- Tỷ lệ nợ quá hạn
07 176 270 05 123 69 153 37 33.6 94.0 Dư nợ trung dài hạn 5 ĩ 221.72
3.2.10. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với QTDND
- Đối với mỗi ngân ngân hàng đều có những chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của mình trong từng giai đoạn cụ thể. Chính sách cho vay phản ánh cương
lĩnh tài trợ của một ngân hàng, có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cho vay
đối với
suất áp dụng cho vay QTDND của NHHTXVN CNHP thường thấp và ưu đãi hơn nhiều so với mức lãi suất cho vay các đối tượng khác, tuy nhiên để đảm bảo có lợi nhuận, các QTDND có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau tùy theo thỏa thuận với khách hàng. Vi các QTDND nằm rải rác ở 26 xã trên địa bàn Hải Phòng, có xã có kinh tế rất phát triển, có xã còn nằm trong diện nhiều khó khăn, có tỷ lệ hộ nghèo cao. Vì thế, vừa căn cứ theo tình hình thực tế để hỗ trợ người dân, vừa căn cứ theo khung lãi suất được quy định, NHHTXVN CNHP cần áp dụng một cách linh hoạt các mức lãi suất hác nhau đối với từng QTDND. Ngân hàng có thể dựa trên kết quả thẩm định tín dụng của các QTDND bao gồm hồ sơ, lịch sử quan hệ của QTDND của các khách hàng của Quỹ, các báo cáo và tình hình thực tế tại địa bàn để đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm khuyến khích các QTDND vay vốn. Với những hộ nghèo nếu có mức lãi suất phù hợp họ có thể thanh toán lãi và nợ gốc tốt, sẽ làm tăng chất lượng các món vay của QTDND, qua đó cũng đảm bảo chất lượng cho vay QTDND của NHHTXVN CNHP.
- Xác định thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ hợp lý : Kỳ hạn của khoản vay là yếu tố rất quan trọng, được ngân hàng hết sức chú ý. Ngân hàng thường dựa trên kỳ hạn của nguồn để quyết định chính sách kỳ hạn cho vay nếu khả năng tìm kiếm nguồn và chuyển hoá kỳ hạn nguồn của ngân hàng không cao. Tuy nhiên, trên thực tế kỳ hạn nguồn của ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn của khách hàng. Vì thế, Ngân hàng cần có những biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ nghiêng về đáp ứng kỳ hạn của QTDND. Ngoài ra, Ngân hàng cần căn cứ vào mục đích sử dụng của khoản vay, cụ thể là QTDND kế hoạch cho thành viên vay kỳ hạn như thế nào, để đưa ra thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý và hiệu quả, bởi vì nếu không đưa ra kỳ hạn phù hợp với các kỳ hạn thu nhập của QTDND thì sẽ gây khó khăn trong khả năng thanh toán của QTDND, điều này hoàn toàn có thể xảy ra khi thời điểm thu nợ của ngân hàng không trùng với thời điểm các nguồn thu nhập của QTDND, như thế QTDND sẽ gặp khó khăn khi thanh toán lãi và gốc, gây ra nợ quá hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay. Vì vậy, tùy thuộc vào đặc
điểm của từng QTDND, đặc điểm về các nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đua ra thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho QTDND trả nợ gốc và lãi.
- Cần linh hoạt trong phương thức giải ngân: Với đặc thù các quỹ nằm rải rác ở các địa bàn xa với trụ sở chính của NHHTXVN CNHP, đi lại không thuận tiện. Để đáp ứng nhu cầu kịp thời của các QTDND cũng nhu của các hộ dân vay vốn của quỹ, NHHTX CNHP cần linh động trong các phuơng thức giải ngân nhu mang tiền đến trực tiếp tận nơi phát cho quỹ, với các quỹ có kết nối chuyển tiền có thể giải ngân bằng hình thức chuyển khoản để khách hàng có thể nhận đuợc khoản vay của mình một cách nhanh chóng nhất.