- Tỷ lệ nợ quá hạn
1.4.1. Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Nam Định
Là 1 Ngân hàng mới được chuyển đổi tuy đã có thâm niên hoạt động trong ngành tín dụng song Ngân hàng vẫn gặp rất nhiều khó khăn trong tình hình kinh tế chưa hôi phục sau cuộc hủng hoảng, phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ các Ngân hàng thương mại với các chính sách lãi suất và hình thức dịch vụ, song NHHT Chi nhánh Nam Định đã gặt được những thành tựu rất đáng khen ngợi. Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, NHHT và các cấp lãnh đạo, Chi nhánh đã nỗ lực khắc phục khó khăn, liên tục phát triển, hoàn thành tốt các chỉ tiêu cơ bản, cơ cấu kinh tế được chuyển dịch tích cực.
- Chất lượng tín dụng của Chi nhánh không ngừng nâng cao và đạt những kết quả rất khả quan, thu hút được số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền tạo được nguồn vốn bảo đảm cho hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ. Chi
phí, lãi suất linh hoạt tạo nhiều thuận lợi, ưu đãi cho khách hàng
- Quy mô tín dụng tăng nhanh và đều, đảm bảo chất lượng đời sống cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh, các mức lương thưởng theo quy định.
- Chi nhánh đã từng bước hạn chế được tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất, bảo đảm chất lượng tín dụng cũng như sự phát triển an toàn của Chi nhánh và ổn định
phát triển kinh tế địa phương
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định:
- Chất lượng tín dụng chưa đảm bảo, cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, tỷ lệ nợ quá hạn an toàn so với quy định nhưng giá trị tuyệt đối nợ quá hạn vẫn còn cao,
tốc độ
xử lí chậm làm tiềm ẩn khả năng mất vốn.
- Khả năng cạnh tranh còn kém so với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn
- Chính sách lãi suất liên tục được điều chỉnh làm cho hoạt động tín dụng không ổn định, bị trì trệ, ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả kinh doanh.
- Chất lượng thông tin ngân hàng còn nhiều hạn chế gây gây khó khăn cho công tác thẩm định, các tài sản đảm bảo cũng chưa thật sự chất lượng.
- Các văn bản pháp luật chưa thông suốt, còn nhiều mâu thuẫn chồng chéo gây hông ít hó hăn cho cán bộ tín dụng và hách hàng
- Công tác kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay chưa đúng mức, còn lỏng lẻo do cán bộ tín dụng còn thiếu về số lượng, chưa đảm bảo kinh nghiệm thực
tế và trình độ dẫn đến việc đánh giá tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo chưa chính
Tín dụng ngắn hạn được Chi nhánh đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp.
Tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh đang có xu hướng tăng lên rõ rệt. Cùng với sự tăng trưởng này Chi nhánh đã góp phần mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường trong nước và quốc tế, góp phần tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp của xã hội, góp phần đẩy lùi nạn tín dụng nặng lãi tại các vùng nông thôn, đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và ổn định.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng trong ba năm qua đều chiếm trên tỷ trọng cao trong tổng thu nhập tại chi nhánh. Chi nhánh tiếp tục khẳng định được vai trò của mình trong việc điều hoà vốn tín dụng, đã chủ động cân đối được nguồn vốn để đáp ứng đủ và kịp thời cho QTD thành viên vay vốn, góp phần đáng kể vào quá trình phát triển ổn định hệ thống QTD thành viên trên địa bàn tỉnh.
Cơ chế lãi suất linh hoạt trong khuôn khổ mức lãi suất do NHNH quyết định. So với các Chi nhánh khác thì Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Thanh Hóa luôn đi đầu trong việc thực hiện chủ trương chính sách, định hướng của NHNN.
Công tác lựa chọn hách hàng được Chi nhánh thực hiện há tốt, thông qua việc thực hiện triệt để cơ cấu hách hàng, phân loại và định hướng hách hàng mục tiêu, đồng thời luôn tuân thủ các chỉ tiêu giới hạn và mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng được giao.
Chi nhánh thực hiện triệt để việc cơ cấu lại hách hàng tín dụng, hạn chế dần và đi đến chấm dứt với các khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc trây ỳ không hoàn trả nợ đúng hạn.
Công tác chỉ đạo kiểm tra, hướng dẫn trong việc thẩm định tín dụng, quản lý giám sát vốn vay và thu nợ được tăng cường và dần đi vào nề nếp, quy củ, phục vụ và hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Gần đây chi nhánh đã sử dụng có hiệu quả công cụ kế hoạch trong việc định hướng và điều tiết tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn được giảm dần qua các năm và luôn được kiểm soát ở mức an toàn. Đồng thời công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi được thực hiện dứt điểm
nên đã đạt được những kết quả rất khả quan.
Việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi do tín dụng được chấp hành nghiêm túc đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Tuy nhiên vẫn còn 1 số hạn chế như:
Đầu tư tín dụng cho khối khách hàng trong hệ thống là các QTDND còn chậm mở rộng, chưa tương xứng với tổng số hộ và thành viên của QTDND trên địa bàn.
Công tác huy động vốn tại các QTDND cơ sở còn thấp chưa thực sự tự lực được
nguồn vốn còn cần sự điều hoà vốn của NHHTX cũng như chưa gửi điều hòa để hỗ trợ
nguồn vốn cho NHHTX hoạt động trong công tác điều hòa vốn cho hệ thống.
Cơ cấu nguồn vốn đã có xu hướng chuyển dịch nhưng thực sự vẫn chưa vững chắc do chi nhánh còn phụ thuộc vào nguồn vốn từ Hội sở. Hơn nữa, nguồn vốn của chi nhánh có tỷ trọng vốn có kỳ hạn ngắn lớn, đây là một nguồn vốn không ổn định, do đó mà việc cấp tín dụng trung, dài hạn còn hạn chế.
Hiệu suất sử dụng vốn thấp, tức là nguồn vốn huy động chưa sử dụng có hiệu quả, song chi nhánh chưa thực sự mạnh dạn đầu tư vào những lĩnh vực, dịch vụ mới, cũng vì nguồn kênh thông tin khách hàng không đạt chất lượng nên chi nhánh không dám mạo hiểm. Do đó hoạt động dịch vụ của chi nhánh được đánh giá là chưa phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng, Dịch vụ chưa phong phú đa dạng, chưa có nhiều hoạt động quảng bá, phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ còn yếu.
Chất lượng thẩm định hách hàng, thẩm định dự án đầu tư vẫn còn hạn chế do hoạt động thu thập thông tin còn yếu và hông đa dạng, thông tin về ngành quá thiếu thốn ngay cả nguồn thông tin thu thập từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN cũng rất sơ sài do đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
Bên cạnh đó đội ngũ nhân viên tín dụng tại chi nhánh còn thiếu thốn, nhiều cán bộ mới vào nghề nên kinh nghiệm trong công tác tín dụng chưa nhiều do vậy trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng cũng còn nhiều thiếu sót, hạn chế.
vay vốn phải được tiến hành thường xuyên. Nhưng thực tế tại chi nhánh công việc này chưa được tiến hành thường xuyên.