Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội

Lời mở đầu

Sau khi mới giành lại độc lập , thống nhất đất nớc, với cơ sở vật chất hết sứctồi tàn cộng với một nền kinh tế hầu nh kiệt quệ sau chiến tranh , Việt Nam lúcđó là một trong những nớc nghèo nhất trên thế giới Nhng dới sự lãnh đạo tàItình của Đảng và Nhà nớc với phơng châm “ toàn Đảng , toàn dân cùng nhau xâydựng đất nớc “ cho dến nay đất nớc ta hiện đang vơn lên mạnh mẽ và là mộttrong số nhiều nớc có tốc độ phát triển cao trên thế giới Để có thể đạt đơc thànhtựu to lớn đó, công tác huy động nguồn vốn chính là một trong những nhiệm vụbức thiết đợc Đảng và Nhà nớc đặt lên hàng đầu.

Mặc dù đã đạt đợc những thành tựu vô cùng to lớn, nhng chúng ta vẫnkhông thể phủ nhận rằng vẫn còn rất nhiều nguồn vốn mà chúng ta cha khai tháchết (đặc biệt là nguồn vốn trong dân c và nguồn vốn ngoài nớc) trong khi nềnkinh tế của đất nớc lại đang rất cần vốn Chính vì vậy , nhiệm vụ của các trunggian tài chính đặc biệt là các Ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng Do đócác ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để tăng cờng khả năng huyđộng vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế.

Xuất phát từ những nhận thức trên kết hợp với quá trình thực tập tại chinhánh Ngân hàng đầu t và phát triển –Bắc Hà Nội nên em mạnh dạn chọn đề

tài Một số giải pháp nhằm tăng c“ ờng huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàngĐầu t và Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội “ làm chuyên dề tốt nghiệp

Đề tài tập trung vào nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn NHTM trongnền kinh tế thị trờng; nghiên cứu thực trạng huy động tại chi nhánh Ngân hàng Đầut và Phát triển Việt Nam -Bắc Hà Nội Qua đó đa ra các giải pháp và kiến nghị.

Bố cục: Ngoài lời nói đầu và kết luận, chuyên để gồm 3 chơng:

Chơng I: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn tại NHTM.

Chơng II: Thực trạng huy động vốn tại chinh nhánh Ngân hàng Đầu t vàPhát triển Việt Nam –Băc Ha` Nội’ Ha` Nội

Chơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn tại chinhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội trong thời gian tới.

Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, chuyên đề không thể tránh khỏinhững thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em rất mong nhận đợc sự góp ý chân thànhcủa thầy cô và các bạn

Em cũng xin chân thành cảm ơn thầy giáo Lê Đức Lữ đã hết sức tận tìnhgiúp đỡ em trong quá trình chọn và hoàn thiện đề tài này Đồng thời em cũng xingửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị trong phòng kế hoạch nguồn vốn nói

riêng và toàn thể cán bộ trong chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển -Bắc HàNội nói chung đã hết sức giúp đỡ em trong quá trính thực tập tại đơn vị.

Em xin chân thánh cảm ơn !

Chơng I

Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM

I- Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại ( NHTM)

1- Khái niệm và đặc điểm hoạt động NHTM

1.1- Khái niệm

Khi nền sản xuất hàng hoá đã phát triển đến một trình độ nhất định, luthông hàng hoá và lu thông tiền tệ đã đợc mở rộng thì trong nền kinh tế cũngđồng thời xuất hiện những ngời nắm giữ một khoản tiền tạm thời không dùngđến và những ngời cần tiền trong một khoảng thời gian nhất định để kinh doanh.Trớc tình hình đó, vào nửa cuối thế kỷ 16 ở Châu Âu đã ra đời một số Ngân hàngđầu tiên mà tiền thân là những tổ chức cho vay nặng lãi chuyển hoá thành Lúcnày hoạt động của Ngân hàng mới chỉ là nhận giữ hộ tiền và cho vay.

Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của NHTMcững từng bớc đợc củng cố và hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hớng đa năng ở

Việt Nam, theo Luật các Tổ chức Tín dụng, nhà lập pháp định nghĩa rằng “ Hoạtđộng Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nộidung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cungứng các dịch vụ thanh toán”.

1.2- Đặc điểm của hoạt động NHTM

Căn cứ vào khái niệm trên thì hoạt động của NHTM có thể đợc nhận dạngthông qua một số đặc điểm sau:

* Thứ nhất, hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh với mục đích kiếm

lời ( bao gồm 2 hình thức chủ yếu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng).Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ đợc biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốndới các hình thức khác nhau để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốnvới mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ Ngân hàng đợc biểuhiện thông qua các nghiệp vụ sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứngkhoán để cam kết thực hiện công việc nhất định cho khách hàng trong một thờihạn nhất định nhằm mục đích thụ hởng tiền công dịch vụ do khách hàng chi trảdới dạng phí hay hoa hồng.

* Thứ hai, hoạt động NHTM là loại hình hoạt động kinh doanh có điều

kiện, nghĩa là chỉ khi nào NHTM thoả mãn đầy đủ những điều kiện khắt khe do

pháp luật quy định ( vốn pháp định, phơng án kinh doanh, ) thì mới đợc phéphoạt động trên thị trờng.

Thứ ba, hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao hơn

nhiều so với các loại hình kinh doanh khác và thờng có ảnh hởng sâu sắc, mangtính chất dây truyền đối với nền kinh tế Sở dĩ nói nh vậy là vì, trong hoạt độngNgân hàng, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ, do các NHTM phải tiếnhành huy động vốn của ngời khác để cấp tín dụng cho khách hàng và trênnguyên tắc NHTM chỉ có thể đòi tiền của ngời vay sau một thời hạn nhất định,nên đã tạo ra khả năng rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo đó là sự rủiro đối với ngời gửi tiền ở NHTM, cũng nh rủi ro đối với nền kinh tế Vì vậy, hoạtđộng Ngân hàng ở nhiều quốc gia khác nhau trên thế gới thờng đợc điều chỉnhvà kiểm soát hết sức chặt chẽ bằng những đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo chohoạt động này đợc vận hành an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trờng.

2- Các hoạt động chủ yếu của NHTM

Hoạt động và vai trò của NHTM không phải là bất biến, mà liên tục pháttriển theo điều kiện kinh tế xã hội Ngày nay, hoạt động của NHTM rất phongphú và đa dạng, tuỳ điều kiện kinh tế và mức độ phát triển kỹ thuật của mỗi quốcgia mà các nghiệp vụ kinh doanh của các NHTM có thể khác nhau về phạm vi vàcông nghệ.

