Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 12 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
12
Dung lượng
26,41 KB
Nội dung
MỘTSỐ GIẢI PHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTRUNGDÀIHẠN CỦA NGÂNHÀNGCÔNGTHƯƠNGBAĐÌNHĐỐIVỚICÁCDOANHNGHIỆPNHÀNƯỚC I. PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦANGÂNHÀNGCÔNGTHƯƠNGBAĐÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI. Trong những năm qua ngânhàng đã đạt được những thành tựu đáng kể, song còn mộtsố những tồn tại không đáng có, vì vậy ngânhàng đề ra những phương hướng và nhiệm vụ trong thời gian tới như sau: - Về công tác huy động vốn: Ngânhàng phải xác định đây là một trong những nhiệm vụ trọng tâm và hết sức quan trọng, có ý nghĩa quyết định hoạt động củangân hàng. Phải có nhiều hình thức, biện pháp phù hợp để huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ, vốn ngắn hạn, trungdàihạn *** chi phí đầu vào thống nhất. Chủ động đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn để mở rộng tíndụng và đầu tư, đảm bảo các tỷ lệ dự trữ bắt buộc, duy trì khả năng thanh toán an toàn, nhằm thoả mãn nhu cầu vốn củacácdoanhnghiệp - nhất là các dự án phương án có hiệu quả kinh tế, có tính khả thi, khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn. - Tiếp tục mở rộng đầu tư tíndụng đi đôivới việc điều chỉnh cơ cấu đầu tư theo hướng góp phần giải phóng mộtnăng lực sản xuất, phát huy tiềm năngcủa mọi thành phần kinh tế, đảm bảo cho doanhnghiệpNhànước giữ vai trò chủ đạo, chủ lực, giữ vững định hướng xã hội chủ nghĩa. Tập trung vốn cho các chương trình côngnghiệp hoá - hiện đại hoá và phát triển kinh tế. - Về công tác kinh doanh: Tăng cường khai thác xử lý có hiệu quả tài sản thế chấp xiết nợ theo phương án cụ thể của từng đơn vị. Tiếp tục thực hiện chiến lược khách hàngcủangân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị, để mở rộng và phát triển khách hàng tốt, tìm kiếm các dự án có hiệu quả. Tăng khối lượng và tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Tập trung vốn cho các ngành hàng quan trọng, các dự án theo chỉ địnhcủa Chính phủ, các dự án theo chương trình đồng tài trợ không ngừng nângcaochấtlượngtíndụng và chấtlượng thẩm định dự án cho vay, tuân thủ và tôn trọng các thể lệ chế độ tíndụng hiện hành. Tập trung vốn trungdàihạn để đầu tư cho cácdoanhnghiệp mua sắm máy móc, thiết bị, đổi mới công nghệ cho chương trình phát triển công nghệ sau quy hoạch, chương trình sản xuất hàng tiêu dùng thay thế hàng nhập khẩu. Tích cực, chủ động phối hợp vớicác cấp, các ngành có liên quan để xây dựngcác phương án, cácgiảipháp nhằm nhanh chóng xử lý có hiệu quả các khoản nợ gốc, nợ lãi tồn đọng. Để phấn đấu được như vậy cụ thể là chi nhánh tiếp tục phấn đấu tăng huy động vốn lên 20% dư nợ bình quân tăng 20% và giảm nợ quá hạn xuống 2,5% đồng thời tăng thêm 5% lợi nhuận hạch toán sovới năm 2001 những vẫn đảm bảo không quên phưong châm kinh doanhhàng đầu đó là "ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển". II. GIẢIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTRUNGDÀIHẠNĐỐIVỚICÁCDOANHNGHIỆPNHÀ NƯỚC. 1. Về phía ngânhàngcôngthươngBa Đình. * Ngânhàng cần có các hình thức huy động vốn trungdàihạn thích hợp và đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn. Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động tíndụngtrung - dàihạn tại NgânhàngCôngthươngBaĐình đã được cải thiện đáng kể để phù hợp với sự đổi mới theo hướng công nghệ hoá, hiện đại hoá của đất nước. Đó là việc thay đổi cơ cấu đầu tư theo hướng nângcao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Nguồn vốn cho vay trungdàihạncủangânhàng do vậy phải được tăng cường bởi lẽ để đáp ứng cho các loại hình doanhnghiệp đặc biệt là đốivớidoanhnghiệpNhànướcvới loại hình tíndụng này thì nguồn vốn vẫn còn nhỏ bé. Do đó ngânhàng cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn, hoàn thiện cácnghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới như: phát hành trái phiếu có thời hạn 1 năm trở lên để vay vốn trong và ngoài nước (nếu NHNN cho phép) hoặc huy động tiết kiệm dàihạnvới mức lãi suất cao hơn lãi suất ngắn hạn. Cáccông cụ đó có hữu danh hoặc vô danh để có thể chuyển nhượng tự do mua bán trên thị trường. Ngânhàng có thể phát hành trái phiếu mệnh giá lớn, người mua ban đầu chỉ phải bỏ ra mộtsố tiền ít hơn mệnh giá của trái phiếu nhưng đến hạn thì được trả đủ theo mệnh giá. Ngoài ra ngânhàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh toán, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút vốn trungdàihạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời ngânhàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắnhạn vừa đảm bảo nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao. Hiện nay, để thực hiện cho công cuộc côngnghiệp hoá, hiện đại hoá, theo quy địnhcácngânhàng đã trích đến 20% - 30% vốn ngắnhạn để cho vay trung hạn. NgânhàngCôngthươngBaĐình cũng đã làm như vậy nhưng điều này chưa phải là giảipháp hữu hiệu vì thị trường vốn ngắnhạn và thị trường chứng khoán ở nước ta chưa phát triển. * Đơn giản hoá thủ tục cho vay. Ngânhàng nên đơn giản hoá các thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh quá trình điều tra xét duyệt cho vay đốivới dự án có hiệu quả. Nhìn chung, khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá rườm rà. Trong bộ hồ sơ xin vay vốn trungdàihạn có rất nhiều các thủ tục xin vay: Đơn xin vay, luận chứng kinh tế kỹ thuật, dự án công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt, bản tính toán hiệu quả kinh tế của dự án, hạch toán vay, trả nợ, các hợp đồng cung ứng thiết bị, nguyên liệu và tiêu thụ sản phẩm. Các văn bản pháp lý và tài sản thế chấp, giấy bảo lãnh vốn vay, báo cáo thực trạng tài chính củadoanh nghiệp, báo cáo quyết toán củadoanhnghiệp kế tiếp hai năm về trước, các tài liệu khác có liên quan đến dự án và doanh nghiệp. Trong các khách hàng vay vốn trungdàihạncủangânhàng thì chủ yếu là khách hàng truyền thống và khách hàng lâu dài từ trước đã tham gia vay vốn ngắnhạncủangân hàng. Vì vậy giữa bộ hồ sơ vay vốn trungdàihạnvới hồ sơ vay vốn ngắnhạn có 2 điểm trùng nhau đó là: Báo cáo thực trạng tài chính củadoanh nghiệp, Báo cáo quyết toán củadoanhnghiệp 2 năm kế tiếp trước đó. Do đó ngânhàng có thể đơn giản hai thủ tục này khi mà doanhnghiệp chưa có đủ thì hoàn toàn có thể áp dụng dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn. Vì trong nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán bộ tíndụng vẫn phải thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính doanh nghiệp. Tuy nhiên việc dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắnhạn chỉ ứng dụng cho các đơn vị có quan hệ thường xuyên vớingân hàng, còn các đơn vị vay lần đầu thì cần phaỉ đẩy đủ thủ tục. Việc đơn giản thủ tục như vậy sẽ làm cho khách hàng không ngại ngần khi đặt quan hệ vớingân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngânhàng điều tra có trọng điểm, không mất thời gian tìm hiẻu hiểu quá lâu. Đơn giản không có nghĩa là qua loa hời hợt, đó là nguyên tắc củangânhàng trong điều tra cho vay. * Nângcao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế củ khoản vay và dự án vay. Thẩm định dự án là khâu đầu tiên và then chốt trong công tác tín dụng. Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư như: quy mô đầu tư, thiết bị công nghệ năng lực công suất máy móc, khối lượng và chấtlượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ, trên cơ sở đó để đi đến đầu tư. NgânhàngCôngthươngBaĐình trong việc thẩm định đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thì ngânhàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp phápcủacác văn bản hồ sơpháp lý về kinh doanh dự án vay. Quan trọng là việc thẩm địnhcác căn cứ dùng làm cơ sở để tính toán dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi củacác cơ sở, tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả và khả năng vay trả. Thông thường khi vay vốn người đi vay đã luận ý, đã tính toán hiệu quảkt, tính toán nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là người cho vay vốn ngânhàng phải thẩm định kiểm tra lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh trong dự án. Hiệu quả kinh tế cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thường quyết định khả năng vay trả tốt hay xấu cảu dự án vay. Nhưng nếu ngânhàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thì chưa đủ, mà điều quan trọng là: trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao lâu, lịch trả nợ cụ thể như thế nào. Vì vậy ngoài việc thẩm định lại hiệu quả kinh tế của dự án vay, ngânhàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn để trả nợ, trả lãi, thời hạn trả nợ hiện thực khả thi, lịch trả nợ, trả lãi cụ thể. Do vậy ngânhàng cần có mộtđội ngũ thẩm định có chuyên môn vững vàng, có nhiệt tình cao nghiêm khắc và mềm mỏng trong các trường hợp khác nhau có thể xảy ra trong công việc. * Đẩy mạnh nângcaochấtlượng quản lý trong quá tình cho vay theo dõi đôn đốc thu nợ và thu lãi. Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên và lâu khâu quyết định chung đốivới dự án thì quá trình đưa vốn ra, theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một dự án đầu tư trung - dàihạn được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm, đúngsố vốn theo lịch vay vốn ghi trong hợp đồng tíndụng thì công việc quản lý vay vốn ở đây là theo dõi kiểm tra số vốn và doanhnghiệp rút ra lần trước có sử dụngđúng mục đích không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá cả. Nếu doanhnghiệp sử dụngđúng mục đích ghi trong hợp đồng tíndụng thì đó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau. Những trường hợp nếu sử dụng sai mục đích thì phải sử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra phải theo dõi, bám sát mọi hoạt động kinh doanhcủadoanhnghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mỗi quan hệ giữa doanhnghiệpvới khách hàngcủadoanhnghiệp từ đó có các thông tin chính xác, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay. Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là trách nhiệm là kỷ luật cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ gốc và lãi đã cam kết trong hợp đồng tíndụng phải theo dõihàng ngày. Ngânhàng đồng thời phải gửi giấy báo cho doanhnghiệp chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn. Việc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn sẽ không có nợ quá hạn, thể hiện sự tồn tại và phát triển củangân hàng. Khi một dự án vay mà đã hết hạn trả nhưng doanhnghiệp chưa có nguồn vốn để nợ thì việc xem xét được gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được uỷ nhiệm và các chế độ tíndụng quy định, không tuỳ tiện gia hạn, nếu trong các dự án cho vay mà có nợ quá hạn, thì cán bộ tíndụng phải thường xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ. Để xử lý nợ quá hạn thì ngânhàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanhnghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh, Ngânhàng giúp doanhnghiệp vịêc tư vấn trong sản xuất để giảm nợ quá hạn. Tuyệt đối không cho vay mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ, nuôi nợ. * Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tíndụngtrung và dàihạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu. Rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất luôn đe doạ cácngânhàng khi họ chiếm lĩnh thị trường trung và dàihạn bởi cấp độ rủi ro của khoản cho vay trungdàihạn lớn hơn đáng kể sovới khoản cho vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối khoản vay trungdàihạn không chỉ đòi hỏi đốivớingânhàng kinh doanh mà còn đặc biệt đốivới cơ quan quản lý tiền tệ. Bởi vì mức độ của khoản vay trung, dàihạn là rất lớn gây đột biến và kéo dài cho cả bên vay, ngânhàng tài trợ và các bên có liên quan. Chính vì vậy biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay vốn là hết sức cần thiết đốivớingân hàng. Việc dự báo các rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả sử dụngtíndụng ngay từ khâu phán quyết càng cao. Đương nhiên việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra cácgiảipháp phòng ngừa phải là việc làm liên tục, thường xuyên không chỉ trước khi phán quyết mà ngay cả trong suốt quá trình đưa vốn cho đến khi thu xếp hết nợ gốc và lãi vay. Vì vậy khi tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta phải tính cả phương án : phương án lạc quan nhất, phương án xấu nhất phương án trung bình nhất. Để an toàn và phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn có một cách thườngdùng là lấy phương án xấu nhất để xem xét. Nếu phương án này vẫn trả được nợ và lãi vay ngânhàng trong giới hạn cho phép, thì chắc chắn ngay từ khi phán quyết đã có thể yên tâm về khoản vay được duyệt. Thế chấp và bảo lãnh cho việc vay vốn là chìa khoá an toàn cuối cùng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, ngânhàng phải hết sức nhạy cảm, bảo đảm nguyên tắc và chấp hành nghiêm chỉnh quy địnhcủaNhà nước, áp dụngmột cách linh hoạt, sáng tạo nhưng không tuỳ tiện. Thực hiện việc thế chấp bảo lãnh đúng quy định và cho vay phải dựa trên những cơ sở thực sự từ phía doanhnghiệp không chỉ dựa vào duy nhất tài sản thế chấp. * Ngânhàng cho vay đầy đủ, kịp thời đốivớicác dự án đầu tư Ngânhàng cần đầu tư tiến hành dứt điểm cho từng dự án, từng công trình, tránh tình trạng cho vay tràn lan, kéo dài. Sau khi công trình đã được duyệt cho vay, ngânhàng cần phát triển tiền vay theo đúng kế hoạch tiến độ thi côngcủacông trình hay d ự án kinh doanh đã đề ra. Trong quá trình điều tra xét duyệt cho vay Ngânhàng cần chú trọng đến cáccông trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược phát triển của Đảng và Nhànướccáccông trình có tính chất phục vụ cơ cấu của nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu quả đảm bảo đầu tư đúng mục tiêu, đúng kế hoạch có khả năng trả nợ và trả lãi vay Ngânhàngđúng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh. V iệc đầu tư một cách đầy đủ và kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đưa dự án củadoanhnghiệp thực thi đúng tiến độ,đúng kế hoạch, sớm đưa dự án nào sử dụng và phát huy có hiệu quả, đảm trừ đủ nợ, đủ lãi vay cho ngân hàng. * Ngânhàng nên phát triển cáctrung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin đã rộng khắp, mạng lưới thông tin đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của con người trở lên cần thiết hơn. Cũng như nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn ngânhàng là một lĩnh vực nhiều đánh giá phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, luật pháp, thị trường giá cả . liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho cácdoanhnghiệp đưa ra quyết định đầu tư một cách đúng đắn nhất. Cho đến nay hầu hết cácdoanhnghiệpnước ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu tư, chính vì vậy đầu tư vào cáccông trình chưa thu hút được kết quả như mong muốn, rủi ro trong đầu tư vẫn còn. Để phổ biến rộng khắp, giải đáp các thắc mắc, ngânhàng nên có cáctrung tâm đầu tư vào và đầu tư, luôn giữ thông tincủa tất cả các khách hàng, Tru ng tâm này sẽ tập hợp tất cả các vấn đề về đầu tư, về cáccông trình hướng dẫn cố vấn cácdoanhnghiệp khách hàng. Từ đó cố vấn cho cácdoanhnghiệp có nhu cầu tạo điều kiện cho cácdoanhnghiệp phát triển nhanh hơn điều đó cũng làm cho chính cácngânhàng phát triển thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển. * Ngânhàng xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình vay Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay để bảo đảm cho lợi ích củangânhàng và khách hàng, đầu tư một cách hiệu quả nhất. Ví dụ như trong quá trình ngânhàng cho đơn vị vay vốn, do giá cả thiết bị thay đổi, do tỷ giá hối đoái biến động . lúc đó thì tổng giá trị cho vay tăng lên cùng vớihạng mục chi phí đã tính toán. Do vậy để tạo điều kiện cho doanhnghiệp vay vốn để thi côngcáccông trình gọn, dứt điểm ngânhàng phải duyệt nhanh chóng, linh hoạt cho sự điều chỉnh lại phần vốn. Vấn đề này chỉ có thể thực hiện có hiệu quả khi cán bộ chuyên quản phải là người có trình độ phân tích và am hiểu về lĩnh vực hoạt động của đơn vị và là người tham mưu cho đơn vị những phương cách giải quyết sao cho hai bên cùng có lợi. * Ngânhàng cần có các chính sách thích hợp đốivới nguồn nhân lực làm công tác tíndụng đảm bảo năng lực, phẩm chất, xông xáo, năng động, sáng tạo hiểu biết trong nhiều lĩnh vực. Hoạt động tíndụng sử dụng phần lớn nguồn vốn củangân hàng, giao tiền vào tay người khác chính vì vậy cán bộ tíndụngđòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao. Nhất là trong lĩnh vực dàihạn phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho một khoảng thời gian dài vì vậy cán bộ tíndụng phải có cái nhìn tổng quan, có đầu óc phán đoán. Chính vì vậy, Ngânhàng nên chọn những cán bộ có đủ năng lực và nhiệt tình công tác vào hoạt động tíndụngtrungdài hạn. Thực hiện đào tạo lai hoặc hướng dẫn nghiệp vụ kinh tế thị trường cho đội ngũ cán bộ làm quá lâu trong thời kỳ bao cấp. Tuyển chọn những cán bộ trẻ tuổi có năng lực thực sự am hiểu về kinh tế thị trường. 2. Về phía cácdoanhnghiệp ( khách hàng) NgânhàngcôngthươngBaĐình hoạt động kinh doanh chủ yếu trên địa bàn Hà Nội, trong họat động tíndụngtrungdàihạn cho vay chủ yếu là cho vay cô ng thương nghiệp, xây dựng cơ bản và giao thông vận tải. Như vậy rủi ro tíndụng do khách quan đem lại là rất ít mà chủ yếu là do nguyên nhân chủ quan. Hiện nay, do có sự quy định về trách nhiệm hình sự đốivới mỗi cán bộ tíndụng nếu mắc phải sai lầm nên môí món vay đều được xem xét kiểm tra rất chặt chẽ. Do đó nguyên nhân rủi ro tíndụng do lỗi củangânhàngthường không nhiều mà nguyên nhân chủ yếu hiện nay là do cácdoanhnghiệp làm ăn kém hiệu quả, sử dụng vốn vay sai mục đích dẫn đến không trả nợ được cho ngân hang. Theo tôi mong muốn lớn nhất hiện nay củaNgânhàngCôngthươngBaĐình hiện nay là cácdoanhnghiệp đặc biệt hay là DoanhnghiệpNhànước hay tuân thủ đúng những cam kết trong hợp đồng tíndụng để hoàn trả nợ đúng hạn, giúp ngânhàng có thêm nguồn vốn để đầu tư cho các dự án tiếp theo. Cán bộ ngành chỉ đạo cácdoanhnghiệp phải có biện pháp sử dụng vốn vay ngânhàngđúng mục đích, kiểm soát chặt chẽ vốn đầu tư, đảm bảo có hiệu quả kinh tế. Ngoài ra, theo tôi để ngânhàng có thể kiểm tra, theo dõi hoạt động tài chính củacácdoanhnghiệpmột cách dễ dàng và thuận lợi hơn thì cácdoanhnghiệpNhànước đặc biệt là cácdoanhnghiệp lớn nên thực hiện chế độ kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập nhằm giúp cho chủ doanhnghiệp có thể nắm được tình hình tài chính củadoanhnghiệpmột cách đầy đủ chính xác. Tuy nhiên hiện nay cácdoanhnghiệpNhànước ở Việt Nam thường không thích sử dụng kiểm toán trong khi đó, kiểm toán Nhànước lại tiến hành không thường xuyên. Do đó, theo tôi, trong tương lai, Nhànước cần có văn bản quy định về việc thực hiện kiểm toán áp dụng bắt buộc đốivới tất cả cácdoanhnghiệpNhànước lớn và vừa. Nên tiến hành kiểm toán độc lập để có “ cái nhìn” khách quan nhất đốivới tình hình củadoanh nghiệp. Việc làm này không những giúo cho các bộ, các ngành kiểm tra được tình hình tài chính, tình hình sử dụng kinh phí do ngân sách cấp củacácdoanhnghiệp trực thuộc một cách đầy đủ và chính xác nhất mà còn giúp cho ngânhàng trong việc bảo đảm vốn tíndụngcủa mình. Tóm lại, nếu mỗi khách vay đều có sự phối hợp chặtchặt chẽ giữa ngânhàng và doanh nghiệp, nhất là sự nỗ lực củacácdoanhnghiệp thì rủi ro tíndụng trong cho vay củangânhàng sẽ giảm đi rất nhiều, chấtlượngtíndụng sẽ đạt hiệu quả cao. III. NHỮNG ĐIỀU KIỆN CẦN THIẾT ĐỂ ĐẢM BẢO CHO VIỆC THỰC HIỆN CÁCGIẢIPHÁP 1. Về phía Nhànước cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý - Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự đòi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh, tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triển kinh tế. Chính vì vậy đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng, cho doanhnghiệp là rất cần thiết. Hơn thế nữa, luật lệ củanước ta chưa ổn định, thay đổi luôn luôn không tạo ra được cơ sở vững chắc cho ngân hàng: Việc ban hành các luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đainhàcửa . luôn bị sửa đổi, vì vậy các giấy tờ liên quan như giấy phép kinh doanh, giấy sởnhà đất không rõ ràng đốivớingân hàng, rất khó khăn trong việc xem xét dự án để cho vay. - Nhànước cần có biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ’ Nền kinh tế Việt Nam về cơ bản đã thoát khỏi cảnh đói nghèo và đang t iến lên một nền kinh tế mới theo hướng côngnghiệp hoá hiện đại hoá. Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm cao, lạm phát ở mức thấp. Tuy nhiên, vẫn còn không ít các nhân tố đe doạ giá trị đồng Việt Nam. Chính vì vậy, ngânhàngNhànước cần phải kiên trì và cương quyết xây dựng, sử dụng đồng bộ và có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để tiếp tục đẩy lùi lạm phát, đưa tỷ lệ lạm phát ổn định ở mức thấp, tránh nguy cơ tái lạm phát cao hoặc biến động thất thường. Chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá cũng được điều chỉnh đồng bộ nhịp nhàng. Công cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực sự phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanhcủadoanh nghiệp, củangân hàng. Nhànước phải cung cấp các thông tin về dự báo thị trường cho mọi thành phần kinh tế qua các phương tiện thông tinđại chúng hữu hiệu nhất, Ví dụ như khủng hoảng tài chính Châu á vừa qua thay đổi tỷ giá USD/VNĐ đã gây không ít khó khăn cho hoạt động ngânhàngthương mại. Việc thiết lập một môi trường kinh tế lành mạnh, giá trị đồng tiền ổn định, chính sách lãi suất hợp lý sẽ kích thích dân chúng gửi vốn với kỳ hạn dài, cácdoanhnghiệp yên tâm nhập khẩu máy móc thiết bị, nângcaonăng lực và khả năng cạnh tranh kích thích đầu tư, vay vốn trungdàihạn t ừ ngânhàng và do vậy mức chi nợ tín dụngtrung dàihạncủangânhàng sẽ tăng lên. Đồng thời, với chính sách tỷ giá hối đoái hợp lý, cácngânhàng sẽ yên tâm trong kinh doanh, thu hút vốn ngoại tệ, từ đó thúc đẩy cả tíndụngtrung - dàihạn và ngắnhạn bằng USD. - Việc mà Nhànước ra đời thị trường chứng khoán thời gian qua đã thực sự là liều thuốc kích thích hàng loạt cáccông ty cổ phiếu ra đời. Nhưng sự thiếu thốn về mọi mặt, cơ sở vật chất kỹ thuật văn bản pháp quy đã làm cho hoạt động này dần dần đi vào tình trạng không khả quan. Nếu thị trường chứng khoán ra đời, việc tạo vốn qua thị trường này củacácdoanhnghiệp sẽ được tăng cường một bước tạo sự phát triển chung cho nền kinh tế. Cácngânhàng sẽ có thể tham gia với việc phát hành traí phiếu gọi vốn trung - dài hạn. Ngânhàng có thể tạo thêm nhiều nghiệp vụ đa dạng, phong phú hơn như đại lý phát hành, tư vấn lãi suất, lưu giữ và quản lý chứng khoán, thanh toán chứng khoán. - ĐốivớicácdoanhnghiệpNhànước ở nước ta hiện nay việc thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh là một vấn đề đáng lo ngaị của nhiều cán bộ lãnh đạo doanh nghiệp. Chính vì vậy Nhànước cũng cần quy định lại mức vốn cố định tối thiểu đốivớidoanhnghiệpNhànước để từ đó cácngânhàngthương mại có cơ sở vững chắc để cho vay, tránh trường hợp chuyển vốn ngắnhạn sang cho vay trungdài hạn, vì điều này sẽ gặp rủi ro mất vốn khá cao. Ngoài ra việc cổ phần hoá doanhnghiệpNhànước là một phương thức sắp xếp lại doanhnghiệpNhà nước, huy động các nguồn vốn từ các thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế. D o vậy chúng ta có thể nói : Cổ phần hoá doanhnghiệpNhànước có cơ hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nhằm tạo ra sức cạnh tranh tính chiến lược hình thức quản lý mới. Nếu chúng ta không khẩn trương việc cổ phần hoá, thì doanhnghiệp sẽ mất cơ hội tiếp cận vớicác khoản tíndụng lớn ( nói cách khác thì nguyên tắc cân bằng 1/1 trong điều 11 của Nghị định 59 /CP còn lâu mới thực hiện được) Vì vậy cổ phần hoá cácdoanhnghiệpNhànước là một trong những giảipháp vì nó quan trọng nhất có khả nănggiải quyết những mâu thuẫn hiện nay của nền kinh tế đó là : ngânhàngthương mại thì thừa vốn sử dụng không cho vay được, ngược lại cácdoanhnghiệpNhànước đang thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanhcủa mình nhưng lại bị trói buộc về cơ chế tíndụng hiện hành củangânhàngthương mại, và không vay được vớitín dụng. Hơn nữa trong cơ chế thị trường có sự định hướng củaNhà nước, ngân sách Nhànước không đủ và không thể bao cấp được tất cả cácdoanhnghiệpNhànước thì việc cung cấp đủ vốn cho doanhnghiệp lớn như hiện nay là điều hợp lý. Chính sách này cũng tạo điều kiện cho chi nhánh thu thập thông tin đầy đủ hơn về cácdoanh nghiệp, bởi vì, muốn huy động vốn từ việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu thì họ phải công khai các thông tin về tình hình tài chính của mình một cách chính xác và đầy đủ. 2. Về phía ngânhàngNhànước cần có chính sách lãi suất hợp lý Hiện nay, ngânhàngNhànước quy định khung lãi suất cho cácngânhàngthương mại quốc doanh. Khung lãi suất này được xác định ở một biên độ nhất địnhđốivới tất cả cácngânhàngNhànước thuận lợi hơn trong việc điều khiển chính sách tiền tệ. Nhưng đốivớicácngân hàng, khi áp dụng khung lãi suất này đã làm giảm sự cạnh tranh giữa cácngânhàng bởi lãi suất này chính là gía cả của ** mà giá cả thì quyết định bởi chấtlượng uy tín. Các điểm này không hề giống nhau giữa cácngân hàng. Làm giảm sự cạnh tranh giữa cácngânhàng tức là không phù hợp với nền kinh tế thị trường. Khi áp dụng khung lãi suất này, ngânhàng chỉ đựơc ấn định trong một khoản chênh lệch lớn, do đó khi quyết định tăng lãi suất huy động không có ngânhàng nào lại chịu giữ nguyên lãi suất tiền vay. Vì vậy để áp dụng mức lãi suất đầu vào, đầu ra hợp lý trên thị trường đòi hỏi ngânhàngNhànước phải có biện pháp hữu hiệu nhất cho chính sách lãi suất. NgânhàngNhànước có thể chỉ áp dụng kiểm soát đầu ra của lãi suất còn để cácngânhàngthương mại tự khống chế đầu vào nhưng không được quá tuỳ tiện nhất là ở những địa bàn ít cácngânhàng hoạt động. Đốivớitíndụngtrungdàihạn thì việc áp dụng lãi suất cao hơn lãi suất cho vay ngắnhạn là hoàn toàn hợp lý nhưng cao hơn bao nhiêu là đủ khi mà nguồn vốn phải huy động với lãi suất cao do vốn trungdàihạn rất khó thu hút. Do đó mức chênh lệch thu lợi nhuận củangânhàng còn nhỏ dẫn đến khó khăn cho việc mở rộng hoạt động tíndụngtrungdài hạn. Trong khi đó chu kỳ củatíndụngtrungdàihạn là dài vì trong đó tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy việc áp dụng lãi suất hợp lý cho tíndụngngânhàng là rất cần thiết đặc biệt là lãi suất đốivớitíndụngtrungdàihạn để vừa đảm bảo cho lợi nhuận ngânhàng vừa phù hợp với việc vay vốn củadoanh nghiệp, tránh tình trạng lợi nhuận củadoanhnghiệp chỉ đủ t rả lãi ngân hàng. 3. Về phía NgânhàngCôngthương Việt Nam ĐốivớiNgânhàngCôngthương Việt Nam tiếp tục đổi mới và nângcaochấtlượng hiệu quả họat động kinh doanh. Với phương châm hành động : “ ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển “Ngân hàngCôngthương Việt Nam tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh, phấn đấu giữ vững vị trí là một trong những Ngânhàngthương mại quốc doanh có vai trò chủ đạo, chủ lực trên lĩnh vực huy động vốn và cho vay phát triển nền kinh tế Việt Nam. Để thực hiện mục tiêu trên, trong thời gian tới NgânhàngCôngthương Việt Nam phải tập trung triển khai thực hiện nghị quyết Trung ương IV và luật ngânhàng theo các vấn đề trọng tâm sau đây. 3.1 Điều chỉnh lại bộ máy tổ chức, cán bộ và mạng lưới kinh doanh [...]... tìm ra những giảipháp hợp lý để giải quyết những vấn đề còn tồn tại trong nền kinh tế thị trường Hoạt động tíndụng nói chung và tíndụng trong đào tạo đốivớidoanhnghiệpNhànước nói riêng và chi nhánh đều đạt được những thành quả đáng khen ngợi Đó là việc hạn chế đến mức tối đa những khó khăn về vốn trung dàihạn cho cácdoanhnghiệpNhànước trên địa bàn thủ đô, thúc đẩy cácdoanhnghiệp này làm... kinh doanhcủangânhàng 3.3 Nâng caochấtlượng và đa dạng hoá các dịch vụ ngânhàng + Mở rộng và nâng caochất lượng, hiệu quả các dịch vụ ngânhàng hiện có + Phát triển dịch vụ mới, trên cơ sở khai thác có hiệu quả tối đa năng lực, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ tin học và mạng lưới kinh doanh rộng lớn 3.4 Hoàn thiện cơ chế, quy chế hoạt động kinh doanh + Bổ sung hoàn thiện, ban hành mới các. .. là do sự cố gắng nỗ lực của toàn thể các cán bộ của chi nhánh, sự chỉ đạo phối hợp chặt chẽ các ban ngành có liên quan cũng như sự khai thác triệt để những thuận lợi của mình Song song với việc đề cao lợi ích của mình Chi nhánh không tách khỏi lợi ích chung của nền kinh tế Là mộtdoanhnghiệp quốc doanh, chi nhánh luôn bám sát những khó khăn trước mắt của những doanhnghiệpNhànước trên địa bàn để cùng... đúng mức công tác thanh tra, kiểm tra, coi đây là tiền đề để đảm bảo ngânhàng an toàn và phát triển KẾT LUẬN Nói tóm lại, với những đường lối kiên địnhcủa Đảng và Nhànước ta, hoạt động tiền tệ và tíndụng trong những năm vừa qua của chi nhánh NgânhàngCôngthươngBaĐình rất đáng khen ngợi Sự thành công này góp phần đáng kể vào những chuyển biến tích cực mạnh mẽ của nền kinh tế Sự thành công này... Phát triển mới các chi nhánh, các phòng giao dịch tại các khu vực kinh tế phát triển thực sự có nhu câù và có thị trường 3.2 Tăng trưởng tíndụng đầu tư có hiệu quả, bảo toàn, phát triển vốn kinh doanh + Đảm bảo huy động đủ vốn đáp ứng yêu cầu chung đầu tư phát triển kinh tế + Áp dụng chính sách khách hàng, nâng caochấtlượng thẩm định, phân tích tín dụng, chọn lọc khách hàng tốt, dự án có hiệu quả,... túc các cán bộ sai phạm và kém phẩm chất Thực hiện chế độ thay đổi luân phiên giữa các chi nhánh, không để một giám đốc điều hành một chi nhánh quá 5 năm + Củng cố, sát nhập, giải thể đốivớicác chi nhánh phụ thuộc, trực thuộc các phòng giao dịch, cửahàng kinh doanh vàng bạc, cầm đồ không phù hợp về mô hình tổ chức, kinh doanh thua lỗ, hoặc thị trường nhỏ hẹp, chưa có nhu cầu + Phát triển mới các. .. hành nghiệp vụ phù hợp với luật Ngânhàng 3.5 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực + Triển khai chương trình đào tạo bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh kỹ thuật nghiệp vụ, pháp luật ngoại ngữ, tin học cho tất cả cán bộ công nhân viên phù hợp với yêu câù nhiệm vụ được giao 3.6 Đẩy mạnh thực hiện chương trình hiện đại hoá ngânhàng 3.7 Công tác kiểm tra, kiểm soát Nâng tầm vai trò quan trọng của. .. động tiêu cực đến chi nhánh, tôi hy vọng rằng những gì đã đạt được trong thời gian qua sẽ là nền móng vững chắc để chi nhánh vượt qua những thử thách này, và để xứng đáng với danh hiệu là chi nhánh xuất sắc của hệ thống NgânhàngCôngthương Việt Nam trên địa bàn thủ đô . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC I. PHƯƠNG. II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC. 1. Về phía ngân hàng công thương Ba Đình. * Ngân hàng cần có các