Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm.doc

Một số biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368

LờI NóI đầu

Nền kinh tế nớc ta có nhiều thay đổi lớn, sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hóa đất nớc vẫn đang đợc tiếp tục thực hiện với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực hiện mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lợng quốc dân đến năm 2005 mà Đảng ta đề ra, chúng ta cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu t Vì vậy, triển khai giải quyết vốn là vấn đề hết sức cấp bách cho nền kinh tế

Để có đợc số vốn lớn này, tốt hơn hết là vốn đợc huy động từ trong nớc qua kênh ngân sách và hệ thống tín dụng Chính vì lẽ đó việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng thơng mại nói riêng và của hệ thống tín dụng nói chung rất đợc coi trọng và đợc xem nh là một trong những giải pháp chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế -xã hội của hệ thống tín dụng.

Nhìn vào tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng tiêu biểu là của các ngân hàng thơng mại trong ngân hàng trong những thời gian vừa qua, ta có thể thấy đợc những kết quả bớc đầu đáng khích lệ, tuy nhiên nó cũng còn nhiều mặt tồn tại cần giải quyết và nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác này.

Trên cơ sở lý luận đợc học tại trờng và kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm và với t cách là một sinh viên tôi mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu vấn đề này thông

qua đề tài : “Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng

Công thơng Hoàn Kiếm”.

Qua đây, tôi cũng đa ra một vài biện pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động này tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm.

Bài viết này đ ợc trình bầy làm 3 ch ơng :

Chơng I : Vai trò của nguồn vốn trong hoạtđộng của Ngân hàng thơng mại.

Chơng II : Thực trạng huy động vốn tại Ngânhàng Công thơng Hoàn Kiếm

Chơng III : Một số biện pháp tăng cờng huy độngvốn tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm

ôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng và nhất là thầy Nguyễn Văn Nam, đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm, mà đặc biệt là sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị đang công tác tại phòng kinh doanh trong việc làm quen với hoạt động của Ngân hàng và trong việc thu thập và tổng hợp số liệu cho bài viết này.

T

I - khái quát về Ngân hàng thơng mại:

Ngân hàng là một trong những ngành công nghiệp lâu đời nhất Trải qua quá trình phát triển của xã hội loài ngời Ngân hàng và nghề Ngân hàng không ngừng đợc hoàn thiện và phát triển Nếu nh trong thời kỳ sơ khai hoạt động của Ngân hàng chỉ giới hạn trong việc giữ hộ của cải hoặc thanh toán hộ thì cho đến nay hoạt động của Ngân hàng đã đợc mở ra trên rất nhiều các lĩnh vực với công nghệ ngày càng hoàn thiện Thực tế nhiều năm qua đã chứng tỏ cho thấy rằng : Ngân hàng là một ngành nghề không thể thiếu đợc trong nền kinh tế, nó đóng vai trò làm môi giới, làm trung gian cho sự gặp gỡ của cung và cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân c và các tổ chức trong xãa hội rồi cho vay lại đối với cá nhân, các tổ chức đang có nhu cầu về vốn Điều này góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng của vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, biền tiền nhàn rỗi vào đầu t sản xuất kinh doanh, tránh lãnh phí của cải vật chất cho xã hội Qua đó đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động của Ngân hàng phản ánh rất chính xác tình hình nền kinh tế, sự vững mạnh, phồn vinh hay yếu kém của nền kinh tế đợc phản ánh rất rõ qua hoạt động của Ngân hàng.

Ngân hàng thơng mại ra đời nh một đứa con u tú nhất của nền kinh tế hàng hoá và chính Ngân hàng thơng mại đến lợt mình đã ghóp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá.

Ngân hàng thơng mại đầu tiên đợc thành lập vào năm 1782 và đã có rất nhiều Ngân hàng đợc thành lập từ những năm 1800 đến nay vẫn đang hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ và sự tồn tại khách quan của các NHTM.

Trong các định chế tài chính thì NHTM là định chế quan trọng nhất vì nó giữ phần lớn của xã hội.

Hệ thống NHTM : Bao gồm các NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng t nhân với chức năng chính là kinh doanh thông qua hoạt động trung gian tài chính và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động dới sự kiểm tra, giám sát của Nhà nớc thông qua các quy chế, quy định về hoạt động và thông qua việc thực hiện các văn bản, chế độ của Ngân hàng Nhà nớc để thực hiện các định hớng trong chính sách tiền tệ tài chính của Nhà nớc.

Trong nền kinh tế thị trờng, hệ thống NHTM có nhữn đòn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất và lu thông đó là : tiền mặt, tín dụng, lãi suất NHTM có một loên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập vào từng đơn vị cơ sở của nền kinh tế.

NHTM đã có mạng lới rộng khắp địa bàn sản xuất phân phối lu thông, tiêu dùng trong cả nớc Hơn thế nữa, nó còn có quan hệ rộng rãi và có vai trò quan trọng về tiền tệ, tín dụng, thanh toán giữa nớc ta với nớc ngoài.

Với mô hình tổ chức trên, hoạt động của NHTM bao gồm những nội dung chủ yếu sau :

+ Tạo nguồn vốn thông qua các hoạt động nh : huy động vốn nhàn rỗi trong dân c, trong các tổ chức kinh tế trong và ngoài nớc dới các hình thức:

- Tiền quỹ tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền quỹ tiết kiệm không kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng - Hậu tiền ký gửi

Vay từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc : vay các Ngân hàng Nhà nớc, nhận vốn điều hoà trong hệ thống.

+ Sử dụng vốn tự có và vốn vay thông qua hoạt động tín dụng thực hiện các dự án đầu t dới hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, tài trợ xuất nhập khẩu, đầu t kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc đá quý

+ Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng : thanh toán hộ, thu hộ, bảo hành thực hiện các dịch vụ t vấn khách hàng.

Ngân hàng thơng mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ trong kinh doanh, thực hiện hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ các chế độ, chính sách của Ngân hàng Nhà nớc và chính phủ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính với Bộ Tài Chính, bảo toàn vốn và có lãi.

Thực tế đã chứng tỏ rằng, với mô hình tổ chức trên, thì đây là mô hình tổ chức thích hợp nhất trong nền kinh tế thị trờng, vì nó đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế, đồng thời phát huy đợc hết sức mạnh sẵn có trong mỗi NHTM và phát huy đợc hết vai trò của cả hệ thống NHTM nói riêng và cả hệ thống Ngân hàng nói chung.

II - vai trò của hệ thống NHTM đối với nền kinh tế:

Nớc ta là một nớc nông nghiệp lạc hậu, trải qua một thời gian dài trong cơ chế tập trung quan liêu bao cấp, nên bớc vào cơ chế thị trờng gặp rất nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đợc đa lên hàng đầu Đối với một nền kinh tế nh nớc ta thì vốn cần cho đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng là hết sức lớn và không ngừng tăng lên.

Công cuộc đổi mới mở ra toàn diện và bắt đầu đi vào chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu t, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế tho chiều hớng công nghiệp hoá và hiện đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh và lâu bền, tạo sự phát triển kinh tế quan trọng cho các năm tới.

Đối với Ngân hàng thơng mại, nó thể hiện đợc sự đáp ứng này đối với nền kinh tế, thông qua vai trò của mình là :

1) Ngân hàng th ơng mại là nơi huy động tập trung vốn tạm thờinhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu của nền kinh tế :

Nh chúng ta đã biết trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn về sự thừa và sự thiếu vốn một cách tạm thời, tức là có tình trạng một thời kỳ nào đó ng-ời thì thừa tiền, trong khi lại có những ngng-ời cần tiền Đối với những ngng-ời, những tổ chức có tiền tạm thời nhãn rỗi, thì vấn để đối với họ là làm sao bảo quản đợc số tiền đó đợc an toàn và nếu có thể sinh lợi đợc thì càng tốt Nhng để thực hiện đợc điều này, nó còn phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ của từng ngời, và thông thờng những ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi luôn tìm cách cho những ngời hay những tổ chức đang có nhu cầu về vốn vay trong một thời hạn nhất định chứ không trực tiếp đầu t vào sản xuất do sự giới hạn

và khả năng thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều này hầu nh rất khó thực hiện đ-ợc Do vậy, trong xã hội luôn luôn tồn tại mâu thuẫn này Xét về mặt kinh tế thì lợng tiền này nếu đợc tập trung lại để cho vay với những ngời đang có nu cầu sẽ đem lại lợi ích kinh tế cho cả ngời có tiền nhàn rỗi và ngời có nhu cầu về vốn nói riêng và đem lại hiệu quả kinh tế cho cả nền kinh tế nói chung, Ngân hàng thơng mại chính là ngời thực hiện chức năng cầu nối này.

2) Ngân hàng th ơng mại với hoạt động của mình ghóp phầntăng c ờng hiệu quả hoạt động của sản xuất kinh doanh của doanhnghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung.

Đặc trng cơ bản của Ngân hàng là cho vay có hoàn trả với một mức lãi suất nhất định và với một thời hạn nhất định, chính điều này đã bắt buộc mọi cá nhân và doanh nghiệp khi vay vốn của Ngân hàng phải cân nhắc và phải sử dụng vốn đó một cách có hiệu quả nhất, để có thể bảo toàn vào sinh lợi đợc vốn đó, sau đó phải trả vốn vay và lãi đúng thời hạn Đây chính là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm và tăng vòng quay của vốn Qua đó, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc khi quyết định một món vay Ngân hàng thờng tiến hành thẩm định tín dụng, chỉ thực hiện cho vay đối với những cá nhân, doanh nghiệp phải có sự sắp xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có cơ hội vay vốn của Ngân hàng, đây chính là động lực, là cơ sở giúp cho việc tăng hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, qua đó tăng hiệu quả nền kinh tế.

3) Ngân hàng th ơng mại là tổ chức thực hiện phân bổ vốngiữa các vùng qua đó tạo điều kiện cho việc phát triển đồng đềugiữa các vùng khác nhau trong cùng một quốc gia.

Trong quá trình phát triển kinh tế của một nớc và đặc biệt là các nớc đang phát triển, thì hiện tợng thừa và thiếu vốn giữa các vùng diễn ra thờng xuyên Cho nên một vấn đề cần giải quyết đợc đặt ra là làm sao thực hiện đợc việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu nhng không có nguồn vốn sẽ có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hiện hoạt động này thông qua hoạt động điều chuyển vốn của Ngân hàng thơng mại trung ơng.

4) Ngân hàng th ơng mại thông qua hoạt động của mình ghópphần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua củađồng tiền, ổn định tình hình kinh tế.

Trong hoạt động của mình, Ngân hàng có thể giảm bớt lợng tiền mặt trong lu thông bằng cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất ở đầu ra để hạn chế lợng tiền mặt ra trong thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, hoặc các Ngân hàng có thể hành động ngợc lại khi nền kinh tế có hiện tợng giảm sút Qua việc thay đổi trong chính sách huy động và cho vay nh trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua của đồng tiền, ngăn chặn đợc sự tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định nền kinh tế.

5) Ngân hàng th ơng mại là cầu nối giữa kinh tế trong n ớc vàngoài n ớc, tạo điều kiện cho nền kinh tế trong n ớc hòa nhập vớinền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế trên thế giới.

Một Ngân hàng thơng mại có phạm vi hoạt động và quan hệ rộng rãi với rất nhiều tổ chức kinh tế Nó có khả năng huy động đợc vốn từ các cá nhân, tổ chức ngoài nớc hay tổ chức tài chính tín dụng quốc tế, qua đó đảm bảo đợc vốn cho nền kinh tế trong nớc, tạo điều kiện cho các tổ chức kinh tế trong nớc có thể mở rộng hoạt động của họ ra nớc ngoài một cách có hiệu quả hơn, thông qua hoạt động thanh toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập khẩu Ngân hàng có thể làm đại lý cho các tổ chức tài chính, tín dụng nớc ngoài qua đó giúp các tổ chức kinh tế trong nớc có thể vau vốn các tổ chức này để nhập công nghệ cao, nang cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trờng quốc tế.

Trên đây, là toàn bộ khái quát về vài trò của hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động trong cơ chế thị trờng Trên góc độ một sinh viên nghiên cứu về hoạt động đầu vào của một ngân hàng, mà chủ yếu là hoạt động huy động vốn ta sẽ xem xét kỹ hơn vấn đền này thông qua việc huy động vốn của một Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng.

