0890 nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^ffl^ - PHẠM TIẾN HỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH Vực XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 gj , , , , IgI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ffl^ - PHẠM TIẾN HỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP THUỘC LĨNH Vực XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG THẢN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị công tác Tác giả luận văn tốt nghiệp Phạm Tiến Học MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 T quan ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn c ác doanh nghiệp xây lắptại ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Hiệu cho vay ngắn hạn c ác doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.3.1 C ác nhân tố chủ quan 25 1.3.2 C ác nhân tố khách quan 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁCDOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 31 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 31 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 31 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 33 1.3 Khách hàng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 40 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động doanh nghiệp xây lắp thời gian qua 42 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn c ác doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Ph t triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .46 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 53 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 53 Những hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠNCÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA ĐẾN 2020 65 1.1 Định hướng hoạt DANH động MỤC cho vay CÁC CHỮ NgânVIẾT hàngTẮT thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đến năm 2020 65 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư ph t triển Việt Nam - Chi VIẾT TẮT nhánh Thanh Hóa 67 NGUYÊN VĂN 3.2 Ngân GIẢI hàng PHÁP NÂNG CAO HIỆU CHO VAY NGẮN HẠN CÁC TMCP Đầu tư phát triểnQUẢ Việt Nam NGHIỆP TẠI triển NGÂN MẠI CỔ PHẦN BIDV Thanh DOANH Ngân hàng TMCPXÂY Đầu tưLẮP phát ViệtHÀNG Nam - THƯƠNG Chi BIDV Hóa BIDV TW nhánh Hóa TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA 69 ĐẦU TƯThanh VÀ PHÁT Hội sở dựng chínhđịnh Ngânhướng hàng cho TMCP phát triển Việt nghiệp xây lắp70 3.2 Xây vayĐầu ngắntưhạn doanh 3.2.2Nam Xây dựng thực s ách khách hàng hợp lý c ác doanh nghiệp xây lắp 71 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp 72 3.2.4 Tăng cường c ác biện pháp nguồn vốn huy động 74 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý sau cho vay khoản vay xây lắp 75 3.2.6 Tăng cường c ác hoạt động tài sản đảm bảo nợ vay 80 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng 3.2.8 Củng cố tăng cường công tác tổ chức c án .80 3.2.9 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .83 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị c ác doanh nghiệpxây lắp .85 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 79 CP Cổ phần DNXL Doanh nghiệp xây lắp ĐT&PT Đầu tư phát triển KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQD Ngoài quốc doanh PTNT Phát triển nông thôn QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo XD Xây dựng DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Thực trạng huy động vốn BIDV Thanh Hóa 33 Bảng 2.2: Thực trạng cho vay BIDV Thanh Hóa 36 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Thanh Hóa 39 Bảng 2.4: Một số DNXL lớn BIDV Thanh Hóa năm 2015 41 Bảng 2.5: Chỉ tiêu dư nợ dư nợ xây lắp .46 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng xây lắp ngắn hạn 47 Bảng 2.7: Dư nợ hạn cho vay ngắn hạn xây lắp .48 Bảng 2.8: Dư nợ xấu cho vay ngắn hạn xây lắp 49 Bảng 2.9: Một số tiêu thu nhập từ tín dụng qua c ác năm 50 Bảng 10: Dư nợ có TSĐB cho vay ngắn hạn DNXL 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Chỉ tiêu dư nợ dư nợ xây lắp 47 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng xây lắp ngắn hạn 48 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ ngắn hạn xây lắp hạn so với tổng dư nợ vayngắn hạn xây lắp 49 Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay xây lắp ngắn hạn tổng dư nợ cho vayngắn hạn xây lắp 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay xây lắp ngắn hạntrên tổng thu nhập từ cho vay xây lắp 51 Biểu đồ 6: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay xâp lắp ngắn hạn tổng thu nhập từ cho vay ngắn hạn 51 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ dư nợ có TSĐB cho vay xây lắp ngắn hạn .53 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình cho vay ngắn hạn NHTM