuyển đôi, ngân hàng nên phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu ký danh, không ký danh 1.2 Nguồn tiền gửi có kỳ hạn: Huy động vốn đôi víi sù dơng vèn HƯ sè sư dơng huy ®éng vốn cao kinh doanh ngân hàng mang hiệu Để chủ động sử dụng vốn, ngân hàng phải đa kỳ hạn huy động cho phù hợp vời kỳ hạn tín dụng Muốn mở rộng đa dạng tín dụng trớc hết ngân hàng phải đa dạng hoá loại hình nh thời hạn vốn huy động, ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn phải có nguồn vốn huy động ngắn, trung dài hạn Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải định nhiều loại năm, năm, năm, năm, 10 năm Về nguyên tắc lÃi suất trả cho kỳ hạn dài phải cao lÃi suất trả cho kỳ hạn ngắn, nhiên lÃi suất trả cho kỳ hạn dài cao vợt mức chịu đựng kinh doanh ngân hàng nói riêng nên kinh tế nói chung Thông thờng ngời gửi tiền có kỳ hạn dài lo lắng họ muốn chuyển đổi khoản tiền thanhf khoản, họ gặp khó khăn định Nhất kinh tế có lạm phát cao, đơng nhiên tiền gửi họ bị giá dẫn đến thiệt hại cá nhân Trong thực tế có ngân hàng gặp rủi ro khả 20