0275 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÂN NGỌC MINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG THÂN NGỌC MINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Như Minh HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực nội dung chua đuợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Thân Ngọc Minh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .2 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG .6 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại .18 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG0 MẠI 24 1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 24 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .26 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 28 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 30 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 32 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .38 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HOA KỲ VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 48 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Hoa Kỳ hoạt KẾT LUẬN CHƯƠNG .52 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 54 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 54 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 54 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Thành - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 56 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .65 2.2.1 .Tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng 65 2.3.1.2.2.2 Phân loại cho vay 2.3.2 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.3.3 2.3.4.TMCP KỸ2.3.5 THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .71 Phân tích tiêu định tính 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG .87 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH - NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .88 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH THỜI GIAN TỚI 88 54 3.1.1 Định hướng DANH phát MỤC triểnCÁC hoạt động CHỮkinh VIẾT doanh TẮTchung mục tiêu Techcombank .88 3.1.2 Mục tiêu, định hướng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 91 3.2.1 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng: .91 3.2.2 Nhóm giải pháp Marketing chiến lược kinh doanh 95 3.2.3 Nhóm giải pháp khác .100 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 106 3.3.1 Kiến nghị .với Chính phủ 106 3.3.2 110 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước CBTD CLTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCPKỹ thương Việt Nam 113 - Cán tín dụng - Chất lượng tín dụng DN NVV HSC - Doanh nghiệp nhỏ vừa - Hội sở NHBL - Ngân hàng bán lẻ NHNN NHTM - Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng thương mại NHTW SXKD - Ngân hàng trung ương - Sản xuất kinh doanh Techcombank - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TCKT - Tô chức kinh tê TCTD - Tơ chức tín dụng - Thương mại cô phần TMCP DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Techcombank Hà Thành giai đoạn 2013 - 2015 57 Bảng 2.2: Kết kinh doanh Techcombank Hà Thành giai đoạn 2013 2015 .63 Bảng 2.3: Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ 66 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay .67 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo đối tượng khách hàng .69 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn nợ xấu TechcombankHà Thành 73 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn Techcombank HàThành 75 Bảng 2.8: Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Techcombank Hà Thành 76 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng Techcombank Hà Thành .61 giai đoạn 2013 - 2015 61 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn cho vay .69 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng .71 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Techcombank Hà Thành 56 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng ln có vị trí trọng yếu kinh tế quốc dân Sự tăng truởng hệ thống ngân hàng có tác động mạnh mẽ đến tăng truởng kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng xu huớng tất yếu kinh tế giải pháp để đáp ứng nhu cầu hội nhập toàn cầu hóa kinh tế Trong xu đó, Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam (Techcombank) buớc hoàn thiện phát triển hoạt động theo huớng chuẩn mực quốc tế Cùng với xu đó, hoạt động dịch vụ ngân hàng đại ngày đóng vai trị chủ đạo Cho đến nay, tín dụng NHTM kênh phân phối chủ yếu, thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nuớc Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, chủ yếu vay vay Vì hoàn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghĩa định đến phát triển ngân hàng, bảo đảm cho trình luân chuyển vốn ngân hàng đuợc tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để bảo đảm khả khoản Chính lẽ đó, việc nâng cao chất luợng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị , họat động kinh doanh ngân hàng Truớc bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, ngành ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với thách thức lớn dần uu mạng luới truớc tập đồn tài - ngân hàng đa quốc gia Với tiềm lực tài hùng mạnh, kinh nghiệm tiếp cận thị truờng nuớc sở tại, đội ngũ nhân lực đào tạo chuyên nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế chất luợng dịch vụ vuợt trội, tập đoàn tăng dần thị phần ngành tài ngân hàng Việt Nam Tình hình đòi hỏi ngân hàng thuơng mại Việt Nam cần có buớc chuyển mạnh mẽ khơng luợng mà 103 năm Tránh tình trạng cán khơng bố trí cơng việc khác đưa làm công tác kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trinh độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán phịng kiểm tra