Nếu căn cứ vào bảng tổng kết tài sản của NHTM thì hoạt động của NHTMbao gồm: Các hoạt động trong bảng tổng kết tài sản và Các hoạt động ngoàibảng tổng kết tài sản.

Bảng tổng kết tài sản của NHTM

Tài sản

( Tính lỏng giảm dần)

Nguồn vốn- Dự trữ

- Các chứng khoán- Cho vay

- Tài sản khác

- Tiền gửi- Tiền vay

- Vốn của ngân hàng- Nguồn vốn khác

2.1- Các hoạt động trong bảng tổng kết tài sản:

Bảng tổng kết tài sản của NHTM phản ánh ba lĩnh vực nghiệp vụ cơ bản là:Huy động vốn, Sử dụng vốn và Nghiệp vụ môi giới trung gian.

2.1.1- Huy động vốn

Đây là nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho mọi hoạt động của NHTM.Khi một NHTM cần vốn cho hoạt động kinh doanh của mình thì có thể huyđộng ở một số nguồn chính nh : Nguồn từ chủ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồnvay mợn và một số nguồn khác.

* Huy động từ chủ sở hữu:

Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng có của NHTM do các chủsở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng đợc hình thành trong quá trình kinhdoanh đợc thể hiện ở dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn này có tính ổn định cao,NHTM không phải hoàn lại Nó có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho cáchoạt động mở rộng quy mô của các NHTM ( liên doanh, liên kết, mở rộng mạnglới, ) Các NHTM thờng huy động nguồn này thông qua nghiệp vụ phát hành cổphiếu, trái phiếu đợc chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát của Ngânsách Nhà nớc, Nhìn chung việc huy động dới hình thức nào là do tính chất sởhữu của NHTM quyết định.

* Huy động từ tiền gửi:

Nguồn vốn từ chủ sở hữu thờng có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sửdụng trong hoạt động kinh doanh Vì vậy phần lớn là NHTM phải huy động từnguồn tiền gửi Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là NHTM chỉ đợc quyền sửdụng nó trong một thời gian nhất định còn quyền sở hữu nó thuộc về những ngờigửi tiền Dựa vào tính khả dụng của vốn thì NHTM có thể huy động dới các hìnhthức sau:

-Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi hoàn toàn theo mục đích khả dụng.

Mục đích của khách là muốn sử dụng các tiện ích của NHTM cung ứng NHTMcó nhiệm vụ phải chi trả bất cứ lúc nào mà khách hàng yêu cầu.

- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự tham thoả thuận về thời gian rút

tiền giữa khách hàng và ngân hàng Trong thời gian này ngân hàng có quyền chủđộng sử dụng tiền do khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trớc hạnphải đợc sự đồng ý của ngân hàng.

- Tiền gửi tiết kiệm: Đây là một bộ phận thu thập bằng tiền của các cá nhân

tạm thời nhàn rỗi đợc gửi vào NHTM dới nhiều hình thức: Tiết kiệm không kỳ

hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm mua nhà, Với mục đích chủ yếu là tiết kiệmvà sinh lời.

* Nguồn vay mợn:

Sau khi đã sử dụng hết vốn, nhng vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu cho vay vốncủa khách hàng hoặc phải đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của khách hàng,các NHTM có thể sử dụng nghiệp vụ đi vay ở Ngân hàng trung ơng, ở cácNHTM khác, vay ở thị trờng tiền tệ, vay các tổ chức nớc ngoài, Vốn đi vaythông thờng chiếm tỷ trọng không lớn trong kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên, nórất cần thiết và có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinhdoanh một cách bình thờng.

* Huy động từ các nguồn khác: Ngoài một số nguồn cơ bản trên thì NHTMcó thể huy động vốn thông qua nghiệp vụ Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phụcvụ, uy tín của NHTM là cơ sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn này.

2.1.2 Sử dụng vốn:

Huy động đợc vốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu quả hoá nhữngnguồn vốn huy động đợc Với mục tiêu chủ yếu là an toàn và sinh lời, hoạt độngsử dụng vốn của NHTM tập trung ở ba nghiệp vụ chính: Dự trữ, Cho vay và Đầut.

* Dự trữ:

Sự trữ là nghiệp vụ nhằm duy trì khả năng thanh toán của ngân hàng để đápứng nhu cầu chi trả cho khách hàng NHTM phải duy trì một bộ phận vốn ( bằngtiền mặt) để thực hiện nghiệp vụ dự trữ Mức dự trữ này cao hay thấp tuỳ thuộcvào qui mô hoạt động của NHTM, mối quan hệ thanh toán và chuyển khoản,thời vụ của các khoản chi trả tiền mặt.

Tiền dự trữ bao gồm: Dự trữ bắt buộc và dự trữ thặng d Chúng đợc hìnhthành bởi các nguồn: Tiền mặt tại két của NHTM, Tiền gửi tại Ngân hàng trung -ơng, Tiền gửi ở các tổ chức tín dụng, Tiền đang trong quá trình thu.

* Cho vay:

Cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM để tạo ra lợi nhuận Nguồn thu từhoạt động cho vay thờng chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng thu nhập của ngânhàng Tuy nhhiên, nó cũng là lĩnh vực có nhiều rủi ro và phức tạp nhất.Rủi ro tíndụng có thể do ý muốn chủ quan của ngân hàng nh : Xây dựng chiến lợc sai,Thẩm định hồ sơ không chính xác, Cho vay không tuân theo nguyên tắc, cũngcó thể do nguyên nhân khách quan nh: Hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay

liên quan chặt chẽ với tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế từ tiêu dùng đến sảnxuất kinh doanh Do vậy, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nghiệp vụ chovay ngày càng đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, tạo điềukiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức cho vay chủ yếu nh: Cho vayngắn hạn, Cho vay trung và dài hạn, Cho vay có đảm bảo,

* Đầu t:

Hoạt động này bao gồm đầu t chứng khoán và các hoạt động đầu t khác:

- Đầu t chứng khoán: Nghiệp vụ này mang lại cho NHTM một khoản lợi

nhuận tơng đối lớn ( sau cho vay) Trong trờng hợp cha tìm ra khách hàng đángtin cậy để cho vay thì đầu t chứng khoán là nơi giải quyết vốn một cách hữu hiệunhất cho NHTM Tuy nhiên, nó cũng chứa nhiều rủi ro Vì vậy NHTM cần phântích kỹ lỡng trớc khi lựa chọn loại chứng khoán nào để đầu t.