DNXL .16 Sơ đồ 2.2: Mơ hình máy tổ chức BIDV Thanh Hóa 32 77 kỹ lưỡng nguyên nhân gia hạn nợ nguồn trả nợ sau cấu lại nợ để kịp thời phát khoản nợ khó địi Nếu khả doanh nghiệp suy giảm, ngân hàng phải tăng cường cải thiện biện pháp thu nợ Nếu khả thu nợ còn, ngân hàng cấu lại khoản nợ, tăng cường tài sản chấp để đảm bảo tiền vay Nếu tình hình khó khăn ngân hàng phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ Hai là, thực kiểm tra, kiểm so át thường xuyên tất khoản nợ vay khách hàng - Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay lĩnh vực xây lắp; phân loại khoản vay, khách hàng vay lĩnh vực xây lắp; định kỳ đánh giá lại tài sản chấp DNXL; kiểm sốt hồ sơ, đ nh gi chất lượng tín dụng khoản vay, kh ch hàng vay lĩnh vực xây lắp; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng - Phương pháp kiểm tra: kiểm tra thường xuyên thông qua báo cáo kiểm tra đột xuất Ba là, hoàn thiện phận chức kiểm tra kiểm sốt: - Nâng cao trình độ, trách nhiệm ban lãnh đạo định cho vay - Đảm bảo hội đồng tín dụng hoạt động đầy đủ chức nhiệm vụ hiệu - Nâng cao trình độ nghiệp vụ thường xuyên cho cán tín dụng Phân định rõ quyền hạn trách nhiệm trình xử lý cho vay - Tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nhằm tiếp tục nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ lực công tác hệ thống kiểm 78 - Tiếp tục hồn thiện, đổi chế độ thơng tin báo cáo hoạt động kiểm tra nội phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Bốn là, định kỳ kiểm tra đánh gi toàn hoạt động tín dụng DNXL Nội dụng kiểm tra đánh gi cần đạt vấn đề sau: - Cơng tác tn thủ, chấp hành quy trình, sách tín dụng; - Rà sốt lại dư nợ tín dụng DNXL để xác định chất lượng tín dụng, nợ có vấn đề, nợ xấu Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, số nợ chưa có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn - Xác định rõ nguyên nhân vấn đề có liên quan - Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề 3.2.6 Tăng cường hoạt động tài sản đảm bảo nợ vay - Tập trung phân tích đánh gi tài sản đảm bảo nợ bình diện: sở hữu tài sản, pháp lý tài sản chấp/ cầm cố, giá trị chuyển nhượng lưu thông thị trường Việc định giá tài sản đảm bảo phải thực sở kiểm tra trường để đối chiếu liệu ghi tài liệu với thực tế tài sản bảo đảm - Trên sở rà sốt, phân loại tín dụng, ngân hàng cần thực chấp cầm cố bổ sung khoản vay cũ chưa có đảm bảo, kể trường hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chưa làm thủ tục chấp đảm bảo Tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh với khả cao hồ sơ đảm bảo nợ, kiên giảm dần dư nợ c ác khách hàng không đủ điều kiện tín dụng có nợ xấu - Đối với lĩnh vực thi công xây lắp, c ác khách hàng thường sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay cầm cố quyền đòi nợ giá trị xây lắp hoàn thành 79 Tài liệu chứng minh nguồn vốn tốn cơng trình chủ đầu tu: Quyết định UBND tỉnh (đối với nguồn vốn theo kế hoạch XDCB hàng năm); Thông b áo Bộ tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tu (đối với nguồn trái phiếu Chính phủ); Quyết định UBND tỉnh Bộ chuyên ngành Bộ KHĐT (đối với chuơng trình 135, chuơng trình đặc thù khác (đối với nguồn trợ giá, trồng rừng, nuôi thuỷ sản, sửa chữa đuờng bộ, phòng chống lũ bão, ); hợp đồng tín dụng bảo lãnh, cam kết bên tài trợ dự án cơng trình (đối với nguồn vốn tín dụng); biên nghiêm thu tài liệu kèm theo thủ tục cầm cố, cần thiết phải có để khẳng định giá trị có khối luợng thực Biên cần ý nội dung xác định rõ khối luợng công việc làm đuợc nghiệm thu đảm bảo chất luợng đủ điều kiện tốn, khơng chấp nhận (loại bỏ) phần không đảm bảo chất luợng, không đủ điều kiện đuợc to n 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài sản có phát sinh khách hàng tín dụng khơng thực đuợc đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng Hiện dịch vụ tín dụng BIDV Thanh Hóa chiếm tỷ trọng lớn dành mục tài sản có, song song với việc tăng truởng tín dụng, nhiệm vụ đặt BIDV Thanh Hóa phải trọng tới việc áp dụng hoàn thiện giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Việc quản trị rủi ro tín dụng khơng tập trung cơng việc phận mà nhiều phận xuyên suốt quy trình tín dụng từ phận khởi tạo (hay gọi phận quản lý kh ch hàng) đến phận tác nghiệp giải ngân (quản trị tín dụng) 80 3.2.8 Củng cố tăng cường công tác tổ chức cán Trong hoạt động tín dụng, người yếu tố quan trọng hàng đầu Trên khía cạnh đó, chất lượng tín dụng phản ánh kết nhận định, phân tích, đánh giá theo chủ quan người cho vay khoản vay Chất lượng tín dụng ln gắn với người cụ thể địi hỏi người làm cơng tác tín dụng vừa giỏi chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt Suy cho người làm cơng tác tín dụng có vai trị to lớn việc nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Thanh Hóa cần phải tiếp tục giải vấn đề sau: * Đối với đội ngũ lãnh đạo:BIDV Thanh Hóacần phải xây dựng tiêu chuẩn cụ thể c ác lãnh đạo có lực điều hành tổ chức, nắm quy trình tín dụng, định xác cho vay hay không cho vay, nắm chủ trương, s ách Đảng Nhà nước liên quan đến c ác lĩnh vực cho vay chẳng hạn lĩnh vực xây lắp Cán lãnh đạo phải đề cách thức điều hành tối ưu cho chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định BIDV, ý kiến đạo lãnh đạo ngân hàng nhanh chóng qn triệt tới phịng, ban, khách hàng đạt hiệu cao Chính vậy, thời gian tới, Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường, tổ chức nước để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ đồng thời đưa c ác cán có lực tập huấn nước ngồi * Đối với cán tín dụng: - Cần xác định rõ c ác tiêu chí để phân cơng khối lượng cơng việc cho cán tín dụng Cần thiết tổ chức nghiên cứu phân loại cán tín dụng 81 kinh nghiệm nghề nghiệp (thâm niên công tác, khối lượng, chất lượng tín dụng cán tín dụng quản lý ), nghiệp vụ bổ trợ, phẩm chất đạo đức Việc phân loại cán tín dụng với việc xác định c ác đối tượng khách hàng vay vốn giúp ngân hàng đưa thẩm quyền định mức cho vay hợp lý khối lượng tín dụng phù hợp loại cán tín dụng Nhờ tránh tình trạng tải quản lý dư nợ tín dụng cán tín dụng - Xây dựng thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng theo số tiêu thức sau: có phẩm chất đạo đức tư c ách tốt; lực khả giao tiếp tốt, có lĩnh vững vàng, trung thực; có ý thức trách nhiệm ý chí rèn luyện cao; có trình độ chuyên môn vững, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật, Riêng cho vay lĩnh vực xây dựng bản, địi hỏi cán tín dụng khơng phải có kinh nghiệm, trình độ lực ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết sâu sắc ngành kỹ thuật xây dựng - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, thực đào tạo theo quy hoạch cán như: bố trí cán có lực, có trách nhiệm có thời gian kinh qua thực tiễn; thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn pháp luật liên quan, c ác chế, thể lệ, chế độ c ác s ách khác Đảng Nhà nước Giáo dục ý thức trách nhiệm, tính nguyên tắc, tính kỷ cương, tuân thủ tuyệt đối, thực quy định quy chế, quy trình tín dụng; trang bị kiến thức kh c như: vi tính, 82 3.2.9 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng thơng tin có liên quan ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng ngân hàng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin mơi trường tín dụng, thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng, thông tin môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý thông tin khác liên quan đến tình hình hoạt động ngân hàng Chất lượng thơng tin có ảnh hưởng trực tiếp tới định quản lý ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong q trình xem xét định cho vay, cán tín dụng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn, thông tin thị trường đầu sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh, để đưa định cho vay đắn, đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay Một thông tin tín dụng khơng đầy đủ dễ dẫn đến định cho vay sai lầm gây tổn thất tài cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi c ác thơng tin thông thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ toán nguồn vốn Bên cạnh đó, c ác phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cần thường xuyên trao đổi, cung cấp cho thơng tin có giá trị giúp việc thẩm định, phân tích tồn diện sâu Hệ thống thơng tin tín dụng phải đưa báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh tồn ngành tình hình cho vay lĩnh vực cụ thể (ví dụ: xây lắp) để phục vụ quản trị điều hành Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, thị trường Vì cần thành lập 83 phận tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin cách hệ thống theo yêu cầu công tác quản lý Đó thơng tin tình hình kinh tế xã hội đất nước địa bàn, thông tin tình hình hoạt động ngân hàng bạn địa bàn để đưa dự báo cần thiết, Những thơng tin mang tính thời có liên quan ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải truyền đạt thơng báo tới chi nhánh tồn hệ thống thơng qua mạng Intranet để từ hạn chế thấp rủi ro nâng cao cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn Ngân hàng nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thơng tin tương đối tốt hoạt động NHTM cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ u cầu quản lý Để có thơng tin tín dụng cách xác kịp thời địi hỏi công nghệ thông tin xử lý thông tin ngân hàng phải đại Ngân hàng cần quan tâm đầu tư không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản lý tiến dần tới thông lệ quốc tế, nâng cao khả cạnh tranh đất nước tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Hiện tại, hệ thống c ác văn pháp lý xây dựng có nhiều, có văn cịn chồng chéo lên chưa cập nhật với thực tế Do vậy, thời gian tới cần có phối hợp đồng ban ngành việc c c văn luật Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nước xây dựng 84 - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, cần bước thực tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nước c ác Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín c ác khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phương Để thống quản lý nhà nước lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thơng lệ quốc tế - Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên không định đầu tư c ác cơng trình chưa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng c ác cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai ph p luật, không hiệu phải chịu tr ch nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có c ác điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm c c điều kiện sống cho họ thời gian chưa 85 + Có c ác chế tài rõ ràng đối tượng cản trở cơng tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội - Đẩy mạnh hoạt động xếp doanh nghiệp nhà nước, lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, phần lớn doanh nghiệp nhà nước có hiệu sản xuất kinh doanh thấp, lỗ luỹ kế lớn khó khăn tài chính, có doanh nghiệp hết vốn nhà nước nên việc khắc phục tình trạng điều khơng dễ dàng Trong đó, số nợ tồn đọng c ác doanh nghiệp này, đặc biệt c ác doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ngân hàng thương mại cịn lớn Vì vậy, việc tập trung làm lành mạnh hố tài chính, xử lý nợ lỗ luỹ kế c ác doanh nghiệp nhà nước nói chung c ác DNXL nói riêng cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới cần đẩy nhanh tiến độ hoàn thành xếp, đổi doanh nghiệp nhà nước C c quan ban ngành phải kiên xếp lại doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, khơng có khả khắc phục, theo c ác hình thức cổ phần hóa, giao, bán, khoán kinh doanh, cho thuê, giải thể phá sản 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp xây lắp Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, hiệu chất lượng tín dụng phần phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Do để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNXL khơng phải có giải pháp phía ngân hàng mà DNXL cần phải khắc phục tồn theo hướng sau: - Nâng cao lực tổ chức quản lý DNXL Các nhà quản lý phải kiểm so t trình sản xuất để công việc trôi chảy, đảm bảo chất lượng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh doanh Nếu cơng tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận 86 chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, kiểm soát hữu hiệu giá thành chi phí, kiểm sốt thu ngân tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với thay đổi nhu dự đo án hoạch định đắn kinh doanh - Những năm gần đây, để đáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hố, đại ho đất nuớc đòi hỏi DNXL phải phát triển mạnh mẽ quy mô tốc độ, vuơn lên đạt trình độ có khả thi cơng cơng trình có kỹ, mỹ thuật cao đại, đ p ứng đuợc đòi hỏi khách quan nâng cao chất luợng rút ngắn thời gian thi công Muốn DNXLphải khẩn truơng xúc tiến đầu tu trung hạn mua sắm máy móc thiết bị nâng cao lực thi công xây lắp hội đủ điều kiện để dự thầu thắng thầu - Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh DNXL doanh nghiệp tiến hành thi cơng cơng trình xác định đuợc chắn nguồn vốn toán Các DNXL phải khơng ngừng nâng cao lực tồn diện cơng nghệ chào giá cạnh tranh, không xin việc mà mua việc với giá hợp lý, phù hợp với luật pháp Thực tốt cơng tác tốn khối luợng xây dựng hoàn thành Trên sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL cần tiến hành lên phiếu giá cơng trình theo điểm dừng kỹ thuật thoả thuận kế hoạch toán khối luợng xây dựng hồn thành Từ tạo điều kiện tốt vốn cho DNXL khả 87 làm cho giá thành cơng trình đội lên buộc tổ đội muốn đảm bảo mức khốn có lãi phải bớt xén vật liệu mua vật liệu khơng đảm bảo kỹ thuật cơng trình - Việc giải nợ tồn đọng xây dựng phải xuất phát từ hợp đồng xây dựng.Nếu hợp đồng đuợc ký kết hợp thức dù chủ đầu tu chấp hành quy chế đầu tu xây dựng có đầy đủ hay không phải to án theo quy định hợp đồng, không bị khởi tố theo pháp luật dân Do vậy, DNXL hiệp hội nhà thầu nên có phận pháp lý, chuyên gia pháp luật tự đua nguời đào tạo nuớc để nâng cao lực việc thoả thuận ký kết hợp đồng Phải biết thuyết phục ràng buộc chủ đầu tu thông lệ quốc tế, hợp đồng tu vấn, giám sát xây lắp quốc tế Truớc ký kết hợp đồng, DNXL phải tìm hiểu lực tài chủ đầu tu - Các doanh nghiệp nên đẩy mạnh hoạt động xuất xây dựng nuớc ngồi để tự khỏi tình trạng cơng ăn việc làm mà phải bỏ thầu giá thấp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tăng cuờng chất luợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN thời gian qua có vai trị lớn việc cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Song để củng cố tăng cuờng hiệu hoạt động tín dụng, xin kiến nghị số vấn đề sau: + NHNN cần tiếp tục hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 88 doanh nghiệp có uy tín, doanh nghiệp có rủi ro cao, xếp loại doanh nghiệp để khuyến nghị với NHTM khác cách kịp thời Đối với số lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro lĩnh vực xây lắp giai đoạn nay, CIC cần trọng quan tâm việc cung cấp thông tin doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này, thông tin sách, chủ trương Đảng, Nhà nước Để làm điều này, CIC cần có mối quan hệ chặt chẽ với c ác quan quản lý nhà nước quan trọng Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê, Bộ Xây dựng, để trao đổi, thu thập thơng tin c c chế, sách liên quan tới c c lĩnh vực cho vay + Bên cạnh NHNN cần thường xun kiểm tra, kiểm sốt chế độ cung cấp thông tin khách hàng ngân hàng theo quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Thống đốc NHNN ban hành + Nên thành lập c ác công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, công ty cung cấp thơng tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách đảm bảo xác + Tăng cường trang bị máy móc thiết bị phục vụ xử lý truyền nhận thông tin qua mạng CIC với tổ chức tín dụng để đảm bảo tính cập nhật xác - Công tác tra ngân hàng: Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám s át c ác NHTM để phát kịp thời sai sót cơng tác tín dụng để giảm thiểu rủi ro - Xác định hướng đầu tư cho c ác NHTM thời kỳ: theo Nghị Trung ương Đảng, NHNN cần vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng hoạt động đầu tư c c NHTM cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực nào, qua giúp c ác NHTM đầu tư hướng, giảm thiểu ro thực đầu tư rủi 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa kết hợp với định hướng ngành, mục tiêu Chi nhánh năm tới, Chương đưa hệ thống c ác giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, phục vụ cho định hướng cho vay ngắn hạn BIDV Thanh Hóa thời gian tới là: tăng trưởng an toàn, hiệu 90 KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống có mặt hầu hết c ác ngân hàng thương mại Đặc biệt với BIDV, cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp thiếu cấu dư nợ tín dụng kể từ BIDV thành lập tới Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực xây lắp nhân tố quan trọng việc thực tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu BIDV nói chung, BIDV Thanh Hóa nói riêng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng phạm vi hoạt động tương đối rộng, địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trước đưa giải pháp đồng cần có phối hợp nỗ lực bên liên quan Trên sở vận dụng c ác phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đặt nghiên cứu tích cực nội dung sau: Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại Từ lý luận chung trên, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa, từ đánh gi hiệu cho vay Ngân hàng doanh nghiệp này: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp 14.BIDV, Công văn DANH số 647/CV-PTSPBB MỤC TÀI LIỆU ngày THAM 06/02/2014 KHẢOcủa Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định cho Nguyễn Vănvụ Tiến Ngân vay phục thi (2009), công xây lắp hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NguyễnThanh 15.BIDV Văn Tiến Hóa,(2010), Báo cáo Quản tổngtrịkếtrủihoạt ro động kinh kinh doanh doanh ngân năm hàng, NXB Nội 2013, 2014 BIDV Thống Thanh kê, HóaHà - 2012, Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Dân trí, Hà Nội Nguyễn Minh Hiển (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Mai Văn Bạn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Kiệm, Bạch Đức Hiển (2008), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 10.Đinh Đức Thịnh, Nguyễn Hồng Yến (2011), Ke toán ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11.NHNN Việt Nam (2014), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao động, Hà Nội 12.Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13.BIDV, Quy định sổ 4633/QĐ-BIDVngày 30/06/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức ... Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân... hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Thanh Hóa 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN... nghiên cứu luận văn: ? ?Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa? ?? Mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn đặt