Lời mở đầu Sau gi nh lại độc lập , thống đất nớc, với sở vật chÊt hÕt søc tåi t n céng víi mét nỊn kinh tÕ hÇu nh− kiƯt q sau chiÕn tranh , Việt Nam lúc l nớc nghèo giới Nhng dới l0nh đạo LO BO OK CO M t I tình Đảng v Nh nớc với phơng châm to n Đảng , to n dân xây dựng đất nớc cho dến đất nớc ta vơn lên m¹nh mÏ v l mét sè nhiỊu n−íc cã tốc độ phát triển cao giới Để đạt đơc th nh tựu to lớn đó, công tác huy động nguồn vốn l nhiệm vụ thiết đợc Đảng v Nh nớc đặt lên h ng đầu Mặc dù đ0 đạt đợc th nh tùu v« cïng to lín, nh−ng chóng ta phủ nhận nhiều nguồn vốn m cha khai thác hết (đặc biƯt l ngn vèn d©n c− v ngn vèn ngo i n−íc) nỊn kinh tÕ cđa ®Êt nớc lại cần vốn Chính , nhiệm vụ trung gian t i đặc biệt l Ngân h ng ng y c ng trở nên quan trọng Do ngân h ng cần có sách phù hợp để tăng cờng khả huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập chi nhánh Ngân h ng đầu t v phát triển Bắc H Nội nên em mạnh dạn chọn đề t i Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam % Bắc H Nội l m chuyên dề tốt nghiệp Đề t i tập trung v o nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng; nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh Ngân h ng Đầu KI t v Phát triển Việt Nam ZBắc H Nội Qua đa giải pháp v kiến nghị Bố cục: Ngo i lời nói đầu v kết luận, chuyên để gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng huy động vốn chinh nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam Băc Ha` Nội Chơng III: Một số giải pháp v kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh Ngân h ng Đầu t v Phát triển Việt Nam B¾c H Néi thêi gian tíi Do thêi gian v kiến thức hạn chế, chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Với ý thức cầu tiến, em mong nhận đợc góp ý chân LO BO OK CO M th nh thầy cô v bạn Em xin chân th nh cảm ơn thầy giáo Lê Đức Lữ đ0 tận tình giúp đỡ em trình chọn v ho n thiện đề t i n y Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân th nh đến anh chị phòng kế hoạch nguồn vốn nói riêng v to n thể cán chi nhánh Ngân h ng đầu t v phát triển ZBắc H Néi nãi chung ®0 hÕt søc gióp ®ì em trính thực tập đơn vị KI Em xin chân thánh cảm ơn ! Chơng I Những vấn đề huy động vốn NHTM LO BO OK CO M I! Hoạt động chủ yếu Ngân h'ng thơng mại ( NHTM) Khái niệm v đặc điểm hoạt động NHTM 1.1% Khái niệm Khi sản xuất h ng hoá đ0 phát triển đến trình độ định, lu thông h ng hoá v lu thông tiền tệ đ0 đợc mở rộng kinh tế đồng thời xuất ngời nắm giữ khoản tiền tạm thời không dùng đến v ngời cần tiền khoảng thời gian định để kinh doanh Trớc tình hình đó, v o nửa cuối kỷ 16 Châu Âu đ0 đời số Ngân h ng m tiền thân l tổ chức cho vay nặng l0i chuyển hoá th nh Lúc n y hoạt động Ngân h ng míi chØ l nhËn gi÷ tiỊn v cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM cững bớc đợc củng cố v ho n thiện, chuyển hoá dần theo hớng đa Việt Nam, theo Luật Tổ chức Tín dụng, nh lập pháp định nghĩa Hoạt động Ngân h ng l hoạt động kinh doanh tiền tệ v dịch vụ ngân h ng với néi dung th−êng xuyªn l nhËn tiỊn gưi v sư dơng sè tiỊn n y ®Ĩ cÊp tÝn dơng, cung ứng dịch vụ toán 1.2% Đặc điểm hoạt động NHTM KI Căn v o khái niệm hoạt động NHTM đợc nhận dạng thông qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM l loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời ( bao gồm hình thức chđ u l kinh doanh tiỊn tƯ v dÞch vơ Ngân h ng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ đợc biểu nghiệp vụ huy động vốn dới hình thức khác để cấp tín dụng cho khách h ng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ Ngân h ng đợc biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối v chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách h ng thời hạn định nhằm mục đích thụ hởng tiền công dịch vụ khách h ng chi trả dới dạng phÝ hay hoa hång LO BO OK CO M * Thứ hai, hoạt động NHTM l loại hình hoạt động kinh doanh cã ®iỊu kiƯn, nghÜa l chØ n o NHTM thoả m0n đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định ( vốn pháp định, phơng án kinh doanh, ) đợc phép hoạt động thị trờng Thứ ba, hoạt động NHTM l loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác v thờng có ảnh hởng sâu sắc, mang tính chất dây trun ®èi víi nỊn kinh tÕ Së dÜ nãi nh− l vì, hoạt