- Ngoài ra, NHTM có thể đầu t nhằm mục đích sinh lợi bằng nhiều hìnhthức khác nh góp vốn liên doanh, đầu t vào trang thiết bị,

2.1.3-Hoạt động môi giới trung gian

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ Ngân hàng theo đó cũng phát triểntheo để đáp ứng yêu cầu ngày càng đa dạng của công chúng Thực hiện các hoạtđộng trung gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho các NHTM những khoản thunhập khá quan trọng Điều cần lu ý là các dịch vụ Ngân hàng sẽ giúp NHTMphát triển toàn diện ở các nớc phát triển, các NHTM cạnh tranh với nhau bằngcon đờng “ phi giá”, tức là luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi chokhách hàng Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển thể hiện xã hội công bằng vănminh, nền công nghiệp càng phát triển Lợi nhuận của NHTM không chỉ ở đầut, cho vay, mà gần phần nửa ở các dịch vụ, nhng lại là lĩnh vực ít rủi ro.

Nghiệp vụ trung gian của NHTM rất đa dạng và phong phú nh : Dịch vụchuyển tiền từ địa phơng này sang địa phơng khác, Dịch vụ chuyển khoản, Dịchvụ khấu trừ tự động, Thu chi hộ, Qua đó NHTM sẽ thu đợc một khoản phí dịchvụ

2.2- Các hoạt động ngoài bảng tổng kết tài sản:

Ngoài các giao dịch đợc phản ánh trong nội bảng ( huy động vốn, sử dụngvốn, môi giới trung gian), các NHTM còn tham gia vào hoạt động cha đợc thừanhận là tài sản nợ hoặc tài sản có Các hoạt động này hiện đang đợc theo dõi ởcác tài khoản ngoại bảng Một số hoạt động ngoại bảng chủ yếu nh: Bảo lãnhcông nợ, các hợp đồng có liên quan đến lãi suất, các giao dịch về hối đoái nhgiao dịch Swaps, Options, Futrues, các chứng từ có giá, Mặc dù sự biến độngcủa các giao dịch ngoại bảng không làm thay đổi kết cấu, cân số của bảng tổngkết tài sản, nhng vì nó cũng là một hiện tợng kinh tế phát sinh trong quá tìnhkinh doanh nên độ rủi ro của nó cũng tác động mạnh mẽ đến độ an toàn củaNHTM.

Do đó, khi phân tích hoạt động của NHTM, bên cạnh việc nghiên cứu cáchoạt động bảng tổng kết tài sản, các nhà quản trị cần phải quan tâm đến mức độvà diễn biến các hoạt động ngoại bảng vì độ rủi ro của các hoạt động này cũnglàm ảnh hởng không ít đến kết quả kinh doanh chung của NHTM.

Tóm lại, hoạt động của NHTM luôn gắn liền với nền kinh tế, nền kinh tế

càng phát triển cao, hoạt động của NHTM càng đa dạng và phong phú Hơn nữa,các hoạt động của NHTM có mối quan hệ rất chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, tạo thànhmột chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.

II- các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thơng mại

Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa là vấn đề xuyên suất cho quá tình hìnhthành và phát triển của NHTM Mục tiêu tổng quát của NHTM là an toàn và sinhlời trong kinh doanh Do đó, việc tạo lập một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo chosự phát triển bền vững của ngân hàng là điều rất cần thiết Mỗi Ngân hàng hoạtđộng trong một môi trờng, điều kiện cụ thể sẽ có các nghiệp vụ huy động vốn nkhác nhau Song nhìn chung các NHTM thờng áp dụng một số nghiệp vụ cơ bảnsau:

1- Huy động từ chủ sở hữu:

Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thờng gồm vốn tự có và một số quỹmang tính chất đặc thù của mỗi quốc gia ( nh Quỹ đầu t phát triển do Chính phủcấp cho một số NHTM quốc doanh ở Việt Nam).

Vốn tự có của NHTM cũng đợc xem xét dới nhiều góc độ khác nhau Trongphạm vi bài viết này chúng ta chỉ xem xét dới các hình thức nh: Vốn pháp định,vốn điều lệ và các quỹ.

Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trớc khi đợc phép khaitrơng Ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định ở Việt Nam, để thànhlập một NHTM trớc hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định củaNHNN Vốn pháp định của mỗi ngân hàng đợc hình thành do tính chất sở hữucủa ngân hàng quyết định Theo quy định của Việt Nam có thể khái quát nh sau:Nếu là NHTM thuộc sở hữu nhà nớc, vốn pháp định do Ngân sách Nhà nớc cấp100% vốn ban đầu; Nếu là NHTM cổ phần, vốn pháp định do sự đóng góp củacổ đông dới hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu là NHTM liên doanh, vốn phápđịnh là vốn đóng góp cổ phần của ngân hàng tham gia liên doanh.

Vốn điều lệ là vốn đợc ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Vốn điều lệít nhất phải bằng mức vốn pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tàichính Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tuỳ thuộc vào quymô và phạm vi hoạt động của ngân hàng đó ( vốn điều lệ bao hàm cả vốn phápđịnh).

Ngoài ra vốn tự có củaNHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng ( đây là cácquỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng) nh:Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định,

Nguồn vốn tự có của NHTM thờng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồnvốn của một ngân hàng, nhng lại là nguồn vốn rất quan trọng, vì nó cho thấythực lực, quy mô của ngân hàng, nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, làvốn khởi đầu tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nguồn vốnnày có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tài trợ cho cáctài sản cố định của NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộngmạng lới, hay để chống rủi ro, ; Qua đó nhằm hớng tới mở rộng quy mô hoạtđộng của ngân hàng.

Theo đà phát triển, nguồn vốn này sẽ đợc gia tăng về số lợng tuyệt đốithông qua các nghiệp vụ của mỗi NHTM có thể áp dụng nh sau:

- Tăng cờng và bổ sung thêm vốn điều lệ bằng cách huy động thêm vốn từcác cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu, Cácnghiệp vụ huy động này thờng đợc các NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việcphát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu sẽ gây áplực đối với các cổ đông cũ của ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần sẽ kéo theo sựsuy giảm tơng đối về cổ tức đối với các cổ đông.

- Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh thì có thể tăng thêmvốn tự có thông qua sự cấp thêm vốn của Chính phủ hay đóng góp thêm vốn củacác bên liên doanh.

- Ngoài ra, nguồn vốn tự có của NHTM còn đợc bổ sung thêm từ kết quảhoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ vàmột số quỹ khác.

