CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC .64 CHƯƠNG 2 .65 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 2.1.Định hướng chung: .65 2.1.1. Định hướng hoạt động ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội: .65 ● Phương hướng nhiệm vụ: .65 6. PGS.TS Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội .80 7. PGS.TS Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài chính dự án, NXB Tài chính, Hà Nội .80 Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU 1. Bảng 1.1: Nguồn vốn của MHB Hà Nội năm 2007 và 2008 2. Bảng 1.2: Thang điểm xếp loại khách hàng 3. Bảng 1.3: Lãi suất cận biên áp dụng với tín dụng doanh nghiệp 4. Bảng 1.4: Lãi suất cận biên áp dụng trong cho vay cá nhân, hộ gia đình 5. Bảng 1.5: Thông tin CIC về công ty TNHH thương mại BT 6 .Bảng 1.6: Bộ máy quản lý lãnh đạo của công ty thương mại BT 7. Bảng 1.7: Các chỉ tiêu cơ bản trong bảng cân đối kế toán 8. Bảng 1.8: Các chỉ tiêu báo cáo kết quả kinh doanh 9. Bảng 1.9: Cơ cấu tài sản và nguồn vốn 10. Bảng 1.10: Các chỉ tiêu tài chính của công ty TNHH BT 11. Bảng 1.11: Các chỉ tiêu tài chính của phương án vay vốn 12. Bảng 1.12: Số liệu cho vay các năm 13. Bảng 1.13: Dư nợ tín dụng theo thời gian 14. Bảng 1.14: Nợ xấu của MHB Hà Nội tại thời điểm 2/2009 Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ 1. Biểu đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MHB – Chi nhánh Hà Nội 2. Biểu đồ 1.2: Cơ cấu nguồn vốn MHB Hà Nội năm 2008 3. Biểu đồ 1.3: Dư nợ theo ngành kinh tế năm 2007 4. Biểu đồ 1.4: Cơ cấu thanh toán quốc tế năm 2008 Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng chính là trái tim của nền kinh tế, là đòn bẩy trong nền kinh tế. Đặc biệt trong quá trình hội nhập hiện nay ngân hàng chính là cầu nối giữa nền kinh tế trong nước và quốc tế nói chung, giữa các doanh nghiệp, cá nhân, các tổ chức tín dụng và giữa những người thừa vốn và thiếu vốn nói riêng. Hoạt động ngành ngân hàng giúp cho dòng chảy tiền tệ được linh hoạt hơn trong nền kinh tế. Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn ra vào thời điểm cuối năm 2008 đã kéo theo khó khăn cho rất nhiều ngành nghề trong đó có ngành ngân hàng của tất cả các quốc gia trên thế giới. Các ngân hàng cũng đang ra sức chống chọi lại cơn khủng hoảng này và để có thể cạnh tranh – tồn tại được thì vấn đề tất yếu mà các ngân hàng thương mại Việt Nam cần thực hiện là đổi mới, nâng cao chất lượng về mọi mặt hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay – hoạt động tạo thu nhập chính của ngân hàng. hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm hai giai đoạn cơ bản là: thẩm định và xét duyệt; thực hiện cho vay và quản lý tín dụng. Trong đó, thông qua giai đoạn thẩm định, ngân hàng có thể đánh giá và kiểm soát được khoản vay. Vì vậy có thể khẳng định thẩm định dự án là công tác đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng và quyết định tới chất lượng cho vay nói riêng và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. Trong quá trình thực tập tại phòng quản lý rủi ro, ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội em đã được tiếp cận với phương pháp thẩm định các dự án xin vay vốn tại ngân hàng. Có thể nói, trên thực tế công tác thẩm định tại ngân hàng tương đối tốt, tuy vậy vẫn có một số hạn chế và cần phải làm gì để khắc phục đựơc những hạn chế đó. Xuất phát từ thực tế trên mà em đã lựa chọn đề tài “ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP “. Nội dung chính của đề tài này gồm 2 chương: Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án xin vay vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội. Chương II: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án xin vay vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn: Thạc sĩ Nguyễn Thị Ái Liên, cùng các cán bộ tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu long chi nhánh Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này. Cho dù bản thân đã có nhiều cố gắng, song với thời gian và vốn kiến thức còn hạn chế, sẽ không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cô, và cán bộ tại chi nhánh. Em xin chân thành cảm ơn. Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1. Khái quát chung về ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội (MHB Hà Nội): 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển MHB Hà Nội: Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) – Ngân hàng thương mại quốc doanh đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực phát triển nhà ở. Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long là một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước được xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, thành lập theo quyết định số 769/ TTg ngày 18/9/1997 của Thủ tướng Chính Phủ, hội sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh, là ngân hàng hoạt động đa năng hoạt động chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay xây dựng nhà ở, cơ sở hạ tầng. Vốn điều lệ ban đầu của MHB là 600 tỷ đồng, đến năm 2002 thì tổng vốn điều lệ tăng lên 800 tỷ đồng. Và thời gian hoạt động của MHB là 99 năm kể từ ngày Thủ tướng chính phủ ký quyết định thành lập, việc gia hạn thêm thời gian hoạt động do Thủ tướng chính phủ quyết định. Chỉ sau 7 năm hoạt động MHB đã đạt được thành tích vượt bậc trong các mặt hoạt động: + Tổng tài sản có tăng trưởng trên 2000 %. + Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt 350 % năm. Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng bình quân đạt 260 %/ năm, đảm bảo an toàn vốn. + Mạng lưới hoạt động của MHB đến nay đã phát triển rộng khắp trên 30 tỉnh, thành phố trong cả nước với gần 100 chi nhánh và phòng giao dịch. + Hoạt động của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long luôn gắn với các chương trình phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là chương trình phát triển nhà ở. Tính đến năm 2003, chỉ riêng lĩnh vực cho vay xây dựng nhà ở, MHB đã hỗ trợ gần 40.000 hộ với gẩn 3.000.000 m2 nhà ở. Với thành tích đóng góp nổi bật cho nền kinh tế xã hội năm 2003 MHB được nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng 3. MHB Hà Nội – chi nhánh đi đầu của MHB ở khu vực phía Bắc. MHB Hà Nội được thành lập theo quyết định số 46/ 2003/ QĐ/ NHN – HĐQT ngày 04/07/2003 của Hội đồng quản trị ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long. Căn cứ quyết định số 47/ 2003/ NHN/ HĐQT ngày 04/07/2003 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội. Chỉ sau hơn một năm hoạt động, nguồn vốn của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, tăng khoảng trên 1080% so với cuối năm 2003, vốn sử dụng an toàn, hiệu quả, không có nợ quá hạn, mạng lưới họat động phát triển nhanh chóng tại các địa bàn kinh tế trọng điểm. Trải qua 5 năm xây dựng và trưởng thành của ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội, tính đến thời điểm đầu năm 2009 đã có 8 phòng giao dịch. Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của một số phòng ban tại MHB Hà Nội: Biểu đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MHB – Chi nhánh Hà Nội Tại chi nhánh MHB Hà Nội có các bộ phận với những nhiệm vụ cụ thể như sau: 1.1.2.1. Phòng kinh doanh: - Chức năng nhiệm vụ: + Chịu trách nhiệm quản lý một cách hiệu quả danh mục khách hàng bằng cách lập, giám sát các kế hoạch thường niên và kế hoạch giữa kỳ dành cho mỗi khách hàng. + Duy trì và phát triển danh mục khách hàng đem lại lợi nhuận cao và có chất lượng tín dụng tốt, loại ra khỏi danh mục các khách hàng có chất lượng tín dụng thấp hoặc không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. + Nâng cao chất lượng kinh doanh tín dụng tối thiểu phải đạt mức lợi nhuận đã đề ra. + Đảm bảo xử lý tất cả các hồ sơ xin vay mới và các hồ sơ tín dụng hiện tại, bao gồm việc cơ cấu lại nợ (gia hạn, điều chỉnh thời hạn trả nợ. + Giám sát thường xuyên thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của khách hàng, Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 5 Phòng nghiệp vụ kinh doanh Phòng Kế toán - Ngân quỹ Phòng Hành chính - Nhân sự Phòng kiểm tra nội bộ Ban Giám đốc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thường xuyên liên hệ với cán bộ quan hệ khách hàng cấp cao để đảm bảo việc quản lý và thu hồi các khoản vay có vấn đề một cách hiệu quả. + Có biện pháp xử lý kịp thời để giảm thiểu tổn thất tín dụng phát sinh. + Thực hiện các nghiệp vụ khác như kinh doanh đối ngoại, chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu, huy động vốn,… - Tổ chức bộ máy: + Tổ khách hàng cá nhân. + Tổ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. + Tổ khách hàng doanh nghiệp lớn và các tổ chức tài chính tín dụng. Cán bộ kinh doanh khách hàng cá nhân mỗi cán bộ quản lý tối đa không quá 250 khách hàng và không quá 50 tỷVNĐ. Cán bộ kinh doanh khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ mỗi cán bộ quản lý tối đa không quá 20 khách hàng và không quá 100 tỷ VNĐ. Cán bộ kinh doanh khách hàng lớn và các tổ chức tài chính tín dụng mỗi cán bộ quản lý tối đa không quá 5 khách hàng và không quá 300 tỷ VNĐ. 1.1.2.2. Phòng quản lý rủi ro: - Chức năng nhiệm vụ: + Lập báo cáo đánh giá rủi ro: căn cứ vào thông tin, tài liệu và báo cáo thẩm định do bộ phận kinh doanh cung cấp, do cán bộ quản lý rủi ro thu thập, các quy định về bảo đảm tiền vay, bảo lãnh hiện hành của MHB, bộ phận quản lý rủi ro sẽ lập báo cáo phân tích đánh giá các điều kiện cấp tín dụng như: tính pháp lý của hồ sơ, tính khả thi cua dự án, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo cho khoản vay, định giá khoản vay, bảo lãnh để đề xuất cho vay. + Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã phê duyệt. + Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã được phê duyệt trong từng thời kỳ. + Thu thập phân tích, lập báo cáo phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng cho toàn chi nhánh. Thực hiện kiểm soát tín dụg nội bộ. Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Theo dõi và hỗ trợ bộ phận kinh doanh đanh giá danh mục tín dụng định kỳ tháng, quý, năm. + Tham gia giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. - Tổ chức bộ máy: + Tổ quản lý rủi ro đối với khách hàng cá nhân. + Tổ quản lý rủi ro đối với khách hàng là doanh nghệp vừa và nhỏ. + Tổ quản lý rủi ro với những khách hàng là doanh nghiệp lớn và các tổ chức tài chính tín dụng. 1.1.2.3. Phòng hỗ trợ kinh doanh: - Chức năng nhiệm vụ: + Hỗ trợ soạn thảo các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. + Lưu giữ hồ sơ vay vốn theo quy định. + Lập các báo cáo thống kê theo quy định, thông tin tín dụng. + Xử lý các khoản nợ xấu có vấn đề do lãnh đạo phân công như: các khoản nợ phải khởi kiện ra tòa, phải bán và đấu giá tài sản theo quy định, mua bán nợ, đôn đốc thi hành án,… - Tổ chức bộ máy: + Tổ các nghiệp vụ khác (hỗ trợ bộ phận kinh doanh soạn thảo hợp đồng đi công chứng, ). + Tổ xử lý các khoản nợ có vấn đề. 1.1.2.4. Phòng giao dịch: Tại phòng giao dịch bố trí các bộ phận sau: - Phòng nghiệp vụ kinh doanh. Được chia làm 3 tổ. - Các tổ trực thuộc phòng giao dịch thực hiện chức năng nhiệm vụ như ba bộ phận tại chi nhánh theo từng đối tượng khách hàng cụ thể. Các phòng giao dịch không được thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh đối Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D 7 [...]... khách hàng là doanh nghiệp vay vốn để tăng vốn sản xuất kinh doanh, còn với khách hàng là cá nhân thì chủ yếu họ thường vay vốn để mua nhà đất và ô tô Tại chi nhánh thì có ít khách hàng vay vốn nhằm thực hiện một dự án lớn như xây dựng một nhà máy sản suất,… Do vậy, điều này ảnh hưởng tới cách thức thẩm định phương án vay vốn tại ngân hàng 1.2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn tại MHB Hà Nội:. .. hoạt động điều hành ngân hàng là các văn bản pháp luật của nhà nước và căn cứ theo quyết định số 47/2003/NHN/HĐQT ngày 4/7/2003 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội Ban giám đốc gồm: 1 Bà Phạm Thiên Nga – Giám đốc 2 Bà Lê Thị Thanh Hà - Phó giám... Có những dự án và phương án vay vốn khả thi, có lãi tuy nhiên chưa chắc đã có khả năng trả nợ ngân hàng, trả nợ ngân hàng không chỉ dựa vào lợi nhuận mà quan trọng hơn là dựa vào dòng tiền của dự án hoặc phương án vay vốn Công tác thẩm định với ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc thẩm định phương án vay vốn Bởi ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh tiền tệ, mà tiền này không phải vốn chủ... nghiệp, cá nhân và hộ gia đình vay vốn tại ngân hàng MHB Hà Nội chủ yếu là các món vay nhỏ Một phần là do MHB Hà Nội là ngân hàng còn khá trẻ trong hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, chỉ mới được thành lập từ năm 2003 1.2.1.2 Khái quát đặc điểm các dự án vay vốn tại MHB Hà Nội: Nhìn chung các dự án xin vay vốn tại MHB Hà Nội thường có số tiền nhỏ, không thực sự lớn, trung bình một dự án vay vốn chỉ khoảng... tại ngân hàng Thẩm định trong ngân hàng không chỉ là thẩm định để ra quyết định vay vốn, sau khi cho vay việc kiểm tra quá trình giải ngân cũng là một phần trong công tác thẩm định Nếu việc giải ngân mà sai với hợp đồng tín dụng, điều này sẽ ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng vay vốn, vì vậy kiểm tra sau cho vay là yêu cầu cần thiết trong thẩm định b Yêu cầu: Trước hết thẩm định cần... Thanh toán rút tiền bằng thẻ MASTER CARD, VISA CARD Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: Kinh tế Đầu tư 47D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 • Bán ngoại tệ tiền mặt cho các cá nhân đi công tác, du học, lao động ở nước ngoài,… 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án xin vay vốn tại MHB Hà Nội: 1.2.1 Khái quát các dự án xin vay vốn tại MHB Hà Nội: MHB là ngân hàng thương mại do Thủ tướng Chính phủ ký quyết định thành... cá nhân và của các tổ chức tín dụng khác, do đó ngân hàng cần thận trọng khi cho vay Thứ hai, trên thực tế không phải dự án nào đưa ra xin vay vốn nào của khách hàng đưa ra đều khả thi về mặt pháp lý cũng như tài chính Thứ ba, có những dự án xin vay vốn, tuy khả thi nhưng chưa chắc đã đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, đặc biệt là điều kiện về tài sản đảm bảo Do đó công tác thẩm định tại ngân hàng nhằm... Khách hàng là cá nhân: tài liệu chứng minh thu nhập của khách hàng cá nhân gồm: - Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản: hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà hoặc xe,… - Trường hợp cho vay không có bảo đảm (tín chấp) c Thẩm định dự án và phương án vay vốn: - Thẩm định phương án vay vốn: tính hợp lý hợp lệ của kế hoạch xin vay vốn - Thẩm định tính khả thi của dự án: - Nhu cầu và. .. cho vay của từng cấp, quy định về giới hạn cho vay và bảo lãnh + Mức lãi suất cho vay: do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận theo lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn về định giá cho vay tại thời điểm ký kết hợp của hợp đồng tín dụng Lãi suất cho vay tối thiểu = Lãi suất chi phí vốn (giá vốn) + lãi suất cận biên Lãi suất chi phí vốn tính tại chi. .. các nhà tài trợ, tổ chức cho vay, ngân hàng: thẩm định dự án là quá trình xem xét dự án, đặc biệt là xem xét về mặt tài chính, khả năng trả nợ của dự án xin vay nhằm đưa ra quyết định tài trợ vốn hoặc cho vay một cách đúng đắn và hiệu quả Đứng trên góc độ ngân hàng, thẩm định là khâu tất yếu và vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng ngân hàng Bởi thứ nhất, tiền của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi của