- Tỷ lệ nợ quá hạn
1.3.5.3. Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng
a. Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng của có ý nghĩa quyết định sự thành bại của Ngân hàng, là yếu tố đầu tiên tác động dến việc cung ứng vốn cho nền inh tế.
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Các điều hoản của chính
sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Chính sách tín dụng phù hợp còn tạo được sức hút với khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Chính vì thế, chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào chính sách tín dụng của NH có đúng đắn hay không.
b. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là trình tự giai đoạn bao gồm những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc lập ra một quy trình đảm bảo tính khoa học và thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước. Quy trình tín dụng gồm 3 giai đoạn chính:
- Chuẩn bị cho vay: trong bước này NH phải tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định
khách hàng và phương án, dự án vay vốn. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc
nhiều vào
chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều iện, thủ tục cho vay của từng
ngân hàng thương mại.
- Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay để có những hành động can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc thiết lập hệ thống
kiểm tra
hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp iểm soát sẽ góp phần nâng
khách hàng sẽ giảm thiểu rủi ro, hạn chế được những khoản nợ quá hạn, bảo toàn vốn và nâng cao chất lượng tín dụng.
Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại không mang tính cứng nhắc. Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt, thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho phù hợp.
c. Công tác tổ chức Ngân hàng
Khả năng tổ chức của Ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng. Ngân hàng được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ,
nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng
như với các cơ quan liên quan khác sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của
khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
d. Chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố hàng đầu đối với ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của Ngân hàng.
Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm, năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện cấp tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ có thể nói là nhân tố quyết định đến sự thành công của công tác tín dụng. Bên cạnh đó, cần phải quan tâm đến phẩm chất đạo đức của đội ngũ. Cán bộ tín dụng mà hông có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trưòng kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, sự thay đổi của thị trường.. .dự đoán trước được những biến động có thể xẩy ra từ đó tư vấn lại cho hách hàng xây
Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo Ngân hàng có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng các mục tiêu đã định. Thông qua kiểm soát nội bộ giúp cho nhà lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra; phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai trái từ đó đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ phát hiện kịp thời các sai sót cũng nguyên nhân dẫn đến những lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng g. Thông tin tín dụng
Đây là yếu tố hết sức cần thiết, là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay từ đó có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp, an toàn và hiệu quả. Thông tin là yếu tố sống còn đối với mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt. Thông tin tín dụng có thể tập hợp được từ nhiều nguồn khác nhau như: hồ sơ vay vốn, phỏng vấn khách hàng, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.