PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HOÀNG MAI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh NGUYỄN HOÀNG LAN Hà Nội – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Ngành: Quản trị Kinh doanh Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 83.40.101 Họ tên học viên: NGUYỄN HOÀNG LAN Người hướng dẫn: TS NGUYỄN VĂN CẢNH Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan danh dự Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2019 Tác giả Nguyễn Hoàng Lan MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề lý luận về phát triển tín dụng các ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 11 1.1.3 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.1.4 Khái niệm cần thiết phát triển tín dụng cá nhân 21 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng 23 1.2.1 Nhân tố khách quan 23 1.2.2 Nhân tố chủ quan 26 1.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 28 1.3.1 Các tiêu định lượng 28 1.3.2 Các tiêu định tính 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại 31 1.4.1 Ngân hàng TMC Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải phòng 31 1.4.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Ninh 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 35 2.1 Khái qt tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 47 2.2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 47 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 50 2.3 Đánh giá chung về phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 67 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 67 3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai đến năm 2025 tầm nhìn đến năm 2030 67 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 69 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 71 3.2.1 Giải pháp chung cho việc phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 71 3.2.2 Giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 83 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 85 3.3.1 Kiến nghị NHNN 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nước ngồi TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 10 DNTD Dư nợ tín dụng 11 DSCV Doanh số cho vay 12 VCB Hoàng Mai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – STT Chi nhánh Hoàng Mai DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức hoạt động VCB Hoàng Mai năm 2018 37 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động VCB Hoàng Mai giai đoạn 2016 - 2018 41 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VCB Hồng Mai giai đoạn 2016 - 2018 43 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VCB Hoàng Mai giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB Hoàng Mai 47 năm 2016 đến 2018 47 Sơ đồ 2.5 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân 49 Bảng 2.6 Bảng phân loại đánh giá hài lòng về chất lượng tín dụng 53 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động nay, môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro hơn, các ngân hàng thương mại cần có bước phù hợp để có điều chỉnh, thích nghi kịp thời với chuyển dịch thị trường Xu chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại đại đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, coi phát triển bán lẻ, phát triển tín dụng cá nhân mục tiêu chiến lược nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh Phát triển tín dụng cá nhân ngày thể tầm quan trọng định hướng phát triển mang tính chiến lược Ngân hàng Khách hàng an toàn, phát triển hoạt động hiệu nền tảng kinh doanh an toàn, hiệu tổ chức tín dụng Chương tập trung nghiên cứu các sở lý thuyết về hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại nói riêng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng, kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại Chương tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai Trong nêu rõ hoạt động cụ thể phát triển tín dụng cá nhân thơng qua sản phẩm, quy trình cho vay kết đạt được, tồn hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Chương đưa số giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai cở sở đáp ứng định hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng thời gian tới Các giải pháp pháp triển bao gồm giải pháp chung cho việc phát triển tín dụng cá nhân các giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai số kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân ngày hiệu quả, đáp ứng yêu cầu, tiềm phát triển đơn vị LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới WTO đến nay, Việt Nam thực sách mở cửa sâu rộng lĩnh vực ngân hàng, cho phép ngân hàng 100% vốn nước thành lập Việt Nam khuyến khích ngân hàng nước tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược nước ngồi để tăng vốn, cải thiện công nghệ nâng cào trình độ quản lý rủi ro Sự tham gia các ngân hàng nước ngồi theo lộ trình mở cửa hiệp định tự đặt áp lực cạnh tranh ngày tăng đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có bước cải tổ mạnh mẽ để phát triển toàn diện nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động so với thời gian trước, để có thích ứng kịp thời với biến động thị trường, chủ động hoạt động kinh doanh có thay đổi kịp thời đáp ứng đạo vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng “mảnh đất màu mỡ” để ngân hàng phát triển, mở rộng mạng lưới gia tăng lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng thương mại định hướng phát triển mang tính chiến lược ngân hàng thời gian tới Muốn giữ vững thị phần phát triển, ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh các Ngân hàng thương mại, tín dụng xem hoạt động mang lại lợi nhuận từ 70 - 80% thu nhập Ngân hàng, có Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Xu chung định hướng phát triển các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, điều thể rõ thơng qua lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại ngày chiếm tỷ trọng lớn, chiếm 40-50% thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng Việc đẩy mạnh phát triển tín dụng, với việc chuyển dịch cấu vốn vay từ tập trung chủ yếu vào tín dụng doanh nghiệp sang tăng cường, đẩy mạnh tín dụng cá nhân thực đồng thời, định hướng phát triển mang tính chiến lược Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai nói riêng Với định hướng Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trở thành Ngân hàng số Việt Nam về Bán lẻ, hoạt động phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai các Chi nhánh VCB khác tập trung đẩy mạnh, mà mục tiêu mang tính cấp thiết Ngân hàng thời gian tới Xuất phát từ thực tiễn hoạt động sở lý luận nên trên, tơi chọn vấn đề: “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu về lý luận, thực hiển đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Có thể kể đến số cơng trình như: - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” Đoàn Thị Hồng Nga thực năm 2010; Luận văn làm rõ số vấn đề lý luận phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại, đồng thời hạn chế đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Nguyễn Ngọc Lê Ca thực năm 2011 Luận văn xây dựng sở lý thuyết về tín dụng cá nhân, vai trò tín dụng cá nhân, sản phẩm tín dụng cá nhân đặc thù Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.Trong luận văn thực trạng phát triển tín dụng cá nhân có đánh giá kết đạt nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Tuy nhiên, luận văn viết quan điểm góc nhìn tầm vĩ mơ, góc nhìn hệ thống nói chung Trong đó, hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng, cụ thể Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – đơn vị kinh doanh có đặc điểm, yếu tố khách quan, đặc thù ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh 82 bè, người thân giới thiệu có sách chăm sóc, tặng q khách hàng giới thiệu giới thiệu + Tổ chức các chương trình tri ân, tặng quà khách hàng cũ để phát triển khách hàng cũ tăng cường quảng bá hình ảnh, tạo lòng tin đến khách hàng mới: tặng quà, đến thăm nhân dịp năm mới, 8/3, sinh nhật khách hàng + Có chế ưu đãi, khuyến khích khách hàng đến quan hệ Chi nhánh: mở tài khoản, ký hợp đồng toán lương, gửi tiết kiệm, vay vốn + Tăng cường trao đổi, học hỏi kinh nghiệm bán hàng từ Chi nhánh khác hệ thống VCB Ngân hàng TMCP khác + Tổ chức thi đua đến cán bộ, phòng ban chi nhánh để chăm sóc, phát