Bên cạnh nguồn vốn tự có, ở một số quốc gia mà cụ thể là ở Việt Nam, mộtsố NHTM nh: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầut và Phát triển Việt Nam còn đợc Chính phủ cấp vốn dới hình thức quỹ đầu t pháttriển để cho vay lại theo kế hoạch Nhà nớc chỉ định Nguồn này có tính ổn địnhtơng đối cao, trong thời gian ngắn Nhà nớc cha yêu cầu Ngân hàng trả gốc và lãicho khoản tiền này mà Ngân hàng chỉ phải trích lập quỹ để bảo toàn nguồn vốntheo quy định Uy tín và hiệu quả trong kinh doanh của Ngân hàng chính là cơsở để thu hút nguồn vốn ổn định này.

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ chủ sở hữu là nguồn vốn đóng vai trò nền

tảng, là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy nó chiếm một tỷ trọng khônglớn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM nhng có ý nghĩa quyết định tới sự hìnhthành và phát triển của ngân hàng; mặc dù công tác huy động không thuận lợi,phụ thuộc nhiều vào kết quả kinh doanh củ ngân hàng nhng việc tăng cờng mởrộng nguồn vốn này một cách hợp lý là rất quan trọng đối với tất cả các NHTM.

2- Huy động tiền gửi

ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung đợc hiểu làsố tiền của khách hàng gởi taị tổ chức tín dụng dới nhiều hình thức tiền gửikhông kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác gửi là.Trên phơng diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi có thể đợc chia thành hai loại: Tiềngửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm của

dân c

2.1-Tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán)

Một trong những dịch vụ lâu đời nhất mà ngân hàng cung cấp là nhận tiềngửi để thanh toán hộ khách hàng Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phảithanh toán ngay lập tức một lệnh rút tiền cho một cá nhân hay cho bên thứ ban,đợc chỉ rõ là ngời thụ hởng

* Tiền gửi giao dịch hởng lãi

Sự kết hợp giữa tiền gửi giao dịch không hởng lãi và tiền gửi tiết kiệm đãxuất hiện dới hình thức tài khoản NOW (negoyiable order of withdrawal) tàikhoản lệnh rút tiền có thể thơng lợng NOW là tài khoản giao dịch đợc hởng lãi,do đó nó cho phép ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải thông báo trớc về việc rúttiền Do đòi hỏi này ít đợc thực hiện nên NOW đợc sử dụng nh một tài khoảnphát séc để chi trả cho việc mua bán hàng hoá và dịch vụ Tuy nhiên loại tàikhoản này chỉ có thể đợc nắm giữ bởi cá nhân và các tổ chức phi lợi nhuận.Ngân hàng khi đó có nghiệp vụ là chuyển vốn tự động và khách hàng uỷ quyềntrớc cho ngân hàng trong việc chuyển vốn từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoảnphát séc để bù đắp thấu chi Kết quả cuối cùng là khách hàng hởng lãi trên tàikhoản giao dịch tơng đơng với lãi thu đợc từ tài khoản tiền tiết kiệm.

Hiện nay có hai loại tài khoản tiền gửi cạnh tranh nhau: Tài khoản tiền gửitrên thị trờng tiền tệ (MMDA) và tài khoản “Supper NOW” Hai loại tài khoảnnày đợc trả lãi theo lãi suất trên thị trờng tiền tệ và khách hàng có thể thực hiệnthanh thoán cho các giao dịch mua hàng hoá và dịch vụ thông qua việc phát séchay hối phiếu uỷ quyền trớc.

2.2- Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế-xã hội

Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinhdoanh, quá trình hoạt động của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội vàđợc các đơn vị này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Khoản vốn nàytạm thời đợc giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhng cha có nhu cầusử dụng trong ngắn hạn.

Đây là nguồn chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn cũng nh làtrong cơ cấu vốn nói chung của NHTM Bởi lẽ trong quá trình sản xuất kinhdoanh của mình, các doanh nghiệp ít khi có một lợng vốn nhàn rỗi trong mộtthời gian dài và nếu có chỉ là một lợng nhỏ mà thôi Các tổ chức kinh tế- xã hộicó vử khả quan hơn về mặt kỳ hạn nhng lợng vốn họ có lại không đủ lớn Tuyvậy nguồn vốn này vẫn không thể thiếu trong cơ cấu tạo nên nguồn vốn của mộtngân hàng Cũng nh tiền gửi có kỳ hạn nói chung, các doanh nghiệp và các tổ

chức kinh tế- xã hội khi gửi tiền vào ngân hàng cũng phải có sự thoả thuận về kỳhạn của khoản tiền đó.

Nh vậy về nguyên tắc, ngời gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đãthoả thuận Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực hoạtđộng ngân hàng ngày càng gay gắt và để thu hút nguồn này một cách tốt nhất,các NHTM thờng cho phép khách hàng đợc rút tiền ra trớc hạn nhng không đợchởng lãi hoặc hởng lãi ở mức thấp hơn Hầu hết các NHTM ở Việt Nam, nếukhách hàng rút tiền trớc thời hạn đã thoả thuận thì chỉ đợc hởng theo lãi suất loạitiền gửi không kỳ hạn.

NHTM có thể sử dụng nguồn này một cách chủ động hơn trong hoạt độngkinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế

2.3- Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng ở cácnớc công nghiệp phát triển, trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửitiết kiệm đứng vị thứ hai cả về mặt số lợng và tầm quan trọng.

Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới ( trong đó có Việt Nam) ng ờita cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong các nghiệp vụ quantrọng của NHTM Bởi lẽ nếu huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng trongcác tầng lớp dân c sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệpgóp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội.

Các tầng lớp dân c gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu làtiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao.

Để tạo thuận lợi cho khách hàng cũng nh ngân hàng, thủ tục gửi tiền cũngrất đơn giản: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sẽ đợc nhận một quyển sổtiết kiệm Sổ này đợc coi là giấy chứng nhận số tiền, thời hạn, lãi suất của khoảntiền đó trong quỹ tiết kiệm Thông thờng lãi suất của tài khoản tiết kiệm cao hơnlãi suất của tài khoản gửi thanh toán và ngời chủ tài khoản không đợc hởng dịchvụ thanh toán quan ngân hàng nh tài khoản tiền gửi thanh toán.

Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm, các NHTMđã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú nh: Tiết kiệm nhà ở,tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thởng, với nhiều kỳ hạn đadạng và đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càn cao Bên cạnh đó,NHTM cũng từng bớc nâng cao các tiện ích cho ngời gửi tiết kiệm nh: Coi sổ tiết

kiệm nh là một chứng từ đảm bảo tiền gửi, ngời có sổ có thể mang sổ tiết kiệmđến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay vốn khi cần thiết.

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có vai trò quan trọng trong việc tài

trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Thống thờng nguồn vốn này phụthuộc vào ba thông số chính: Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp; Lãi suấtcủa các loại hình đầu t khác nh: Trái phiếu, cổ phiếu, Thu nhập của kháchhàng Trong đó thông số đầu tiên đợc coi là quan trọng nhất Vì thế việc đa rachiến lợc lãi suất nh thế nào, hình thức huy động ra sao để thu hút đợc vốn nhiềuvà kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng kĩ trị củacác NHTM.

3- Vốn đi vay

Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng khi d vốn, đủ vốn, thiếu vốn là lẽtất nhiên, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Khi một NHTM thiếu vốn để đáp ứngnhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu t phát triển mà các nguồnkhác cha đủ đáp ứng thì NHTM có thể đi vay Nghiệp vụ vay vốn của NHTM cóthể chia thành hai loại chính: Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá và vay trựctiếp.

3.1- Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá:

Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dới hìnhthức phát hành các chứng từ nh: Chứng chỉ tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu,

Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hộibằng việc phát hành các giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh.Thông thờng việc phát hành đợc thực hiện sau khi đã tiến hành nên cân đối toànhệ thống của NHTM giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.

Các NHTM nhận thấy rằng, ngời gửi tiền rất nhạy cảm với những thay đổitrong lãi suất huy động của ngân hàng Vì vậy khi cần vốn, một NHTM có thểphát hành giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệp vụ huyđộng thông thờng khác nhằm huy động đợc kịp thời lợng vốn cần thiết Mức lãiđợc trả cho các công cụ này sẽ đợc thoả thuận trực tiếp giữa NHTM và kháchhàng hoặc đợc ấn định ở một mức độ nhất định mà ngời gửi tiền có thể chấpnhận đợc, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.

Thông thờng, phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn theo sángkiến riêng của từng NHTM với hình thức và kỳ hạn rất đa dạng nhằm thoả mãntối đa nhu cầu khách hàng và huy động đợc vốn cho ngân hàng Để tìm hiểu kỹ

hơn chúng ta sẽ xem xét hai công cụ cơ bản là: Kỳ phiếu và Trái phiếu ngânhàng.

* Kỳ phiếu:

- ở các nớc phát triển nh ở Mĩ, chứng chỉ tiền gửi hay còn gọi là CD là mộtcông cụ thị trờng tiền tệ do ngân hàng phát hành Một NHTM sẽ phát hành mộtCD để tài trợ cho những cam kết nợ ngắn hạn hoặc nguồn vốn của mình CD làmột chứng nhận về một khoản tiền gửi tại NHTM theo một thời hạn và lãi suấtnhất định Ngời sở hữu CD có thể bán chứng chỉ này trên thị trờng thứ cấp hoặcđợc trả lại chứng chỉ tại thời điểm CD đến hạn và nhận lại toàn bộ số tiền gốcchứng chỉ với lãi.

Một CD thờng phát hành đa dạng ghi sổ với mệnh giá đa dạng Thời hạncủa các CD cũng rất phong phú: Thờng từ 7 ngày cho đến 5 hoặc 7 năm Nhìnchung không có quy định nào hạn chế về thời hạn của một CD đối với Ngânhàng phát hành.

Các NHTM ở Mĩ phát hành nhiều loại CD khác nhau:

+ CD có lãi suất cố định: Lãi suất của những CD này đợc ấn định từ thời

điểm phát hành chủ sở hữu CD sẽ nhận đợc toàn bộ phần tiền gốc và lãi khi CDđến hạn Đối với CD có thời hạn dới 1 năm thì lãi suất đợc trả vào thời điểm đếnhạn.

+ CD trả lãi kỳ hạn: Lãi của những CD này thờng đợc trả 6 tháng một lần.

những CD loại này thờng đợc phát hành với kỳ hạn trên 1 năm.

+ CD chuyển tiếp liên tục: Đây là một Seri những CD thời hạn 6 tháng

chuyển tiếp liên tục trong vòng 2 năm hoặc lâu hơn Ngời mua CD thiết lập mộthợp đồng mua chứng chỉ tiền gửi thời hạn 6 tháng liên tục cho đến khi hợp đồnghết hạn CD loại này có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi.

Ngoài ra các NHTM Mĩ còn phát hành nhiều loại CD khác nh: CD có lãiđiều chỉnh, chứng chỉ tiền gửi Dollar Châu Âu, Thông qua nghiệp vụ phát hànhCD, các NHTM Mĩ có thể tạo dựng đợc điều kiện để cạnh tranh một cách cóhiệu quả đối với nguồn vốn ngắn và trung hạn.

- ở Việt Nam, các NHTM phát hành kỳ phiếu dựa trên quyết định số

220-NH/QĐ ngày 27/11/1991 của Thống đốc NHNN về việc cho phép NHTM quốcdoanh phát hành kỳ phiếu Ngân hàng Nh vậy chỉ có NHTM quốc doanh mới đ-ợc phép phát hành loại chứng chỉ tiền gửi này.

Theo văn bản trên, kỳ phiếu là một loại giấy nhận nợ do NHTM quốc doanhphát hành nhằm huy động vốn trong xã hội một cách linh hoạt Căn cứ vào mụcđích, nhu cầu cụ thể mà ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ hayUSD.

Nhu cầu phát hành kỳ phiếu thờng phát sinh khi ngân hàng muốn có nguồnvốn đủ điều kiện để tài trợ các dự án có quy mô, trọng điểm nhằm phục vụ kịpthời cho đầu t phát triển của đất nớc hoặc vì mục đích kinh doanh của ngân hàngnh: Đầu t chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồn huy độngkhác cha đáp ứng đợc Khi đó ngân hàng có thể xin phép phát hành bằng từ trìnhgửi NHNN Trong tờ trình “ Xin phép phát hành kỳ phiếu” phải trình bày đầy đủcác nội dung sau:

+ Lý do xin phát hành

+ Kế hoạch sử dụng và nhu cầu sử dụng vốn

+ Các loại kỳ phiếu xin phát hành ( về kỳ hạn, phơng thức trả lãi)+ Thời gian phát hành

+ Tỷ lệ lãi cho từng loại kỳ phiếu

+ Tính toán hiệu quả kinh tế cho từng loại kỳ phiếu.