Iii - cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại :

Cũng giống nh mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn Nhng vì mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt, vì vị trí và vai trò của nó cho nên nhu cầu về vốn của Ngân hàng thơng mại là rất lớn, do vậy nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm :

1) Nguồn vốn tự có :

Nguồn vốn này đợc hình thành từ hai bộ phần là :

+ Vốn điều lệ: Đây là số vốn ban đầu của một Ngân hàng thơng mại,

là tiêu chuẩn đợc thành lập và đi vào hoạt động của NHTM Về mặt quy mô thì vốn điều lệ lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định.

Vốn điều lệ có thể do ngân sách Nhà nớc cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), có thể do các thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) hoặc vốn điều lệ có thể do cá nhân tự bỏ vốn ra (đối với Ngân hàng t nhân).

Loại vốn này nói lên quy mô hoạt động và khat năng cạnh tranh ban đầu của Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại có trách nhiệm bảo toàn và phát triển vốn này (đối với NHTM quốc doanh).

+ Vốn tích lũy : Vốn này đợc hình thành trong quá trình hoạt động của

Ngân hàng thông qua việc trích nộp các quỹ Cứ mỗi Ngân hàng căn cứ vào kết quả hoạt động của mình mà trích một phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn tự có của Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ này lại tuỳ thuộc vào quy định của từng nớc.

2) Vốn dự trữ :

Theo quy định chung của các NHTM đều phải mở tài khoản tại các Ngân hàng trung ơng và nộp vào đó các khoản dự trữ bao gồm :

- Dự trữ tối thiểu pháp định.

- Dự trữ để đảm bảo các hoạt động của Ngân hàng - Các khoản dự trữ đặc biệt đợc pháp luật qui định.

3) Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống.

Vì các NHTM hoạt động trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng ở Ngân hàng này có hiện tợng thừa vốn do huy động nhiều nh-ng khônh-ng sử dụnh-ng hết, tronh-ng khi đó Ngân hành-ng kia lại thiếu vốn Sở dĩ có tình trạng này là do : Về phía Ngân hàng thừa vốn có thể do sự biến động lớn ở thị trờng đầu ra dẫn đến việc không mở rộng đợc hoạt động trong khi vẫn phải duy trì việc huy động vốn vì mục đích giữ khách hàng Còn về phía bên Ngân hàng thiếu vốn do thị trờng đầu ra mở rộng trong khi thị trờng đầu vào không thể mở rộng đợc hơn nữa, dẫn đến tình trạng thiếu vốn Chính lúc này Ngân

hàng trung ơng hoặc các hội sở chính sẽ thực hiện việc điều phối chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu trên cơ sở hai bên cùng có lợi.

Chính vì thế, đây có thể coi là một nguồn vốn khá quan trọng, nó giúp Ngân hàng có thể mở rộng đợc thị trờng đầu ra trong điều kiện thị trờng đầu vào vẫn còn bị hạn chế và qua đó làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng.

4) Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng :

+ Nguồn vốn vay Ngân hàng nhà n ớc:

NHTM thực hiện việc vay tiền của Ngân hàng Nhà nớc thông qua hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá Khi Ngân hàng có nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, họ có thể mang các giấy tờ có giá nh : tín phiếu, trái phiếu kho bạc Nhà nớc, tiền triết khấu Nguồn vốn này hình thành chủ yếu là để đảm bảo kảh năng thanh toán của Ngân hàng.

+ Nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng quốc tế :

Đây là loại vốn vay chiếm tỷ trọng không lớn ở nhữn nớc đang phát triển, bởi vì ở các nớc này Ngân hàng muốn có đợc vốn ở nguồn này phải đợc phép của Ngân hàng Nhà nớc và thờng dới hình thức vay theo hiệp định.

5) Nguồn vốn huy động:

Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất để Ngân hàng có thể hoạt động để cho vay Đây là số tiền Ngân hàng nhận đợc dới nhiều hình thức khác nhau.

- Nhận tiền gửi của khách hàng.

- Vốn đi vay của các tổ chức tín dụng - Vốn phát hành.

Ngân hàng có quyền sử dụng số tiền này để phục vụ cho các mục đích của mình Nếu nh trong thời kỳ bao cấp, việc huy động vốn của Ngân hàng theo quy chế tập trung toàn ngành và phụ thuộc vào chủ tiêu do trên giao thì này chuyển sang hạch toán kinh doanh, huy động vốn đuợc thực hiện một cách linh hoạt căn cứ vào các chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nớc và nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.

Chi tiết về các hình thức này sẽ đợc trình bầy trong phần “ Các hình

thức huy động vốn của Ngân hàng”

IV - các hình thức huy động vốn của NHTM :

1 Tính chất vận động của nguồn vốn huy động :\

Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc “đi vay để cho vay” Do đó, khi huy động vốn, giữa Ngân hàng và các tổ chức kinh tế hình thành một quan hệ tín dụng thông qua vận động giá trị tiền gửi, vồn huy động đợc vận động trên cơ sở hoàn trả và có lãi Quá trình đó đợc thể hiện ở giai đoạn sau :

- Giai đoạn tập trung nguồn vốn vào ngân hàng, ở giai đoạn này tiền đ-ợc chuyển từ các tổ chức kinh tế, dân c, ngời cho vay sang Ngân hàng - ngời đi vay Nh vậy, ta thấy rằng đặc điểm cở bản khác với việc đi mua bán hàng

hoá là giá trị chỉ thay đổi hình thái tồn tại Mác viết : “Đối với hàng hoá đơn

giản với t cách là hàng hoá thì ở trong tay ngời mua hay ngời bán, nó cũngvẫn là một giá trị nh thế, chỉ dới hình thức khác nhau mà thôi” Ngời bán

và ngời mua đều có một giá trị nh trớc, giá trị này mà họ đã nhợng đi, ngời thứ 1 thì nhợng đi dới hình thức hàng hoá, ngời thứ 2 nhợng đi dới hình thức tiền tệ trong việc cho vay thì chỉ có một bên đợc nhận giá trị và chỉ có một bên nhợng đi giá trị mà thôi ? ( Các Mác t bản tập 3 trang 32).