triển khách hàng - Hai là, điều chỉnh kịp thời, bám sát định hướng đạo Ban lãnh đạo Các tiêu kế hoạch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đều đạt kết khả quan, tăng trưởng tín dụng đạt gần 15% - với mức Ngân hàng Nhà nước giao, Ngân hàng Nhà nước có chủ trương khơng nới lỏng tiêu tín dụng cho các Ngân hàng thương mại, đó, Ban lãnh đạo VCB có đạo Chi nhánh việc tiếp tục đẩy mạnh cấu nâng cao hoạt động Bám sát định hướng Ban lãnh đạo, VCB Hoàng Mai cần có điều chỉnh kịp thời, sàng lọc Khách hàng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn Khách hàng tốt, mang lại lợi nhận cao hiệu quả, đảm bảo an toán vốn cho Ngân hàng, đáp ứng tiêu tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước giao 3.2.1.9 Tăng cường vốn chủ sở hữu Ngân hàng Vốn chủ sở hữu vốn tự có – vốn điều lệ ngân hàng Có thể nói vốn chủ sở hữu sở nền tảng để phát triển tín dụng ngân hàng thương mại nói chung phát triển tín dụng cá nhân nói riêng Vốn chủ sở hữu khơng đơn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép hoạt động kinh doanh, hình thành nên nhà cửa, trang thiết bị cần 83 thiết cho ngân hàng, sở huy động khoản tiển gửi đầu tiên, đệm chống đỡ rủi ro phá sản, để bù đắp cho thua lỗ về tài trinh hoạt động khoảng thời gian định trước chủ ngân hàng tìm cách đưa ngân hàng trở lại hoạt động bình thường (Vũ Quỳnh Anh – Khoa Ngân hàng tài chính) Vốn chủ sở hữu sở để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, triển khai dịch vụ mới, đầu tư trang biết bị đại hóa hoạt động ngân hàng Lộ trình tăng vốn chủ sở hữu điều kiện tất yếu giúp giá tăng tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước áp dụng ngân hàng thương mại 3.2.2 Giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 3.2.2.1 Sản phẩm cho vay mua, xây, sửa nhà dành cho khách hàng cá nhân - Về hệ số trả nợ: Hiện hệ số trả nợ theo quy định Ngân hàng cho vay mua, xây sửa nhà 70%, vay mua nhà dự án 60% Hệ số trả nợ tính dựa sở số tiền trả nợ quy tháng/thu nhập bình quân quy tháng khách hàng Trong số tiền trả nợ quy tháng tính sở số tiền trả nợ ước tính lớn thu nhập bình qn quy tháng thu nhập khách hàng chủ yếu trả qua tài khoản có nguồn thu cho thuê nhà (Hợp đồng cho thuê công chứng), thu nhập chứng minh theo hồ sơ khách hàng thường thấp nhiều so với thu nhập thực tế Khách hàng Hệ số trả nợ nâng lên giúp khả cho vay khách hàng tốt - Về mức cho vay: Theo quy định VCB, việc giải ngân khách hàng toán cho bên bán tối đa 90% giá trị mua bán; 10% lại giải ngân tiếp, bên bán hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng quyền sử dụng đất - sở hữu nhà cho bên vay Để tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng giải ngân 100% giá trị mua bán vào tài khoản phong toả ”bên bán” mở VCB 3.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân Các sản phẩm tín dụng bán lẻ VCB có nhiều đổi mới, chế cho vay thông thoáng như: Mức cho vay cao hơn; Thời gian vay dài; Thủ tục hồ sơ 84 nhanh gọn, thị phần khiêm tốn so với Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nước ngồi Với sản phẩm cho vay tơ, về điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay VCB cạnh tranh với sản phẩm tương tự địa bàn, dư nợ cho vay hạn chế Do VCB cần có số cải tiến sản phẩm thời gian giải hồ sơ rút ngắn xuống, mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn 3.2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân Sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân sản phẩm VCB từ năm 2018 Sản phẩm cho vay theo hình thức hạn mức, lần theo hạn mức thấu chi tài khoản toán khách hàng để đáp ứng nhu cầu về tiêu dùng, mua sắm đồ dùng phục vụ sinh hoạt hàng ngày cán nhân viên Ưu điểm nội trội sản phẩm dành cho khách hàng lãi suất cho vay ưu đãi, nhiên, số tiền cho vay thường quy định tối đa 24 tháng lương cho khách hàng, số tiền cho vay thấp Nên VCB thực điều chỉnh quy định số tiền cho vay tối đa lĩnh vực, ngành nghề, chức vụ để đáp ứng sát với nhu cầu khách hàng Vì thực tế, theo mức thu nhập chi trả thức số công ty, đơn vị nghiệp thấp nhiều so với tổng thu nhập Khách hàng 3.2.2.4 Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá Đối tượng khách hàng