kiểm sốt Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiếm tra kiểm sốt nội q trình tác nghiệp phải thực minh bạch, tránh tình trạng nể - Cần quy trách nhiệm rõ ràng cán kiểm sốt, có chế độ khuvến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm tra - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Bên cạnh đó, hệ thống kiểm tra kiểm soát nội cẩn thường xuvên tự đánh giá có tác dụng phòng ngừa hạn chế rủi ro - Phát huy tính chủ động thực thi nhiệm vụ cần giao quvền phán tín dụng cho cấp cụ thể sở ngun tắc, quy trình tín dụng thực phân công, phân nhiệm rõ ràng, quy định mối quan hệ cán tín dụng với trưởng phịng tín dụng giám đốc Giám đốc phải người chịu trách nhiệm cuối cho khoản vay - Duy trì kiểm tra thường xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất kiêm tra trọng điểm Làm tốt công tác kiểm tra chéo lẫn phận, chi nhánh sở Xem cơng tác kiểm tra, kiếm tốn nội cơng việc bình thường hoạt động Chi nhánh Phải làm cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh hiểu rõ kiểm tra lả công việc người nhằm nâng cao hiệu hoạt động, đặc biệt lả hoạt động tín dụng Trong đó, cẩn kiểm tra chặt chẽ việc thực nguyên tăc quy trình hoạt động tín dụng; thường xun rà sốt, phân tích đánh giá khoản cho vay, 104 nhóm khách hàng để phát kịp thời thiếu sót, biên động bất lợi khoản vay - Trong kiểm tra tín dụng cần phải chọn mẫu, tối thiểu 30% vay, ý vay có giá trị lớn, nợ gốc lãi điều chinh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hạn - Kiểm tra trước sau cho vay nhiệm vụ chủ yếu CBTD thực tế Chi nhánh, công tác chưa trọng mức Hiện tượng phổ biến, kiểm tra trước cho vay, sau cho vay quan tâm Tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích nguyên nhân làm giảm khả thu hồi nợ ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, chấn chỉnh việc thực nhiệm vụ CBTD nói riêng, hoạt động Chi nhánh nói chung quy trình cấp tín dụng cấp thiết Trước mắt cần quán triệt cán lãnh đạo, CBTD nguyên tắc, quy trình cho vay 3.2.3.3 Nâng cao trình độ lao động, bố trí lao động hợp lý Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán tín dụng người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng, nên đội hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao, Chi nhánh cần trọng đến công tác đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao lực trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán huy động vốn nói riêng Cụ thể: 105 Cần đào tạo hệ thống cán công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa cán tín dụng cần phải có kiến thức mặt nghiệp vụ kỹ cần thiết như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt, phải phổ cập kiến thức lãi suất, ngoại tệ, vốn, để đáp ứng yêu cầu ngày cao cơng việc Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc khách hàng, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu bố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng tiếp tục tín nhiệm, sử dụng dịch vụ giới thiệu nhiều khách hàng Tuyển dụng, đào tạo, xếp tổ chức cán công nhân viên chức cho phù họp với trình độ, sử dụng chuyên môn nhằm phát huy hết lực sở trường cán Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập, xử lý thơng tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán tín dụng việc trang bị kiến thức cần thiết, cho họ phải cán Marketing tốt nhất, phải biết tận dụng hội quảng cáo, giới thiệu ngân hàng minh, để hình ảnh ngân hàng trở lên gần gũi, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm ngoại ngữ, tin học để tổ chức lớp học nhằm nâng cao trình độ ngoại ngữ trình độ tiếp cận công nghệ thông tin cán bộ, nhân viên để đáp ứng cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc 106 Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, đãi ngộ, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nhu hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, Techcombank Hà Thành cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực họp lý, chọn nguời phù họp với yêu cầu công việc Từ lựa chọn, đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý, điều hành hoạt động tín dụng nhu xây dựng đội ngũ chuyên viên tu vấn Thực thuờng xuyên có kết cơng tác qui hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc cho tất cán bộ, đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng phuơng thức đào tạo cán phù hợp gắn với phát triển nghiệp vụ, xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, lực chun mơn để hồn tốt cơng việc đảm nhiệm, quan tâm bồi duỡng đội ngũ cán chủ chốt công tác huy động vốn 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để nâng cao lực hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn cần đuợc hỗ trợ, quan tâm Chính phủ, quan ban ngành Chính quyền địa phuơng nhu: Tạo mơi trướng kinh tế vĩ mô ổn định Bất kỳ thay đổi môi truờng kinh tế vĩ mô gây ảnh huởng định hoạt động huy động vốn NHTM Những ảnh huởng theo hai chiều huớng trái nguợc tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi truờng kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tu, mức thu nhập bình quân đầu nguời tăng truởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng khả 107 huy động cung ứng vốn nên kinh té, nhờ mà hiệu huy động vốn Ngân hàng đuợc nâng cao Nguợc lại, môi truờng kỉnh tế vĩ mô thuờng xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, hoạt động Ngân hàng gặp khó khăn, chất luợng tín dụng giảm Chính để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài điều hành thực thi sách tiền tệ, sách tài khố cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức hợp lý, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm đuợc nhu vậy, mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần phải đạo ngành nước thực sách kinh tế đúng, đắn đồng thời có sách ngoại giao tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, làm thất tài sản Nhà nước, làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Đẩy mạnh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Một vấn đề kinh tế - xã hội mà Việt Nam phải đối mặt tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư nặng nề Hầu hết giao dịch toán dân cư thực chủ yếu tiền mặt Tình trạng toán tiền mặt lớn kinh tế vấn đề quan tâm không riêng nước ta mà tình trạng chung nước chậm 108 phát triển, nước phát triển nhiều kinh tế trình chuyển đổi Tình trạng khơng đặt vấn đề quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ cịn gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế số tiêu cực khác Do đó, khơng NHNN, mà Chính phủ cần đạo ngành liên quan triển khai đồng giải pháp hạn chế toán tiền mặt Phát triển thị trường chứng khoán Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, việc hình thành phát triển thị trường chứng khoán mang ý nghĩa lớn NHTM đặc biệt với hoạt động huy động vốn Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn huy động chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng), việc phát hành công cụ nợ để huy động vốn thuận lợi có thị trường chứng khốn phát triển Khi đó, loại cơng cụ nợ dễ dàng chuyển nhượng, tính khoản loại giấy tờ có giá đảm bảo hấp dẫn với nhà đầu tư Trong thời gian qua, thị trường chứng khoán biến động phức tạp, gây hoang mang cho nhà đầu tư Đến thời điểm thị trường chứng khốn Việt Nam khơng cịn nơi hấp dẫn với nhà đầu tư ngồi nước Chính phủ cần phải giao cho Ủy ban chứng khốn nhà nước có biện pháp cần thiết để hỗ trợ cho thị trường này, đảm bảo sân chơi bình đẳng, an tồn cho doanh nghiệp nhà đầu tư Hoàn thiện chế sách lĩnh vực hoạt động ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ ngân hàng Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Tuy nhiên, với đòi 109 hỏi hội nhập kinh quốc tế khu vực ngành kinh tế ngành ngân hàng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện cho môi truờng hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi Hiện nay, NHTM Việt Nam sử dụng lãi suất hình thức cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn cạnh tranh giành chất luợng hoạt động Ngân hàng Điều xuất phát từ phân biệt đối xử Ngân hàng nuớc với Ngân hàng nuớc ngoài, NHTM quốc doanh với NHTM quốc doanh Các NHTM quốc doanh chiếm uu hẳn so với NHTM cổ phần NHTM nuớc ngồi Vì thế, Ngân hàng sử dụng lãi suất nhu công cụ chủ yếu thu hút khách hàng Tuy nhiên truớc yêu cầu hội nhập, Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nuớc ngồi có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, nhu lớn mạnh số luợng lẫn quy mô NHTM cổ phần, NHTM tu nhân Việt Nam phải bắt buộc thực sách khơng phân biệt đối xử Ngân hàng nuớc với nuớc ngoài, NHTM quốc doanh ngồi quốc doanh Thực tế đó, dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Hoạt động ngân hàng đuợc xem lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, Chính phủ ban hành Luật Cạnh tranh, Luật Quảng cáo kiến nghị Chính phủ đạo Bộ, ngành liên quan ban hành văn huớng dẫn duới luật đồng để tạo khung khổ pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng 110 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng cho ngân hàng phải mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp Từng bước thực cải tiến mở rộng hỉnh thức tốn, tốn khơng dùng tiền mặt, tuyên truyền, vận động tầng lớp dân cư thực tốn, chi trả hàng hóa, dịch vụ thơng qua tài khoản ngân hàng, để từ dần thay đổi tập quán sử dụng tiền mặt người dân Thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đối Nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường vốn, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp Mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với biến động thị trường biến động kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi sai trái, gian lận làm ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, góp phần khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 111 NHNN cần lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM viết định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước, thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh, an tòa hệ thống ngân hàng - Về sách lại suất: lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất phù hợp sẽ thu hút nguồn vốn hiệu quả, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Để giúp cho NHTM có lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng NHNN cần phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động trực tiếp vào việc thực sách lãi suất NHTM Cần xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng cách khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để NHTM TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh - sách tỷ giá: Chính sách tỷ giá có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác hoạt động huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà 112 khơng thể lường trước được, gây tác động xấu hoạt động huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn đồng nội tệ giá so với đồng USD cho dù lãi suất huy động đồng USD giảm xuống lãi suất huy động nội tệ có đẩy lên cao chưa nguồn vốn huy động nội tệ NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VND tiếp tục giá Như vậy, thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định, hợp lý, tạo niềm tin cho người dân vào đồng tiền nội tệ Có vậy, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM, có hoạt động huy động vốn - tỷ lệ dự trữ bắt buộc: việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng NHNN cần sử dụng có hiệu cơng cụ dự trữ bắt buộc cho giảm thiểu nguồn vốn không sinh lời ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hoạt động nghiệp vụ, khuyến khích ngân hàng sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Đồng thời NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động minh vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ - hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với NHTM với quan có liên quan việc phát hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như: toán thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM NHTM, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thơng qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện 113 lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, NHTM thu hút đuợc nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần đuợc bổ sung hồn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng chi nhánh Hà Thành thực đuợc cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng Việt Nam Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nuớc nuớc, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Chỉ đạo Ban Nhân bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cuờng sở vật chất, đảm bảo mặt giao dịch, tăng cuờng theo huớng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Ngân hàng TMCP Kỹ Thuơng Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau: Thuờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề 114 văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không đuợc xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng đuợc yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Ngân hàng TMCP Kỹ Thuong Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phưong Do điều kiện đon vị khác nhau, khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai 1|ũ lụt định hướng, chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thưong Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đon vị thành viên Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do đó, Techcombank cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng 115 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để nâng cao chất lượng tín dụng với quy mô chất lượng ngày cao Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN Techcombank Việt Nam nhằm tạo hánh lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở Techcombank Hà Thành có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 116 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định vị tín dụng NHTM kinh tế thị trường xu hội nhập Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động cốt lõi NHTM Tuy nhiên, NHTM xác định rủi ro tất yếu hoạt động tín dụng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu cấp bách khơng Techcombank mà cịn tất NHTM Việt Nam Để nâng cao chất lượng tín dụng, nhiệm vụ ngân hàng thương mại cần phải kiểm soát rủi ro Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank Hà Thành, đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM; phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Techcombank Hà Thành Để thực mục tiêu giải pháp đề tài đua số kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước Khi giải pháp nêu triển khai cách đồng theo lộ trình hợp lý, vững góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng, nâng 117 118 cao lực DANH tài chính, TÀI đại hóa cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý MỤC LIỆU THAM KHẢO chất TS lượng nguồn Đăng nhân lực, gópPGS phần TS phát Hoàng triến dịch ngân hàng bán lẻ,Huy từ PGS Nguyễn Dờn, Đức,vụ PGS TS Trần đưa ngày(2005) phát triển mạnh Thống bền vững Hoàng, TS Techcombank Trầm Xuân Huơng Tiền tệ ngânlớn hàng NXB kê hội nhập tồn cầu hóa TSkinh Lêtế Đình Hạc (2009), Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Trong kiện ln án có tiến biến động ngân hàngđiều thương mạicạnh Việt tranh Nam, Luận sỹ Kinh tế ảnh hưởng môi trường mô, nhu khách(2007), hàng, hoạt hàng, đối thủNXB cạnh Lao tranhđộng nên PGS TS vĩTrần Huy cầu Hồng Quảnđộng trị ngân xãcác hội chiến lược, sách tín dụng NHTMCP ln có biến Đây Minh đềKiều tài tương đối Nghiệp rộng, địivụhỏingân phải hàng có nhiều thời gian TSđổi.Nguyễn (2007), thương mại, nghiên NXB cứu Thống kê lý luận thực tiễn nên luận văn không tránh thiếu sót cần bổ Vì vậy,Thị tác Mùi giả mong muốnGiáo nhận để PGS TSsung Nguyễn (2008), trình Nghiệpý kiến vụ đóng ngân góp hàng luận văn thiện thương mại,được NXBhồn Tài Ngân Tác giả xin nuớc gửi lờiViệt cảm Nam ơn chân thành Quy đến TS Như Minh hàng Nhà (2001), chếNguyễn cho vay tận tình đỡ, tạohàng, điều số kiện để em hồn thành luận văn TCTD đối giúp với khách 1627/2001/QĐ-NHNN xin chân ơn! Ngân Em hàng Nhà thành nuớccảmViệt Nam (2013), Thông tu số 02/2013/TT- NHNN việc bàn hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phuơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam (2015) Báo cáo thường niên năm 2013 - 2015 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội 10.Quốc hội nuớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 11.Quốc hội nuớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước, số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12.S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thuơng mại - Commercial bank management, NXB Tài chính, Hà Nội ... LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH 54 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH 54 2.1.1 Khái quát h? ?nh th? ?nh phát... Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh 54 2.1.2 T? ?nh h? ?nh hoạt động kinh doanh Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 56 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG... TÍN DỤNG TẠI CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH - NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .88 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH THỜI