Phát hành kỳ phiếu là một nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệu quả cao,hấp dẫn ngời mua và NHTM luôn chủ động trong việc bổ sung vốn hạn khi cầnthiết.

* Trái phiếu:

- ở các nớc phát triển, trái phiếu ngân hàng là một loại công cụ nợ do

NHTM phát hành nhằm tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng.Thông thờng việc phát hành trái phiếu phải đợc sự cho phép của Ngân hàngtrung ơng Kỳ hạn của trái phiếu rất phong phú: 7 năm, 10 năm, 20 năm, Chủng loại cũng rất đa dạng nh: Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu cólãi suất thả nổi, trái phiếu có lãi suất cố định, trái phiếu có thể chuyển đổi sangcổ phiếu, Ngời sở hữu có thể bán trái phiếu trên thị trờng thứ cấp trớc khi tráiphiếu đó hết hạn.

ở Việt Nam, theo, theo quyết định số 212-QĐ-NH1 ngày 22/9/1995 của

Thống đốc NHNN ban hành thể lệ phát hành trái phiếu NHTM, Ngân hàng Đầut và Phát triển thì trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị tr-ờng vốn dới hình thức giấy nợ của các tổ chức tín dụng phát hành để huy độngvốn Trong đó các tổ chức tín dụng cam kết trả gốc và lãi cho ngời mua ( hoặcngời sở hữu) sau một thời gian nhất định

Trái phiếu Ngân hàng đợc chuyển nhợng quyền sở hữu dới các hình thứcmua bán, cho, tặng, thừa kế Ngời sở hữu có thể dùng trái phiếu làm thế chấptiền vay nếu đợc ngời cho vay chấp nhận.

Trái phiếu Ngân hàng có thể phát hành dới các hình thức: vô danh, ghi sổ,ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của ngời có trái phiếu và đợc tựdo chuyển nhợng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh và ghi sổ muốn chuyển nhợngthì phải làm thủ tục ở Ngân hàng ( nơi mua trái phiếu).

Trái phiếu đợc các NHTM phát hành với kỳ hạn trên 1 năm Tuy nhiên, thờihạn cụ thể sẽ do các NHTM quyết định tuỳ theo phơng án sử dụng vốn Tráiphiếu phát hành cùng một đợt đợc ghi cùng thời hạn và đợc thanh toán vào cùngthời điểm đáo hạn Mệnh giá của trái phiếu là số tiền ghi trên trái phiếu lúc pháthành và có giá trị tối thiểu là 50.000 VND Các loại mệnh giá lớn hơn đợc xácđịnh bằng bội số của mệnh giá tối thiểu.

Lãi suất của trái phiếu do NHTM ấn định trên cơ sở quan hệ cung cầu vềvốn trên thị trờng sao cho có thể khuyến khích, động viên đợc ngời gửi vốn, ngờivay có thể chấp nhận đợc và NHTM đảm bảo hiệu quả kinh doanh Phơng thứctrả lãi cũng đợc các NHTM áp dụng một cách linh hoạt: Trả lãi trớc, Trả lãi sau,Trả lãi định kỳ

NHTM muốn đợc phép phát hành trái phiếu cần phải hội đủ các điều kiệnsau:

+ Hoạt động ổn định ít nhất 2 năm và chứng minh đợc hoạt động kinhdoanh của đơn vị đợc quản lý có hiệu quả

+ Có phơng án kinh doanh cụ thể

+ Cần phải có vốn điều lệ đủ lớn theo pháp định

3-2 - Vay vốn các tổ chức tín dụng

Khi cần vốn thì các NHTM có thể đi vay trực tiếp từ các tổ chức tín dụngkhác, Ngân hàng nớc ngoài, từ công ty mẹ, Nhng dù vay ở nguồn nào thì nhìnchung chi phí cho các khoản vay trực tiếp thờng cao hơn chi phí phải trả cho cáchình thức huy động vốn khác.

ở Việt Nam, nguồn vay vốn của NHTM cũng khá phong phú Một NHTM

có thể vay ở một số nguồn chính nh: Vay từ NHNN và Bộ Tài chính (BTC), vaytừ các NHTM khác và tổ chức tín dụng, từ nớc ngoài.

* Vay từ NHNN và BTC:

- Vay từ NHNN: Trong quan hệ giữa NHTM và NHNN thì NHNN có t cáchlà Ngân hàng củ các Ngân hàng, là “ Ngời cho vay cuối cùng” đối với cácNHTM Thông thờng các NHTM chỉ đơch vay NHNN để bù đắp những thiếu hụtngắn hạn, tạm thời dới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái cấp vốn Tuynhiên, có những trờng hợp đặc biệt, NHNN vẫn cho NHTM vay để cho vay lạinền kinh tế theo kế hoạch của Nhà nớc với một mức lãi suất u đãi Nhng khoảnvay này thờng bị hạn chế số lợng, đặc biệt là khi chính sách tiền tệ quốc gia đangthắt chặt.

- Vay từ Bộ Tài chính: Mặc dù đã có Tổng cục đầu t phát triển nhng Bộ tàichính vẫn có sự hỗ trợ cho các chơng trình tín dụng Ngân hàng Hàng năm, cácđịa phơng đợc phân bổ một số vốn trung và dài hạn cho các công trình phục vụcác mục tiêu quốc kế dân sinh Nguồn này sẽ đợc Bộ Tài chính chuyển sang

Ngân hàng Đầu t và Phát triển hoặc của NHTM quốc doanh khác dới hình thứcquỹ đầu t phát triển để cho các đối tợng này vay với lãi suất u đãi Nhng cũng cónhững dự án thuộc danh mục Chính phủ chỉ định nhng NHTM sẽ lo vốn đầu ttoàn bộ Do đó NHTM có thể vay một phần từ Bộ Tài chính để tài trợ cho các dựán này, Bộ Tài chính sẽ chuyển tiền để cấp bù phàn chênh lệch giữa lãi suất chovay trung và dài hạn của NHTM là lãi suất u đãi để NHTM không bị lỗ trongkinh doanh.

* Vay từ các NHTM và Tổ chức tín dụng khác

Ngoài nghiệp vụ vay từ NHNN và Bộ Tài chính thì các NHTM có thể vaymợn lẫn nhau hoặc vay từ các Công ty Bảo biểm để đảm bảo vốn cho hoạt độngkinh doanh dựa trên nguyên tắc:

- Các NHTM phải hoạt động hợp pháp

- Thực hiện việc đi vay và cho vay theo hợp đồng tín dụng.

- Vốn vay phải đợc bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh củaNHNN.

Nguồn vay mợn này thờng có chi phí cao, kỳ hạn trung hạn là chủ yếu, phụthuộc nhiều vào quan hệ cũng nh uy tín của NHTM đi vay.

* Vay từ nớc ngoài:

Theo tinh thần Nghị định 90/1998/NĐ-CP ngày 7/11/1998 thì các NHTMcó thể vay vốn ở Ngân hàng nớc ngoài để cho vay lại trong nớc Các NHTM ViệtNam hiện có quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán rộng rãi với các Ngân hàngtrong khu vực và trên thế giới nên nghiệp vụ này tiến hành cũng khá thuận lợi.Lãi suất vay đợc áp dụng theo lãi suất trên thị trờng tiền tệ thế giới Tuy nhiên,khi vay thì các NHTM Việt Nam phải chấp hành một hạn mức tín dụng do nớcngoài quy định Hạn mức này phải đợc Chính phủ hoặc NHNN Việt Nam bảolãnh Theo Nghị định 90/CP, thì mức bảo lãnh vay vốn nớc ngoài cho một tổchức tín dụng không quá 6 lần vốn tự có của tổ chức đó Nhng hạn mức trên phảitrừ đi số nợ trớc cha trả đến thời điểm đến thời điểm vay mới Nh vậy muốn tậndụng hạn mức tín dụng của nớc ngoài, các NHTM Việt Nam phải thực hiện tốtkhâu hoàn trả.

Các khoản vay từ Ngân hàng nớc ngoài của các NHTM Việt Nam đều doNHNN trực tiếp kiểm soát và quản lý Vì vậy, các hồ sơ vay vốn đều phải quanNHNN xét duyệt Các NHTM đợc quyền chủ động tìm kiếm các nguồn vay từ n-ớc ngoài, qua đó góp phần quan trọng trong việc tài trợ các hoạt động kinhdoanh ngân hàng.

III- Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của NHTM.

* Nhân tố khách quan:

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: Động thái của nền kinh tế chínhlà cơ sở đầu tiên để ngời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tíchtrữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổnđịnh, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì ngời dân có xu hớngtích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tạiNHTM Ngợc lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thìngời dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hớng tiền gửi ở các NHTM tăng lênlà một điều tất yếu.

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIIIchỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu t phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn cóhiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nớc,trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân c” Thực tế cho thấy, ngờidân có thu nhập càng cao thì lợng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặcbiệt là khi thu nhập bình quân đầu ngời đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệtiết kiệm không phải tăng lên theo tơng quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhậpmà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này đ ợcthoả mãn hoàn toàn và lợng tiền d ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lợng tiền tiếtkiệm có đợc gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng cácdân c Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua cáctài sản khác.

Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân c thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinhtế- xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông quanghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó để NHTM thực hiện tổ chức năng trunggian tài chính, phục vụ đầu t phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhànớc phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu.

- Chính sách của Nhà nớc:

Đây là một trong những nhân tố ảnh hởng rất lớn đến công tác huy độngvốn của các NHTM Bởi vì khi Nhà nớc khuyến khích việc mở rộng huy độngvốn thì sẽ có các chính sách văn bản hớng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ cócác căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngợc lại,khi Nhà nớc không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năngtồn tại và phát triển.

Hiện nay, Nhà nớc ta đã thấy đợc sự cần thiết của việc huy động vốn và đãban hành các văn bản hớng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngàycàng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH,HĐHđất nớc.

- Nhu cầu vốn của nền kinh tế:

Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu t phát triển, ngoài vốn ngắn hạn cònrất nhiều vốn Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lợng vốn cần thiết,NHTM với vai trò là cầu nối giữa ngời thiếu vốn và ngời thừa vốn đã góp phầncung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế ở nớc ta, thị trờng chứngkhoán mở ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tếthông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết.

- Cơ cấu dân c và vị trí địa lý:

ở những địa điểm dân c đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanhnghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động đợc nhanhhơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trờng sôiđộng, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy độngvốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTMsẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi.

* Nhân tố chủ quan:

- Uy tín của NHTM: khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vàoNHTM, ngời gửi thờng lo sợ trớc sự biến động thờng xuyên của nền kinh tế Dođó họ thờg có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào đợc họ thừa nhận là antoàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với gời gửi tiền.Thông thờng, ngời gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bảnnh: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, Do đó cácNHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bớc thoảmãn tối đa nhu cầu của ngời gửi tiền Khi đã tin tởng vào một NHTM nào đó, tấtyếu họ sẽ tạm xa rời vốn liếng của mình để gửi vào Ngân hàng hởng lãi Khôngphải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, và tronghoạt động ngân hàng chữ “Tín” và “Lòng tin” là rất quan trọng.

- Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọngcủa NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn ngời gửi , đồng thờiphải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thờng, quy mô của tiền

gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ.Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhng ngời gửi vẫn thu đợc một khoản lợitức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trợt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tănglên Nh vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hởng lớn đến quy mô tiền gửivào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Vì ngời dân thờng quan tâm đến lãisuất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lờicủa các hình thức đầu t khác nh cổ phiếu, trái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đa raquyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dới hìnhthức nào?

Đối với các tổ chức kinh tế- xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất màNHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phụcvụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích cũng nh thanhkhoản của trái phiếu ngân hàng cũng đợc các tổ chức này đặc biệt quan tâm.

- Chính sách sản phẩm:

Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá cáchình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho rađời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại nh: Tiềngửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá vàchủng loại Qua đó từng bớc đã thu hút đợc nhiều khác hàng hởng ứng MộtNHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãnđợc nhu cầu của ngời gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm vàthúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu t khác Vìvậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là” cuộcchạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.

- Công tác cân đối vốn của Ngân hàng:

Một chiến lợc huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốntrong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt đợc mục tiêu tối đa hoálợi nhuận và tăng trởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngânhàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển tình hình côngtác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thôngqua cân đối vốn, NHTM sẽ biết đợc thực trạng và có những dự đoán nhu cầubiến động vốn trong tơng lai Từ đó có thể đa ra chính sách huy động thích hợpvề số lợng cũng nh là về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tínhchủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.

- Chính sách quảng cáo:

Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngànhtrong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng Để tạo đợchình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộnhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo nh:Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp vớicác chính sách nh: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Việc tuyềntruyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân c hiểu biết về các thông tin là rất cầnthiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mớicó thể nhiệt tình hởng ứng.

- Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTMcòn chịu sự tác động của một số chính sách nh: Chính sách khách hàng, các dịchvụ ngân hàng, Trong đó các dịch vụ huy động vốn nh: T vấn, chiết khấu, kèmtheo nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng Qua đó nhằm tạo ranhững tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công táchuy động vốn n của NHTM.

Tóm lại, trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới ở nớc ta, việc tạo lập và

tập trung mọi nguồn lực để phục vụ cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nớc là rất cấpbách Với vai trò là “ cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua cácnghiệp vụ huy động vốn của mình, các NHTM đã góp phần quan trọng trongviệc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng,góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trởng kinh tế-xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia.

Đến năm 1981 ,Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Chi nhánh ngân hàngĐầuT và Xây Dụng khu vực 3 thành phố Hà Nội thuộc ngân hàng nhà n ớc ViệtNam.Đến năm 1990,Chi nhánh đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Đầu T và Pháttriển huyện Gia Lâm thuộc ngân hàng đầu t và phát triển thành phố Hà Nộitháng8 năm 2000 lai chuyển đổi trực thuộc Sở Giao Dịch I Ngân hàng đầu t và Pháttriển Việt Nam.

Ngày 15 tháng 10 năm 2002,Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển GiaLâm chính thức tách khỏi sở Giao Dịch 1 Ngân hàng đầu t và phát triển ViệtNam ,trở thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng đầu t và phát triển ViệtNam và đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội.Trải qua 40năm hoạt động với bao nhiêu thăng trầm ,sau nhiều lần đổi tên và bổ sung nhiềuchức năng ,nhiệm vụ song về bản chất thì chi nhánh ngân hàng đầu t và pháttriển bắc hà nội vẫn là một ngân hàng quốc doanh đóng vai trò phục vụ cho sựnghiệp đầu t và phát triển của đất nớc

Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Hà Nội có trụ sở tại 558 đờngNguyễn Văn Cừ - Gia Lâm-Hà Nội ở xa khu dân c và thơng mại tập trung, vị trílại bị che khuất Ngay tại địa bàn hoạt động có 4 ngân hàng và 2 quỹ tín dụngnhân dân Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là các đơn vị xây lắp, do đó nhucầu vốn rất lớn Do địa điểm không đợc thuận lợi nên việc huy động vốn rất khókhăn.

Trải qua quá trình phát triển hiện nay Chi nhánh có 70 cán bộ, công nhân viên:+ Ban giám đốc: 2 ngời.

+ Phòng kế toán: 9 ngời.+ Phòng tín dụng: 9 ngời.+ Phòng nguồn vốn: 5 ngời.

+ Phòng tổ chức hành chính và các bộ phận trực thuộc: 13 ngời.+ Tổ kiểm tra nội bộ trực thuộc ban giám đốc: 2 ngời.

+ 5 bàn tiết kiệm trải rộng 4 quận, huyện: 20 ngời.

Trớc sự chuyển biến của đất nớc, ngân hàng nói chung và chi nhánh ngânhàng đầu t và phát triển bắc hà nội nói riêng đang thực sự đóng vai trò là đòn bẩytích cực của sự nghiệp đổi mới đất nớc Chi nhánh đang từng bớc khẳng định vịtrí của mình đối với nền kinh tế Là một chi nhánh có bề dày hoạt động đầu t,nhất là trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, chi nhánh đã có những kinh nghiệm quýbáu trong hoạt động thẩm định dự án đầu t, cùng với công nghệ ngân hàng chặtchẽ, hoạt động có bài bản, chi nhánh đã và đang hoà nhập với nền kinh tế thị tr-

ờng tạo lập đợc niềm tin với khách hàng Sự phát triển và thành công của chinhánh luôn gắn với các doanh nghiệp, các ngân hàng bạn Do vậy chi nhánh đãđạt một số thành tựu đáng kể.

2- Các hoạt động chính:

NHĐT&PT - chi nhánh Bắc Hà Nộôảtng thời gian gần đây đã đạt đợc 1 sốkết quả đáng khích lệ trong các mặt hoạt động : huy động vốn, sử dụng vốn, cácdịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng Cụ thể nh sau :

2.1- Huy động vốn:

Với tầm quan trong của nguồn vốn huy động trong hoạt động kịnh doanhcủa ngân hàng,chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà nội đã rất chútrọng đến công tác huy động vốn.

Nguồn vốn huy động trong năm qua đã tăng trởng một cách nhanh chóngvà vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trớc Năm 2003 tổng nguồnvốn huy động đạt 746.526 triệu đồng tăng 16,05 % so với năm 2002 (số tuyệtđối là 140.612 triệu đồng).

Mặc dù chi nhánh đặt ở vị trí xa trung tâm thơng mại và dân c Vị trí trụ sởkhông thuận lợi cho công tác giao dịch Nhng chi nhánh đã có những chủ trơnghuy động vốn phù hợp, sử dụng các biện pháp tuyên truyền vận động kết hợp vớicác biện pháp nghiệp vụ để tăng huy động vốn theo chiều hớng tích cực Chinhánh đã đẩy mạnh và đổi mới phơng thức huy động vốn bằng các chính sáchnh u đãi tiền gửi, u đãi cho vay…ngân hàng huy động vốn từ các nguồn vốn chủngân hàng huy động vốn từ các nguồn vốn chủyếu: tài khoản tiền gửi của dân c, tiền gửi của các cơ quan, tổ chức kinh tế và tnhân, phát hành trái phiếu kì phiếu Với những chính sách đó, chi nhánh bắc hànội_ngân hàng đầu t và phát triển việt nam đã thu hút đợc nhiều khách hàng, tạo lậpđợc uy tín trên thị trờng Số lợng khách hàng đến giao dịch, thanh toán, quan hệvới ngân hàng ngày càng tăng Cụ thể tính đến cuối tháng 12/2004 đã có khoảng300 đơn vị và tổ chức kinh tế mở tài khoản giao dịch tại chi nhánh, tăng 17% sovới năm 2003.

Tóm lại, công tác huy động vốn trong những năm qua đã đạt đợc một số kết

quả bớc đầu, hoàn thành kế hoạch đề ra, từng bớc chuyển dịch cơ cấu nguồn vốntheo hớng tích cực, sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, an toàn, đảm bảo đủ vốn chohoạt động kinh doanh của ngân hàng.

2.2- Hoạt động Tín dụng