động Ngân h ng, đặc biệt l hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến h nh huy động vốn ngời khác để cấp tín dụng cho khách h ng v nguyên tắc NHTM đòi tiền ngời vay sau thời hạn định, nên đ0 tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân h ng, kéo theo l rủi ro ®èi víi ng−êi gưi tiỊn ë NHTM, cịng nh− rđi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân h ng nhiều quốc gia khác gới thờng đợc điều chỉnh v kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động n y đợc vận h nh an to n v hiƯu qu¶ nỊn kinh tế thị trờng Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động v vai trò NHTM l bất biến, m liên tục phát KI triển theo ®iỊu kiƯn kinh tÕ x0 héi Ng y nay, ho¹t ®éng cđa NHTM rÊt phong phó v ®a d¹ng, t ®iỊu kiƯn kinh tÕ v møc ®é ph¸t triĨn kü thuật quốc gia m nghiệp vụ kinh doanh NHTM khác phạm vi v công nghệ Nếu v o bảng tổng kết t i sản NHTM hoạt động NHTM bao gồm: Các hoạt động bảng tổng kết t i sản v Các hoạt động ngo i b¶ng tỉng kÕt t i s¶n B¶ng tỉng kÕt t i s¶n cđa NHTM T i s¶n Ngn vèn LO BO OK CO M ( Tính lỏng giảm dần) Z Dự trữ Z Tiền gửi Z Các chứng khoán Z TiỊn vay Z Cho vay Z Vèn cđa ng©n h ng Z T i sản khác Z Nguồn vốn khác 2.1% Các hoạt động bảng tổng kết t i s¶n: B¶ng tỉng kÕt t i s¶n cđa NHTM phản ánh ba lĩnh vực nghiệp vụ l : Huy ®éng vèn, Sư dơng vèn v NghiƯp vơ môi giới trung gian 2.1.13 Huy động vốn Đây l nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Khi NHTM cần vốn cho hoạt ®éng kinh doanh cđa m×nh th× cã thĨ huy ®éng ë mét sè nguån chÝnh nh− : Nguån tõ chñ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồn vay mợn v số nguồn khác * Huy động từ chủ sở hữu: Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu l vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp v quỹ ngân h ng đợc hình th nh trình kinh KI doanh đợc thể dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn n y có tính ổn định cao, NHTM ho n lại Nó có vai trò quan trọng việc t i trợ cho hoạt động mở rộng quy mô NHTM ( liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lới, ) Các NHTM thờng huy động nguồn n y thông qua nghiệp vụ phát h nh cổ phiếu, trái phiếu đợc chuyển đổi th nh cổ phiếu, nhận vốn cấp phát Ngân sách Nh nớc, Nhìn chung việc huy động dới hình thức n o l tÝnh chÊt së h÷u cđa NHTM qut ®Þnh * Huy ®éng tõ tiỊn gưi: Ngn vèn tõ chđ së h÷u th−êng cã tû lƯ nhá so với số tiền m NHTM sử dụng hoạt động kinh doanh Vì phần lớn l NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi Đặc điểm nguồn vốn n y l NHTM đợc quyền LO BO OK CO M sư dơng nã mét thêi gian định quyền sở hữu thuộc ngời gửi tiền Dựa v o tính khả dụng vốn NHTM huy động dới hình thức sau: ZTiền gửi không kỳ hạn: L loại tiền gửi ho n to n theo mục đích khả dụng Mục đích khách l muốn sử dụng tiƯn Ých cđa NHTM cung øng NHTM cã nhiƯm vơ trả lúc n o m khách h ng yêu cầu Z Tiền gửi có kỳ hạn: L loại tiền gửi có tham thoả thuận thời gian rút tiền khách h ng v ngân h ng Trong thêi gian n y ng©n h ng có quyền chủ động sử dụng tiền khách h ng ký gưi NÕu kh¸ch h ng mn rót tiỊn trớc hạn phải đợc đồng ý ngân h ng Z Tiền gửi tiết kiệm: Đây l phận thu thập tiền cá nhân tạm thời nh n rỗi đợc gửi v o NHTM dới nhiều hình thức: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm cã kú h¹n, tiÕt kiƯm mua nh , Víi mơc ®Ých chđ u l tiÕt kiƯm v sinh lêi * Nguồn vay mợn: Sau đ0 sử dụng hết vốn, nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu cho vay vốn khách h ng phải đáp ứng nhu cầu toán v chi trả khách h ng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay Ngân h ng trung ơng, KI NHTM khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc ngo i, Vốn vay thông th−êng chiÕm tû träng kh«ng lín kÕt cÊu ngn vốn Tuy nhiên, cần thiết v có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân h ng hoạt động kinh doanh cách bình thờng * Huy động từ nguồn khác: Ngo i số nguồn NHTM huy động vốn thông qua nghiệp vụ Ngân h ng đại lý, Ng©n h ng phơc vơ, uy tÝn cđa NHTM l sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn n y 2.1.2 Sư dơng vèn: LO BO OK CO M Huy động đợc vốn nh n rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu hoá nguồn vốn huy động đợc