- Sử dụng vốn trong quá trình sản xuất sau khi huy động vốn ngân hàng (ngời đi vay) đợc quyền sử dụng vốn đó để thoả mãn những nhu cầu về vốn nhất định ở giai đoạn nàynguồn vốn huy động đợc sử dụng tham gia trực tiếp vào sản xuất hoặc đáp ứng những nhu cầu về tiêu dùng của ngời đi vay Tuy nhiên ngời đi vay không có quyền sở hữu về giá trị các khoản vay không có quyền sở hữu về gía trị các khoản vay đó mà chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định.

- ở giai đoạn hoàn trả: Đây có thể nói là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của nguồn vốn huy động Sau khi vốn mà ngân hàng đã huy động tham gia hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì ngân hàng hoàn trả cho các tổ chức kinh tế và dân c.

Mác viết: “ Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay ngời sở hữumột thời gian

và chẳng qua chỉ là tạm thời chuyển từ tay ngời sở hữu sang tay nhà t bảnhoạt động Tiền chỉ đem nhợng lại với một điều kiện là sẽ quay trở về điểmxuất phát sau một thời gian nhất định”

( Các Mác- t bản quyển 3 tập 2 trang 57).

Nh vậy, hoàn trả là đặc trng thuộc về bản chất vận động của vốn tín dụng Mặt khác sự hoàn trả của mỗi nguồn vốn huy động là quá trình quay trở

về giá trị Hình thái vật chất của sự hoàn trả là sự vận động dới hình thức giá trị Tuy nhiên sự vận động đó không phải vơí t cách là phơng tiện lu thông mà với t cách là một lợng giá trị vận động Chính vì lý do đosự hoàn trả luôn đ-ợc bảo tồn về mặt giá trị và phần tăng thêm dới hình thức lợi tức Ngay cả trong điều kiện lạm phát sự hoàn trả về mặt giá trị cũng phải đợc bảo đảm và tôn trọng thông qua cơ chế điều tiết bằng lãi xuất

2 Những nhân tố ảnh h ởng đến quy mô nguồn vốn huy động.

Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đợc hình thành thông qua quá trình tập trung một bộ phận tiền tệ của dân c, của các đơn vị kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thơng mại chịu tác động của rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô đến các yếu tố ở tầm vi mô Trong đó các yếu tố chính yếu đợc phân tích nh sau:

a Yếu tố lãi xuất huy động:

Không phải ngân hàng cứ đa ra đợc mức lãi xuất cao là có thể thu hút đợc vốn nhàn rỗi của dân c mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi xuất cụ thể do ngân hàng đa ra sẽ đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu, điều đó có nghĩa là mức lãi xuất mà ngân hàng đa ra phải đảm bảo luôn lớn hơn tỉ lệ lạm phát.

Thông thờng quy mô của tiền gửi ngân hàng biến động tỷ lệ thuận với lãi xuất huy động Tuy nhiên trong những trờng hợp đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi xuất huy động giảm nhng ngời g ửi vẫn thu đợc một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trợt giá thì vốn lu động ở ngân hàng vẫn có thể tăng lên Nh vậy, có thể nói lãi suất huy động là yếu tố ảnh hởng lơn đến quy mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất vấn ảnh hởng lớn nhất đến tiền gửi tiết kiệm, Chính vì lẽ đó, khi đa ra mức lãi suất huy động cụ thể, Ngân hàng cần phải căn cứ vào tình hình nền kinh tế, vào chính sách tín dụng phơng hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc.

b) Tính chất ổn định của nền kinh tế xã hội :

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nó không có dấu hiệu xảy ra của làm phát, của khủng hoảng hay chiến tranh Nếu nền kinh tế xã hội đợc ổn định thì đời sống nhân dân đợc nâng cao Việc sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế đợc phát triển thì vốn Ngân hàng sẽ lớn Còn ngợc lại trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định giá cả và do đó sức mua của đồng tiền thau đổi thờng xuyên, dân c thờng có xu hớng giữ tiền mặt hoặc

quy đổi ra các đồng tiền khác có tính ổn định cao và cất giữ trong gia đình thay vì đem số tiền đó đến gửi tại các Ngân hàng, các quỹ tiết kiệm Đặc biệt là trong các nớc mà hệ thống Ngân hàng thơng mại chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng trung ơng trong vấn đề lãi suất thì hiện tợng trên rất phổ biến do sẹ thay đổi vủa lãi suất huy động mà Ngân hàng đa ra không thau đổi kịp với sự biến động của giá cả trên thị trờng.

c) Yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế:

Vốn huy động của một Ngân hàng thơng mại chủ yếu đợc hình thành từ nguồn huy động trong dân c Đây là lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc chủ yếu là do tiết kiệm, chính vì vậy mà công tác huy động vốn của một Ngân hàng chịu ảnh hởng rất lớn của yếu tố tiết kiệm Nếu có tiết kiệm sẽ làm tăng khối lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội, qua đó có thể làm tăng quy mô và chất l-ợng công tác huy động vốn của Ngân hàng Tuy nhiên, bản thân yếu tố tiết kiệm chịu sự tác động của các yếu tố khác nh :

*0 Tâm ly ng ời tiêu dùng trong dân c : Yếu tố này ảnh hởng rất lớn

đến yếu tố tích kiệmm, bởi vì tâm lý tiêu dùng của dân rất khác nhau giữa các vùng, các địa phơng và các quốc gia Có thể với cùng một mức thu nhập, cùng một giá sinh hoạt nh nhay nhng ở nơi này lợng tiền bỏ ra vào tiết kiệm rất lớn nhng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng của dân c ở đây Chính vì lẽ đó thu nhập cao cha hẳn tiết kiệm đã cao.

*1 Thu nhập của dân c : Dân c có thu nhập càng cao thì khối lợng tiền

dành cho tiết kiệm có thể cũng tăng nhiều, bởi vì với mức thu nhập lớn thì khả năng thoả mãn các nhu cầu thiết yếu sẽ cao hơn và do đó sẽ có nhiều khoản tiết kiệm hơn

d) Một số yếu tố khác:

*2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng : Nếu hình thức này

mà Ngân hàng đa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn đầu t từ trong nền kinh tế càng lớn Tuy nhiên, mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà Ngân hàng đa ra còn phụ thuộc rất lớn vào đặc điểm kinh tế khu vực, vào khả năng của Ngân hàng, chính vì vậy mà Ngân hàng cần phải lựa chọn xem hình thức huy động nào là mang tính hiệu quả cao nhất.

