0267 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH hợp tác xã việt nam chi nhánh hải phòng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TUẤN PHƯƠNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Tuấn Phương Tất số liệu tham khảo trung thực nguồn gốc rõ ràng Hải Phòng, tháng 05 năm 2018 Học viên Nguyễn Tuấn Anh LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ quản trị kinh tế với đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng ” Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tuấn Phương thầy, cô giáo Khoa Kinh tế - Học viện Ngân hàng quan tâm, bảo, hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn này! Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ .6 1.1.1 K hái niệm đặc điểm ngân hàng hợp tác xã 1.1.2 Cá c hoạt động ngân hàng hợp tác xã .7 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .14 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 .Phân loại tín dụng ngân hàng .15 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 18 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 19 1.3.1 .Quan niệm chất lượng tín dụng 19 1.3.2 .Đặc điểm chất lượng tín dụng 20 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng .20 1.3.4 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NH hợp tácxã 21 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 2.1.2 .Kết hoạt động kinh doanh 45 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 53 2.2.1 Qu i mơ tín dụng 53 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 55 2.2.3 Ph ân nhóm nợ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 60 2.2.4 Lợ i nhuận thu đuợc từ hoạt động cho vay tín dụng 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 67 2.3.1 .Những kết đạt đuợc 67 2.3.2 Những mặt hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2018 - 2020 72 3.1.1 Định huớng hoạt động tín dụng Ngân hàng hợp tác xã 72 3.1.2 Định huớng hoạt động tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 73 3.2.10 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND 82 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU 3.3 M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 84 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng Hợp 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 Chữ viết tắt Giải thích QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng nhân dân Trung uơng NHHTXVN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CNHP Chi nhánh Hải Phòng TDHT Tín dụng hợp tác NHNN Ngân hàng Nhà nuớc CBTD Cán tín dụng TCKT Tơ chức kinh tê DN&CN Doanh nghiệp Cá nhân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn NHHTX VN CNHP từ năm 2015 - 2017 46 Bảng 2.2: Du nợ NHHTX VN CNHP từ năm 2015 - 2017 .48 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHHTXVN CNHP giai đoạn từ 20152017 52 Bảng 2.4: Doanh số du nợ cho vay QTDND NHHHTVN CNHP từ năm 2015 2017 54 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo loại hình cho vay 55 Bảng 2.6: Cơ cấu du nợ theo kỳ hạn 57 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo NHHT Chi nhánh Hải Phòng năm 2015-2017 59 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn cho vay QTDND NHHTXVN CNHP từ 2015 2017.62 Bảng 2.9: Cơ cấu du nợ theo nhóm nợ 64 Bảng 2.10: Lợi nhuận hoạt động cho vay QTDND NHHHTVN CNHP từ năm 2015 - 2017 66 Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hải Phịng41 Hình 2.2: Du nợ cho vay NHHTXVN CNHP từ 2015 - 2017 49 Hình 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHHTXVN CNHP từ 2015-2017 52 Hình 2.4: Doanh số du nợ cho vay QTDND NHHTXVN CNHP 2015-2015 54 75 thực tốt - Xây dựng chiến lược ngành hàng: Xác định rõ nhóm ngành ưu tiên thời kỳ phù hợp với mục tiêu k inh tế tỉnh lợi địa phương Xác định giới hạn tín dụng cấu tỷ trọng cho vay ngành định, trước mắt tập trung ngành có triển vọng phát triển cơng nghiệp đóng tàu, sản xuất vật liệu xây dựng, sản xuất điện để có định hướng trình tiếp thị, cho vay khách hàng thuộc ngành kinh tế