Với mục tiêu chủ yếu l an to n v sinh lời, hoạt động sử dụng vốn NHTM tËp trung ë ba nghiƯp vơ chÝnh: Dù tr÷, Cho vay v Đầu t * Dự trữ: Sự trữ l nghiệp vụ nhằm trì khả toán ngân h ng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách h ng NHTM phải trì phận vốn ( tiền mặt) để thực nghiƯp vơ dù tr÷ Møc dù tr÷ n y cao hay thấp tuỳ thuộc v o qui mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán v chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Tiền dự trữ bao gồm: Dự trữ bắt buộc v dự trữ thặng d Chúng đợc hình th nh nguồn: Tiền mặt két NHTM, Tiền gửi Ngân h ng trung ơng, Tiền gửi tổ chức tín dụng, Tiền trình thu * Cho vay: Cho vay l nghiƯp vơ chđ u cđa NHTM để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt ®éng cho vay th−êng chiÕm tû lƯ lín nhÊt tổng thu nhập ngân h ng Tuy nhhiên, cịng l lÜnh vùc cã nhiỊu rđi ro v phøc t¹p nhÊt.Rđi ro tÝn dơng cã thĨ ý mn chđ quan cđa ng©n h ng nh− : X©y dùng chiến lợc sai, KI Thẩm định hồ sơ không xác, Cho vay không tuân theo nguyên tắc, nguyên nhân khách quan nh: Hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do vËy, cïng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, nghiệp vụ cho vay ng y c ng đa dạng nhằm thoả m0n nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân h ng Các hình thức cho vay chủ yếu nh: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung v d i hạn, Cho vay có đảm bảo, * Đầu t: Hoạt động n y bao gồm đầu t chứng khoán v hoạt động đầu t khác: Z Đầu t chứng khoán: Nghiệp vụ n y mang lại cho NHTM khoản lợi LO BO OK CO M nhuận tơng đối lớn ( sau cho vay) Trong trờng hợp cha tìm khách h ng đáng tin cậy vay đầu t chứng khoán l nơi giải vốn cách hữu hiệu cho NHTM Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro Vì NHTM cần phân tích kỹ lỡng trớc lựa chọn loại chứng khoán n o để đầu t Z Ngo i ra, NHTM đầu t nhằm mục đích sinh lợi nhiều hình thức khác nh góp vốn liên doanh, đầu t v o trang thiết bị, 2.1.33Hoạt động môi giíi trung gian NỊn kinh tÕ c ng ph¸t triĨn, dịch vụ Ngân h ng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ng y c ng đa dạng công chúng Thực hoạt động trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng Điều cần lu ý l dịch vụ Ngân h ng sÏ gióp NHTM ph¸t triĨn to n diƯn ë nớc phát triển, NHTM cạnh tranh với đờng phi giá, tức l có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách h ng Dịch vụ Ngân h ng c ng phát triển thể x0 hội công văn minh, công nghiệp c ng phát triển Lợi nhuận NHTM không đầu t, cho vay, m gần phần nửa dịch vụ, nhng lại l lĩnh vực Ýt rđi ro NghiƯp vơ trung gian cđa NHTM rÊt đa dạng v phong phú nh : Dịch vụ chuyển tiền từ địa phơng n y sang địa phơng khác, Dịch vụ chuyển khoản, KI Dịch vụ khấu trừ tự ®éng, Thu chi hé, Qua ®ã NHTM sÏ thu đợc khoản phí dịch vụ 2.2% Các hoạt ®éng ngo i b¶ng tỉng kÕt t i s¶n: Ngo i giao dịch đợc phản ánh nội bảng ( huy động vốn, sử dụng vốn, môi giới trung gian), NHTM tham gia v o hoạt động cha đợc thừa nhận l t i sản nợ t i sản có Các hoạt động n y ®ang ®−ỵc theo LO BO OK CO M dâi ë t i khoản ngoại bảng Một số hoạt động ngoại bảng chủ yếu nh: Bảo l0nh công nợ, hợp đồng có liên quan đến l0i suất, giao dịch hối đoái nh giao dịch Swaps, Options, Futrues, chứng từ có giá, Mặc dù biến động giao dịch ngoại bảng không l m thay đổi kết cấu, cân số bảng tổng kết t i sản, nhng l tợng kinh tế phát sinh tình kinh doanh nên độ rủi ro tác động mạnh mÏ ®Õn ®é an to n cđa NHTM Do ®ã, phân tích hoạt động NHTM, bên cạnh việc nghiên cứu hoạt động bảng tổng kết t i sản, nh quản trị cần phải quan tâm đến mức độ v diễn biến hoạt động ngoại bảng độ rủi ro hoạt động n y l m ảnh hởng không đến kết kinh doanh chung NHTM Tóm lại, hoạt động NHTM gắn liền với kinh tế, kinh tế c ng phát triển cao, hoạt động NHTM c ng đa dạng v phong phú Hơn nữa, hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, tạo th nh chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM II! hình thức huy động vốn Ngân h'ng Thơng mại Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa l vấn đề xuyên suất cho tình hình th nh v phát triển NHTM Mục tiêu tỉng qu¸t cđa NHTM l an to n v sinh KI lời kinh doanh Do đó, việc tạo lập nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân h ng l điều cần thiết Mỗi Ngân h ng hoạt động môi trờng, điều kiện cụ thể có nghiệp vụ huy động vốn n khác Song nhìn chung NHTM thờng áp dụng số nghiệp vụ sau: Huy động từ chủ sở hữu: Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thờng gồm vốn tự có v số quỹ mang tính chất đặc thù quốc gia ( nh Quỹ đầu t ph¸t triĨn ChÝnh phđ cÊp cho mét sè NHTM quèc doanh ë ViÖt Nam) LO BO OK CO M Vốn tự có NHTM đợc xem xét dới nhiều góc độ khác Trong phạm vi b i viÕt n y chóng ta chØ xem xÐt d−íi c¸c hình thức nh: Vốn pháp định, vốn điều lệ v quỹ Vốn pháp định: Điều kiện h ng đầu để khởi nghiệp trớc đợc phép khai trơng Ngân h ng l phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Việt Nam, để th nh lập NHTM trớc hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định NHNN Vốn pháp định ngân h ng đợc hình th nh tính chất sở hữu ngân h ng định Theo quy định Việt Nam khái quát nh sau: Nếu l NHTM thuộc sở hữu nh nớc, vốn pháp định Ngân sách Nh nớc cấp 100% vốn ban đầu; Nếu l NHTM cổ phần, vốn pháp định đóng góp cổ đông dới hình thức phát h nh cỉ phiÕu; NÕu l NHTM liªn doanh, vèn pháp định l vốn đóng góp cổ phần ngân h ng tham gia liên doanh Vốn điều lệ l vốn đợc ghi điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHNN công bố v o đầu năm t i Vốn điều lệ quy định cho ng©n h ng nhiỊu hay Ýt t thc v o quy mô v phạm vi hoạt động ngân h ng ( vốn điều lệ bao h m vốn pháp định) Ngo i vốn tự có củaNHTM có quỹ dự trữ ngân h ng ( l KI quỹ buộc phải trích lập trình tồn v hoạt động ngân h ng) nh: Quỹ bảo to n vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao t i sản cố định, Nguồn vèn tù cã cña NHTM th−êng chiÕm tû träng nhá tỉng ngn vèn cđa mét ng©n h ng, nh−ng lại l nguồn vốn quan trọng, cho thấy thực lực, quy mô ngân h ng, l sở để thu hút nguồn vốn khác, l vốn khởi đầu tạo uy tín ngân h ng khách h ng Hơn nguồn vốn lợc huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể.Muốn , chi nhánh Bắc H Nội cần chó träng tíi mét sè u tè sau: * ViƯc phân tích, đánh giá dựa v o số tiêu nh: khả cho vay ( Hệ số sử dụng vốn ), Quy mô tăng vốn v số tiêu khác LO BO OK CO M * Cần gắn chặt công tác huy động vốn v sử dụng vốn.Điều n y nghĩa l có phù hợp kỳ hạn huy động vốn v sử dụng vốn m đòi hoỉ có linh hoạt Ngân h ng trờng hợp cụ thể * Chú trọng phân tích khách h ng tiềm năng.Điều n y có nghĩa l chi nhánh Bắc H Nội cần có quan tâm việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất cđa mét chđ thĨ hay mét nhãm ng−êi liªn quan đến việc định giao dịch với Ngân h ng ( gỉ tiền, cho vay,) Tóm lại, phân tích quy mô v cấu trúc nguồn vốn l giải pháp hữu hiệu giúp chi nhánh Bắc H Nội tiếp cËn mét c¸ch khoa häc v hƯ thèng víi c¸c nguồn vốn, l sở để Ngân h ng n y đa sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất nguồn 1.2% Thực sách lCi suất linh hoạt v hợp lý L0i st l mét c«ng quan täng công tác huy động vốn, đặc biệt l huy động từ tầng lớp dân c Do đó, sách l0i suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân h ng l rÊt cÇn thiÕt * Thùc hiƯn møc l0i st tiỊn gửi hợp lý để kích thích dân chúng KI Mục ®Ých chđ u cđa kh¸ch h ng gưi tiỊn v o Ngân h ng l sinh lời Do với mức l0i suất thấp không bù đắp đợc giá khoản tiền gửi Vì vậy, l0i suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, diều n y nghĩa l phải tăng l0i suất huy động vốn, điều m nh sản suất không dễ d ng chấp nhận Hơn nữa, l0i suất tiền gửi cao họ không đầu t trực tiếp v o phơng án kinh doanh m gửi tiền v o ngân h ng để lấy l0i Nếu điều xảy chi nhánh Bắc H Nội gặp khó khăn không giải đợc đầu Vì vậy, ngân h ng cần có nghiên cứu, cân đối l0i suất tiền gửi Nâng cao chất lợng phục vụ v đảm bảo tiện ích cho khách h ng LO BO OK CO M Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, ngo i việc tìm kiếm khách h ng chi nhánh Bắc H Nội phải trì đợc khách h ng truyền thống đ0 có Muốn vậy, ngân h ng cần nâng cao chất lợng phục vụ v đảm bảo tiện ích cho khách h ng th«ng qua mét sè néi dung chđ u sau: * Nâng cao chất lợng cán huy động vốn, bảo đảm cán ngo i việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có khả thực vai trò t vấn giúp đỡ khách h ng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,Do đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đ o tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức v trách nhiệm nghề nghiệp Nên có bổ sung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đợc đ o tạo kinh tế thị trờng * Ngân h ng phải giữ đợc chữ tín với khách h ng Muốn ngân h ng phải thờng xuyên đảm bảo khả toán, không đợc phép khất chi, ho0n chi với khách lý thiếu tiền * Ngân h ng cần phải công khai tiêu t i quan trọng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng để khách h ng có hiểu biết ngân h ng cách thuận lợi Mặt khác, Ngân h ng cần tăng cờng mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ v địa phơng nơi hoạt ®éng Qua ®ã tranh thñ tèi ®a sù ñng KI cđa c¸c cÊp, c¸c ng nh * Ngo i ra, chi nhánh Bắc H Nội cần nghiên cứu mở rộng v không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm thoả m0n tốt nhu cầu gửi tiền khách h ng Nâng cao trình độ cán v đổi công tác quản lý Nhân tố ngời l nhân tố quan trọng nhất, định th nh công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong trình hoạt động, chi nhánh Bác H Nội coi phát triển nguồn nhân lực l vấn đề then chốt Thực LO BO OK CO M tế chi nhánh Bắc H Nội có nhiều cán có chuyên môn giỏi, có lực quản lý v công tác quản lý ng y c ng đợc trọng Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân h ng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân h ng mới, mở rộng huy động vốn ngân h ng cần trọng việc nâng cao trình độ công nhân viên v công tác quản lý Ngân h ng * Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt l công tác huy động vốn Chi nhánh Bắc H Nội cần tiếp tục thờng xuyên mở khoá đ o tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên v đặc biệt l cán chủ chốt Trong cần có kết hợp đ o tạo ngắn hạn, đ o tạo bên ngo i v đ o tạo chỗ Bên cạnh đó, ngân h ng nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất v tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán đợc tìm hiểu, nghiên cứu v học tập hay tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ Qua nhằm tạo điều kiện cho cán Ngân h ng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp với thực tế Ngo i ra, chi nhánh Bắc H Nội cần quan tâm tới cán có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bớc hớng tới xây dựng đội ngũ cán vừa có tâm vừa có KI chuyên môn nghiệp vụ giỏi Nhng có trình độ chuyên môn cha đủ, hoạt động kinh doanh Ngân h ng cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố Trong thái độ phục vụ nhân viên Ngân h ng l hình ảnh Ngân h ng mắt khách h ng Do ®ã, tõ tun dơng cho ®Õn kh©u ® o tạo, quản lý, chi nhánh Bắc H Nội cần phải thờng xuyên ý lựa chọn, s ng lọc để Ngân h ng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững v ng t tởng đạo đức, lối sống v giỏi chuyên môn nghiệp vụ *Đổi công tác quản lý điều h nh Bên cạnh việc cải tiến v đầu t thêm trang thiết bị phục vụ LO BO OK CO M trình hoạt động nói chung v tỏng công tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Bắc H Nội nên ho n thiện mô hìh tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hớng chọn ngời phù hợp cho yêu cầu công việc Trên sở đó, ngân h ng cần lựa chọn v đ o tạo cán có thái độ, lực v phẩm chất tốt để quản lý điều h nh công tác huy động vốn Quản lý v điều h nh công tác huy động vốn hợp lý l động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh Bắc H Nội tơng lai Đa dạng hoá hình thức huy động * Đối với huy động tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân h ng mở rộng thời hạn tiền gửi nh năm, 10 năm v lâu Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng đáp ứng đợc nhu cầu khách h ng, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động vốn v sử dụng vốn Ngân h ng Bởi lẽ huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, chi nhánh Bắc H Nội chuyển hoán vốn theo luật định nhng phù hợp kỳ hạn huy động v sử dụng vốn tạo chủ động cho Ngân h ng Bên cạnh đa dạng kỳ hạn ngân h ng nên trì v củng cố khách h ng nh−: Tr¶ l0i tr−íc, tr¶ l0i sau, rót l0i theo khoảng thời gian b ng nhau, KI Ngo i việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống ngân h ng cần nghiên cứu v áp dụng phổ biến hình thức