*3 Các dịch vụ kèm theo : Ngân hàng cũng là hoạt động dịch vụ, nhng

dịch vụ kèm theo các nghiệp vụ chính của nó không vì thế mà mất đi séc hấp

dẫn, trong công tác huy động vốn Ngân hàng nào tổ chức tốt đợc công tác dịch vụ kèm theo các hình thức tổ chức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút đợc nhiều khách hàng hơn và việc tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo trong công tác huy động vốn nói riêng, trong hoạt động của Ngân hàng nói chùng đợc xem là một trong những biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.

Trên đây, là nhữn nhân tố chính ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn huy động của một Ngân hàng thơng mại trong đó yếu tố tiết kiệm đợc xem là yếu tố chính nằm bên ngoài Ngân hàng, Ngân hàng chỉ có thể tác động đến yếu tố này thông qua hoạt động quảng cáo và sự phối hợp giúp đỡ của các cơ quan, tổ chức Nhà nớc và dân c trong xã hội Các yếu tố còn lại là các yếu tố nội tại trong Ngân hàng, do vậy mọi Ngân hàng phải có chính sách và hoạt động một cách tích cực, có lợi và hiệu quả nhất đối với công tác huy động vốn Tuy vậy, kết quả ra sao còn tuỳ thuộc vào đặc điểm, trình độ và khả năng của mỗi Ngân hàng.

3) Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng

Một trong những hoạt động chủ yếu nhất của Ngân hàng thơng mại là huy động vốn để cho vay, để hiểu rõ hơn về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại ta có thể phân loại ra nghiệp vụ vốn theo sơ đồ sau :

3.1 Tiển gửi của khách hàng:

Tiền gửi của khách hàng bao gồm : tiền gửi tiết kiệm và tiền ký gửi.

a) Tiền ký gửi:

Tiền ký gửi gồm các khoản tiền gửi vào Ngân hàng có kỳ hạn và không kỳ hạn Lịch sử phát triển hoạt động Ngân hàng cho thấy để bảo quản tốt tiền vàng, ngời ta đã thuê sở đúc tiền giữ hộ và sở này sẽ có một khoản thu nhập từ việc bảo quản tiền vàng Đây là hình thức ban đầu của nghiệp vụ ký gửi.

Hiện nay có rất nhiều loại tiền ký gửi Đó là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tài khoản của các cơ quan xí nghiệp Để có đợc tuận lợi trong sản xuất kinh doanh các cơ sở kinh tế có thể lựa chọn một hay nhiều Ngân hàng

Vốn đi vay của tài

thơng mại để giao dịch nhằm giải quyết việc thu chi chuyển tiền thanh toán và các dịch vụ tài chính khác.

Xét về mặt nghiệp vụ Ngân hàng thì tiền ký gửi có thể phân thành hai loại chính đó là :

*4 Tiền gửi không kỳ hạn : đây là số tiền nằm trong tài khoản vãng lai

hoặc tài khoản thanh toán và có thể rút ra vào kỳ lúc nào.

Pháp luật một số nớc không cho phép tính lãi đối với tiền tạm thời nhãn rỗi trong tài khoản cơ quan xn Tuy nhiên, cũng có nớc cho phép tính lãi nhng rất thấp.

Tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc dùng để thanh toán vãng lai, vịec thanh toán vãng lai này có thể tiến hành dới dạng tiền mặt, séc hoặc uỷ nhiệm chi Sau khi mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng, chủ tài khoản phải giao cho Ngân hàng quyền ghi chép, theo dõi các nghiệp vụ phát dinh trên tài khoản của họ ở Ngân hàng Chi phí hoạt động này của Ngân hàng khá lớn nh-ng trên thực tế Ngân hành-ng có thể bù đắp đợc khoản chi phí này qua việc sử dụng số d các tài khoản này để cho vay lại, và đây chính là nguồn mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.

Tiền gửi không kỳ hạn có thể để ở tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi Hai loại tài khoản này khác nhau ở chỗ nếu để ở tài khoản tiền gửi thì chủ tài khoản đợc sử dụng số thực của mình nghĩa là tài khoản khách hàng phải luôn luôn d có Loại tài khoản này thuận lợi, an toàn, tuy có lãi suất thấp, thuận tiện trong thanh toán (có thể chuyển đổi thành tiền mặt 100%) nên đây là loại tài khoản rất hấp dẫn khách hàng, tạo ra một lợng vốn lớn phục vụ hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

Nếu ở tài khoản vãng lai thì chủ tài khoản có thể rút tài khoản ra bất cứ lúc nào hoặc tạm vay trong thời hạn nhất định vì tài khoản có thể d nợ hoặc d có Nhng trên thực tế hiện này trong các tài khoản tiền gửi cũng có thể d nợ nếu có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng.

Đối với tài khoản vãng lai có hai loại lãi suất đợc áp dụng đồng thời: lãi suất mà đơn vị phải trả cho Ngân hàng (nếu d nợ trên tài khoản) và lãi suất lãi suất này do chủ tài khoản và Ngân hàng phải trả cho đơn vị (nếu tài khoản d có), hai lãi suất này di chủ tài khoản và Ngân hàng thoả thuận trớc và lãi suất trả cho số d nợ luôn lớn hơn lãi suất trả cho số d có Chính vì vậy mà

khách hàng luôn tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm mức d nợ đến mức thấp nhất, từ đó làm tăng nguồn vốn của Ngân hàng.

Trong những năm qua ý nghĩa của tiền gửi không kỳ hạn ở Ngân hàng tăng lên rõ rệt Nếu trớc đây những tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng chủ yếu của doanh nghiệp và của những ngời thu nhập cao thì ngày nay đa số công nhân viên chức đều có tài khoản tiết kiệm bởi vì một mặt các công ty, xí nghiệp hợp lý nhất là trả lơng không bằng tiền mặt, thêm vào đó ngân hàng thơng mại lại có rất nhiều dịch vụ giúp cho chủ tài khoản thanh thanh toán kịp thời nhanh chóng các tài khoản chi tiêu thờng kỳ của họ nh : tiền thuê nhà, thuê bao điện thoại, nộp thuế

Do đó tiền gửi không kỳ hạn đã trở thành một nguồn cho vay hết sức quan trọng đồng thời cũng đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.

*5 Tiền g ửi có kỳ hạn : là loại tiền gửi không dùng để thanh toán mà

chủ yếu là để kiếm lời cao So với tiền gửi vãng lai thì loại tiền gửi này có thời hạn gửi tiền dài hơn thông thờng ít nhất là 1 tháng Tiền gửi có kỳ hạn đối vơi snhh là số tiền gửi đến một ngày nhất định mới phải trả lại cho khách hàng Điều này giúp cho Ngân hàng nắm đợc vốn trong các thời kỳ đã có kế hoạhc cho vay không phải tồn quỹ cao để đề phòng sự rút vốn bất thờng Đo đó việc sử dụng nguồn vốn này cho vay rất hiệu quả, vì vậy lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn.

Đối với tiền có kỳ hạn đến hạn mới đợc lấy ra, nếu xét về nguyên tắc Tuy nhiên trong trờng hợp ngoại lệ ngời gửi muốn rút tiền ra trớc thời hạn, trong trờng hợp này có 2 cách giải quyết.

*6 Hoặc ngời gửi tiền ấy đợc vay của Ngân hàng một khoản tiền mà họ cần, sau đó khi đến hạn trả tiền sẽ sử dụng tiền đó để hoàn trả cho Ngân hàng *7 Hoặc thoả thuận với Ngân hàng rút trớc thời hạn nhng hởng lãi suất thấp.

Ta thấy trong mọi trờng hợp thì Ngân hàng luôn tự chủ đợc về thời hạn hoàn trả tiền ký gửi cho khách hàng, vì vậy đấy là một nguồn rất quan trọng, có độ ổn định cao của Ngân hàng.

b) Tiền gửi tiết kiệm:

ở các nớc trên thế giới, nhất là các nớc công nghiệp hoá phát triển tiền tiết kiệm là loại tiền có số lợng lớn thứ hai trong số các loại tiền gửi vào

Ngân hàng Đặc điểm của loại tiền gửi này là ngời gửi tiền đợc giao cầm sổ tiết kiệm, sổ này đợc coi nh là giấy chứng nhận việc gửi tiền vào Ngân hàng của khách hàng Gửi tiết kiệm là những ngời có đợc một số tiền tích luỹ bằng ngoại tệ hay nội tệ nhất định và muốn tích luỹ số tiền này theo kiểu “tích tiểu thành đại”, Hoặc do số tiền của họ không đủ lớn để đầu t sản xuất kinh doanh, hoặc ngời chủ không có khả năng hoặc không thích kinh doanh, khi đó họ sẽ đến Ngân hàng để gửi tiền.

Tiền gửi tiết kiệm chia làm 2 loại :

- Gửi tiền có kỳ hạn - Gửi tiền không kỳ hạn.

*8 Gửi tiền có kỳ hạn : nghĩa là gửi tiền theo một thời gian nhất định

đến một ngày mới trả lại cho ngời gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng

Với loại tiền gửi này tuỳ theo pháp luật của từng nứoc mà sẽ có những quy định cụ thể khác nhau về việc rút tiền Đối với loại gửi tiền này thì ngời gửi tiền và quỹ tiết kiệm không phải thoả thuận trớc về thời hạn rút tiền mà cả hai bên đều phải tuân thủ những quy định của pháp luật Ví dụ nh : trong một thời hạn nhất định ngời gửi tiền chỉ đợc rút ra một số tiền nhất định, muốn rút số tiền lớn hơn phải báo trớc cho Ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định đợc quy định.

*9 Gửi tiền không kỳ hạn : đây là hình thức gửi tiền mà thời hạn rút do

bên ngời gửi và Ngân hàng tự thoả thuận Đối với tiền gửi này các Ngân hàng thuộc cấc thành phần nh nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, các khoản tiền này chủ yếu là để dành dụm nhằm trang trải chi tiêu cần thiết, đồng thời có một khoản tiền lãi bù đắp co sịnh hoạt hàng ngày Trong trờng hợp đa số thời hạn báo trớc là một vài ngày kể từ sau thời hạn thoả thuận rút tiền ban đầu.

Qua một số điểm phân tích ta thấy, với loại tiền gửi có kỳ hạn thì Ngân hàng có thể dự tính đợc toàn bộ các vấn đề phát sinh đối với khoản tiền này nh : khi nào phải trả tiền và sử dụng bao nhiêu và trong bao lâu theo các thời hạn khác nhau cho Ngân hàng chủ động biết đợc thời hạn của ngời gửi tiền và do tính thời hạn ổn định của loại tiền gửi này Trong khi đó với loại tiền gửi không kỳ hạn, thời hạn rút tiền không ổn định do khách hàng có thể rút tiền vào bất cứ lúc nào, nếu họ cần vì vậy Ngân hàng không thể sự dụng toàn bộ

số tiền này để cho vay mà chỉ dùng một phần mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn, số còn lại thờng thì Ngân hàng đầu t vào cầm cố bất động sản, vào mua chứng khoán, công trái nhà nớc đễ dễ dàng nhanh chóng chuyển để thanh thanh toán bằng tiền mặt Chính vì vậy mà lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn luôn cao hơn lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn và Ngân hàng làm nh vậy là nhằm tăng cờng khối lợng vốn ổn định cho mình.

Trên đây là các hình thức huy động vốn từ dân c và các tổ chức kinh tế trong khuôn khổ nguồn tiền ký gửi và tiết kiệm Hiện nay, ở các nớc trên thế giới (kể cả Việt Nam) ngời ta cho rằng vận động nhân dân gửi tiết kiệm là một trong các nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng Bởi vì nếu huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp, góp phần phát triển kinh tế xã hội.

Bên cạnh các hình thức huy động vốn nh trên, Ngân hàng thơng mại còn một số hình thức huy động tiền tiết kiệm của dân c nh :

+ Tiết kiệm xây dựng nhà ở : đây là hình thức “đi vay để cho

vay” của Ngân hàng Hình thức đa ra nhằm mục đích tạo vốn cho Ngân hàng nhng đồng thời giúp dân c có tiền để giải quyết vấn đề nhà ở, thông qua đó giảm bớt thời gian vốn bị ứ đọng Theo hình thức này thì khách hàng phải gửi đủ tiền theo hợp đồng đã ký kết với Ngân hàng, sau một thời gian tối thiểu là 1 năm khách hàng đợc rút tiền gửi cả gốc và lãi đồng thời đợc Ngân hàng cho vay một số vốn tối đa bằng số tiền đã gửi và Ngân hàng phải chịu trách nhiệm về việc huy động vốn và chuẩn bị đủ vốn để thanh thanh toán với khách hàng theo quy định.

+ Tài khoản séc dùng cho cá nhân : thủ tục mở tài khoản này giống

nh thủ tục gửi tiền tiết kiệm nhứng thay vì đợc phát một quyển sổ tiết kiệm ngời mở tài khoản sẽ đợc cấp một tập séc Mọi khoản thanh toán của họ có thể thực hiện dới hình thức phát séc.

3.2 Vốn đi vay của các tổ chức tín dụng :

Trong thực tế , các Ngân hàng thơng mại luôn có sự không cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng, vì vậy khi thiếu vồn đột xuất Ngân hàng thơng mại có thể vay của các tổ chức tín dụng khác thông qua thị trờng liên Ngân hàng.

Thị trờng này giúp cho Ngân hàng thơng mại bổ sung nguồn vốn cho nhau, giải quyết nhanh nhu cầu thiếu hụt trong thanh toán vủa nền kinh tế.

Hoạt động của thị trờng này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để trớc khi cần yêu cầu đến tiền trung ơng.

Tỷ trọng của nguồn này trong tổng nguồn vốn phản ánh quan hệ của Ngân hàng với các tổ chức tài chính khác và chất lợng công tác thanh toán của Ngân hàng bởi nếu tỷ trọng của nguồn này lớn, chứng tỏ rằng Ngân hàng rất có uy tín trong quan hệ thanh toán cả đối với khách hàng và đối với các tổ chức tín dụng khác.

ở nớc ta hoạt động của thị trờng liên Ngân hàng còn hạn chế về quy mô hoạt động , do đó khó khăn chung về nguồn vốn vủa cả hệ thống và thiều các định chế thích hợp.

3.3 Vốn phát hành:

Vốn phát hành của Ngân hàng thuộc loại : “ chủ động thu gom” đây là

hình thức huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Những hình

thức huy động vốn ở trên đựoc xếp vào loại “bị động thu gom” Xét về bản

chất thì hai loại này không khác nhau nhiều, tuy nhiên nó khác nhau ở chỗ : *10 Lãi suất “vốn chủ động đi vay” cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm.

*11 “vốn chủ động đi vay” đợc huy động theo sáng kiến của từng Ngân

hàng, đây là khoản tiền nhận gửi có bảo đảm ché không phải tiền gửi đơn thuần Vốn này cũng thuộc loại tín dụng dài hạn, trung hạn, ngắn hạn.

Với loại “vốn chủ động đi vay” Ngân hàng hoàn thanh toánàn tự chủ

về mặt thời hạn hoàn trả do đó có thể sử dụng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn là tuỳ thuộc vào thời hạn của vốn vay và mặc dù lãi suất xao hơn thông thờng Ngân hàng vẫn đợc lợi nhiều từ hình thức huy động này.

Tóm lại, với những hình thức huy động vốn nh trên của Ngân hàng th-ơng mại, các Ngân hàng có thể thực hiện đợc việc kết hợp giữâ huy động vốn và cho vay một cách nhịp nhành Do đó, nếu thực hiện đầy đủ các nguyên tắc của mỗi hình thức huy động vốn nói trên, Ngân hàng có thể vừa mở rộng đuợc thị trờng đầy vào đồng thời mở rộng đợc luôn thị trờng đầu ra cho mình, bảo đảm cho Ngân hàng luôn luôn nắm đợc thế chủ động trong kinh doanh kinh doanh.

Tuy nhiên, tuỳ theo đặc điểm của nền kinh tế, đặc điểm của từng khu vực hoạt động và đặc điểm của từng Ngân hàng mà các hình thức huy động này đuợc biến đổi và thực hiện cho phù hợp.

Để thấy rõ hơn đợc hoạt động này tại Việt Nam, ta sẽ đi sâu vào xem xét thực tế của hoạt động huy động vốn tại một Ngân hàng thơng mại cụ thể, đó là Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm.

Chơng II

thực trạng huy động vốn

tại Ngân hàng công thơng hoàn kiếm

I - khái quát về Ngân hàng công thơng hoàn kiếm :

Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là một chi nhấnh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, có trụ sở tại số 37 Hàng Bồ quận Hoàn Kiếm - Hà Nội Đây là khu vực nằm ở trung tâm thủ đô Hà Nội, là trung tâm kinh tế -Văn hoá - Chính trị của thủ đô, là mơi giao lu buôn bán nhộn nhịp nhất thành phố Mặt khác, đây còn là nơi tập trung của rất nhiều vằn phòng đại diện củ các Ngân hàng nớc ngoài tại Việt Nam Do vậy, trớc đây Ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm này là một chi nhành của Ngân hàng Nhà nớc Hà Nội với nhiệm vụ chính là bảo đảm nhu cầu về vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và tập thể trên địa bàn quận Nhng cùng với sự chuyển đổi chung của hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ hệ thống Ngân hàng một cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, chi nhành Ngân hàng quận Hoàn Kiếm cũng đợc thay đổi cả về chức năng và nhiệm và trở thành Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm với chức năng hoạt động chính là kinh doanh tiền tệ và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng Và từ đó đến nay Ngân hàng đã thực sự đi vào hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự toán kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.

Trải qua quá trình 8 năm hoạt động cho đến nay Ngân hàng đã hoàn toàn hoà nhập đợc với hoạt động chung của cả hệ thống Ngân hàng trong cơ chế thị trờng Không những chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao Ta có thể thấy rõ đ-ợc bớc phát triển này qua những thành tựu mà Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã đạt đợc trong thời gian qua.

II - hoạt động chung của Ngân hàng Công th-ơng hoàn kiếm :

Về hoạt động huy động vốn : với phơng trâm hoạt động là “đi vay để

cho vay” Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm hết sức coi trọng công tác huy

động vốn và coi đây là một trong các công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động của mình Nhìn nhận từ quan điểm đó, Ngân hàng luôn chú trọng đến công tác huy động vốn tại chỗ, Ngân hàng luôn coi trọng chiến lợc khách hàng trong huy động vốn và đứa ra mọi biện

pháp nhằm khai thác các nguồn vốn trên địa bàn nh : tổ chức mạng lới tiết kiệm rộng khắp với các hình thức huy động phong phú, đa dạng Cụ thể trong địa bàn của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có tới 10 quỹ tiết kiệm với nhiều hình thức huy động vốn khác nhau nhằm thu hút tối đa khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng còn vận động khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng Phát hành trái phiếu tiết kiệm bảo đảm rằng vàng tạo độ tin cậy cao cho nhân dân Nhờ vậy, mà Ngân hàng đã có chuyển biến tích cực từ thế bị động thiếu thốn của mấy năm trớc sang chủ động tự cân đối hoặc vốn thừa gửi về quỹ điều hoà của Ngân hàng công thơng Việt Nam.

Nhờ đó trong năm 2001 tổng vốn huy động của Ngân hàng đạt 598 tỷ 451 triệu đồng, tăng 1,8 lần so với năm 2000 với cơ cấu nguồn vốn đa năng.

Về hoạt động sử dụng vốn : Bên cạnh việc coi trọng công tác huy

động vốn, ở Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm công tác sử dụng vốn cũng đ-ợc đề cao Trên cơ sở nguồn vốn huy động tăng trởng, Ngân hàng tiếp tục chủ trơng biện pháp cho vay vốn nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Đây chính là nhân tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

Biểu đồ so sánh diễn biến nguồn vốn huy động và d nợ cho vay

Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm luôn gia tăng qua các thời kỳ, cụ thể :

 Về hoạt động tín dụng : nguồn vốn huy động cuối quý IV/2001 là:

540.895 tăng 221.803 triệu đồng so với năm 2000.

Với việc đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh kết hợp với việc phát triển các nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng nh : nghiệp vụ thuê hàng, nên số lợng khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng lớn Do đó doanh số cho vay của Ngân hàng đạt 353.060 triệu đồng tăng 216.464 triệu đồng so với năm 2000 về số tuyệt đối.

 Về hoạt động đầu t : trong năm 2001, với việc chú trọng đầu t ngoài

quốc doanh cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngân hàng đã đầu t số vốn cho vay vốn đặc biệt là 41.197 triệu đồng giúp cho các doanh nghiệp trên địa bàn quận có đủ vốn để nâng cấp, mở rộng nhà xỏng đổi mới máy móc thiết bị qua đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

 Về các hoạt động khác : về hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng

Công Thơng Hoàn Kiếm đã thu về trong năm 2001 là : 201.906.892 triệu đồng tăng so với năm 2000 là : 86.189.920 đồng, hoạt động này góp phần làm phong phú và đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Bên cạnh việc thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh thị trờng, Ngân hàng còn có đóng góp rất to lớn vào việc thực hiện các chính sách thị trờng - tài chính của Nhà nớc, góp phần làm ổn định sức mua của đồng tiền Việt Nam, kiềm chế lạm phát và đảm bảo đợc đời sống vật chất, tính thần cho toàn bộ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng.

Trên đây là một vài nét khái quát về tình hình hoạt động chúng của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong năm qua Với mục đích của bài viết này lầ xem xét hoạt động đầu vào của Ngân hàng, mà chủ yếu là hoạt động huy động vốn, sau đây ta sẽ đi vào phân tích tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua.

III - thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngânhàng Công Thơng Hoàn Kiếm :

1) Nguồn vốn của Ngân hàng Công Th ơng Hoàn Kiếm:

Với t cách là một Ngân hàng thơng mại trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, vốn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đợc hình thành từ các nguồn sau :

- Nguồn vốn tự có.

- Nguồn vốn huy động : đây là vốn chủ yếu quan trọng nhất để Ngân hàng thực hiện cho vay.

- Nguồn vốn vay của Ngân hàng Nhà nớc.

- Nguồn vốn điều động từ các Ngân hàng khác trong hệ thống.

Tuy nhiên, một đặc điểm khác biệt của Ngân hàng Hoàn Kiếm khác so với các Ngân hàng khác là : do nguồn gốc lịch sử của Ngân hàng Hoàn Kiếm, vốn caủa Ngân hàng đợc hình thành chủ yếu từ hai nguồn : nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động Ta xem xét hai đặc điểm nói trên đó là :

 Do đặ điểm kinh tế của khu vực :

Dân c khu vực Hoàn Kiếm có mức thu nhập khá cao so với dân c khu vực khác trong nội thành, do vậy số lợng tiền nhàn rỗi trong tay dân c trên địa bàn quận là rất lớn Đối với những ngời không tham gia hoạt động kinh doanh nhng lại muốn vừa có thêm tiền vừa đảm bảo an toàn cho khoản tiền của họ, họ sẽ gửi tiền của mình dới hình thức tiết kiệm hoặc mua kỳ phiếu Ngân hàng Đây chính làa nguyên nhân tạo sự dồi dào trong nguồn tiết kiệm, nên với kinh doanh huy động vốn của Ngân hàng sẽ có một khoản tién hoạt động lơn Trong khi đó ở đầu ra, khách hàng của Ngân hàng chính làa các hộ t th-ơng, các đơn vị sản xuất, các xí nghiệp có trụ sở trên địa bàn quận trong đó t nhân chiếm phần lớn Do vậy, trong năm 2001 tổng số tiền gửi tiết kiệm đạt mức 329.116 triệu đồng Đây là một con số cao trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng thơng mại Thêm vào đó tổng số tiền phát hành kỳ phiếu của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm trong năm 2001 là : 4.201 triệu đồng Điều đó chứng tỏ rằng Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã biết khai thác hết sức mạnh của đặc điểm khu vực mình và hoạt động ngày càng có uy tín, do vậy ngày càng thu hút đợc một lợng tiền rất lớn phục vụ cho công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng.