THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI CĨ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 2.1.1 Đặc điểm trình phát triển Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Ngân hàng thương mại Nhà nước thành lập theo Quyết định số 769-TTg ngày 18 tháng năm 1997 Thủ tướng Chính phủ, vốn điều lệ 800 tỷ đồng Với mục tiêu ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo chế thị trường, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long huy động nguồn vốn đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt đầu tư xây dựng, phát triển nhà xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế – xã hội Bắt đầu vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long có trụ sở đặt Thành phố Hồ Chí Minh hệ thống mạng lưới bao gồm 01 Sở Giao dịch TP Hồ Chí Minh, 01 Văn phòng đại diện Hà Nội, 01 Trung tâm Thẻ 130 chi nhánh, phòng Giao dịch vùng kinh tế trọng điểm khắp nước Mục tiêu ban đầu thành lập ngân hàng tạo kênh huy động vốn từ nguồn khác để đầu tư xây dựng nhà dân cư khu vực đồng sơng Cửu Long nói riêng đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế – xã hội nói chung Do vậy, nguồn vốn huy động để phục vụ cho mục tiêu nêu ngân hàng vô quan trọng, giữ vai trị vị trí hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để thực tốt nhiệm vụ giao, nâng cao lực cạnh tranh hội nhập, thực đề án cấu lại Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long đến năm 2010 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt ý kiến đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hội nghị triển khai kế hoạch năm 2003, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực phía Bắc, trọng tâm Thành phố Hà Nội Là thủ đô đất nước, Hà Nội trung tâm kinh tế - văn hóa - trị - xã hội quan trọng hàng đầu, nơi tập trung quan đầu não trung ương, tổ chức kinh tế- tài chính, trị-xã hội nước quốc tế Trong chiến lược phát triển đến năm 2010, thành phố Hà Nội đề nhiệm vụ quan trọng tập trung nỗ lực bước phát triển, cải thiện tình trạng nhà sở hạ tầng cho nhân dân, thực mục tiêu xây dựng Hà Nội trở thành thành phố đại khu vực Theo kế hoạch đến năm 2010, trung bình năm Hà Nội cần xây dựng sửa chữa khoảng 1.000.000m2 nhà Để góp phần thành phố Hà Nội phát huy tối đa tiềm lực, đẩy mạnh chương trình xây dựng nhà sở hạ tầng, thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội toàn diện địa phương, đồng thời có điều kiện áp dụng triệt để tiến khoa học kỹ thuật kinh doanh, đẩy nhanh phát triển dịch vụ tài - ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao nhân dân, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long thành lập Chi nhánh Thành phố Hà Nội MHB Chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 04/7/2003 thức khai trương hoạt động ngày 16/10/2003 Việc thành lập MHB Chi nhánh Hà Nội tạo thêm kênh huy động vốn để cung ứng dịch vụ ngân hàng, tài cho doanh nghiệp, quan, đơn vị tầng lớp dân cư thủ đơ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế ổn định xã hội Chính vậy, mơ hình tổ chức máy hoạt động, chức nhiệm vụ phòng ban trực thuộc MHB Chi nhánh Hà Nội phải tảng, sở thúc đẩy hoạt động huy động vốn theo mục tiêu, tơn mục đích thành lập ngân hàng 2.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội MHB Chi nhánh Hà Nội chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long khu vực phía Bắc Cũng chi nhánh MHB, MHB Chi nhánh Hà Nội tổ chức thành phòng ban trực thuộc sau: - Phòng Nghiệp vụ kinh doanh (Kế hoạch, tín dụng, tốn quốc tế) - Phịng Kế tốn ngân quỹ - Phịng Hành – Nhân - Phòng Kiểm tra nội Mỗi phịng ban có chức nhiệm vụ quy định cụ thể, rõ ràng Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh MHB, nhiên nhiệm vụ tổng quát Giám đốc Chi nhánh giao cho phịng ban việc nghiên cứu, đề xuất xây dựng chiến lược huy động vốn ngân hàng địa bàn thủ Trong bối cảnh tồn ngành ngân hàng vững bước tiến vào hội nhập với ngân hàng khu vực giới, khác với hầu hết Chi nhánh NHTM Nhà nước khác, MHB Chi nhánh Hà Nội phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: đơn vị thành lập lại xa Hội sở chính, phải hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt lực cạnh tranh hạn chế Khó khăn đặt với MHB Chi nhánh Hà Nội phải đặt chân vào thị trường tiền tệ – nơi có hàng trăm NHTM lớn mạnh hoạt động hiệu với bề dày hàng chục năm, với công nghệ đại, dịch vụ tiện ích đa dạng, đội ngũ chuyên nghiệp, khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, thương hiệu MHB cịn hồn tồn lạ thị trường khu vực phía Bắc, đặc thù hoạt động ngân hàng uy tín thương hiệu yếu tố vô quan trọng công tác huy động vốn thị trường Ngoài ra, hệ thống sản phẩm dịch vụ tiện ích MHB cịn chưa đa dạng, phong phú, công nghệ ngân hàng chưa đại so với hệ thống ngân hàng lớn mạnh khác địa bàn… Đứng trước khó khăn thách thức trên, Ban Lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội sở phân tích đánh giá tình hình thị trường Hà Nội địa bàn tiềm hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn; Ban Lãnh đạo đề mục tiêu nhiệm vụ, chiến lược kinh doanh MHB Chi nhánh Hà Nội địa bàn Thủ đô đặt công tác huy động vốn làm trọng tâm hàng đầu, lấy làm sở cho hoạt động khác ngân hàng để từ xây dựng phát triển thương hiệu MHB Tính đến cuối năm 2006, MHB Chi nhánh Hà Nội có mạng lưới hoạt động quận nội thành Hoàn Kiếm, Đống Đa, Thanh Xuân, Cầu Giấy, Long Biên với 04 Phòng Giao dịch 02 Chi nhánh cấp trực thuộc 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng 2004 2005 2006 187,5 2.465,5 3.075,4 3.887,6 123 1.916,9 2.412,5 2.999 13,5 1.485,3 2.052,5 2.692,3 - Cho vay ngắn hạn 7,2 948,1 1.263,4 1.804,2 - Cho vay trung dài hạn 6,3 537,2 789,1 888,1 TT CHỈ TIÊU Tổng nguồn vốn huy động 2003 Trong đó: - Tiền gửi có kỳ hạn Tổng đầu tư tín dụng Dư nợ hạn 0 0 Thu từ dịch vụ - 2,458 4,775 5,863 Lợi nhuận trước thuế - 7,024 15,5 21,5 (Nguồn: Phịng kế tốn ngân quỹ – MHB Chi nhánh Hà Nội) - Hoạt động huy động vốn: Thủ đô Hà Nội trung tâm tài tiền tệ, nơi tập trung quan đầu não định chế tài chính, tổ chức kinh tế lớn, thu nhập trình độ dân trí cao…nên địa bàn tiềm hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn MHB Chi nhánh Hà Nội đời bối cảnh cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, huy động vốn lại chiến lược kinh doanh nhiều ngân hàng địa bàn nên công tác huy động vốn từ đầu Ban Lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội đặc biệt quan tâm Huy động vốn bao gồm toàn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, MHB Chi nhánh Hà Nội đơn chi nhánh NHTM, vào hoạt động nên nguồn vốn huy động MHB Chi nhánh Hà Nội bao gồm nguồn tiền gửi Chính thức vào hoạt động từ ngày 16/10/2003, đến thời điểm 31/12/2003, tổng nguồn vốn MHB Chi nhánh Hà Nội đạt 187,5 tỷ đồng, đến cuối năm 2004, tổng nguồn vốn đạt 2465 tỷ đồng, thời điểm cuối năm 2005, tổng nguồn vốn lên tới 3075 tỷ đồng, cuối năm 2006 tổng nguồn vốn đạt số kỷ lục 3887 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hàng năm đạt 400% cho thấy gặp nhiều khó khăn từ buổi đầu thành lập, sau năm hoạt động, MHB Chi nhánh Hà Nội hồn tồn chủ động nguồn vốn mình, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh hệ thống, quan trọng MHB Chi nhánh Hà Nội khẳng định vị Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long địa bàn Thủ đô Hà Nội, khẳng định bước đắn MHB mở rộng hoạt động tỉnh phía Bắc - Hoạt động sử dụng vốn: Trong bối cảnh kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu vốn tăng mạnh, môi trường đầu tư thơng thống…, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung MHB nói riêng có nhiều điều kiện thuận lợi để tăng trưởng Với chức NHTM đa năng, chuyên sâu lĩnh vực cho vay làm nhà, xây dựng sở hạ tầng kinh tế, xã hội, sản xuất, kinh doanh, vốn tín dụng MHB Chi nhánh Hà Nội đến với nhiều doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Chất lượng tín dụng ln đặt tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn vốn tín dụng, khơng phát sinh nợ xấu Dư nợ tín dụng năm 2004 MHB Chi nhánh Hà Nội đạt gần 1485,3 tỷ đồng, năm 2005 2006 đạt 2000 tỷ đồng cho thấy bước tăng trưởng vững chắc, quy mô năm sau cao năm trước, đáp ứng ngày tốt nhu cầu đầu tư, phát triển kinh tế địa bàn Thủ đô Về cấu dư nợ, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm ~ 30% tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn chiếm ~60% tổng dư nợ Trong chiến lược phát triển mình, MHB Chi nhánh Hà Nội nỗ lực phát triển mạng lưới khách hàng để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng - Các dịch vụ khác: Giống NHTM đa khác, MHB Chi nhánh Hà Nội cung cấp dịch vụ toán, bảo lãnh, toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ…phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, an tồn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Từ tháng 4/2004, MHB Chi nhánh Hà Nội Tổng giám đốc cho phép thực số nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Đến nay, Chi nhánh triển khai tốt hoạt động tất điểm giao dịch trực thuộc Kết cho thấy thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng tăng trưởng mạnh, năm 2004 số thu từ dịch vụ đạt 2,458 tỷ đồng, đến năm 2005 tăng gần gấp hai lần đạt 4,775 tỷ đồng, đến năm 2006 đạt doanh số thu 5,863 tỷ đồng So với ngân hàng địa bàn doanh số thu từ dịch vụ MHB Chi nhánh Hà Nội khiêm tốn, nhiên kết cho thấy nỗ lực thành tích MHB Chi nhánh Hà Nội trình cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Mặc dù cịn phải đối mặt với mn vàn thách thức phía trước, thành tựu đạt năm hình thành phát triển thành MHB Chi nhánh Hà Nội, phấn đấu nỗ lực tập thể cán nhân viên động, đầy nhiệt huyết Kết tín nhiệm, tin tưởng khách hàng MHB Chi nhánh Hà Nội địa bàn Thủ đơ, hành trang tiếp bước cho MHB Chi nhánh Hà Nội lộ trình MHB: Hiện đại hoá Cổ phần hoá ngân hàng năm 2007 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Tổng nguồn vốn MHB Chi nhánh Hà Nội vốn huy động, thực chất nguồn tiền gửi đối tượng khách hàng Để xem xét thực trạng huy động vốn MHB Chi nhánh Hà Nội, đề tài tập trung nghiên cứu quy mô, cấu vốn huy động, lãi suất vốn huy động, hình thức huy động vốn mối quan hệ huy động & sử dụng vốn 2.2.1 Quy mô cấu vốn huy động MHB Chi nhánh Hà Nội thức vào hoạt động từ 16/10/2003 Ngay từ đầu, ngân hàng trọng đến hoạt động huy động vốn thông qua việc chủ động đưa nhiều hình thức biện pháp tích cực nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tranh thủ nguồn vốn khác Vì vậy, qua năm MHB Chi nhánh Hà Nội ln có tốc độ tăng trưởng vốn cao đặn Trong giai đoạn từ 2003 đến 2006, tổng nguồn vốn huy động MHB Chi nhánh Hà Nội tăng trưởng với tốc độ chóng mặt Bảng 2.2 : Tình hình nguồn vốn MHB Chi nhánh Hà Nội Năm Năm Năm Năm Tổng nguồn vốn 2003 187,5 2004 2.465,5 2005 3.075,4 2006 3.887,6 (tỷ đồng) Tốc độ phát triển 100% 1.315% 1.640% 2.073% định gốc Tốc độ phát triển 100% 1.315% 125% 126% Chỉ tiêu liên hoàn (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh MHB Hà Nội 2003 –2006) Biểu 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2003 – 2006 Số liệu cho ta thấy tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có tốc độ tăng trưởng qua năm có khác biệt rõ rệt: từ năm 2003 đến năm 2004, tốc độ tăng nguồn vốn gấp 13 lần (1.315%), tăng tuyệt đối 2.278 tỷ đồng Nguyên nhân MHB Chi nhánh Hà Nội thức vào hoạt động từ tháng 10/2003 Từ năm 2004 đến năm 2005 năm 2006, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, hàng năm đạt 20% Sau đây, tập trung nghiên cứu xem xét cấu nguồn vốn huy động theo tiêu chí: * Cơ cấu vốn huy động phân theo thị trường: Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo thị trường (Đvt: tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Thị trường Thị trường Tổng vốn huy động 63,3 34% 641,7 26% 922,4 30% 1204,6 31% 124,2 66% 1823,8 74% 2153 70% 2683 69% 187,5 100 % 2465,5 100 % 3075,4 100% 3887,6 100 % (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh MHB Hà Nội 2003 –2006) Vốn huy động thị trường vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư; vốn huy động thị trường vốn huy động từ tổ chức tín dụng Định hướng tăng trưởng huy động vốn MHB thị trường để tăng trưởng đầu tư tín dụng, trì cấu đầu tư hợp lý, phát triển số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân để hỗ trợ cho triển khai dịch vụ thẻ, tăng trưởng huy động vốn thị trường chủ yếu để đầu tư tài Nhìn bảng cấu vốn huy động thị trường MHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2003-2006 thấy rõ vốn huy động thị trường chiếm tỷ trọng lớn: năm 2004 vốn huy động thị trường 1823,8 tỷ đồng – chiếm 74% tổng vốn huy động, năm 2005 2006, vốn thị trường chiếm ~ 70% tổng vốn huy động Tỷ trọng vốn huy động thị trường nhỏ tăng đặn qua năm Điều cho thấy, thương hiệu MHB thị trường thủ Hà Nội cịn mẻ, dân chúng tổ chức kinh tế chưa biết đến MHB, đó, Ban lãnh đạo MHB cần phải đặc biệt trọng để tăng cường thu hút vốn thị trường nguồn vốn quan trọng xét góc độ ổn định uy tín ngân hàng * Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền: Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền (Đvt: tỷ đồng) Năm 2003 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Nội tệ 186,5 99% 2105,9 85% 2680,4 87% 3470,6 89% Ngoại tệ 1% 359,6 15% 395 13% 417 11% Tổng vốn huy động 187,5 100 % 2465,5 100 % 3075,4 100% 3887,6 100% (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh MHB Hà Nội 2003 –2006) Biểu 2.2: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo loại tiền Ngoài vốn huy động đồng Việt Nam, MHB Chi nhánh Hà Nội huy động vốn ngoại tệ (USD, EUR) mà chủ yếu tiền gửi dân cư Trong cấu nguồn vốn huy động vốn huy động ngoại tệ (USD, EUR) chiếm tỷ trọng nhỏ so với vốn huy động đồng Việt Nam Vốn huy động ngoại tệ chiếm từ 11% (năm 2006) đến 15% (năm 2004) tổng nguồn lớn, đòi hỏi ngân hàng phải cố gắng việc huy động nguồn này, phải cân cấu nguồn để huy động lượng vốn hợp lý, sử dụng đạt hiệu cao Bên cạnh hình thức huy động vốn nêu, MHB Chi nhánh Hà Nội huy động vốn việc huy động nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng địa bàn Tỷ trọng nguồn tổng nguồn vốn huy động tương đối cao làm cho cấu vốn ngân hàng bất ổn định ngày phụ thuộc vào tổ chức tín dụng khác Khách hàng chủ yếu ngân hàng Quỹ Hỗ trợ, công ty Bảo hiểm số tổ chức tín dụng khác Nguồn khơng ổn định chi phí huy động cao Vì MHB Chi nhánh Hà Nội cần có biện pháp tích cực nhằm giảm tỷ trọng nguồn vốn xuống 2.2.3 Chi phí vốn huy động Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí lãi suất tiến hành huy động số chi phí khác chi phí nhân viên, chi phí hoạt động quản lý công cụ tài sản, chi quảng cáo khuyến mại… chi phí lãi suất chi phí lớn Lãi suất ngân hàng đưa phải đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng đến giao dịch, nhiên mức lãi suất phải nằm khuôn khổ quy định điều chỉnh Ngân hàng Nhà nước Là chi nhánh NHTM Nhà nước, môi trường cạnh tranh gay gắt với hàng loạt ngân hàng (NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng Liên doanh, ngân hàng nước ngoài…) tổ chức tài chính, MHB Chi nhánh Hà Nội, việc áp dụng sách lãi suất phải theo quy định MHB, nhiên cần chủ động phối hợp với NHTM Nhà nước khác địa bàn để tổ chức triển khai thực mức lãi suất huy động vốn phù hợp, điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với tình hình cung cầu vốn địa bàn Trong giai đoạn nay, cạnh tranh huy động vốn diễn phức tạp ngày gay gắt thể việc ngân hàng đua nâng lãi suất huy động Tuy nhiên việc tăng lãi suất vừa phải đảm bảo sức cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa phải đảm bảo mang lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất bình quân đầu vào tỷ lệ tổng lãi phải trả theo cam kết chia cho tổng nguồn vốn bình quân; lãi suất bình quân đầu tỷ lệ tổng lãi phải thu theo cam kết chia cho tổng số sử dụng vốn bình qn Chênh lệch lãi suất tính tốn sở lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào thường phải đạt mức định (>2%) để đảm bảo hiệu kinh doanh, bù đắp rủi ro phát sinh Mức lãi suất huy động MHB Chi nhánh Hà Nội mức cao nhóm NHTM Nhà nước điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với hoạt động kinh doanh, theo diễn biến thị trường, đồng thời đảm bảo lợi ích cho khách hàng Bảng 2.10 : Lãi suất huy động cho vay NHTM Nhà nước ( Lãi suất trung bình thời điểm quý IV/2006) Chỉ tiêu Lãi suất huy động VNĐ (%/năm, kỳ hạn năm) Lãi suất huy động USD (%/năm, kỳ hạn năm) Lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ (%/tháng) Lãi suất cho vay dài hạn VNĐ (%/tháng) Lãi suất cho vay USD (%/năm) AGRI ICB 8,4 8,4 8,4 8,4 8,64 4,85 4,85 5,05 5,05 0,8-0,95 0,85-1 0,95-1,1 0,85- 0,85- 0,95 0,95 0,95- 0,95- 0,95- 1,05 1,15 1,25 0,95-1,2 0,95-1,2 5,5-6,5 5,5-7,0 6,0-7,2 6,0-7,0 6,5-7,0 BANK BIDV MHB VCB Hà nội (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ kinh doanh MHB Chi nhánh Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, lãi suất huy động đồng Việt Nam ngoại tệ (USD) MHB Chi nhánh Hà Nội mức cao số NHTM Nhà nước chứng tỏ chi phí vốn MHB Chi nhánh Hà Nội lớn, nhiên mức lãi suất cho vay tương đối cao cho thấy việc tính tốn mức lãi suất đầu ra, đầu vào sở hợp lý, đảm bảo sức cạnh tranh với ngân hàng khác Kết kinh doanh cho thấy lợi nhuận hàng năm tăng trưởng tốt (năm 2004 đạt tỷ đồng, năm 2005 15 tỷ đồng, năm 2006 đạt 22 tỷ đồng) Có thể nói, việc xác định mức lãi suất huy động phù hợp có ý nghĩa định đến chi phí huy động vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh việc điều hành lãi suất linh hoạt, Ban lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội cần tíêp tục đẩy mạnh thực giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới, xây dựng phong cách phục vụ khách hàng, tăng cường tiếp thị…nhằm thu hút có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế - biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh MHB Chi nhánh Hà Nội hoạt động kinh doanh 2.2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn MHB Chi nhánh Hà Nội Như phân tích trên, năm hoạt động mình, quy mô nguồn vốn huy động MHB Chi nhánh Hà Nội tăng trưởng hàng năm với tốc độ cao Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn lại có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại thúc đẩy phát triển Sự ổn định vững nguồn vốn huy động phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn, việc đảm bảo cân đối hài hoà huy động vốn sử dụng vốn vấn đề quan trọng hàng đầu ngân hàng Dư nợ hàng năm MHB Chi nhánh Hà Nội có tăng trưởng rõ nét, so với năm 2004, dư nợ năm 2005 tăng 38% so với năm 2004, năm 2006 tăng 31% so với năm 2005, khơng có dư nợ hạn Quán triệt ý kiến đạo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị MHB việc khơng tăng trưởng "nóng" hoạt động tín dụng, MHB Chi nhánh Hà Nội thận trọng việc đầu tư vốn, đề chiến lược khách hàng phù hợp, ưu tiên đối tượng khách hàng có tài sản chấp, bảo đảm tiền vay Với mạnh ngân hàng thương mại Nhà nước chuyên sâu lĩnh vực cho vay phát triển nhà ở, sở hạ tầng, Chi nhánh Hà Nội trọng tiếp cận, đầu tư dự án xây dựng đô thị mới, khu chung cư, cho vay hộ dân xây nhà, mua nhà, sửa chữa nhà Chỉ tính riêng năm 2004, Chi nhánh đầu tư hỗ trợ cho gần 100 hộ dân xây mới, sửa chữa khoảng 10.000m2 nhà ở, đóng góp tích cực cho chương trình phát triển nhà đến năm 2010 UBND TP Hà Nội Hoạt động đầu tư tín dụng phát triển nhờ công tác huy động vốn triển khai tích cực, nguồn vốn ln ổn định để đáp ứng nhu cầu cho vay Chi nhánh Không thế, MHB Chi nhánh Hà Nội thực vai trị chức điều hồ vốn cho hệ thống, cung cấp vốn cho đơn vị thiếu vốn hệ thống nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh, tạo đà phát triển vững mạnh cho hệ thống Vốn điều hồ tính trung bình hàng năm MHB Chi nhánh Hà Nội gửi vào Hội sở lên tới 30%, nguồn vốn huy động lại MHB Chi nhánh Hà Nội sử dụng vào mục đích cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn, đầu tư vào dự án lĩnh vực then chốt Thủ đô… Trong thời gian tới, Ban lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội đề chiến lược tăng cường phát triển hoạt động đầu tư tín dụng địa bàn để đảm bảo nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn huy động,khắc phục tình trạng dư thừa vốn 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.3.1 Những kết đạt Nói đến phát triển MHB Chi nhánh Hà Nội sau năm hình thành vào hoạt động khơng thể khơng kể đến tăng trưởng vượt bậc công tác huy động vốn Tại thời điểm 31/12/2003, lúc Chi nhánh vào hoạt động tháng, nguồn vốn huy động có 187,5 tỷ đồng đến 31/12/2006, tổng nguồn vốn huy động đạt tới 3887,6 tỷ đồng, tăng khoảng 3700 tỷ đồng, tức 20 lần so với ngày đầu thành lập Kết đáng khích lệ có nhiều ngun nhân, trước hết phải kể đến công tác đạo điều hành huy động quản lý nguồn vốn Ban Giám đốc MHB Chi nhánh Hà Nội Nhận thấy Thủ đô Hà Nội trung tâm kinh tế, khu vực có tốc độ phát triển nhanh, lại địa bàn tiềm hoạt động ngân hàng, môi trường cạnh tranh khốc liệt, thương hiệu MHB cịn q lạ, biết tới, Ban lãnh đạo MHB Chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu hoạt động huy động vốn, lấy huy động vốn làm sản phẩm chiến lược ngân hàng, từ xây dựng chiến lược khách hàng Từ ngày thành lập đến nay, năm MHB Chi nhánh Hà Nội hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch huy động vốn Hội sở giao, nguồn vốn huy động ln dẫn đầu tồn hệ thống, cấu nguồn vốn đảm bảo định hướng Hội đồng quản trị MHB, đảm bảo tạo chủ động cho hoạt động tín dụng Chi nhánh đồng thời đáp ứng yêu cầu cung ứng vốn cho toàn hệ thống Trong trình thực kế hoạch kinh doanh Hội sở giao, Ban lãnh đạo Chi nhánh ln chủ động lập chương trình kế hoạch, giao tiêu cho đơn vị trực thuộc theo quý, đồng thời theo dõi đôn đốc việc thực đơn vị kết hợp xử lý kịp thời vướng mắc, định kỳ Chi nhánh tiến hành tổng kết đánh giá kết thực rút học kinh nghiệm cho giai đoạn Mạng lưới hoạt động kinh doanh tiền tệ MHB Chi nhánh Hà Nội không ngừng mở rộng Tháng 10 năm 2003, Hà Nội có Chi nhánh Hà Nội đến cuối năm 2004, ngân hàng mở thêm 03 phòng giao dịch 01 Chi nhánh cấp Đến cuối năm 2006 mạng lưới hoạt động MHB Chi nhánh Hà Nội ngồi trụ sở cịn có thêm 04 phịng giao dịch 02 Chi nhánh cấp trực thuộc, tạo điều kiện mở rộng kênh huy động vốn cho vay MHB Chi nhánh Hà Nội luôn tận dụng tối đa biện pháp để khai thác tiềm lực đơn vị kinh tế, triển khai đa dạng hình thức huy động vốn dân cư tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…kết hợp với chương trình tiết kiệm dự thưởng, chương trình tiết kiệm dành cho người cao tuổi; áp dụng phương thức trả lãi hấp dẫn linh hoạt lãi suất luỹ tiến, lãi suất bậc thang, lãi suất thưởng…và đặc biệt loại hình q khuyến mại hấp dẫn ln trọng thay đổi phù hợp với sở thích, thị hiếu khách hàng Bên cạnh đó, nhằm thu hút vốn dân cư, MHB Chi nhánh Hà Nội thực việc làm thêm vào nghỉ trưa, hành vào ngày nghỉ (thứ 7) để khách hàng thuận tiện gửi rút tiền; có phục vụ khách hàng gửi tiền nhà tiền gửi lớn; thường xuyên quan tâm thăm hỏi khách hàng vào dịp đặc biệt (lễ, tết, sinh nhật…) nhờ nguồn vốn huy động dân chúng cải thiện, tăng lên rõ rệt MHB Chi nhánh Hà Nội thường xuyên cập nhật diễn biến lãi suất thị trường, phân tích dự báo để đưa sách lãi suất phù hợp, thu hút khách hàng Trên sở bám sát tình hình cung cầu vốn thị trường, MHB Chi nhánh Hà Nội linh hoạt việc lấy công cụ lãi suất làm phương tiện để cạnh tranh với ngân hàng Việc MHB Chi nhánh Hà Nội tiến hành đợt quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi quảng cáo đến hộ gia đình, trọng đến băngzôn, hiệu mang lại kết đáng kể cho công tác huy động vốn Trên địa bàn thủ đơ, khu vực có cơng tác đền bù giải phóng mặt bằng, MHB Chi nhánh Hà Nội chủ động tích cực liên hệ với quyền địa phương, chủ đầu tư dự án để phối kết hợp nhận tiền gửi đền bù dân cư Đây biện pháp tăng cường khả huy động vốn cho ngân hàng hữu hiệu, đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền dân cư, quảng bá khuếch trương cho thương hiệu MHB MHB Chi nhánh Hà Nội trọng xây dựng đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, tác phong giao dịch niềm nở, tận tình chu đáo với khách hàng Đến với MHB Chi nhánh Hà Nội, khách hàng dù giao dịch, chưa giao dịch…cũng nhận lời giải đáp cặn kẽ, nhiệt tình giao dịch viên, ngân hàng thành lập muộn so với NHTM Nhà nước song MHB luôn tâm niệm làm việc theo phương châm “Ngân hàng – phong cách mới” 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân * Những hạn chế Qua năm hoạt động, kết đáng khích lệ cơng tác huy động vốn, MHB Chi nhánh Hà Nội hạn chế: - MHB Chi nhánh Hà Nội đưa hình thức huy động vốn truyền thống, sản phẩm tiết kiệm nghèo nàn, hình thức tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang ngân hàng khác áp dụng từ lâu, MHB Chi nhánh Hà Nội dừng lại hình thức tiết kiệm phú lộc, lãi suất luỹ tiến… Chi nhánh thụ động chờ đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Hội sở chưa tích cực nghiên cứu đề xuất phát hành kỳ phiếu thời kỳ tuỳ theo nhu cầu nguồn vốn Thời gian qua, dịch vụ toán MHB phần đáp ứng nhu cầu khách hàng như: toán chuyển tiền điện tử qua mạng Ngân hàng Nhà nước mạng nội bộ, toán nhờ thu, tốn chuyển tiển, tín dụng chứng từ…nhưng hệ thống đường truyền cơng nghệ cịn hạn chế nên ảnh hưởng lớn đến việc đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn Những hạn chế nêu làm giảm sức cạnh tranh MHB Chi nhánh Hà Nội với ngân hàng khác, việc đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng bị hạn chế nên số khách hàng rút vốn chuyển qua ngân hàng khác - MHB Chi nhánh Hà Nội bước đầu xây dựng sách khách hàng sở quy định chung Hội sở, song việc triển khai chiến lược khách hàng, quảng cáo tiếp thị đạt hiệu chưa cao, công tác nghiên cứu khách hàng chưa thực hoàn thiện, biện pháp sử dụng nghiên cứu khách hàng dựa vào nguồn thơng tin sẵn có nên thực nhanh chóng, chi phí thấp song độ xác không cao, nhu cầu tiềm ẩn khách hàng chưa khai thác hết Việc quảng cáo báo chí, truyền hình phương tiện thơng tin đại chúng bước đầu tiến hành song chưa đặn thực đồng nên chưa thực tạo hình ảnh rõ nét ngân hàng lòng dân chúng Đội ngũ nhân viên marketing ngân hàng thành lập từ buổi đầu vào hoạt động thực chưa có tảng vững hoạt động chuyên nghiệp nên hiệu đạt chưa cao Đây yếu tố quan trọng cho chi nhánh ngân hàng non trẻ gia nhập địa bàn Thủ đô, dường thương hiệu MHB chưa thực gây ấn tượng dân chúng, khách hàng chưa thấy nét “phong cách mới” ngân hàng - So với khối NHTM Nhà nước lãi suất MHB Chi nhánh Hà Nội mức cao tiền gửi Việt Nam đồng mức trung bình tiền gửi ngoại tệ, so với khối ngân hàng thương mại cổ phần lãi suất MHB Chi nhánh Hà Nội khó cạnh tranh, điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn MHB Chi nhánh Hà Nội Bên cạnh đó, cấu huy động vốn theo loại tiền chưa hợp lý, vốn huy động ngoại tệ (USD, EUR) chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn Như vậy, nguồn vốn huy động ngoại tệ tương lai không đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ - Dịch vụ ngân hàng cịn hạn chế, chưa có bước đầu triển khai dịch vụ bổ trợ cho huy động vốn nên MHB Chi nhánh Hà Nội cịn khó khăn thu hút khách hàng, khó khăn chung hệ thống MHB - Mạng lưới hoạt động MHB Chi nhánh Hà Nội ngồi trụ sở có 02 chi nhánh cấp 04 phòng giao dịch trực thuộc chưa trải rộng tất quận nội thành mà chủ yếu tập trung địa bàn quận Đống Đa Thanh Xuân (mỗi quận có 02 điểm giao dịch) Do chưa triển khai hình thức gửi tiền nơi rút nhiều nơi hệ thống MHB nên mạng lưới hoạt động MHB Chi nhánh Hà Nội nhiều gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn ngân hàng - Nguồn vốn có tăng trưởng cao song chưa ổn định, tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp (bình quân khoảng 30%) tổng nguồn huy động, phần lớn tiền gửi có kỳ hạn phí huy động cao Quy mơ khoản huy động thấp MHB Chi nhánh Hà Nội xây dựng chiến lược khách hàng song việc thực chưa hiệu quả, khách hàng đem gửi tiền nhiều ngân hàng khác với mục đích vừa đa dạng lãi suất, vừa phịng chống rủi ro Hiệu huy động vốn MHB Chi nhánh Hà Nội nói chung chưa cao Vốn huy động sử dụng ~70%, phần lại Chi nhánh chuyển vốn điều hồ vào Hội sở * Ngun nhân - Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn 2003-2006 có nhiều biến động phức tạp giá vàng, bất động sản tăng cao liên tục tác động đến đầu tư dân chúng, nguồn vốn lớn đầu tư vào bất động sản thay gửi vào ngân hàng MHB Chi nhánh Hà Nội chi nhánh NHTM Nhà nước, đời muộn hệ thống ngân hàng, lại nằm địa bàn Thủ đô Hà Nội, nơi diễn cạnh tranh gay gắt tổ chức tài ngân hàng (Ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngoài…) tổ chức tài phi ngân hàng (Bảo hiểm, Bưu điện, Các cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính…), thương hiệu, hình ảnh vị MHB Chi nhánh Hà Nội trước công chúng chưa tạo lập vững vàng dẫn đến chia sẻ thị phần hoạt động huy động vốn Tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến dân cư, dịch vụ tiện ích ngân hàng chưa sâu vào tầng lớp dân cư có thu nhập thấp Sự phát triển “mạnh” “nóng” thị trường chứng khoán từ năm 2006 ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động ngân hàng nói chung, lượng vốn lớn rút khỏi ngân hàng để đầu tư vào chứng khoán - Nguyên nhân chủ quan: Với mạng lưới hoạt động cịn mỏng (tính trụ sở 07 điểm giao dịch, chưa có điểm giao dịch trực thuộc quận nội thành Ba Đình, Hồng Mai, Hai Bà Trưng) MHB Chi nhánh Hà Nội gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Công tác quản trị điều hành mang tính chất thủ cơng, chưa thực qua chương trình phần mềm quản trị vốn nên việc xây dựng sách huy động vốn dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn Các hình thức huy động vốn cịn mang tính truyền thống, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, chẳng hạn, ngân hàng địa bàn triển khai hệ thống ATM từ nhiều năm trước, đến đầu năm 2006, MHB Chi nhánh Hà Nội đưa tiện ích này; sản phẩm tiết kiệm gửi nơi rút tiền nhiều nơi hầu hết ngân hàng triển khai, song MHB Chi nhánh Hà Nội chưa có Điểm cho thấy trình độ cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng MHB Chi nhánh Hà Nội chưa theo kịp ngân hàng bạn Căn theo cấu vốn huy động đồng Việt Nam ngoại tệ dường MHB Chi nhánh Hà Nội, việc tập trung thu hút nguồn vốn ngoại tệ chưa phát huy hết mạnh Ngân hàng chưa đưa sách khai thác nguồn ngoại tệ kiều hối chuyển Việt Nam… Công tác Marketing triển khai chưa mang tính chiến lược dài hạn, hoạt động marketing chủ yếu mang tính thời điểm, để phục vụ nhu cầu cấp thiết trước mắt Các hình thức quảng cáo, tiếp thị cịn ít, dàn trải nên hiệu chưa cao Đó đội ngũ cán trực tiếp làm công tác marketing chưa đào tạo thực bản, chưa có tầm nhìn chiến lược để tạo đột phá cho chi nhánh ngân hàng cịn chưa có tên tuổi địa bàn Thủ đô Các sản phẩm dịch vụ đưa chưa có phận chuyên trách làm công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm nên chưa thực nắm bắt nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp mang tính cạnh tranh cao Điều kiện sở vật chất khó khăn trụ sở phải th, tính ổn định chiến lược lâu dài chưa có Cán nhân viên ngân hàng đa số cán trẻ, đào tạo quy, có trình độ cịn thiếu kinh nghiệm, khả phân tích, tổng hợp đánh giá hạn chế Đây nguyên nhân dẫn đến việc mở rộng phát triển mạng lưới chưa phát huy tối đa để đáp ứng yêu cầu cơng việc Có thể nói, sau năm hình thành phát triển, MHB Chi nhánh Hà Nội đạt nhiều thành tích đáng kể, phát triển thương hiệu nâng cao uy tín ngân hàng Mặc dù gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn quản lý nguồn vốn, song năm MHB Chi nhánh Hà Nội hoàn thành tiêu kế hoạch giao, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho hệ thống nói riêng cho phát triển kinh tế thủ đơ, đất nước nói chung Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn nhiều tồn địi hỏi cần phải tìm giải pháp tăng cường huy động vốn MHB Chi nhánh Hà Nội thời gian tới, việc làm thực cần thiết có ý nghĩa định định hướng chiến lược phát triển ngân hàng ... hình thức huy động vốn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội Theo quy định Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long, MHB Chi nhánh Hà Nội có hình thức huy động vốn sau:... THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Tổng nguồn vốn MHB Chi nhánh Hà Nội vốn huy động, thực chất nguồn tiền gửi đối tượng khách hàng. .. nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội MHB Chi nhánh Hà Nội chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long khu vực phía Bắc Cũng chi nhánh MHB, MHB Chi nhánh Hà Nội tổ chức thành phòng