huy ®éng tiÕt kiƯm cã mơc ®Ých, thĨ: +TiÕt kiƯm xây dựng nh ở: Hình thức n y tạo cho Ngân h ng nguồn vốn, đồng thời ngời gửi đợc hởng lợi ích định Hiện thu nhập v nhu cầu chi tiêu cho nh l lớn, chi nhánh Bắc H Nội cần áp dụng cách rộng r0i loại hình tiết kiệm n y + Tiết kiệm học đờng: Hình thức n y d nh cho gia đình trẻ có cha có nhng muốn tiết kiệm để sau n y cã mét kho¶n tiỊn chi tr¶ cho LO BO OK CO M c¸i häc h nh, th nh đạt, hình thức n y đợc đại đa số Công ty Bảo hiểm thực Do khẳng định l hình thức phù hợp với mong muốn v tâm lý ngời dân + Tiết kiệm gửi góp: Hình thức n y chñ yÕu d nh cho ng−êi cã thu nhËp để dùng cho tơng lai hay gi b»ng c¸ch h ng th¸ng hay h ng quý gửi số tiền định v o Ngân h ng, thời hạn gửi l năm, 10 năm v lâu + Ngo i ra, ngân h ng cã thĨ tiÕp tơc nghiªn cøu v thư nghiệm hình thức khác Qua bớc thu hót d©n chóng quan t©m, kÝch thÝch hä tíi giao dịch với Ngân h ng Tuy nhiên, hình thức mẻ Do đó, để áp dụng, chi nhánh Bắc H Nội cần phải có thời gian thử nghiệm v tạo điều kiện để thực Song tin tởng Với nỗ lực, sáng tạo to n hệ thống thời gian tới chi nhánh Bắc H Nội áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế * Đối với hình thức huy động khác nh : Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay vốn, nhận t i trợ uỷ thác đầu t vấn đề đa dạng hoá gặp nhiều khó khăn KI Song chi nhánh nỗ lực, động việc thu hút nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nh nớc tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu t phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với định chế t i nớc (các công ty Bảo hiểm, Ngân h ng ) v nớc ngo i, chủ động việc tìm kiếm nguồn t i trợ uỷ thác, Qua bớc nâng cao vốn chủ, vay mợn vốn cần thiết với chi phí hợp lý Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo Ng y tuyên truyền, quảng cáo l hoạt động cần thiết cđa kinh doanh nãi chung v kinh doanh Ng©n h ng nói riêng Nó vừa l phơng tiện, phơng pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa l công cụ để nối liền hoạt động kinh LO BO OK CO M doanh ngân h ng với thị trờng Ngo i cần tạo dựng v trì hình ảnh cá nghiệp vụ huy động nh Ngân h ng mắt x0 hội v với khách h ng tiềm thông qua nhân viên Ngân h ng nh: Thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hớng dẫn nhiệt tình, vui vẻ Bên cạnh tổ chức Hội nghị khách h ng để nắm nguyện vọng v phổ biến chế độ, sách Ngân h ng cho khách h ng Trên l số giải pháp m chi nhánh Bác H Nội cần xem xét, nghiên cứu v thực nhằm mở rộng huy động vốn, góp phần thực tốt nghiệp vụ truyền thống cho nghiệp CNHZHĐH đất nớc Tuy nhiên, giải pháp thực đợc v có hiệu môi trờng phù hợp Vì vậy, bên cạnh giải pháp đ0 đề cập việc kiến nghị với Nh nớc, với NHNN để ho n thiện môi trờng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác mở rộng huy động vốn ngân h ng thời gian tới l cần thiết iii! Các kiến nghị Kiến nghị đối víi Nh n−íc Chóng ta cã thĨ nhËn thÊy chØ có phần tiết kiệm nớc đợc sử dụng cho đầu t trực tiếp, lại nằm dới dạng nh n rỗi Muốn khai thác hết tiềm n y v nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trờng quốc tế, Nh KI nớc cần ổn định m«i tr−êng kinh tÕ vÜ m«, ho n thiƯn m«i trờng pháp lý lĩnh vực Ngân h ng, củng cố lại hệ thống NHTM * ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô: Đây l tiền đề quan trọng số để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô l : ổn định trị, ổn định tiỊn tƯ v cã chÝnh s¸ch ph¸t triĨn kinh tÕ đắn Z ổn định trị: Duy trì ổn định trị l điều kiện quan trọng thúc ®Èy huy ®éng vèn cã hiƯu qu¶ Mét nỊn chÝnh trị đợc kiến tạo vững chắc, LO BO OK CO M có thiết chế hợp lý, đợc quần chúng nhân dân tin yêu v ho n to n ủng hộ sách Đảng v Nh nớc lĩnh vực huy động vốn dễ d ng đợc thực Ngợc lại, bất ổn địnhvề trị x0 hội tạo nên ho i nghi dân chúng nh nh đầu t v ngo i nớc chế độ, sách v l m cho họ e ngại bỏ vốn đầu t Z ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng v o ổn định đồng tiền Việt Nam đợc nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi Ngời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn d i v o định chế t i kinh tế Muốn đòi hỏi Nh nớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo l0i st thùc “ d−¬ng” cho ng−êi gưi tiỊn; cã sách tỷ giá ổn định v linh hoạt, tránh đột biến l m giảm sức mua nội tệ Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm v đầu t cách phù hợp, giảm bít hƯ thèng qu¶n lý h nh chÝnh cång kỊnh, tăng cờng tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp v gắn liền với thực tiễn Bên công nghệ đó, Nh nớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt l doanh nghiệp Nh nớc cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu t d n trải, tham ô, l0ng phí, l0i giả lỗ thật, l m KI giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng v Nh nớc * Ho n thiện môi trờng pháp lý: Môi trờng pháp lý lĩnh vực Ngân h ng đ0 bớc đợc ho n thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân h ng đ0 tạo điều kiện cho môi trờng hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bớc ho nhập với Ngân h ng khu vực v giới Bên cạnh đời Bảo hiểm tiền gửi đ0 củng cố thêm niềm tin quần chóng v o hƯ thèng NHTM ViƯt Nam Tuy nhiªn để khai thác hết tiềm vốn nh n rỗi n−íc v ngo i LO BO OK CO M nớc, mở rộng huy động vốn qua NHTM Nh nớc cần nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh th nh luật để tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM * Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lợng hoạt động v tiÕn tíi héi nhËp víi NHTM khu vùc v giới việc cải cách v củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam l cần thiết Nh nớc cần củng cố theo hớng sau: Z Đối với NHTM quốc doanh: Nh nớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực t i nh tăng sức mạnh cạnh tranh để h o nhập với xu chung cảu NHTM khu vực; cần có tách bạch cho vay sách v cho vay thơng mại, trừ số trờng hợp định ( phải đợc Bộ T i bảo l0nh); việc tái cấp vốn phải v o thực trạng hoạt động aNHTM theo tiêu chuẩn quóc tế để có báo cáo xác víi NHNN v Bé t i chÝnh Z §èi víi NHTM ngo i quốc doanh: Nh nớc cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt ®éng kinh doanh cđa c¸c NHTM n y KiÕn nghị Ngân h ng Nh nớc Nhằm hớng tíi më réng huy ®éng vèn trung v d i hạn kinh tế, đặc biệt l kênh qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, KI linh hoạt theo hớng sau: * Khởi thảo v thùc thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia mét c¸ch linh hoạt cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nh n rỗi đầu t cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM v tổ chức tín dơng c¹nh tranh l nh m¹nh, tù chđ kinh doanh NHNN cần dùng l0i suất l m đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung v d i hạn * NHNN cần tăng cờng phối hợp tốt với ng nh quản lý quỹ đầu t nớc ngo i, quỹ viện trợ từ c¸c tỉ cøc ChÝnh phđ v phi chÝnh phđ n−íc ngo i, nhằm động viên nguồn vốn nớc ngo i chảy qua kênh NHTM * NHNN cần có hớng dẫn cụ thể hình thức huy động vèn LO BO OK CO M trung v d i hạn nh: Tiết kiệm v ng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo v ng, Cần có quy định cụ thể áp dụng l0i suất khoản tiền gửi có kỳ hạn d i 10 năm, 20 năm * NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động m tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách h ng có đợc hớng giải đắn việc đầu t, giao dịch với Ngân h ng * Duy trì môi trờng cạnh tranh l nh mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cờng kiểm soát việc cho ®êi c¸c tỉ chøc tÝn dơng míi cịng nh− viƯc mở KI thêm chi nhánh v phòng giao dịch cđa tỉ chøc tÝn dơng KÕt ln Vèn cã vai trò quan trọng tình phát triĨn kinh tÕ, l c¬ së LO BO OK CO M cho sù th nh c«ng cđa sù nghiƯp CNHZ HĐH đất nớc Do vậy, việc mở rộng huy động vèn thêi gian tíi l rÊt cÇn thiÕt Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân h ng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tếZx0 hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn đ0 có bớc phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trớc, đánh dấu bớc trởng th nh đáng kể hƯ thèng NHTM cịng nh− sù lín m¹nh cđa nỊn kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nớc đòi hỏi cố nhiều gắng chi nhánh ngân h ng đầu t v phát triển bắc h nội cïng to n thĨ hƯ thèng NHTM Ngo i ra, sù gióp ®ì tõ phÝa nh n−íc v NHNN l cần thiết Đây l vấn đề khó khằn v phức tạp Với lợng kiến thức v tầm nhìn hạn chế em tin để hiểu sâu xa vấn đề n y em phải học hỏi thêm nhiều Tuy nhiên em tin với tất kiến thức m em thu lợm đựơc suốt trình học tËp v nghiªn cøu sÏ l h nh trang KI bỉ Ých cho em t−¬ng lai KI LO BO OK CO M Danh mơc t'i liƯu tham kh¶o Tạp chí Ngân h ng số năm 2001,2002,2003 LO BO OK CO M Thêi b¸o kinh tÕ 2002,2003 Ngân h ng thơng mại, Lê Văn T, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Frederic S Mishkin: Tiền tệ, Ngân h ng v thị trờng t i chÝnh, NXB khoa häc kü thuËt, 1991 Edward W.Reed, Ph D v Edward K.Giu Ph.D nghiƯp vơ Ng©n h ng thơng mại Luật Ngân h ng nh nớc Z NXB trị quốc gia 1996 Luật tỉ chøc tÝn dơng Z NXB chÝnh trÞ qc gia 1996 Giáo trình Ngân h ng thơng mại Z Quản trị v nghiệp vụ Z NXB thống kê 2002 Tiền tệ ngân h ng Z Thị trờng trờng t i chÝnh Z NXB t i chÝnh 2001 10 Giáo trình Khoa học quản lý, tập 1, Z NXB khoa häc kü thuËt 2002 11 Lý thuyÕt t i chÝnh tiỊn tƯ Z NXB thèng kª 1997 12 Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệZ NXB t i chÝnh 1998 13 Kinh tÕ vÜ m« Z MankiwZ NXB thèng kª 2001 2004 KI 14 Kinh tÕ 2003Z 2004 ViƯt Nam v thÕ giíi Z Thêi b¸o kinh tế Việt Nam Z mục lục Lời mở đầu chơng I: Những vấn đề vỊ huy ®éng vèn cđa NHTM I$ Hoạt động chủ yếu Ngân h*ng thơng mại ( NHTM) .3 LO BO OK CO M 1Z Khái niệm v đặc điểm hoạt động NHTM 1.13 Kh¸i niƯm 1.23 Đặc điểm hoạt động NHTM 2Z Các hoạt động chủ yếu NHTM 2.13 Các hoạt động bảng tổng kết t i s¶n: 2.1.13 Huy ®éng vèn 2.1.2 Sư dơng vèn: 2.1.33Hoạt động môi giới trung gian 2.23 Các hoạt động ngo i bảng tổng kÕt t i s¶n: II$ hình thức huy động vốn Ngân h*ng Thơng mại 1Z Huy động từ chủ sở hữu: 10 2Z Huy ®éng tiỊn gưi 12 2.13TiÒn gửi giao dịch (tiền gửi toán) 12 2.23 TiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc kinh tÕ3xG héi 13 2.33 TiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa kh¸ch h ng 14 3Z Vèn ®i vay 15 3.13 Vay thông qua phát h nh giấy tờ có gi¸: 15 * Tr¸i phiÕu: 18 332 Vay vèn c¸c tỉ chøc tÝn dông .19 * Vay tõ n−íc ngo i: 21 III$ C¸c nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn NHTM .21 chơng II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân h*ng KI đầu t v* phát triĨn $b¾c h* néi 26 I$ Tổng quan chi nhánh ngân h*ng đầu t v* phát triển $ bắc h* nội 26 1Z Lịch sử hình th nh v ph¸t triĨn 26 2Z Các hoạt động chính: 27 2.23 Hoạt động Tín dụng .28 2.33 Hoạt động Đầu t 30 2.43Hoạt động dịch vụ khác 32 II$ Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHĐT&PT bắc h* nội ( từ 2001$2004) .33 LO BO OK CO M 1Z Vèn tõ chđ së h÷u: 34 2Z Ngn huy ®éng tiỊn gưi: 36 3Z Vèn vay 36 III$ Đánh giá công tác huy động vốn chi nhánh bắc h* nội 38 1Z Những th nh tựu đ0 đạt đợc đạt đợc: 38 2Z Những hạn chế: 39 ch−¬ng iii: Một số giải pháp v* kiến nghị nhằm tăng cờng42 huy động vốn chi nhánh ngân h*ng đầu t v* 42 phát triển $ Bắc H* Néi 42 I$ Định hớng phát triển chi nhánh b¾c h* néi thêi gian tíi 42 1Z Định hớng huy động vốn chi nhánh Bắc H Néi: 42 II$ Mét sè gi¶i pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh NHđt&pt $ bắc h* nội thời gian tới 43 1Z Chó trọng công tác phân tích nguồn vốn 43 1.13 Ph©n tÝch quy m« v cÊu tróc ngn vèn 43 1.23 Thực sách lGi suất linh hoạt v hỵp lý 44 2ZNâng cao chất lợng phục vụ v đảm bảo tiện ích cho khách h ng 45 3Z Nâng cao trình độ cán v đổi công tác quản lý 46 4Z Đa dạng hoá hình thức huy động 47 5Z Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo 49 iii$ Các kiến nghị 49 KI 1Z Kiến nghị Nh n−íc 49 2Z Kiến nghị Ngân h ng Nh n−íc 51 KÕt luËn 53 Danh môc t*i liƯu tham kh¶o 55 KI LO BO OK CO M ... hạn chơng iii Một số giải pháp v'' kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh ngân h''ng đầu t v'' LO BO OK CO M phát triển ! Bắc H'' Nội I! Định hớng phát triển chi nhánh bắc h'' nội thời gian... đặc biệt l công tác huy động vốn n chế thị trờng Việt Nam II! Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh LO BO OK CO M NHđt&pt ! bắc h'' nội thời gian tới Huy động vốn thông qua hệ thống... 2.1% Huy ®éng vèn: LO BO OK CO M Víi tầm quan nguồn vốn huy động hoạt động kịnh doanh ngân h ng ,chi nhánh ngân h ng đầu t v phát triển bắc h nội đ0 trọng đến công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động