vay cầm cố giấy tờ có giá hầu hết đều khách hàng có tiềm lực tài chính, khả khoản tài sản gần chắn, khách hàng thường có nhu cầu vay cầm cố giấy tờ có giá phát sinh gấp nhu cầu về tiền trước đến hạn khoản vay Thường lãi suất cho vay nhóm khách tương đối thấp, cao khoảng 1->2% so với lãi suất tiền gửi kỳ hạn Tuy nhiên, thường vào cuối năm, trần tăng trưởng tín dụng VCB chạm mức theo quy định NHNN, VCB Hoàng Mai điều chỉnh lãi suất cho vay cầm cố cao đến 4->5% Nên nhóm khách hàng này, VCB Hồng Mai có sách cho vay hợp lý hơn, giữ mức chênh lệch lãi suất 85 vay gửi hợp lý để giữ chân khách hàng, nhóm khách hàng mang lại nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Từ đó, xây dựng quan thơng tin mà tất Ngân hàng truy cập thơng tin về khách hàng cá nhân có lý lịch vay tất hệ thống Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hồn hảo cho phép Ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng; Giúp các Ngân hàng tránh sai lầm đắt giá Hiện hệ thống thông tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước đáp ứng số yêu cầu về thông tin cho ngân hàng, nhiên, hệ thống nhiều hạn chế như: phải thực hỏi nhiều phiếu thơng tin để có đủ thơng tin để cấp tín dụng cá nhân như: hỏi tin thông tin tín dụng chi tiết, hỏi tin tài sản bảo đảm tín dụng, hỏi tin thơng tin thẻ tín dụng…mất nhiều thời gian thao tác cho cán bộ, nên Trung tâm CIC NHNN có các gói hỏi tin đa dạng hơn, tích hợp nhiều tính cung cấp thơng tin cho ngân hàng Bên cạnh đó, hệ thống cần nâng cấp kịp thời, tránh tình trạng truy cập hệ thống bị lỗi truy cập, tra cứu thông tin nhiều ngày - Xây dựng các quy định, hướng dẫn riêng biệt cho tín dụng cá nhân - Nhất điều kiện phải kích cầu tiêu dùng nước để lấp khoảng trống cầu thị trường xuất Việt nam giảm mạnh (do ảnh hưởng suy giảm kinh tế toàn cầu) Tiêu dùng nước có vai trò quan trọng việc trì mức tăng trưởng GDP cao Việt Nam Chính vậy, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cần khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi (nếu muốn ngành phát triển) - Do cấu thể thức hoạt động tín dụng bán lẻ khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội thảo với 86 NHTM nhằm làm rõ đặc trưng dịch vụ tín dụng bán lẻ; Chia sẻ thơng lệ tồn cầu tốt nhất; Qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tương lai - Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng bán lẻ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Thị phần tín dụng bán lẻ Việt Nam nhiều tiềm Tuy nhiên, đặc thù Tín dụng cá nhân, việc cho vay tiềm ần nhiều rủi ro Việc tăng trưởng cần hợp lý, không tăng trưởng nóng Hàng năm, cần đánh giá hiệu - chất lượng tín dụng cá nhân cụ thể để có kế hoạch tăng trưởng sản phẩm dịch vụ (cũng phát triển các địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho khoản vay) - Nhà nước ban hành luật kinh doanh bất động sản VCB Hoàng Mai chưa có sản phẩm cho vay thuộc lĩnh vực Tại thành phố lớn, như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh có tiềm phát triển tốt sản phẩm này; VCB cần nghiên cứu, ban hành sản phẩm cho vay kinh doanh bất động sản - Hiện tại, tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai phạm vi tín dụng tiêu dùng cho các đối tượng khách hàng cá nhân Để phát triển mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, cho vay mua chứng khoán, cho vay để đầu tư trái phiếu… nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn chiến lược phát triển tín dụng cá nhân - VCB Hồng Mai cần tăng cường tách biệt đội ngũ cán tín dụng cá nhân về số lượng chất lượng, hồn chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân độc lập chuyên trách - Tách bạch với cơng tác cấp tín dụng doanh nghiệp, thực tách riêng phận tín dụng doanh nghiệp phận tín dụng cá nhân thuộc Phòng Khách hàng thành hai phòng riêng biệt để tập trung nguồn lực, đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân ngày mạnh mẽ Đồng thời, mở rộng mạng lưới điểm bán thông qua việc mở rộng thêm số lượng phòng giao dịch để đẩy mạnh bán hàng tín dụng cá nhân ngày phát triển, tương xứng với tiềm VCB Hoàng Mai 87 - Danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai phong phú, việc đưa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực chưa hiệu Do vậy, VCB Hoàng Mai cần đạo địa bàn hoạt động phải có kết hợp với địa phương, các quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay khách hàng - Thực chiến lược quảng bá sản phẩm thương hiệu VCB KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu về phát triển tín dụng cá nhân với việc phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân thực trạng hoạt động kinh doanh VCB Hoàng Mai, chương tác giả đưa số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai như: nâng cao chất lượng quản trị tín dụng, hồn thiện mơ hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, đẩy mạnh hoạt động marketing… nhằm phát triển tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai cách tốt tương lai 88 KẾT LUẬN Việc đẩy mạnh phát triển tín dụng, với việc chuyển dịch cấu vốn vay từ tập trung chủ yếu vào tín dụng doanh nghiệp sang tăng cường, đẩy mạnh tín dụng cá nhân thực đồng thời, định hướng phát triển mang tính chiến lược Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai nói riêng Với định hướng Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trở thành Ngân hàng số Việt Nam về Bán lẻ, hoạt động phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai các Chi nhánh VCB khác ln tập trung đẩy mạnh, mà mục tiêu mang tính cấp thiết Ngân hàng thời gian tới Từ vai trò ngày quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, NHTM phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung các ngân hàng giai đoạn Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng Ngân hàng Ngoại Thương, VCB Hồng Mai có biện pháp, đạo liệt nhằm tập trung phát triển tín dụng cá nhân Qua đạt kết khả quan, góp phần vào tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, thực trạng phát triển tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế phát triển tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Đề tài Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến phát triển tín dụng cá nhân NHTM Từ thấy cần thiết việc phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng 89 Hai là, sở đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai năm gần đây, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân VCB Hồng Mai Ba là, lý luận, thực tiễn định hướng phát triển VCB nói chung VCB Hồng Mai nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết về lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều các lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài Xin trân trọng cảm ơn! 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia 1997 PGS.TS Phan Thị Cúc, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 2001 Philip Kotler, Marketing cách mạng công nghệ 4.0, NXB Thế giới 2017 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Edward W.Reek Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh 1993 Frederik S.Mishkin,Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Tài 1995 TS.Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia 1996 Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam, Ngày 5/12/2013 Triều Mạnh Đức, Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, Đại học Kinh tế TP Hồ Chính Minh, 2009 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 2012 11 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê 2010 12 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 13 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 91 15 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo Hội đồng quản trị hoạt động năm 2018 định hướng hoạt động năm 2019 16 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Số liệu thống kê năm 2016, 2017, 2018 17 Nguyễn Ngọc Lê Ca, Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, 2011 18 Vương Hồng Hà, Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hang Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, Đại học Nông nghiệp Hà Nội, 2013 19 Đào Lê Kiều Oanh, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế 2012 20 Đoàn Thị Hồng Nga, Phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Đại học Kinh tế quốc dân, 2010 21 Nguyễn Minh Ngọc, Phát triển hệ thống bán lẻ Tổng công ty Thương mại Hà Nội, Đại học Kinh tế quốc dân, 2010 22 Nguyễn Minh Hằng, Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Bắc Ninh, Đại học quốc gia Hà Nội, 2016; 23 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 24 http://www.gso.gov.vn 25 http://www.sbv.gov.vn 26 http://www.vietcombank.com.vn 27 http://www.tapchitaichinh.vn 28 http://hvnh.edu.vn/bank 29 https://vietnamnet.vn/vn 30 https://bnews.vn/tai-chinh-ngan-hang 92 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Q Khách hàng ! Tơi học viên khoa Quản trị kinh doanh - trường Đại học Ngoại Thương Hiện nay, thực đề tài: "Phát triển tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” Rất mong Quý Khách hàng tham gia trả lời cung cấp thông tin vào bảng hỏi khảo sát Tôi xin chân thành cảm ơn cộng tác giúp đỡ Quý Khách hàng Tôi xin cam đoan tất thông tin tuyệt đối bảo mật dùng cho mục đích nghiên cứu đề tài "Phát triển tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” 1, THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: Quý khách vui lòng cung cấp tối thiểu thơng tin đây: - Số điện thoại:…………………… - Địa email:…………………… - Địa liên hệ:………………… Quý khách giao dịch với VBC Hoàng Mai thời gian: < năm □ – năm □ – năm □ > năm □ Quý khách thường xuyên giao dịch với Chi nhánh/PGD VCB: Quý khách vui lòng điền tên/ địa chi nhánh/PGD vào chỗ trống đây: ………………………………………………………………………………… II THÔNG TIN VỀ GIAO DỊCH CỦA KHÁCH HÀNG Quý khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? STT Chỉ tiêu 93 Vay mua đất, mua nhà, xây sửa □ nhà Vay mua ô tô □ Vay tiêu dùng □ Vay cầm cố giấy tờ có giá □ Vay sản xuất kinh doanh □ III ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG Cảm nhận Quý khách hàng tiếp xúc với ngân hàng Hoàn Chỉ tiêu STT tồn hài lòng Hài lòng Bình Chưa Hồn thường hài tồn lòng khơng hài lòng Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại, khang trang Thương hiệu Ngân hàng khách hàng tín nhiệm Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi Vị trí để xe thuận tiện Ngân hàng bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho việc đón tiếp gặp gỡ khách hàng Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu về dịch vụ cho vay Ngân hàng 94 thuận lợi cho khách hàng tham khảo Đánh giá Quý Khách hàng đội ngũ nhân viên VCB Hoàng Mai Chỉ tiêu STT Hoàn Hài Bình Chưa Hồn tồn lòng thường hài tồn lòng khơng hài lòng hài lòng Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chun nghiệp Nhân viên tín dụng có kiến thức trình độ chun mơn cao Nhân viên tín dụng xử lý giao dịch xác, thành thạo Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng Luôn lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Nhân viên tín dụng phục vụ công với tất khách hàng Đánh giá Quý Khách hàng sản phẩm tín dụng VCB Hồng Mai 95 Chỉ tiêu STT Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn lòng thường hài tồn lòng khơng hài lòng hài lòng Sản phẩm cho vay đa dạng Sản phẩm cho vay có khác biệt so với ngân hàng khác Sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu người vay Đánh giá Quý Khách hàng sách cho vay VCB Hoàng Mai Chỉ tiêu STT Hoàn Hài Bình Chưa Hồn tồn hài lòng thường hài tồn lòng khơng lòng hài lòng Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo cam kết với khách hàng Khách hàng dễ dàng tiếp cận với vốn vay Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu cần vay Phí, chi phí liên quan hợp lý Kỳ hạn khoản vay đảm bảo 96 Đánh giá Quý Khách hàng thủ tục vay vốn VCB Hoàng Mai Chỉ tiêu STT Hồn Hài Bình Chưa Hồn tồn lòng thường hài tồn lòng khơng hài lòng hài lòng Ngân hàng ln thực quy trình cho vay Thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản tiện lợi cho khách hàng Chứng từ, hợp đồng vay rõ ràng chi tiết Thời gian giải hồ sơ nhanh An toàn giao dịch ... về phát triển tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai phân tích thực trạng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. .. luận tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân. .. phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại + Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá kết phát triển tín dụng cá nhân Ngân