cách phù hợp hiệu quả, giảm dư nợ tỷ lệ cho vay xây lắp theo lộ trình Quỹ tín dụng Trung ương - Chiến lược thị trường thị phần: Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng địa bàn hoạt động NHHTX CNHP Hải Phòng mạnh mẽ, Chi nhánh cần đẩy mạnh đổi công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật thông tin thị phần thị trường tín dụng, dịch vụ; quảng bá thương hiệu địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác marketing nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thực mục tiêu trì yị trí dẫn đầu thị phần địa bàn Hải Phòng Trong chiến lược nêu cần đặt mục tiêu, lộ trình triển khai cụ thể sách, biện pháp để thực nhằm tăng tính khả thi, đạt hiệu cao phù hợp với định hướng, đạo NHHTX CNHP 76 - Mở rộng mức lãi suất đa dạng cho sản phẩm tín dụng, dựa mức độ rủi ro, chi phí; - Áp dụng linh hoạt, hợp lý sách lãi suất với đối tượng khách hàng phân loại, ngành nghề kinh doanh thời hạn cho vay Điều không tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh, đảm bảo khả trả nợ mà giúp Ngân hàng tăng cường mối quan hệ với Doanh nghiệp vay vốn - Điều chỉnh chi phí giao dịch hợp lý để đánh vào tâm lý khách hàng, nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh 3.2.3 Đa dạng hó a hình thức cho vay Để tăng khả cạnh tranh việc giành thị phần, khách hàng với Ngân hàng khác, Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng phương thức cho vay - Chi nhánh nên mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khắc phục rườm rà hâu thủ tục, tiết iệm thời gian thẩm định để cung cấp ịp thời vốn cho khách hàng Cần xem xét, học hỏi phương thức cho vay luân chuyển hàng hóa mà số ngân hàng áp dụng để đơn giản hóa vấn để thủ tục; - Có chiến lược mở rộng cho vay ngành nghề, lĩnh vực kinh tế đối tượng dân cư xã hội - Xây dựng, phát triển dịch vụ tín dụng Hiện Ngân hàng cịn dịch vụ so với Ngân hàng hác Chi nhánh nên có ế hoạch xây dựng dịch vụ tín dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng trả góp, tài sản thuê mua, hỗ trợ bất động sản, Chi nhánh cần quan tâm tới việc cho vay đầu tư chứng khốn, lợi nhuận mang lại lớn, thực tốt tạo nhiều hội, nâng cao ưu cạnh tranh 77 sức cẩn thận để hạn chế mức rủi ro 3.2.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo sở để xác lập trách nhiện người vay, giảm rủi ro khách hàng Tuy tỉ lệ tài sản đảm bảo Chi nhánh năm gần tốt (luôn ~80% tổng dư nợ) song việc đánh giá chất lượng thật tài sản đảm bảo lỏng lẻo, chủ quan, mang tính hình thức Điều tiềm ẩn khó khăn cho Ngân hàng tương lai thu hồi vốn Để nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo, cán tín dụng cần phải tiến hành kiểm tra kĩ lưỡng tình trạng thực tế tài sản mang chấp nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, giá trị theo thị trường, khả lý khả cất giữ Cần lưu ý tài sản tài sản có giá trị lớn khó bảo quản, hạn sử dụng ngắn ao đầm, chuồng trại, để giảm thiểu mức rủi ro tốt - Phải nắm sơ đồ bố trí sản xuất, bố trí máy móc, thiết bị tài sản bảo đảm Điều này, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng quản lý, theo dõi tài sản thực tế Bố trí mặt xếp loại máy móc, vật dụng, khu vực sản xuất công nhân, khu vực phục vụ khách hàng, khu vực chứa nguyên vật liệu, lối đi, văn phòng làm việc, phòng nghỉ, phòng ăn Bên cạnh đó, thiếu hiểu biết người quản lý, người cho vay vấn đề nguyên nhân gây khó khăn việc phối hợp quản lý tài sản; dễ phát sinh nhiều phiền tối từ hai phía Nắm bắt sơ đồ bố trí sản xuất, làm cho công tác quản lý tài sản bảo đảm trở nên dễ dàng nhiều Hồ sơ sơ đồ bố trí sản xuất, bố trí máy móc, thiết bị kho hàng cần phải lưu k èm theo hồ sơ tín dụng để phục vụ cho cơng tác giám sát, kiểm tra, quản lý tài sản bảo đảm - Phải hiểu, nắm thật kỹ quy trình sản xuất kinh doanh (SXKD) dự án, khách hàng Có sơ đồ bố trí sản xuất, xếp thiết bị, máy móc, điều 78 thác sử dụng tài sản Thực tế, có lỗi hệ thống đáng quan ngại, cán quản lý thuờng quản lý dự án, tài sản bảo đảm tiếp cận theo kiểu thói quen, cảm tính mà bỏ qua khâu quan trọng thiết phải nghiên cứu, hiểu rõ dự án, khách hàng để biết mơ hình tổ chức, quy trình SXKD doanh nghiệp quản lý Để làm đuợc điều này, trình quản lý dự án, tài sản bảo đảm, nguời cán phải nghiên cứu, tìm hiểu kỹ hồ sơ dự án, tham khảo thực tế để tự rút cho phuơng thức quản lý khoa học, khả thi, phù hợp Thực tế, tất dự án vận hành theo quy trình SXKD cố định 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng buớc quan trọng quy trình cho vay Ngân hàng, định đến chất luợng tín dụng phịng ngừa rủi ro Nếu không trọng, lơ công tác thẩm định tín dụng chắn Ngân hàng không tránh đuợc rủi ro, làm ảnh huởng đến hoạt động Chi nhánh, chí gây hậu khó luờng Chính để hạn chế rủi ro gặp phải việc hồn thiện, nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng cần phải đuợc quan tâm mực Trong trình thẩm định tín dụng cần phải tăng cuờng chun mơn hóa, đề cao vai trị điều hành Hội sở chính, ban hành chế sách quy định cụ thể rõ ràng Phuơng pháp thẩm định cần đuợc chỉnh sửa hoàn thiện, thống với quy định Bên cạnh để cơng tác thẩm định tín dụng đuợc nâng cao Chi nhánh cần đào tạo đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án, bổ sung số luợng, nâng cao chất luợng, có sách thuởng phạt nghiêm minh, vào ết để xếp, tuyên duơng, kiểm điểm thuờng xuyên đội ngũ, đảm bảo ý thức nhu tiến độ Cụ thể hơn, trình thẩm định cần ý đến điểm sau: - Thu thập, xử lý thông tin + Lấy thông tin từ nhiều nguồn, chiều khác Đối với khách hàng để lấy đuợc thơng tin xác, trung thực bên cạnh việc lấy thơng 79 tin từ khách hàng tìm hiểu thêm từ đối tác làm ăn, thơng tin tín dụng từ ngân hàng Nhà nước, quan báo đài mạng Internet, Đối với khách hàng truyền thống phân tích thêm quan hệ tín dụng, tiền gửi khứ để đánh giá mức độ tín nhiệm + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, văn giấy tờ quyền sở hữu + Kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh + Tìm hiểu, phân tích khách hàng, tư cách, lực pháp luật, lực quản lý sản xuất, inh doanh + Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng - Tiến hành xếp hạng, lựa chọn khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Đây bước quan trọng sau xử lý thông tin giúp Chi nhánh quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng, xác định mức độ giám sát, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn, sở để xác định mức dự phòng rủi ro Việc xếp hạng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ dựa tiêu chí cụ thể quy định như: + Tính cách, trách nhiệm, độ tin cậy, thiện chí trả nợ người vay + Quá khứ tín dụng + Mức độ rủi ro ngành nghề + Tính hiệu dự án, chiến lược kinh doanh + Tài sản đảm bảo Sau phân loại, lựa chọn khách hàng cần có chủ động đặt quan hệ tín dụng với đơn vị inh tế có uy tín, làm ăn hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát Kiểm tra, giám sát hoạt động quan trọng để bảo đảm chất cho vay, giảm rủi ro tối thiểu cho Chi nhánh Muốn nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần phải làm thật tốt nhiệm vụ Sau thẩm định, giải ngân, Chi nhánh 80 phải tiến hành theo dõi, kiểm tra theo quy trình kiểm sốt sâu phù hợp Qua đó, Ngân hàng nắm bắt đuợc tình hình sản xuất, kinh doanh Doanh nghiệp, hay quy trình sử dụng để kịp thời xử lí vấn đề phát sinh Cụ thể Chi nhánh cần phải thực số hoạt động nhu: - Thuờng xuyên kiểm tra định kì đột xuất việc sử dụng vốn vay khách hàng, đối chiếu với Hợp đồng tín dụng xem khách hàng có sử dụng mục đích khơng - Phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài chính, đảm bảo tín dụng hách hàng - Đánh giá tiến độ thực phuơng án, phân tích hiệu tình hình tài Nếu q trình kiểm tra, giám sát phát khách hàng sử dụng không hiệu khơng mục đích Chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, tránh rủi ro tín dụng 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Hệ thống Ngân hàng phát triển ngày mạnh mẽ kéo theo cạnh tranh gay gắt Ngân hàng, để đứng vững đua địi hỏi đội ngũ nhân viên phải có lực, sáng tạo công việc thật để thu hút khách hàng Chất luợng cán nhân viên yếu tố quan trọng không định chất luợng tín dụng mà cịn tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Trong lĩnh vực kinh doanh đầy biến động vô nhạy cảm nhu Ngân hàng yếu tố nguời phải đuợc quan tâm triệt để Chi nhánh cần phải xây dựng chiến luợc lâu dài phát triển đội ngũ cán khơng giỏi trình độ chun mơn mà cần có ý thức đạo đức nghề nghiệp ĩ giao tiếp Để làm đuợc điều đòi hòi hỏi đầu tu quan tâm lớn bới với vị trí phận, Chi nhánh phải có sách đào tạo phong phú, thích hợp Điều đòi hỏi Chi nhánh phải thực hoạt động: - Đào tạo đào tạo lại chuyên sâu kĩ năng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thuờng xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, 81 nghiệp ngành để nâng cao khả giao tiếp, mở rộng mối quan hệ - Bổ sung số lượng đôi với nâng cao chất lượng, cần phải trọng khâu tuyển dụng, tổ chức, có chương trình quảng bá tuyển dụng để thu hút nhiều nhân tài, có học vị cao - Sắp xếp, sử dụng hợp lí nguồn nhân lực, thúc đẩy khả sáng tạo nhân viên, tạo hội cho họ phát huy khả tiềm ẩn, xây dựng tập thể vững chắc, đồn ết - Bên cạnh chun mơn nghiệp vụ cần bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề cho cán tín dụng để nâng cao lực thẩm định - Tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán nhân viên Chi nhánh, tăng cường kiểm tra, giám sát, phát cán vi phạm đạo đức, quy chế, tổ chức kỉ luật, nâng cao ý thức kỉ luật tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lí cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh, tạo động lực để cán tín dụng làm việc với trách nhiệm cao 3.2.8 Tăng cường công tác thu nợ, xử lý nợ hạn Để đảm bảo chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần phải có quan điểm, biện pháp rõ ràng cơng tác thu hồi nợ hạn chế nợ xấu Công tác kiểm tra, giám sát giúp Chi nhánh ịp thời thu hồi nợ nhiên tình hình inh tế nhiều biến động, trình sản xuất kinh doanh gặp phải rủi ro khơng lường trước gây hoản nợ hạn Chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý, phân tích thực trạng dư nợ, để phân loại, xác định thu hồi có biện pháp xử lí đơn đốc khách hàng vay bán hàng tìm nguồn khác để 82 Để thực tốt hoạt động này, Chi nhánh nên thành lập tổ thu nợ gồm cán có kinh nghiệm cơng tác, có mối quan hệ để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị, công nghệ thông tin Một hệ thống trang thiết bị, cơng nghệ thơng tin đại, xác giúp Ngân hàng tăng cường lợi cạnh tranh việc thực hoạt động tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo tính hiệu quả, xác cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát Việc đổi khơng phải loại bỏ hồn tồn cũ mà phải dựa ưu điểm cũ, phát huy ưu điểm cũ kết hợp với việc kiểm tra tính hiệu trước sử dụng để tránh lãng phí -Ngân hàng cần hồn thành hệ thống cung cấp thơng tin nội bộ, thông tin khách hàng, thường xuyên cập nhật xác minh thơng tin đảm bảo xác, phục vụ công tác thẩm định, giải ngân phê duyệt, tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng Chi nhánh, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nhanh chóng, thuận lợi - Xây dựng hệ thống mạng nội tiên tiến để tăng cường khả lưu trữ thơng tin, đảm bảo an tồn dễ tiếp cận, giúp cán tín dụng dễ dàng thu thập thơng tin tín dụng lưu trữ hồ sơ tín dụng cách hệ thống trọng đầu tư vào hệ thống máy tính đại phịng ban, tăng cường sử dụng cơng nghệ cao dịch vụ internet banking, 3.2.10 - Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND Đối với ngân ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn cụ thể Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, có ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng với QTDND Để hoàn thiện sách cho vay đối 83 suất áp dụng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP thường thấp ưu đãi nhiều so với mức lãi suất cho vay đối tượng khác, nhiên để đảm bảo có lợi nhuận, QTDND áp dụng mức lãi suất khác tùy theo thỏa thuận với khách hàng Vi QTDND nằm rải rác 26 xã địa bàn Hải Phịng, có xã có kinh tế phát triển, có xã cịn nằm diện nhiều khó khăn, có tỷ lệ hộ nghèo cao Vì thế, vừa theo tình hình thực tế để hỗ trợ người dân, vừa theo khung lãi suất quy định, NHHTXVN CNHP cần áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất hác QTDND Ngân hàng dựa kết thẩm định tín dụng QTDND bao gồm hồ sơ, lịch sử quan hệ QTDND khách hàng Quỹ, báo cáo tình hình thực tế địa bàn để đưa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích QTDND vay vốn Với hộ nghèo có mức lãi suất phù hợp họ tốn lãi nợ gốc tốt, làm tăng chất lượng vay QTDND, qua đảm bảo chất lượng cho vay QTDND NHHTXVN CNHP - Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ hợp lý : Kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, ngân hàng ý Ngân hàng thường dựa kỳ hạn nguồn để định sách kỳ hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn chuyển hố kỳ hạn nguồn ngân hàng khơng cao Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng Vì thế, Ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn huy động nguồn trung dài hạn tốt, sách thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ nghiêng đáp ứng kỳ hạn QTDND Ngoài ra, Ngân hàng cần vào mục đích sử dụng khoản vay, cụ thể QTDND kế hoạch cho thành viên vay kỳ hạn nào, để đưa thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý hiệu quả, khơng đưa kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn thu nhập QTDND gây khó khăn khả tốn QTDND, điều hồn tồn xảy thời điểm thu nợ ngân hàng không trùng với thời điểm nguồn thu nhập QTDND, QTDND gặp khó khăn tốn lãi gốc, gây nợ hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Vì vậy, tùy thuộc vào đặc 84 điểm QTDND, đặc điểm nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đua thời hạn kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho QTDND trả nợ gốc lãi - Cần linh hoạt phương thức giải ngân: Với đặc thù quỹ nằm rải rác địa bàn xa với trụ sở NHHTXVN CNHP, lại không thuận tiện Để đáp ứng nhu cầu kịp thời QTDND nhu hộ dân vay vốn quỹ, NHHTX CNHP cần linh động phuơng thức giải ngân nhu mang tiền đến trực tiếp tận nơi phát cho quỹ, với quỹ có kết nối chuyển tiền giải ngân hình thức chuyển khoản để khách hàng nhận đuợc khoản vay cách nhanh chóng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chuyển đổi từ mơ hình QTDND Trung uơng sang Ngân hàng Hợp tác xã nội dung mới, phạm vi, chức năng, nhiệm vụ đối tuợng phục vụ cần có điều chỉnh để phù hợp với vị Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nuớc cho phép Ngân hàng Hợp tác đuợc mở rộng thêm nghiệp vụ ngoại hối, cụ thể đuợc phép huy động vốn cho vay ngoại tệ Vừa đa dạng hóa tăng thêm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động Ngân hàng, giúp NHHTX xây dựng vị thế, vừa cần thiết để Ngân hàng Hợp tác có đủ điều kiện thực đuợc mục tiêu trị mình, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nuớc nhà Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng Ngân hàng Nhà nuớc phải thuờng xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đua sách kinh tế huớng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng nói chung nhu NHHTXVN an toàn, hiệu Ngân hàng Nhà nuớc cần mở rộng phát triển văn để kiểm soát chặt chẽ QTDND với thị số 05/CT-NHNN giải pháp nâng cao chất luợng đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác 85 xã ngày 05/08/2014 Thông tư số 04/2015/TT-NHNN quy định QTDND ngày 31/03/2015, tăng cường quản lý nhà nước hoạt động QTDND; đẩy mạnh công tác tra, giám sát QTDND Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm gây an toàn hoạt động QTDND toàn hệ thống QTDND; Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, NHHTX việc quản lý, giám sát QTDND, hỗ trợ hợp lý mặt bằng, địa bàn hoạt động QTDND; xử lý cố khả chi trả QTDND; Tổ chức thường xuyên việc việc phổ biến, tuyên truyền, quán triệt thực sách, pháp luật có liên quan cho QTDND địa bàn; xử lý, thu hồi giấy phép hoạt động QTDND hoạt động yếu kém, thua lỗ kéo dài, có nguy khả chi trả, khả tốn Hồn thiện tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm sốt nội QTDND sở Bổ sung nhiệm vụ thực kiểm toán nội QTDND cho Ban kiểm soát Theo quy định hành NHNN (Thông tư 44/2011/TT-NHNN), QTDND sở phải thiết lập hệ thống kiểm soát nội giúp Giám đốc điều hành thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ QTDND sở Nhưng quy định không bắt buộc QTDND sở phải thành lập phận kiểm soát nội bộ, đồng thời việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội chưa QTDND sở thực quan tâm làm hạn chế hiệu hoạt động kiểm soát nội Cũng theo quy định Thông tư 44, QTDND sở phải tổ chức phận kiểm toán nội trực thuộc Ban kiểm sốt Đối với QTDND sở khơng có Ban kiểm sốt việc kiểm tốn nội kiểm sốt viên chun trách thực Chính vậy, NHNN cần nghiên cứu, bổ sung nhiệm vụ kiểm toán nội cho Ban kiểm sốt Quyết định 45/2006/QĐ-NHNN NHNN chưa quy định nhiệm vụ cho Ban kiểm sốt Bên cạnh đó, quan quản lý nhà nước cần có giải pháp để TCTD thực hoạt động kiểm soát kiểm toán nội phải thực hướng tới mục tiêu phát rủi ro, đảm bảo an toàn, lành mạnh hoạt động, thay thực để hướng đến việc đáp ứng quy định Nhà nước, mang tính hình thức Sớm đưa mơ hình tổ chức kiểm tốn hệ thống QTDND vào hoạt động Đây yêu cầu cấp thiết nhằm thực kiểm toán toàn diện tổ chức hoạt động 86 hệ thống QTDND, kịp thời phát sai sót, yếu quỹ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác Việt Nam NHHTXVN cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị truờng tiền tệ quốc tế, buớc tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến luợc cần thiết thời điểm để huy động nguồn vốn uu đãi cao từ tổ chức quôc tế NHHTXVN nên dành cho NHHTXVN - Chi nhánh Hải Phòng nhu Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh NHHTXVN cần có văn bản, chế độ huớng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đuợc giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất luợng tín dụng NHHTXVN cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời cần có chuơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất luợng Tín dụng nói riêng Tại NHHTXVN cán Tín dụng phải làm tất cơng việc nhu thẩm định tài sản, thẩm định tình hình tài khách hàng, làm hồ sơ cho hách hàng, cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải ngân, lập tờ trình cho vay, nên dễ gây rủi ro đạo đức cần chun mơn hóa cơng việc cán Tín dụng, tăng cuờng phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát truớc, sau cho vay Mức phán Tín dụng tập trung hết Truởng đơn vị nên dễ ý chí cơng tác cấp tín dụng, phải lập Hội đồng tín dụng Chi nhánh 87 Đề nghị Ngân hàng Hợp tác xã thành lập Phòng nghiệp vụ Kiểm soát nợ xử lý rủi ro Chi nhánh Hải Phịng để chun mơn hóa nghiệp vụ quản lý nợ, đồng thời tăng cuờng đuợc tiến độ hiệu công tác thu hồi nợ - Hiện tại, phần mềm giao dịch quản lý Chi nhánh phần mềm cũ đuợc dùng từ thành lập Chi nhánh năm 2006 nên có nhiều lạc hậu so với cơng nghệ mới, cụ thể phần mềm cho biết đuợc thời điểm trả nợ khoản vay bị hạn, cịn việc tra sốt khoản vay chậm trả lãi đuợc thực thủ cơng Ngồi phần mềm chua có chức tra sốt thơng tin khách hàng Vì đề nghị Ngân hàng Hợp tác nghiên cứu nhanh chóng ứng dụng cho hệ thống NHHT phần mềm giao dịch quản lý phù hợp Bên cạnh đó, để hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo an toàn cho QTDND, Ngân hàng HTX cần phải thuờng xuyên liên tục tổ chức buổi huớng dẫn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ thông tin, hỗ trợ hoạt động ngân hàng QTDND thành viên 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Những phân tích cho thấy tầm quan trọng việc chất lượng tín dụng Do vậy, cần tìm hạn chế cịn tồn để từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Hải Phòng Điều đặc biệt quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển cơng tác quản lý tín dụng Muốn vậy, cần có giải pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu huy động vốn cho vay tín dụng, việc nâng cao kiến thức, kỹ năng, nhận thức động lực thúc đẩy người lao động làm việc hăng say, hiệu góp phần vào nghiệp phát triển chung Ngân hàng Trong chương cho thấy, để chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Hải Phịng nói riêng chất lượng tín dụng ngành Ngân hàng nói chung cần có phối hợp đồng Ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại, sách, hợp tác xã cần có quan tâm sâu sát Ngân hàng trung ương nhằm nâng cao lượng tín dụng Ngân hàng HTXCNHP Việc trước tiên vấn đề nâng cao nhận thức ý thức đội ngũ người lao động Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Hải Phịng việc nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ để chất lượng tín dụng đạt chất lượng phù hợp với xu mới, phù hợp với phát triển khoa học kỹ thuật việc điều trị khống chế bệnh Như vậy, nỗ lực tự thân Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Hải Phòng, cần trợ giúp quan Nhà nước nhằm tạo điều iện để Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Hải Phịng thực tốt việc chất lượng tín dụng chất lượng cao đóng góp nhiều cho xã hội 90 89 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Luật hàngthuật, nhà nuớc Việt nam số 46/2G1G/QH12 tháng năm Đề tàiNgân tổng nghiên cứu phản ảnh khái quát vềngày chất 16 luợng tín6 dụng 2010 Chi nhánh Hải Phịng Bên cạnh kết đạt đuợc, việc triển khai NHHTX Luật cácnhằm tổ chức tín triển, dụng số 47/2010/QH12 ngàytín16dụng thángcủa năm 2010 4.hoạt động phát nâng cao chất luợng chi nhánh Doanhkhó nghiệp ngày 29đã tháng năm 2005 còn5.gặpLuật nhiều khănsốvà60/2005/QH11 thách thức Luận văn phân11tích nên lên mặt Nghị 96/2008/NĐ-CP 26 luận thángvà8khuyến năm 2008 phủ chất quy làm6.đuợc định chuasố làm đuợc để rút ngày kết nghịcủa để nâng cao định chức quyền cơtrong cấu tổ chứcnăm củatiếp Ngân hàng Nhà luợng tín dụng tạinăng,nhiệm NHHTX Chivụ, nhánh Hảihạn Phòng theo nuớc Luận văn đua số kiến nghị Nhà nuớc với cấp có Việt Nam thẩm quyền để hỗ trợ giúp giải pháp đuợc thực cách thuận lợi địnhhơn số 1627/2001/QĐ-NHNN 31/12/2GG1 NHNN —kinh V/v đạt hiệuQuyết cao Tuy nhiên, thời gianngày nghiên cứu có hạn,của kiến thức nghiệmban cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định, hànhnhận quy chế cho củagóp tổ chức tín dụng đốivàvớihội khách — kvăn èm đuợc theo kính mong đuợc sựvay đóng q thầy đồnghàng để luận Quyết hồn thiện định ngày sửaChi đổi,nhánh bổ sung số điều Thời 127/2005/QĐ-NHNN gian thực tập nghiên cứu03/2/2005 NHHTX Hảimột Phòng cho em Quy nhìn, tri thức hữu ích tầm quan trọng hoạt động tín dụng chếtổcho vaykinh tế tổ chức dụng với xây khách hàng’’ cá nhân, chức tín cơng dựng hệ thống ngân hàng tồn phát Cơngtriển văn 1386/CV-NHHT ban hành ngày ’ Hướng diện, luợng chất BênNHHT cạnh thành quả27/11/2003 mà Chi nhánh đạt dẫnvẫn cịn nhiều vuớng mắc khó khăn Luận văn với đề tài “Giải pháp đuợc quychất trìnhluợng nghiệp chocủa vayNHHTX nâng cao tín vụ dụng Chi nhánh Hải Phịng” trình bày Quyết 1371/QĐ-NHHT Chủ NHHT quy tình9.hình thựcđịnh tế hoạt động nhằm phân tích, tịch đánhHĐQT giá chất luợng.V/v ban đua hành vay NHHT khách chế giảicho pháp nhằm khắc phục tồnhàng’ tại, thiếu sót, nâng cao chất luợng tín 10.tạiQuyết định 52/2007/QĐ-NHHT, Ban hành quy định việc phân loại nợ, dụng Chi nhánh trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHHT’’ 11 Thanh Thanh Lan (2013) —Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam bắt đầu hoạt động” http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan-hang-hop-tac- ... HẢI PHÒNG 2.1.1 Đặc điểm Chi nh? ?nh Ngân hàng hợp tác xã chi nh? ?nh Hải Phòng 2.1.1.1 Tổng quan Ngân hàng hợp tác xã chi nh? ?nh Hải Phòng Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HẢI PHÒNG... giá chất lượng hoạt động tín dụng tài Ngân hàng Hợp tác xã chi nh? ?nh Hải Phòng - Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng hợp tác xã chi nh? ?nh. .. HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NH? ?NH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH